年金保险也就是理财保险，凡是涉及到理财产品的，大家都比较关心收益的情况，核心都是围绕在收益情况和稳健情况。

盛世尊享是一款年金保障，交10年保20年，是一款2018年推出的短期分红理财保险，目前是已经停售了，很多消费者基本上要到交费的期限了，不晓得交费是否值得，当然消费者也非常的关心，每年返钱是怎么返还的，每年交钱后，大概满期后可以拿到多少钱？另外搭配的万能账户有什么用等等。

本期主要分析：

1、年金保险的主要特色以及功能

2、国寿盛世尊享年金保险分红型的基本信息以及收益分析

3、盛世尊享值得注意的点

年金保险的功能通常分为两大类，其中一类可以用于用于少儿教育或补充未来的婚嫁金。父母趁着孩子年龄小，每年给孩子存一笔钱，存的钱保值增值，直到孩子上大学，或者是创业成家。

另外一类是可以用作养老金，成人在买了健康险后，希望对自己的养老进行提前规划，可以通过这类年金险产品来进行规划，这样也可以获得一个持续而稳定的收益，同时对自己的养老也可以有个补充。 

保险年金产品，一方面是返还固定，都是写入合同的，另外一方面资金安全性极高，保险公司不会倒闭，不用担心跑路，按时交费资金安全；还有就是搭配万能账户，所有的返还金都可以进入到万能账户里面，实行复利滚存，平时有资金可以随时支取，有利于保值增值。

产品的基本信息和介绍

这是一款短期理财险，20年就可以到期，附加的万能账户是保障终身，可以灵活支取，到期的钱如果没有领取，可以到万能账户中复利计息的。

固定的领取方式，从第五年开始至20年到期，返还的形式是以合同的方式确定下来了。

产品的收益情况分析：

 年交12000元，交10年，总共交费12万，看下收益情况：

这个产品可以看出来，按中档利率计算的话，20年满期差不多可以翻一番。只能说是算中等。

1、万能账户设置较多

这个产品设置了2个账户，一个返还一个追加，账户复利基数少，不利于复利滚存。如果可以设置一个账户，既可以返还又可以追加的话，这样更能够增加账户基数。

2、万能账户的限制条件多

附加的鑫尊宝A和鑫尊宝B 有诸多的限制条件，初始费用转入需要收费，退保在前五年也会收取一定的费用。尤其是追加账户鑫尊宝B款有领取限制。

总之，盛世尊享是一款短期理财产品，若是短期内退保是不划算的，仅仅只有20年的保障期，只是需要搭配好健康保障。

2020年以来，普惠型补充医疗险不再是个别城市专属了，现在这类产品在全国各地推行。惠民医疗是商业保险公司和政府合作的，带有惠民性质的城市补充医疗保险。只要参加国家医保就能买，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100元的保费，享有几百万的保额。

近日徐州市也加入了该行列，推出了徐州惠徐保，这款产品是由6家保险公司联合承保，和同类产品对比，保障特别全面，价格也低，69元保一年，只要是徐州大市范围睢宁区、丰县、沛县、新沂市、邳州市、云龙区、鼓楼区、泉山区、贾汪区、铜山区等只要有当地医保，都可以买。最大的亮点是可报销医保目录外的医疗费用，不过要留意7类疾病影响理赔。

