在国寿瑞鑫、瑞鑫2013、瑞鑫典藏以及福瑞安康之后，中国人寿推出的福瑞安康优享版是结合了健康险、养老险、意外险、理财险为一体，当时宣导是可一劳永逸、高枕无忧。

国寿福瑞安康优享版是由主险福瑞安康优享版，附加险是福瑞安康提前给付重疾、意外住院定额、豁免保费疾病保险，同时可以搭配2个万能账户--鑫尊宝A款和鑫尊宝B款，一个是封闭账户，返还金是自动进入的，另外一个是开放式追加账户。

有消费者在投保后，会存在对保障的什么内容不是很了解，对生存金、祝寿金的概念不了解的情况。因此，我们来看下福瑞安康优享版这款产品保的是什么内容？健康保障保的是什么？

本期主要分析：

1、国寿福瑞安康优享版的基本信息介绍

2、国寿福瑞安康优享版每年是如何领钱的？保的内容是什么？

3、投保福瑞安康优享版后悔了，该怎么办？

福瑞安康优享版是一款集理财、健康保障、意外、养老于一体的产品，具体的产品信息如下：

这款产品相较于国寿早期的产品来看，疾病保障和理财方面都有一定的升级，还可以附加2个万能险，一个作为返还金账户，另外一个作为追加账户。这个特点是在之前没有的。

很多消费者在投保后，收到保单打开一看，对于每年如何领钱，具体的保障内容并不是很清楚。我们来结合一个产品例子看下，这款产品保的内容是什么，到底是如何领钱的？如下：

保的内容如下：

1、从投保后第5年到60岁前，每年领取保额的3%，相当于是年领取3000元。

2、从60岁到84岁，每年领取保额的6%，相当于是年领取6000元。

3、85岁满期，领取保额的3倍，相当一次性领取30万。

4、疾病保障是附加福瑞安康重疾险，保额和主险保额相同，重疾赔付保额的3倍。轻症赔付保额的15%，但是有最高10万元限制。

保险利益演示如下:

值得注意的是：

这款产品在前五年只有公司的红利可享，从第五年开始才可以领取生存金，福瑞安康优享版是有搭配万能账户，返还金是自动进入万能账户里，但是一旦退保的话，退保金是依据万能账户价值和现金价值之和来计算的，这类理财保险产品，在短期内退保的损失还是比较大的。

很多消费者在投保福瑞安康优享版的交费期选择在10年交费期以上，年交保费差不多在1万以上。交到第3年，就会觉得后悔了，那么碰到这类情况我们该怎么办呢？

首先，我们来看下这款产品的优势：

1、功能全面，既有理财功能，又可以保障80种重疾，30种轻症，保障疾病种类多，且重疾赔付额度可以到300%。

2、福瑞安康优享版从第五年后开始返还，生存金和红利自动进入到万能账户中，二次增值，还有额外的追加账户，资金运用更灵活。

这款产品的不足之处：

1、轻症有限制，赔付比例只有15%，且有最高10万限制，保障力度是不足的，当前主流的产品轻症赔付都在30%以上，且没有最高额度限制，对于大保额客户还是要有利。

2、保费偏贵，主要是理财险的费用高，福瑞安康优享版更侧重在理财。若是为了少交保费，保额买的低点的话，保障功能是欠缺的。

如果经济压力大，可以询问保险公司客服是否可以做减保处理，在疾病保障这块，若是身体健康，建议补充好保障更全的纯重疾产品，通常50万保额，一年才几千块，年龄小的话会更便宜，这样就不用担心保障空挡和不足。

若是没经济压力，建议保持，不要中途退保，这类理财产品是时间越长效益会越好，只是疾病保障这块需要完善。

产品点评：

国寿福瑞安康优享版是一款集理财和疾病保障的产品，理念是不错，一张保单解决所有问题。但是实际上两者不可兼得，还是需要从自身实际出发，考虑真正的需求点是什么。

重疾险产品的生命周期多数为一年，不管是旗舰系列产品、还是新老产品，基本保持一年一更新的频率，主要是在保费、保障责任以及疾病的种类上进行更新。如此频繁的更新速度，好处是可以及时跟进最新的医疗诊疗技术，得到更好的治疗；不足是频繁的跟随保险公司步伐更换产品，保费越来越高，保险支出也越来越多。

