数据统计显示，国内20年来，发病率最高的是癌症，每分钟就有6人确诊为癌症。随着医疗技术的发达，癌症治愈的可能性大大加强，但因承担不起高昂医疗费，而延误治愈的情况常见。毕竟癌症并不是一次性就能够根治的病症，患者治疗周期长，所需的医疗费和康复费简直就是无底洞，大多数家庭都无法承担。

消费型防癌险，每年费率也不低，合同到期后通常会让有用户亏本的错觉。返本型的防癌险，有效地解决了这种心理。太保迎合了不少用户心理，2015年推出了返还型防癌险-爱无忧A款。

投保时可以选择不同的年龄作为合同满期时间，至少60岁，保障期满即返还全部保费，如果是身故也会返还全部保费。具有保癌症、能返还、可豁免、加轻症、免体检的优点。一经推出就受到好评，并颁发的"健康保障守护大奖"。

现在看来，这款产品还有持有价值吗？

本期主要分析：

1、爱无忧防癌险A款与同类产品对比优势

2、爱无忧防癌险A款值得留意的细节

3、太平洋的爱无忧防癌疾病保险A款怎么样？

防癌险的责任都比较简单，因为承保内容比较专一，只保癌症。具体看下这款产品的投保基本信息：

1、返本金额高

这是一款可组合两全一起投保，到期返还所交保费的返本型防癌险，合同到期返本金额有助于老年的养老。

2、可豁免保费

发生癌症轻症，豁免后期的保险费，对于家庭经济支柱来说，比较人性化，不用缴纳后续的保费，也能享有相应的保障。

3、有癌症轻症保险金

除了确诊癌症按保额赔付，另外确诊癌症轻症也可赔。具体是：

（1）保单生效180天后且1年内，初次确诊癌症轻症，赔付25%基本保额；

（2）保单生效1年后，初次确诊癌症轻症，赔付50%基本保额。

4、投保期限灵活

可选保至60、70、80岁，且有最长20年的交费期，对于高龄老人来说，可选择性比较多。

1、无身价保障

防癌险责任单一，并不如重疾险承保那么广，但是交费每年也需好几千大洋，其实费率并不算低，如果因为其他疾病或意外身故，不能赔保额，只能赔保费或现金价值取大者，因此没有身价保障。

2、交费价格比较贵

因为到期返本，所以缴纳的保费一般比较高，具体看下这款产品的交费价格情况：

3、最高只能买20份

在投保年龄范围内，最高只能买20份保额，年龄越大、买的保额越多，交费越贵。

产品点评：

太平洋爱无忧防癌险A款，作为附加险和爱无忧两全A款组合投保，生存至保险期间届满未发生癌症，返还所交保费，保障本金安全。另外确诊癌症轻症豁免保费，比较实用，但是返还型的险种交费比消费型的都贵。如果交费不吃力，可以继续缴纳，交费压力比较大的话，可以考虑消费型险种，交费更便宜。

看病难，挂号难是在大众眼中存在的老大难，很多时候好的医生根本就难以预约到，又或者排队排好久都无法住进医院。虽然有百万医疗险可以帮我们解决看病费用的问题，但是就医环境的难题还是大大的存在。

为了更好的增加就医体验感，保险公司推出的高端医疗险带有这方面的优势，我们熟知的友邦保险，作为首家进入国内的外资保险公司，不仅带来了完整的营销员体制，同时走的也是中高端路线，在客户群中有着良好的口碑。旗下的友邦传世III高端医疗险，不仅保障计划多样化，投保灵活，保障的内容也非常全面，年度保额高达800万元。那么，友邦传世III高端医疗险到底如何呢？

本期主要分析：

1、友邦传世III高端医疗具体保什么内容？

2、友邦传世III高端医疗的优势在哪里？值得注意的地方有哪些？

3、与普通的百万医疗险对比，高端医疗好在哪里？

传世无忧III高端医疗报销主要保障的内容：

1、可享全球高端的医疗资源

这款产品分为洲际计划和全球计划，服务范围很广，可以享受全球最好的医疗资源。

2、有高端的医疗保障

这款传世无忧III高端医疗年度保额高达800万，保障内容分为基本责任和可选责任，基本责任覆盖了住院、门诊、手术、术后家庭护理、放化疗以及康复治疗等长期治疗项目，同时可选责任中包括了门急诊，精神疾病门诊和牙科门诊治疗。

