2020年以来，全国各大省市积极推进普惠性质的惠民险种，由政府和商业保险公司合作，限城市缴纳医保人群投保，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100元的保费，享有几百万的保额。

安徽省之前推出了覆盖合肥市的惠民险种-合惠保，近期也迎来覆盖整个安徽省的省级普惠型补充医疗险-安徽皖惠保，只要是参加了安徽省基本医疗保险的人就能投保，由人保财险安徽省分公司承保。

安徽皖惠保一年66元保费，如果是以家庭为单位投保，每年的保费只要60元一人，就能享受最高300万元的医疗保障，不限年龄、不限职业、不限健康状况皆可投保。最大的亮点是可以报销医保目录外的医疗费用，保障范围类似商业百万医疗险，但是留意免赔额门槛。

那么安徽皖惠保值得买吗？适合什么人买？

本期主要分析：

1、安徽皖惠保投保基本信息及注意事项

2、安徽皖惠保与热门5款同类产品综合对比

3、安徽皖惠保适合什么样人群购买？

投保前需注意：

1、投保前已患5类疾病，不影响投保，但是后续因这些既往症导致的住院费用不赔，具体的病种如下：

（1）恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

（2）肝肾疾病：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全；

（3）心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压病（3级）、糖尿病且伴有并发症；

（4）肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

（5）其他疾病：系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、瘫痪、溃疡性结肠炎。

目前市面上已经有不少惠民医疗险，和众多的惠民险种相比，安徽皖惠保这款产品有什么优势，又有什么不足呢？从以下对比，看下这款产品的亮点和不足之处：

主要的优势部分：

1、投保要求宽松

这款产品不限年龄、不限职业、不限户籍，对被保险人的健康状况也没有要求，带病也能投保，唯一的条件是参加了安徽省基本医疗保险。

相比百万医疗险，不仅有年龄、还有健康告知的要求，安徽皖惠保这款产品的投保门槛很宽松。

2、可报医保外费用

很多惠民医疗险只能报销医保内的费用，报销范围有限，而皖惠保可以报销医保目录外的住院医疗费用，按75%报销，保障范围更广，分别有150万元保额，保障范围和额度都居于上游水平。

3、交费便宜，杠杆好

一年66元的保费，享有医保目录内、外各150万的额度，另外小家版（限定夫妻双方和小于18周岁的子女）60元每人，交费价格更低。保费低、保额高的杠杆作用明显。

就算一家三口买齐，一年的保费也才不到200元，可能就是平常外面吃一顿饭的钱。

值得注意的细节部分：

1、既往病症不赔

虽然可以带病投保，但若在保单生效之前就已经确诊了特定既往症（5类），在保险期间内因该既往症导致的医疗费用保险公司不赔。

实际上，并未做到不限健康状况，并且病种细分有18种疾病，疾病种类较多，对这部分人群不利。

2、免赔额度高

一般的惠民医疗险，是只有2万的免赔额，不管是有住院费用，还是特药费用。要么是两项累计2万，要么是只有住院费用，特药0免赔。

但是安徽皖惠保这款产品累计有4万免赔额，医保内2万、医保外2万的免赔额，理赔门槛高。

3、不报销特药

特定药品是院外用药，一般是医保目录外的药品，特点是医保不能报销、费用昂贵，一支可能就需要几万甚至是几十万，很多癌症家庭往往就是被高额的外用药压垮。

这款惠民医疗险不报销医保目录外的特定药品费用，保障范围有一定的限制性。

安徽皖惠保这款产品可报销医保目录外医疗费用，对基本医疗保险是很好的补充，一年的保费60几块钱，有300万的额度，保障范围不错。但是累计4万的免赔额，在医保报销完基础上，再达到理赔门槛比较难。

如果是身体健康异常、年龄过大等问题不能投保商业医疗险，可以考虑这款产品。

百年人寿的产品以性价比著称，无论是从保障上还是保费上，在同类产品中都是具有一定的优势。百年康多保是百年人寿线下终身重疾产品，轻中重疾覆盖全面，轻症赔付比例是递增式赔付，最高可以赔到45%，在同类产品中还是比较有亮点的，中症赔付比例是可以赔到60%，在行业中赔付还是比较靠前的，搭配的医疗险在续保方面也表现的较为突出，只是要留意重疾分组赔付。

恒大万年欣是重疾多次赔付不分组的重疾险，保障覆盖了轻中重疾共165种疾病保障，保障很全。自带癌症二次赔付保险金和人工肺保险金，小额医疗恒久安心和安康费用保证续保5年，保障稳定性妥妥的，只是要留意间隔期的设置。