平安福作为平安人寿的旗舰系列产品，上市至今6年，前后经历了多次的升级更新，平安福2016是平安福系列的第二次升级产品，当前看来，已经成为了“过去式”，在保障内容上，不及最新版2020的丰富，体现在疾病的种类、保障责任的丰富度上。

相比旧版平安福2015，首次出现平安福特色-平安RUN，运动可增加保额，轻症疾病种类增至20种，不过保费也相应上涨，保障责任扩展的范围不及保费上涨的幅度。

平安福系列产品，有必要跟随保险公司出新品的速度每年都升级吗？升级的保障内容，值不值得买单？

本期主要分析：

1、平安福2016升级内容解析

2、平安福2016核心优势与相对不足分析

3、平安福系列每年一次升级，有必要每年都买单吗？

升级内容解析：

1、病种增加：重疾由45种增加到80种，轻症由8种增加到20种。

2、轻症生存期：旧平安福的轻症中有28天的生存期要求，新平安福把生存期撤掉了。

3、保费：保费涨了大概6%至7%。

4、额外保险责任：增加了一个达成目标，达成了目标额外赔付10%的保额。

1、增加平安run，运动可增保额

就是身故保险金、重大疾病保险可以额外多赔付10%，轻症保险金也可以多赔付2%。

但是有条件要求，只有达到规定的运动标准，才能获得保额增加，具体是：

（1）达到600天，每天10000步的要求，但是在2年内：身故、重疾给付基本保险金额，轻症额外给付20%基本保险金额，相当于轻症赔40%保额。

（2）达到600天，每天10000步的要求，3个周年生效日后：身故、重疾多给付10%，共付110%基本保险金额，轻症额外多给付2%，共付22%基本保险金额。

2、组合医疗保障好

拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。

住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。

平安福附加医疗险都有保证续保五年条款：

3、网点分布广泛

平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理；

另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。

在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过200万，理赔速度很快。

4、险种组合人性化

主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。（很多消费者说平安福寿险和重疾共保额，多付了钱，但是很多人并不知道多付的钱有什么用）

其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。

5、疾病定义宽松

重疾险的理赔是依据保险条款的疾病定义，对于疾病定义，各家公司的做法不一，定义宽松的险种，更容易获赔。平安福在疾病定义上比较宽松，具体体现在：

（1）早期癌症赔付最宽松

癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2016对早期癌症的赔付在于：

特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

1、依旧缺乏高发轻症

轻症由8种上升到20种，但是还是没有常见的轻症疾病：轻度的急性心肌梗塞和轻微脑中风。具体看下和当前险种的差别之处：

2、交费价格上涨，定价偏高端

纵向对比：以30岁男性，投保30万20年交费期为例，平安福2015每年交费6893元，平安福2016每年交费7256元，保费增加了6%左右。

横向对比：这款产品的定价整体也偏高，当前热销的网销重疾险，同样的投保年龄、保额、交费期限下，只要3669元，另外在保障责任上，还有60岁前额外赔80%保额，25种中症赔2次保额60%，相当于多赔了80%+60%*2=200%保额，保障力度更大，交费更便宜。

3、高发癌症不能赔多次

当前癌症是第一高发重疾，癌症的治疗周期长、费用昂贵，对于一般的家庭来说，都难以负担得起。

目前很多重疾险都可以自由选择搭配癌症多次赔，癌症的新发、复发、转移和持续都可再赔保额，一般是间隔3年再赔保额，理赔门槛宽松，实用性更强。

平安福16没可选搭配的癌症多次赔付责任，对于有这方面需求的被保险人，需要再额外购买其他的险种搭配。

平安福2016比平安福2015，多了病种，但同时保费也上涨了，新增的运动增保额，条件并不宽松（10000步的条件）。

其他的核心保障，如附加医疗险、高发重疾定义等无变动，从保费上涨幅度和保障内容增加范围来看，升级的必要性不大。

不过和最新版的平安福2020相比，差别还是有不小的，尤其是在轻症疾病保障责任上，平安福2020很全，且疾病定义整体宽松，获赔更容易。如果有交费能力，可以考虑。

现在很多城市都推出了普惠性质的医疗保险，对年龄、职业和健康都没有要求，是作为一项社保的补充，尤其受高龄人群和有疾病史无法买重疾医疗的群体欢迎。有的城市不止推出一款惠民医疗保险。