3、个性化定制

保障计划分为洲际计划和全球计划，可以根据自己的需求进行选择，另外的话分为是否包含昂贵医院，以及住院、门诊、牙科的组合投保。且年度起付金额有0元和10000元可以选择。

基本优势：

1、保障内容全面

这款产品的保障内容覆盖很全面，覆盖了住院、门诊、牙科、手术和术后家庭护理，并延伸至康复治疗和放化疗等长期治疗项目，让被保险人尊享安心生活。

2、灵活可选，满足个性化定制需求

可灵活选择就医区域、保障内容、医院范围、年度起付金额等，可以根据自身的需求进行灵活选择。

3、增值服务丰富

提供有预约、公立医院现场就医协助服务、直付的服务。到目前为止，庞大的直付网络医院遍布海内外近73万家医疗机构，可获补偿的医疗费用直接与直付网络医院结算，省去繁琐的理赔手续，让消费者就医体验感增加，不在为就医发愁。

此外，还有全球紧急救援服务，以及癌症靶向药送药服务等，实用性好，体验感佳。

值得注意的地方：

1、责任免除需要注意的细节

宫外孕在普通的百万医疗险中有的是有赔付的，但是这款产品是除责的。具体如下：

2、续保是需要审核

对于医疗险来说，保障期只有一年，因此续保还是很关键的，这款高端医疗的续保条件不好，需要二次审核，具体条款如下：

高端医疗交费贵，一般续保不是什么问题，但是千万不能带病投保，有病史如实告知。

1、就医体验感更好

普通的百万医疗险大部分只是针对公立医院普通部，少部分有增加特需病房、外宾和国际病房，且有的只是针对重症。但是高端医疗险无论是小病住院，都可以享受到特需部、或者VIP、国际部住院，就医环境会更好。且有专人服务，不需要为就医流程操心。

2、有直付服务

高端医疗险大部分都是和医院直接结算，建立了庞大的直付网络，无论是什么疾病经过保险报销，可以直接结算，不需要再去申请理赔。但是普通的百万医疗险大部分没有这类服务，只是有的百万医疗险增值服务中针对癌症特药有直付服务，对于普通疾病直付服务还是相对较少。

3、保障更灵活

高端医疗险的保障更全，且灵活，可以根据自己的需求选择门诊、起付线、保障计划等。普通百万医疗险并没有做到高端医疗如此灵活，且没有门诊的报销。

但是，保障够用就好，普通的百万医疗险的保费还是要比高端医疗险的更便宜咯。毕竟高端医疗险一年大几千甚至上万，对于普通工薪阶层来说是难以承受的。

产品点评：

友邦传世无忧III高端医疗险是保障很灵活，就医服务方便，实用性能好，只是续保和免责要留意，另外价格高，普通家庭还是难以承受。对于工薪阶层来说，可以选择续保和保障好的百万医疗险。

医疗险住院就能赔，报销门槛低，目前市面上的百万医疗险，保额高达百万。不过多数产品的承保周期只有1年，续保规则决定了产品投保价值。

2020年，首次推出了中长期百万医疗险，不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。

太平洋人寿率先打出了15年期的中长期医疗险-安享百万，15年内不需要担心续保问题，即使患病或申请了理赔也不会影响续保。保障内容津贴和质子重离子比较实用，不过无理赔增加保额比较鸡肋，需要留意费率上涨问题。

水滴保是一个平台，水滴百万医疗2020是由太平财险承保的一款百万医疗险，保一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊，还有异地就医交通费补偿、外购药、增值服务，可选降低免赔额等，保障比较全面。且交费价格不贵，但是要留意续保规则。

本期主要分析：

1、两款产品在保障内容上不同

2、两款产品续保条款的差异

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的不同年龄交费对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容的差别

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：

水滴百万医疗2020一般医疗300万，120种重疾医疗600万，合计900万的额度，应付大病就诊足够。

安享百万一般医疗100万，轻症医疗200万，重疾医疗400万，无理赔优惠每项保额每年可增加20万。此外还有重症监护津贴和ECMO津贴保障，分别按1000元/天额度给付，最高给付3万。

区别二：免赔额的差别

免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”。一般的百万医疗险是1万的免赔额，不过目前市面上多数的百万医疗险，重疾都会免除1万免赔额。