那么，投保哪一款产品更加的划算呢？

本期主要分析：

1、两款产品具体都是保什么内容

2、两款产品在重疾、轻症等相关保障内容上的不同

3、两款产品在费率上的不同点

4、两款产品的特色保障内容上的不同

康多保是一款重疾分组多赔，轻症递增式赔付，从35%可以赔到45%。中症赔付比例最高有60%，且未成年人的身价有3倍保费。

万年欣是恒大人寿重疾不分组多赔，自带特定癌症二次赔付和人工肺保险金，涵盖了轻中重疾保障。

区别一、在重疾、轻症等保障内容上的不同

重疾保障上

康多保是分5组赔5次，重疾分组不太合理，癌症和其他重疾是分为一组的，大大降低了癌症的获赔概率，毕竟癌症高发还是有目共睹的。如下：

万年欣重疾是恒大人寿重疾不分组可以赔到6次，但是需要留意多次赔付重疾之间的间隔期，在第一次和第二次重疾赔付存在1年的间隔期，第二次与第三次以及之后的间隔期是为2年。

轻症保障

康多保的轻症的赔付比例是递增式赔付，最高可以赔到45%，在同类中是比较高的，同时首次轻症赔付也有35%。

万年欣重疾的轻症赔付有5次，但是每次按照固定的30%赔付。

同时，两款产品在轻症定义上需要留意的地方，毕竟轻症没有统一规定，通常每个公司有差别，依据6类必保重症所对应的轻症，其定义如下：

从上表可以看出，这两款产品的轻症定义基本上保持一致，在不典型心肌梗塞上需要满足的定义条件相对还是比较宽松的，只需要四选二，不像有的产品是必须满足2样条件。

在轻微脑中风的疾病上是按照中症赔付比例就行保障的，这类疾病的赔付比例要比按照轻症赔付会更高。

区别二：两款产品在费率上的不同

康多保和万年欣都支持30年交费，交费期越长，越有利于缓解保费压力，但是两款产品在保费上还是有一定的不同，具体如下：

明显可以看到恒大万年欣的费率相对偏高。

区别三：特色保障内容不同

康多保是可以附加欣逸两全，保到70、75、80岁，平安满期返还保费和基本保额之和的产品。

万年欣自带特定癌症二次赔付金，但是需要留意间隔期，具体条款如下：

万年欣这款产品癌症二次赔付条件相对严格，要求首次达到临床完全缓解后的转移才可以赔付，且需要间隔5年以上。

对于人工肺的保障，是在入住重症监护室，在治疗过程中需要用到人工肺，按照保额的50%进行赔付。

相比较而言，虽然恒大的这款产品在二次癌症赔付上条件相对苛刻，但是也不妨他在重症保障上做的还是比较足的。康多保虽然可以附加两全，到期后返还保费和保额，但是前期的保费缴纳会相对增加。

产品点评：

康多保是百年旗下的产品，如果单单是疾病保障的主险，性价比还是相对较高的，当然如果预算足的话，可以附加下两全。

万年欣虽然在重疾保障上做的比较足，但是在赔付条件上相对严格了点，加上保费会相对偏高，整体来看还是一般。

在今年惠民保险已经覆盖了全国大部分省市，惠民保带有普惠性质的，对年龄、健康和职业都没有要求，对于广大老百姓来说是一大福音，特别是对高龄人士和身体有健康问题无法投保商业保险的群体有利。

广州梅州作为惠民保第70个落地地区，所推出的保尚保，与其他同类惠民保稍微有不同，总共有4个方案版本可以选择，灵活性会更高，保费最低60元起，最高可以保到310万，保障内容涵盖了住院费用个人自付、超医保年度限额、住院费用自费部分、恶性肿瘤特别待遇四个部分，0.6万-2万免赔，报销比例是20%-80%。那么，这款惠民保险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、梅州保尚保具体保什么内容？

2、梅州保尚保在同类惠民保中的优势何在？

3、投保了梅州保尚保后，还需要补充百万医疗险吗？

梅州保尚保是一款惠民保险，具体保障内容包含了个人自付、医保内外住院费用、恶性肿瘤特定药品等，免赔额根据所选择的版本有不同，报销比例也存在一定差别，具体如下：

值得注意的是：

1、投保期为2020年11月23日到2020年12月31日，保障期限是从2021年1月1日生效的。

2、惠民保的参保人群是要求具有梅州基本医保，可以通过关注“保尚保”公众微信号进行投保。

其优势在于：

1、投保灵活

梅州保尚保有4个方案计划可选，投保很灵活，可以根据自己的需求进行选择。如有的惠民保会根据年龄进行保费划分不同。梅州保尚保是一个方案一个价格，且老少同价。

2、保障覆盖比较全面

梅州保尚保的保障内容包括了住院费用个人自付、超过医保年度限额、住院费用自费部分以及恶性肿瘤待遇部分，简单来说是包括了个人自付，医保内外的住院和癌症特药保障。

3、免赔额门槛有不同

大部分惠民保险针对住院费用是2万的门槛，梅州保尚保的免赔额是从0.6-2万元不等，根据所选的保障方案会有不同，并不是一刀切的都为2万的免赔门槛。

4、对健康无要求，没有既往症史的约定

梅州保尚保没有健康要求，并没有对既往症史做出约定，只是投保的时候要留意免责条款。

5、理赔报销快捷

可以跟梅州医保一样，实现一站式结算，无需事后去提交繁琐的理赔资料。

惠民保险的优势大家都很明了，对年龄、职业甚至健康无要求，梅州保尚保作为普惠型的惠民保险，也具备了这类的优点。但是它的不足之处在于：

1、报销比例并非100%

梅州保尚保的报销比例为20%-80%，并非都能百分百的报销。但是商业险中的百万医疗险，经社保报销后，剩下的部分是可以进行100%报销。

2、恶性肿瘤保障较低

梅州保尚保在恶性肿瘤待遇部分还是比较低的，虽然有最高300万的保障，但是报销比例只有20%，保费450元的也只保10万。这点与百万医疗险有不同，百万医疗险中有针对防癌的保障，保的范围会更广，不仅可以实现100%比例报销，同时也会包含癌症治疗中的质子重离子等内容。

