惠民保险是在2020年开始火爆起来的，基本上60多个省市上线了惠民医疗保险，这类险种最大的特点是不限年龄、不限职业、健康要求低，因此对于年龄大、因为身体原因无法投保商业保险的人群还是比较有利的。

河北推出了专属的惠民保险-冀惠保，不限年龄、不限职业，对健康没要求，保障内容覆盖了医保内的住院医疗费和癌症/罕见病特种药品费用，总共最高可以报300万，其中医保内住院有2万免赔，癌症特药没有免赔，总共有20种，覆盖了肺癌、乳腺癌、卵巢癌等癌症，报销比例为80%，总之是一款普惠型的医疗保险。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、河北冀惠保具体保什么内容？

2、河北冀惠保在同类惠民保险中的优势在哪里？

3、冀惠保怎么买？还需要买百万医疗险吗？

河北冀惠保是针对河北省专属惠民医疗保险，保障内容医保内住院和20种癌症特药，具体保障情况如下：

值得注意的是：

1、有重大既往症的约定：

（1）住院医疗医保内费用：被保险人有5类重大既往症或并发症产生的医疗费不赔；但其他医保范围内的住院医疗费用，仍可申请理赔。具体重大疾病包含：

①肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)，脑血管疾病(脑梗死、脑出血)，高血压病(III期)，糖尿病且伴有并发症；

④肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他疾病：系统性红斑狼疮；瘫痪；感染艾滋病毒或患艾滋病；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。

（2）特定高额药品费用：被保险人在产品生效前如已患有下列疾病或已存在患下列疾病的病前症状，并因此疾病或其并发症导致在保险期间内发生特定高额药品费用，本产品不予支付。

①肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）。

②罕见病及其他：血小板减少症，高苯丙氨酸血症，肢端肥大症，HIV感染病史。

2、包含的20种癌症特药所覆盖的疾病如下：

1、保障额度高

河北冀惠保的保障额度是医保内住院有150万，癌症特药有150万，合计有300万元，在同类惠民保险中的保障额度是比较高的。

2、参保范围覆盖广

河北冀惠保是有河北省基本医保就可以投保，并不针对某一市的基本医保参保人，覆盖范围还是比较大的。

3、癌症特药覆盖好

河北冀惠保的癌症特药覆盖有20种，且没有设置免赔额，对于癌症治疗患者来说还是比较有利的。

值得注意的是：

1、没有医保外的费用报销

这款产品是不包含医保外的费用报销，对于患者来说还是不利的，毕竟癌症治疗中，医保外的费用也会比较的高，还是会存在一定的负担。

2、报销门槛比较高

医保内的住院有2万的免赔额，相比较其他的百万医疗险的门槛费还是比较高的。

3、报销比例并非100%报销

河北冀惠保的报销比例只有80%，医保内住院费用是扣除免赔，癌症特药不要扣免赔，相比较普通的百万医疗险，扣除免赔后，不限社保报销百分百。

河北冀惠保的购买可以通过微信公众号搜“河北冀惠保”，点击进入参保入口，就可以在线投保了。

河北冀惠保是属于惠民保险，与百万医疗险相比有一定的局限性。

1、惠民保险仅限报销医保内的住院费用，百万医疗险报销范围更广，不限社保，且有质子重离子等相关保障。

2、惠民保险的报销比例通常在80%左右，百万医疗险扣除免赔，经社保报销后可以达到100%比例报销。

3、惠民保险对于医保内住院费用通常有2万的免赔，百万医疗险只是对一般医疗有1万的免赔。

因此，对于身体健康的群体，惠民保险还是不够的，需要买好百万医疗险。

产品点评：河北冀惠保和其他惠民保差别不大，在报销额度上还是比较高的，有300万的保障，50岁以下的人群交费还是比较便宜的，但是建议需要补充好百万医疗险。

金福双禄作为太平洋人寿的最新款重疾险，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。

无忧人生2020是人保寿最新升级的旗舰型重疾，保170种疾病，120种大病赔保额，50种轻症保额递增赔，最高赔50%基本保额，赔付比例高，有保证续保的小额医疗和续保前2年审核过的百万医疗险，稳定性可靠，可轻疾定义的实际种类需要关注。