水滴百万医疗2020一般医疗是1万免赔额，确诊重疾0免赔额，可选降低免赔额至5000元，不过免赔额越低保费越贵。

安享百万免赔额1万，一般医疗和轻症医疗共享1万免赔额，重疾0免赔，见条款：

区别三：续保条款不同

续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。

水滴百万医疗2020续保每年都需要重新审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保，属于最严格的续保审核条款，对于被保险人来说，比较不利。见续保条款：

安享百万15年的保障期，在保障期间内无需担心上年度理赔、健康状况变化下年度不能续保的问题，不过保障期满续保，需要重新审核，且停售后不能续保，见条款：

区别四：责任免除的区别

水滴百万医疗险2020不保“职业病”，其他的就没有这项免责，此外还不保痤疮、浅表静脉曲张等，免除范围比较广，见条款：

同样的，安享百万医疗也不赔“职业病“，此外质子重离子保障责任仅限上海医院就诊，如下：

区别五：费率的区别

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别六：增值服务差别

水滴百万医疗2020在指定的网络医院就诊住院的，可以享受医疗费用垫付服务，不用担心筹集不到医疗费延误治疗。此外还包含重疾就医绿色通道服务，安排三甲医院手术、住院。

安享百万常用的住院垫付、重疾绿通增值服务都有，对于大病就诊很实用。但是没有外购药服务，需要留意。

产品点评：

水滴百万医疗2020续保每年审核，较大可能第二年因为理赔过或身体健康状况变差被拒绝续保，稳定性比较差，投保的价值不大。

安享百万作为市场上首款长期医疗险，15年不用担心续保和停售问题，安全感“足足“的，承保内容也还可以，关键是定价不贵，留意后续保费变动即可。

惠民医疗险是2020年度政府和商业保险公司合作的产品，各地的保障不一。但是都有一个共同点，不限年龄、职业和健康状况投保，一年只要几百元的保费，就可以享受上百万的额度，真正做到了普惠性质。

平安佛医保作为惠民保险亮相时，就引起了市民的关注，作为补充地方性医疗险的“标杆”，它是一款接近完美的普惠型医疗险。是佛山市和平安养老合作的产品，一年185元保费，不仅报销社保内，还报销社保外费用。

依据这款产品的公众号提示来看，以单位投保的2021款将于2020年11月3日已经上线了，个人投保也在预约中。新升级的平安佛医保2021有哪些优缺点？

本期主要分析：

1、佛医保2021产品基本信息及注意事项

2、佛医保2021的主要优势和相对不足

3、平安佛医保2021怎么报销？

作为佛山与平安养老联合推出的惠民医疗险，这款不仅保医保内费用、医保外费用也赔，具体看下承保情况：

平安佛医保2021在佛医保的基础上进行了升级，和旧版相比，主要有以下变动：

1、起付线标准降低

目录内降低15000元，目录外降低5000元，这样的设计更为人性化了，众所周知，起付线越低越好，接近0的话，患者就能少出钱，这样的修改，新的保障间接地让客户更能容易获取理赔。

2、癌症药保障升级

药品种类升级了10种，保额升级了1倍，保障更为齐全了，从调整来看，是在去年实际理赔中，对相关数据进行参考，作出了及时的调整。

1、可报销社保外费用

作为一款低配版的百万医疗险，它即报销社保内住院医疗费，还报销社保外住院医疗费用，保障相当齐全了。

2、投保前患癌症可赔

虽然当前很多惠民医疗险，带病也不影响投保，但是实际赔付的时候，很多投保前的疾病都不能赔，实际上并没有真正做到带病投保。

但是平安佛医保2021投保前患有癌症，也可以赔。具体是：如果罹患了癌症，对于高额的恶性肿瘤用药还是可以可以赔付60%的。这是非常少见的，一般对于5类重疾都责任除外了，不能报销，这款体现惠民的真正意义。

