现在普遍保险意识还是有提高，大家都还是很清楚重疾所带来的风险，毕竟因重疾产生的医疗费是一笔不小的数目。但是很多人又觉得白白交这么多年的保费，看不到什么实际的效果，因此保险公司有推出返还型重疾险，这类保险是保障到一定期限返还保费或者保额。

吉祥树是天安人寿比较经典的产品，这款经典版是一款返还型重疾，由吉祥树（经典版）重疾保险和附加吉祥树（经典版）两全保险组合而成，保障106种重疾和55种轻症，且轻症最高可以赔到6次，赔付额度是递增式赔付，如果没有理赔重疾，满期生存，可以返还保费，只是价格不便宜，那么，这款吉祥树经典版是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、天安人寿吉祥树经典版基本信息介绍

2、吉祥树经典版在疾病保障、轻症赔付、身故等方面的基本优势

3、吉祥树经典版在轻症定义、保费、赔付比例上值得留意的细节

吉祥树经典版是由于吉祥树经典版重大疾病保险和附加吉祥树经典两全保险组合而成的，保障覆盖了106种重疾，55种轻症，附加两全险是可以保到55、66、77、88岁，平安到期可以返还已交保费。

1、疾病保障

吉祥树经典版在保障方面覆盖的还比较全，包含有106种重疾，55种轻疾，包含有25种必保重疾，高发类疾病都有覆盖。未理赔重疾，平安满期后，可以返还已交保费。另外可以附加医疗险，实现重疾和医疗都有保障。

2、轻症赔付次数多

吉祥树经典版的轻症赔付次数多，最高可以赔到6次，相比较其他同类产品的轻症赔付次数，是处于比较多的。

3、身故保障

吉祥树经典版的未成年人身故保障好，可以赔到2倍保费，比同类产品在未成年人身价上保障更好。成年后是依据保额、现价、保费取大者赔付，防止高龄人群出现保费倒挂的情况。

1、轻症定义

轻症没有统一的规定，每个保险公司对于轻症定义会有所不同，因此对于理赔最多6类重疾所对应的高发轻症，每个产品会有不同，如下：

可以看出来，吉祥树经典版的不典型心肌梗塞严格，在慢性肾功能衰竭这块较为的宽松。

2、轻症赔付比例上需要留意

虽然吉祥树经典版的轻症赔付次数多，但是赔付比例是按照首2次是20%，后面4次是30%，一般我们罹患轻症，主要是看首次赔付比例，这款产品的首次赔付才20%，赔付比例还是比较低的。

3、保费有所不同

吉祥树经典版是重疾+附加两全组合投保而成的，与同类产品的保费对比如下：

可以看出吉祥树经典版的保费还是较同类两全重疾产品便宜，但是相较于纯重疾保障的产品还是偏高的。

产品点评：

吉祥树经典版是天安人寿较为热门的产品之一，轻重疾保障全，轻症多次赔付，但是在首赔比例上没有同类高，虽然可以返还保费，但是整体上的价格偏高，适合预算充足且偏爱这类产品的群体。

天安保险成立于2000年，算是比较“老牌”的保险公司，有10多个二级分支机构，作为前身是外资的身份，诞生的保险产品带有一定“洋气”，主打的重疾健康源系列主打返还和保障，很好的兼顾了用户既想要保障又想本金安全的心理。

天安惠安心爸妈保这款产品是天安财险专为老年群体推出的一款保险产品，可提供癌症医疗、意外身故/伤残、猝死、窒息/烧烫伤、特定结构意外伤残保障。老年群体高发的危险因素，都在承保范围内，不管年龄高低每年都是818元，对于高龄人群来说还是比较划算的。

那么，这款产品怎么样？值得投保吗？

本期主要分析：

1、天安惠安心爸妈保投保基本信息了解

2、天安惠安心爸妈保的优势和不足之处

3、惠安心爸妈保适合人群和产品定位

1、承保年龄范围较广

这是一款老年人专属保障，可支持51-70周岁人群投保，承保年龄范围比较广。市面上的健康险，多数是保到60岁或65岁，对于65岁以后的老年群体没有覆盖，这款产品提供了更多的选择。

2、健康要求宽松

购买健康险都需要询问身体健康情况，即健康告知，只有在满足保险公司健康告知的前提下，才能正常购买，并且后续出险顺利理赔。如果既往存在疾病，故意隐瞒不告知或者不如实告知，后续出险，保险公司都是有权拒绝理赔的。

