2020年以来，全国各地都推出了普惠性质的惠民医疗险，不限年龄、职业和健康状况投保，一年几十块钱的保费，有几百万的保额，杠杆作用明显。不过因为是各地的政府和商业保险公司合作，限制了参加当地医保才能买。

如果当地没有推出这类性质的保险，想要购买其他省市的惠民医疗，是买不了的。

重庆渝惠保，这款产品是由安诚财产保险公司承保，一年69元保费，享有200万元的医疗保障，只要是参加重庆市基本医疗，包含城镇职工、城乡居民医保人群都可以买。包含住院费用保障、15种恶性肿瘤特定药品费用保障，按照80%比例赔，报销比例高。但是要留意有7种疾病不赔。

本期主要分析：

1、重庆渝惠保产品基本信息及注意事项

2、重庆渝惠保与当前同类5款产品综合对比

3、什么样的人群适合购买重庆渝惠保？

投保前需注意：

1、投保前已患以下疾病，不影响投保，但是导致的住院及特病门诊医疗费用不赔，具体的病种如下：

（1）恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

（2）冠心病；

（3）脑梗死；

（4）脑出血；

（5）瘫痪；

（6）再生障碍性贫血；

（7）溃疡性结肠炎。

2、另外，投保前已经患有恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤），发生的特定药品费用不赔。

在重庆渝惠保出来之前，全国的很多个省市已经推出了惠民医疗险，具体看下和这些产品相比，重庆渝惠保具有的优势和相对不足之处：

主要的优势：

1、包含特定高额药品保障

这款产品提供15种特定高额药品费用保障，每年最高可报销100万元，符合报销条件的费用可按80%报销，报销比例高，可以在一定程度上为患者解决高额药品费用的压力。

2、健康告知宽松

虽然说健康状况不影响投保，但实际身体健康状况有异常，有些疾病是不能赔的。

这款产品同样规定了投保前患有特定疾病不赔，不过病种相对其他产品来说较少，只有7种疾病，不像其他规定大类，然后下面有很多小类疾病。相对来说，这款产品的投保要求比较宽松，常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、尿毒症等都可以赔，对于这类人群来说比较实用。

3、投保门槛低，交费便宜

不限年龄、职业和健康状况都可投保，只要参加重庆市当地医保即可，且一年的保费只有69元，比商业医疗保险便宜很多，比同类普惠医疗险也便宜不少。

4、续保无二次健康告知

目前多数的惠民医疗险，并没有规定续保审核政策，如果上一保单年度发生理赔或住院就诊，续保每年审核的话，第二年可能会因为健康状况变差被拒绝续保。

这款产品明确规定不会因为上一保单年度的健康状况变化而影响后续的投保，相当于是续保无审核，只要身体健康状况满足首次投保的要求，后续发生其他照样赔，见条款：

相对不足之处：

1、不能报销医保目录外费用

虽然可提供100万的住院医疗保障，但是只能报销医保目录以内的医疗费用，并且报销的门槛较高，有2万元的免赔额限制，不利于理赔。

2、特定药品费用2万免赔额

这款险种包含两项责任，一项是住院费用，另外一项就是特定高额药品费用，特定高额药品费用2万免赔额，很多险种是特定药品费用0免赔额，或者是和住院费用共享2万免赔额。

产品点评：

重庆渝惠保作为城市补充医疗，不限年龄、职业和健康状况可投保，投保门槛低，每年69元，高额特药100万，这款产品实用性更强。

如果身体健康状况购买不了商业医疗险，或者是无力承担商业医疗险保费，且医保报销比例较低的群体，这款产品的投保要求低，交费便宜，真正具有惠民性质，投保的性价比高。

中国人寿成立历史悠久，旗下有很多知名度高的产品，虽然已经停售了，但是关注度仍旧很高。为了更好的解决消费者的疑惑，特地针对国寿系列的老产品进行评测和分析。

国寿99鸿福是国寿在2009年前后推出的一款两全保险，所谓两全保险是指保生或死的，意思就是到期后，生存或者死亡都有一笔保险金。这款99鸿福两全保险是保障终身，每三年可以返还年交保费，一直可以领到终身，若是发生身故按保额赔付。这款99鸿福最长交费期是20年，保障责任很简单，没有太多余的内容。那么，这款国寿99鸿福两全保险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、国寿99鸿福两全保险保的是什么内容？

