重疾险按照合同条款规定的疾病定义赔，白纸黑字的比较有安全感。太保、平安作为保险行业老7家，在全国范围内网点分布广泛，代理人队伍庞大，售后服务可以直接去柜台，相比互联网公司，让人更安心可靠。

大福星20作为平安福的“低配版”，只有身故和重疾保障，120种疾病赔1次保额，自由可选附加10种轻症赔3次保额20%，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，不过仍然能附加平安强势医疗险组合。

金福双禄作为太平洋人寿的最新款重疾险，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。

本期主要分析：

1、保障内容、疾病定义等保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、两款产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

在基本的大病赔保额基础之上，两款都添加了各自特异化的保障内容。

大福星20可附加-暖心保，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

癌症保障以附加险的形式存在，重疾和癌症保障互相独立，彼此不影响。

不过要注意的是两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。

金福双禄：

01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额，保障力度大。

02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。

区别二：轻症承保细节区别

高发轻疾定义：轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：

大福星20有赔付最好的早期癌症，优势是原位癌、皮肤癌和早期病变各赔一次，且原位癌、皮肤癌确诊即赔，其他的只能三种赔一次，且需要积极治疗以后才能赔。

此外，在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术的理赔上，大福星20也比较宽松，只是缺少慢性肾功能衰竭。

轻症的隐形分组：两款都是不分组赔多次，但是实际赔付有多项疾病赔一项，即赔完A疾病，不再赔B、C疾病，具体的见病种：

区别三：医疗险组合不同

无免赔医疗险：

大福星20附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

金福双禄附加的乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

区别四：费率差别

具体看不同年龄的交费价格情况：

大福星最长30年交费期，相比金福双禄20年的交费期，保费的分摊作用更好，不仅能最大化的豁免保险费，还能缓解交费压力。

区别五：适用人群和定位分析

大福星20：轻症可选附加，投保灵活度增加，最大的优势是搭配续保稳定的无免赔和百万医疗险，重疾不赔的部分有医疗险兜底，疾病定义整体宽松，对于偏爱平安品牌预算有限的，可以考虑。

金福双禄：这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵。如果不考虑交费能力，老年群体投保保障内容比较占优势。

产品点评：

两款作为大公司旗下的产品，在保障责任上有各自的特色和亮点，如果看重医疗险的搭配，大福星20比较有优势。

如果预算不够买足线下重疾险保额，也可以考虑线上重疾险，反正赔付是依据疾病定义，网销险种费率便宜很多。

为了更好的建立多层医疗保障体系，各地推出了惠民医疗保险，不限年龄、不限职业、不限健康要求，因此覆盖面会更广，对于高龄人士和身体异常无法投保商业险的群体来说是一大利好。但是惠民保险的报销范围大部分仅在医保目录范围内，涉及目录外的责任报销的保险还是偏少的。

浙江丽水浙丽保不仅最高报销比例高达95%，并且还报销社保目录内外门诊+住院，更关键的是报销医疗额度无上限，对于年龄、职业、健康以及既往史都没有要求，一年的费用也仅需要100元。那么这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、浙江丽水浙丽保的具体保什么内容？

2、在同类惠民保险产品中有何优势

3、买了浙江丽水浙丽保，还需要买商业百万医疗险吗？

浙江丽水浙丽保是一款保社保内外的门诊+住院医疗费，报销额度没有设置上限，且最高报销比例可以到95%，保费也不贵，一年才100元，具体保障内容如下：

值得注意的是：

惠民保险是可以用医保个人账户进行缴费的，职工医保和城乡居民医保账户都是可以进行缴费的。

优势：

1、保障实用性高

浙丽保投保门槛低，不限职业、健康、年龄以及既往症史，并且报销范围广，包含了社保内外的门诊和住院，实用度还是很高的，其他同类惠民保险大部分只包括医保内的住院费用报销。

2、报销方便快捷

这款惠民保险的报销是和医保结算类似，“一站式”刷卡结算，非常方便快捷，其他同类惠民保险是先行垫付，然后出院进行结算的。

3、报销比例高且额度也比较高

这款惠民保险的报销比例是分为阶梯式的报销，最高可以报销到95%，在惠民保险中还是比较少见的，且报销额度不设上限，其他惠民保险有一定的额度限制。这一点还是做的比较优秀的。

