医疗险的保障期通常是一年的居多，因此续保是医疗险的关键，毕竟一旦在保险期间内发生理赔或者身体健康改变的话，会导致第二年无法续保，就容易造成保障的空白。毕竟一旦发生重病需要治疗，医疗费的高昂对于普通家庭来说还是难以承受的。因此保险公司推出了可续保终身的医疗险产品。

平安i康保终身防癌医疗险是一款保障终身防癌医疗险，这款产品的最高投保年龄是70岁，保障内容还是比较丰富的，可保癌症医疗、原位癌有覆盖，有87类癌症特药保障，可选特需医疗和意外伤害保障。最关键的是可续保终身，那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、平安i康保终身防癌医疗险具体保什么内容？

2、平安i康保在续保、癌症保障上的优势

3、平安i康保终身防癌医疗险值得留意的细节

平安i康保终身防癌医疗险是一款0-70岁可投，保障期一年，但是可以续保终身的防癌医疗险产品，保障内容覆盖了癌症、原位癌、质子重离子以及癌症特药，可选责任包含了特需医疗和意外伤害保障，具体情况如下：

值得注意的是：

1、平安i康保防癌医疗险可以续保终身，但是费率是可以进行调整的。

2、恶性肿瘤特需医疗的投保年龄最高只到65岁，且和质子重离子、可选责任意外伤害都是一年期保障，非保证续保的。

3、赔付比例有不同，指定医院就诊且按规定赔付，按100%比例报销，非指定医院就诊赔90%，如果未用社保结算的话只能按60%赔付。

1、续保上有一定优势

平安i康保终身防癌医疗险是可以续保终身，无论是产品停售，还是患癌理赔后都可以续保，避免了因为续保条件不好，导致下年度因为理赔或者产品停售而无法接续保障。

2、有保费优惠

2位或以上的家人投保，或者加入健康信用就可以享受优惠。

3、健康告知宽松

防癌医疗险对于三高人群、儿童常见的哮喘、早产、脂肪肝、胆结石等只要符合条件就能买。

4、癌症保障责任丰富

这款产品可以包含了癌症、原位癌、质子重离子以及癌症特药，还有可选癌症特需医疗和意外伤害保障。

5、癌症特药涵盖种类多

涵盖有87种癌症特药，种类多覆盖癌症治疗广，对于患者来说还是比较有利的。

1、缺乏外购药的保障

外购药的意思是具备相关资格的医生开具处方到医院外面的药店去购买，这款平安i康保终身防癌医疗险是没有这项保障的，在责任免除中就有提到这点：

2、增值服务实用性不高

缺乏如费用垫付，特药直付等，毕竟癌症患者在治疗的过程中，往往花费是较高的，如果能够特药直付，避免了理赔等繁琐的手续。

产品点评：

平安i康保突破了以往的癌症医疗的续保，可以保证续保终身，只是费率可能随时调整，在保障上也还是比较丰富的，只是需要注意下相关的细节即可。

信泰人寿成立于2007年5月，注册资本达50亿元，公司总部设于浙江杭州，近几年，信泰人寿的发生可谓是突飞猛进，保险市场在互联网大潮的冲击下，迎来了历史性的机遇时刻。对于信泰这种一直在互联网产品市场耕耘的“资深保险公司来说，有先天的优势。

如意甘霖臻藏版是信泰保险即将推出的一款重疾险产品，这款产品保障全面，60岁前确诊重疾额外赔付70%保额，轻中症赔付比例高，另外自带早期癌症二次赔，可选癌症二次赔，保二次癌症新发、既往癌症的复发、转移和持续状态，报销门槛宽松，投保灵活度高，交费不贵，性价比还可以。

那么，这款产品另外还有什么亮点？值得购买吗？

本期主要分析：

1、如意甘霖臻藏版在癌症保障、疾病定义等优势分析

2、如意甘霖臻藏版在险种组合、疾病划分等细节需留意

3、不同年龄的交费价格对比情况

4、产品的定位和投保策略建议

1、赔付比例高，重疾额外赔

这款产品自带重疾额外赔付责任，如果被保险人在60岁前确诊重疾，可额外获得70%保额，累计可获得170%保额，在一定程度上提高了重疾保障力度。

另外轻症、中症赔付比例高，目前市面上重疾险产品轻症和中症赔付比例的平均水平在30%、50%左右，而这款产品轻症最高可赔50%，中症最高可赔65%，可为被保险人提供充足的保障。