2、国寿99鸿福两全保险是怎么返钱？

3、国寿99鸿福两全保险20年后可以一次性取出吗？

99鸿福保的内容是很简单，分为固定领取，每三年返还一次已交保费，身故按保额赔付，具体情况如下：

值得注意的是：

国寿99鸿福两全保险的保障仅包括固定领取和身故保障，没有自带重疾疾病保障，跟其他国寿老产品有些许不同。

作为国寿老产品，99鸿福两全也是大众熟知度较高的一款产品，它的保障内容是每三年返一次保额的6%，我们用一个例子来说明下国寿99鸿福是如何领钱的，如下：

这款产品是三年一返，具体利益演示如下所示：

从上表可以看出，这款产品只有生存金和身故两者责任保障。三年一领生存金可以一直领到终身，若是生存金在保险公司的账户也会按照一定利率进行利息计算的。

生存金的领取方式有两种，一种是当初投保的时候绑定好了生存金领取银行卡，每年一到返还的时候，生存金就会直接打入绑定银行卡账户中。第二种是若是没有绑定好银行卡账户，返还的生存金会在保险公司中按照一定的利率进行计算利息。

国寿99鸿福两全保险保费最长是20年交，如果交满20年后，若是想一次性取出来，是属于中途退保，因为这款保险的保障期限是保终身的。

通过上述的演示例子可以看出来，在40岁交完保费的话，若是要中途退保，退保金相当于累积生存金+现金价值，基本上与所投入的保费相近。基本上不会出现保费损失的情况。但是从长远来看，这类领取长的险种，时间越长越有利。

这款产品的优势在于：

1、领取固定，每三年按保额的6%，且收益写入合同，有保障的。

2、保障期长，保终身，也意味着领取可以一直领到终身。

它的不足之处在于：

1、没有自带疾病保障，这类带有理财性质的保险产品，一般建议搭配好健康保障的产品。

2、没有可搭配的万能账户，返还金无法享有二次增值。

产品点评：

国寿99鸿福两全保险的保障责任简单，但是有一定特色，领取固定，领取期长，可以领到终身，但是对于疾病保障还是比较缺乏的。

定期寿险作为”死后“才赔的保险，一直难以被国人接受，不过随着8090一代成长起来，大城市房贷车贷的压力，让很多生活在北上广深的群体，为自己和家人购买高额的定期寿险。定期寿险不同于重疾险，只需要几百元的保费，就能买到几百万的保额，是保险产品中唯一能用较低保费撬动高额保障的险种。

横琴人寿作为保险市场上的”新秀“，自2020以来，前后推出了不少爆款新品，旗下的擎天柱系列定价不高，健康告知宽松。

横琴擎天柱5号作为旗下最新定期寿险，成年即可投保，5种保险期间可选，最长支持30年交费，可选交通意外保障，猝死还可以额外赔付，另外全残可豁免剩余保费，若全残180天后身故，还可额外获赔20%保额。保障全面，保费低。

擎天柱5号定期寿险怎么样？

本期主要分析：

1、擎天柱5号在健康告知、保费豁免等的主要优势

2、擎天柱5号在责任赔付、保额限制等需留意的细节

3、定期寿险适合什么样的人群购买？

1、投保条件宽松

很多定寿健康告知问得比较严，比如问询：是否有肝炎、结节、超重，过往是否有除外、加费的记录。

如果有以上情况，可能就不让买了。

而擎天柱5号这方面会比较宽松，有肝炎、结节、超重也能买，而且如果是两年前的除外、加费记录，也不受影响。

另外还有智能核保功能，如果对所患疾病能不能投保不确定，可以智能核保及时查询。

2、责任免除条款宽松

这款产品的责任免除只有3条，目前市面上定期寿险，责任免除最少的条款是3条免责，这款责任免除无不合理规定。具体是：

3、全残猝死可额外赔付

猝死可额外赔30%保额，全残180天后身故可赔20%保额。还可以附加交通意外额外赔，具体是：乘坐飞机意外身故或全残，额外赔付200%基本保额；乘坐火车、轮船、公共汽车、出租车或网约车意外身故或全残，额外赔付100%基本保额。

4、可附加豁免责任

可选附加投被保险人疾病豁免责任，发生对应的疾病，免交后续保费，保障责任继续有效。具体是投保人可添加重疾、特疾、身故责任豁免；被保险人可添加重疾、中症、轻症豁免责任。

不过自带被保险人全残豁免保费，免交后续保费。

1、全残后只赔特别关爱身故保障

若被保人全残，获得相关赔付和保障后，仅承担特别关爱身故金责任，其他责任不承担。

2、投保保额有地区限制

可投保保额受到年龄、居住地区的限制，对于居住在十八线城市的人群来说保额很低，具体的分布情况如下：

关于1-4类城市分类，投保须知上有详细的说明。

3、交费价格偏贵

擎天柱5号在定寿市场上费率偏高，具体看下几款热销定寿的交费情况对比：

定期寿险作为以人的寿命为保障对象的险种，保障金的给付对象一般是家里人，从经济学的角度考虑，侧重于承担家庭经济支柱的中青年群体，不让因为经济支柱倒下整个家庭陷入财务危机。