1、交费比一般险种贵

针对目前市场上的惠民保险，绝大多数的定价都在49-100元之间，而这款产品定价185元，相对于其他产品来说，交费比较高。

不过从报销额度和保障内容上看，这款产品是其他产品不能比的，和商业医疗险相比，这款的交费显得一点都不贵了。

2、报销比例偏低

这款产品针对医保外住院只报销60%，报销比例明显有点低，以长沙星惠保来说，也是可以报销医保目录外用药住院费用的，可以高达80%报销。

购买保险的最终目的，都不是为了理赔，但是最关心的其实还是理赔。平安佛医保2021是怎样理赔的，我们通过一个案例来具体了解一下：

假设佛山的梅阿姨50岁，持有职工医保，发生乳腺癌，在佛山三级医院就诊，社保目录内合理费用30万，假设医保12万，18万无法报销，社保外用掉20万，特效药还用到了：

（1）社保内报销：（18万-2万免赔）*80%=12.8万；

（2）社保目录外费用：（20万-2万元免赔）*60%=10.8万。

梅阿姨总共用了50万，医保报销12万，佛医保2021总共报销23.6万，个人最终自费14.4万。

另外特效药可以单独去指定药店购买，剩余可以报销90%，大大减轻梅阿姨后续吃高额药品的费用，比较好。

产品点评：

平安佛医保2021主要变动了以下两个地方，起付线标准降低、癌症药额度升高，最难得的是保费不变，做到了“加量不加价”，是更加惠民了。在赔付责任上，有医保内外费用报销，投保前即使患有癌症，也可以赔到60%，是一般的惠民医疗险做不到的。价格虽然对比其他同类补充医疗险要贵，但是整体是可以接受的，值得入手。

到目前为止，惠民保险覆盖了全国50多个省市，有的省市推出的不止一款惠民保险。作为一种惠民医保福利，确实给大众带来了不少的保障。它的特点通常是投保门槛低，对年龄要求少，健康要求低，基本上只要参保了当地医保就有投保资格。

湖南省继长沙星惠保、湖南省全民保，吉湘保、长沙民生保之后又推出了一款惠民补充医疗保险湘惠保，这款保险与其他惠民保有一定区别，投保年龄是要求在28天-70岁，其他惠民保险对年龄没有限制。湘惠保的保障和其他惠民保险保障的内容大同小异，覆盖的是医保内的住院自付部分和恶性肿瘤自费药械费用保障，那么，湘惠保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、湘惠保具体保什么内容？

2、与其他惠民保险综合对比有何优势？

3、惠民保险适合哪些人购买？

湘惠保是惠民保第57个落地的，保障内容基本上与其他惠民保差不多，但是在投保年龄上是要出生28天-70岁，具体情况如下：

这款惠民保险对健康的要求与以往也一定不同：

1、若在投保前确诊，已知或者应该知道患有系列一种或几种的疾病不能购买该产品，保险公司不承担责任，如下：

良/恶性肿瘤、白血病、3级以上高血压（收缩压大于180mmHg，舒张压大于110mmHg）、糖尿病、冠心病/冠状动脉狭窄、心肌病、心肌梗死、风湿性心脏病、心功能不全二级（含）以上、脑梗死/脑出血、脑外伤后遗症、肾炎、肾功能不全、肝炎（肝炎病毒携带者）、肝硬化、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、阿尔茨海默症、帕金森氏病、癫痫、甲亢、传导性耳聋、胃/十二指肠溃疡、椎间盘突出、乳腺癌或高度怀疑乳腺癌的恶性结节（BI-BADS4级以上）、克罗恩病（节段性肠炎）、先天性疾病、正在患有法定传染病（甲类以及乙类）或有后遗症、性病、艾滋病以及HIV阳性。

