太平福禄倍佑2017，由主险“大病保险”+附加险“两全分红保险”两部分构建而成，可保障至80或105周岁，覆盖了80类重疾，赔3次；20类轻疾，赔保额20%，不仅自带满期返还功能，且还提供分红属性。

太平福禄康瑞2018，保100类重疾，50类轻疾，轻疾赔6次，赔付比例20%，也拥有全面的轻重疾和豁免保障。

相同不足点：附加医疗险有缺口

附加医疗险的作用是最能体现保险的意义，同时也能弥补重疾与社会医保的不足。作为每家大型保险公司每月理赔的“重头”， 真爱健康医疗2007续保审核不明：

因为医疗险的续保问题是老生常谈的诟病，福禄康瑞2018附加真爱健康医疗2007，虽然覆盖了住院津贴，不保证续保，续保审核不明，其续保约定是:

那么，最怕用户患上慢性病，一旦涉及第二年的理赔，极大可能会不能续保，因此消费者健康保障存在不小的缺口。

区别一：承保期限与产品属性不同

太平福禄倍佑2017，保障至80周岁或者105岁，不仅有满期金返还，还自带分红功能属性。

太平福禄康瑞2018，保障终身，是一款承保责任较为简单的保障型重疾计划，并不具备分红与满期返还功能。

区别二：承保责任细节不同

（1）轻疾：

赔付次数：福禄倍佑2017承保20类轻疾，在保障种类上并没有福禄康瑞2018保50类那么广泛，虽然覆盖种类的数量并不是重点考虑因素，但在轻症赔付次数上也总归福禄康瑞2018多赔好过福禄倍佑2017单赔。

（2）重疾：

理赔过后，再次购买重疾险难于上青天，这就有了“多赔重疾险”存在的意义，从原则上来看，太平福禄倍佑2017可大病赔3次，远强于太平福禄康瑞2018赔1次，但并不能说，太平福禄倍佑2017就没毛病。

作为多赔重疾险，福禄倍佑的重疾分组并不理想，把国内高发首位的癌症并未单独列为一组，反之，与其他险种共同列在了A组。

要知道，一旦患上了A组内的大病，那么A组的其他疾病种类都失效了，这种设计说明了很大程度拉高了第二次疾病理赔的门槛，实在不太人性化，其合同约定的条款分组情况如下：

区别三：保费豁免权益不同

保费豁免，是被保障人在某些特定的情况下，丧失工作能力时，不需再交纳余下的保费。不少主流重疾险产品，都提供了轻重疾豁免功能，太平福禄康瑞2018也是如此。

但福禄倍佑2017并没有轻疾豁免功能，这是一个“减分项”，需要额外注意。

区别四：身故保障不同

两款产品在18岁之前的身故赔付是相同的，都是退还已交保费，但成年之后，太平福禄倍佑2017的身价保障是好过福禄康瑞的，假设投保了50万元，赔付如下：

1、福禄康瑞2018：成年之后身故赔保额，则50万元；

2、太平福禄倍佑2017：成年之后身故在已交保费、保额、现金价值三者取大，赔付款极大可能高于50万元。

区别五：产品功能不同

福禄康瑞2018：是一款循规蹈矩的重疾险，虽然承保种类广泛，但轻疾种类覆盖上存在一定水份，详情可关注【深度分析：福禄康瑞2018】此文了解更多，因交费价格在大品牌中有一些优势，比较适合需要保障的工薪族投保。

太平福禄倍佑2017：不仅有健康保障，且大病多赔，统筹满期金返还和分红功能，满足了部分消费者“有病保病，无病养老”的心理。比较适合需要多次保障且想传承养老人群购买，它的现金价值非常高，如下图：

产品点评：公私分明的来看问题，这两款产品同出于一家保险公司，在医疗险方面都还存在着缺口，需要留意。

俗话说，“尺有所短，寸有所长”，没有完美无缺的重疾险，这两款产品同存在各自的不足和优势，如果要考虑单一的保障，选择福禄康瑞2018就足够了。若需要满期返还和传承养老功能的话，则可考虑太平福禄倍佑2017。

依托在微信九宫格【保险服务】版块中的微医保重疾险，被不少用户所重视。

但与此同时也存在许多疑惑，“为什么保费那么便宜？”“是不是值得购买呢？”

俗话说，“事物之所以存在，必然有其存在的理由”。

如同像微医保重疾险这样以“一年期消费型产品”面世的计划，优缺点都很明显，亮点在于“低保费撬动高保障”，缺陷在于“缺胳膊少腿”…….

