重疾保险可以用来应对重疾所带来的风险，早期的重疾产品与现在的有区别，在保障内容上还是产品形态上都有不同。赔付重疾疾病是要依据疾病定义，在2007年的时候，保险行业协会针对必保的25种重疾进行了统一定义，此后推出的重疾保险中关于重疾定义都是依据疾病定义来进行调整的。

康宁终身是中国人寿旗下知名度高的疾病保险，到目前为止已经有多个版本。康宁终身2007修订版是在重疾定义统一以后推出的，这款保险产品是10类重疾赔2倍保额；但是若发生身故保障是赔三倍保额，但是要扣除给付的重疾金。这款产品跟以前老版本最大的不同点是重疾定义是依据保险行业协会统一规定的疾病定义。那么，康宁终身2007修订版，具体保什么病呢？

本期主要分析：

1、康宁终身保险（2007修订版）具体保障什么内容？

2、康宁终身2007修订版值得买吗？疾病定义有何不同？

3、康宁终身2007修订版交满10年了，能申请退保吗？

康宁终身2007修订版是国寿的老版产品，目前已经停售了，且很多投保了的消费者也快交完保费了，这款康宁的保障责任很简单，主要是保重疾和身故，具体情况如下：

值得留意的是：

1、这款康宁终身是在重疾赔付后，还可以赔身故责任的。相当于重疾2倍赔付后，身故赔付扣除重疾金后，可赔1倍保额。

2、这款康宁与之前的康宁相比，多了重疾保费豁免，一旦在交费期内罹患重疾，可以免交后续保费。

康宁终身2007修订版的基本优势在于：

1、投保年龄广

康宁终身2007修订版的投保年龄是0-70岁都可投保，包含的年龄段很广，下到幼儿上到70岁高龄都有涵盖。相比较而言，大部分重疾保险的年龄是只到60岁或者65岁。

2、重疾保障好

康宁终身2007修订版是10种重疾确诊后赔2倍保额，相当于是基本保额的2倍。且重疾赔了后，还可以赔身故。

3、有重疾豁免

康宁终身2007修订版是在交费期内确诊重疾，是可以免交保费的，相对于之前的重疾保险来说是一大亮点。

4、重疾疾病定义是依据2007年推出的重疾定义规范

在统一重疾定义规范推出之前，每家保险公司对于重疾定义是根据自己的理解，有着不同，因此统一重疾定义出炉后，保险产品是依据该规范进行统一。

康宁终身2007修订版的疾病定义是依据统一规定中所列明的重疾，条款规定如下：

投保了康宁终身2007修订版值得留意的地方：

1、疾病保障不全面

这款产品只保10种重疾，不包含轻症和中症责任，覆盖的高发重疾数量太少，25类没全包含。

2、保费较贵

对于重疾的治疗费通常没有个30万，根本就无法应付重疾所带来的影响。我们来看下这款产品的保费示例图：

可以看出康宁终身2007修订版的保费贵，因此，投保了这款保险的客户，不乏只保2万、甚至是保额1万的客户，保障的缺口还是比较大的。

康宁终身2007修订版是比较老的一款重疾保险，很多消费者保费都已经交满10年了，重疾保险与理财类保险不同，无法看到具体的收益，只是提供疾病和身故保障。有的消费者就会在保费交完后，想确认是不是可以退保。对于这类老产品，又是一款提供疾病保障的产品，我们该怎么办？

1、交完保费后，保障期是保终身的，一旦退保，保障就会中断，因此是很划不来的。但是对于之前投保的客户来说，保额不高也是不争的事实，在有预算的前提下，可以适当增加保额，配置好消费型重疾险。

2、这类长期重疾险产品，是具备一定现金价值的，交完保费后退保也是按现金价值来退，存在一定的损失。另外这类保险买的比较早的话，从年龄上来说也会增大，如果在投保其他险种，会因为年龄和身体的情况而受到一定的限制。

产品点评：

康宁终身2007修订版在保障上有一定的不足，可以通过配置性价比更高的重疾险，进行保障补充。如果是中途退保，只是按现金价值退，会有损失，相对来说是划不来的。

“大公司”给人的感觉更可靠，近些年，国内各行各业的“造假现象”登峰造极，让老百姓很没安全感。在挑选保险产品时，不少人往往会瞄住保险巨头公司，太平洋人寿作为保险行业大咖，不管是之前的产品还是近期的产品，在保障责任上都有一定的竞争优势。