2、原位癌二次赔付

癌症是第一高发重疾，但是随着现代医疗技术的不断进步，很多疾病在早期能及时被发现，癌症的早期状态即是原位癌，这款产品自带第二次确诊原位癌后赔付50%保额，保障力度大。

但是需知道第二次确诊的原位癌需与第一次所处于的器官不同。

3、癌症二次赔付门槛低

可选附加癌症二次赔付责任，包含癌症的新发、既往癌症的复发、转移和持续状态，第二次确诊的重疾为癌症，可赔付120%保额。

不过二次癌症赔付有间隔期设置，具体是：如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。

4、投保灵活

这款产品除了必选责任之外，还有多项可选责任，例如身故保障、癌症多次赔付、特定身故保险金、投保人豁免等。投保时可根据自己的保障需求灵活选择附加，满足不同人群的保障需求。

另外保障期限可选至70岁或终身，国内大病高发年龄段是40-70岁，保至70岁能覆盖重疾高发年龄段，保定期和保终身相比，保定期的费率便宜很多，加上最长30年的交费期，分摊保费作用好，具体看下不同年龄交费价格：

1、留意轻症承保细节

（1）轻症有隐形分组

轻症不分组赔多次，但是在实际的赔付中，存在隐形分组，即赔完A疾病，不再赔B、C疾病，具体的疾病种类如下：

（2）轻症疾病定义严格

轻症承保的疾病种类没有统一规定，但是从理赔最多的几类重症来看，对应的轻症这款产品保的很全，不过疾病定义有些偏严格，具体如下：

可以看到，如意甘霖珍藏版除了在【慢性肾功能衰竭】上的定义比较宽松，其他几项疾病的定义都比较严格，尤其是高发的【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】，和同类产品相比，获赔门槛高很多。

2、重疾是“裸险”

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

如意甘霖臻藏版重疾作为信泰人寿旗下的网销重疾险，保障责任比较全面，赔付比例高，且投保方式灵活，搭配癌症二次赔责任比较实用。但是没能摆脱网销险种的弊端-无组合医疗险，后续还需要再搭配医疗险投保。

因为网络销售降低了运营成本，网销险种的定价比传统渠道低很多，适合加保提高重疾险保额，毕竟重疾险只有保额足够高，才能真正起到保障的作用。

如果预算有限，可以线下重疾保额买低一点，搭配续保条件完善的医疗险，再通过网销险种加大保额。

定期寿险作为最具杠杆作用的险种，一年上千元的保费，可以买到上百万的保额。随着人们的认识不断提高，越来越多人接受定期寿险，各大保险公司纷纷看到定期寿险市场的潜力，推出新品。

华贵人寿凭借着大麦系列在定寿市场上有一定的知名度，不过对知名度不高的保险公司来说，想要打出一片天那是不容易的事。鼎诚人寿作为保险行业的新秀，知名度不高，不过近期推出的定期寿险-定海柱2号却火了。

定海柱2号作为一款定期寿险，保身故和全残责任，和普通的定期寿险相比，多了私家车意外身故全残保障，可额外赔付50%保额。最关键之处是这款产品定价很便宜，是目前定寿市场中全网最低价。

定海柱2号这么便宜，保障内容怎么样呢？

本期主要从保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，综合分析鼎诚人寿定海柱2号定寿的优劣势。

1、价格便宜

它的价格比之前最便宜的擎天柱2020优选版还要低5%，比最新出的大麦2021便宜3%，是目前市面上定寿产品的最低价。具体看下这款产品的交费价格，和同类产品的对比情况：

2、投保职业范围广

很多定寿只限1-4类职业投保，部分相对高危的职业是买不了的。定海柱2号这款产品1-6类职业都能买，投保职业放宽。

3、可附加交通意外额外赔

因驾驶或乘坐私家车（不包括网约车）发生意外，导致身故或全残，能再多赔50%，最多赔100万。

附加这项责任，保费只要几十块钱，相当于额外买了一份“私家车交通意外险”。对于经常开车、或坐私家车出行的朋友，可以考虑加上。

1、留意免责条款

责任免除条款是保险公司不赔的部分，定寿的免责条款无统一规定，对于被保险人来说，责任免除越少越有利。

定海柱2号定寿免责只有3条，虽然从总数上看，是属于目前最宽松的责任免除，但是要留意责任免除中的细节，这款在最后一条免责中，多了“酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车“导致的身故不赔。