针对大伙关注的微医保重疾险计划，围绕同类型的一年期消费型健康产品进行对比，本期产品看点：

1、微医保重疾险与同类产品比较的优缺点分析

2、一年期消费型重疾险适合人群解析

一、两款产品基本信息：

腾讯微医保重疾险，承保1年，保100类重疾赔一次，无轻症赔付、无保费豁免功能。

小雨伞华泰一年期成人重疾险，承保1年，保100类重疾赔一次，40类轻症赔保额20%、无保费豁免、身价保障功能。

一、微医保重疾险主要优势：

（1）投保年龄宽松

对于重疾险的投保年龄每家公司的规定有一定差异，但绝大多数不超过60周岁，主要在于老人投保健康保险产品，有选择就非常不错了。

微医保重疾险，年龄放宽至65周岁，比竞品华泰一年期成人重疾险更有投保年龄上的优势。

（2）低保费撬动高保障

商业保障型重疾险，往往30周岁投保30万元，保费需要好几千大洋，微医保重疾险不过二百元左右，可承保1年内的患上大病高风险，在价格上非常有竞争能力。

二、微医保重疾险弊端：

（1）不提供附加医疗险

住院医疗险理赔门槛低，通过社保报销完后，就可以再继续报销，基本0免赔，日常实用性非常强，如同肺炎住院，动辄上万元住院医疗费用，自己掏腰包，对于普罗大众来说费用并不低。

微医保重疾和华泰一年期成人重疾都隶属于“裸险”，健康保障缺口较大。

（2）身价保障为0

不难看出，互联网一年期重疾险都存在“通病”----身故保障上的价值都皆为0，这是非常大的短板。

按照常理来说，成人组成家庭，成为了家庭支柱，一旦倒塌，若没有一大笔资金支撑，极度有可能家庭在风雨中摇摇欲坠，随时支离破碎。身故赔付保额，是成年人责任与爱的表现。

（3）续保成难题

大病发生的年龄分布在40-70周岁组别，微医保重疾与华泰一年期成人重疾分别承诺依次可最长续保至100周岁和99周岁，但是透过现象看本质，具体还是要看续保合约，微医保重疾险关于“续保”是需要向保险公司提出需要申请的，意味着不保证续保。

同样，华泰一年期成人重疾险也存在这样的无法保证续保的条款，因此，或许根本覆盖不到高风险发病年龄，有可能第一年能购买，第二年停产或提高保费而停止购买，续保风险存在。

（4）无轻疾赔付

华泰一年期成人重疾险保40类轻疾，赔保额20%，同样是同类型产品，微医保重疾险却并没有轻疾赔付功能，是比较大的遗憾的。

三、适用人群解析：

这两款产品在保费上相差并不大，但关键都交费十分低廉，主要适用于以下三种人群购买：

1、高龄投保：老人投保重疾险，是一个非常尴尬的问题，要么保费倒挂，要么没有选择，这类型产品60周岁至65周岁的男性投保，10万元保额，每年需要交纳2350元，还是可以做考虑的。

2、刚步入社会人群：年轻人刚从学校毕业，并没有太多经济来源，若想有健康保障买份安心，这类型产品较为适合。

3、需要补充保额人士：在附加医疗险与重疾险都充足的情况下，如果目前保额较低，可重点关注。

儿童高发的白血病，一旦罹患，不仅孩子遭罪，住院医疗费用高达几十万，成为了不少工薪阶层无法“承受之重”，消费型少儿重疾险成为了许多宝爸宝妈的首选。

安邦旗下的和谐健康保险公司，研发了一款专门针对少儿重大病的保险--大黄蜂少儿定期重疾险，它最大的特点在于覆盖了60类少儿高发重疾，且附加特定疾病长期医疗，重疾理赔后，医疗保障权益还能继续，关键是价格还实在，但问题是健康保障上依旧存在漏洞……..

