保险理财产品在前期交费期间虽然都处于不保底状态，但是一旦交完费，越到后面，收益越可观，本金妥妥都在，比P2P、股票等要更靠谱，现金流稳定增值，而买年金险收益最高的时候就是每年开门红推出之时。

人保是一家老字号，历史悠久，在继国寿、平安、太平洋以及太平推出了2021年开门红之后，人保寿险耐不住了，推出了--温暖金生年金保险，这是一款中短期保障产品。

3年或5年交费，保8年，有两个生钱账户，第一是年金保障的收益，白纸黑字写进条款里，收益可以明确计算出来；第二是附加万能账户，收益高不高主要是看它，如果主险年金的（生存+满期金）没有领取走，万能账户保障终身，一直可以有收益。人保附加的品质金账户保底利率3%，保底利率高。

那么，温暖金生年金保险怎么样呢？

本期产品分析：

1、温暖金生与平安、国寿同类产品对比

2、年交3万，交满5年可以拿多少？

3、人保温暖金生优缺点分析

温暖金生年金保险适合0-70岁人投保，投保年龄已经很宽松了，这款年金主险产品的承保期限只有8年，但是万能账户品质金账户承保终身，进行二次增值，详见图：

举个例子：张先生为0岁的儿子乐乐购买了温暖今生这款产品，年交3万，分5年交，保额为69342元，主险保8年，附加品质金账户C款，首年交费30010元。

收益情况：

（1）年金：5-7岁，乐乐每年可以领取年金3万，合计9万元；

（2）满期金：8岁，乐乐按照100%保额一次性领取满期金为69342元。

以上是固定保障收益，写在保险合同中的，确定可以拿到的钱。

另外如果搭配万能账户，实现复利增值，收益更可观，具体是：年金+满期金不领取，一直放入品质金账户C款滚存（保底利率为3%，实际利率5%-5.3%之间），当前无法计算后续的实际利率，按照中档的4.5%利率计算，总体交了9万，到了孩子60周岁，可以领取163万元，收益还是比较可观的。

1、人保经营稳健

人保是国有控股公司，多年来经营稳健，偿付能力强，而产品的承保内容（特别生存金+满期金）是固定的，主要看万能账户的实际利率，但是如果公司经营的好，万能账户利率数据就会比较高，对于投资者来说，比较有利。

2、万能账户利率高

人保2021开门红，品质金账户（账户保底利率）都是3%，即使保险公司经营不善，万能账户最少还有年复利3%利率，比银行存款还是稍高，而其他年金开门红产品均在2.5--2.75%之间。

但是从官网的数据来看，品质金账户C款实际利率三年来，最低4.75%，最高是5.3%，均超过了中档万能利率4.5%，还是比较好的。

3、收益可观

温暖金生年金由“主险+附加万能账户”组合形式而成，就是双主险。主险中（生存金与满期金）投保以后固定返还，是透明的。主要是附加万能账户的第二次增值，从中档利率4.5%计算，产品预期收益和国寿鑫耀东方、太平洋鑫享事诚差不多，详见：

和同类开门红产品太平洋鑫享事诚、国寿鑫耀东方对比，它一直处于中等位置，还可以。

值得注意的细节部分：

品质金万能账户部分领取有少量限制：人保的这款万能账户，前五年退保或部分领取有5%-1%的手续费，第六年开始，每年第一次部分领取，不收手续费，第二次领取开始，每次收20元手续费，需要注意。

产品点评：

作为人保寿险2021年开门红理财产品，温暖金生年金保底利率3%，比一般的保底利率都高，实际利率也一直很稳健，预计收益也很可观，保费累计回本速度也很快。

加上公司万能利率波动比较小，如果充分运用好万能账户追加投保，适合在有了健康保障的基础上，有一些闲钱，短时间内不领取，追求强制储蓄规划养老人群。

山东烟台烟惠保是山东省烟台推出的第2款惠民保险，跟之前的惠民保险特点其实差别不大，对于年龄、职业和健康要求都没有，因此对于大龄人士和无法投保商业险的群体来说还是很有好处的。因此这类普惠型的商业补充医疗险在全国各地遍地开花。