本期主要分析：

1、徐州惠徐保产品基本信息及注意事项

2、徐州惠徐保与当前同类5款产品综合对比

3、什么样的人群适合购买徐州惠徐保？

投保前需注意：

1、投保前已患7类疾病，不影响投保，但是导致的住院费用不赔，具体的病种如下：

（1）非典型溶血性尿毒症；

（2）阵发性睡眠性血红蛋白尿；

（3）糖原累积病Ⅱ型（庞贝病）；

（4）戈谢病；

（5）黏多糖贮积症IVA型；

（6）脊髓性肌萎缩症；

（7）法布雷。

2、这款产品明确规定的9项免责条款，如工伤保险、生育保险支付的、第三方负担、公共卫生负担的、政策文件规定的，在被保人应当出院而拒不出院的等9个情况是不赔付的。

主要的优势：

1、可报销医保目录外费用

住院医疗费用可报销医保目录内、外费用，实用性比较强。一般的险种是没有医保目录外费用报销。

2、既往症要求宽松

这款产品支持带病投保，既往症要求没有常见的高血压、糖尿病以及恶性肿瘤疾病，健康告知相对宽松，如果患有规定7类疾病，不影响投保，但是发生住院就诊是不可以赔付的。

3、保障责任全，交费便宜

这款产品可提供社保内住院/门诊医疗费用、医保国谈门诊、以及医保外住院/门诊医疗费用保障，承保的责任比较全面。且一年只要69元保费，一般的家庭都能负担得起。

相对不足之处：

1、免赔额高

市面上的百万医疗险都只有1万元的免赔额限制，且通常只有一般医疗有免赔额。

带有普惠性质的惠民医疗险，一般是设置2万的免赔额，一般医疗和特药医疗共用2万的免赔额。

徐州惠徐保这款产品累计共有4万元的免赔额度，医保目录内、外各自有2万免赔额，免赔额越高意味着理赔门槛越高。

2、续保无保证

医疗险的保障期限只有1年，这款惠民医疗险也不例外，保险条款并没有对产品的续保条件进行说明，没有明确表示产品可以保障续保，因此产品下一年是否可以续保可能续保根据产品的理赔情况而定。

3、报销额度低

这款产品虽然保障额度充足，累计每年最高可报销150万元，但报销比例较低，前两项责任只能按60%报销，医保外的费用只能报销50%。

其他城市的惠民医疗险报销比例一般在70%-80%左右。

徐州惠徐保作为城市补充医疗，不限年龄、职业和健康状况可投保，既往症规定病种比较少见，高发的糖尿病、高血压等不影响后续理赔。投保门槛低，每年69元，医保目录内100万，另外医保目录外还有50万，分别按照60%、50%比例报销。比起很多不能报销医保目录内医疗费用的险种，这款产品实用性更强。

如果身体健康状况购买不了商业医疗险，或者是无力承担商业医疗险保费，且医保报销比例较低的群体，这款产品的投保要求低，交费便宜，真正具有惠民性质，投保的性价比高。

两全保险，最大的优势就是，出了事可以得到一笔赔偿金，没有出事到期后还本。目前市面上的两全险，多数是搭配健康险一起投保，但是责任赔付却受限于健康险的给付，虽然责任有疾病和满期返本，返本的前提是：平安生存至保险期间届满，且中间未发生重疾赔付。如果重疾赔完，意味着前期比消费型重疾险多交的保费都拿不回来。

太平人寿的福多多两全险，打破两全险的常规，可搭配太平人寿指定健康险产品，其中健康险产品涵盖了太平人寿自开业以来的百余款长期健康险，最大范围地为消费者提供服务升级。

福多多出生满28天至70周岁均可投保，同时，提供趸交、3年、5年、10年、20年和30年的缴纳方式，保障期可选择至60周岁、70周岁和80周岁。满期返还基本保额和所交保费之和，返还力度大。但是留意交费价格的差别。

本期主要分析：

1、福多多投保规则和基本信息介绍

2、福多多在相对优势和不足分析

3、福多多两全险不同年龄交费

4、福多多这款产品的定位和适用人群分析

1、灵活搭配，完善保障

太平的福多多可自由搭配医疗险、意外险等险种，太平当前热门的重疾险、医疗险等都可搭配投保，投保的灵活度高，给付责任与所搭产品的保障责任互不影响。

2、满期领取，灵活选

福多多有三个满期领取时间，分别为60/70/80岁，选择按需选择，满期时给付基本保额与已交保费之和。赔付的力度比较大，一般的两全险是到期返保费的一定比例，比如康宁终身两全就是返110%保费。

3、享年金转换，助养老

福多多享有年金转换权益，申请保险金或合同生效第20个保单周年日，可按约定申请转化年金，增加养老补充。

4、缴费期长，减轻压力

这款产品有6种交费方式，最长可选30年交费，当期所交保费较少，可以减轻交费压力。作为一款两全险，单独附加这款险种，每年需要多交多少保费？

以30岁男性，分别看下保至60、70、80岁为例，在20年、30年交费前提下，看下这款产品每年交费情况：

5、承保责任独立不受影响

常见返还型重疾险返还的前提条件是，平安生存至保险期间届满，以康宁终身为例，如果选择保至60周岁，意味着需要在60岁之前没有确诊搭配重疾险疾病，期满才能那会保额和保费之和。如果出险，则按照重疾险理赔，返还责任终止。