本期产品看点：

1、大黄蜂少儿定期重疾与同类产品的优势分析

2、大黄蜂少儿定期重疾险三大短板分析

一、大黄蜂与同类产品比较

大黄蜂少儿定期重疾险，出生28天至17岁的儿童都可投保，最长的承保期限为30年，保90类轻重疾，大病单赔，赔保额；轻疾赔1次，赔保额30%；

市面上消费型的重疾险很多，国华人寿旗下的“成人及儿童长期重疾险”也十分有特色，也可保30年，那么，与同类产品对比，大黄蜂有何优势呢，先看下两款产品基本信息：

一、大黄蜂少儿定期重疾主要优势：

1、交费与承保期限灵活

对比起国华人寿的成人及儿童长期重疾险，交20年保30年的固定模式，大黄蜂的保障期限与交费更灵活，最长可支持30年交费，承保期限可在20年、25年、30年内选择，更满足不同家长为孩子提供保障。

2、轻疾赔付较高

轻疾覆盖的种类在国家并没有统一的标准，因此保多保少并没有明确规定了衡量，就罹患轻症治愈费用来看，因发现的早，住院治疗费用普遍不高，不过 “赔多少”却很关键，家长为孩子投保50万，与同类竞品相比，大黄蜂少儿保险赔付还是可圈可点：

（1）国华成人及儿童长期重疾：赔保额20%，则10万元；

（2）大黄蜂少儿定期重疾：赔保额30%，则15万元；

3、附加特定长期医疗有特色

与其他互联网消费型定期重疾相比，大黄蜂增加了附加特定长期医疗险，是一个“加分项”，让产品增色不少。

这款医疗险覆盖了住院医疗费用、特定门诊费用、门诊手术费用，0免赔，针对【恶性肿瘤】、【严重脊髓灰质炎】、【重大器官移植术/造血干细胞移植】能报销。

二、大黄蜂少儿定期重疾值得留意的地方：

（1）身故保障有缺口：

成年人的身价保障，其实跟资产关系并不大，但是如何防范家庭经济支柱的人身风险十分重要，一旦家庭支柱倒下，经济来源截断，子女教育和父母赡养都成为难题。

这两款产品都最长可保30年，意味着可保至孩子成年，但条款约定身故只赔保费，并不赔保额，对于少儿成年之后，身故保障是有很大缺口的。

（2）没有住院医疗险：

这款产品“附加特定长期医疗”，但并不提供住院医疗险，这两者概念不同。

对于少儿来说，发生小病住院概率是高于大病的，但是【附加特定长期医疗】只是针对主险合同中有的少儿三类特定疾病才能报销，对于肺炎、感冒等一般疾病一律不赔付，从孩子保障角度而言，作用很有限，健康保障还是存在一定缺口。

（3）覆盖不到高发大病年龄:

据数据支撑统计，40岁-70岁的年龄是大病高发的年龄，大黄蜂少儿定期重疾险0岁投保，保30年，到30周岁，根本是覆盖不到重疾的高发阶段，且发生疾病后，难以再买到重疾险。

产品总结：大黄蜂少儿定期重疾险，承保期限灵活，且交费价格也很“诱人”，但是保障期限并不能覆盖高发大病年龄，附加特定长期医疗作用有限，成年后的身价保障也有缺陷，并不能对其产生更好的保障作用，在有条件的情况下，还是先配一款终身的重疾险更为安心。

此类消费型定期少儿保险，适合在住院医疗险和重疾险都已配置齐全的情况下，加保额进行补充。

百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，加上可以随时停售，对于保险公司来说，不仅承保风险小，且风险可控，对于大病患者作用明显。