3、赔付有一定的门槛费

梅州保尚保的免赔额最低是6000元，最高有2万的免赔，门槛相对来说还是比较高的，跟百万医疗险有不同，百万医疗险通常针对一般医疗是1万的免赔，重疾医疗是0免赔，且有的险种有无理赔优惠，可以减少免赔。

只是百万医疗险在健康、年龄和职业上要求会更加的严格点，毕竟保障上还是要强的多，因此在买了惠民保的同时，可以补充好百万医疗险。

产品点评：

梅州保尚保是投保灵活，保障覆盖全，包括个人自付，医保内外住院费用以及癌症特药，只是在免赔额上以及报销比例上还是值得留意。另外理赔便捷，与医保一样，可以一站式结算。

保险市场的竞争很激烈，最明显的体现就是保险产品更新换代很快，一款保险产品的生命周期很短。

保障责任的不断升级，对于投保人来说肯定是获利的。不过，每年都更新的产品，需要不断的更换吗？之前买的老产品，在新产品面前，是不是一点竞争力都没有？

乐享无忧就是太平人寿旗下一款老产品，而新华的健康无忧C5则最新款的重疾险。

乐享无忧重疾险作为太平人寿2017年5月重磅推出的纯保障型重疾险，这款产品全面保障100种重大疾病，而且后期还可以通过减保来转养老金，但是需留意保障责任内容。

新华人寿的健康无忧C5，自带轻、中症保障，其中20种中症疾病赔50%基本保额，可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，自带青少年重疾赔100%保额，组合新华住院安心和康健华尊百万医疗险一起投保，综合保障完善。

本期主要分析：

1、两款产品附加医疗险组合对比

2、两款产品在承保内容、疾病定义上的不同分析

3、乐享无忧与健康无忧C5费率上差异

4、乐享无忧和健康无忧C5适用人群分析

一、首先了解产品基本信息

区别一：组合医疗险区别

无免赔医疗险：

新华搭配的小额住院医疗-住院安心医疗，也是保证续保10年，保障的稳定性很好，不用担心理赔过或者健康状况变差，被拒绝续保。

太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。

百万医疗险：

新华康健华尊保证续保10年，不用担心停售和健康改变不能续保的问题，稳定性很好，且三项计划可选，能报销国际部及高端病房费用，就诊的体验升级，不过报销有180天限制，需综合考虑。

太平超e保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊，并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。

区别二：承保内容区别

健康无忧C5是重疾单赔险种，在120种疾病中，按照保额/现价取大的方式赔付，很好的避免了大龄人士投保，保费倒挂的尴尬。

另外，自带轻、中症保障，疾病的保障衔接度好。只是留意轻症有少量的隐形分组：

特色部分是：有“青少年特定疾病保险金”，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。

可选的15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额；18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额，让这款产品比较有区分度。

不过附加责任需要额外缴费，需要一定的经济实力。心脑血管疾病的发病率呈现年轻化趋势，比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。

乐享无忧是100种疾病赔1次保额，在疾病的保障上，无过多特色保障内容。也没有目前比较热门的轻症、中症保障。毕竟是2017年的产品，现在保险市场的产品更新换代很快，几年前的产品，现在看来有点“鸡肋”。

区别三：疾病定义不同

疾病的定义无统一的规定，除了必须承保的25类重疾之外，其他的都是各家保险公司自行决定，以高发的糖尿病定义为例，看下这两款产品的疾病定义部分：

健康无忧C5在30岁前的疾病定义比较宽松，只要确诊即赔，30岁后的疾病定义才和乐享无忧一样。故在实际投保时，需额外留意疾病定义部分，重疾险理赔门槛的高低，取决于疾病定义。

区别四：交费价格区别

具体看下不同年龄的交费价格对比：

两款都能最长30年交费，保费的杠杆作用好，但是费率上看，健康无忧C5贵不少，不过要看保障内容，健康无忧C5多了轻、中症疾病保障，20种中症赔付额度达到了保额的50%。

区别五：产品定位和适用人群分析

乐享无忧：作为太平旗下的老产品，只保大病，不过好在能组合医疗险投保，健康保障还算可以，但是从保障内容和交费对比来看，性价比一般。

健康无忧C5：自带青少年特定疾病额外赔保额，和重疾叠加相当于赔200%基本保额，加上可选心脑血管疾病额外赔，对青少年群体和心脑血管疾病高危群体比较有实用性，重疾在保额、现价取大赔的方式，不会出现保费倒挂，性价比较高。