惠安心爸妈保针对的是50-70岁老年群体，老年人的身体健康状况多少会有些毛病，故市面上很多险种老年人都是不能买的。惠安心爸妈保这款产品则比较宽松，三高人群也能投保这款产品。

3、提供猝死保障

很多人自认为猝死属于意外保障，在实际的操作中，意外险并不能赔猝死。关于意外的定义是：突发的、外来的、非本意的伤害。很显然，猝死并不能完全满足意外的定义。

这款产品包含5万元猝死保障，保额和意外保障区分开来，除此之外，还能提供窒息/烧烫伤保障。

4、保障责任全面

这款产品提供癌症医疗、意外身故/伤残、猝死、窒息/烧烫伤、特定结构意外伤残保障。

包含癌症医疗100万额度，不限制社保内外医疗险费用，扣完社保之后，在扣除1万免赔额的前提下，按照80%比例赔付，包含门诊医疗和住院前后30天门诊医疗，对于罹患大病就诊，实用性比较强。

5、交费对高龄人士友好

这款产品的交费价格比较特殊，不随年龄的变化而变动，不管是50还是70岁，一年的保费都是818元，对于高龄人士来说，性价比较高，毕竟一般的险种，都是年龄越大，交费价格越高。

1、部分责任有年龄限制

特定机构意外伤残只能为51-59周岁人群提供保障，窒息/烧烫伤只能为60-70周岁人群提供保障。

2、续保条件要留意

这款产品的保障期间只有一年，不支持保证续保，且续保需要经过保险公司审核，若被保险人健康状况变化或确诊癌症，那么会影响第二年续保，另外还有停售的风险，保障的稳定性比较差。

3、罹患癌症有1万免赔额

这款产品确诊癌症有1万的免赔额，目前市面上的癌症医疗险，确诊癌症都是0免赔，对于被保险人来说，无免赔额获赔更多。

产品点评：

天安的惠安心爸妈保作为专门针对51-70周岁老年群体的保险产品，一张保单可以同时保两人。兼有癌症医疗和意外伤害保障，其中癌症医疗保障高，意外保障内容较为丰富，除了意外身故/伤残保障之外，还能提供猝死、窒息/烧烫伤意外保障。

但是需要注意的是，部分责任保障年龄有限制，例如特定结构意外伤残只能保51-59周岁的老人，另外还缺少意外医疗保障。

百万医疗险高达上百万的保额，主要应付重症就医住院，一般有1万的免赔额，但是目前的百万医疗险多数是1年期短期险种，1年到期后，续保需要审核的话，极大可能因为理赔或健康状况变化被拒绝续保。

2020年，平安人寿新推出了保证续保20年的中长期医疗险-e生保20年版，保证续保20年，20年不用担心续保和停售的问题，即使是因为癌症住院报销了，第二年还能享有保障，后续发生其他疾病住院，产生的医疗费继续报销，稳定性很好。最关键的是，定价并不贵，120万的一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，0岁首年只要540元，交费很便宜。

太平的旗舰型医疗险-超E保系列，前后经历了多次升级，最新的超E保2019在旧版超E保2018版基础上进一步升级，保障内容全面无缺失，保障责任范围更广，加上无免赔优惠，保障力度更大了。不过要留意续保审核政策……

本期主要分析：

1、两款产品承保内容细节上区别

2、两款产品在续保条款上的不同

3、两款产品的免赔额、免责范围不同

4、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容的差别

对于住院可能产生的费用，主要是住院保险金、特殊门诊保险金、门诊手术保险金、住院前后门急诊保险金。这两款百万医疗都有包括，医疗费用的报销全面。

超E保2019一般医疗200万，加上重疾医疗200万，合计400万的额度，算是不错的。另外有重疾住院津贴责任，每天可补贴300元，最多补贴180天。

e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用。

区别二：免赔额设置不同

百万医疗险都有免赔额门槛，比较宽松的政策是确诊重疾0免赔，被保险人可以获赔更多。

超E保2019有1万元的免赔额，确诊重疾0免赔额。此外还有“无免赔优惠”，如果在第一年没有发生理赔的话，免赔额在第二年续保时可以减少1000元，最多减少2000元。