太平洋保险新上线的乐享百万2018款，新增了特定疾病医疗（轻疾医疗），总体额度高，保障范围比较全面，重疾无免赔，还有垫付住院费用等增值服务，这是好的一面。

但是这款医疗险续保每年审核、在特殊门诊保障设置、特定疾病种类和免责上都有些细节值得留意。本期产品分析既介绍优点，对其关键细节也会一一剖析。

先看下产品基本信息：

通过引入平安E生保和华夏医保通普惠版这两款当前比较热门的医疗险，作为参考对象，看看太保乐享百万医疗险2018款的比较优势和值得注意的细节：

一、太保乐享百万医疗2018款比较优势：

1、总体额度高

这款医疗险有一般医疗险、轻疾医疗和重疾医疗，叠加以后累计额度高达600万，算是比较高。

2、有轻疾医疗险

其他公司都是分为一般医疗和重疾医疗，而太保把一般医疗险拆分为一般医疗险和轻疾医疗，两者共免赔额，提高了医疗险额度，实质上差别不大。

3、重疾不设免赔额

发生合同约定的100类重疾，不设免赔额，相对来说降低了理赔门槛，这一点比较贴心，且还有垫付医药费功能，相应减轻负担，其条款是：

4、可以垫付医药费

对于大病患者来说，前期需要垫付大量的医药费，对于消费者来说也是不小的负担，但是太保这款产品垫付医药费，对于大病患者非常有利。

二、太保乐享百万医疗险2018值得注意的细节

1、续保每年审核

这款百万医疗险续保每年要审核，意味着消费者投保时，需要留意太保在医疗险续保审核上的规则，其条款是：

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

温馨提示：一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。

2、一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊

其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊，但是乐享百万医疗险的一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。

很多高血压、精神疾病、乙肝等属于特殊门诊疾病，但并不属于重疾，意味着看特殊门诊是不赔的，所以这款医疗险是有保障漏洞的。

3、不保职业病、特定传染病和地方病

乐享百万在免责上对职业病、特定传染病和地方病不赔，这些很多其他公司是可以赔的，其条款是：

太保乐享百万医疗2018不赔付的地方不少，需要留意：

（1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等；

（2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等；

（3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。

产品总结：这款医疗险虽然新款上市，但是优缺点都很突出，之前说过百万医疗险对于保险公司来说承保风险很小，最重要的是可以停售，风险可控，没有必要在续保条款和保障范围上再进行过多要求，创新是好，但是有缺陷的创新就不是利好了。

2018年截止至7月保费收入成绩情况来看，国寿不愧为“寿险老大哥”，以约3854亿傲人的成绩稳坐寿险行业的“第一把交椅”。

而新上市的国寿爱无忧专享版对比起康宁终身重疾与国寿福至尊版，价格上比这两款经典之作优惠了很多，保障不打折，这也是近年以来，中国人寿在性价比上最良心的一款重疾险了……..

更难能可贵的是特定疾病额外赔保额30%，长期意外可保至85周岁，满期返还保费，本金安全。

与国寿内部产品对比，国寿爱无忧专享版已经十分优秀了，不过与外部险企的同类型产品相比，它是否值得入手？

本期产品看点：

（1）爱无忧专享版比较优势分析

（2）爱无忧专享版与同类产品不足点解析

（3）爱无忧专享版计划书制定

一、两款产品基本信息：

“有病保病，没病养老”，是针对返本型的重疾险最好的诠释。

国寿爱无忧专享版85周岁返保费，而常青树全能版80周岁返还满期金，都是返本型的重疾险，年龄相差并不大，来看看新上市的爱无忧专享版与常青树全能版区别在哪里：

二、爱无忧专享版主要优势：

（1）费率优

众所周知，国寿康宁终身重疾、国寿福至尊版加上组合长期意外，保费轻松破万，没有最贵，只有更贵。虽然覆盖了人生两大风险，意外和疾病，但每年支出的费用的的确确并非一般家庭能够承受。

相比之下，爱无忧专享版价格平易近人，与性价比口碑极好的同类产品---常青树全能版对比，也更为优秀：

（2）特定疾病额外赔：

针对男女疾病高发率，分别对其性别上各保8类疾病，70周岁之前额外赔付保额30%，这种叠加赔付的形式，是一个“加分项”，如投保了50万元，患上了乳腺癌，赔付金额增多：