2、对既往症有要求

被保人有既往症的，保险公司是不赔的，同时对既往症作出了定义，并没有与其他惠民保一样，规定几大类既往症不赔。

综合优势有：

1、覆盖人群较广

湘惠保的覆盖人群目前不局限在某一城市，而是覆盖了整个湖南省，只需要有湖南省基本医疗保险参保就可以。

2、保费价格便宜

湘惠保的保费便宜，28天-50岁，一年仅需48元，价格还是比较便宜的，差不多就是2杯的奶茶钱，基本上人人都可以负担的起。

3、保障额度上较足

湘惠保的保障额度上还是较为充足的，在医保内住院自付医疗保障额度有200万，另外恶性肿瘤自费药品费用是100万，合计最高可以报到300万。

值得注意的地方：

1、对健康要求更严格

湘惠保的健康要求比其他同类惠民保险要更严格，有多种疾病史是不能购买本产品的，同时对既往症也是不赔的。

2、有年龄范围的规定

湘惠保有年龄范围的规定，要求是28天到70岁，跟之前的惠民保险不限年龄投保有着极大的不同点。

3、保障不能报销医保外的住院费用

这款湘惠保是仅仅报销医保内住院自付费用，以及癌症特药自费费用，不含医保外的住院费用，相当于住院发生的医保外费用是不报的。

惠民保险的投保限制还是相对比商业保险要少，投保年龄还是比较宽广，大部分商业医疗险的投保年龄是限制在60岁，最高是到65岁，然而惠民保险一般是没有年龄限制，或者是到70岁。

在健康方面，有的惠民保险是没有要求，只是要求既往症不赔，商业险对健康告知还是限制较多的。

因此，惠民保险对于大龄老人，以及无法投保商业险的群体是非常有利的。只是年轻且身体健康的群体可以直接投保商业保险。

产品点评：

作为湖南全省基本医保参保人可投的惠民保险-湘惠保虽然在年龄和健康要求上比其他同类惠民保多了一层限制，但是整体上也还是较为宽松的，可以看出是简化版的医疗险。

太平洋人寿作为国内的三驾马车之一，成立时间早，网点分布广泛，在国民中有一定的群众基础和认可度。早期，主要注重年金险和寿险市场，金泰人生终身寿险有三款，分别是A、B、C款，搭配附加金泰人生重疾险投保，同时享有红利和疾病保障。

金泰人生是太平洋保险2009年前后的一款分红型终身寿险，有年度分红和终了分红，分红可用于购买保额，保额会长大，做年金转换，另外可以附加金泰人生重疾险，可以保35类高发重疾，既有一定的保障，又有分红。和太平洋人寿旗下的金佑人生系列比较类似。

不少消费者关心这款金泰人生分红能分到多少钱？

本期产品分析：

1、金泰人生产品投保基本情况

2、金泰人生在交费价格、保额增长等优点分析

3、金泰人生终身寿险分红型最后能得多少钱？

这款产品一般终身寿险+附加金泰重疾组合形式，主险和附加重疾基本保额相同，一万保额起投，看下具体情况：

注意：

1、年金转换。消费者投保以后可以拿退保金或身故受益人拿身故保险金、被保人拿重疾理赔款，都可以用来做年金转换。年金转换其实就是拿退保金或理赔款买了一份新的理财保险，年金转换以后，金泰人生合同终止。

2、退保金。退保退的是合同现金价值，加上累计红利保额现金价值，加上终了红利。这种产品交费期内都不能回本，交了几年要退保必然会有经济损失。

3、分红险领取。这款产品年度分红是增额分红形式，用来买了保额，是不能以现金形式领出来的。

4、保额增长。主险随着分红会有保额增长，但是附加重疾保额不增长，为固定值。

1、险种组合非1比1

这款产品发生35类重疾，赔付基本保额以后，主险基本保额等额减少，但是主险红利增额继续有效，后续保费免交，后续主险分红增额还会长大。

2、相对保障交费还可以

比如当前线下产品金福双禄，30岁，保额30万，10年交，年交16620左右，金泰人生带有保额分红，主险和附加重疾30万，10年交，年交16590元

在有分红的基础上，这款产品的交费价格没有贵的很离谱。

1、疾病保障力度不大

这款产品附加的重疾险，只有35种疾病，对于当前市场上动辄上百种疾病的险种来说，35种显得单薄，疾病保障内容比较弱。

1、优先医疗险。医疗险理赔门槛低，意外或疾病住院就能报销，实用性高，过去没有百万医疗险，可以适当补充医疗险。

重疾险确诊赔保额，用于因病不能上班期间家庭开支，防止因病致贫；医疗险用于报销意外或疾病治疗费用，解决治病用药贵的问题。重疾和医疗险都是一起买。

2、重疾保额是否足够。重疾险是按照条款规定的疾病定义去赔，一次性直接赔保额，如果本身买的保额不是很高，真的发生重疾或身故，赔的比较少，可能解决不了问题。

如果本身买的保额不是很高，可以考虑买个网销重疾险加保，比如过去买的10万，可以加保买20万，这样累计就有30万重疾保障。

点评：

这个金泰人生A款终身寿险组合，在疾病保障之外，还有分红可拿，保障包含高发重疾及身价责任，活的越久身价增长更明显。加上太保持续稳健的经营，且目前保费收入排名靠前，每年持续盈利，分红还是比较靠谱。不过产品本身保障方面有所欠缺，在交费能力允许的情况下，可以考虑补充医疗和重疾方面的保障。