本期主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在疾病定义、保障内容上的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自适用人群和卖点分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

金福双禄105种大病单赔1次保额。此外10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。

18-61周岁前成人重症失能额外赔，可以赔付双赔保额。

人保寿险的无忧人生2020是120种大病赔1次保额，额外没有更多的特色保障内容。

区别二：疾病定义不同

重疾险的理赔不像医疗险，发生疾病就能赔，重疾险理赔需满足条款对疾病的定义。

（1）从重疾定义上看。重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。具体看下这两款的差别：

（2）从轻症定义上看。行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，两款产品的疾病定义不一致，具体的差别如下：

在这几类高发疾病的定义上，无忧人生2020【慢性肾功能衰竭】定义宽松。不过两款都有多项轻症赔一项的情况，具体如下：

区别三：组合医疗险区别

小额医疗险：

金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。

人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗险：

太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

区别四：费率情况

具体看下不同年龄交费价格情况：

人保寿险无忧人生2020有最长30年的交费期，保费分摊功能更好，交费压力更小。

区别五：产品定位和适用人群分析

金福双禄：这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵。偏爱太平洋人寿品牌可以考虑。

无忧人生2020：保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，补充重疾不能报销的缺口，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，定价不低，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

产品点评：

金福双禄这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵。

人保寿无忧人生2020作为最新款，核心的轻重疾病保障稳妥，组合的无免赔和百万医疗险续保稳定，起到很好的兜底作用。加上交费杠杆大，分摊保费，经济压力没那么大。

重疾险按照条款理赔，且都是情况比较严重的疾病类型，相比医疗险，理赔门槛要高些。除非是大病，不然一般用不到。故当前市场上的重疾险，产品形态多为长期型，一年期的比较少见，毕竟保大病更是一个长期的过程。

不过一年期的重疾险也不是没有，相比长期型的重疾险保至60、70岁或终身，一年期的重疾险保障时间为一年，交一年保费就保障一年，虽然稳定性上不比长期型险种可靠，但是保费上比长期的大病保险便宜得多，如果能像医疗险一样保证续保，稳定性也不用担心。

轻松保重疾直赔2020版就是一款一年期的产品，这款产品只保重疾和轻症，保障内容单一，但是续保宽松，第二年续保无等待期。首月保费1元，可按月或年缴纳保费，投保方式灵活，每年不到500元保费，交费也便宜。

那么轻松保重疾直赔2020版好不好？适合什么人群投保？

本期主要分析：

1、主要优势分析

2、相对不足分析

3、和长期型险种费率对比

4、投保建议和适合人群

1、疾病种类全

包含100种重疾，可选30种轻症疾病保障疾病种类全，行业规定的25种高发重疾都包含在内，另外轻症覆盖原位癌、轻微脑中风、不典型心肌梗塞等常见轻症，覆盖较全。

2、交费价格便宜

可选择按月或者按年缴纳保费，交费方式灵活。

现在有首月保费1元的优惠，一定程度上可以降低交费压力。且定价比较便宜，具体看下这款产品的交费价格情况：

3、续保无等待期

如果被保险人在保险期间内确诊了轻症，第二年还是可以续保的，最高可续保至100周岁，且续保无等待期，不过只能续保重疾保障责任。但是若确诊重疾将不能再续保，见条款：

1、保障内容单一

轻松保重疾直赔2020版重疾险的保险责任非常简单，只保重疾和轻症保障，主流的重疾险有中症保障、自带特定疾病额外赔。

当前背景下，能附加癌症多次赔更有利，新发、复发、转移及持续都能再赔。

2、疾病定义严格

轻症虽然都无统一的规定，不过从理赔最多的重疾对应的轻症来看，这款产品对应的高发轻症疾病定义严苛，具体对比如下：

此外，还有少量的多项疾病赔一项隐形分组，实际承保疾病种类打了折扣，具体病种如下：

3、健康告知严格，且无智能核保

轻松保重疾直赔2020版作为网销重疾，无智能核保功能。意味着只要是告知中有提到的问题，就不能买。

另外这款产品的健康告知严格，如：甲状腺结节不能投保（很多产品2级结节可投）、肝炎不能投（包含肝炎病毒携带者不能投）、先天性疾病遗传性疾病不能投（常见的地中海贫血不能投）、息肉（常见的乳腺结节、囊肿、子宫肌瘤等不能买）。