1、华夏常青树全能版：赔保额，即50万元；

2、国寿爱无忧专享版：赔保额+(女性特疾保额*30%)，即50万元+15万元=65万元。

（3）意外险保的“长”：

可附加意外保障组合，保费低，保的长，这样投保特色如下：

保费低：30周岁男性保30万意外，20年交，每年570元，费率低；

保的长：可承保至85岁，还可按伤残比例赔付，意外伤残责任保额并未被被阉割。

三、爱无忧专享版值得留意的地方：

1、承保期限与返还不同

同隶属满期金返还的重大疾病计划，可两者的区别还是较大的。若30周岁男性投保50万元，分20年交费，保障与满期金大有区别：

1、华夏常青树全能版： 保终身，80周岁返还满期金(7563元/年*20年)即151260元，身故与重疾权益还能继续；

2、国寿爱无忧专享版：保85周岁，80周岁返还满期金(7170元/年*20年)即143400元，合同结束。

从交费价格来看，国寿爱无忧专享版有竞争优势，但从长远来看，常青树全能版更有特点。

2、轻疾赔付与细节不同

华夏常青树全能版采取的是轻疾多赔，赔保额25%；比国寿爱无忧专享版单赔且赔保额20%显然更有说服力。

3、附加住院医疗险不够给力

国寿的这款呵护长期住院医疗已经作出了详细说明，主要缺陷有2点：

其一：按保额来销售，买的1万保额，就是每年总共1万额度，额度不高；

其二：遇上慢性病，第二年不一定续保。

在《对比：平安医疗险和国寿医疗险》文中，已经很好阐述了。那么，意味着遇上大病住院或者慢性病，消费者还需掏一部分钱，健康保障有缺口。

4、比较常规：

目前来说，国寿爱无忧专享版属于单次赔付的重疾险，虽然也是可以一次性给付，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

备注：长久呵护住院费用补偿+如E康悦百万医疗险，前者主要抵御小病小疼住院费用，后者百万医疗险主要对大病进行补充。

产品点评：总的来说，国寿爱无忧专享版，虽然轻疾赔付的不多，但并不作为重点考虑范畴。

且这款产品在特色与费率上进行了一定的大幅度地设计，加上满期金返还与意外组合投保，人生意外和重疾风险全覆盖，非常全面。另外有国寿这款“金子招牌”坐镇，是一款老少皆宜的重疾产品。

中国人寿是央企，依托于国有骨干金融保险企业的“金字招牌“，可谓是保险领域内的擎天柱石，不仅有组合投保特色鲜明的国寿福至尊版，也有最新上线层叠赔付的国寿富佑人生终身重疾险。

叠加赔付型重疾计划对于部分需要多重保障的消费者来说，有着极大的诱惑力，今天分析的新品国寿富佑人生终身重疾，可依照男性、女性、少儿三类人群高发疾病，在重疾赔付的基础上，再次额外给付保额40%，保障更全面。