惠民保险是由政府牵头，商保承保的带有普惠性质的医疗险。现在陆续在全国59个省市已经落地。参保人数也是逐渐攀升，毕竟惠民保险的带有普惠性质，年龄没要求，健康要求低，这两点就吸引了很多人的关注。

山东烟台惠民保是第59个落地的惠民保险，烟台惠民保是不限年龄、不限职业，没有健康要求，只是规定了5类重大既往症是不赔的，保障内容仅包括医保内的住院医疗费，不包含特药费用报销，但是价格很便宜，老少同价，一年仅需要58元/年，那么，烟台惠民保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、烟台惠民保具体保什么内容？

2、烟台惠民保与其他惠民保险综合对比

3、惠民保险能否代替百万医疗险？

烟台惠民保是一款不限年龄、不限职业、健康无要求，只是5类重大既往症不赔，具体保障内容如下：

值得注意的是：

在保单生效前所患的5类重大疾病及其并发症和后遗症引起的治疗不予理赔，但其他疾病仍可正常理赔。不予理赔的5类重大疾病包括：

①肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗塞）、慢性心功能不全(心功能三级及以上)、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压(III期)、糖尿病且伴有严重并发症；

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。

基本优势：

1、投保要求低

烟台惠民保不限制年龄和职业类别，同时对健康没有太高的要求，只是对5类重大既往症不赔。

2、报销比例高

烟台惠民保的报销比例可以到80%，在同类惠民保险中是算比较高的，有的惠民保险针对住院医疗费报销比例只有70%。

3、住院费用报销额度高

烟台惠民保的医保范围内的住院医疗保额为200万，比同类惠民医疗保险的保额要高。

值得注意的地方：

1、这款惠民保险不包含癌症特药费的报销，同时也没有覆盖医保外的住院医疗费，保障还是有一定的缺口。

2、免赔额高，医保内的住院医疗费免赔有2万，比普通的百万医疗险的免赔额要高，基本上要花2万以上甚至更高才可以用的到这个惠民保。

3、明确非保证续保，续保需要保险公司同意，有可能会因为身体健康或者理赔等其他因素，续保会受到影响。

惠民保险的火爆，和百万医疗险的相似性，但是又在投保规则上看起来要比百万医疗险更宽松，让很多人纠结选惠民保险还是百万医疗险。

惠民保险其实不能代替百万医疗险，毕竟惠民保险的不确定性因素太多了，大部分的惠民保险是对年龄、健康都没什么要求的，价格也很便宜，万一到了后期因为赔付率高，而无法正常运行，导致涨价，无论对保险公司还是消费者来说都是一种伤害。

惠民保险的保障范围小且免赔额高，通常惠民保险保障的医保内住院医疗费和癌症特药，并不像百万医疗险保的全面，同时惠民保险的免赔额都是在2万。

百万医疗的报销范围更全，没有太多限制，能够提供多种增值服务，同时仅有1万的免赔，且有的重疾医疗不带免赔。

从当下来看，惠民保有一定的优势，对年龄、健康没要求，且保费便宜，可以考虑先保上，但是对于能够买商业保险的人来说，最好还是配置好商业百万医疗险。

产品点评：

烟台惠民保是一款不包含癌症特药药品费报销的惠民保险，在保障内容上与其他惠民产品差别不大，没有太多的特色。

医疗险按照可报销的额度分类，可分为百万额度的百万医疗险，还有几十万或者几万额度的小额医疗，小额医疗险的免赔额门槛只有几百或者几千，比百万医疗险最低上万的额度低很多，大病不够用，但是日常小病小意外还是足够了。

友邦作为第一家进驻内地的外资公司，以精细化服务著称，在中高端客户群体中有口皆碑，旗下的产品从客户角度出发，根据需求进行搭配。

旗下的医疗险有智选康惠、智选康逸等，主要用来应付大病就诊费用的报销，高达几百万的额度。而最近开发的尊享康惠2020是一款小额医疗险，适合0-65周岁人群投保，保额可选6万/10万，可以报销自费药。不过续保条款是硬伤……