产品点评：

太平人寿的乐享无忧交费期限灵活，能最大程度发挥保费的杠杠作用，不过从保障内容上来看，和当前险种相比，显得有点”鸡肋“。如果附加了医疗险组合，医疗险可以弥补轻症保障的缺失；如果没有组合医疗险，健康保障是不完整的，需要补充或者是更换保障更加完善的险种，毕竟轻症治疗花费也不少，没有保障，就要自己掏钱了。

新华健康无忧C5作为新华最新款的重疾险，120种大病在保额、现价取大赔，避免了保费倒挂，自带的青少年特定疾病保障年龄限制宽松，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，加上组合的医疗险保证续保10年，产品的稳定性很好。

在早期国寿的重疾保险的疾病保障很简单，最初第一代康宁上市的时候，只有10种重疾保障，且在早期重疾定义并没有统一规范。在2007年的时候，将25种重疾进行了统一规范，国寿针对此种情况推出了康裕重大疾病2007修订版，将由保险行业协会统一制定的重疾疾病定义中的22种涵盖在内，通常有7种重疾是公司自己增加的。

康裕重大疾病保险的投保年龄是0-65岁，对于60岁以上的高龄人士还是比较友好，最长有30年交，另外保障的内容是29种重疾和身故保障，那么投保了国寿这款老产品的消费者，有什么值得注意的地方呢？

本期主要分析：

1、康裕重大疾病保险具体保障什么内容

2、康裕重大疾病保险的相对优势和不足之处

3、投保了康裕，保费交完后能退保吗？

康裕重大疾病保险的投保年龄是最高65岁可投，保29种重疾，和身故保障，具体保障内容如下：

康裕这款产品跟康宁终身A款是差不多时期的产品，两者相对比，康裕的优势和不足有哪些呢？

相对优势在于：

1、重疾疾病种类多

康裕重疾疾病种类有29种，包含了统一定义的22种重大疾病，另外7种是自行加上去的。具体如下：

2、投保年龄覆盖范围大

康裕重大疾病的投保年龄最高是65岁可投，通常重疾产品中最高年龄投保的是60岁，康裕重大疾病是65岁可投，对于年龄比较大的人来说还是比较友好的。

3、交费支持30年交

交费期30年交，意味着比20年交费的保费压力会更小，对于预算不足的群体来说还是较为有利的。

相对不足之处：

1、等待期过长

对于重疾保险来说，等待期越短越有利，毕竟等待期内发生重疾，保险公司通常不承担保障的。康裕等待期有1年，对于被保人来说是不利的。

2、没有轻症保障

康裕重疾保险仅仅只有重疾和身故，不含轻症，对于轻症癌症等没有达到重疾定义的疾病是不保的。

康裕重大疾病保险是一款保障终身的险种，可以中途退保，但是退保是依据合同现金价值进行计算的，保费交完了选择退保，造成的影响主要是：

1、按现金价值计算退保金，可能会造成一定的保费损失。

2、退保后不再享有重大疾病保障，同时也可能会造成因为年龄增大或者健康情况的改变，再次投保重疾险，无法顺利承保，造成保障中断。

点评：康裕重大疾病保险作为一款疾病保险，在早期宣导的时候，会跟国寿的理财保险一起搭售，打造成一种既可以理财又可以保障的全能保险。毕竟每个阶段的观念和理念不同，作为有这类老保单的客户，可以不要着急忙慌的选择退保，而是可以在原有保单基础上进行及时的梳理，做一定的保障补充。

重疾险市场的竞争激烈，各家公司重疾新产品层出不穷，老产品升级换代。昆仑健康保险成立时间有13年之久，大股东有福信集团，福信是作为民生银行的发起人，资金和实力还是可以的。

旗下的健康保系列性价比一直不错，最新升级的健康保2.0升级版，自带轻中重症保障，另外可附加癌症二次、成人特定疾病、少儿特定疾病保障，保障的全面性和灵活度都有，加上保定期的选项，投保的性价比很高。不过身价保障有一定不足……

那么，这款产品是否值得购买？

本文主要分析：

1、健康保2.0升级版保障内容、癌症赔付优势

2、健康保2.0升级版在身价、医疗保障需留意细节

3、健康保2.0升级版与同类产品费率对比

4、昆仑健康人寿保险公司靠谱吗？

1、保障全面且灵活

除了基本的重疾、轻/中症保障外，还可以附加特定重疾、癌症二次赔付等保障，保障责任内容全面，另外在投保期限的选择上，有保终身或保至80岁，保障期限灵活。

2、智能核保、健康告知宽松

这款产品有智能核保，身体有异常增加了二次审核的机会。

另外核保宽松，小三阳、乙肝病毒携带者、乳腺结节、甲状腺结节都有机会正常投保。

以在女性群体中高发的乳腺结节为例：乳腺结节、囊肿已经做了手术切除，满足“病理报告为乳腺囊肿、乳腺导管上皮轻度增生、乳房纤维腺瘤、乳腺导管扩张症“的，可以直接标准体承保。