轻松保重疾直赔2020版最大的亮点在于承保灵活，一年一投既是优点也是缺点，适合保费预算不足的年轻人，不过对身体健康状况要求严格，如果符合健康告知要求，投保之后一定要及时补充长期型重疾保障。

此外，对于有了长期保障，加保提高重疾保额很划算，每年几百块钱的保费，可获得几十万的保额，杠杆效果明显。

产品点评：

轻松保重疾直赔2020版重疾险的保险责任非常简单，只保单重疾和轻症保障，适合保费预算不足的年轻人用来过渡，或者已经购买了长期重疾险，在重疾高发年龄段，想要加保提高保额的人群，前提是一定要补充完善的重疾和医疗保障。

百万医疗险是现在医疗市场很热门的一类保险，普遍具有保费低、保额高的特点，因此受到很多人群的青睐。市面上的百万医疗险产品非常多，在保障内容设置上，有不小的差异性，很多产品为了吸引客户投保，打出保费只要1元的口号。

这样的产品到底怎么样呢？在挑选医疗险的时候，关键看什么内容呢？

众惠相互旗下的百万医疗险-轻松保600万医疗2020版，声称“首月保费只要1元”，保障一般医疗300万，重疾医疗600万，累计医疗900万额度，加上住院常见的项目都在保障范围内，让人感觉物超所值。但是要知道这款产品续保审核比较模糊，且在增值服务和等待期设置上，和当前热销的百万医疗险相比，有差别。

轻松保600万医疗2020版的保障是真的吗？

本期主要分析：

1、这款产品在保障内容、免赔等优势分析

2、这款产品在责任免除、增值服务不足

3、轻松保600万医疗保障怎么交费？

4、轻松保600万医疗保障投保建议

1、保障额度高

轻松保600万医疗2020版的保障内容比较简单，包含300万一般医疗保障和600万重疾医疗保障，保障额度高，且医疗费用项目覆盖全面。

2、有首月1元优惠

这款产品的缴费方式灵活，既可以一次性支付全年保费，也可以按月支付。

如果被保险人选择按月缴纳保费的话，首月保费统一只需交1元，不仅可以享受保费优惠，并且可以在一定程度上降低缴费压力。

具体看下这款产品的交费价格情况：

在产品的定价上，还是有一定的优势，不过具体要结合保障内容。

3、确诊重疾0免赔额

免赔额是百万医疗险的理赔门槛，基本都是1万起底。

这款产品同样也是1万的免赔额，但是只针对一般医疗保障责任，确诊重疾是没有免赔额的，比较人性化，但是限定了100种疾病种类。

1、续保审核模糊

这款产品非保证续保，在续保审核条款上，未明确规定续保不需要审核，只是说明不会因为被保险人健康状况变化、历史理赔情况而单独调整被保险人的费率，见条款：

2、增值服务缺失

这款产品也提供增值服务，包含健康咨询、重疾绿通以及专属健康管理，虽然这三项服务还算不错。

但遗憾的是缺少住院医疗费用垫付、院外购药等实用性超高的增值服务。

3、责任免除范围广

医疗险的责任免除范围无统一的规定，各家公司都是自行决定责任免除条款。需重点关注的是本公司不赔，其他公司能赔的情况。

轻松保600万医疗2020版不保“”，其他公司能赔，在投保的时候要知道，具体见本险种责任免除条款规定：

4、等待期较长

等待期是保险公司设置的疾病观察期，在等待期内出现的疾病，保险公司不赔。一般的百万医疗险等待期都是30天，不区分是轻症还是重疾。

这款产品的等待期和主流产品设置有差别，区分了一般医疗、重疾医疗及特定疾病医疗的等待期。

一般医疗是30天的等待期，但是重疾医疗有60天等待期，且特定疾病（甲状腺、扁桃体、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗）的等待期为90天，等待期越长，对于被保险人来说越不利。