目前最新的险种在保障责任的创新上不遗余力，如果产品本身没有一定的核心优势，很难在产品更新的大潮中立稳脚跟。

太平洋人寿的“老产品”-吉祥安康重疾，是和吉祥安康两全险搭配投保，适用于18周岁至65周岁的身体健康的消费者，吉祥安康重疾可以承保35种大病和8种轻疾，还能为消费者提供身故保障，最大的特点就是保费按份算，不管你是18周岁，还是65周岁，每份的保费都是500元，不过对应的保额不一样，年龄越大，相同保费下保额越少。

作为一款“前浪”产品，吉祥安康重疾险值得投保吗？

本期主要分析：

1、相对优势分析

2、值得关注的细节

3、吉祥安康重疾险保障够了吗？

1、交费便宜，对大龄人士有利

产品费率便宜，价格低廉，每份500元，性价比最高。与市场上其他定期重疾产品相比，吉祥安康健康产品的价格优势非常明显，产品的保险费仅相当于市场上其他定期寿险产品的60%，甚至更低。

2、保费豁免

可享35种重大疾病保费豁免权益，即给付重大疾病保障金的同时免除投保人此后各期的主险交费义务。

3、可附加两全到期返保费

这款可搭配吉祥安康两全保险，到期返还所交保费，保障本金安全，具体是生存至保险期间届满，返还所交保费的110%。

1、留意医疗险的搭配

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

2、重疾险的保额需留意

虽然说这款产品的交费价格比较特殊，按份投保，500元一份，不会因为年龄大就涨价，但是不同年龄对应的保额是有差别的，年龄越大保额越低。

而重疾险保额很重要，几万的保额在大病面前可谓是杯水车薪，起不到真正的保障作用。

3、疾病保障力度不大

这款产品只保35种重疾加8种特定疾病，和当前100多种重疾，40多种轻症，还有20多种中症的重疾险相比，这款产品的保障力度显得有点“弱”。

且从高发的重疾对应的高发轻症来看，这款基本都不保。

（1）偿付能力：国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，太保寿险核心与综合偿付充足率都是254%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。

（2）网点分布率：作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

吉祥安康提供35种重大疾+8种特定轻症疾病保障，组合两全险一起投保，按份计算保费，每份500元，年龄越大对应的保额越低。不过保费在市场上还是有竞争力，以保至80周岁、20年交为例，18周岁每份基本保额是29605元，而40周岁的人基本保额是16547元。

但是疾病保障内容有点“鸡肋”，且留意保额高低的问题，如果保额只有几万或者十几万，可以通过网销险种提高保额，保障内容全面且保费比较便宜。

近年来，百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，加上可以随时停售，对于保险公司来说，不仅承保风险小，且风险可控，对于大病患者作用明显。

全能百万医疗险是众惠相互旗下的旗舰型医疗险，近期推出的全能百万医疗轻症版，除了保障一般医疗和重疾外，还有52种轻症保障，自带住院津贴，可选外购药保障，续保条件好，不会因为理赔或健康状况变化拒绝续保，不过责任免除有一定的不足。

本期主要分析：

1、在保障责任、免赔额、续保条款的优势分析

2、在责任免除范围上值得关注的细节

3、全能百万医疗轻症版费率情况

4、全能百万医疗险隐瞒病史投保后能理赔吗？

1、续保无需审核

续保条款是百万医疗险的”生命线“，尤其是这种保障期限只有一年的产品，一年保障期满后，面临的是无需审核直接续保，还是因为身体变差被拒绝续保，这些都由续保条款决定。

众惠全能百万医疗轻症版非保证续保，是一款1年期产品。不过续保无需审核，不会因为健康状况变化或者发生理赔而拒绝续保，保障的稳定性比较足，仅次于承诺续保条款。

2、自带轻症保障

自带52种轻症保障，免赔额3000元，和重疾一起共享600万保额。

不过从实用性上来说，医疗险的额度都是优先使用通用型-即一般医疗保额，只有在一般医疗保额使用完之后，才会按照对应的病种算报销项目。

轻症的疾病不比重症，一般病情较轻，治疗费用相对便宜，一般医疗也足够应付。

3、可选外购药保障

外购药就是医院没有，需要到外面药房买的特效药，一般价格比较贵。以30岁男性为例，附加这项保障价格也才贵了40元，不算特别贵，可以根据自己的进行附加。

4、费率情况

具体看下不同年龄的交费价格情况：

5、免赔额可递减

轻症版的如果轻症使用了3000元之后，那么，一般医疗的免赔额就为7000元。意味着实际免赔额仍然只有1万元，对于被保险人来说，获赔的额度更高，理赔门槛更低。

1、留意责任免除范围

医疗险的责任免除范围是不保的部分，无统一规定，是各家公司自行决定，重点需关注本公司不赔，其他公司能赔的情况。

全能百万医疗轻症版责任免除不合理地方较多，比如以下几项本公司不赔，但是其他公司是可以赔的，具体见责任免除条款：

隐瞒病史投保，涉及到了保险中常见的带病投保，对于投保前已经存在的病史，具体可分为已经有明确的症状、做了相关的检查有异常但医生没确诊、医生有了明确诊断。不管医生有没有诊断，只要有以上情况，在投保的时候，健康告知询问到了，但是被保险人没有告知，就涉嫌故意带病投保，有骗保的嫌疑，保险公司是有权拒绝被保险人的理赔要求的。