相对不足：

不保癌症特药医疗费

这款产品是不包含癌症特药医疗费的，也就是院外购的特效药是不保的，对于罹患癌症的病人进行靶向药治疗是不利的。

浙丽保作为惠民保险，确实有一定的优势，价格便宜，对于年龄、职业、健康都没有要求，覆盖的群体会更广。

但是惠民保险相对于商业保险中的百万医疗险来说，还是存在一定的局限的。我们来对比下这两者的不同：

1、保障范围

惠民保险仅仅报销医保内的医疗费用，且无法做到百分百的报销，免赔额都是比较高的。

百万医疗险的报销范围通常是不限制，只要经过社保报销后可以做到百分百的报销，大部分百万医疗险对于重疾医疗都是0免赔，只是对于一般疾病医疗住院会有1万的免赔。

2、癌症治疗费用的保障

惠民保险中虽然有的会涉及到癌症特药费用报销，但是涉及到的特药种类通常是15类、20类，30类以上的都是非常少见的。另质子重离子的医疗费通常是不保的。

百万医疗险中的特药责任要更广，包含的特药种类会更丰富，另外也会涉及到质子重离子的医疗保障。

两者的保障责任侧重点不同，毕竟百万医疗险在对于年龄、职业、健康会要求更高，保费也会因为年龄不同也有所不同，年龄越大或者年龄越小就会越贵。

但是，对于惠民保险来说，可以看成是保险公司的羊毛，便宜又有保障的产品，还是可以入手，另外，商业百万医疗险还是不能缺少的。

产品点评：

浙丽保在惠民保险中算的上比较有特点的，报销额度没有设上限，且可以报销医保内外的费用，对于大部分人来说是一大利好，只是在癌症特药上没有保障。

泰康人寿近年来经营业绩比较亮眼，近几年年报净利润达到130多亿，仅次于平安、国寿和太保，首次进入财富世界500强，且泰康的养老社区建设初具规模，不少人关注泰康理财产品。

保险理财因为安全性高，保险公司不会破产，不用担心跑路，且产品有保底利率，预期收益比较稳健，一直以来是未来养老和教育规划的重要金融产品。不少家长为了满足孩子成年之前的现金流需求，纷纷把投资目光转向了少儿年龄保险产品。

泰康宝贝成长是一款少儿年金险，限0-17周岁投保，提供生存金、期满金和身故保障，18-21周岁每年领取一定额度的生存年金，期满22周岁可一次性领取所有的生存金，那个年龄刚好是孩子大学毕业，可以给一笔创业资金或者是教育资金，相当于是为孩子未来用钱强制储蓄了一笔钱。

那么，这款产品的投保价值有多大呢？

本期主要分析：

1、泰康宝贝成长产品基本信息

2、泰康宝贝成长比较优势和相对不足

3、适合人群和投保建议

保障内容：

1、生存金：18-21周岁，每年按照8%基本保额给付。

2、满期金：生存至22周岁，一次性给付68%保额。

3、身故金：18周岁前，是按保费和现价较大值赔；18周岁-22周岁，身故保障为0。

1、保障项目全面

泰康宝贝成长这款保险在保障项目方面是比较全面的，虽然是一款年金险，但是有生存保险金、满期保险金还有身故保险金，在保障上比较全面。

2、期满生存获100%保额

年金险的一大特色就是生存保险金，跟一般保险不同的是，泰康宝贝成长这款保险只保障到22周岁，不过在18周岁至21周岁的时候，保险公司将给付4次生存保险金。

而除了生存保险金外，被保人如果在22周岁期满时仍生存，将一次性给付68%保额，累计是100%保额，也就是说在18周岁至22周岁，可以得到100%保额。

1、生存保险金额度低

作为一款年金险，泰康宝贝成长在生存保险金上额度比较低，虽然有4次给付，但是额度只有8%保额，累计起来也只有32%保额，前期给付的额度比较低。

2、身故保障不够合理

18周岁前身故，泰康宝贝成长将给付保费、现金价值较大者；

年满18周岁后至22周岁前身故，身故保险金为零，也就是说在成年后为期满的这段时间，保险公司不承担被保人身故的责任，这项设置比较不合理。

3、无万能账户二次增值

承保至22周岁，对于理财类型的保险产品来说，算是短期投资了，不少主流类型的产品，如太平卓越至尊年金保险、人保兴福人生都提供了万能账户，保底利率分别达到了2.5%和3%，而宝贝成长无附加万能账户实现复利增值。