5、无智能核保

医疗险只要住院就能赔（前提是超过了免赔额），故在投保的时候，对身体的健康状况要求会比重疾险严格。

现在网销的医疗险，基本都配置了智能核保功能，这款产品没有智能核保，不符合健康告知直接不能投保。

且健康告知严格，女性被保险人既往有过宫外孕、盆腔炎、月经失调等都不能买。

产品点评：

相比其它医疗险，众惠轻松保600万医疗2020版保障额度高，承保责任全面，但是续保审核模糊，且责任免除范围较广，重疾医疗的等待期还较长，投保的性价比一般。

2020年是惠民保元年，全国多个省市推出了惠民医疗保险。作为普惠性质的商业医疗险，对年龄、职业、健康都是不作限制的，因此很受大众欢迎，尤其对于高龄老人和身体异常无法投保纯商业医疗险的群体有利。

在年初推出的广州惠民保2020在近期升级了，平安健康推出了广州惠民保2021，也是作为普惠型的商业补充医疗保险，对于年龄和职业都是没有限制的，无健康告知，只是对重大既往症有相关的约定。2021版的广州惠民保相较于2020版的在内容上有了一定的升级，保障内容上仍旧是涵盖了医保内的住院和高额特药费，只是癌症特药由原来的15种升级为了18种，保障额度也有一定的增加，从保障100万升级为住院和特药各100万。那么，广州惠民保2021是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、广州惠民保2021具体保什么内容？

2、广州惠民保2021在同类惠民保中的优势何在？

3、广州惠民保2021和商业百万医疗险有冲突吗？

广州惠民保2021是保障医保内的住院和高额癌症特药费用，一年仅需49元可以保到200万。具体内容如下：

值得注意的是：

重大既往症的约定：

1、医保内的住院医疗费：

被保险人在参保前有得重大既往症的，产生的住院费用是不赔的；但其他保障范围内的住院医疗费用，仍可申请理赔。具体重大疾病包含：

①肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；高血压病(III期)；糖尿病且伴有并发症；

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他疾病：系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。

2、特定自费药品费用：

被保险人在参保前已患疾病或者有疾病的症前症状，在保险期内产生的特药费用，本产品不予赔付；但其他保障范围内的特定自费药品费用，仍可申请理赔。具体疾病包含：

①肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

②罕见病：真红细胞增多症、重型β地中海贫血、克罗恩病、多发性硬化、肢端肥大症、尼曼匹克病、高苯丙氨酸血症；

③其他：精神分裂症、骨髓纤维化、肺动脉高压。

1、保费便宜

广州惠民保2021的保费是一年仅需49元，保障额度可以保到200万，且老少同价，对于50岁以上的群体来说这个价格已经是很低的了，毕竟百万医疗险在这个年龄段的费用是要将近上千。

2、特药和增值服务丰富

广州惠民保2021的特药种类有18种，在同类惠民保中处于还是比较多的，同时有10种增值服务，如肿瘤咨询、用药咨询、送药服务等，今年还新增了拆线、拔管和灌肠术后护理。

3、投保门槛低

广州惠民保2021的投保门槛低，无健康告知，但是有重大既往症的约定，这点需要留意，住院费用有5类，相比长沙星惠保的8类既往症来说还是较少的。

相对不足之处：

1、没有覆盖医保外的费用

广州惠民保2021仅覆盖了医保内的住院费用，没有覆盖医保外的费用，往往在实际治疗过程中，难免会用到社保目录外的费用，一旦费用相对较高的话，仍旧是需要自己负担的。

2、投保门槛高

这款产品的投保门槛高，住院和特药总共有2万的门槛，也是要经过医保报销后，剩下的费用，扣除这个免赔，才能报销。基本上的花费要比较高了才可能用到。

两者是没有冲突的，属于相辅相成的关系。惠民保险是不限年龄、不限职业，只是在保障内容上通常只是针对医保内的住院费用，特药医疗费，在报销比例上并非100%，且有2万的免赔。