所以，带病投保，不能理赔。

产品点评：

相比其它医疗险，众惠全能百万医疗轻症版保障全面，除了保障一般医疗重疾外，还有52种轻症保障，续保无需审核，性价比还可以。

百万医疗险的最大优势，在于提供上百万的额度，每年保费几百元，尤其是对于中青年群体来说，低保费高保额的杠杆作用很明显。不过多数的保障期只有1年，这就显得续保条款非常的重要，如果每年都审核，身体变差、理赔过都会成为被拒保的理由。

太平超E保2019是太平人寿旗下最新的百万医疗险，在旧版超e保2018版基础上进一步升级，恶性肿瘤医疗提升为重疾医疗，重疾住院津贴给付天数高，保障责任范围更广，加上无免赔优惠，最低只有8千免赔额。需要留意的是续保审核规则……

新华保证续保10年期的医疗险--康建华尊，有三个保障计划可选。包含特需医疗和国际部医疗，等待期也只有30天，但是在报销规则上，有天数限制……

本期主要关注：

1、两款产品的承保内容的差别

2、两款产品在续保条款上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品不同年龄费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：续保能力差别

康健华尊作为中长期医疗险，10年可以不用担心续保问题，但是10年期满，续保需审核，意味着可能会因为健康原因拒绝续保。不过留意期满续保需审核，见条款：

超E保2019：续保审核条款并没有明确规定，只是规定上年度理赔及健康状况变化不影响费率，续保审核模糊。下面是太平超e保2019的续保条款：

区别二：承保内容差别

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：

康健华尊保证续保10年版一般医疗200万，100种重疾保额400万。

只是在赔付规则上，有一定的限制，具体是：每一个保单年度最多只赔180天的费用，不管是一次还是多次，只要满180天之后的都不赔。见条款：

超E保2019：一般医疗200万，加上重疾医疗200万，合计400万的额度，算是不错的。另外有重疾住院津贴责任，每天可补贴300元，最多补贴180天。

区别三：责任免除范围不同

医疗险的责任免除即不赔部分，行业无统一规定，都是各家公司自行决定，需重点关注的部分是本公司不赔，其他公司可赔的情况。

太平超E保2019款对于“职业病”、”宫外孕”、”食物中毒”不赔，很多百万医疗险针对此项是可报销的。具体见本险种条款：

新华的康健华尊保证续保10年版责任免除无过多不合理规定，很多产品不保的“宫外孕、职业病、120天内的扁桃体炎等”，这款都无免责，但是不保“超过30天部分的药物费用”、质子重离子仅限指定医院，见条款：

区别四：免赔额设置差别

超E保2019有1万元的免赔额，确诊重疾0免赔额。此外还有“无免赔优惠”，如果在第一年没有发生理赔的话，免赔额在第二年续保时可以减少1000元，最多减少2000元。

也就是说，原本需要超过1万元医疗费用才能理赔的，最低超过8000元就可以理赔了，免赔额更低了。见条款：

康健华尊是1万免赔额，免赔额越少对消费者越有利，获赔越多。

区别五：增值服务的差别

就目前市面上增值服务内容而言，就医绿通、费用垫付、外购药这三项实用性很强。

康健华尊包含：

（1）就医绿通：有重疾绿通服务，发生大病可以及时得到更加专业的治疗。

（2）费用垫付：有住院垫付服务，发生疾病住院，保险公司可以和医院直接结算，消费者不用担心因为不能及时交纳治疗费，而得不到治疗的问题。

超E保2019没有这些增值服务。

区别六：费率情况

具体看下不同年龄的交费价格对比：

康健华尊保证续保10年版三项计划费率不一致，计划一交费最便宜，计划三享有二级及以上医院特需部和国际部医疗费用报销，但是交费不便宜，且费率可调整。

产品点评：

太平超E保2019续保审核模糊，有可能因为上年度的理赔或健康状况变化被拒绝续保。

康健华尊保证续保10年，不用担心停售和健康状况变差被拒绝续保的问题，另外可选三项计划，特需部和国际医疗不限社保100%比例报销，就医服务体验更好。但是交费价格比较贵，且报销限制180天，大大降低了性价比。