但是首要配置的应该也还是重疾、医疗这类保障型险种。

产品点评：

擎天柱5号健康告知宽松、保障责任丰富，猝死和全残额外赔，另外还可以附加交通意外额外赔，额外赔1-2倍的基本保额，但保费也会相应增加几十到几百元不等。

这款产品的保费并不贵，不选择附加责任，选择保30年交30年，比市面高性价比产品贵了5-18%，但保障责任也更多些。整体来看，擎天柱5号还是有一定的特色的。

如果对猝死、全残等责任关注度更高，希望获得更多赔付的话，或者是健康异常人群，可以考虑这款。

“要投就投中国人寿”，这句经典的广告语，深深刻入了大众的心。国寿的品牌知名度还是很高的，且分支网点机构覆盖很广，上到一线城市下到乡镇，都可以看到国寿的身影，服务还是极其方便的。

国寿每年推出的开门红理财热度都是很高的，我们今天来看下2012年的开门红产品--福禄鑫尊（分红型），国寿早期的理财都没有配置相应的万能账户，这款产品是保障终身，交费期最长是10年交，最早可领祝寿金的日期为55岁，保障涵盖了生存保险金、特别生存金、祝寿金，有身故保障，但是祝寿金领取前后有不同。那么，福禄鑫尊（分红型）到底如何呢？具体是如何返还的？

本期主要分析：

1、福禄鑫尊（分红型）具体保障什么内容？

2、福禄鑫尊（分红型）是如何领钱的？

3、福禄鑫尊（分红型）什么时候退保才没有损失？

福禄鑫尊（分红型）是一款保终身，且交费期分为3/5/10年，返还领取快速，三年一返还，覆盖了生存金和特别生存金，祝寿金领取日返还所交保费，领取后可以每年返还，具体如下：

值得注意的是：

1、祝寿金领取日前，三年返还一次的钱包括生存金和特别生存金，只有生存金才会有增加，生存金是在前一次基础上增加3%的保额。特别生存金仅仅是三年返一次2%保费。

2、祝寿金领取日后，每年可以返还保额的10%作为养老金，年年可以返还，一直到终身。

3、没有疾病保障，福禄鑫尊（分红型）是没有疾病保障，仅仅是针对钱的保障。

福禄鑫尊（分红型）的保障内容有生存金、特别生存金以及分红，我们通过一个例子来看下，这款2012年上市的开门红产品是如何领取？

从上述利益演示简表可以看出：

1、0岁，按照年交1万，交10年，保额为16409元，从3岁开始可以领取生存金和特别生存金，首次领取金额为2661.35元，每次增加492.27元，最高可以领到5122.70元。

2、60岁领取所交保费10万元，之后每年可领取1640.9元，一直到终身。

3、有分红，值得注意的是分红是要依据公司实际经营情况来的，并不确定，演示表中是假设中等分红来进行的。

通过上述例子我们可以看出这款产品的返还来源于三个方面，没有自带万能账户，因此资金无法进行二次增值，通常早期的理财保险返还金是分为现金领取，或者是累积生息，也就是没有打入办理保险留的返还金银行账户中的话，就是留存在保险公司累积生息。

理财保险跟其他理财产品有一定的不同，也就是说中途退保的话，会造成一定的损失，因此未来避免带来的损失，我们需要综合考虑理财保险的退保金组成部分。

通过上述例子，我们可以看到福禄鑫尊（分红型）退保金是包含三个方面：累积生存金+累积红利+现金价值，

延续上述例子来看，如果生存金和红利都没有领取，一直在保险公司账户累积生息的话，一般在交完保费后的第7年或8年，演示利益中显示的退保金才刚好没有亏损。

但是需要结合实际的情况综合考虑，毕竟保险公司的红利分配是不确定的，要根据公司实际经营状况来进行。

因此，在投保这类理财保险的时候，需要考虑自己的经济压力，未来对于资金的规划，毕竟投保了短期退保是不划算的。

福禄鑫尊（分红型）的优势：

1、返还灵活，在祝寿金日前返还金包含两类，同时生存金还有增加。祝寿金日后每年可以返。

2、领取日期长，保障终身，领完所交保费后，可以领到终身。

不足之处：

1、没有疾病保障，只是理财功能。

2、保费返还最早要到55岁，如果给孩子买的话，要一定的耐心。

产品点评：

福禄鑫尊（分红型）的理财功能还是很有特点的，只是保单红利不确定，要与公司实际经营挂钩，另外的话没有万能账户，无法享受二次增值，需要注意的是在买这类理财产品的时候，要看自己的保障是否足够。