如果驾驶摩托车，没有驾驶证，出事就不赔。

2、投保保额限制多

（1）既往投保保额限制

很多定寿在投保前，都会问询过去已经投保的寿险保额，比如：投保前，已生效的寿险保额超过300万，就不能买。

定海柱2号这方面要求更严，不仅仅包含寿险保额，还包含了意外险和重疾险里的身故保额，一般会不包含意外险中的保额。

举个例子：如果投保前有了200万意外、100万重疾（含身故），那么就不能买定海柱2号了。

（2）职业保额限制

如果是5-6类职业的朋友，这款产品最多只能买50万，如果是5-6类职业，可以考虑其他的险种，最新出的大麦2021就没有这项规定。

3、公司知名度不高

定海柱2号由鼎诚人寿承保，很多人没有听说过这家公司，鼎诚人寿成立于2009年，虽然成立的时间不短，但是分支机构不多，只在4个省市设立了分支机构，分别是北京、海南、陕西、江苏省。

产品点评：

定海柱2号性价比很高，定价便宜，责任免除无过多不合理规定，对有家庭责任的成年人来说，非常值得考虑。此外，像一些刚刚步入社会的年轻人，虽然工资水平不高，但也要赡养父母承担家庭责任，也可以重点考虑。

为了更好的分摊保费，提升保障的杠杆作用，在投保的时候，尽量选择更长的缴费时间，比如30年交，这样缴费压力比较小。如果觉得经济压力大，也可以先保障未来20、30年，以后经济宽裕了再加保。

金福双禄是太平洋人寿新推出的一款重疾险产品，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。

新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容的差别

（一）轻症赔付规则：

健康无忧C5有40种轻症不分组赔多次，但是每次赔完保额的20%之后，没有保额递增赔付。

金福双禄同样是不分组赔多次，包含55种轻症疾病，只赔保额的20%。

两款产品的轻症赔付额度都只有20%保额，当前市面上，轻症赔付额度多数是35%-40%，两款产品赔的额度都偏低。

且在实际赔付中，都有隐形的分组。多项疾病赔一项，赔完A疾病，不再赔B、C疾病，具体的病种如下：

（二）其他保障内容：

健康无忧C5：

01、自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。

02、可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。

金福双禄：

01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。

02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。

区别二：疾病定义不同

轻症上：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

两款产品几类高发轻症定义整体都不宽松，健康无忧C5在【慢性肾功能衰竭】定义上稍宽松些。

重疾上：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以高发的糖尿病为例，金福双禄明显条件更宽松，不过如果30岁前发生糖尿病，健康无忧C5限制条件较少，具体见条款规定：

区别三：组合医疗险的区别

无免赔医疗：

金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

新华搭配的小额住院医疗-住院安心医疗，也是保证续保10年，保障的稳定性很好，不用担心理赔过或者健康状况变差，被拒绝续保。

百万医疗险：

太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

新华康健华尊保证续保10年，不用担心停售和健康改变不能续保的问题，稳定性很好，且三项计划可选，能报销国际部及高端病房费用，就诊的体验升级，不过报销有180天限制，需综合考虑。

区别四：费率不同

具体看下不同年龄的交费价格对比：

健康无忧C5最长缴费期30年，相比金福双禄最长20年的交费期，保费的杠杆作用更好，不过单从交费价格上看，健康无忧C5并没有占据多大的优势。

区别五：产品定位和适用人群分析

金福双禄：这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵，适合有缴费实力的中老年群体。

健康无忧C5：增加了青少年特定疾病额外赔，可选心脑血管疾病额外赔保障，保额现价取大赔不会有保费倒挂，除了交费贵点，其他没有“硬伤“。

产品点评：

健康无忧C5增加的中症疾病变相提高了赔付额度，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，加上组合保证续保10年的小额医疗-住院安心和康健华尊，健康保障完整且不用担心短期停售或拒绝续保，没有金福双禄搭配的乐享百万医疗险的弊端。但是交费并不便宜，要一定的交费能力。