烟台第二款惠民保险烟惠保的保障内容是医保内的住院费用和15类高额特定药品费，最高可以保到200万，且两项责任共享2万免赔，赔付比例为80%。这款惠民保险是政府提供指导，上至百岁老人，下到新生婴儿，全家皆可参保，无需身体检查就可以投保购买，且老少同价，一年仅需59元就可以获得200万的保障。那么，烟惠保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、烟惠保具体保什么内容？

2、在同类综合惠民保险中有何优势？

3、有其他公司的商业医疗保险，与烟惠保理赔会冲突吗？

烟惠保是山东烟台推出的第二款惠民保险，同样也是不限年龄、不限职业和不限健康要求，保障内容覆盖医保内的住院费用和高额特定药品费用，具体情况如下：

值得注意的是：

1、重大既往症约定

（1）、医保范围内住院医疗费用:被保人在投保生效前罹患重大疾病，并因此导致在保险期间内发生的费用，本产品不予赔付，但其他保障范围内的住院医疗费用，仍可申请理赔。具体重大疾病包含：

①肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全，尿毒症；③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；高血压(III期)；糖尿病且伴有并发症；④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；⑤其他：瘫痪；系统性红斑狼疮；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。

（2）、特定高额药品费用：被保险人在保单生效前如已患有或存在恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）、多发性硬化、肺动脉高压，在保险期间产生的特药费用，本产品是不赔的。

2、保障期限

保障期限是2021.02.01-2022.01.31

优势在于：

1、投保门槛低

对年龄、职业和健康情况都不做要求，无论是百岁老人还是新生儿都可以投保，全家可保。

2、免赔额共享

这款惠民保险是医保目录内的住院和抗癌特药共享2万免赔，有的惠民保的理赔门槛是不仅住院费用有2万，抗癌特药也会有2万的免赔。烟惠保是两者共享免赔。

3、保费便宜

烟惠保的保费还是相对便宜的，只需要59元可以保一年，且没有区分老少，毕竟年龄大了如果投保百万医疗险，起码要上千了。同时在有的惠民保中区分年龄收费，年龄超过了50岁要贵到100多。

相对不足之处：

1、保障范围不保医保外费用

烟惠保仅仅保障医保内的住院费用，医保外的费用是不报销的，保障范围还是有一定的限制。

2、报销比例并非100%

烟惠保的报销比例仅有80%，并非是通常的100%报销，在惠民保险中有的产品可以针对特药有100%的报销。

这个是没有冲突的。被保人在治疗过程中产生的医疗费用，可以先后向不同的保险产品申请理赔，但是多次理赔的总金额不会超过所花费的医疗费，毕竟医疗保险是费用补偿性质的。且“烟惠保”和其他商业健康保险是互补关系，可以申请医保和其商业保险后，再来申请烟惠保，只是其他商业保险报销的金额是可以抵扣这个2万的免赔额的。

产品点评：

烟惠保作为烟台第二款惠民保，继续延续了惠民保的特点，也没有做出相应的创新，如果是没有参保的，可以考虑入手一份，只是要留意其保障期限。

中意人寿是中外合资品牌，虽然广告打的少，但是不代表它没名气，毕竟人家背后站着的是中国石油天然气集团和意大利忠利人寿两家公司，靠着2位“金主爸爸”，好歹也是保险公司中的富二代。

中意乐意享百万医疗险是2019年上线的，最近突然又被拉出来溜。这款产品是保障期限是只有1年，但是有个亮点就是可以保证续保3年，起码短时间内不用担心续保不上的问题。保障覆盖了一般医疗、重疾医疗，有特定药品费用报销以及质子重离子金。保额最高为300万，其中一般医疗有1万免赔，关键是如果没有发生理赔，可以享受无理赔优惠，下年度的保额都可以增加。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、中意乐意享百万医疗险具体保什么内容？