安徽亳州市在亳惠保后又推出了一款惠民医疗保险--亳州保，它跟之前推出的惠民医疗保险差别不大，对年龄、职业、健康没有要求，只需要参加了亳州市当地基本医保就可以参保，它的保障内容涵盖了医保目录内外的住院医疗费用，跟长沙星惠保类似，最高限额保200万，但是门槛费比较高，目录内外都有2万的免赔额。那么，亳州保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、安徽亳州保的基本信息和注意事项

2、亳州保和长沙星惠保、宁波甬惠保综合对比

3、有商业医疗险，还需要买惠民医疗保险吗？

亳州保是安徽亳州市第二款惠民医疗保险，不限年龄、职业和健康投保，保障医保目录内外的住院医疗费，最高可报200万元。具体情况如下：

值得注意的是，投保前患有的5类疾病不影响投保，但是投保后发生的相关住院费用是不赔的。具体如下：

1、恶性肿瘤患者：恶性肿瘤；

2、肝肾疾病患者：肾肝功能不全、肝硬化；

3、心血管疾病、糖脂代谢疾病患者：缺血性心脏病、慢性心功能不全、脑血管、高血压III级、糖尿病带有并发症；

4、肺部疾病患者：如慢性阻塞性肺病等；

5、其他疾病患者：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎。

另外，增值服务丰富，首次启动了全生命周期的健康管理体系，将三级预防纳为增值服务体系的建设重点，联合家医签约，为亳州老百姓提供实实在在的健康解决方案--重病有人管、小病随时看、无病勤预防。开展了视频问诊、体检、药品服务和口腔服务等。

相对优势：

1、可以报销社保目录外的住院医疗费，这点跟长沙星惠保类似，自费部分是可以报销的，这样更好的减轻患者的医疗负担。

2、既往症约定疾病种类较少，亳州保是对于既往症的要求是5类疾病患者投保不受影响，只是投保后产生的费用不赔。

相对不足：

1、没有高额的癌症特药医疗费报销，毕竟因癌症住院的话，免不了需要在院外购买特药进行治疗，针对这部分产生费用这款产品是不报的。

2、报销比例低，亳州保的报销比例是75%，相对于同类惠民保来说是比较低的，通常的报销比例在80%，甚至有可以报到100%.

惠民医疗保险和商业医疗险有类似的地方，如果可以买得了商业医疗险的，惠民保险必要性不是很高，毕竟商业医疗险的报销更，门槛费更低。

惠民医疗保险对于高龄老人和身体有疾病无法买商业保险的人有利，毕竟投保门槛没有商业保险高，对年龄、健康没有要求。

产品点评：亳州保是一款社保内外的住院费用可以报销的惠民保险，如果年龄大且买不了商业保险的可以投保一份，毕竟在一定程度上可以减轻负担。

返还型重疾险由两全附加重疾组合而成，平安到期返保费，交费比一般的消费型重疾险贵，但是兼顾疾病保障和强制储蓄，深受不少既想要保障又希望本金安全人士喜爱。

平安福泽安康20是平安人寿旗下一款返还型重疾险，涵盖130种疾病保障，重疾可赔3倍保额，满期给付主险及附加福泽重疾20所交保费的128%/150%，保至80或100周岁，保障内容不差。亮点是保额每5年增加一次，覆盖轻症、重疾和身故保障。加上有保证续保的医疗险组合，健康保障完整。

除了福泽安康，平安人寿旗下的守护百分百市场知名度也很高。很多人在福泽安康20和守护百分百之间不知道怎么选择。今天将以守护百分百为参考对象，看下福泽安康20怎么样？