太平福多多不受搭配险种理赔的影响，福多多的身故和满期责任独立，意味着不管中间发没发生重疾，只要没有身故，到期都能拿回保额和保费。

1、交费比较贵

返还型的两全险种，比到期没有返还险种交费贵不少，对于一般工薪阶层来说，考验交费能力。

具体看下这款产品的交费价格：

产品点评：

太平福多多作为一款两全险，能自由搭配太平旗下健康险，投保的灵活度高，生存至保险期间届满，可直接返还保额加保费，返还力度大。不过每年的交费价格比较贵，和一般返还型险种相比，每年保费贵几千块钱，优势是保障责任互相独立，一般的两全险是保险期间发生重疾，两全险的责任也终止。相当额外买了一份保障给付的寿险。

重疾险是达到理赔标准即一次性给付保额，合同终止。与重疾险不同的是，医疗险是实报实销，给付金额不能超过实际就诊费用，两者相互补充，互相不冲突，都能找保险公司索赔。判断医疗险是否可靠的关键在于续保条款和承保责任划分两大方面。

新华保险推出的10年期医疗险--康建华尊医疗险，10年保证续保，有三个保障计划可选。包含特需医疗和国际部医疗，等待期也只有30天，但是在报销规则上，需要格外留意。

国寿如E康悦，是中国人寿的明星医疗险产品，罹患癌症每年补贴5万，保障全面，续保审核宽松，自面市以来热度不减。美中不足的地方在于免责条款划分很细。

两款医疗险哪款更加值得投保？

本期主要关注：

1、两款产品的两大相同点

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的不同年龄费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容细节区别

保额期限：

国寿如E康悦是一款1年期医疗险，在续保和产品的停售上，没有中长期的稳定。

康健华尊承保期限10年，10年内不用担心产品停售和拒绝续保的问题，产品的稳定性比较好。

承保内容：

如E康悦是一般医疗100万，恶性肿瘤100万，合计200万的额度。恶性肿瘤医疗保障，除了医疗费用报销额度外，如E康悦有5万的恶性肿瘤住院定额给付医疗金，根据实际住院天数有200元/天。

康健华尊保证续保10年版一般医疗200万，100种重疾保额400万。不过在赔付规则上，比较严苛：康健华尊每一个单年度只赔累计住院180天内的费用，多了不管。并且180天是保单年度内累计的天数，不管是一次还是多次，只要满180天之后的都不赔。

见条款：

区别二：续保条款差异

续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。

如E康悦的续保是通过第一次续保，后续续保无需审核，只是停售不再接受续保，具体如下：

康健华尊作为中长期医疗险，10年可以不用担心续保问题，但是10年期满，续保需审核，意味着可能会因为健康原因拒绝续保。

区别三：免赔额门槛

免赔额是医疗险的“起付线”，只有满足起付线的标准，才能获得理赔的资格。百万医疗险基本都有1万的免赔额，优秀的条款确诊重疾0免赔额。

如E康悦是属于绝对免赔，无论一般医疗和恶性肿瘤医疗都是1万的免赔额，理赔门槛比较高。

康健华尊是1万免赔额。

区别四：责任免除范围差异

责任免除即发生相应的责任，保险公司不承担医疗费用，医疗险在责任免除上无统一的规定，各家公司的要求不同。重点关注本公司不赔，其他可赔的情况。

如E康悦的责任免除不合理范围就比较多，条款规定“宫外孕“不赔，本合同生效一百二十日内因“腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病”进行治疗不赔，具体见条款：

新华的康健华尊保证续保10年版责任免除无过多不合理规定，很多产品不保的“宫外孕、职业病、120天内的扁桃体炎等”，这款都无免责，但是不保“超过30天部分的药物费用”、质子重离子仅限指定医院，见条款：