那么，友邦尊享康惠有哪些优缺点？尊享康惠医疗保险好不好？

本期主要分析：

1、尊享康惠2020在保障责任、自费药比较优势

2、尊享康惠2020在续保等需留意的细节

1、保障责任全面

这款产品的可选保额6万/10万，包含住院费用补偿金，指定门急诊费用补偿金，更全面的保障，就是感冒肺炎发烧小病住院，以及高达10万的大病都不怕。

2、可以报销自费药

社保最大的限制，在于不能报销自费药，医院费用分医保目录外和目录内两部分，医保目录内的费用也不是全部都报销的，只能报销一定比例，个人还是要承担一部分，这部分叫个人自付比例。医保目录外的部分叫自费部分，这部分是医保一分钱都不能报的，需要患者自己承担。

尊享康惠2020这款产品突破医保医院、用药、检查、器材、设施限制，可以报销社保目录外用药，要知道一般的0免赔医疗险都不保社保外住院的，这款产品实用性比较强。

3、责任免除范围无不合理规定

医疗险的责任免除范围不是统一规定的，各家公司都有自己的责任免除条款，很多医疗险不保药物过敏、食物中毒、120天内的扁桃体炎、宫外孕、职业病等，但是并不是所有的险种都有这样的责任免除。

同样的责任，一家不赔，一家赔。日常挑选险种的时候，需重点关注这家不赔，而其他能赔的情况。

好在友邦尊享康惠2020没有不合理的规定，以上这些都能赔。

1、续保年年审核

合约中明确表明“保险期间届满，投保人可向本公司申请投保本合同，若本公司同意并已收取该保险费，则进入下一保险期间”，意味着就是年年续保的合同。见条款：

从该条款来看，续保稳定性堪忧，续保年年审核，极大的可能性因为上年度理赔过或者是身体变差，下年度被拒绝续保。但是实际这家公司的续保性很好，据不少人反馈，只要不是严重的带病投保，一般发生疾病报销之后，次年还是可以报销。这可能和友邦人性化的服务有关，不过还是要依据实际的审核规则。

2、报销额度限制

除了总补偿金额有最高保额的限制，药品费用的补偿也有限制，具体见条款：

产品点评：

友邦尊享康惠2020作为友邦保险公司的小额医疗险，保障全面，最大的亮点是可报销自费药，商业医疗保险的实用性不打折扣，加上免责无不合理的规定，保障责任无硬伤。但是条款规定续保每年要保险公司审核，需要了解友邦的医疗险实际续保审核政策。

泰康保险属于寿险老7家之一，成立时间久，品牌知名高。太平洋保险在国内市场上有一定的群众基础，网点分布广泛。这两家保险公司在消费者的心目中还是有一定的地位的。在购买保险的时候，除了关注保险公司，其实更重要的是：产品本身的保障责任。

泰康乐惠健康2020专门针对老客户，仅限购买了贴心保的人群，除了传统的轻重疾保障，特色保障增加了10类特定疾病额外赔付，特定肿瘤切除术保险金，相当于14种特定器官良性肿瘤切除可以获得一定比例的赔付，增加了一定的保障力度。

金福双禄作为太平洋人寿新推的一款重疾产品，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。

本期主要分析：

1、保障内容、疾病定义等保障区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、两款产品核心竞争差别

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义差别

轻症上：轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：

首先从疾病分组上看。乐惠健康2020无隐形分组，疾病的赔付种类实际，而金福双禄有多项赔一项，见病种：

再者从疾病定义宽松程度上看。整体是乐惠健康2020更加宽松，体现在【轻微脑中风后遗症】可选满足两项责任，【慢性肾功能衰竭】只要满足90天。

区别二：组合医疗险不同

无免赔医疗：

搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

百万医疗险：

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

区别三：两款产品费率差别

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别四：特色承保内容差别

乐惠健康2020针对脊髓、心脏等特定肿瘤可以赔付保额20%，食道、胃部、小肠、大肠、乳房特定肿瘤可以赔付5%保额等。

这条款在港险中比较常见，国内不多见，还是比较实用的。

此外乐惠健康2020在原有乐享健康2020的基础上，增加了5类特定重疾有额外赔付，共10种特定疾病保障，保障力度更大。

金福双禄：

01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。

02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。

产品点评：

两款产品在疾病保障责任上都比较简单，轻症+重疾的组合，轻症多次赔付不分组，组合完整的小额和百万医疗险，重疾险不能赔的，医疗险兜底。

不过两款产品定价都不便宜，需要一定的交费能力。

金福双禄这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低且定义严格，还有隐形分组。相比之下，乐惠健康2020的比较实在。