2020年，惠民保险凭借可以带病投保，价格比百万医疗险低，不限年龄、职业等宽松的投保政策迅速走红，成为“国民商业保险”。

不过纵观惠民医疗险市场，多数只能报销社保目录内的医疗费用，相当于是对医保的一个补充，医保外的同样还是需要自己掏钱。

但是近期锦州市上线的惠锦保，打破了这个限制，除了报销社保目录内费用，社保目录外就诊费用也可以报销，相当于是一款低配置版本的百万医疗险。每年只要59元，就能享受200万的保障，锦州的范围内，有城镇职工、城乡居民医保就可以购买。

那么，辽宁锦州惠锦保是真的吗？有什么优缺点？

本期主要分析：

1、锦州惠锦保产品基本信息及注意事项

2、锦州惠锦保与当前同类5款产品综合对比

3、什么样的人群适合购买锦州惠锦保？

首先了解这款产品投保基本信息，注意留意投保时间和投保方式：

投保前需注意：

1、投保前已患5类疾病，不影响投保（即即使已经有了这些疾病，后续再患其他的疾病，仍然可以获得理赔），但是这5类疾病导致的住院费用不赔。具体的病种如下：

（1）肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

（2）肝肾疾病：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全；

（3）心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能III级及以上），脑血管疾病（脑梗死、脑出血），高血压病（3级），糖尿病且伴有并发症；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸竭；

（5）其他：系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎，瘫痪。

目前市面上有不少的惠民医疗险，同样能报销医保目录外医疗费用的还是较少，具体看下各大省会城市惠民医疗险和辽宁锦州惠锦保这款产品的差别之处：

1、交费更便宜

在保障责任上，惠锦保这款产品和长沙星惠保极为类似。在交费价格上，和长沙的星惠保相差不大，惠锦保不限年龄、职业，都是59元一年。

而同类产品虽然承保内容接近，但是50周岁以上的中老年人价格要贵一些。

2、投保门槛低

没有健康告知，只有5类既往症患者要留意，可以投保，但是投保前罹患的5类疾病不赔。长沙星惠保有8类，辽宁锦州惠锦保更具惠民性。

3、可报销医保目录外费用

住院就诊的费用，按照医保划分范围，分为医保目录内和医保目录外，缴纳的职工医保或者城乡居民医保，只报销医保目录内的医疗费用，不属于医保目录内的其他住院、费用、用药费用，需要患者自掏腰包。

目前惠民医疗险，多数像只能报社保目录内合理费用，不能报社保目录外费用。

但是锦惠锦保这款产品可以报销医保目录外的费用，承保内容很广很强。

当然它是有一些小细节需要关注：

1、不保外购药

虽然可以报销住院内的自费药，但是对于外购药是不可以保的，很多同类产品都有保，如山西的晋惠保。

2、免赔额很高

不少同类产品是两项责任（常见是医保目录内住院费用、特定药品费用）共用一个2万免赔额，即社保目录内费用、特效药（0免赔额）共享2万免赔额。

锦州的惠锦保这款产品虽然保医保目录内、外住院费用，实用性更强。但是理赔门槛比较高，免赔额是4万，医保目录内、外各需要扣除2万的免赔额。实际住院如果没有花费到8-9万，很难达到这款产品的理赔门槛。

1、身体健康状况欠缺：这款产品不限健康状况，只要参加锦州当地的医保（含职工、居民）都可以买，对于身体健康状况买不了商业医疗险的人来说，是一个很好选择。

2、年龄偏大、经济实力有限群体：这款产品交费不分年龄，所有人都是一年59元保费，如果本身经济状况不是很好，这款很实惠。尤其是对于老年群体来说，商业医疗保险的交费很贵，这款一视同仁。

产品点评：

锦州惠锦保作为城市补充医疗，不限年龄、职业和健康状况可投保，投保门槛低，每年59元，医保目录内、外住院费用共200万，这款产品实用性更强。

如果身体健康状况购买不了商业医疗险，或者是无力承担商业医疗险保费，且医保报销比例较低的群体，这款产品的投保要求低、能报医保目录外费用、交费便宜，真正具有惠民性质，值得考虑。

从宏观层面来看，国家大力支持惠民保险的普及，另外，民众希望在现有医保的基础上再添加一份保障，进一步减轻被保人罹患重疾所产生的高额治疗费负担，将个人自负费用降低到最少。基于此惠民保险已经在全国60多个省市铺开，越来越多的人了解和熟知惠民保险。