2、中意乐意享百万医疗险在续保、特药、保障方面的优势。

3、中意乐意享百万医疗险在免责、增值服务方面等值得注意的地方。

中意乐意享是0-60岁可投，保障期为一年，保障内容覆盖了一般医疗和重疾医疗，特药和质子重离子都是可以赔付的，享无理赔优惠，具体保障内容如下：

1、续保条件好

中意乐意享百万医疗险是保证续保3年的产品，相比较一年续保需要审核的产品还是要更好，起码在3年内不用担心因为身体情况或产品停售而无法续保。条款如下：

2、特药保障责任明确

乐意享百万医疗险对于医院内的靶向药报销是在合同条款中有明确列明的，特定药品费用最高可以报销50万的额度。

3、保障内容较全，有无理赔优惠

这款产品的保障覆盖还是比较全的，包含了一般医疗、重疾医疗以及特药责任和质子重离子的保障，且可以享受无理赔优惠，如果没发生理赔，保额是每年可以递增的，从第二年开始每项可以递增10%的保额。

1、责任免除

这款产品在责任免除上是宫外孕不保的，这点需要留意。

2、增值服务

通常百万医疗险除了保障外，还会附加有增值服务，中意这款乐意享百万医疗险缺乏就医绿通、住院费用垫付等较为实用的服务。

3、保费费率

这款百万医疗险的产品费率相对还是比较高的，我们来综合看下这款产品与其他同类产品的费率对比：

产品点评：

乐意享百万医疗险的亮点在于保证续保3年和无理赔优惠，但是缺乏实用性高的增值服务，同为300万保额的医疗险，在保障和服务上较全的还是有很多的。

当下，不少保险公司为了加大保障力度，推出多赔型的重疾险，赔完一项大病，合同不终止，最短间隔180天，再发生其他的大病，再赔保额。虽然看着保障力度很诱人，但是获赔的门槛不低，需满足在同一个人身上发生不同类型的重大疾病。

太平人寿突破限制，直接发生大病就赔2倍保额，买50万，赔100万，太平8月上市的福禄双甲，提供50种轻症+120种重疾保障，确诊重疾可以获得2倍保额赔付，保障力度大，不过交费不便宜。

新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。

本期主要分析：

1、两款产品组合医疗险的不同

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：轻症疾病承保内容差别

高发轻症定义：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

在疾病定义上，福禄双甲的【不典型心肌梗塞】定义宽松，而健康无忧C5【慢性肾功能衰竭】定义比较宽松，获赔比较容易。

另外，两款产品都存在一定的多项疾病赔一项隐形分组，承保的疾病种类不实际，在疾病种类上有差别，具体如下：

健康无忧C5的隐形分组疾病比较少，福禄双甲就比较多了，隐形分组越多，实际保障的疾病种类越少，对被保险人是不利的。

区别二：保障内容不同

健康无忧C5：

01、自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。

02、可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。

福禄双甲：大病赔2倍保额，相当于两份单赔重疾险。

区别三：组合医疗险区别

无免赔医疗险：

太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。

新华搭配的小额住院医疗-住院安心医疗，也是保证续保10年，保障的稳定性很好，不用担心理赔过或者健康状况变差，被拒绝续保。

百万医疗险：

太平超e保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。

新华康健华尊保证续保10年，不用担心停售和健康改变不能续保的问题，稳定性很好，且三项计划可选，能报销国际部及高端病房费用，就诊的体验升级，不过报销有180天限制，需综合考虑。

区别四：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格对比：

福禄双甲直接重疾赔2倍保额，相当于是买了两份重疾，从费率定价上看，健康无忧C5的定价相当于是福禄双甲的一半，如此看来，两款产品的费率相当。

区别五：产品定位和适用人群分析

健康无忧C5：自带青少年特定疾病额外赔保额，和重疾叠加相当于赔200%基本保额，加上可选心脑血管疾病额外赔，对青少年群体和心脑血管疾病高危群体比较有实用性，重疾在保额、现价取大赔的方式，不会出现保费倒挂。