本期主要分析：

1、福泽安康20产品基本信息了解

2、福泽安康20主要的优势和值得留意的细节

3、福泽安康20和守护百分百的区别

1、保额会长大

无论是轻症、重疾、身故保额都会随时间增加。如果没有发生理赔，每满5年增加5%，还是比较人性化的。

2、高发轻疾保障的全

虽然轻症无统一的规定，但是从理赔最多的几类高发重症对应的高发轻症来看，福泽安康20针对多见且高发的轻疾“不典型心机梗塞、脑中风后遗症”等疾病，这款产品保的特别全。具体见疾病定义：

3、医疗险组合佳

一般买保险，都是重疾与医疗险一起投保，那样才能使健康保障更加全面。

无免赔医疗：

附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

百万医疗险：

平安e生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

4、满期可返还

如果保险期间没有发生保险事故，保险期届满被保险人仍生存，可领取128%或150%已交保费，保障本金安全。

1、重疾分组不合理

重疾分成了3组，其中高发的重疾恶性肿瘤、重大器官移植、终末期肾病被集体归纳在一起，如果发生了常见的癌症，赔付完毕后，重大器官移植、终末期肾病的保障全部失效。

高发癌症没有单独分组，这样分组并不科学，很大程度上削弱了多赔的意义。

2、满期返还约定利率低

这款产品的承保期限是80或100岁，约定生存至80或100岁返还一定比例的保费，但实际返还利率比较低。

以30岁男性买50万保额20年交为例，每年交18598元，累计交费37万，80岁返还1.28倍累计保费，也就是47万多。每年预期收益率是0.6%，比银行利率一年期利率1.5%还低，起不到强制储蓄的效果。交费比消费型重疾险贵，一旦发生重疾，之前的钱就打了水漂。

3、交费价格偏高

作为一款返还型重疾险，价格要比其他消费型重疾险贵不少，具体看下不同年龄的交费价格：

以30岁男性，投保40万保额，保至80岁20年交费为例：

守护百分百每年交费9440元，而福泽安康20每年交费12843元。热销的网销重疾险，保费不到4千就能搞定，相比之下，福泽安康20的交费适合高端群体。

平安福泽安康20作为多次赔付型重疾险，优势并不突出，市场区分度不强。如果看中平安大品牌，又注重医疗险搭配的话，同类产品守护百分百的优势会更突出，交费更低更灵活。

医疗险住院就能赔，报销门槛低。目前市面上的百万医疗险，保额高达百万。不过多数产品的承保周期只有1年，续保规则决定了产品投保价值。

2020年，首次推出了中长期百万医疗险，最长保障20年，20年内不用担心续保和停售的问题，意味着即使中间出险理赔，后续也不影响保障有效性，给足了安全感。

首款保证续保20年的长期医疗险，是平安承保的-平安e生保长期医疗险20年保证续保版，提供一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，0岁首年只要540元，交费很便宜。但是增值服务有瑕疵……

水滴保是一个平台，水滴百万医疗2020是由太平财险承保的一款百万医疗险，保一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊，还有异地就医交通费补偿、外购药、增值服务，可选降低免赔额等，保障比较全面。且交费价格不贵，但是要留意续保规则。

本期主要分析：

1、两款产品在保障内容上不同

2、两款产品续保条款的差异

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的不同年龄费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容区别

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：

水滴百万医疗2020一般医疗300万，120种重疾医疗600万，合计900万的额度，应付大病就诊足够。

e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用。

区别二：免赔额设计差别

免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”。一般的百万医疗险是1万的免赔额，不过目前市面上多数的百万医疗险，重疾都会免除1万免赔额。

水滴百万医疗2020一般医疗是1万免赔额，确诊重疾0免赔额，可选降低免赔额至5000元，不过免赔额越低保费越贵。

e生保长期医疗确诊重疾还有1万免赔，相对理赔门槛较高，获赔更少。

区别三：续保条款差异

续保是医疗险的生命线，关乎着下一保单年度合同的有效性。最宽松的续保条款，是保证续保，在保证续保期内，不会因为理赔或身体健康状况变差拒绝续保，也不会因为停售问题拒绝续保；其次是续保不审核条款；最严格的是续保每年审核条款。