湛江市民保也是一款普惠型的医疗保险，一年仅需缴费59元，均可获得一年最高300万元的保障，包括150万基本医疗保险范围内医疗费用和150万特定高额药品费用。且不限年龄、职业、只要有湛江基本医保就可以参保，那么，湛江市民保是否值得投保呢？在同类惠民保险中有何优势？

本期主要分析：

1、湛江市民保具体保什么内容？

2、湛江市民保在同类惠民保险中的基本优势

3、有了基本医保，为何还要推行惠民保险？

湛江市民保是湛江市首个政府指导的补充医保，保障内容覆盖了社保内的住院医疗和20种高额特药费用，具体如下：

值得注意的是：

有重大既往症的约定，在投保前有5类重大既往症，因此产生的医疗费是不赔的，具体疾病种类如下：

1、肿瘤类：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

2、肝肾疾病类：肾功能不全，肝硬化、肝功能不全；

3、心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能Ⅲ级及以上)，脑血管疾病(脑梗死、脑栓塞、脑出血)，高血压病(3级)，糖尿病且伴有并发症；

4、肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

5、其他：系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎。

1、癌症特药覆盖全

大部分惠民保险是15类癌症特药，但是湛江市民保覆盖了20种癌症特药，囊括肝癌、肺癌、乳腺癌、黑色素瘤、卵巢癌、前列腺癌、淋巴瘤、膀胱癌、白血病、头颈癌、骨巨细胞瘤、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病和多发性硬化、克罗恩病14种重疾和罕见病。

2、保障额度高

这款产品的保障额度还是比较高的，总共可以达到300万的保障，医保内住院费用额度为150万，特药费用报销额度最高为150万。

3、特定药品费无免赔

有的惠民保险针对高额特药费也会设置一定的门槛，湛江市民保在特定药品费用上无免赔设置，在一定程度上可以减轻患者的负担。

4、增值服务丰富

可以免费为参保人提供国内预约购药及配送、特药直付、临床试验申请、重疾早筛等八大省心医药服务。其中特药直付的实用性好。

湛江市民保值得注意的地方：

1、只报销医保内的住院费用，不包括医保外的费用，报销力度不足，对于被保人来说还是会存在一定的经济压力。

2、医保内住院费用报销免赔高，有2万的免赔，相比较普通的百万医疗险1万要高出很多。

3、报销比例是80%，并非百分百报销，与百万医疗险不同，并非百分百的报销。

基本医保是最基础的保障，在报销上有起付线，且有报销范围的限制，加上目前关注民生，聚焦民众对医疗健康需求，同时也为了防止因病返贫的现象发生，在现有医疗基础上，增加一份保障，进一步减轻个人自付费用。

与普通的商业百万医疗险不同，推行的惠民保险具备年龄、职业以及健康要求不限制，覆盖的人群更广，将大病医疗和特药医疗囊括，能够更好的解决民众看病贵的问题。

因此在基本医疗基础上，推行惠民保险也是有必要的。但是并不是说可以完全替代商业险中的医疗险和重疾险，毕竟各自扮演的角色会不同。

两者区别在于：

1、惠民保险报销比例并非100%，百万医疗险在扣除社保和免赔后，可以百分百报销。

2、惠民保险大部分只承担医保内的费用报销，百万医疗险不仅限社保范围内。

3、惠民保险在医保的基础上可以解决部分自付费用问题，商业险中的百万医疗和重疾险覆盖的保障要相对更全。

产品点评：

湛江市民保整体上与其他惠民保险没有太多差别，只是在整体保障额度上、增值服务、特药种类上有一定优势。

百万医疗险顾名思义，就是有高达上百万的额度，应付大病就诊手术。不过保费确实不便宜，尤其是对于老年群体来说，一年光医疗险的保费就要几千甚至上万。

很多保险平台打出了首月保费1元的广告，吸引消费者投保。实际上，保费真的只要1元就能买到几百万的保额吗？近期很多消费者来咨询华泰鸿福e生2020百万医疗，想知道“首月1元保900万是真的吗？“

这款产品是华泰保险承保的，保一般医疗300万，100种重疾医疗600万，还有质子重离子保障、意外住院津贴保障，此外，在住院报销项目上，也比较齐全，常见的就医项目，都在保障范围内，比如住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费。不同于一般百万医疗1万免赔，这款只有8千，且整体定价不贵，0岁投保只要708元保费。

不过，增值服务有一定缺陷。

那么，鸿福e生2020百万医疗险怎么样呢？

本期主要分析：

1、在保障责任、免赔额等优势分析

2、在责任免除、续保等需关注的细节

3、鸿福e生2020百万医疗费率情况

4、鸿福e生2020百万医疗保障计划怎么样？

1、价格便宜

华泰鸿福e生2020打出的口号是“首月任何年龄只有1元”。实际上，这款产品的定价确实比较有竞争力，以0-5岁这个年龄段为例，通常保费都是800元以上，而这款产品708元，价格比较便宜。具体看下不同年龄的交费价格情况：