福禄双甲：福禄双甲重疾赔2倍保额，保障力度大，加上组合医疗险投保，健康保障完整。不过整体交费偏贵，适合追求高额赔付的中高端群体。

产品点评：

两款产品在疾病保障责任上都比较简单，轻症+重疾的组合，轻症多次赔付不分组，组合完整的小额和百万医疗险，重疾险不能赔的，医疗险兜底。

不过在险种形式上，福禄双甲大病赔2倍保额，保障力度更大，但是要一定的交费能力。

百万医疗险高达百万的额度，主要应付大病就诊，日常小病用不上。在购买百万医疗险的时候，需重点关注的有续保条款，因为目前百万医疗险多数是一年期产品，一年保障到期，下一年是否能继续承保，关键就是看续保条款；此外健康告知、免责条款等也非常重要。

近年来，百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。

泰医保是泰康在线旗下一款百万医疗险产品，近期新推出了一个护甲版。这款产品对甲状腺结节患者很友好，1-3级且符合健康告知要求的话也能投保，这点比较有吸引力。600万的医疗保障，还有质子重离子医疗，核心保障还可以。不过交费不便宜，另外需留意增值服务内容。

那么泰医保百万医疗险护甲版值得买吗？

本期主要分析：

1、在保障责任、续保条款等的优势分析

2、在责任免除、增值服务等值得关注的细节

3、不同年龄的交费价格对比情况

4、投保建议和适合人群分析？

1、从保障内容上来看

这款产品保障内容还算可以，基本保障覆盖不错，并且医疗费用项目也没有缺失的情况。保障额度高，包含300万一般医疗保障和600万重疾医疗保障，另外还能提供质子重离子医疗。

2、甲状腺结节投保宽松

医疗险的健康告知比较严格，这款产品对甲状腺结节患者很友好，支持1-3级甲状腺结节患者投保，只要通过了健康告知要求，就可以正常投保。

1、缺少增值服务

虽然增值服务是免费提供的，但有些服务实用性很高，可以在一定程度上为患者提供就医便利。

而这款产品并不提供增值服务，就连重疾就医绿色通道都没有，更不要说住院医疗费用垫付、院外购药服务了。外购药就是医院没有，需要到外面药房买的特效药，一般价格比较贵，而没有外购药算是保障上的一些缺失。

2、价格偏高

这款产品的保障内容和市面上大多百万医疗险相似，但价格却比较贵，在同类产品中没有明显的价格优势，30岁有社保男性投保，首年保费需333元。

具体看下这款产品的交费价格对比：

3、留意责任免除范围

医疗险的责任免除范围无统一的规定，各家公司的做法不一，需重点关注的是本公司不赔，其他公司能赔的情况。

泰医保百万医疗险护甲版不保“宫外孕 ”，但是其他公司可以赔，投保的时候需留意。见责任免除条款：

4、续保审核模糊

对于百万医疗险而言，续保就是命脉，因此续保条件好不好十分重要。

泰医保护甲版是一款短期医疗险，其保障期间为一年，不支持保证续保。不过保险条款对续保未明确说明“不会因为理赔或身体状况变化拒绝续保”，续保时保险公司需审核，见续保条款：

目前续保最宽松的条款，是保证续保，不用担心健康状况变差、理赔过被拒绝续保，以及停售不能续保的问题。

产品点评：

泰医保护甲版这款产品最高600万保额，不限社保，保障内容还可以。但续保需审核，且价格相对偏高，没有增值服务，整体来看性价比一般。

不过这款产品可支持1-3级甲状腺患者投保，若已经患有甲状腺结节且买不到合适的产品，可以考虑这款。

中国人寿大家都很熟悉了，中国保险公司的老大哥，属于保险界的3强，综合实力强劲，资金雄厚，各方面表现都是杠杠的。

国寿福满一生是一款2011年年末上市的产品，产品上市之初的宣导是五金返还于一体，其中1福是指关爱金，返还保额的10%，2福是福寿金，返还保额的20%；3福是指满期金，返还保额的100%；4福是红利金，每年享受红利分配权；5福是保障金，最高可以保到1000%保额+保费。国寿这类理财保险返还固定，且都写入了保险合同。那么，投保了这款产品到底如何呢？如何领钱？

本期主要分析：

1、福满一生的具体保什么内容？

2、福满一生到底是怎么领钱的？

3、国寿福满一生交满十年到底可以领多少钱?