通过同样具有层叠赔付功能的百年人寿优选护身福相比，看看国寿富佑人生终身重疾险有哪些优势与不足。

一、富佑人生终身重疾险与同类产品对比优势

选择对比的对象是同样拥有特定疾病额外赔的优选护身福，同样都是70周岁前额外赔保额比例，先来看看两款产品基本信息：

（1）特定疾病赔付更多更细：

百年人寿优选护身福：成年男性特定疾病保5类，女性保8类，赔付保额30%；

国寿富佑人生终身重疾：成年男性、女性、少儿高发疾病各保8类，小计24类，赔保额40%；

在特定赔付细节与比例上，国寿富佑人生终身重疾险明显高于百年人寿优选护身福，特别适合少儿投保，在儿童高发的白血病上做到了“确诊即赔”。

（2）附加医疗险保障更全：

百年人寿优选护身福并不能提供附加住院医疗险，虽然国寿的呵护长期住院医疗险不保证续保，但说句“话糙理不糙”的原则而言，有总比没有好。

另外国寿百万医疗险如E康瑞，第一年需审核外，第二年可正常续保，并不需要审核，加上中国人寿是国企，实力强劲，被保人在一定程度上是可以做到健康保障无缝连接的。

二、国寿富佑人生值得留意的地方：

（1）杠杆原理运用不好：

“低保费撬动高保障”，简称为“杠杆原理”，用每年最少的资金获取同样的保障，对于消费者权益来说，更为有利。

国寿富佑人生能提供20年交费，百年优选护身福最长可选交至65周岁在同样的保额前提下，国寿富佑人生不仅杠杆原理不好，且费率高，对比详情如下：

（2）轻疾不采取多赔：

相对于目前主流重疾险来说，轻疾都采取多赔政策，且不说赔付比例朝保额30%靠拢，但国寿富佑人生30类轻疾赔一次，多少还是跟不上潮流。

产品点评：老百姓够买健康保险产品，最看中两点，第一点是“大小病一律能赔”，第二点是患上大病“赔的越多越好”，综合两个方面的因素来看，国寿附加住院医疗虽然有瑕疵，但是百万医疗险如E康瑞+国寿富佑人生终身重疾险，可以实现被保人健康风险并无太大缺口，而且少儿高发的白血病上，确诊即叠加赔，非常适合少儿投保、且有着品牌溢价感较强需要层叠保障的人士选择。

华夏常青树多倍版，保35类轻症，赔3次，赔保额30%；承保100类重疾，分5组，赔6次，首次赔付在保费/基本保额/现金价值取大；

保20类中症种类，赔2次，赔保额50%，可以说这款产品是非常典型多层赔付重疾险，在同类主流产品中，有一定的价格优势。

华夏常青树少儿版，提供150类轻重疾保障，轻症赔3次，赔保额30%，覆盖了少儿特定疾病25类，能获取2倍保额。

共同点一：投保人豁免全

为孩子投保，十分关注的点则是投保人豁免。

众所周知，儿童是没有交保费能力的，投保人为父母，假设家长出现了某些特定的情况（如身故、轻疾、重疾、失能），是可豁免孩童保单保费，是一个人性化的举动。

许多健康保险产品，在投保人豁免权益里“缺胳膊少腿”，要么少了身故，要么少了失能，这款两款产品【投保人豁免】都非常全，都适合宝爸宝妈为小孩投保。

共同点二：重疾与身故“保本”

常青树多倍版和少儿版，成年后的身故与重疾，都规定在保费、保额、现金价值三者取大。

那么，意味着有可能保费大于保额的情况，但不论出现那种情况下，可以赔保费，

消费者投保都能“保本”，本金十分安全。

共同点三：保障都齐全

所谓的“保障都齐全”，并不单单指重疾险覆盖的疾病种类，就算设计独特和赔付功能再完善的重疾计划，如果单独销售的话，也只能称之为“半裸险”，没有全面的医疗险作为支撑，小病小疼等一律不赔。

华夏附加住院医疗险2014，保证续保5年，加上富有特色的医保通百万医疗险，前者0免赔，可保小病小疼与慢性病，并不需要担心第二年不能拒保，小病痛住院有保障。百万医疗险作为重疾险的补充，使用户保障无缺口。

不同点一：重疾赔付次数不同

常青树多倍版是保障上非常全面的重疾险，覆盖了轻重中症，且重疾多赔，毋庸置疑，比常青树少儿版2018单赔要好。

不同点二：承保责任与赔付细节不同

常青树多倍版：将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），变相的提高了部分轻疾赔付比例，中症与重疾病种相互对应，那么极有可能发生中疾理赔过后，罹患重疾还能再次赔付，降低了理赔门槛，实现多赔。

少儿常青树2018：虽然没有中症保障，但针对幼儿高发的25类特定疾病，如手足口病、严重哮喘、川崎病等等，采取的“翻倍赔保额”的方式，假设父母为孩子投保50万，罹患儿童高频率出现的白血病后，“确诊即赔”100万元，其条款约定如下：

不同点三：产品定位不同

常青树多倍版：这款产品有三个优势，首先，覆盖了多层保障；其次，把之前轻症划分到中症保障上，因此轻疾赔付比例拉高；最后，中症与重疾病种一一对应，有可能赔付完中症，又能赔重疾。