也就是说，原本需要超过1万元医疗费用才能理赔的，最低超过8000元就可以理赔了，免赔额更低了。见条款：

E生保20年版有1万的免赔额，但是没有重疾0免赔条款，相对理赔门槛较高，获赔更少。

区别三：续保条款差异

超E保2019续保审核条款并没有明确规定，只是规定上年度理赔及健康状况变化不影响费率，续保审核模糊。下面是太平超e保2019的续保条款：

e生保长期医疗保障20年，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。见续保条款：

区别四：责任免除范围不同

太平超E保2019款对于“职业病”、”宫外孕”、”食物中毒”不赔，很多百万医疗险针对此项是可报销的。具体见本险种条款：

e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款：

区别五：交费价格不同

具体看下不同年龄的交费价格对比：

虽然e生保20年版的定价不贵，但是费率是可变动的，具体的变动规则如下：

（1）、调整条件，本产品的赔付率超过85%，或赔付率比行业费率可调长期医疗险产品的平均赔付率高10%。

（2）、调整限制，保费调整不早于产品上市销售之日起3年，每次调整间隔不短于1年，每次调整不超过调整前费率的30%。

产品点评：

一款医疗险实用与否，取决于续保、承保内容。

从承保内容来看，两款产品大方向都没问题，但是在细节处，超E保2019续保审核模糊，可能因为上年度的理赔或健康状况变化被拒绝续保。e生保保证续保20年，20年不用担心停售和续保的问题，基本保障内容足够，定价不贵，不过缺乏费用垫付等增值服务。

普惠性质的医疗保险陆陆续续的在全国多个城市上线，这类医疗保险的特点是价格便宜、老少同价、能报特药、健康要求低。可以作为医保的补充，每个城市一上线关注度都很高。10月30日，茂名首个政府指导的茂名市民保上线。

这款普惠型医疗保险是由中国人保承保的，对年龄、职业都没有要求，没有健康告知，但是有5类重大既往症不承担赔偿责任，59元最高可以承担300万的保障，包含了医保内的医疗费和20种高额特药费用。但是这类城市专属的惠民医疗险仅限茂名基本医保参保人，包括职工和居民。那么，茂名市民保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、茂名市民保的基本信息介绍

2、与同类惠民医疗保险的综合对比

3、有了茂名市民保，还需要投保百万医疗险吗？

茂名市民保是由茂名市医疗保障局、茂名市民政局、茂名市金融工作局及中国银行保险监督管理委员会茂名监管分局作为指导单位，中国人保承保的一款普惠型的商业医疗保险，具体情况如下：

值得注意的地方是：

1、这款产品无健康告知，但是对于5类重大既往症是不赔

具体重大既往症包含：

①肿瘤类：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

②肝肾疾病类：肾功能不全，肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能Ⅲ级及以上)，脑血管疾病(脑梗死、脑出血)，高血压病(3级)，糖尿病且伴有并发症；

④肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他：系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎。

要求是被保险人在生效日（2021年1月1日）前如已患如下严重既往症，并因此疾病或其并发症导致在保险期间内发生医疗费用，本产品不予赔付。

2、投保渠道可以分为线上和线下

线上可以通过微信公众号茂名市民保进行投保，线下可以通过全市118个城乡居民大病保险服务网点和143个中国人民保险服务网点，或拨打0668-3395518协助预约。

目前上线的惠民保险已经比较多了，我们来看下广东茂名市民保与上线不久的其他惠民医疗保险综合对比：

优势：

1、高额特定药品费报销好

茂名市民保的高额特定药品费保额150万元，且癌症特药没有免赔额，在同类产品中高额特定药品费的保障额度还是比较好的，茂名市民保涵盖了20种高额自费特药，囊括肝癌、肺癌、乳腺癌、黑色素瘤、卵巢癌、前列腺癌、淋巴瘤、膀胱癌、白血病、头颈癌、骨巨细胞瘤、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病和多发性硬化、克罗恩病14种重大疾病和罕见病。

2、报销比例可以

茂名市民保的医保内医疗费用和特定高额药品费的报销比例是80%，在同类的产品中报销比例处于中上的位置，有的城市惠民保险的报销比例只有70%到75%。

3、保费便宜，老少同价

茂名市民保的保费一年59元，没有区分年龄来收取保费，在同类产品中的价格还是比较便宜的。

相对不足：

1、不报医保范围外的费用

这款产品不报销医保目录外的医疗费用，仅限在医保目录内的医疗费用，对于患者来说，还是不利的。

2、医保内的医疗费用免赔额高

医保内的医疗费报销有2万的免赔，免赔门槛还是比较高的，一般普通的商业医疗险的门槛仅在1万。

普惠型商业保险和百万医疗险有相同点，但是各自的特点和定位有着一定的区别，对比如下：

可以看出两类产品有着明显的不同，虽然惠民医疗险的保障责任和百万医疗险有着重合的地方，但是区别点：

1、保障内容

惠民医疗保险只限在医保范围内，报销比例不是百分百的报销，且赔付门槛还是相对较高的。

百万医疗险的保障内容要更广，报销不限医保，且如果是有社保结算是可以百分百报销，通常只是一般住院医疗有1万免赔，重疾医疗不设免赔。

2、投保规则

惠民医疗险的投保年龄没有限制，只是会要求要参与当地医保的人，无健康要求，只是对重大既往症有规定。百万医疗险是明确的投保年龄，对健康要求比较高，有一定慢性病史的人无法投保。