国寿福满一生是一款具有理财性质的两全保险，保障内容覆盖的是关爱金、福寿金、满期金、身故金，自带红利，到福寿金领取日前每年可以额外获得一笔保险费1%的特别生存金，具体情况如下：

值得注意的是：

1、这款福满一生的产品是属于一款分红两全理财，红利金是依据公司的实际经营状况，并不是确定的。

2、福寿金领取年龄分为55岁或者60岁。

对于这类理财保险，很多代理人在推销的时候，会宣导红利和收益，往往会给人造成错觉，这类产品的收益会非常的高，但是这两种其实是跟实际经营状况挂钩，并不代表真的能够获得很多，因此这两样都是非常的虚幻的，重点还是在保险合同中明确的利益是多少。总之，在选择理财类的保险产品时候，坚持看一个原则：固定领取的是多少，而不是红利和收益。

我们通过一个例子来看下这款产品的具体收益情况如何：

我们可以看到这款产品是在55岁前可以领取的是保额的10%+保费的1%，55岁后是领取保额的20%，到75岁满期领取保额。

保单自带分红是依据保险公司的经验状况相关的，这个其实是不确定的，保单上的利益演示只是依据模型按照中档红利进行推算的。并不代表实际的红利分配情况，因此我们需要着眼看的是领取的生存金。

福满一生的交费期是分为5年或者10年交的，很多投保了的老客户通常会在交完保费后就会退保，其实这类长期保险理财产品，在短期内退保的话是划不来的。

我们继续延续上述例子来看，如果在保费交完10年后退保，可以获得的退保金包含了累积生存金+累积红利金+现金价值，明显是远低于所交保费的，因此存在一定的损失。

更何况红利也只是演示利益，真实的红利分配是根据公司的实际经营状况相关的，很有可能不一定会有演示利益那么的高。也仅仅是指生存金没有领取的情况，可以获得的退保金。

因此，在早期投入的长期理财保险不要轻易的在中途选择退保，毕竟会要承担一定的损失。这款福满一生交完保费后，大概要6-7年才可以回本。

这款产品的优势在于：

1、保障期长意味着领取期长，可以保到75岁，也可以领取到75岁。

2、返还方式多样化，在祝寿金领取日前不仅可以领特别生存金和关爱金，领取日后可以领到祝寿金，且金额会翻倍。到满期还可以领取一笔满期金。

不足之处在于：

疾病保障力度不足，这款产品通常也会搭配康宁或者康恒一起销售，通常康宁和康恒的保障额度是不够的，需要进行额外的补充。

产品点评：

福满一生这款产品的领取期还是比较长的，且固定收益都是明明白白的写入合同的，有长期领取的权益，因此对于需要持续稳定的现金流客户还是比较合理的，只是通常在初期会和康宁终身一起搭配销售，关于疾病保障这块的额度通常也不高，需要进行合理的补充。

2020年是惠民保险的元年，各大城市纷纷推出了惠民保险。让广大群众着实受益了一把，特别是对于年龄大的群体和身体有一定异常无法投保商业保险的群体更加的有利。现在，有的城市还是进一步的细化惠民保险，推出了创新型的保险产品。

宁波第4款惠民保险-宁波惠儿保是一款专属少儿群体的重疾险，有被人称为是相互宝少儿的保险版，出生满28天-17岁可投保本款产品，只需要是宁波地区的未成年人，满足4项条件之一就可以。这款保险产品是40种重疾确诊一次性赔付20万，这类产品与之前推出的惠民医疗保险有区别，在投保前有健康告知，需要符合健康告知才可以进行投保。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、宁波惠儿保具体保什么内容？