产品点评：

作为一款年金险，泰康宝贝成长这款保险保障上还是比较全面的，适合大多数的用户选择和购买，不存在严苛的收益要求，从18周岁开始就有生存金收益，至22周岁为止，周期短获取保额时间快。

不过这款产品只保障至被保人22周岁，如果有长期保障计划的家庭，应该搭配其他的保险产品一同使用。

2020年以来，普惠型补充医疗险不再是个别城市专属了，现在这类产品在全国各地推行。惠民医疗是商业保险公司和政府合作的，带有惠民性质的城市补充医疗保险，限缴纳医保人群投保，不限年龄、职业、健康状况，一年不到100元的保费，享有几百万的保额。

目前市面上已有80多款普惠型补充医疗险产品，11月18日镇江市民也迎来了他们的专属福利--惠镇保，和其他同类产品一样，惠镇保也具有保额高、价格低、投保要求宽松的优势。一年59元保费，享有200万额度，其中特定高额药品费用0免赔额，且按照80%比例赔。

那么镇江惠镇保值得买吗？

本期主要分析：

1、镇江惠镇保产品基本信息及注意事项

2、镇江惠镇保与当前同类5款产品综合对比

3、什么样的人群适合购买镇江惠镇保？

首先看下这款产品投保基本信息：

1、这款产品无健康告知，投保前的疾病不影响承保，但是投保前已患的10种疾病，后续不能理赔，具体是：

（1）恶性肿瘤：（含白血病、淋巴瘤）；

（2）肾功能不全；

（3）肝硬化、肝功能不全；

（4）缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能III级及以上）

（5）脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；

（6）高血压病III期；

（7）慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

（8）糖尿病且伴有并发症；

（9）系统性红斑狼疮；

（10）再生障碍性贫血。

2、投保前患有以下疾病，因此导致的在保险期间内发生特定高额药品费用，不承担赔付的责任。具体是：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）

（2）罕见病：卡波氏肉瘤、纯合子型家族性高胆固醇血症、四氢生物蝶呤缺乏症。

目前市面上有不少惠民医疗险，既有仅限报销医保目录内费用的险种，也有可报销医保目录外费用的险种，具体看下这款产品和市面上产品的对比情况：

1、投保门槛宽松

惠镇保作为一款惠民医疗险，其投保要求很宽松，只要参加了镇江市基本医疗保险就能投保。

并且这款产品对被保险人的年龄、职业无限制，没有健康告知要求，带病也能投保，不过约定了部分既往症除外。

2、保障范围广

医保范围内的住院费用、门诊慢性病、门诊特殊病种费用都可报销，免赔额为2万元，责任范围内的医疗费用可按80%报销，每年最高可报销100万元。

3、包含特药费用

包含15种特定高额药品，适用于12种恶性肿瘤、罕见病，无免赔额，按80%报销，每年最高可报销100万元。具体的药品目录如下：

4、10项增值服务

惠镇保这款产品还提供了10项增值服务，例如特药直付服务、特药用药病程管理服务、基因检测折扣优惠、普通药品折扣优惠、海南博鳌乐城海外就医服务、在线问诊等。

这些增值服务都是免费提供的，对于被保险人来说，方便了就医看诊，实用性还是可以的。

1、不报医保目录外费用

虽然可提供100万的住院医疗、门慢、门特保障，但是只能报销医保目录以内的医疗费用，并且报销的门槛较高，有2万元的免赔额限制，不利于理赔。

2、对部分人群不利

虽然不限身体健康状况可投保，但是这款产品投保前患10种疾病后续发生费用不赔，对于这部分人群来说，比较不利。

1、身体健康状况欠缺：这款产品不限健康状况，只要参加镇江当地的医保（含职工、居民）都可以买，对于身体健康状况买不了商业医疗险的人来说，是一个很好选择。

2、年龄偏大、经济实力有限群体：这款产品交费不分年龄，所有人都是一年59元保费，如果本身经济状况不是很好，这款很实惠。尤其是对于老年群体来说，商业医疗保险的交费很贵，这款一视同仁。