3、癌症二次赔

这款产品可自由选择附加癌症二次赔责任，第二次确诊的重疾为癌症，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，可赔付100%保额。

不过有间隔期要求，如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。间隔期设置和主流产品一致，无不合理之处。

4、交费价格有优势

具体看下不同年龄的交费价格对比情况：

在不选可附加责任的前提下，这款产品的交费价格在互联网产品中，也很有优势。

不过留意附加险种的交费价格情况，附加癌症二次赔，30岁男性，30万保额，要多交807元，价格还能接受。不过如果附加成人特定疾病，30岁男性，30万保额，每年多交1095元，只赔50%保额，交费价格比较贵。

5、特定疾病额外赔

健康保2.0升级版可选20种少儿特疾和13种男性特疾、8种女性特疾，具体病种如下：

其中少儿特定疾病按照100%基本保额赔，男性和女性特定疾病，按照50%基本保额赔。高发的少儿白血病，在重疾赔完，在少儿特定疾病再赔，获赔的力度大，保障还是可以的。

6、高发轻症保障全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，必须承保的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，健康保2.0升级版承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

在疾病的定义上，健康保2.0升级版在原位癌、皮肤癌、早期病变的定义上宽松，其中原位癌、皮肤癌确诊即赔，三项疾病各赔一次，不像其他疾病只能赔其中一项。另外轻微脑中风后遗症定义比较宽松，不过在不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭的定义上，比一般的险种要严。

1、无身价、医疗保障

健康保2.0升级版的身故和疾病终末期都只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。

网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，健康保2.0升级版是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。

2、轻症有隐形分组

这款产品的轻症保障责任是不分组赔多次，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B、C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的病种如下：

（1）当地没有网点会有什么影响？

当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道自助办理保全，部分情况或理赔需要邮寄资料，速度相对较慢。但是当前的理赔都倾向无纸化、远程化，去柜台提交资料的形式逐渐会被淘汰掉，对于老年人不会操作电子产品的，会更倾向线下有网点，可以去柜台办理的形式。

（2）昆仑健康网点分布

昆仑健康2006年在北京成立，注册资金23.4亿元，旗下的网点分布不是很全，具体的如下：

产品点评：

对比其它产品来看，昆仑健康保2.0升级版重疾险保障全面，定价便宜，在有保定期的前提下，交费价格非常便宜，性价比还不错。

但是要留意医疗和身价保障的缺口，如果是已经有全面的保障，可以考虑通过这款险种加保提高重疾险保额。

岁末年初是各大保险公司开门红厮杀之时，国寿、平安、太保相继推出了开门红年金理财产品，新华人寿上线的2021年惠金生年金险，属于老牌保险公司中很低调的存在，并没有像国寿平安太保投入大量的广告。

惠金生年金险是新华人寿的一款双主险的产品组合，是惠金生年金险+金利万能账户（保底2.5%），新华的2021开门红产品是0-70岁可投，分为趸、3、5年交费，保10年或15年，年金险在第五年保单根据交费期的不同，可以返还比例不同的保费，从第6年开始到保单届满前，可以返保额的30%，满期可领满期金，年金险的收益都是白纸黑字写入合同，与其他理财产品有着明显差异，另外附加金利万能账户有保底2.5%的收益，返还金自动进入账户中，实现资金二次增值。万能账户是保终身的，如果返还金进入账户中后一直未领取，收益一直都是在的。那么，新华人寿惠金生到底怎么样？

本期主要分析：

1、惠金生与国寿、人保寿2021开门红产品对比

2、惠金生年金险具体怎么领钱？

3、惠金生年金险值得投保吗？

惠金生是一款双主险的产品，惠金生年金险是0-70岁投保，投保年龄很宽松，保障期限灵活选择，保10年或15年，另外可搭配金利万能账户，保终身，同时返还金自动进入有二次增值，具体情况如下：

年金险，大家的焦点在于到底收益怎么领，高不高？我们通过一个例子来具体了解下这款惠金生年金险产品到底如何：

30岁的父亲为0岁的儿子投保了一份惠金生保险，年交3万，总共交5年，保10年。那么这份保单利益是如何的呢？

1、关爱金：5岁一次性领取3万元

第五年一次性领取100%首年保费

2、生存保险金：6岁起每年领取18621元，一直到保单届满前第6年起每年领取30%基本保额

3、满期金：10岁一次性领取62070元

第10年保险期满领取100%基本保额

搭配的金利万能账户：

通常投保开门红年金保险，都会提到可以搭配万能账户，实现资金二次增值。它的作用在于：

一个是返还金会自动进入账户中，按照一定的利率进行增值，但是自动转入会存在0.5%的初始费用。二是可以自己追加金额到万能账户中，每笔的初始费会比较高，要扣除3%。

金利万能账户的保底利率有2.5%，这款万能是去年推出的，结算利率截止到2020年11月份基本维持在5%左右的利率。目前来看还是比较稳健的。

惠金生年金险作为2021年新华开门红产品，虽然没有大量的投入广告，低调中也有自己的特色。这款惠金生年金险的优势在于：

1、公司经营稳健

新华保险作为寿险老7家，成立时间久，知名度高，且经营状况稳健，偿付能力充足，2020年第三季度末综合偿付能力充足率有283.66%。这款产品年金险的固定返还都是写入合同，关键是搭配的万能账户，其利率与公司实际经营状况相关，公司经营越好，万能的结算利率就会越好。