然而百万医疗险在年龄、职业和健康告知上限制会更多，在报销范围上更广，通常是不限社保，可以100%报销，在免赔上要更低，通常是1万。

两者理赔的话，如果惠民保险没有报销完毕的，可以通过百万医疗险进行申请理赔，因为医疗险的赔付通常是不能叠加，需要以实际花费的医疗总额度为准的。

产品点评：

广州惠民保2021相较于2020版的有了一定的内容升级，但是整体上和其他惠民保的特色相差不大，只是保费老少同价，且很便宜。

很多人不喜欢定期寿险，认为就算赔了钱，自己也享受不到。但不得不承认，定期寿险是众多保险产品中，杠杆作用最明显的。一年千把块的保费，能买到上百万的保额。

很多有大额房贷、车贷的一线城市居民，都是顶额配置定期寿险，就是为了以防万一的情况发生时，房子被收回、车子要抵押，家里的妻儿老小无家可回。

市面上有不少的定期寿险产品，华贵人寿凭借大麦定寿，在定寿市场上打出了名号，大麦系列作为旗舰型产品，前后推出大麦、大麦2.0、大麦2020，今年双十一，升级了大麦2021，既往患有甲状腺癌、糖尿病等照样能投保，投保门槛放低，保费再降。

那么，这次升级的大麦2021这款产品有什么亮点，和市场上同期的定寿相比，性价比怎么样？值不值得投保？

本期主要从产品的保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，来综合分析一下华贵大麦定寿2021的优劣势。

定期寿险的保障责任简单，只有身故和全残，故衡量一款定期寿险是否值得投保，主要从以下几点看：

1、保额和交费价格：在预算范围内，能买到更高的保额最好。

2、健康告知：对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知不重要；对有特定病史的人来说，有智能核保或人工、邮件核保很重要；另外健康告知要求宽松，比较有利。

3、免责条款：即不赔的情况，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔的情况。责任免除条款越少，对被保险人越有利。

1、免责仅3条，免责情况最少

免责即责任免除条款，是在投保的时候，保险合同中规定的保险公司不赔的部分。

如此看来，责任免除条款越少，对被保险人越有利。

大麦2021这款产品的免责仅有3条，在目前的定期寿险责任免除条款中，是最少的。其他的有5条甚至是8条的，如果同样是寿险责任，免除越多，对被保险人越不利。

2、健康告知仅3条

健康告知越少，对于被保险人来说，尤其是身体健康状况有异常的群体来说，被承保的机会越大。这款产品的健康告知仅3条，健康告知宽松。

最大的特色是“高血压、糖尿病、甲状腺癌、慢性乙肝”有机会承保产品。

不过要知道的是，有以上疾病的人群是投保大麦2021的兄弟产品-大麦全能保，仅保障身故和全残，对于一款纯粹的定期寿险来说，保障责任也足够了。

3、法定节假日交通意外保障

在法定节假日出门游玩时，乘坐飞机等交通工具，也能获得交通保障，保额高达700万，相当于额外有了一款法定节假日交通意外险。

4、职业保障范围广

根据职业表的划分，5-6类职业，属于危险职业，有不少定寿仅限制1-4类职业可投保。大麦2021这款产品可保1-6类职业，对于属于5-6类危险职业的群体，也放宽了限制。

5、保费更便宜了

华贵大麦2021不仅对保障内容等进行升级，比华贵大麦2020还要便宜。下面例举了一个年龄的价格比对，如图：

同样交100万保额，保至60岁，20岁年龄分20年交，大麦2021比2020版还便宜了130元。

另外再从整个定寿市场上看，大麦2021的定价同样具有优势，具体看交费对比：

放在整个定期寿险市场上，大麦2021的定价也有竞争优势，比98%以上的产品定价都便宜。

1、可投保保额有年龄、地域限制

这款产品美中不足的地方是-----保额有地域、年龄、有无社保的限制，不太利于十八线城市人群投保高保额，譬如：

（1）18-40岁无社保的人群：居住在三线城市的最高只能买100万；

（2）41-50岁无社保人群：居住在三线城市只能买50万；

（3）51-60周岁无社保人群：居住在三线城市只能买30万。

2、留意多项保障一项

这款产品增加了法定节假日交通意外保障，但是要知道身故、全残、法定节假日交通意外，仅赔付其中一项责任。

产品点评：

大麦2021在20版的基础上，价格再降一层，在同类定期寿险中算的上数一数二的产品。另外围绕保额、健康告知、免责条款来看，可投保保额高，免体检最高可投保350万，健康告知和免责条款都宽松，可算的上尽善尽美的一款产品了，投保价值大。