中国人寿作为保险行业的龙头老大，成立时间早，历史悠久，加上网点分布广，线下服务方便，另外的话，拥有庞大的代理人队伍，小到乡镇都可以看到中国人寿的招牌。旗下推出的多款产品，上市就会受到追捧。因此，我们回过头来看一看国寿之前上市的老产品到底好不好，还有需要补充的保障内容吗？

福禄金尊（分红型）是中国人寿在2010年推出的，这是一款返本后仍有收益的产品。这款产品是0-55岁可投，有生存金、祝寿金和身故保障，维护的是资金安全，跟保障健康是不同的。它的祝寿金领取日年龄有三个年龄可以选择，60岁、65岁以及70岁，到祝寿金领取年龄是可以返还所交保费，之后仍可以继续享受保额返还。那么，福禄金尊分红型具体是保什么内容？是否有值得注意的地方？

本期主要分析：

1、福禄金尊（分红型）具体保什么内容？

2、福禄金尊（分红型）交满10年可以退保吗？

3、福禄金尊（分红型）在疾病保障上值得注意的细节。

福禄金尊（分红型）是一款带有理财性质的分红保险，保险责任是从生效之日起每三年返还保额的15%，在祝寿金领取日返还所交保费，之后是每年可以领取保额的6%，可终身领取，具体情况如下：

福禄金尊（分红型）是在2010年上市的，交费期是可以分为3年、5年、10年交，到目前为止已经快上市10年了，很多客户都已经快交满10年，想要知道交满10年退保可以拿多少钱？

一般来说，长期交费的保险，未到期前退保是属于中途退保，按照合同的现金价值来进行计算。这类理财类型保险的退保金是累积生存金+累积红利+现金价值，具体我们以一个详细的演示例子来说明。

从演示案例来看，这款产品的退保金是累积生存金+累积分红+现金价值，按照中档预期红利来看，交完10年保费后也是存在一定的损失。

毕竟福禄金尊这类理财保险是时间越长就越有利，它的保障期是保终身，因此短期内退保，损失还是比较的大。

1、如何领取返还金

这款产品是不带万能账户，返还生存金和红利的领取，一是可以现金领取，二是可以在保险公司累积生息。如果需要领取可以通过临柜办理或者是通过国寿APP上进行领取，都是非常方便的。

2、不保疾病

福禄金尊是没有附加疾病保障的险种，如果仅仅是投保了这款保险，是没有疾病保障，毕竟一旦患病，这点钱是远不够的，因此，在有理财的同时，需要考虑好疾病，配置好性价比高的重疾产品，以及搭配好医疗险，保证大病小病都有报销。

3、身故保障留意不同

若是在生效一年内疾病身故，赔所交保费，在祝寿金领取日前后的身故保障额度有不同。领取日前是赔保额的200%和所交保费之和，领取日后仅仅是保额和现价较大者。两者差别还是挺不同的。

总之，福禄金尊（分红型）是一款分红理财类型的保险，保障终身，固定领取期长，且返还所交保费后，还可以每年领取，因此拥有持续而稳定的现金流。对于投保了这类保险的客户，适当补充点疾病保障，毕竟光有理财，缺乏疾病保障也是不完整的。

“推陈出新”对于尤为重要的金融保险产品来说，体现的更为透彻，一不小心就发现疾病定义似乎追不上时代潮流了。

为了避免这种尴尬的局面，很多人在选择产品的时候，会优先考虑大公司大品牌的产品，潜意识里面认为大品牌的产品比较有品质保证。太平洋人寿是国内老三家之一，知名度和网点的分布都有市场竞争优势。那么，旗下的老产品有核心竞争力吗？

太保福佑安康，2013年出售，是一款具有完整的身价、重疾、轻疾的产品，在当时来说，整体功能全面，走的是稳扎稳打的保障路线。无论是从保障内容、还是定价费率上看，福佑安康重大疾病保险成功吸引了众多消费者的眼球。

购买过此款产品的客户和目前产品来相比，是否很吃亏？

本期主要分析：

1、福佑安康重疾相对优势分析

2、福佑安康重疾值得关注的细节

3、福佑安康重疾险需要退保吗？

1、高发疾病覆盖全

这款产品提供42种重疾+10种轻症保障，虽然疾病种类不多，但是高发疾病覆盖全。42种重疾中包含了银保监会规定的25种重大疾病，这25种重疾已占到重疾理赔率的95%，另外还增加了17类种重疾。