2、宁波惠儿保与妈咪保贝、嘉贝保少儿重疾相比有何优势？

3、买了商业保险，还有必要买宁波惠儿保吗？

宁波惠儿保是宁波推出的第4款惠民保险，这款产品属于一款专属少儿重疾险，保障40种重疾一次性赔20万，具体保障内容如下：

需要注意的是：

1、投保前有健康告知，需要了解到被保人的既往病史，比如2年内是否曾经住院或曾接受过医生住院或手术治疗的建议，包括了各项检查。

但是因生理性黄疸、普通伤风或感冒、扁桃体炎、轻微的胃肠炎、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知。

2、参保人群是宁波地区未成年人，只需要符合四项条件中的一项，比如属于宁波地区在线学生、宁波户籍、有宁波社保或市民卡就可以参保了。

其优势所在：

1、等待期短

宁波惠儿保的等待期只有30天，商业少儿重疾保险的等待期最短有90天，最长的有180天。

2、保费便宜

宁波惠儿保的保费没有区分年龄段，0-17岁的被保人都是99元一年，一般少儿重疾险年龄越大保费相对会更高。

3、重疾保障基本够用

宁波惠儿保是40种重疾，涵盖了25种2007版重疾定义，常见的高发少儿重疾覆盖相对全面。

4、增值服务丰富且实用

宁波惠儿保赠送少儿年度口腔检查（含涂氟）、成年人基础健康体检、重疾就医绿通等增值服务，还是比较实用的。

相对不足之处：

1、保障不全面

宁波惠儿保的保障不全面，仅仅只有重疾保障，与商业少儿重疾相比是远远不足的。

2、保障期短

只保1年，续保无保障，很有可能会因为保障到期，导致没有及时续保产生新的保障空白期。

3、不能智能核保

对于身体有一定异常，但是又不属于不用告知的疾病，是无法购买这款产品的。

宁波惠儿保是一款重疾险产品，重疾赔付是可以叠加的，如果有买了其他的重疾产品，然后投保宁波惠儿保是没有冲突的，可以当做增加重疾保障。

另外投保了医疗险，也可以投保宁波惠儿保，毕竟医疗险解决的是医疗费报销问题，这款惠民保是可以一次性赔付的。两者的作用不同。

产品点评：

宁波惠儿保是针对宁波未成年人推出的惠民保险，保费便宜，保障基本够，且与所投保的商业保险没有冲突。只是无智能核保，对于有一点小异常的孩子还是不太友好的。

当前不婚族、丁克族越来越多，养儿不是为了防老，何况养儿也不一定能防老，养老规划越早做越好。当前城市生活成本高，日常开销大，存钱不容易，何况还有货币贬值，存到银行里面的钱会越来越不值钱。怎么规划养老才能老了有钱用？

保险理财是不少人的选择，手上的闲钱放进去，过个几年几十年再拿出来，几万变几十万或者是上百万，长期持有收益比较高。

开门红是各大保险公司主打保费的重要节点，也是消费者买养老理财或教育保险的有利时机，现在正值保险开门红期间，在此期间内保险公司会推出一些优质的理财产品。

财富满满是太平人寿2021年开门红产品，这是一款年金理财产品，包含生存保险金和年金保险金，另外还能搭配万能账户投保，第5年就可领取生存保险金，最高每年领取100%年交保费。

本期主要分析：

1、太平财富满满产品返还介绍

2、主要优势和相对不足

3、万能账户实际收益及财富满满适合谁买？

返还方式：

30岁的王先生给自己投保了太平人寿2021年的开门红产品--财富满满年金险，其保险期间为10年，保费按3年交，每年交5万元，累计交15万元，保额为17520元。那么王先生可享受的保障权益如下：

1、固定返还

（1）生存保险金

王先生35-39岁期间，每年可领取60%年交保费的生存保险金，即每年可领取3万元，累计可领取15万元。

（2）满期保险金

王先生40岁时可一次性领取100%基本保额的满期保险金，即领取167520元。

2、万能账户返还

若王先生选择搭配万能账户的话，没有领取的年金或多余的闲钱可进入万能账户中，实现复利增值。须注意的是万能账户的收益是不确定的，要以实际结算利率为准，不过条款中会约定保底利率，不管在什么情况下万能账户的收益都不会低于这个利率标准。