区别五：增值服务

如E康悦没有住院垫付服务，不过作为一款线下投保产品，有人工核保，对于亚健康人群给出的核保结果更直接、更强大。

新华康健华尊保证续保10年版有住院费用垫付服务，最高50万，但是没有恶性肿瘤特定药品费用保障，不能买外购药，对于大病患者来说，比较受限。

区别六：交费价格

具体看下不同年龄的交费价格对比：

康健华尊保证续保10年版三项计划费率不一致，计划一交费最便宜，计划三享有二级及以上医院特需部和国际部医疗费用报销，但是交费不便宜。且费率可调整，如果触发一定的条件保费会上涨。

产品点评：

如E康悦作为国寿和主险捆绑销售的百万医疗险，在续保和核心保障内容上无明显瑕疵，主要是缺少了实用的住院垫付功能，对大病患者来说，有住院垫付实用性更好。

康健华尊保证续保10年款，最大的亮点是10年不用担心停售或因健康原因拒绝续保。但是在承保内容和赔付规则上，比较“鸡肋”，尤其是限制180天报销的条款，局限性比较大。

国寿康宁定期99版是一款定期保到70岁的重疾保险，属于国寿明星重疾产品，只保10种重疾，身故或高残赔保额，定期保到70岁满期赔保费。是一款定期返还型重疾产品。

国寿康宁定期99版是早在1999年就上市了，是属于国寿的老康宁产品，但是放在今天来看产品的结构形态也是有很大的意义，定期保障，平安到期可以返还保费，作为早期的国寿产品，还是很有特点的。这款产品最长的交费期是20年，到目前来说这款产品若是99年投保的，大部分的消费者保费都已经交完了，那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、国寿康宁定期99版属于什么保险？

2、康宁定期99版交满20年后可以退保吗？

3、投保了康宁定期99版，还需要买什么保险吗？

国寿康宁定期99版是一款定期保障到70岁的重大疾病保险，不仅有10种重疾保障，同时身故或高残按保额赔付，平安到期可以返还保费，具体情况如下：

我们可以看到这款保险的保障责任非常简单，仅仅是重疾+身故/高残保障+满期返还。

康宁定期99版的保障期是定期保到70岁，交费期最长是20年交，保费交满后，还是在保障期内，若是退保的话，只是按照保单的现金价值。

通常保单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保险所具有的价值。一般到年老后，保险公司承保的风险增加，按道理来说随着年龄的增加保费应该增加才对。

但是保险公司为了防止投保人在年老后无法负担保费，采取的是均衡费率制，算出总体保费，然后均摊到年龄段上，因此在保单的前几年，所交的保费是远高于保障的，这样就有一部分的钱是在保单上，用来在年纪大时少收的保费。

这部分多的钱相当于是保单现金价值，随着年龄增加，现金价值先慢慢增加然后再慢慢减少，到保单期满的时候，现金价值变为0.

我们可以看到康宁定期99版是定期保障到70岁的产品，它的优势在于：

1、定期保障到70岁，平安到期可以返还所交保费，有保费返还，可以实现有病保病，无病养老的心态。

2、国寿品牌知名度高，分支机构网点分布广，哪怕到小乡镇都可以找到其网点，代理人业务庞大，能够迅速的响应客户的需求。

值得我们注意的地方是：

1、重疾保障责任简单，疾病种类少

康宁定期99版的保障责任是10种重疾，作为老版的重疾定义，不是统一规定的，我们来对比下目前统一规定的重疾定义：

我们明显的看出在2007年规定的重疾定义下与早期的重疾定义有非常的不同，仅仅有少量疾病类似。现在重疾定义更加的完善，对于疾病的定义更为严谨。

2、不含轻症、中症保障

康宁定期99版是很老的一款康宁产品，没有轻症和中症的保障，因此疾病保障门槛更高，若是投保了这款老产品的消费者，可以在原来的基础上进行疾病种类扩充，投保轻疾和中症保障较全的险种。

3、保障期单一，可选不多

这款康宁定期99版是只保到70岁，没有其他保障期可以选择，有可能会因为平安到70岁的时候，无法续保其他的产品，导致保障断层。

4、附加医疗险需要留意

康宁定期99版在投保的时候通常会有附加医疗险99版，通常附加险都是一年期的，很可能会出现产品停售后，在主险有效的时候转投国寿的附加险。对于较早的保单，附加险的保费要留意是否扣费，或者银行卡的绑定是否正确。曾经会出现以为按时缴纳了保费，但是由于银行卡扣费不及时导致附加险保障中断。