金福双禄是太平洋人寿新推出的一款重疾险产品，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。

保险销售渠道现在越来越多样化，在互联网保险还没这么火爆的时候，除了传统的代理人渠道，还可以通过电销的渠道来销售保险，保险公司通常会针对电销渠道的特点推出相应的产品。

国寿鸿康保险组合计划是电销渠道专属产品，它是一款组合投保型产品，它主要是由国寿鸿康两全2013版、附加鸿康提前给付重疾2013版和附加鸿康长期意外伤害2013版组合而成，保障的内容是35种重疾，10种特疾，提供一般意外、公共交通工具意外以及航空意外保障，其中航空意外可以赔到2倍的基本保额，保障涵盖的还是基本够用的，那么，投保了这款老产品的客户是否值得呢？还需要什么保障补充吗？

本期主要分析：

1、国寿鸿康保险组合计划2013版具体保什么内容？

2、鸿康保险组合计划2013版在保障、返还金上的基本优势

3、鸿康保险组合计划2013版交十年后可以退吗？

鸿康保险组合计划2013版是一款投保组合型产品，这款保险是主险两全+附加重疾组合投保的，还可以附加长期意外伤害保障，具体保障情况如下：

注意一下：

1、鸿康保险组合计划2013版的交费方式分为年交和月交。一般情况下首次选择年交后，是无法更改为月交的。如果是月交的话，可以更改为年交，这个可以通过保险公司办理。

2、鸿康保险组合计划2013版是有附加长期意外伤害保险，这款附加险的保障期是与主合同相同。

3、鸿康保险组合计划2013版的轻症给付比例在30%，但是有最高10万元的限制，基本上与目前主流产品赔付比例相符合。

在疾病定义上，由于轻症没有统一的定义，与当前较为热门的重疾产品疾病定义对比：

我们可以看到在常见的轻症保障的疾病定义相差不大，只是没有覆盖慢性肾功能衰竭。

鸿康保险组合计划2013版是在2007年重疾定义统一后推出的，这款产品的基本优势在于：

1、保障方面

这个产品在保障方面是基本够用的，因为重疾疾病涵盖了2007年统一定义的重疾，基本上是覆盖到了95%以上高发重疾风险，包含了10种特定疾病，也就是所谓的轻症，赔付比例基本上与当前主流赔付比例差不多。

2、有保费返还

这款组合型保险有保费返还，这个产品是30年平安满期后，可以返还130%已交保费，既可以享受到有病保病，无病养老。

3、可以附加意外伤害

这款保险组合计划，可以附加长期意外伤害，一般意外、交通工具意外可以赔1倍保额，航空意外可以赔到2倍保额。

相对不足：

1、保障期短，仅有30年，会出现高发年龄段保障无法覆盖的情况，造成后续保障中断。

2、这是属于返还型重疾，保费还是比较高的，虽然可以月交，但是相比而言，30岁交10年10万保额要4160，如果是当下消费型重疾险来说的话，可以买到30万保额。具体交费情况如下：

产品点评：

鸿康2013版的保障中规中矩，并不太突出。大众历来偏爱返还型重疾险，觉得交了这么久的保费，平安到期返还保费，这样就不亏损，殊不知在返还型重疾险中，为了实现返还保费，前期投入的保费要更多，还不如直接选择纯重疾产品，既可以享受到高的保障，多的那部分钱投到别的理财中或许会更好。

当前的百万医疗险都有1万免赔额，在社保报销完之后，再扣除1万的免赔额，剩余按照报销比例赔。设置1万免赔额的门槛，提高了理赔的难度。

近期，水滴保险和京东安联合作推出了一款0免赔的百万医疗险，由京东安联财险承保，支持出生满30天-60周岁人群投保，最高可续保至100周岁。保障额度高，且保障范围广，不仅可提供医疗费用保障，还能提供意外身故/伤残保障，另外还有86种靶向药保障，每年最高可报销100万元，可降低被保险人患癌时高额药品费用的压力。

但是要留意续保审核规则……

本期主要分析：

1、水滴0免赔百万医疗险在免赔额、增值服务等优势

2、水滴0免赔百万医疗险不同年龄的交费价格对比

3、水滴0免赔百万医疗险在续保审核、健康告知等需注意

4、水滴0免赔百万医疗险怎么赔付？

1、报销无免赔额限制

目前市面上的百万医疗险，基本都有1万的免赔额，设置免赔额相当于把一些小病小意外的报销排除在报销范围之外，变相的提高了理赔的门槛，对于被保险人来说，免赔额越低越有利。