产品点评：

镇江惠镇保作为城市补充医疗，不限年龄、职业和健康状况可投保，投保门槛低，每年59元，医保目录内住院、门慢、门特费用都可赔，加上有15种特定高额药品费用可赔，保额高达200万，产品实用性很强。但是要知道不报销医保目录外医疗费用，报销范围有限制。

如果身体健康状况购买不了商业医疗险，或者是无力承担商业医疗险保费，且医保报销比例较低的群体，这款产品的投保要求低、交费便宜，真正具有惠民性质，值得考虑。

华夏常春藤爱加倍是旗下一款多赔型重疾险，在老版的基础上，保留了癌症单独分组的特点，并且60周岁前可以在赔付保额之外再叠加赔付累计保费。医疗险组合优势比较突出，还能添加癌症二次赔付，长期护理保险金等保障，保障十分全面。只是和其他产品一样，含有轻疾隐形分组的通病。

泰康乐惠健康2020仅限购买了贴心保的人群，专门针对老客户群体。除了传统的轻重疾保障，特色保障上有10类特定疾病额外赔付，特定肿瘤切除术保险金，主要指的是14种特定器官良性肿瘤切除可以获得一定比例的赔付。在一定程度上提高了疾病保障力度。

本期主要分析：

1、两款产品在承保内容上的不同

2、在险种组合、疾病定义等核心保障的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容差别

乐惠健康2020：

01、重疾是120种单次赔付，60种轻症赔5次保额的30%。轻症的赔付次数多，且赔付比例基本上与主流保持一致，可以赔到30%。

02、另外增加了特疾额外赔100%保额，如重大器官移植术或造血干细胞移植术、语言能力丧失严重脑损伤等。

针对易高发的癌症，有特定肿瘤切除保险金，也就是有14种特定器官的良性肿瘤实施切除手术之后可以获得相应比例的保额赔付。

常春藤爱加倍：

是分组多赔型重疾险，100种疾病分6组赔6次，高发的癌症单独列为一组，另外在赔付基本保额之外，保单前10年，60周岁之前可以额外赔付累计保费。

另外可选附加（1）癌症二次赔付：首次癌症赔付保费，第2-3次赔付100%保额，间隔期3年，包括癌症的新发、复发、持续和转移。

（2）长期护理保险金：患特定疾病或意外伤残，每月给付1/120保额，限给付10年或被保险人身故。

增加了20种中症赔2次50%保额，疾病保障衔接度更好，轻症赔付额度也能追随主流，35种赔3次保额30%、35%、40%，保障力度大。

区别二：疾病定义差别

保险行业协会对重疾定义有统一的规定，对于轻症上并没有统一，每家保险公司的定义会有所不同，在必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：

在疾病的定义上，乐惠健康2020【轻微脑中风后遗症】定义宽松，【慢性肾功能衰竭】获赔也比较容易。其他几项疾病定义都还可以

不过需留意，华夏常春藤爱加倍轻症实际赔付有少量的多项疾病赔一项隐形分组，而乐惠健康2020没有这样的情况，具体见病种：

区别三：组合医疗险不同

无免赔医疗险：

华夏常春藤爱加倍可附加住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：

搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

百万医疗险医保通旗舰版增强版医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔，投保之后，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保，续保上非常宽松且人性化，详见条款为：

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别四：费率对比

不同年龄的交费价格如下：

区别五：产品定位和适用人群分析

乐惠健康2020：是泰康针对老客户的一款产品，传统的轻重疾保障，对于特定疾病和特定肿瘤切除保险金有额外赔付，从一定程度上增加了保障的实用性。只是前提需要购买了泰康的相关产品。

常春藤爱加倍：作为大病分组多赔产品，疾病分组合理，另外赔付方式保证保费不倒挂，对于大龄人士投保比较有利，保单前10年60岁前再赔保费的做法，增添了亮点。如果预算充足，还能附加癌症二次赔和长期护理金保障，适合大龄人士投保。

产品点评：

在产品形态上，华夏常春藤爱加倍和乐惠健康2020有明显的区别，常春藤是重疾多赔，疾病分组合理，搭配医疗险健康保障完整，交费价格有性价比。

乐惠健康2020作为针对老客户的产品，特定大病额外赔，加上特定手术叠加赔，条款实用性好，比较有卖点，但是交费偏贵，适合中高端群体。

鑫禧宝（尊享版）是一款保障期和交费期灵活选择，最短可以3年交费，保障期最长是20年，可以根据自己的需求进行选择，保障内容涵盖了有特别生存金、年金以及呵护金、身故保障。