2、投保年龄覆盖广

年金理财产品的投保年龄是0-70岁，投保人群覆盖的还是很广的，最高到70岁的高龄老人也可以购买。

3、领取固定

这款产品的保障期灵活能选，可以保10年或15年，在第5个保单年度日一次性领取一笔关爱金，之后到期满前每年可领，满期的时候有一笔满期金。

但是这款产品的具体收益情况如何呢？

我们通过上面的例子，来计算下预期收益情况，与同类2021年开门红的产品相比：

可以看出按4.5的中档利率计算，即使到了50岁也才110.3万，惠金生的收益只能算一般。年金险毕竟跟其他产品不同，需要有持续交费能力，同时要在数十年后才能体现出增值的作用，如果中途退保又或者半路不交了，亏损的仍旧是自己。

产品点评：惠金生年金险作为新华的2021开门红产品，收益情况算一般，只是万能账户目前还比较的稳健，如果喜好新华品牌或者有一定闲置资金可以考虑。

2020年，保险行业迎来了几个历史性的时刻，首先是推出了全民普惠性质的惠民医疗险，还有首次推出了中长期的医疗险，比较热门的有太平洋的安享百万、平安的20年期中长期医疗险。接近年末的时候，重疾险市场又迎来了新的变革-新定义的重疾险终于来了。

作为第一个吃螃蟹的人，横琴人寿率先推出的-粤港澳大湾区重疾险，从名字上来看，很有地方特色，分为A、B两款。A款保障非常简单，保28种重疾+3种轻症；B款保障比A款好很多，保100种重疾+36种轻症+18种中症。亮点是增加了特定疾病额外赔，B款保单前10年额外赔，保障力度还可以，不过从疾病定义上看，高发的原位癌不保。

作为新重疾定义第一款产品，很多人都非常好奇，它的保障怎么样？

本期主要分析：

1、粤港澳大湾区重疾险投保基本信息

2、粤港澳大湾区重疾险主要优势分析

3、粤港澳大湾区重疾险相对不足之处

4、横琴人寿保险公司靠谱吗？

1、特定重疾额外赔

保险公司根据过往大湾区的发病情况，专门对8种特定疾病额外赔50%保额，无论是A款还是B款，都有这个保障。

这8种特定疾病如下：

以鼻咽癌为例，在广东地区特别高发，主要跟当地的病毒类型、爱吃腌制食物有关。假如买了50万大湾区重疾，保障期内罹患这8种疾病，一共能赔75万。

此外，对于B款重疾险，还增加了16种成人重疾、8种老年重疾多赔50%的保障。分别是：

2、前10年患重疾，多赔80%

这项保障只有大湾区重疾B款有，A款是没有的。对于大湾区B款重疾，如果在买后的前10年里，罹患重疾能多赔80%，这个比例还是非常高的。

如果患的重疾刚好是上面那8种大湾区高发疾病的话，还可以额外赔50%保额。

比如买了50万保额，前10年里患重疾鼻咽癌，能直接赔115万，保额翻了一倍多。

不过和老重疾相比，很多旧产品都是60岁前额外赔，大湾区重疾在赔付时间上还有待提高。这款只限制保单前10年，限制条件相对比较严格。

1、没有原位癌保障，部分定义变严格

原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，离癌症还有一定距离，是非常高发的疾病，老版重疾都将它作为轻症来赔。

而大湾区重疾的条款，无论是 A 款还是 B 款，都没有原位癌的保障，如果得了原位癌，两款大湾区重疾都是不赔的。

从各家保险公司理赔年报来看，原位癌还是比较高发的。

此外，大湾区重疾的【慢性肾功能衰竭】定义也较为严格，要求满 180 天，还要符合另外两项要求才能赔。而较宽松的定义，只需要满90天，符合其中一项要求就行。

具体看下大湾区重疾和市面上的旧款重疾险在轻症疾病定义上的区别：

2、保障不灵活，必须附加身故

无论是保到70岁，还是保终身，都必须要附加身故。对于预算不多的朋友来说，保费压力会非常大。

此外，这款产品也只有大湾区A款重疾能保到70岁，保障更好的B款只能保终身。

3、轻症只赔30%

新的定义要求必须承保的轻症有3种，赔付比例不得超过30%，对于其他的高发轻症，理论上是可以单独提高赔付比例的。比如3种法定轻症赔保额的 30%，其他高发轻症赔45%。