总之，康宁定期99版是一款定期返还的重疾保险，但是保障上太过简单，保障不是很全，因此可以考虑在此基础上增加重症、轻症和中症的保障，选择保障更全的消费型重疾险。

中国人寿作为保险行业的龙头，自身的综合实力是毋庸置疑的，品牌知名度高，世界排名500强，营销代理人队伍庞大，分支机构网点分布广泛，小到乡镇都可以找到国寿的网点和代理人，售后是非常便捷的。

国寿的康宁系列到现在为止已经历经几代版本，每一款康宁都会受到很大的关注。但是在国寿早期推出的康宁与最新版的康宁有着非常的不同，康宁终身99版是一款保障终身，10种重疾赔2倍保额，身故赔3倍，但是给付完重疾保额后，身故可以赔1倍。保障责任简单，但是也有其特色。那么这款康宁终身99版有什么特点呢？

本期主要分析：

1、康宁终身99版是一款什么保险？

2、新老康宁版本对比，我们还需要增加哪些保障？

3、康宁终身99版可以保糖尿病吗？

康宁终身99版是一款终身保障，0-70岁可以投保，终身保障，提供重疾2倍保额赔付，身故有3倍保额，但是这款产品重疾保障赔付后，还可以1倍保额，具体情况如下：

我们来看下新老康宁对比：

1、保障方面：

康宁终身99版只有重疾和身故保障，重疾是有10种重疾赔2倍保额，同时也没有覆盖25类常见重疾保障，疾病数量上是偏少的。

康宁终身2019是去年才上市的，包含有100种重疾赔保额，同时有区分男性、女性和少儿特疾的额外保障，最高可以赔到150%。另外有50类轻症赔到20%。

可以看出到目前为止，康宁2019保障更全面，但是投保了康宁终身99版的消费者，也可以在原有基础上增加一款涵盖了轻重疾保障，同时对高发癌症额外保的产品。

2、其他特色保障

康宁终身99版是10类重疾赔付，并没有其他特色重疾保障，康宁终身2019与之不同，区分男性、女性和少儿特疾保障，同时可以附加两全，保险到期可以返还1.1倍保费。康宁终身99版并没有。

因此，在有一定重疾保障的基础上，需要加大重疾这块保障。

3、附加医疗险组合

康宁终身99版是较早的版本，有附加小额医疗险，没有附加的大病医疗，在医疗保障上是有一定缺口的，另外投保年份久的话，小额医疗险的有效性需要留意。

康宁2019的保障更全，可以附加长久呵护+百万医疗险。

4、保费方面

从上图来看，康宁终身99版20年缴费，保到30万，要比康宁2019贵了将近一半。在早期投保，大部分消费者选择康宁终身99版的保额不会买的太高，常见是1万或者2万，交费相对会少些，毕竟和现在的生活水平无法对比。

由此可见，康宁终身99版的保额会很低，通常可以起到的作用少，因此建议消费者在原有保障上增加到30万保额。

康宁终身99版是一款保终身的重疾，保障10种重疾，主要是以下几种：

糖尿病分为很多种情况，一般情况下不属于重疾，同时康宁终身99版没有糖尿病保障，如果是因治疗糖尿病发生的医疗费，不属于重疾保险范畴，可以通过医疗保险来进行解决。

产品点评：

康宁终身99版是一款保终身的重疾，保障责任单一，若是为了更好的保障，可以适当增加一款性价比高的重疾险。

富德保险成立于2002年3月4日，总部位于深圳。公司现注册资本117.52亿元，总资产近4500亿元，是国内资本实力较强的保险公司之一。目前拥有35家分公司，1000多个分支机构及服务网点。

富德百万医疗险2020版是富德保险新推出的一款百万医疗险产品，这款产品保一般医疗和重疾医疗，确诊重疾0免赔额，质子重离子300万额度，另外可选重疾津贴保障，住院按100元/天给付住院津贴，保费有性价比，0岁投保一年只要六百多保费。不过留意续保审核规则……