另外还有10种轻症赔付，高发疾病也覆盖全面，例如不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风、非危及生命的恶性病变、心脏瓣膜介入手术等。

2、自带身故保障责任

很多产品不带身故责任，身故是直接退保费，对于有家庭经济压力的成年人来说，没有身价保障，万一有一天突然离开，家里的房贷还需要还、孩子还要上学。为了家庭保障无忧，后续还需要搭配寿险，又是一笔开支。

如果购买的重疾险本身就带有身故责任，身故直接赔保额，对于成年人来说更安心，体现了作为家庭支柱的责任感。

1、特定疾病保障有限额

（1）赔付额度有限制（不超10万），不利于投保保额超50万的高额人群投保。

（2）无轻疾豁免功能属性：虽说有轻症赔付，但没有轻症豁免，也就是0岁孩子保额50万，分20年交，每年交费6700元，10年之后罹患轻疾后，还需要交纳保费，就显得比较不通情理了。

2、留意医疗险的搭配

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

购买重疾险需要搭配医疗险一起投保，这样医疗险报销住院费用，重疾险保额可以用来生活使用。

3、交费价格不便宜

具体看下这款产品和同类产品的交费价格对比：

和同期的同类产品相比，这款产品的定价似乎不贵，但是放在现在来看，福佑安康重疾险交费偏贵，尤其是在最长只有20年交费期的情况下，每年要交的保费更多。当前热销重疾险，每年才不到4千保费，就可以买到30万保额，且还有额外给付，性价比更高。

（1）偿付能力：国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，太保寿险核心与综合偿付充足率都是254%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。

（2）网点分布率：作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

福佑安康重疾提供42种重大疾病+10种特定轻症疾病保障，疾病承保种类涵盖高发重疾，不过10种特定疾病最高限额赔付10万，虽然说是按照20%比例赔，假如买60万，理论应该是赔12万，但条款规定超过10万的不赔，所以不管是买多高的保额，特定轻症最高都只赔10万。从这点上看，局限性比较大，尤其是对于买了高保额的群体来说。如果本身买的保额就不高，也无所谓。

另外需留意保额高低的问题，毕竟重疾险只有买足一定的保额，在大病面前，才能真正起到保障的作用。如果保额只有几万或者十几万，可以通过网销险种提高保额，保障内容全面且保费比较便宜。

惠民保险已经在全国范围内刮起了一阵热潮，到目前为止基本上已经有了56个城市上线了。惠民医疗险的不限年龄、不限健康要求的投保条件吸引了大部分人的关注。

安徽阜阳上线的惠皖保在11月3日上线，作为阜阳当地人的普惠型补充医疗保险，这款惠民保险分为基础版和升级版，最低一年才59元，可以保到200万保障，覆盖了住院费用和高额特定药品费，其中升级版涵盖了医保目录内外的住院费用，报销的范围更广，但是这类惠民医疗保险有着一个特点，免赔额会比普通的百万医疗险要高，阜阳的这款惠民保险的住院费用免赔额为2万，门槛还是比较高的。那么，这款阜阳惠皖保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、阜阳惠皖保具体保什么内容？

2、阜阳惠皖保与同类惠民保综合对比

3、阜阳惠皖保投保了后，百万医疗险还需要买吗？

阜阳惠皖保是分为基础版和升级版，保障覆盖了住院费用和高额特定药品费，其中升级版可以报销医保外的住院费用，具体如下：

值得注意的是：

1、住院医疗费是有5类重大既往症是不赔的，疾病种类如下：

①肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；高血压病(III期)；糖尿病且伴有并发症；主动脉瘤或主动脉夹层。

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他疾病：系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血。

2、特定高额药品费用既往症约定，是在投保前已确诊特殊指定药品目录中的限用约定疾病是不赔的，疾病种类包括：

肺癌、淋巴瘤、黑色素瘤、前列腺癌、乳腺癌、骨巨细胞瘤、白血病、淋巴瘤、头颈癌、卡波氏肉瘤、纯合子型家族性高胆固醇血症、四氢生物碟吟缺乏症、多形性胶质母细胞瘤、肢端肥大症。