水滴0免赔百万医疗的一般医疗、重疾医疗、靶向药费用报销责任，都是没有免赔额限制的，对于被保险人来说理赔会更容易。

2、提供靶向药品费用

这款产品提供86种恶性肿瘤靶向药费用保障，可100%报销，有100万独立保额，并且没有单项治疗费用的限制，为癌症患者解决高额药费的问题，实用性较强。

3、就医绿通、住院垫付服务

这款产品提供重疾就医绿色通道、住院费用垫付服务，对于大病患者就医来说，不用担心挂不到号、不能及时缴纳医疗费而耽误治疗，增值服务的实用性好。

1、续保条件差

这款产品的保障期间为一年，不支持保证续保，且续保需要经过保险公司审核，若被保险人在保险期间健康状况变化或发生历史理赔都可能会影响下一年的续保，另外停售不再接受续保，产品的稳定性较差。见续保条款规定：

2、价格偏贵

水滴0免赔医疗险在价格上没有明显优势，由于没有免赔额限制，因此价格要比同类产品贵不少。

30岁有社保人士投保，首年保费需888元，换做其他产品一年两三百元就能搞定。具体看下这款产品和其他产品交费价格对比：

3、等待期较长

等待期也可以叫做观察期，是保险公司责任免除的一个范围，在等待期内发生的保险事故，保险公司不赔。故对于被保险人来说，等待期越短越有利。

一般医疗险的等待期是30天，水滴0免赔医疗险的等待期是90天，比一般的医疗险都要长。

4、责任免除范围

责任免除，即在保险合同中规定的，保险公司不赔的部分。医疗险的责任免除没有统一的规定，重点要关注的是本公司不赔，但是其他公司可赔的情况。

水滴0免赔百万医疗不保“宫外孕、食物中毒”等，但是其他险种可赔，具体见本险种免责条款：

5、无智能核保

网上销售的医疗险，一般都自带智能核保功能，对于不符合健康告知要求的事项，可以通过智能核保快速查询是否符合投保要求，对于身体健康有异常的人来说，多了二次审核的机会。

水滴0免赔百万医疗不带智能核保功能，且健康告知要求比较严格，BMI大于29就不能投保，此外有颈椎病、腰椎病等也不能投保，详细的见下：

具体的理赔操作流程可参考理赔步骤，这里详细分析一下，水滴0免赔百万医疗险是怎么给付医药费的。

以50岁的李阿姨为例，李阿姨2020年2月投保了水滴0免赔百万医疗险，2020年6月，被确诊为乳腺恶性肿瘤，需做手术，总共花费12万，社保报销了5.8万，此外还用了靶向药4万。

那么，水滴0免赔百万医疗的报销如下：

（12万-5.8万-0免赔额）*100%+4万*100%=10.2万。

产品点评：

水滴0免赔百万医疗的最大亮点是所有责任0免赔额，报销门槛低，但是对应的交费也偏贵，一年下来的保费比一般险种贵3-5倍。另外在健康告知和责任免除上，要求比较严格，最关键的是续保审核比较严格，每年审核的稳定性太差，投保的价值不大。

惠民保险的普惠性质，对年龄、职业、健康要求不高，投保人群可以涵盖高龄且健康异常无法买商业保险的群体，因此引起了很多城市接二连三大推出了惠民保险。

福州福民保是福建推出的第三款惠民保险，这款惠民保险由政府指导，不限年龄、无职业要求和健康告知，由中国人寿财险承保，68元一年最高可以保260万保额，且老少同价，这款惠民保险的保障覆盖了医保内的住院和高额特药费，只是在高额特药保障覆盖的是30种癌症特药责任，相比较以往的特药种类要高出一倍，那么福州福民保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、福州福民保具体保什么？

2、福州福民保在保额、特药责任中的优势

3、有了福州福民保，还需要百万医疗险吗？

福州福民保是一款惠民保险，具体保医保内的住院和高额特药费用，一年仅需68元最高就可以保到260万，具体情况如下：

值得注意的是：

对重大既往症有做要求：

1、住院医疗费：若在保单生效前发生的，在投保后产生的住院费用，保险公司是不赔付的。具体重大疾病包含:

①肿瘤:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤);

②肝肾疾病:肾功能不全;肝硬化、肝功能不全;

③心脑血管、糖脂代谢疾病:缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上);脑血管疾病(脑梗死、脑出血);高血压(3级);糖尿病且伴有并发症;④肺部疾病:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭;⑤其他疾病:系统性红斑狼疮;瘫痪;再生障碍性贫血;溃疡性结肠炎。

2、特定高额药品费用：若在投保生效前存在下列疾病，且在生效后产生的高额特药费用，保险产品是不予支付。

①肿瘤类:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤) ;

②罕见病及其他:克罗恩病，多发性硬化，肺动脉高压，戈谢病(I型、III型)，肢端肥大症，四氢生物蝶呤缺乏症，骨巨细胞瘤，脑胶质母细胞瘤。

基本优势

1、特定药品费用责任涵盖的特药种类多

通常惠民保的特药种类是15-20种，福州福民保包含的药品有30类，包含了白血病、肺癌、乳腺癌、卵巢癌、乳腺癌、黑色素瘤、多发性骨髓瘤、特定性肺动脉高压等常见重疾的药品。

2、保费便宜且额度较高

福州福民保是一年68元，医保内的住院可以保到100万，特定高额药品费用可以保到160万，保障额度在同类惠民保产品中还是比较突出的。

3、增值服务实用

福州福民保提供有丰富的增值服务，包含了特药直付责任，相当于在指定药店购买指定药物，可以是药店与保险公司直接结算。

相对不足：

1、报销门槛高

福州福民保的报销门槛有2万，与普通的百万医疗险的免赔额相比还是比较高的。

2、不报医保外的住院费用

在治疗过程中，医保外的费用还是不少的，福州福民保不报医保外的费用，因此还是会有部分的住院花销是无法报销的。

3、报销比例并非100%

这款惠民保险的报销比例并非100%，只有80%，整体上看来对医保住院报销上并不能百分百完全报销，还是会有一定的自付费用。

关于这个答案是肯定的，医保是基础，惠民保是医保的补充，但是仍旧存在一定的不足。商业百万医疗险还是有着惠民保没有的优势：

1、报销范围不限，一般百万医疗险是不限社保范围内，保障的责任会比较的广，有的产品不仅涵盖了一般医疗、重疾医疗，甚至会将质子重离子涵盖。

2、报销比例会相对较高，通常来说扣除免赔后，可以按100%报销。

3、理赔门槛会比较低，通常一般医疗只有1万免赔，有的产品会有无理赔优惠，相当于没有发生理赔可以降低免赔门槛。

只是有一点，百万医疗险的健康要求门槛会比较高。

产品点评：

福州福民保与其他惠民保产品差别不大，只是在特药种类上增加到了30种，相对更加的丰富。在有惠民保的同时，最好还是将百万医疗险搭配好。

发生重疾住院时，高额的医疗费要命，但殊不知，“养”比“治”更费钱，医疗险能解决高额医疗险报销问题，而重疾险可以摆平术后康复保养费、工作损失收入等费用，重疾成为了人们生活中不可或缺的保障产品。

2020年重疾险的定义进行了修改，被宣传成为“壹纸承诺 相伴壹生”--合众壹号2021保险产品计划，成为了重疾修改疾病定义之后，第一个吃螃蟹的人，这款产品覆盖的轻重疾高达150类，兼顾身故和全残责任，附加两全还可以定期返还保费，本金领取后继续享有重疾保障，亮点十足。

那么，合众壹号2021值得买吗？

本期主要分析：

1、合众壹号2021保障责任、疾病定义等优势分析

2、合众壹号2021险种组合、疾病划分需留意细节

3、合众壹号2021不同年龄的交费价格对比情况

4、合众壹号2021产品的定位和投保策略建议

1、附加两全返保费

这个产品是一个组合计划，由主险两全+附加重疾一起搭配而成，主险两全是可以任意选择在60、70或者80岁时，未发生疾病理赔依旧生存，可以退主险+附加重疾的累计保费，并且领取保费之后，重疾保障还能继续，保障终身。

2、轻症赔付比例高

保监会在《重大疾病保险定义使用规范2020年修订版》明确规定轻疾给付的比例不超过30%保额。合众壹号202150类轻疾赔保额30%，这是重疾新规下轻疾赔付比例的上限，赔付比例还算比较高的。