可以从保单生效第5年开始可以领钱，首笔最高可以领到保费的100%，首笔的领取金额与所交的保费、保障期限是有关系的。从第6年开始一直到期满前，每年可领的金额最高可以领到保费的50%，期满可以领取一笔保额。这款中长期理财是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、鑫禧宝（尊享版）具体保什么内容？

2、鑫禧宝（尊享版）的收益特点分析

3、鑫禧宝（尊享版）适合人群分析

鑫禧宝（尊享版）是一款中长期理财保险，交费期和保障期可以灵活选择，覆盖了特别生存金、年金以及呵护金，有身价的保障，具体内容如下：

值得注意的是：

1、保障期不同，交费期也会有差别，保10年的只能3年交，保15年的可以3年或者5年交，保20年的最长是10年交。

2、可以搭配鑫缘宝乐惠版万能账户，保证利率为2.5%3、可以附加乐安宝重疾，乐安宝定期寿险，实现疾病保障、身价保障以及理财全方位覆盖。

通常年金险是交的越久越值钱，时间越长领到手的就越多。鑫禧宝（尊享版）的交费期最短才3年，保障期最短的是10年，我们通过一个简短的例子来看下这款产品的收益情况：

1、现金流持续而稳定

从第五年开始可以领一笔保费的60%，之后到保险期间届满前每年可以领取保费的30%，期满前返保额的100%，这点会比保费稍高。

从上述例子来看，30岁男性，连交3年，保障期是10年的，差不多交完保费后，5、6年左右，退保的话基本上没什么大的损失。

2、有万能账户实现二次增值

这款产品的返还金的高低与自己所交保费相关。返还金都是自动进入到万能账户中实现二次增值。这款产品的万能账户是鑫缘宝乐惠版，保证利率有2.5，每年的结算利率都会在官网上有公布。具体如下：

可以看出这款产品的2018年结算利率有4.6，目前维持在3.7，比保证利率稍高。

鑫禧宝（尊享版）属于中长期理财产品，还可以附加乐安宝重疾、定期寿险，可以用来实现理财和疾病保障双兼顾。其中附加重疾仅仅是针对43种重疾，同时区分8类男/女/少儿额外赔50%，对于希望疾病保障和理财都兼顾的人群来说是可以考虑，只是缺乏轻症和中症责任保障。

年金险产品的稳定性还是可以的，保障期最短也只有10年，只需要3年交费就可以了。适合想为自己强制性储蓄一笔资金的人群，如果是追求短期收益或者是资金灵活性的群体就不太合适。毕竟年金险是保险，中途退保的话会存在一定损失。对于年金险产品来说持有越久收益就越好。

产品点评：

鑫禧宝（尊享版）返还稳定性还是比较好的，属于中长期的理财险种，对于需要强制储蓄的人群来说还是比较合适的，毕竟最短也才10年。

2020年惠民医疗险首度面市，很多省市先后推出了惠民医疗险，这类险种投保门槛低，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100的保费可以买到几百万的保额，真正具有普惠性质。

而有着1亿人口大省的河南人民，眼睁睁看着惠民保险在全国其他地区陆续铺开，望眼欲穿。如今“河南豫健保”终于来了，最低69元可保300万，不限年龄职业，只要有河南医保（许昌、洛阳除外，可投保城市专属惠民医疗）就能买。

最大亮点是可以报销医保目录外医疗费用，且医保目录内报销额度高达90%，是首款达到90%额度的惠民医疗险，保障力度大、范围广，另外还有100万的恶性肿瘤院外特定药品费用。不过免赔额比较高……

那么，这款产品怎么样？值得投保吗？

本期主要分析：

1、河南豫健保投保基本信息

2、河南豫健保需重点关注事项

3、河南豫健保相对优势和不足

4、百万医疗险和河南豫健保优先投哪个？

1、这些既往症不赔

这款产品没有健康告知要求，意味着不管是否患病，都可以正常投保，但是投保前已经确诊4类疾病及其并发症是不赔付的，这4类疾病主要包括以下：

（1）肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

（2）肝肾疾病：肝衰竭、肝硬化、慢性肾功能衰竭；

（3）心脑血管疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑血栓、脑出血、蛛网膜下腔出血）；

（4）肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性吸衰竭。

2、既往患癌症，特药不赔

投保前已经患有恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）或已经存在此类疾病的明显症状，导致的恶性肿瘤院外特定药品费用，不承担赔付责任。