本期主要分析：

1、富德生命百万医疗2020版在续保、免赔额等上的优势分析

2、富德生命百万医疗2020不同年龄的交费价格对比

3、富德生命百万医疗2020在续保审核、保障范围等细节注意

4、投保建议和适用人群分析

1、承保责任全面

住院常见的就诊项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，富德百万医疗2020这款产品几项保障责任都涵盖在内，承保责任齐全。

另外重疾医疗保险金保100种重大疾病，不限社保范围内用药，提供的保障全面。

2、可选附加住院津贴保障

津贴保障是在住院医疗费用之外，按天给付的钱，一般用来弥补因病住院带来的收入损失。富德百万医疗2020可选附加住院津贴保障，一天100元，最高可给付180天/年，但是单次最高只能给付90天，意味着最短也要2次才能拿到1.8万的津贴保额，不过附加这项责任保费很便宜。

如果30岁男性附加这项保障，价格也只贵了11元，可以根据自己的需求选择是否附加。

3、增值服务全面

富德百万医疗2020版提供就医绿通、费用垫付服务，这项服务的实用性很强，当被保险人患重疾时可以向保险公司申请住院直付，审核通过后保险公司会直接帮患者结算保障范围内的医疗费用。不用因为不能及时缴费，延误治疗，或面临筹集医疗费的窘境。

4、确诊重疾0免赔

免赔额是百万医疗险的理赔门槛，一般的百万医疗险都有1万免赔额，宽松点的条款会对重疾实行0免赔，获赔的门槛降低，对于被保险人来说，获赔更多。

富德百万医疗2020有1万的免赔额，但是确诊重疾0免赔额，相对来说比较人性化。

5、费率低

看下不同年龄的交费价格对比：

可以看到，这款产品的交费价格比较宽松，和市面上定价比较低的好医保费率持平。

1、续保需要审核

续保直接关乎医疗险的有效性问题，目前市面上比较好的续保条款，是保证续保，不会因为理赔或健康状况的变化而拒绝续保。

富德百万医疗险2020版非保证续保，是一款1年期产品。续保需要审核，可能会因为健康状况变化或者发生理赔而拒绝续保。具体见续保条款：

2、无外购药保障

外购药就是医院没有，需要到外面药房买的特效药，一般价格比较贵，没有外购药算是保障内容上的一点缺失。

产品点评：

富德保险的综合实力不错，推出的富德生命百万医疗2020总体保障全面。不过对比之下，富德百万医疗险2020版保障一般，缺乏外购药增值服务，续保也需要审核，性价比不高。

2020年，惠民医疗险首度面市，很多省市先后推出了惠民医疗险，这类险种投保门槛低，不限年龄、职业、健康状况投保，一年不到100的保费可以买到几百万的保额，真正具有普惠性质。

山东作为我国人口大省，在惠民医疗险的推出上，有点滞后，不过前后推出了山东齐鲁爱心保、山东齐鲁保惠民医疗。山东齐鲁保由太平养老山东分公司承保和理赔的，59元撬动250万的保障，按照80%比例赔，特定药品0免赔额，报销门槛低。不过只覆盖济南市和山东省直医保群体。

山东齐鲁保这款产品什么亮点？和同类产品相比有什么优势？

本期主要分析：

1、山东齐鲁保产品基本信息及注意事项

2、山东齐鲁保与当前同类5款产品综合对比

3、商业医疗险和齐鲁保可以叠加报销吗？

1、这款产品无健康告知，投保前的疾病不影响承保，但是投保前已患的5类疾病，后续不能理赔，具体是：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

（2）肝肾疾病类：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全；

（3）心脑血管疾病类：心肌梗死、慢性心功能不全（心功能III级及以上）、脑梗死、脑出血、糖尿病（伴有心、脑、肾、视网膜并发症）、高血压III级；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

（5）其他疾病：系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、瘫痪。

2、投保前已确诊《齐鲁保新特药目录》中的限用约定疾病，因此导致的在保险期间内发生特定药品费用，不承担赔付的责任。

主要的优势分析：

1、投保宽松，交费便宜

这款产品一年只要59元，不限年龄、职业和健康状况投保，覆盖住院费用和特定药品费用250万保额，用低保费撬动高保额，杠杆作用好。

2、有癌症特药保障

提供15种特定高额药品保障，适用于恶性肿瘤和罕见病，为参保人解决高额医疗费用问题。且特药无免赔额，报销门槛比较低，实际赔付比较好。

3、报销额度高

住院医疗费用和特药保障按照80%比例赔，报销额度高，一般的是按照70%或75%比例赔。

相对不足之处：

1、医保目录外费用不赔

这款产品的住院医疗保障只能报销医保目录范围以内的医疗费用，不能报销医保目录外的自费药和自费项目。

住院费用分为医保目录内和医保目录外两部分，医保目录内住院费用，国家医保会报销70%-80%的比例，剩下的部分是个人自付部分。这款产品只能报销医保目录内费用，意味着医保外的费用都需要自己承担，实用性打了折扣。