不过要知道，这款产品不提供中症保障，中症疾病严重程度介于轻症和重疾之间，赔完中症之后极大可能赔重症，疾病赔付的衔接比较好。

3、保额、现价取大赔

这款产品重疾按照保额、现金价值两者中的较大值赔，赔付方式对于大龄人士比较友好，不会出现保费倒挂的现象。另外身故责任按照18岁前退保费，18岁后保额、现价取大赔方式，身价保障比较好。

4、搭配医疗保证续保3年

住院医疗续保年年审核意味着上年度的理赔很有可能影响下年度保单继续承保，这样一旦不能正常续保，面临保障中断，尤其是对于住院医疗用的比较多的老人和小孩这两类抵抗力低下人群，可能需要再补充相关险种。

合众搭配的住院医疗-顺乐住院和百万医疗-众康医疗，保证续保3年，不会因为停售或者健康状况变化被拒绝续保，续保条款如下：

1、交费价格不便宜

作为返还型重疾险，同样的保障责任下，交费比单纯保障型险种要贵，如果预算不是很足，重点考虑买足保额，具体看下这款产品的交费价格：

如果是网销型的纯保障产品，一年的保费不到4千元，能买到30万的保额，相比之下，返还型险种的交费要贵将近一半。

2、留意轻症承保的细节

（1）轻症有隐形分组

轻症不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病，不再赔B、C疾病，具体的病种如下：

（2）高发轻症承保内容

保监对轻症的疾病定义无统一的规定，从规定必须承保的25类重疾对应的轻症上看，这款产品缺失高发的【慢性肾功能衰竭】，且疾病定义有些偏严格，具体如下：

3、癌症不能单独赔多次

癌症是国内第一高发重疾，但医学进步提升了生存率，比如甲状腺癌、乳腺癌等术后，长期服药正常生活没问题。

但是长期吃药花费不小，加上减少了经济来源，很多癌症家庭就是长期吃药给吃穷了，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。合众壹号2021没有癌症单独赔责任。

产品点评：

合众壹号2021是一款返还型重疾险，交费价格对比返本型重疾险还是有一定市场区分度，可以附加顺乐住院医疗、众康医疗，综合保障完善。

比较适合年龄偏大，既想要保障，又想到期能拿回本金的人士，因为大龄投保重疾险保费会倒挂（即所交保费大于基本保额，失去了重疾保障本质）。而合众壹号2021这款产品不会出现这样的情况，生存至平安期满，返还保费，继续保障。

新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。组合新华住院安心和康健华尊百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。

泰康乐惠健康2020是泰康人寿专门针对老客户，仅限购买了贴心保的人群，除了传统的轻重疾保障，特色保障增加了10类特定疾病额外赔付，特定肿瘤切除术保险金，相当于14种特定器官良性肿瘤切除可以获得一定比例的赔付，增加了一定的保障力度。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自卖点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容差别

乐惠健康2020针对脊髓、心脏等特定肿瘤可以赔付保额20%，食道、胃部、小肠、大肠、乳房特定肿瘤可以赔付5%保额等。

这条款在港险中比较常见，国内不多见，还是比较实用的。

此外乐惠健康2020在原有乐享健康2020的基础上，增加了5类特定重疾有额外赔付，共10种特定疾病保障，保障力度更大。

健康无忧C5：

01、自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。

02、可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。

区别二：疾病定义不同

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，两款产品保障的都比较全面，但是在疾病定义上差别比较大，详见疾病定义：

可以看到，乐惠健康2020轻微脑中风后遗症定义宽松，且无轻症的隐形分组，即多项疾病赔一项的情况。而健康无忧C5在几项疾病定义上都稍显严格，且还有隐形分组，具体是：

区别三：组合医疗险区别

无免赔医疗险：

搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

新华搭配的小额住院医疗-住院安心医疗，也是保证续保10年，保障的稳定性很好，不用担心理赔过或者健康状况变差，被拒绝续保。

百万医疗险：

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

新华康健华尊保证续保10年，不用担心停售和健康改变不能续保的问题，稳定性很好，且三项计划可选，能报销国际部及高端病房费用，就诊的体验升级，不过报销有180天限制，需综合考虑。