非常适合偏爱多次赔付，或者担心发生慢性病或疾病理赔过后，难以再买健康产品的人群购买。

少儿常青树2018：儿童阶段的疾病保障非常齐全，25类特疾病翻倍赔付，加之年龄限制，17岁之前购买。非常适合父母为孩子投保。

产品点评：华夏常青树系列研发的这两款产品，各有千秋，在产品的承保细节上都平分秋色，在两款健康保险定价相差不大的情况下，优势都十分突出。

常青树多倍版，成人想要买保障就选这款多倍版，重疾多次赔，中度重疾变相增加了轻疾赔付比例，整体性价比很高。

少儿常青树2018，这款产品在少儿保障形态上堪称“全能”，25种高发特疾是针对儿童的，保障与诚意都足，如果孩童较小，父母可将此款做重点关注，当步入成年之后，可追加常青树多倍版获取更全面的保障。

国寿百万如意行，投保年龄18-60岁，可以保20年或30年，最长可以保至80岁，保日常一般意外，自驾、公务车等；

太保安行宝2.0，投保年龄18-60周岁，可以保20年或30年，最长可以保至80岁，保日常一般意外，自驾、公共交通，还有自然灾害等。

区别一：产品保障范围不同

国寿百万如意行只是保常见的一般意外、自驾、公务车、客运交通等，但是客运车涵盖当前流行的网约车、出租车，其条款是：

太保的安行宝2.0保障范围更广，不仅保一般交通，还涵盖了8类自然灾害和电梯意外，保障范围更广，但是网约车是否能赔，没有明确说明，其规定是：

区别二：产品交费价格不同

整体上看，同样保额情况下，安行宝保障范围广，价格要贵一点，而百万如意行范围相对要窄一点，价格要便宜。

区别三：产品最高承保保额不同

太保安行宝2.0，可以承保100万-500万之间，保额可高可低，可以适应不同人群需要，灵活性和适应性要强一点，尤其是想要买高保额客户。

百万如意行针对一般交通只能保100万，航空意外200万，但是航空意外可能性比较小，一般就是保100万，不能买的更高。

产品总结：对于想要买更高保额，保障范围更广，交费能力比较强的客户来说，安行宝2.0增强版可能更适合；国寿百万如意行交费价格便宜，一般交通都能保，具有一定性价比优势。

近年来，随着国家政策的大力支持，保险业发展迅猛， “保险姓保”，“买保险就是买保障”等保险观念开始深入人心，保险作为风险管理工具的本质得到认可。在保障型产品流行的当下，回头看分红险，很多人马上觉得分红险，价格贵、保障有限、收益短期内不明显，怎么看好像都是坑，真的如此么？

本期话题围绕分红险分析：

1、分红险产生的历史背景

2、分红险的常见特点

3、分红险常见的那些注意点

一、分红险产品的历史背景

人们常说存在即是合理，那分红险为啥会存在？

在上世纪末，保险在绝大多数居民眼中都是陌生事物，甚至被认为是骗子，那个时候居民存款利率很高，老百姓并不富裕，此时对于保险公司来说，大谈保障有多好，不要说二十年前的老百姓，就是今天还有不少人根本不认同，只知道交多少钱，以后拿回多钱，注重收益。

保险公司推出分红年金保险，迎合了老百姓需要，每年有分红，可以不断返还生存金，平时还有一定保障，分红险扮演的是一个敲门砖和启蒙老师的角色，让很多人接触保险。

当保险公司确实按照合同约定给了分红，按时返还生存金，加深了老百姓对保险的信任，分红险附加的医疗险和意外险，在老百姓发生事故时获得理赔，让老百姓慢慢了解保险作用。

二、分红险的常见分类和特点

分红险一般有两种类型。

一是分红理财产品，不谈保障，注重收益，像各大公司的开门红理财产品，每年有分红，固定返还，现金价值高，交费期限短，回本快。

主要作用：作为教育和养老补充。

二是分红保障产品，这种产品占了绝大多数。像过去的平安鸿利、当前的太保金佑人生、太平福禄倍至、平安的鑫利、鑫盛等。这类产品主险每年有分红，现金价值比较高，但是回本远没有理财产品快。