3、身故保障

如果王先生在保险期间内不幸身故，保险公司将会按已交保费和现金价值的较大者赔付身故保险金。

1、交费期短、返还早

财富满满提供3年、5年两个缴费方式，可尽早的交清保费，享受收益。

生存保险金从保单第5年开始返还直接第9年，第10年保险期满还能领取100%保额的满期保险金。

2、可搭配万能账户复利增值

财富满满年金险可搭配万能账户，其生存金、满期金可进入万能账户，月月结算，享受财富增值。

其中荣耀智尊万能账户的保底年利率为2.5%，不管什么情况下该万能账户的收益不会低于2.5%。另外从2020年1月-8月以来，该万能账户的实际收益都在5%以上，收益情况还算比较理想。

此外还可以搭配太平旗下的荣耀金、富贵钻等账户，只是对年交保费有所要求。不过从既往的实际结算利率来看，这几款万能账户的收益都还不错，具体看下实际利率情况：

3、起投金额低

5000元起就可以投保，而且还有减保功能，即使之后没那么多钱交费，也可以减保后继续交费延续保单。

1、回本速度较慢

在没有万能账户的情况下，每年投入5万元，连续交3年，累计交15万，需在保单第9年才会回本，回本速度慢。

产品点评：

财富满满是一款中短期的年金险产品，其保障期间为10年，缴费期间短，可按3年或5年交，且返还时间早，从第5个保单周年日就开始返还，保险到期还能领取100%基本保额的满期保险金。

另外这款产品还能搭配万能账户，没有领取的年金或多余的闲钱都可存入万能账户，可终身享收益，万能账户实际结算利率还可以，加之投保起点低，对于手上有闲钱，想要一定强制储蓄的，可以考虑。

2020年，各地政府和商业保险公司合作，推出了具有普惠性质的惠民医疗险。不限年龄、职业和健康状况投保，一年几十块钱的保费，有几百万的保额，杠杆作用明显。不过因为是各地的政府和商业保险公司合作，限制了参加当地医保才能买。

如果当地没有推出这类性质的保险，想要购买其他省市的惠民医疗，是买不了的。

广东省作为沿海大省，经济发达，河源作为旗下的市，2020年11月推出了河源市民保，这是河源推出的首款补充地方性医疗险，59元一年，保障社保目录内和特定高额药品费用，最高300万，特定高额药品费用0免赔额，设置比较人性化。

本期主要分析：

1、河源市民保产品基本信息及注意事项

2、河源市民保与当前同类5款产品综合对比

3、什么样的人群适合购买河源市民保？

作为商业保险公司和政府合作推出的产品，河源市民保直接线上投保，下面具体看下详细的投保信息：

1、投保前已患以下疾病，不影响投保，但是导致的住院医疗费用不赔，具体的病种如下：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

（2）肝肾疾病类：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全；

（3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能III级及以上），脑血管疾病（脑梗死、脑出血），高血压病（3级），糖尿病且伴有并发症；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸竭；

（5）其他：系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎。

2、另外，投保前已经患有以下2类疾病，发生的特定高额药品费用不赔。具体是：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤），骨巨细胞瘤；