2、承保责任全

针对于保障内容里的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术等，保障都很全，不用客户另外掏钱。

此外还有意外住院津贴100元/天，有3天的免赔，保单年度内最长可赔180天。

质子重离子医疗保障也比较实用，600万的额度，0免赔，按100%比例报销，很多百万医疗险只能报60%或80%比例。不过留意和重疾共用保额。

3、医疗额度高

一般医疗300万，100种重疾额度600万，还有质子重离子保障，额度非常高，累计有900万元，不管是大病还是慢性病就诊，这样的额度足够用了。

4、理赔门槛低

百万医疗险都已免赔额设置，基本是1万元，在医保报销完之后，再扣除1万，剩余的部分再报销。可以看到，这样的条款，免赔额越低，对被保险人越有利。

华泰鸿福e生2020百万医疗是一般医疗免赔8000元，重疾0免赔，比市面上的百万医疗险一般医疗1万元的免赔好，理赔门槛比较低。

既然是分析鸿福e生2020优缺点，短板也必须重视，体现在：

1、续保稳定性差

从保险条款来看，这款产品属于连续投保的产品，非保证续保的合同，一般审核宽松的产品，都会直接说明“不会因为被保人的身体变化或者理赔过而拒绝续保”，但是这款产品没有，并且明文规定“投保人为同一被保险人提出连续投保申请时保险人有权根据该被保险人的年龄、医疗费用水平变化、本险种整体经营状况调整该被保险人在连续投保时对应的费率。”

可以视为年年续保的医疗险，续保条件一般。保险期满之时，要向投保人进行申请，

有可能涨价，也有可能拒保。

2、免责不合理

医疗险的责任免除范围无统一的规定，各家公司都是自行决定，在对比产品的时候，需重点关注的部分是：本公司不赔，其他公司能赔的情况。

华泰鸿福e生2020这款产品责任免除的范围比较广，不保“120天内接受的扁桃体腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病检查或者治疗“，其他产品没有这类规定。具体见本险种条款：

3、没有实用的增值服务

这款产品并不提供提供院外特药报销、住院垫付等服务，不过有质子离子医疗保障的增值服务，但是整体来说，保障不是很全。

产品点评：

鸿福e生2020百万医疗险优缺点都比较明显，但是整体来说，这款产品续保性一般，也没有住院垫付功能、外购药等比较方便实用的增值服务，投保的性价比一般。

目前保险市场上产品更新的速度很快，如果产品本身保障不够过硬，很容易被替代，在市场上失去竞争力。这点在医疗险上体现更明显，目前医疗险的保障期限多数是1年短期险，保障内容的更新换代更快。

好医保2020保证续保6年，自推出以来，热度一直不减，好医保2020出基本的一般和重疾医疗，还有重疾住院津贴、质子重离子、特效药赔付，且维持着6年共享1万免赔额的优秀条款，只是对于宫外孕住院不赔。

太平超E保2019话题度一直很高，超E保2019作为旗下旗舰型百万医疗险，老款的恶性肿瘤医疗提升为重疾医疗，承保责任范围更广，重疾住院津贴高达300元/天，保障责任范围更广，加上无免赔优惠，保障力度更大了。只不过留意续保审核政策……

本期主要分析：

1、两款产品在免赔、免责、续保等差别

2、两款产品不同年龄的费率对比

3、两款产品的适用人群解读分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障期限和续保能力的不同

好医保长期医疗险2020保证续保6年，在6年中不用担心被拒绝续保，同时明确规定续保期满不会因为理赔或健康原因拒绝续保，但是停售不能续保，随时有停售的可能，相对来说保障不稳定。

不过可以免等待期和健康告知投保旗下的其他医疗险产品。

超E保2019续保审核条款并没有明确规定，只是规定上年度理赔及健康状况变化不影响费率，续保审核模糊。下面是太平超e保2019的续保条款：

区别二：承保内容的差别

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：

（1）保障额度区别：

好医保长期医疗是一般医疗200万，100种重疾保额400万，合计保额600万，保障额度非常高。

超E保2019一般医疗200万，加上重疾医疗200万，合计400万的额度，算是不错的。

（2）住院补贴的不同：

好医保长期医疗在津贴给付上，针对重疾有1万的重疾津贴，相对比较人性化。

超E保2019有重疾住院津贴责任，每天可补贴300元，最多补贴180天。

区别三：免赔额设置差别

免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”。

好医保长期医疗2020的免赔额是1万，确诊重疾0免赔额，但是保证续保期6年可共用免赔额。条款中规定如下：

超E保2019有1万元的免赔额，确诊重疾0免赔额。此外还有“无理赔优惠”，如果在第一年没有发生理赔的话，免赔额在第二年续保时可以减少1000元，最多减少2000元。