区别四：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格对比：

两款产品的费率相差不大，最关键的区别在于交费期，乐惠健康2020最长28年交费，少交2年保费，对于老客户来说有利。

区别五：产品定位和适用人群

乐惠健康2020：特定大病额外赔，加上特定手术叠加赔，条款实用性好。不过且癌症不能单独赔多次，但是有医疗险组合和万能账户搭配的优势，比较有卖点。

健康无忧C5：增加了青少年特定疾病额外赔，可选心脑血管疾病额外赔保障，保额现价取大赔不会有保费倒挂，除了交费贵点，其他都还可以。

产品点评：

健康无忧C5增加的中症疾病变相提高了赔付额度，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，不过组合的新华住院安心和康健华尊保证续保10年，且康健华尊有180天报销限制，性价比一般。

乐惠健康2020作为回馈老客户的产品，在投保的时候仅针对有《贴心保》的人群。另外特定疾病额外赔、特定肿瘤切除保障比较有特色，大陆条款少见，加上完整的医疗险组合，整体保障完善，泰康的老客户可以重点考虑。

康宁是国寿在1999年推出了第一代产品，从10种重疾保障，扩展到20种重疾，甚至到目前在售的康宁终身2019，轻重疾包含更全的险种。不管产品形态是如何的，总归康宁终身属于重疾保障的产品。

今天我们来看下康宁终身2009版，是在2009年上市的，当时的大环境是新保险法的实施，为了更好的服务，推出的这款产品保障责任涵盖了20种重疾和身故保障，一旦确诊重疾可以赔到基本保额的300%，相当于买10万保额可以赔到30万，同时还可以和小额医疗险-长久呵护以及，搭配年金理财产品实现以险养险的目的。那么，投保了这款老康宁，是否还需要完善保障呢？

本期主要分析：

1、康宁终身2009版具体保什么内容？

2、康宁终身2009版常见的投保组合以及优势分析

3、康宁终身2009版需要交几年，身故后还有钱吗？

康宁终身2009版是一款保终身，0-70岁可投，保障20种重疾和身故的产品，具体情况如下：

值得注意的是：

1、康宁终身2009版的重疾赔付是赔基本保额的300%。而不是按现在的模式就赔基本保额。

2、身故赔付也是按基本保额的300%赔付。

在销售康宁终身2009版的时候也会和理财保险产品搭配销售，我们常见的是康宁终身和国寿美满一生搭配销售，理念是实现以险养险的目的，我们通过一个例子来看下这种情况：

我们可以看到通过福满一生在55岁前每年返还的金额，与康宁终身+住院费用补偿的保费差不多，基本上可以用返还的金额来缴纳康宁和住院费用的保费。用来达到以险养险的目的。

我们可以看到，上述这个例子的重心还是在理财保险，对于疾病保障还是非常的薄弱的。也就是说这款康宁2009版存在一定的不足：

1、保费相对较高

康宁终身2009版，年交1320元才可以赔到不到10万的保额，目前针对0岁孩子的几百块钱就可以买到30万的消费型重疾险，保障还比较全面。如果之前有投保了这款老康宁的，保额不足的话，可以通过消费型重疾险来弥补。

2、保障疾病种类不足

这款康宁终身2009只保20种重疾，没有覆盖统一定义的25种重疾，也没有轻症保障，在疾病保障上还是有不足的。

但是作为国寿的经典产品，康宁终身2009版仍旧是存在优势的：

1、投保年龄长

康宁终身2009版最高是70岁可投，涵盖了60岁以上的高龄老人，覆盖人群更广。

2、保障期长

康宁终身是保障终身的，覆盖的保障期长，基本上不会出现保障的空缺。

3、重疾保额高

这款康宁2009版是重疾可以赔到300%保额的，也就是说基本保额是10万的话，一旦确诊重疾可以赔到30万。

康宁终身2009版的交费年限分为一次性交，10年交和20年交，如果需要确定还要交多少年的话，可以看下保单上有交费期的提示，或者是通过网络、APP以及95519客服查询，康宁终身2009版的保障责任有身故保障，也就是说因意外或疾病身故，可以赔到保额的300%，因此身故后还是有保障的。

产品点评：

康宁终身2009版是国寿经典的老产品之一，从当前来看确实是存在一定的不足，但是仍旧也是有优势，毕竟买10万就可以赔到30万。