惠民医疗保险很类似，但是在承保细节方面又有着不同，我们来具体看下这款产品和同类惠民医疗相比，具有的优势：

1、可报销医保目录外费用

这款产品能报销医保目录外医疗费用，按照50%比例赔付。目前惠民医疗险中，能报销医保目录外医疗费用的险种不多，大部分的只能报销医保目录内的医疗费用。

2、报销比例高

河南豫健保是社保目录内报销比例90%，这款的报销比例极高，目前为止惠民医疗险中最高的报销比例，大部分的是报销75%或80%。

3、恶性肿瘤特药0免赔

河南豫健保包含100万恶性肿瘤特定药品费用保障，0免赔额，赔付门槛比较低，设置人性化。

1、医保内外各2万免赔

这款产品的住院医疗保障能报销医保目录内、外的医疗费用。

各自有100万的额度，但是免赔额也是各自2万，意味着累计免赔额有4万，如果住院花费不到个八九万，是难以达到理赔标准的。

2、既往症病种较多

这款产品投保前患4类疾病后续发生费用不赔，虽然看着只有4类，但展开来看，疾病种类比较多，包含有14种疾病，对这部分人群来说比较不利。

3、交费价格区分年龄

一般的惠民医疗险保费不区分年龄，所有年龄段一视同仁。但是河南豫健保这款产品50周岁以上是169元一年，而50周岁以下是69元一年，对于老年群体来说，交费较贵。

但是比商业医疗保险还是便宜很多，另外从大数据上来讲，老年人就医的概率远远大于中青年，用到豫健保的概率也更大，这么看来，贵也有它的合理之处。

豫健保最高能报销90%，但还有10%的缺口，另外有4万免赔额，免赔额也比较高。身体健康的朋友建议优先选择百万医疗，100%报销，保障范围更广，还有垫付等增值服务。

要是买不了百万医疗，或者只有医保，河南豫健保也可以作为有力补充，主要适合以下两类人群：

1、年龄过大：豫健保不限年龄，即便100岁的老人也能买，而大多数医疗险要求60岁以下才能买。

2、身体欠佳：河南豫健保不用健康告知，生病了也能买。如果买不了百万医疗或买了被除外承保，比如乳腺、甲状腺等部位的疾病，可以重点考虑这款。另外这款高血压、糖尿病等慢性病不在责任免除的范围内，意味着就算既往患这类疾病，后续出险照样能赔。

商业百万医疗险通常是1年期，因此续保是医疗险的关键，续保的稳定性对于被保人来说还是比较重要的，毕竟谁都不希望下年度续保会因为身体健康或理赔等情况而无法购买。

太保现在已经推出了长期医疗险，可以保证续保15年安享百万，相当于在15年内不用担心续保的问题，即使患病或理赔都不会影响续保，保障方面除了一般医疗和重疾医疗，此外还提供特疾医疗，一年有200万。

太保安联作为太保集团旗下的健康险公司，推出的医享无忧也是一款保证续保6年的产品，且带有重疾豁免保证续保期内的剩余保费，质子重离子可以报到400万，并有住院垫付、绿通等等常见实用的增值服务。