保险意识是随着社会的发展不断增加，虽然现在保险产品的选择越来越多，在早期的保险产品，保障责任很简单，且大部分人投保的时候保额不会买的很高，或者是和其他产品组合到一起投保。

国寿作为老牌保险公司，经济和实力都是不容置疑，且旗下产品多样化，早期卖的较火的重疾险是康宁，在2007年重疾定义进行了统一，很多保险公司针对这种情况推出了相关的保险产品，国寿康恒2007版在这一时期上市，这款产品是0-65岁可投，保障内容仅有29种重疾和身故保障，重疾疾病种类有包含统一定义的22种。那么，投保了这款产品，是否值得呢？

本期主要分析：

1、康恒重大疾病保险具体保什么内容？

2、康恒重大疾病保险的优势是什么？有何不足之处？

3、康恒重大疾病保险是保终身的吗？有返还吗？

康恒重大疾病保险的保障内容覆盖了29种重疾和身故保障，这款产品责任很简单，交费期选择多，最短可以5年交，最长可以30年交，具体保障内容如下：

值得注意的是：

重大疾病从第1种到第22种是保险行业协会制定的重疾定义规范中的疾病，剩余的7种只是保险公司自己增加的。

康恒重大疾病保险上市之初，是号称和早期的康宁相比较，国寿早期的保障类产品是康宁终身，只提供10种重疾保障。在重疾定义统一后，保险公司对产品保障的疾病进行了增加，将统一规定的重疾疾病都囊括进去，增加保障功能。我们来看下康恒和早期康宁99版对比：

康恒重大疾病保险的优势在于：

1、重疾疾病种类增加，涵盖了统一定义的重疾疾病22种，基本上也涵盖了95%的高发重疾。

2、交费期最长可以30年交，，可以通过长期交费的形式来分散缴费压力，同时可以让保障发挥更大的作用。

3、保费交费相对早期的康宁交费更便宜，可以通过长期交费的方式来分散保费交费压力。

不足之处：

1、不含轻症的保障，这款产品只是重疾和身故保障，保障内容还是有一定的缺陷。

2、等待期过长，这款产品有将近1年的等待期，相较于其他产品180天等待期的都要长。

康恒重大疾病保险的保障期是终身保障，上市后业务员通常会组合国寿的理财保险进行组合销售，为客户营造一种既可以领钱，同时又可以提供疾病保障，之前有和国寿金彩明天搭配销售，我们通过一个例子来了解下：

从上述例子可以看出，康恒重大疾病保险只是一款重疾保险，保障终身，提供的是疾病保障，没有返还功能。若是投保的时候组合了理财保险，可以通过理财险领取相关返还。

但是从现在来看，康恒重大疾病保险投保的时候，保额买的很低，基本上几万的居多，这点对于重疾治疗的用处其实不大，甚至可以忽略，毕竟现在的重疾治疗花费没有几十万，根本就不用想，通常建议保额最基本要买到30万，早期投保的重疾额度是远远不够的。

虽然康恒重疾保终身有储蓄性质的，大部分业务员的宣导就是带有存钱性质的为自己存一份保障，但是通常退保要没有损失，时间会比较长。因此在买重疾险的时候，需要考虑自己的实际需求是什么，在买保险的时候会多一份理性。

产品点评：康恒重大疾病保险是一款在重疾统一定义后推出来的产品，虽然包含了高发类的重疾，但是保障是不足的。

重疾险按照合同条款规定的疾病定义赔，白纸黑字的比较有安全感，在投保险种的选择上，大公司和小公司产品的差别，主要在于有没有疾病定义、险种组合及交费价格等方面。

泰康、平安都是保险行业的老7家，在知名度和实力上，秒杀很多新成立的小公司，另外比较可靠的是，在全国范围内网点分布广泛，代理人队伍庞大，售后服务可以直接去柜台。

泰康人寿新出的专门针对老客户的-乐惠健康2020，仅限购买“贴心保”的人群投保，保障内容和乐享健康2020很相似，不同之处在于增加的5种特定疾病实用且额外赔保额。