2、留意参保人群范围

虽然名字叫山东齐鲁保，但实际承保的范围并没有涵盖整个山东省基本医保群里。只有参加了济南市职工或居民（即城乡居民医保）的人群，或者是参加了山东省省直职工医保的群体，可以购买这款产品。

意味着如果是缴纳的除济南之外的职工医保、或者是居民医保，是不能购买这款产品的。

3、对部分人群不利

这款产品投保前患5类疾病后续发生费用不赔，虽然只有5类，但是细分下来疾病种类比较多，有15种疾病都不赔。

山东齐鲁保只报销医保目录内的医疗费用和15种特定药品费用，意味着医保外的医疗费用不赔，齐鲁保主要是对医保的补充。商业医疗险不限社保内外，在社保报销完之后，剩下的部分由商业医疗险来兜底，商业医疗险的报销和齐鲁保不冲突。

但是从保障的实用性来说，商业医疗险报销范围更广，商业医疗险覆盖齐鲁保的保障内容，保障更加的充分全面。

如果已经投保有商业保险，且有特药条款，惠民保可以不投。如果没有，山东齐鲁保一年59元，投保门槛低，可以买一份，是对社保报销的补充，癌症特定药品费用保障比较实用。

目前市面上的百万医疗险多数产品的承保周期只有1年，续保规则决定了产品投保价值。2020年，首次推出了中长期百万医疗险，最长保障20年，20年内不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。

平安e生保保证续保20年版，20年不用担心续保和停售的问题，即使是因为癌症住院报销了，第二年还能享有保障，后续发生其他疾病住院，产生的医疗费继续报销，稳定性很好。最关键的是，定价并不贵，120万的一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，0岁首年只要540元，交费很便宜。

健康尊享D款，是泰康主打的百万医疗险，这是一款保额会长大的百万医疗险，一旦本年无理赔，下年度保额可以增长，医疗保障覆盖全面，罹患重疾，提前给付2%，在免赔上的设计好，医保可以抵扣免赔且重疾是0免赔额，只是在医疗保障所涉及的项目上有年限额。

本期主要分析：

1、两款产品在承保内容的不同

2、两款产品在续保和保障期限的不同

3、两款产品在免责、免赔额上的差异

4、两款产品在费率上的区别

一、产品基本信息了解

区别一：保障期限、赔付规则及等待期差别

保障期限：

健康尊享D作为一款1年期保障产品，保障到期后需留意续保规则。

e生保长期医疗保证续保20年版保20年，在保障期间内无需担心续保的问题，比1年期医疗险稳定不少。

承保内容：

e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用，报销无条件限制。

泰康健康尊享D区分非因重疾医疗金和重疾医疗金，另外保额会长大，第一年开始无发生理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。