那么，这两款产品在续保、保障内容、投保年龄以及增值服务上的不同点。

本期主要分析：

1、两款产品具体保什么内容？

2、两款产品在投保年龄、等待期、续保、保障等核心内容不同

3、两款产品的不同年龄的交费对比

一、两款产品具体保什么内容

两款产品的相同之处

1、覆盖的医疗保障全

医疗费的报销项目包含的还是很全的，包含了住院医疗、特定门诊、住院前后门急诊费用以及门诊手术费。

2、免责范围上有一定相同

责任免除无统一规定，重点关注本产品不赔，其他公司能赔的情况，安享百万和医享无忧这两款医疗险是都不保职业病。

3、增值服务上类似

这两款产品的增值服务上还是比较实用，都有包含住院垫付、重疾绿通等，一切从被保人实际情况来考虑。

区别一：投保年龄不同

安享百万医疗险的最高投保年龄是到65岁，医享无忧最高投保年龄是60岁，安享百万医疗对于60-65岁的年龄比较友好。

区别二：等待期不同

对于医疗险来说，等待期越短对于被保人来说越有利，安享百万医疗险等待期有90天，然后医享无忧只有30天，相较于安享百万医疗险来说是相对比较好的。

区别三：保障内容的不同

安享百万医疗险除了一般医疗和重疾医疗外，有轻症医疗200万，另外若没有发生理赔，可以享受理赔优惠，相当于不发生理赔，每年保额可以递增20万。另外针对重症，还有重症监护ICU津贴、ECMO津贴以及质子重离子可以责任内100%赔付。

医享无忧与之差别在于有提供重疾豁免，在保证续保期间确诊重疾，可以免交后续保费。

区别四：续保条件不同

安享百万医疗险是一款长期医疗险，它可以保证续保15年，相当于在这15年中间不要担心续保的问题，比一年期的产品续保会更加的稳定。具体条款如下：

医享无忧是保证续保6年，虽然保证续保相对于安享无忧要短，在市场上来说，续保性也算的是还行，相比较无法保证续保的产品，往往停售也不能续了，起码保证续保期间不用担心产品停售的问题。条款如下：

区别五：免赔额有不同

安享百万的免赔额是一般医疗有1万，重疾0免赔；医享无忧一般医疗的免赔额有1万或1.5万可选。

区别六：保费不同

安享百万医疗险是一款保证续保15年，保费费率是可以调整的，医享无忧是保证续保6年，与之有不同。

具体对比如下：

明显可以看到安享百万目前的费率要比医享无忧更加的便宜划算。明显对于高龄人士投保，医享无忧的表现并不友好。

产品点评：

安享百万作为太保推出的一款长期医疗险，续保稳定性是一年期医疗险不可比的，只是费率上会随时调整。医享无忧保证续保6年，自带的重疾豁免以及实用性比较好的增值服务，对于大病患者来说多了一份友好。

太平、平安都是保险行业的老7家，在全国范围内网点分布广泛，代理人队伍庞大，售后服务可以直接去柜台，相对于很多刚成立的互联网保险公司，这种广布线下网点的传统型保险公司，给人的感觉更可靠。

平安人寿“低配版”的大福星20，在保障责任上尽可能的精简，只有身故和重疾保障，120种疾病赔1次保额，自由可选附加10种轻症赔3次保额20%，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，不过仍然能附加平安强势医疗险组合。

太平人寿最新款的重疾-福禄双甲，从名字就能看出来，这是一款双倍赔付型重疾险，提供50种轻症+120种重疾保障，确诊重疾直接赔2倍保额，同样能组合无免赔和百万医疗险，不过留意交费价格。

本期主要分析：

1、保障内容、疾病定义等保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、两款产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：组合医疗险不同

无免赔医疗险：

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

太平超e保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。

区别二：保障内容的差别

在重疾保障上，大福星20是直接确诊重疾赔保额。另外可选附加-暖心保，这是一款癌症多赔险种，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。不过很多癌症多赔都是只间隔3年，5年相对来说有点长了。

两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。

福禄双甲确诊重疾直接赔2倍保额，这种赔付条款的优势在于，多赔没有间隔期门槛。目前市面上有不少多赔型重疾险，这类重疾是针对两种不同类型的大病赔，两种疾病确诊之间需间隔至少180天。

而福禄双甲就没有这样的问题，不过在特色保障内容上，没有创新点。

区别三：疾病定义不同

轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，两款产品的疾病定义如下：

可以看到，平安福20有赔付最好的早期癌症，体现在原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且原位癌、皮肤癌确诊即赔，其他的要积极治疗以后赔，比如福禄双甲就是积极治疗以后赔，相对来说，获赔门槛高很多。

另外在其他几项高发轻症的定义上，大福星20也倾向宽松，只是缺少了高发的【慢性肾功能衰竭】。

不过需要留意的是，两款产品轻症实际赔付都有多项赔一项的隐形分组，见病种：

区别四：费率区别

具体看下不同年龄的交费价格对比：

福禄双甲作为双倍赔重疾，交费相当于是大福星20的2倍，如此看来，两款产品的费率相差不大。

区别五：产品定位和适用人群分析

大福星20：轻症可选附加，投保灵活度增加，最大的优势是搭配续保稳定的无免赔和百万医疗险，重疾不赔的部分有医疗险兜底，疾病定义整体宽松，对于偏爱平安品牌预算有限的，可以考虑。