（2）其他：克罗恩病、多发性硬化、溃疡性结肠炎。

作为后来居上的河源市民保，和很多城市的惠民医疗险相比，有什么竞争优势和不足，具体看下和同类惠民医疗险的对比情况：

1、保费便宜且额度较高

河源市民保是一年59元，医保内的住院可以保到150万，特定高额药品费用可以保到150万，医疗保障额度在同类中还是很有市场区分度的。

2、高额特效药0免赔

同类补充地方性医疗险，高额特效药要么是单独2万元免赔，要么是和住院医疗共享2万元免赔，0免赔的很少见，这也是河源市民保优势。

3、交费价格有性价比

59元保一年，能够撬动300万的医疗保额，在惠民保险上不多见，这个性价比还是很高的。

1、不报医保目录外费用

虽然可提供150万的住院医疗保障，但是只能报销医保目录以内的医疗费用，并且报销的门槛较高，有2万元的免赔额限制，不利于理赔。

对比其他的惠民保险，河源市民保并不算特别突出，不能报销社保目录内的医疗费，等于发生重疾产生的医药费，涉及到的自费药费用，不能报销，实用性打了折扣。

2、报销比例低

这款产品的报销比例只有75%，在惠民医疗险中报销比例算是很低的，如北京京惠保报销比例是95%-100%，同类产品基本上都是有80%。

3、部分人群不利

投保前的身体健康状况不影响投保，但是既往患有5类疾病（包含17种疾病），出险是不能理赔的。对于罹患这部分疾病的群体来说，这几类疾病相当于是没有保障的。

不过，发生其他的疾病还是可以赔的。

适用人群分析：

1、高龄老年群体：60岁以上的老人由于受到百万医疗险的年龄限制，很难购买到适宜的产品。这款产品不限年龄，100岁的老人也能买，是中老年人群的福音。

2、身体健康异常的人群：商业医疗险的健康告知要求严格，很多疾病都不能买，譬如有乳腺结节4A的人群，是买不了百万医疗险的，对于这部分人群来说，可以买一份河源市民保作为备份。

投保建议：

河源市民保作为惠民性质保险，不限年龄、职业和健康状况投保，一年59元保费有300万保障，对于年龄比较大，身体不能买商业医疗险的人群相对会更合适。

但是如果有百万医疗险的人群，就会有重叠。相比之下百万医疗险报销比例更高，保障更广泛，可以报销自费药，因此如果身体比较健康的话，可以优先考虑商业医疗险。

重症对于家庭来说，无异于是一场“海啸”。不仅会带来有精神上的压力，同时经济上也会面临诸多的困难。因此重疾险的配置也是必须的。很多人在选择重疾险的时候往往更加倾向于熟悉的品牌，但是没有听过的保险公司不代表没实力。中意人寿是中外合资品牌，虽然知名度看似不高，但是人家背后站着的是中国石油天然气集团和意大利忠利人寿两家公司，都是属于有钱有实力的公司。

中意人寿的一生安康成人版是属于18-65岁的人群可投，保障105种重疾，50种轻症，但是重疾只赔1次，轻症可以不分组赔3次，亮点在于有10种男女特定重疾额外赔付50%。被保人有轻重疾的保费豁免。那么这款保险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、一生安康成人版具体保什么内容？

2、一生安康成人版在投保年龄、特定疾病、被保人豁免上的基本优势

3、一生安康成人版在交费期限、保费上值得留意的细节

一生安康成人版是一款单次赔付的重疾险产品，保障105种重疾和50种轻症，重疾只赔1次，50种轻症可以赔3次，有男女特定疾病额外赔，具体情况如下：

1、投保年龄覆盖人群广

中意人寿一生安康成人版的投保年龄覆盖广，最高是65岁可投，大部分的重疾产品都是60岁可投。这款产品还是比较的人性化。

2、特定重疾额外赔付

这款产品除了传统的105种重疾赔单次，有10种男性和女性特定重疾额外赔付50%，针对男性和女性易高发疾病，相当于可以赔到150%。

3、被保人豁免还是比较全的

这款产品是自带了被保人轻症、重症豁免，也意味着一旦罹患轻症或者重症，在交费期内可以不用交确诊日之后的保费。

1、交费期不支持30年交费

这款产品的交费期最长是20年，不支持30年交费，因此保险杠杆无法最大化，保费压力无法通过延长交费期来缓解，以及豁免的作用无法最优发挥。

2、保费相对较高

中意一生安康成人版是单次赔付重疾，保费相对同类产品还是比较高的，具体对比如下：

相较于同类来看，这款产品的保费确实要高很多。

3、需要留意常见轻症疾病定义

2007修订版统一了25种重疾定义，有6类属于必保重疾，相对应的轻症定义对比，可以看出一生安康成人版还是覆盖的比较全面的。但是慢性肾功能衰竭持续要180天，有的重疾只要求持续90天，疾病定义上稍微严格。

产品点评：

一生安康成人版是单次赔付重疾，保障上是基本够用，对于男女特定重疾可以赔到150%，但是在保费上稍微偏高。