因此，对于年龄大且身体条件不好的人，投保惠民医疗报销是比较有利的。但是如果是身体健康的人来说，百万医疗险的保障还是更全。

普惠型医疗保险之所以能火，无外乎有权威部门的背书，且价格低、对年龄、职业、健康都没有要求，投保群体覆盖很广泛，无论是高龄老人，还是身体有一定异常无法买商业保险的都可以投保惠民保。

海南惠琼保是一款由平安养老保险承保的补充型医疗，与其他的惠民保不同之处是，这款产品是分为A款和B款，覆盖了医保目录内医疗费、高额医疗费，医保目录外住院自费药，B款相比A款而言，增加了特定高额医疗费保障，投保选择更为灵活，A款是59元/年，B款是88元/年。那么，海南惠琼保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、海南惠琼保的基本信息介绍

2、海南惠琼保在保障、既往症约定的基本优势

3、惠民医疗险与百万医疗险，哪一个更有优势？

海南惠琼保分为A、B两款，保障内容还是非常全面的，价格其实也比较便宜，B款就比A款贵一点，具体情况如下：

值得注意的是：

1、A款、B款既往症约定：

2020年度统一参保的人员，才给予免核保优惠并承担既往症责任，这点是其他惠民医疗保险无法做到的。只是要求医疗费的发生在保险期间内。

2、特定高额药品费的既往症约定

B款只对特定高额药品费有既往症的规定：被保险人在首次生效日（2021年1月1日）前已确诊《特定高额药品目录》中的现有约定疾病（具体疾病认定以临床诊断为准），并因此导致的在保险期间内发生的特定高额药品费用，本产品不予赔付；但其他符合《特定高额药品目录》保障范围内的特定高额药品费用，仍可申请理赔。

约定疾病包括：头颈癌、多发性骨髓瘤、前列腺癌、淋巴瘤、骨巨细胞瘤、黑色素瘤、肺癌、食管癌、治疗联合化疗失败的转移性乳腺癌以及复发的乳腺癌、卵巢癌、肝癌、IVA黏多糖贮积症、高苯丙氨酸血症（HPA）。

相对于其他惠民保险的基本优势：

1、保障全且很灵活

海南惠琼保分为A款和B款，保障覆盖医保内住院费用、医保内高额医疗费，医保外住院自费药以及B款增加的高额特药费用保障，这款产品的实用性还是非常好的。

2、对既往症没有要求

惠民医疗保险很多时候是既往症可以投保，但是产生的医疗费是不赔的。但是海南惠琼保确有不同之处，对既往症承担医疗赔付责任，只是要求是2020年度统一参保的人群。

值得注意的是：

1、海南惠琼保在医保目录外住院自费药最高只报销10万，报销额度还是比较低的，毕竟面临重疾治病，自费药品的花销还是很大的。

2、免赔额高，若是针对医保目录内的医疗费，合计免赔额有4万，相对来说还是比较高的。毕竟普通的商业医疗险也只要1万的免赔。

3、医保目录内的住院和高额医疗费是累计共为100万的报销，其中目录内高额医疗费是超过45万了可以按100%报销，小于45万是按照80%报销。

惠民医疗保险是具有普惠性质的，覆盖的人群会更广，对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。

百万医疗险是商业保险，保障要相对比惠民医疗保险更广，只是对健康要求高，赔付门槛还是比较低的。用一张表格来解释：

总之，海南惠琼保是一款保障较全，投保灵活，只是报销额度和比例上有值得需要留意的地方。

重疾险的产品迭代很快，按照目前的速度，保持一年一更新的频率。从大的趋势上看，保障责任越来越齐全，且交费越来越便宜。如果产品本身不具有一定“硬核”的优势，很难在产品大潮中立足脚跟。