也就是说，原本需要超过1万元医疗费用才能理赔的，最低超过8000元就可以理赔了，免赔额更低了。见条款：

区别四：责任免除范围差别

医疗险的责任免除条款无统一的规定，需重点关注的是本险种不赔，其他能赔的情况。

好医保长期医疗2020不保“宫外孕”，见本险种条款：

太平超E保2019对于“职业病”、”宫外孕”、”食物中毒”不赔，很多百万医疗险针对此项是可报销的。具体见本险种条款：

区别五：增值服务不同

好医保2020医疗险，有住院垫付服务，发生疾病住院，保险公司可以和医院直接结算，消费者不用担心因为不能及时交纳治疗费，而得不到治疗的问题。

超E保2019没有这些增值服务。

区别六：费率差别

具体看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

超E保2019作为太平人寿旗下主打百万医疗险，保障额度高，承保细节好，无理赔优惠降低免赔额，能报销更多。但是续保审核条款比较模糊，可能面临第二年无法续保，保障中断。

好医保2020保证续保6年，稳定性更可靠，投保的价值更大。

按照过去的惯例，各家保险公司开门红12月份才会火爆登场，然后2021年开门红来的格外早，国寿和太平洋9月份开始推出相关理财产品，国寿鑫耀东方和太保鑫享事诚，平安也一改节奏，10月底各种产说会开始铺开，产品方面推出财富金瑞21；人保寿险推出温暖金生，而华夏推出大量理财产品，像福临门系列，还有华夏红等等，其中预期收益最高的就是这款福临门盛世版A款。

买保险理财，无非是为了教育或养老做准备，不少都是保险公司老客户，对自己目前关注的理财产品了解多少？跟市场同类产品相比，收益究竟处于什么水平？各家公司理财有何特点呢？

本期产品：

1、平安、国寿、太保、人保、华夏理财产品基本信息

2、从产品预期收益、万能账户、公司经营多角度对比

3、2021年开门红哪款产品更值得买呢？

今年开门红，各家公司理财主险保障期限都比较短，像太保的鑫享事诚主险只保7年，搭配万能账户保终身，实际上资金增值可长可短，灵活性超过往届产品。

看下几款主打产品情况：

1、从产品形态来看：

当前保险理财，实行主险+附加万能账户的形式

主险是年金险，从第五年开始返还生存金如果不领取，会自动进入万能账户，如果平时有闲钱，也可以追加进入万能账户，平时可以随时取出来。

万能账户，实际上就是送的一个理财账户。

2、就保障期限而言

太平洋保险、平安人寿和人保寿险理财产品，主险保障期限7年和8年，保障期限更短，意味着交的保费，很快就可以回来，如果不领取，早早的可以进入万能账户复利计息。

同样交费情况下，主险保障期限短的产品，长期预期收益相对更高。因为万能账户基数大，复利滚存效应相对更明显。

理财长期收益高低，同主险保障期限、万能账户实际利率、公司未来经营状况紧密相关。

1、从产品预期收益上

四款产品如果按照相同交费金额、相同交费期限、假定相同预期利率情况下，这里按照4.5%的中档万能利率预计，虽然当前各家公司实际利率比较高，但是未来怎样是不确定的，这里按照4.5%利率预计比较公允。

在相同条件下：

如果持有保单10年左右，也就是短期持有，华夏的理财预期收益相对较高；

如果是持有20-30年左右，中长期而言，平安的财富金瑞21相对较高；

如果是选择长期持有，太平洋的鑫享事诚相对更有利。

人保寿险利益演示暂未公布，后续更新。

2、从搭配万能账户来看

保底利率：最低的是平安，最高的是华夏和人保，不过买保险理财不是为了拿保底利率，而是为了实际利率，一旦保险公司理财利率降到保底利率，说明保险公司经营糟糕到极点，继续持有没有多大必要，实际利率相对更重要。

就实际利率而言，利率波动的最大的是华夏，太保和国寿实际利率比较高，在5%左右波动，实际利率最稳健是平安，长期保持在5%，人保的实际利率也很高，不过有一定波动。

就追加而言，万能账户有闲钱可以追加，第一次追加有手续费，平安和华夏追加手续费相对较低，国寿、人保和太保的相对较高；

3、从公司经营角度来看：

目前国寿保费收入行业第一，净利润行业第二；平安净利润行业第一，保费收入第二，财富世界500强排到行业第21名，也是行业第一，太保目前排老三。

看下公司经营情况：

华夏近年来保费收入有突破性增长，但是保费收入结构里面，银保理财占据多数，流动性压力大，偿付能力一直不强，今年被接管，保险公司资金不足，对保险理财冲击比较大，万能账户实际利率从6%逐步下降到5%，未来是否还会继续下降，不确定。