现在惠民保险覆盖了全国大部分的省市，越来越多人认识到了惠民保险的优势和长处，我们来综合看下阜阳惠皖保和其他惠民保险的不同：

综合优势在于：

1、投保灵活

阜阳惠皖保是分为2个版本，基础版和升级版，可以灵活选择自己需要的，基础版一年才需要59元，升级版的也仅需要99元，都没有过百。

2、保障全面

阜阳惠皖保的保障内容覆盖了住院费用和高额特效药品费，其中升级版的是包含了医保内外的住院费用。

3、报销比例还可以

阜阳惠皖保的报销比例有区分10万以下的是按80%，10万以上是90%，在同类惠民保险产品中算比较高的。

4、增值服务丰富

除了保障内容外，还有额外的增值服务，这类增值服务包括了药品咨询指导、送药到家服务、药品直付服务、慈善赠药协助、患者用药随访、全流程病程管理。其中药品直付服务是很实用的，对于癌症患者需要用药可以直接在药店进行结算，不用通过保险公司。

值得注意的细节：

1、门槛费相对偏高

这款产品的门槛费是住院费用的免赔2万元，比普通的百万医疗险1万的门槛要高，意思是如果花费在2万以下的是不赔的，只要超过了2万才可以按比例进行赔付。

2、保障额度不高

这款产品的保障额度是住院费用100万，高额特药是100万，合计200万元。在同类惠民保险中的比例是不算高的，有很多惠民保险的保障额度可以到300万保障，甚至有400万。

阜阳惠皖保是惠民保险，报销住院费用和高额特效药，和百万医疗险的保障内容有重合的地方。但是两者区别还是存在的。

1、百万医疗险的免赔额会更低，其中一般医疗的免赔通常1万，但是惠民保险有2万额度，存在一定不能报销的情况，若是如此可以在惠民保险报销后，也可以通过百万医疗险进行解决。

2、报销比例不同，惠民保险的报销比例不是100%报销，按照80%比例，百万医疗险的比例通常可以100%报销，报销范围包含了社保内外的费用。

因此，百万医疗险从保障上看还是更为全面，但是对健康的要求会更高。惠民保险的投保条件宽松，对于高龄老人和身体异常无法买商业险的群体比较友好。因此买了惠民保险后，可以通过百万医疗险进行适当的补充。

产品点评：

阜阳惠皖保是一款投保灵活，保障覆盖全，报销比例相对于同类较高的惠民保险，但是局限性还是存在的，并非百分百报销，且有一定的门槛。

百万医疗险的最大优势，在于提供上百万的额度，每年保费几百元，尤其是对于中青年群体来说，低保费高保额的杠杆作用很明显。不过多数的保障期只有1年，这就显得续保条款非常的重要，如果每年都审核，身体变差、理赔过都会成为被拒保的理由。

新华保证续保10年期的医疗险--康建华尊，有三个保障计划可选。包含特需医疗和国际部医疗，等待期也只有30天，但是在报销规则上，有天数限制。

华夏人寿旗下的医保通系列作为旗舰型医疗险，性价比不错。最新款的医保通旗舰增强版，保一般医疗和重疾医疗，无理赔免赔额降至5000元，6年保证续保，保证续保期满，续保审核也很宽松，特色的外购药疾病种类增加至80种，保障责任更加全面。

本期主要关注：

1、两款产品的承保内容的差别

2、两款产品在续保条款上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品不同年龄费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：续保条款不同

康健华尊作为中长期医疗险，10年可以不用担心续保问题，但是10年期满，续保需审核，意味着可能会因为健康原因拒绝续保。不过留意期满续保需审核，见条款：

华夏医保通旗舰增强版，6年保证续保，且满期续保时不会因为健康变化和理赔情况而拒绝续保申请。

区别二：承保内容差别

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：

康健华尊保证续保10年版一般医疗200万，100种重疾保额400万。只是在赔付规则上，有一定的限制，具体是：每一个保单年度最多只赔180天的费用，不管是一次还是多次，只要满180天之后的都不赔。见条款：

医保通旗舰增强版一般医疗200万，加上重疾医疗400万，另外有质子重离子100万，和外购药200万，保障额度基本够用。

区别三：责任免除范围不同

医疗险的责任免除即不赔部分，行业无统一规定，都是各家公司自行决定，需重点关注的部分是本公司不赔，其他公司可赔的情况。

新华的康健华尊保证续保10年版责任免除无过多不合理规定，很多产品不保的“宫外孕、职业病、120天内的扁桃体炎等”，这款都无免责，但是不保“超过30天部分的药物费用”、质子重离子仅限指定医院，见条款：

医保通旗舰增强版这款产品不赔“腰椎间盘突出、职业病“，而其他公司产品是可以赔的，其条款是：

区别四：免赔额不同

免赔额是医疗险的“起付线”，只有满足起付线的标准，才能获得理赔的资格。百万医疗险基本都有1万的免赔额，优秀的条款确诊重疾0免赔额。

康健华尊是1万免赔额。

医保通旗舰增强版在免赔额设置上很人性化，主要是：一是重疾、质子重离子、特效医疗险三项责任0免赔额；二是设置无理赔优惠条款，可降低免赔额，最低降到5000，其条款是：