作为前浪的达尔文超越者，有叠加赔，加上保定期降低费率，一度因为超高的性价比成为网销爆款。横琴人寿旗下的无忧人生2020plus版，有良性肿瘤提前赔，保险条款创新有特色。百年最新款的康惠保2.0首创“前症保障”，保障的衔接性更好，变相降低了理赔门槛。最新才出的信泰达尔文3号，重疾能赔180%保额，关键是保费便宜，几十万的保额，每年保费不到3千，占据了性价比的优势。

作为网销险种，到底哪款才是最有性价比的？

本期主要从以下方面分析：三款产品的相同点、不同点、卖点、优缺点和适用人群进行综合分析。

1、无组合的医疗险：包括0免赔住院医疗和百万医疗，无医疗费用报销，健康保障上面不完整，要额外补充。

2、杠杆作用好，交费期选择多：最长是30年交费，每年保费交的少，交保费压力小，同时能更好的发挥豁免权益。

3、轻疾有隐形分组：多种疾病只赔一种，如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者赔一。具体见以下疾病：

1、承保内容上的差别

01、重症上看。都是大病单赔险种，但是在“增送”的额外赔付责任上差别比较大。最宽松的是达尔文3号，60岁前确诊重疾额外赔80%，其次是康惠保2.0额外赔60%无忧人生2020plus将50岁和60岁区分开来，仅限50-60岁可额外赔60%保额。相比之下，达尔文超越版的额外赔条件最严格，仅限保单前15年，且额度低，只有35%额度。

02、轻症上看。轻症除了赔付额度的差别，另外还要重点关注疾病的定义差别，保监未规定轻症的种类和疾病定义，从25类必须承保的重疾险中，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症上看，不同的保险公司在疾病定义上差别不小，如下：

03、特色承保责任。这四款险种，各自都带了比较有特色的其他保障责任，具体的差别是：

康惠保2.0版包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。

达尔文超越版男、女和少儿不同群体的生理特点，高发癌症是有额外保障，且保障额度较之同类的较高，男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。

达尔文3号自带第二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同。

无忧人生2020plus有特定良性肿瘤切除保险金指的是，肝、乳腺、肺、肾等条款约定的14个部位的良性肿瘤，进行住院治疗并切除，可获赔10%的保额，不同器官限赔付1次，最高赔付2次，两次赔付之间需间隔1年。

另外还有少儿特定疾病保障，18种少儿特定高发重疾额外保障，几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额。

2、费率差别

保障责任再好，一年1万的保费，一般的家庭还是负担不起。尤其是重疾险种，只有在足够的保额面前，才能真正做到转移风险。

在不附加各项可选责任的前提下，看下不同年龄段的交费价格情况：

除了无忧人生2020plus版之外的其他几款都有保至70岁选项，加上最长30年交费期，分摊保费的作用明显，每年的交费压力比较小。

从当前的交费价格看，达尔文3号是最有性价比的产品，赔的多、交费低。达尔文超越版和康惠保2.0版的定价相差不大。

1、达尔文超越者（表现一般，亮点不突出）

达尔文超越者在这两款产品中间，无论是从保障还是从定价上看，都介于几款产品之间，改版之后的达尔文超越版自带身故责任，有身价保障，但交费上涨了不少。

适合想要疾病和身价保障兼顾的人士。

2、无忧人生2020plus（保障有特色，交费贵）

只能选择保终身，同样承保期限下，费率比其他几款低很多，加上有青少年特定疾病保额和良性肿瘤手术切除保障，区分度比较明显。

如果原本就想购买带身故责任、想保至终身不差钱的，也无所谓。但是如果预算比较有限，保定期的费率低很多，不建议优先考虑这款。

3、康惠保2.0版（保障全）

整体保障责任在市场上居于中等水平，前症保障创新度比较高，加上百年人寿成立时间长，网点分布广泛。

如果注重服务体验，这款比较适合。

4、达尔文3号（赔的多、交费便宜）

重疾叠加赔付多，交费便宜，自带的轻度心脑血管疾病二次赔和二次中度脑中风后遗症赔，对有家族遗传史或存在发病高危因素的群体比较友好，毕竟心脑血管疾病发病率仅次于癌症。

适合注重保障的性价比，看重心脑血管方面保障群体，心脑血管疾病从轻症、中症到重症都有二次赔，保障衔接好。

医疗险上百万的额度，主要应付大病就诊费用的报销。目前市场上的百万医疗险，多是短期型的，1年的保障期限到期之后，需要依据续保规则审核。2020年百万医疗险市场迎来了改革，中长期型百万医疗险面市，最长保证续保20年，对于中老年群体来说，基本可以覆盖整个阶段的医疗保障。