不过实际报销有单项限额，如下：

等待期：

健康险都有等待期，设置等待期是为了避免被保险人带病投保，相当于一个观察期。在等待期内出险，保险公司不承担保险责任。

E生保长期医疗保证续保20年版的等待期是90天，等待期比较长，相当于重疾险的等待期。而健康尊享D的等待期是30天，比较符合主流设计。

区别二：续保能力不同

续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。

e生保长期医疗保障20年，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。

健康尊享D的续保条件是只要通过前两次续保，第三次续保无需审核。承诺续保，不是保证续保，有停售的风险。见续保条款：

区别三：免赔额设置差别

免赔额是医疗险的“起付线”，只有满足起付线的标准，才能获得理赔的资格。百万医疗险基本都有1万的免赔额，优秀的条款确诊重疾0免赔额。

e生保长期医疗20年版确诊重疾还有1万免赔，相对理赔门槛较高，获赔更少。

健康尊享D免赔额是相对免赔，不是固定的1万元。社保可抵扣免赔额，见条款：

区别四：责任免除范围不同

责任免除即发生相应的责任，保险公司不承担医疗费用，医疗险在责任免除上无统一的规定，各家公司的要求不同。重点关注本公司不赔，其他可赔的情况。

e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款：

健康尊享D是不保宫外孕和法定传染病，规定如下：

区别五：增值服务差别

e生保长期医疗20年保证续保版增值服务只有就医绿通，其他的住院垫付、外购药都没有保障。

医疗费用垫付对于像重大疾病、恶性肿瘤这种治疗费用高昂的疾病，很实用，健康尊享D提供了医疗费用垫付服务。

区别六：交费价格差别

具体看下不同年龄的交费价格对比：

从当前的定价上看，e生保保证续保20年版的费率比健康尊享D便宜不少，但是e生保保证续保20年版的费率是可以调整的，触发规则保费上调，具体是：

产品点评：

在中长期医疗险面前，健康尊享D的续保规则不占优势，但是保额会增长、医保可抵扣免赔额、提前给付2%重疾金的亮点也比较有吸引力。

而e生保保证续保20年版最大的亮点是20年不用担心停售和续保的问题，基本保障内容足够，定价不贵，不过缺乏费用垫付等增值服务。

对于大龄身体良好的客户，可以考虑e生保保证续保20年版，毕竟长达20年不会拒绝续保，续保比较稳定。

惠民保险的特点在于不限年龄和不限职业，对健康要求低，几乎都是无门槛投保。通常惠民医疗保险已经在全国大部分城市上线，有的城市推出了两款惠民保险。可见惠民保险的热度高，受益群众多。

长沙市在星惠保后又推出了长沙民生保，由平安财险湖南分公司承保，仅需59元就可以获得200万的保障，包含了医保目录内住院医疗费和11种癌症特药医疗费保障，保障额度还比较充足的，只是两项保障责任都有2万的免赔额，赔付门槛高，但是其没有健康告知，也可以带病投保，只是既往症需要留意。那么，长沙民生保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、长沙民生保的基本信息介绍

2、与长沙星惠保、宁波甬惠保等同类产品综合对比

3、基本优势和不足之处

长沙民生保的保障内容简单，包含了医保目录内住院医疗费和11种癌症特药医疗保障，仅需59元就可以获得200万保障，具体情况如下：

值得注意的是:

1、投保时间

投保时间为2020年10月25日-2020年12月15日，保单将会在2020年12月16日生效，可保障至2021年12月15日。

2、既往症责任

合同中约定的5类重大既往症除外责任问题。如下：

①肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；高血压(3级)；糖尿病且伴有并发症；

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他疾病：系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。

另外在癌症特药保障责任中若在投保前罹患有恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）的也不赔。

综合对比，长沙民生保的优势在于：

1、对健康要求宽松

长沙民生保的投保不限年龄、职业和健康情况，只有5类重大既往症除外，长沙星惠保的既往症有8类疾病。

2、报销比例高

长沙民生保的报销比例是医保目录内住院是可以100%报销的，报销的比例还是比较高的，一般惠民医疗保险的报销比例在80%的样子。

3、有11种癌症特药保障

这款产品包含有11类癌症特药保障，属于在癌症治疗中费用高且医保无法报销的，这项责任可以更好的帮助患者减轻经济压力。

1、免赔门槛高，长沙民生保的赔付门槛高，住院医疗和癌症特药各自都有2万的免赔。相对比百万医疗险通常是1万的门槛，且重疾医疗是没有免赔，明显长沙民生保要高出许多。

2、癌症特药报销比例不高

长沙民生保的癌症特药仅可报销70%，在大部分惠民保险中可以报销80%的比例来说是相对偏低的。

3、对医保目录外的住院医疗费不赔，长沙民生保只赔付医保目录内的住院医疗费，保障内容上是有一定的局限性。

产品点评:

长沙民生保作为长沙第二款惠民医疗保险，这类惠民保险不限年龄投保，以及健康要求低，对于大龄人群和有疾病史的群体还是非常的有利。但是赔付门槛还是比较高的，如果满足要求符合条件的话，建议还是配置好商业的重疾保险。