不过，从大湾区新重疾来看，所有轻症仍统一按30%来赔，和目前轻症赔 45% 的旧重疾相比，差距还是不小的。

旧版轻症有的隐形分组，粤港澳大湾区重疾也没有避免，并且疾病种类还不少，具体看下病种：

以上病种只能赔其中的一项，比如赔完冠状动脉介入手术之后，同组的激光心肌血运重建术就失去了赔付的机会。

横琴人寿的名气不大，是一个刚成立不久的保险公司，下面看下横琴人寿的实力怎么样？

1、横琴人寿实力怎么样？

横琴人寿成立于2016年，注册资本20亿元，保险公司成立条件要求都很高，注册资本要求20亿以上，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，也是比较方便快捷的。

并且现在线下购买的产品，理赔都在朝向线上发展。所以这块可以不必过度担忧，如果是不放心，可以选择当地有网点的，有不能线上解决的问题，可以直接去柜台办理。

产品点评：

比起旧版同类网销险种，超级玛丽系列、达尔文3号等高性价比产品来说，横琴粤港澳大湾区重疾险（A款）只有法定的3种轻症，B款的保障责任多点，但是轻症赔付比例不得超过30%，赔付比例较低，也没有附加癌症多赔、保原位癌保障。增加的特定疾病保障还可以，不过交费也不便宜。

有不少疾病定义更宽松、赔付额度更高的网销重疾险，交费价格还更有优势。

互联网保险已经越来越被众人所熟知，投保的便捷性高，因此受欢迎程度也越来越高，各大保险公司为了分得这块市场，推出的保险产品不仅在保障上下功夫来吸引消费者，以低费率高保障来博取关注度，赢得了众多粉丝。

横琴无忧人生2020、达尔文3号、昆仑守卫者3号和健康多倍保MAX成人版作为当前热销的重疾险，可以保终身，带有一定的储蓄性质。昆仑的守卫者3号和健康多倍保MAX的保障内容很相似，重疾不分组可以赔2次，只是健康多倍保MAX在重疾保障方面是70岁前确诊80种可以额外赔到50%。达尔文3号的重疾赔付可以赔到180%，另外在早期癌症、心脑血管疾病二次赔付上做的比较好。横琴无忧人生2020在可选责任上很丰富，除了癌症、心脑血管疾病二次赔付，有少儿特疾的保障，保障额度也比较的高，可以额外赔到100%。

那么，这四款互联网重疾险的优势何在？到底如何选择呢？

本期主要分析：

1、四款产品具体保什么内容？

2、四款产品的相同和不同之处

3、四款产品的定位和适用人群分析

相同点在于：

1、无附加医疗险组合

这四款产品是线上投保的产品，无附加医疗险组合，需要自行将医疗险组合搭配好，进行单独投保，也是比较的考验专业能力。

2、杠杆作用好 支持30年交费

这四款互联网线上重疾产品是支持30年交费，交费期长有利于保险杠杆作用最大化，可以减轻交费压力，同时豁免会更好的发挥作用。

3、轻症多次赔付，但是有隐形分组

这四款重疾险的轻症是多次赔付，轻症有隐形分组，指的是多种轻症只赔1次的情况，如下：

不同点在于：

1、投保年龄不同

健康保多倍MAX和守卫者3号的投保年龄最高是到45岁，覆盖的投保群体还是比较窄的，达尔文3号和横琴无忧人生2020的投保年龄是在55岁，投保人群范围进一步扩大。

2、投保规则上的不同

健康保多倍MAX和守卫者3号的等待期有180天，保障期灵活可选，可以定期保到70、80岁，保费压力会更小，但是也可以保终身，保障覆盖更长，达尔文3号和横琴无忧人生2020是只有90天，另外的话保障期仅仅是终身保障。

3、保障内容上有不同

重疾保障上

达尔文3号、横琴无忧人生2020是单次赔付重疾，健康保多倍MAX和守卫者3号是不分组可以多赔，这四款产品都可以重疾叠加赔付，达尔文3号在叠加赔付比例上比较高的，在60岁前可以赔到180%，横琴无忧人生2020是区分年龄不同额外赔付的比例有不同。健康保多倍MAX和守卫者3号叠加赔付相同，只是健康保多倍MAX多了一项70岁前确诊重疾额外赔50%。

轻症保障上：

这四款产品轻症都是多次赔付，只是达尔文3号是按照固定额度45%的赔付比例，在同类产品中算比较高的赔付比例，横琴无忧人生2020的首次轻症赔付比例有45%，它是递增式赔付，最高可赔到55%。健康保多倍MAX和守卫者3号的首次轻症赔付比例仅为30%。

在轻症疾病定义上，与重疾有区别，并没有统一规定，每家保险公司的定义会有不同，我们来具体看下各自的疾病定义，如下表：

从上表可以看出，这四款产品在慢性肾功能衰竭上有稍微的区别，达尔文3号的定义稍轻，只要持续90天，在轻微脑中风上都是中症保障，只是达尔文3号的要求是指一肢或一肢以上的情况，其他的常见轻症定义无太大的差别。

特色保障内容上

高发重疾保障中，达尔文3号做的还是比较好的，不仅轻症癌症、轻微心血管疾病、中度脑中风可以二次赔付，重症中的癌症和脑中风可以二次赔，且间隔期要求要相对宽松，首次重疾不是癌症或者重症的脑中风，间隔180天，第二次确诊重疾中的癌症或脑中风，可以赔到150%保额。

但是横琴无忧人生2020与之有差别，仅有癌症和脑中风二次赔付，且首次非癌症，第二次是癌症的话，间隔期要1年，另外的话赔付比例仅仅是二次是癌症才赔120%，如果是脑中风的话只按保额100%赔，只是在少儿特疾上二次赔付上比较高，可以赔到200%.