大福星20作为平安福的“低配版”，只有身故和重疾保障，120种疾病赔1次保额，自由可选附加10种轻症赔3次保额20%，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，不过仍然能附加平安强势医疗险组合。

本期主要分析：

1、保障内容、疾病定义等保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、两款产品定位和适用人群分析

一、首先看下产品投保基本情况

区别一：保障内容差别

在基本的大病赔保额基础之上，两款投添加了各自特异化的保障内容。

其中，大福星20可附加-暖心保，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。

另外需注意两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。

乐惠健康2020针对脊髓、心脏等特定肿瘤可以赔付保额20%，食道、胃部、小肠、大肠、乳房特定肿瘤可以赔付5%保额等。

这条款在港险中比较常见，国内不多见，还是比较实用的。

此外乐惠健康2020在原有乐享健康2020的基础上，增加了5类特定重疾有额外赔付，共10种特定疾病保障，保障力度更大。

区别二：疾病定义不同

轻症上：轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：

乐惠健康2020没有隐形分组，但是疾病定义没有大福星20宽松，大福星20有赔付最好的早期癌症，原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔，另外不典型心肌梗塞四项责任选二项，比较宽松。

但是有多项赔一项的隐形分组，见病种：

重疾上：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以【严重小肠疾病并发症】疾病定义为例，具体看下两款产品各自的疾病定义：

在这项疾病定义上，大福星20也倾向宽松。对于有相关家族史，或者高危险因素的群体，因重点关注对应该疾病定义。

区别三：组合医疗险区别

无免赔医疗：

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

泰康组合投保的0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别四：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别五：产品卖点和适用人群分析

大福星20：轻症可选附加，投保灵活度增加，最大的优势是搭配续保稳定的无免赔和百万医疗险，重疾不赔的部分有医疗险兜底，疾病定义整体宽松，对于偏爱平安品牌预算有限的，可以考虑。

乐惠健康2020：作为泰康回馈老客户的产品，在投保的时候仅针对有《贴心保》的人群。就这款产品本身而言，特定大病额外赔，加上特定手术叠加赔，条款实用性好。不过且癌症不能单独赔多次，但是有医疗险组合和万能账户搭配的优势，比较有卖点。

点评：

两款作为大公司旗下的产品，在保障责任上有各自的特色和亮点，如果看重医疗险的搭配，大福星20比较有优势，乐惠健康2020作为回馈老客户的产品，受众群体比较小，不过保障还是可以的。

如果预算不够买足线下重疾险，也可以考虑线上销售重疾险，反正赔付是依据疾病定义，网销险种费率便宜很多。

2020年，各大省市都推出了各自的惠民商业补充医疗保险，限参加当地基本医保人群参保，不限年龄、职业和健康状况，但是既往患有某些疾病还是不能赔的。

作为一线城市的广州，在近期才有一定的动作。推出的穗岁康医疗险，是由广州市政府同意，由广州市医保局主导设计保险方案，经公开招标选定商业保险公司承办的普惠性保险产品。不同于其他的惠民医疗险，是商业保险公司自行开发的商业性产品，医保局不参与产品方案设计。

穗岁康限参加广州市社会医疗保险（含职工医保、居民医保）及本市其他医疗保障人员参保，不限户籍、年龄、既往症，真正的零门槛，其他的惠民医疗险还会有既往症不赔，这款没有。

另外打通了个人账户支付（可以用来抵扣保费）、定点医疗机构一站式赔付结算。从每年1月1日保至12月31日，保障范围涵盖大病医疗和自费医疗的门急诊、门特、住院、癌症筛查等项目，保障责任广泛，累计保额可达230万元，赔付比例达80%。

本期主要分析：

1、广州穗岁康基本信息了解

2、广州穗岁康主要优势分析

3、广州穗岁康相对不足之处

3、什么样的人群适合购买广州穗岁康？

1、不限既往症，所有病都能赔

惠民医疗险打出的口号都是不限既往症，确实既往患有疾病不影响投保，但是后续理赔的时候会被除外，病种最多的高达17种。

但是广州穗岁康没有既往症免责条款，既往患有疾病不影响投保，更不影响理赔，真正做到了零门槛。

2、可报自费药

自费药是医保不能报销的部分，需要患者自己掏钱。

广州穗岁康可报销自费医疗费用，另外保障范围涵盖住院、门特、门诊和癌症筛查等保障责任，包括治疗、药品和检验检查费用，保障更全面。

3、报销比例高

在基本医保报销的基础上，再按照80%比例赔，报销的比例较高，是目前为止报销比例最高的险种之一（惠民性质医疗险种中）。

4、理赔结算方便

广州穗岁康允许广州职工医保参保人使用医保个人账户资金缴纳保费，就诊完毕，在医院结算时，符合穗岁康结算条件的，可以直接通过医保系统实时结算，不再需要通过保险公司理赔。