新华保证续保10年期医疗险--康建华尊医疗险，10年不用担心停售和续保的问题，有三个保障计划可选。计划三包含特需医疗和国际部医疗，等待期也只有30天，但是在报销规则上，需要格外留意。

健康尊享D款作为泰康品牌型百万医疗险，最大的亮点是“免赔相对，医保可抵扣免赔额“，在某些情况下，理赔金额远高于雷打不动1万免赔额的医疗险，续保如果前两次通过之后，第三年起不用再担心因健康状况续保被续保，稳定性强，但单项报销有额度限制。

两款医疗险哪款更加值得投保？

本期主要关注：

1、两款产品在保障内容、赔付规则不同

2、两款产品在保障期和续保规则不同

3、两款产品的免赔额、责任免除不同

4、两款产品的不同年龄费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容的差别

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：

（1）保障额度和疾病内容：泰康健康尊享D是一般医疗50万，重疾保额100万，虽然无理赔保额会长大，但是非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度是200万。

康健华尊保证续保10年版一般医疗200万，100种重疾保额400万。

（2）津贴保障：泰康健康尊享D没有住院津贴给付；康健华尊有重疾1万津贴保障。

（3）其他报销限制：在具体就医项目报销上，健康尊享D有单项限额。如下：

新华的康健华尊每一个单年度只赔累计住院180天内的费用，多了不管。并且180天是保单年度内累计的天数，不管是一次还是多次，只要满180天之后的都不赔。见条款：

区别二：免赔额设置差别

百万医疗险都有1万的免赔额，主要应付大病就诊费用的报销，免赔额是设置的一个门槛。

健康尊享D是一款相对免赔额医疗，且医保可以抵扣免赔，详见条款：

康健华尊确诊重疾0免赔额，但是一般医疗有1万免赔，在社保报完之后，需扣除1万才能赔。

区别三：保障期限和续保能力

健康尊享D款的续保是要二次核保，也就是说通过首两次核保，第三年开始才不会受到健康或者理赔的影响而拒保。和新华康健华尊10年保障期相比，逊色很多：

康健华尊保证续保10年，10年保证续保期满后，需审核健康状况继续投保。

区别四：责任免除范围差别

医疗险的责任免除无统一规定，各家公司的免除范围不一致，重点关注本产品不赔，其他公司能赔的情况。

健康尊享D不保“宫外孕”，连法定传染病也不赔，不是特别合理，这次爆发的武汉肺炎就是法定传染病，如果泰康没有出特别说明说可以报销的话，按照条款原则上来解读是不赔的：

康健华尊保证续保10年版责任免除无过多不合理规定，很多产品不保的“宫外孕、职业病、120天内的扁桃体炎等”，这款都无免责，但是不保“超过30天部分的药物费用”、质子重离子仅限指定医院，见条款：

区别五：费率差别

具体看下不同年龄的交费价格对比：

康健华尊保证续保10年版三项计划费率不一致，计划一交费最便宜，计划三享有二级及以上医院特需部和国际部医疗费用报销，但是交费不便宜。

10年保证续保期内，费率可调整，一旦理赔过多可能上调保费。

产品点评：

新华康健华尊保证续保10年，在续保期长短上，比1年期的医疗险稳定很多。亮点是可以选计划三，特需部和国际医疗不限社保100%比例报销，就医服务体验更好。但是价格也较贵，且报销限制180天。

健康尊享D比较有特色，保额会增长，免赔的设置上医保可抵扣免赔额，且可提前给付2%重疾金，但是具体项目有赔付额度限制，有明显的短板。

山东民生保作为第7个全省惠民保，是一种与基本医保紧密衔接的惠民保险产品，同时也可以作为山东补充医保，将社保和商保紧密结合，凸显了普惠和实用的特点。

山东民生保是由永安财险、长安保险、天安财险、安华农保、中路财产五家保险公司共同承保，不限年龄、不限职业都可以保障，保障医保内的医疗费用和高额的特定药品费用，定价也是依据普惠原则，根据年龄不同分为39元、59元、99元三种，基本上考虑到了普罗大众。但是山东民生保是不保医保外的医疗费用，以及报销比例在同类惠民保险中是不占有优势的，那么，这款山东民生保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、山东民生保基本信息介绍