区别五：费率区别

具体看下不同年龄的交费价格对比：

康健华尊的费率比较适中，但是理赔过多可能会上调费率，相比之下华夏医保通旗舰版的费率递增幅度比较快，对于大龄人士来说交费比较贵。

产品点评：

医保通旗舰增强版，保障责任全面，且保证续保6年，免赔额设置无理赔优惠，最低可降至5000元，除了不能垫付医药费，其他的还可以。

康健华尊保证续保10年，不用担心停售和健康状况变差被拒绝续保的问题，另外可选三项计划，特需部和国际医疗不限社保100%比例报销，就医服务体验更好。但是交费价格比较贵，且报销限制180天，大大降低了性价比。

2020年惠民医疗险首度面市，很多省市先后推出了惠民医疗险，这类险种投保门槛低，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100的保费可以买到几百万的保额，真正具有普惠性质。

河南洛阳市也推出了首款惠民医疗险--洛阳豫健保。只要参加洛阳市城镇职工、城乡居民医保就可买，每年59块钱最高可以享受200万元的保障，与这类补充医疗险保险绝大多数都大同小异，投保门槛低，不限年龄和职业，可以带病投保，保障内容涵盖了住院医疗和恶性肿瘤特药，恶性肿瘤特药无免赔额，报销门槛低。

在保障上向城乡居民医保参保群体倾斜，免赔额更低，只有8000免赔额，真正体现了惠民性质，但是既往症不赔。

那么，这款产品是否值得投保？

本期主要分析：

1、洛阳豫健保产品基本信息及注意事项

2、洛阳豫健保与当前同类5款产品综合对比

3、商业医疗险和豫健保可以叠加报销吗？

洛阳豫健保是一款惠民医疗保险，我们从保障范围、既往症约定、报销比例等来看下这款产品的具体情况：

值得注意的是：

1、这些既往症不赔

这款产品没有健康告知要求，意味着不管是否患病，都可以正常投保，但是投保前已经确诊12类疾病并发症是不赔付的，这类12类疾病主要包括以下：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

（2）肝衰竭、肝硬化；

（3）慢性肾功能衰竭；

（4）缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；

（5）脑卒中：脑梗死、脑血栓、脑出血、蛛网膜夏青出血；

（6）高血压3级；

（7）慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

（8）糖尿病且伴有并发症；

（9）系统性红斑狼疮；

（10）重大器官移植术或造血干细胞移植术；

（11）再生障碍性贫血；

（12）溃疡性结肠炎。

2、城镇职工和城乡居民赔付不一样

这款产品城镇职工和城乡居民的赔付规则不一样。其中：

（1）城镇职工参保人：年累计2万的免赔额，超过2万的部分报销80%；

（2）城乡居民参保人：年累计8000，8000-3万部分报销50%，超过3万部分报销80%。

3、既往患癌症，特药不赔

被保险人在投保前已经患有恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）或已经存在此类疾病的明显症状，导致的恶性肿瘤院外特定药品费用，不承担赔付责任。

惠民医疗保险很类似，但是在承保细节方面又有着不同，我们来具体看下这款产品和同类惠民医疗相比，具有的优势：

1、免赔额设置方面。这款产品对参加洛阳市城乡居民医保的群体比较友好，只有8000的免赔额，这是目前为止惠民医疗险中最低的免赔额，其他的最低免赔额都有1万。

2、报销比例高。洛阳豫健保是社保目录内报销比例80%，癌症特药报销比例可以75%报销，在惠民医疗报销比例上还是偏高的。

3、保障额度上。洛阳豫健保的保障额度总共有200万，保的还是比较高，大部分惠民保险仅仅是住院额度是100万。

4、投保门槛低，交费便宜。这款不限年龄、职业、健康状况，只要参加洛阳医保（包含城镇职工、城乡居民）就可买，一年只要59元保费，享有200万的保额，杠杆作用好。

1、医保目录外费用不赔

这款产品的住院医疗保障只能报销医保目录范围以内的医疗费用，不能报销医保目录外的自费药和自费项目。

住院费用分为医保目录内和医保目录外两部分，医保目录内住院费用，国家医保会报销70%-80%的比例，剩下的部分是个人自付部分。这款产品只能报销医保目录内费用，意味着医保外的费用都需要自己承担，实用性打了折扣。