健康保多倍MAX和守卫者3号是癌症津贴的赔付，没有特别针对癌症有二次赔付。

现金价值上：

这款四款产品都是可以保终身，且具备一定的现金价值，带有一定的储蓄性质，我们来看下这四款产品的现金价值特点：

从上表我们发现选择保终身的话，现金价值都是随着年限的越长会越高，但是保费交完后，现金价值没有达到所投入的保费比例。

这四款产品的保费对比如下：

守卫者3号、健康保多倍MAX（重疾保障好）

不仅有重疾不分组多赔，额外重疾可以赔到50%，适合追求重疾保障的群体。只是健康保多倍MAX有一个70岁前确诊80种重疾，有额外赔50%，可以与前15年重疾额外赔叠加。

达尔文3号（适合心脑血管人群）

这款产品有轻度心脑血管疾病二次赔和二次中度脑中风后遗症赔，对有家族遗传史或存在发病高危因素的群体比较友好，毕竟心脑血管疾病发病率仅次于癌症。适合有家族病史的群体。且重疾叠加赔付比较高，可以赔到180%。

横琴无忧人生2020（保费便宜）

这款产品的保障也是比较全面，可选责任也很丰富，但是保费在四款中是最便宜的，尤其是女性费率更加的优惠。在少儿保障中最高可以赔到200%，保障力度也是比较好。

总之，四款产品都各有特点，保的也是比较全面，只是如何取舍还是需要从个人实际情况出发。

返还型重疾险现在也很受欢迎，不仅可以保疾病，同时到期也可以返还保费或者保额。迎合了国人大部分的口味。

德华安顾的一款巴纳德重疾（特别关爱版）可以组合附加两全，实现既可以保疾病，又可以平安到期返还保额，实现有病保病，无病养老的情况。这款产品的主险的疾病保障还是比较全面的，保障覆盖了重疾、轻症、中症以及高发疾病，同时自带有住院津贴。虽然重疾是多次赔付，但是有分组的情况，另外轻重疾的赔付之间存在一定的间隔期，对于被保人来说有诸多的限制，但是附加两全保障期选择多，平安到期可以返还保额，那么这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、巴纳德重疾（特别关爱版）具体保什么内容？

2、巴纳德重疾（特别关爱版）在保障、保费返还上的基本优势

3、巴纳德重疾（特别关爱版）在轻症定义、疾病分组、赔付间隔等需要注意的细节

1、在保障方面

这款产品的保障还是比较全面的，覆盖了重疾、轻症和中症，以及有10种高发疾病，可以额外赔到30%。

另外的话自带有住院关爱津贴，是在60岁后住院，每天可以给付300元，最高可以给到90天，也就是说一旦轻症或中症住院的话，除了赔付赔付金外，还有一笔额外的住院津贴。

10种高发疾病是可以与重疾赔付叠加的，相当于重疾最高可以赔到130%，具体疾病如下：

2、满期返还有特色

通常这类返还型重疾都是返保费居多，这款产品是附加两全险，不仅保障期限选择多，同时满期返还是按照保额返还的。且附加的两全自带分红，但是分红是与保险公司的经营状况相关。

1、在保障方面

重疾保障

这款产品的重疾保障是有分组，且恶性肿瘤和其他重疾分为一组，大大的影响了重疾的二次获赔概率，另外多次赔付重疾之间有1年的间隔期。

轻症保障

轻症、中症的赔付都是有年龄的要求，在88岁前才享有这两项保障，另外的话轻症多赔有90天的间隔期。且轻症的赔付比例只有20%，中症只有1次赔付比例才30%，在同类产品中都是出于比较低的赔付比例。

关于疾病定义，轻症通常是没有统一的疾病定义，我们来看下常见的轻症定义的对比：

与御立方五号相比，基本上差别不大，但是与同类产品相比而言，在疾病定义上稍微严格，如慢性肾功能衰竭，有的产品定义只需要持续90天，但是这款产品要持续180天。

2、保费的对比

巴纳德重大疾病保险（特别关爱版）的交费期只有15年交的选择，与御立方五号相比较交费期选择多，在保费方面也相对要贵，对比如下：

产品点评：

德华安顾的这款巴纳德重疾（特别关爱版）虽然有保障和返还，但是保障在细节上做的不到位，虽然附加两全的保额和主险保额可以各自搭配，但是整体交费还是偏高，毕竟只有15年的选择。若是预算较少，还是可以直接选择只保疾病的重疾险产品，费用会更便宜。