2、与同类惠民保险综合对比

3、基本优势和不足之处

山东民生保是由永安财险、天安财险、长安财险、安华农业保险、中路财险五家保险公司共同承保的惠民保险产品，缴费低，保障覆盖医保内住院和特定高额药品费，具体如下：

值得注意的是：

1、既往症的约定，若在生效前患有5类重大疾病中的1种或者几种，因该疾病以及并发症导致在保险期间发生的医疗费，保险公司是不赔的。

在高额特药保障中，对既往症的约定是在生效前患有特药清单中的限用约定疾病以及5类重大既往症，保险公司是不赔的。具体疾病约定如下：

①肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；高血压病(III期)；糖尿病且伴有并发症；

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他疾病：系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。

1、保障责任不同点

山东民生保的保障责任是医保内的医疗费用和高额特定药品费，不包含医保外的医疗费用。其他惠民保险有将医保外自费药部分包含在那，因此山东民生保的保障范围还是比较局限。

2、医疗报销比例不同

山东民生保的医保内医疗费用的报销比例仅为70%，在同类惠民保险针对医保目录内医疗费报销是比较低的，基本上普遍的都有80%的报销。

另外，山东民生保的特药医疗报销比例也仅有80%，有的惠民保特药药品费的报销达到了100%。

3、保障额度的不同点

山东民生保的医保内医疗费的保障额度是100万，特定高额药品费也是100万，总共200万。有的惠民保险的保额有300万，整体上看山东民生保的保障额度也是中规中矩，没有太多的亮点。

作为全国第7款落地的省级惠民保险，其优势在于：

1、投保人群覆盖广

山东民生保的参保人是山东社会医疗保险已保人员，而不是某一城市的医保参保人员，覆盖人群更广。

2、15种癌症特药没有门槛

山东民生保的高额特定药品费用是没有免赔额的，门槛较低，有利于减轻患者经济负担，同时也可以解决癌症治疗中高额特药费用。

3、增值服务丰富

山东民生保有着丰富的增值服务，药品直付、药品配送、处方咨询、用药咨询以及慈善援助指导，特别是药品直付等，更加增加了实用性。

不足之处：

1、保障范围有局限

山东民生保仅仅只保医保范围内的医疗费，不包括医保外的费用，保障额度整体也只有200万，相对来说还是比较局限。

2、报销比例低

山东民生保在医保范围内的医疗费用只能报销70%，远比同类的惠民保险报销比例要低，高额特定药品费也只能报销80%，很多惠民保险对于特药药品费可以报到100%。

用一张图就可以看出来，惠民保险和百万医疗险的不同点：

投保了惠民保险，百万医疗险还有用的，这两款保险都是属于事后报销的，但是由于惠民保险的报销比例不是100%，百万医疗险的报销范围要更广，多余的也可以通过百万医疗险进行报销的。

总之，山东民生保虽然是属于省级落地的惠民保险，但是局限性还是很明显，若是身体健康，还是尽量选择商业百万医疗险。

2020年以来，普惠型补充医疗险不再是个别城市专属了，现在这类产品在全国各地推行。惠民医疗是商业保险公司和政府合作的，带有惠民性质的城市补充医疗保险。只要参加国家医保就能买，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100元的保费，享有几百万的保额。

近期揭阳市推出了揭阳市民保，这款产品是由人保财险保险公司联合承保，作为一款普惠性质的惠民医疗保险，一年66元保费，享有300万元的医疗保障，只要是揭阳市医保都可以买。最大的亮点是高额特定药品费用可报销，且0免赔额，但是要留意有5类疾病不赔。

本期主要分析：

1、揭阳市民保产品基本信息及注意事项

2、揭阳市民保与当前同类5款产品综合对比

3、什么样的人群适合购买揭阳市民保？

投保前需注意：

1、投保前已患5类疾病，不影响投保，但是导致的住院费用不赔，具体的病种如下：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

（2）肝肾疾病类：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全；

（3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能III级及以上），脑血管疾病（脑梗死、脑出血），高血压病（3级），糖尿病且伴有并发症；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸竭；

（5）其他：系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎。

2、另外，投保前已经患有以下2类疾病，发生的特定高额药品费用不赔，包括：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤），骨巨细胞瘤；

（2）其他：克罗恩病、多发性硬化、溃疡性结肠炎、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病。

主要的优势：

1、包含特定高额药品保障

这款产品提供20种特定高额药品费用保障，适用于14种特定疾病，每年最高可报销150万元，并且没有免赔额限制，符合报销条件的费用可按75%或80%报销，可以在一定程度上为患者解决高额药品费用的压力。

2、特定药品费用0免赔额

这款险种包含两项责任，一项是住院费用，另外一项就是特定高额药品费用，特定高额药品费用0免赔额，只要产生相关的费用就可报销。很多险种是单独2万免赔额，或者是和住院费用共享2万免赔额。