福禄双甲：重疾赔2倍保额，保障力度大，加上组合医疗险投保，健康保障完整，不过整体交费偏贵，适合追求高额赔付的中高端群体。

产品点评：

两款作为大公司旗下的产品，在保障责任上有各自的特色和亮点，如果看重医疗险的搭配，大福星20比较有优势；如果看重保障力度，福禄双甲的赔付条款比较好。

但是两款产品的交费相比线上都贵不少，如果预算不够买足线下重疾险保额，也可以考虑线上销售重疾险，反正赔付是依据疾病定义，网销险种费率便宜很多。

当前医疗成为国民最关心的问题，“病不起”是很多家庭的现状，一家一人生病，全家卖房卖车治疗。

2020年，全国各地都在推行惠民性质的惠民医疗险，惠民医疗险是政府和商业保险公司合作的险种，政府指导，商业保险公司承保。限当地参加基本医保群体投保，不限年龄、职业和健康状况，一年不到一百元的保费，有几百万的保额，真正的做到了低保费高保额的高杠杆。

截止目前为止，全国已有多个省市推出了普惠性质的医疗险。河北张家口近期也迎来了首款地方性补充医疗险--张家口惠民保，最高保300万，在同类产品中医疗额度颇高。但是保费以50岁为分界线，50岁以下59元一年，50岁以上99元一年。另外保障范围限定医保目录内。

那么，这款产品有必要买吗？适合什么人群买？

本期主要分析：

1、张家口惠民保产品基本信息及注意事项

2、张家口惠民保与当前同类5款产品综合对比

3、张家口惠民保适合什么人群购买？

1、这款产品无健康告知，投保前的疾病不影响承保，但是投保前已患的5类疾病，后续不能理赔，具体是：

（1）肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

（2）肝肾疾病：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全；

（3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能III级及以上）、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、糖尿病且伴有并发症、高血压III级；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

（5）其他疾病：系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、瘫痪感染艾滋病毒或患艾滋病，溃疡性结肠炎。

2、投保前已确诊以下2类疾病，因此导致的在保险期间内发生特定高额药品费用，不承担赔付的责任。具体是：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）

（2）罕见病及其他：血小板减少症、高苯丙氨酸血症、肢端肥大症、HIV感染病史。

纵观市面上的惠民医疗险，虽然产品形态差别不大，但是在保障内容细节之处，还是有不同，看下和市面上的惠民险种相比，这款张家口惠民保有什么优势和值得注意的细节部分：

1、投保宽松

不限年龄、职业和健康状况投保，覆盖住院费用和特定高额药品费用共300万保额。而市面上的百万医疗险，要么有健康告知要求、要么限制投保年龄，大部分医疗险超过60或65周岁就不能买。

2、交费便宜、保额高

张家口惠民保59块钱（50周岁以下）保一年，医保内的住院费用最高是150万，20类院外特定高额药品费可以享受150万，合计300万元，医疗额度在同类中相对较高。

3、院外特效药0免赔

惠民保险里，院外特效药一般是2万元免赔，或者是和住院医疗一起享受2万元免赔，但这款产品0免赔，理赔门槛更低，对于被保险人来说，获赔更容易。

1、不保医保目录外住院费用

住院费用大致可分为两部分，一部分是医保目录内的费用，一部分是医保目录外的费用。

只要进了医院，自费药是免不了的，张家口惠民保这款产品不保医保目录外的医疗费用，实用性就没有那么强。

2、既往症不赔

这款产品投保前患5类疾病，后续发生费用不赔，虽然只有5类，但是细分下来疾病种类比较多，有18种疾病都不赔。

产品点评：

张家口惠民保作为一款具备公益性质的保险，虽然不限年龄、职业和健康状况投保，一年59元保费有300万保障，价格便宜，但是它在报销内容还是有比较大的局限性，不报销医保目录外的医疗费用，实用性还是大打折扣。

如果是年龄较大、身体较差，买不了商业医疗险，这款比较合适。能买商业医疗险的，还是优先配置商业医疗险。