惠民保险的普惠性质，对年龄、职业和健康没要求，给高龄老人和无法没商业保险的人群带来了福音，再加上价格便宜，且可以报销大病医疗费和大额特药药品费，吸引了众人参保。

今年是惠民保元年，60多个省市上线了惠民保险，且有的城市推出了有2款惠民保险，圈了一大波粉丝。天津在津惠保之后即将上线一款津城保，这款产品与津惠保有着相同的地方，承保的是医保内医疗费和高额特定药品费用，但是津城保有个最大的特点，在扣除2万免赔后，可以100%报销，这是惠民保险中一大突破，那么，这款惠民保险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、天津津城保具体保什么内容？

2、与同类惠民保险对比，在保障上的优势在哪？

3、天津津城保惠民保可以替代百万医疗险吗？

天津津城保是天津第二款惠民保险，主要保障的医保内医疗费用和高额特药药品费。具体内容如下：

这款产品和其他惠民保类似，虽然对健康没有要求，但是有既往症的约定：

1、针对医保内住院费用有5类重大既往症约定，通常为：

①肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗塞）、慢性心功能不全(心功能三级及以上)、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）、高血压(III期)、糖尿病且伴有严重并发症；

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。

2、对于高额特定药品费的重大既往症是在投保前罹患有恶性肿瘤，在投保后产生的特药费用，保险公司是不赔的。

1、保障内容覆盖好

覆盖了20种高额特定药品费用保险金，覆盖的重大疾病如：乳腺癌、肺癌、骨巨细胞瘤、前列腺癌、食管鳞癌、淋巴瘤、白血病、多发性骨髓瘤、高胆固醇血症、黑色素瘤、HPA。

2、报销比例高

这款惠民保险的报销比例在同类产品中是算很高的，其他同类惠民保险产品的报销比例在70%-80%，津城保的报销比例有100%。医保内的医疗费用只需要扣除2万免赔，剩下的是百分百报销，高额特药药品费是没有免赔，剩下的部分百分百报销。

3、高额特药费无免赔设置

癌症治疗中后续会使用到癌症特药，癌症特药医疗费可以通过惠民保险报销，但是在之前有部分惠民保险对于癌症特药报销也会有较高的门槛费，天津津城保在高额特药医疗费上没有设置免赔额，对需使用特药治疗的患者来说大大的减轻了负担。

值得注意的地方：

1、参保人的范围

津城保的参保人仅限天津基本医疗参保人，相比津惠保包含了北京工作的天津人，范围有相对缩小。

2、不报销医保外的医疗费用

津城保仅报销医保内的医疗费，对于医保外的费用是不进行报销的。因此保障上还是有一定局限性的。

惠民保险的优势在于，不限年龄、不限职业和无健康要求，加上价格便宜，可以报销高额住院费用和特定药品费，因此还是很受欢迎的。

但是惠民保险的局限性还是很明显的。毕竟作为保险公司不计成本的推出，对于惠民保的续保性无法确定，存在较多的不确定性因素，很可能会在第二年因为赔付率高的问题，提升保费或者是停售，造成保障中断。

然后百万医疗险的续保条款都在合同中有列明，有保证续保的产品和终身保证续保的，但是费率上会有变化的产品。在续保性上，百万医疗险更明确。

另外惠民保险的报销比例和内容较为局限，通常仅报销医保内的医疗费用，报销比例为80%，还是会存在费用无法报销，患者负担仍有无法减轻的情况。

百万医疗险的报销范围就不限社保，且经社保报销后可以百分百的报销药费，将患者的负担切实减少到最低。

因此惠民保不能替代百万医疗险，虽然两者保障责任有一定的重合性，毕竟惠民保险还是有局限，有条件的话，还是买好百万医疗险。

产品点评：

天津津城保惠民保险在报销比例上是同类中做的较为出色的，只是报销范围和其他惠民保险没有太多的特点。