3、投保门槛低，交费便宜

不限年龄、职业和健康状况都可投保，只要参加揭阳市当地医保即可，且一年的保费只有66元，比商业医疗保险便宜很多，比同类普惠医疗险也便宜不少。

相对不足之处：

1、住院医疗报销范围有限

虽然可提供150万的住院医疗保障，但是只能报销医保目录以内的医疗费用，并且报销的门槛较高，有2万元的免赔额限制，不利于理赔。

2、续保无保证

医疗险的保障期限只有1年，这款惠民医疗险也不例外，保险条款并没有对产品的续保条件进行说明，没有明确表示产品可以保障续保，因此产品下一年是否可以续保，需要根据产品的理赔情况而定。

3、对特定人群不友好

虽然只规定了5类疾病不赔，但是实际细分下来病种比较多，有高达16种疾病不赔，另外特定高额药品不赔的病种有7种疾病不赔，不赔的病种比较多。

点评：

揭阳市民保作为城市补充医疗，不限年龄、职业和健康状况可投保，投保门槛低，每年66元，医保目录内150万，另外高额特药150万，这款产品实用性更强。

如果身体健康状况购买不了商业医疗险，或者是无力承担商业医疗险保费，且医保报销比例较低的群体，这款产品的投保要求低，交费便宜，真正具有惠民性质，投保的性价比高。

对于每个人来说，意外是无法预见的，因为意外所带来的伤害也是无法估量的，为了更好的避免意外风险，配置好意外保险还是很有必要的。

意外险又有长期意外和短期意外险之分，华夏保险推出的逍遥行是一款返本型长期意外险，保障期可以灵活选择，保25年或35年，平安满期可返138%保费，意外身故可以赔到50万，若发生公共交通、驾乘车、出租车等意外身故，可以赔到100万，航空意外可以赔到1000万，另外，华夏逍遥行自带有意外医疗保障，不限社保可以报销，意外住院津贴一天最高可以赔到250元/天，相当于在身价保障的同时兼顾了意外医疗费报销。那么，这款华夏逍遥行长期意外险是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、华夏逍遥行保障什么内容？

2、华夏逍遥行在意外保障、意外医疗等方面的基本优势

3、华夏逍遥行在保障期限、保费上值得注意的地方

华夏保险的逍遥行是一款返本型长期意外险，保障期限灵活可选，可以保到25年或35年，保障内容覆盖了一般意外、特定交通工具意外以及航空意外，平安到期可以返还138%保费，相比只返保费的还是要高些，具体情况如下：

1、意外保障高

华夏逍遥行的一般意外保障可以赔到50万，航空意外可以赔到1000万，赔付额度还是比较高的。保障内容覆盖了日常普通意外和特定交通工具意外，还是比较全面的。

2、保费返还高

华夏逍遥行是平安到期后可以返还138%已交保费，比一般的返本型意外险返还的额度还是要高的，通常常见的是返还保费。这款产品返还额度还是不低的，对比熟悉的太保安行宝3.0保30年可以返还130%，以及保40年，返还150%来说，也还是可以的。

3、自带意外医疗保障

华夏逍遥行自带有意外医疗和意外住院津贴保障，这是其他意外险所不常见的。

（1）意外医疗保险金

华夏逍遥行的意外医疗且不限社保，没有免赔，有社保的话可以报销100%，意外医疗保障还是比较好的，

（2）意外住院津贴

华夏逍遥行意外住院津贴可以赔到250元/天，在同类意外住院津贴中给的还是比较高的。相当于发生了意外住院，除了可以进行医疗费报销，还可以额外给到一笔意外住院津贴。

1、保障期限不长

华夏逍遥行是一款保障期限最长保到35年，目前很多市面上的长期意外险，最长可以保到40年，保障到期越早，越容易出现保障中断，无法接续的情况。

2、保费相对较贵

华夏逍遥行是一款返本型长期意外险，保费还是相对比较贵的。如下：

由此上表可以看出，一年差不多要上万元，将近都快2万了，因此保费压力还是很大的，及时到期可以返还138%保费，时间越长，钱也是会贬值的。如果不关注保费返本，一年期综合意外险完全可以实现百万的意外保障，保费一年也就三百多点。

产品点评：

华夏逍遥行适合预算充足、偏好返本型的群体，若侧重意外保障，可以通过选择一年的综合型意外险来保障，意外保障项目覆盖全，保障额度高且保费只要几百块。