水滴百万医疗2020续保每年都需要重新审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保。见续保条款：

e生保长期医疗保障20年，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。

区别四：责任免除不同

水滴百万医疗险2020不保“职业病”，其他的就没有这项免责，此外还不保痤疮、浅表静脉曲张等，免除范围比较广，见条款：

e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款：

区别五：交费价格对比

具体看下不同年龄的交费情况：

E生保长期医疗20年保证续保版定价不高，但是要知道20年保证续保期内，费率可调。

区别六：增值服务不同

水滴百万医疗2020在指定的网络医院就诊住院的，可以享受医疗费用垫付服务，不用担心筹集不到医疗费延误治疗。此外还包含重疾就医绿色通道服务，安排三甲医院手术、住院。

e生保长期医疗20年保证续保版增值服务只有就医绿通，其他的住院垫付、外购药都没有保障。

产品点评：

从医疗险要紧的续保、免责、费率来看，e生保长期医疗20年保证续保版有压倒性的优势，20年期内不用担心续保和停售的问题。水滴百万医疗2020续保每年审核，较大可能第二年因为理赔过或身体健康状况变差被拒绝续保。

到目前为止已经有49个城市上线了惠民医疗保险，10月16日辽宁大连推出了惠民保险-工惠保，这款保险和其他城市惠民医疗保险有着明显的不同点。在投保上更加的灵活，能够给予大家更多的选择。

大连工惠保总共有三个方案可以选择，分别是医保目录外、医保目录内、综合医保目录内外方案计划，最高可报400万元，保费依次为85元、130元、215元一年，可以针对不同的人群提供不同的需求。其特点也延续了惠民保险的特点，对年龄、职业和健康没有要求，只是需要留意大连工惠保的参保人群是针对有大连基本医疗保险的工会会员和直系亲属，另外有4类重大疾病有投保限制，那么，这款大连工惠保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、大连工惠保的基本信息介绍

2、大连工惠保的投保人群、既往症等值得注意的地方

3、工惠保与宁波甬惠保、亳州保综合对比

大连工惠保总共有三个方案可以选择，分为医保目录内、医保目录外、综合目录内外的保障，保额分别为200万、200万和400万，保费依次是130元、85元、215元一年，具体情况如下：

大连工惠保跟其他惠民保险有着明显的区别，供大家选择的方案更多，更加灵活。但是需要注意的是：

1、投保人群是要求参加了大连基本医保的工会会员和其直系亲属。

2、4类重大疾病史投不能投保，如下:

第一类：肿瘤类，恶性肿瘤（含原位癌）、白血病、淋巴瘤。

第二类：肝肾疾病类，肾功能不全、肝硬化、肝功能不全

第三类：心脑血管疾病以及糖脂代谢疾病类，缺血性心脏病、慢性心功能不全、脑血管疾病、高血压III级、糖尿病带有并发症；

第四类：肺部疾病类，慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。

不同点在于：

1、投保人群不同，工惠保要求是参加了当地医保的工会会员和直系亲属，相对于其他两款产品只需要参加当地医保的群体，覆盖人群会相对偏窄。

2、健康要求有不同，虽然工惠保对于健康要求比较低，但是它明确了4类重大疾病史不能投保，一旦投保所产生的所有医疗费是不赔的。与其他两款惠民医疗保险不同，既往症可以投保但是产生相关疾病的医疗费不赔。因此，工惠保健康要求比其他惠民保险更严格。

3、保障方面有不同，工惠保的保障更灵活，有三个方案可以选择。其他的两款惠民医疗保险，亳州保是社保内外住院费，不含特药，宁波的甬惠保仅报销目录内住院费用。因此工惠保在保障上既可以涵盖目录内的住院费用和特药，同时也可以有目录外的住院保障和特药保障，保障更广泛。

产品点评：

大连工惠保走出了惠民保险的创新道路，给予消费者更多的选择和更全的保障，做到了涵盖医保目录内外的住院和特药费用。

作为保险行业的龙头企业，中国人寿历经71载，资金和实力都是很强悍的，服务机构网点分布广泛，在乡镇都能找到中国人寿的身影，不仅品牌知名度高，客户服务也是非常的方便。