看下偿付能力：（反映保险公司资产用于给付到期应付保险金能力）

国寿、平安、、人保、太保偿付能力都比较强。

写在最后：

从纸面数据来看，各家公司产品预期收益差别不是特别大，都比较接近，只是产品细节和公司经营上有区别。

如果消费者追求短期收益，根本没打算长期持有，买华夏的更有利，华夏虽然被接管，但根据过去经营，被接管以后的公司运营转入正规，各方面都会展现新面貌。

如果持有中长期，比较看好的是平安，预期收益不低，公司实力算是最强的，万能利率稳定。

就纸面数据而严，长期预期数据较高的是太保产品。国寿的理财投保门槛比较低，最低交费比较少，预期收益也还可以。

中国人寿，是一家世界500强，成立时间久，作为保险行业的龙头企业，从资金和综合实力上来说都是很深厚的，加上网点机构多，服务方便，有庞大的代理人团队，因此国寿的每一款产品都会有很多的追随者。

康宁是国寿的一款老牌重疾产品，历经多个版本，有康宁终身系列、康宁定期系列，不同时间推出的产品都各有特点。国寿康宁定期2013版B款是定期保到70岁，确诊40种重疾赔1次，可以赔到保额的120%，10种轻症赔保额的20%，身故赔保额，到70岁满期可以返还所交保费，只是这款重疾产品是18-50岁可投，在投保年龄上相对较窄。那么，国寿康宁定期2013版是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、康宁定期2013版B款具体保什么内容？

2、康宁定期2013版B款交满20年后可以退吗？

3、康宁定期2013版B款是只可以保一次吗？

国寿康宁定期2013版B款是一款定期保到70岁的产品，投保年龄是18-50岁可投，保40种重疾和10种轻症，具体情况如下：

值得注意的是：

1、重疾赔付只有1次，涵盖了2007修订的统一定义的25种重疾疾病，赔付额度是按照保额的120%。

2、轻症赔付比例只有20%，且有最高额度限制，最高在10万元。

3、轻症疾病只有10种，轻症没有统一规定，各家公司会有不同，康宁定期2013版B款与目前较为热门重疾产品轻症定义相比：

从上述表格中可以看出，轻症定义没有太大的差别，但是没有涵盖慢性肾功能衰竭。

康宁定期2013版B款是一款定期保障的重疾保险，区别与其他理财产品，并不是短期立马可退的，我们通过一个例子来看下这款产品的具体如何保障？

从上述表格中，我们了解到了：

1、这款产品是保障到70岁，可以返还所交保费114800元，在70岁之间可以提供40种重疾和10种轻症的保障，有身故保障。

2、若是交费20年，还没有满期，可以退保，但是退保是有一定损失的，并不是说交了多少钱保费就能退多少钱。

康宁定期2013版B款的保障内容是轻症和重疾都是只赔1次的。根据合同约定，若是确诊重疾赔付保额的120%后，合同就会终止；但是若是赔付轻症的话，合同是仍旧有效的。

康宁定期2013版B款的基本优势：

1、保障基本够用

重疾涵盖了25种统一规定的必保重疾，且保额赔付有120%，有10种轻症保障，基本可以满足保障需求。

2、有满期返还

这款是定期保到70岁，可以返还所交保费，实现有病保病，无病养老，真正迎合了国人大部分的心态。

不足之处：

1、轻症保障不够

这款定期保障的重疾产品，轻症赔付比例只有20%，且只赔1次，并且轻症赔付有最高限制，只赔10万元，对于大保额客户不利。

2、定期保障的产品

最长只保到70岁，无法覆盖到后续的年龄段，容易造成保障空白。

3、投保年龄段短

这款康宁定期2013版B款的投保人群是18-50岁，相比较其他产品跨度大的，包含了少儿、成人以及50岁到60岁的年龄段的群体来说，是要短很多，覆盖面不广。

4、交费较高

这是一款返还型重疾险，与纯保障的产品有不同，有返还功能，为了能够到期可以返还，在前期还是需要投入不少的保费在这功能上，因此增加了保费。

产品点评：

康宁定期2013版B款是一款定期保障的产品，保障内容基本够用，平安到期可以返还保费，但是保障的细节上做的不够，且交费还是相对较高的。