主要目的：买附加重疾、附加住院医疗和意外保障，很多公司最好的医疗险是不单独卖的，必须买一个主险。

分红险附加医疗或重疾的好处在于：不管医疗险报销多少，随着主险分红和现金价值累计，消费者以后可以拿回交的钱，甚至有一定收益，可以补充养老，日常有医疗险和重疾保障；而保险公司保费规模增加，可以把医疗险条款定的更好，消费者和保险公司实现双赢。

三、买分红险常见的注意点

1、谨慎买分红裸险

除非重疾险、医疗险、意外险都已经买齐，只需要考虑未来养老问题，这个时候买个分红险裸险，不附加任何保障是可以的，其他情况下可以考虑附加一定的保障，保险的本质是保障，这一点对分红险依然适用。

2、考虑交费金额

如果交费能力强，买个交费金额高的分红理财产品，自然可以，但是如果交费能力不强，保障也还没有买，此时买分红险，既不能做教育养老，有不能解决保障问题。

3、理性看待分红险收益

分红是根据保险公司经营状况来的，有时高有时低，一般业务员计划书中对分红收益会按照低档、中档和高档来划分，消费者谨防业务员拿高档收益来误导消费者。

消费者需要留意的是生存总利益，生存总利益：累计分红+累计生存金+现金价值，可以反映这一年如果退钱，总共可以退回多少，但是很多公司并不对外公布现金价值，外人是无法看到总收益的。

总结：分红险的产品有其历史背景，时至今日，在启迪人们了解保险方面，仍然在发挥余热，关键是日常用好它。

太平福禄康逸，保150类轻重疾，重症赔付3次，分3组，轻疾赔保额20%，赔3次；

太平福禄康瑞2018，保150类轻重疾，重疾赔付1次赔保额，轻疾赔保额20%，赔6次；

共同缺陷一：附加医疗险有缺口

市场上保险代理人推销保险时，通常都不会以单纯的“裸险”演示给消费者，目的十分简单，小病小疼没有达到理赔标准，住院一律不赔，顾客的体验感会很糟糕，因此，0免赔的附加住院医疗险就很关键了。

福禄康瑞2018附加真爱健康医疗2007，虽然覆盖了住院津贴，但不保证续保，续保审核不明，假设发生了【糖尿并慢性肾炎】，第一年报销没毛病，可到了第二年极大可能拒保，其约定是：

共同缺陷二：大龄保费倒挂

多赔重疾险大多数情况下比单赔贵，是因为保险公司承担的风险要更大，但是这可以理解的，虽然福禄康瑞2018在定价上十分有吸引力，性价比高，但与太平福禄康逸一样，大龄投保的话，会出现保费倒挂的现象（注释：保费大于保额），详情如下：

共同三：轻疾种类滥竽充数

轻症种类和定义无统一规范，这个每家企业有差异，属于正常情况，但是“含有大量的疾病重合，就是很多疾病只能赔其中之一，”而两款产品同样存在这样的问题，就需要额外留意了：

譬如：

又例如：

区别一：重疾赔付细节不同

由于太平福禄康逸大病多赔，因此比福禄康瑞2018单赔在保障上会要更好，定价要贵出不少，这是毋庸置疑的。

不过，太平福禄康逸大病分组状况并不理想，针对高发的恶性肿瘤，并未单独归纳为一组，实属不足，大大的提高了第二次理赔门槛，其约定是：

区别二：身价保障不同

两款产品在18岁之前的身故保障是同样的，但假设50周岁男性投保了30万保额，分15/20年交，在85周岁时身故，两者赔付有区别：

1、福禄康瑞2018： 赔保额，则30万元，但保费交纳了15300元*20年=306000元，保费高于保额，顾客会存在亏损。

2、太平福禄康逸：赔保费/保额/现价三者取大，保费交纳了35400元/年*15年=531000元，很有可能赔保费，大于保额30万元，平平安安退本金。

产品点评：福禄康瑞2018与福禄康逸虽然在轻疾定义上存在疾病重复，但本身来说，轻疾治愈费用较低，可不作考虑。

作为国企，太平人寿旗下的福禄康瑞2018，大龄投保是会出现保费倒挂的现象，但综合来说，在与大品牌同类产品比较里，定价偏低，承保范围广泛，还是值得年轻一族需要健康保障的人士考虑。