目前为止，没有惠民医疗险具有这样的功能，相当于是加大了医保的报销力度和范围。

1、交费比一般惠民医疗险贵

这款产品一年保费180元，而惠民险种中，多数产品的交费是40-80元不等，相比之下，这款产品的交费略显贵，毕竟如果一大家都投保，算下来保费也不便宜。

产品点评：

作为广州市政府主导设计的普惠性质商业补充医疗险，穗岁康直接和医保接轨，可以用医保购买，报销也是直接走医保系统，不用再额外向商业保险公司报销，投保和理赔都很便捷。能报销自费药，实用性很强。

最大的亮点是，对既往症无任何要求，不仅能正常投保，同样能正常理赔。

目前还没有详细的投保计划，不过从当前情况来看，这款产品的投保价值还是非常大的。

很多在早期购买了保险产品的客户，随着保费快交满，或者保障快到期了，很多客户希望了解到保单的具体收益，或者是保费交完了后能否退回所交保费？其实，对于老保单，我们还是先要了解保单的具体内容，在原来基础上在进行调整。

中国人寿成立时间长，服务分支机构多且每一款产品上线都会热度比较高。国寿金彩明天两全保险A款是2009年上线，这款分红型保险交费最长是10年交，目前基本上保费都快交完了，保费是三年一返还保额的9%，到65岁可以领到保额的1倍，保险期满可以领到保额的2倍。身故可以获得3倍保额的赔付。保障责任其实不复杂，但是很多客户在交完保费后退保能退多少？以及这款保险是否值得投保？

本期主要分析：

1、国寿金彩明天A款具体保什么内容？

2、国寿金彩明天A款的收益特点分析

3、金彩明天A款交满10年一次性可以退多少？

国寿金彩明天A款是在2009年上市的，是一款两全分红险，保障内容是生存金和满期金，生存金是每三年返还一次保额的9%，到65岁一次性领取1倍保额，满期领取2倍保额，具体情况如下：

值得注意的是

保单红利是不确定的，依据公司的实际经营状况，红利的领取可以选择现金领取，也可以保留在保险公司以确定的年利率累积生息。

这款保险产品带有理财属性，很多客户都是看中了其固定返还带分红，保障期到80岁，我们下面通过一个实际的例子，来看下这款保险产品的是如何领取生存金的。

金彩明天A款分为三个部分：

1、生存金：每三年按保额的9%返还。

2、红利金：这个是不确定的，需要跟公司实际经营状况挂钩。表格中是利益演示，按照中档红利来计算。

3、现金价值：这款产品是长期交费储蓄型保险，有一定的现金价值。可以通过退保或者减保来变现。

可以看到，这类理财保险随着时间的增加，生存金和红利金的累积会增加，只是现金价值在65岁领取一倍保额后会下降。

有部分老客户会存在误区认为生存金和红利是保险公司给的额外的，退保的话可以将所投入都可以退还，毕竟保险不是银行理财。

金彩明天A款是一款保到80岁的理财保险，交满10年后属于中途退保，中途退保的保险金包括累积生存金+累积红利金+退保时的现金价值。

继续延续上述例子，交完保费后，在41岁退保可以获得退保金为生存金3138+累积红利金3045+现金价值21000，与所投入的保费相比差不多，存在一定的损失。因此一旦保费交满后，不要着急退保，时间越长的话收益还是越有利的。

产品点评：

金彩明天A款作为国寿的老产品，在生存金的返还上面还是有一定的特点，返还时间长，在65岁可领一倍保额。在早期也会搭配国寿的康宁或者康恒一起销售，只是在疾病保障上还是不够的。