2、既往症病种较多

这款产品投保前患12类疾病后续发生费用不赔，日常比较常见的高血压、糖尿病都包含在内，且疾病种类比较多，对这部分人群来说比较不利。

洛阳豫健保只报销医保目录内的医疗费用和15种特定药品费用，意味着医保外的医疗费用不赔，豫健保主要是对医保的补充。商业医疗险不限社保内外，在社保报销完之后，剩下的部分由商业医疗险来兜底，商业医疗险的报销和齐鲁保不冲突。

但是从保障的实用性来说，商业医疗险报销范围更广，商业医疗险覆盖齐鲁保的保障内容，保障更加的充分全面。

如果已经投保有商业保险，且有特药条款，豫健保可以不投。如果没有，洛阳豫健保一年59元，投保门槛低，可以买一份，是对社保报销的补充，癌症特定药品费用保障比较实用。

友邦保险是首家进入国内的外资保险公司，带来完善的营销员制度，一直以来走的是中高端路线，以精细化的路线赢得了口碑。

友邦尊享康逸2020是一款保额可选30万或60万的医疗保险，0-65岁可投，保障内容覆盖住院费用补偿金，指定门急诊费用补偿金，全面保障，大病小病都可保。报销范围突破医保范围，医院范围也进一步扩大，不仅有公立医院，还包括了民营医院或私立医院。用药、检查、设施没有设置限制，保障功能更齐全，关键的是0免赔，对被保人更加友好。那么，友邦尊享康逸2020是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、尊享康逸2020是具体保什么内容？

2、尊享康逸2020在保障内容、免赔额上的基本优势

3、尊享康逸2020在续保、保费上值得留意的细节

尊享康逸2020是一款0-65岁可投的医疗保险，保额可选30万/60万，突破医保和医院限制，保障覆盖住院医疗、指定门急诊费用报销，具体情况如下：

1、指定门急诊费用报销指的是以下三个项目：

住院前后门急诊费用补偿金、门诊手术费补偿金、放化疗、透析及肾移植后抗排异治疗门诊费用补偿金。

如果该项费用同时符合以上两项或三项补偿金的费用情况的，仅给付其中一项。

2、各项补偿金累计额度是以保险金额为最高限额的，若是保额为30万，相当于住院费用补偿金+指定门急诊费用补偿金最高可报30万。

1、保障内容上

保障项目：尊享康逸2020的保障还是很全面的，虽然具体没有区分一般医疗和重疾医疗，但是医疗项目没有缺失，覆盖了住院医疗、特定门诊医疗、住院前后门急诊以及门诊手术费用。

保额灵活可选：这款尊享康逸2020的保额是分为30万或60万，可以根据自己的需求进行灵活选择。

报销规则：

尊享康逸2020的报销范围突破医保限制，除了医保内费用，也还可以报销医保外的费用，同时将民营医院、私立医院都有囊括，不在仅仅只是二级或二级以上的公立医院才可以报销。对于被保人来说，报销范围扩大更为有利。

2、报销比例上

尊享康逸2020的报销比例，在公费医疗、社保报销完后，剩余部分的医疗费是可以百分百报销。另外入住上海质子重离子医院治疗可以百分百报销。没有用到社保或公费医疗报销，也可以报到80%。相当于有医保的报销完后，剩下的费用基本上自己可以不要出了。

3、无免赔额的设置

尊享康逸2020作为一款医疗险，没有设置免赔额，这点在同类产品中是比较优秀的。没有门槛费对于被保人来说是非常有利的。

1、续保条件不佳

尊享康逸2020是一款非保证续保，且续保需要审核的，对于一年期的医疗报销来说是不利的，毕竟第二年续保很可能会因为身体健康或者理赔的因素无法续保，导致保障中断。条款如下：

2、保费相对偏高

尊享康逸2020的保费相对于其他同类医疗险产品要高，40岁男性，首年保费就要3468元，然而同类医疗险产品同为40岁男性，首年保费只需要928元。

由此可见，由于友邦的尊享康逸2020走的路线是中高端路线，需要有较为充足的预算。

3、报销额度限制

友邦的尊享康逸2020的报销额度仅为30万或60万，与同类医疗险的保上百万的还是有一定的差距。

且所有可以报销的项目限额仅为所选的保额，如果选择的保额是30万，那么最高就报到30万。与同类医疗险产品，区分一般医疗100万，重疾翻倍赔付还是有不同。

产品点评：

友邦尊享康逸2020在医疗险中的表现还是非常有特点的，无免赔、医保和医院都没有限制，医疗保障项目覆盖全，只是续保不佳且贵了点。