我们知道国寿推出的康宁系列，到目前为止已经历经了几代，每一款上市都受到了客户的喜好和认可。时代在进步，产品也不断的在更新升级。但是对于投保了最早的康宁产品客户来说，有什么值得保留和改进的地方呢？

我们来看下早在2008年就已经上市的康宁终身A款和B款的特点，康宁终身A款和B款的保障上都只有重疾、重疾豁免以及身故保障。B款相较于A款的不同点在于保额是会增长的。那么，投保了这两款保险，交完保费以后怎么办？这两款保险能返钱吗？

本期主要分析：

1、国寿康宁终身A款和B款基本信息介绍

2、国寿康宁终身A、B款的核心优势和相对不足

3、有康宁终身A、B款，交完了保费该怎么办？

康宁终身A、B款的保障是相同，都是确诊12种重疾、身故以及重疾豁免保障，区别在B款的保额会长大，具体情况如下：

康宁终身A款和B款在早期销售时候，会被业务员搭配年金理财险、或者意外险一起销售，常见的组合计划通常有：

组合一：康宁终身A+鸿寿年金，我们通过例子看下这款组合的利益保障。

可以享受到的保险利益有：

1、身故保障：最高可保到17万。

2、重大疾病保障：可保6万元，发生在缴费期内的重疾，可以豁免后续保费。 

3、高残保障：最高可获9万元。

4、固定领取有：养老金：60岁至79周岁每年领取2000元，祝寿金：80周岁生效对应日领取80000元。

5、享受公司分红，红利依据公司的实际经营情况来确定。

若中间没有现金领取，生存金和红利都可以在公司累积生息。

组合二：康宁终身A+吉祥如意，这是疾病保障和意外卡的组合，例子如下：

我们可以看到这款保险计划，不仅有重疾、身故保障，还增加了意外保障，在保障期内身价保障会更高。

组合三：康宁终身B+鸿宇两全，这是一款疾病保障和理财的投保组合。

可以享受到的保险利益有：

1、身故保障：最高可保38.7万元

2、重大疾病保障：最高可保25.8万元

3、高残保障：最高可保到38.7万元

4、固定领取有，教育金：18岁-21岁每年领1万元，婚嫁金：25岁领取6万元，满期金：60岁领取20万元

5、可享公司红利，跟公司经营状况有一定关系。

若是中途未领取，生存金和红利可以在公司累积生息。

通过上述几个例子，我们可以看出这两款保险的优势：

1、重疾保额赔付可以赔到2倍基本保额，身价可以赔到3倍基本保额。康宁终身B款的保额会随着时间的增长，在目前看来，理念也是不过时的。

2、有保费豁免，对于被保人罹患了重疾，只需要处在交费期内，确诊之日后保费可以不用交了。

3、售后服务便捷，理赔也非常方便。国寿的网点机构分布很广泛，乡镇都可以找到国寿的网点，可以通过代理人进行售后和理赔，若是早前保单代理人离职，可以通过95519联系，会指派新的代理人服务。也可以通过国寿的APP进行办理，只要懂得手机操作，保全和理赔业务也是非常方便的。

康宁终身A款和B款的不足之处：

1、保障不全面，只保重疾

这款产品是早期的康宁，只保12种重疾，对于保险行业协会规定的25种重疾没有覆盖完整，与当前主流重疾保险相比较，不含轻症、中症保障，且对于易高发重症没有额外保障赔付。

2、重疾交费贵，保额低

通过上述例子，我们可以看到30岁男性投保康宁终身A款，4万保额，20年交也要将近4000多一年，对于重疾治疗费上是远远不够的，目前主流保障更全的险种，尤其是定期保障重疾险，保到70岁，可以买到30万的保额。

康宁终身A、B款是保终身的重疾险，没有理财功能的，保障期长具备一定的现金价值，交完保费后可以选择退保，但是只能依据保单的现金价值来退，不仅保障会中断，同时会存在一定的退保损失。

若是交完保费后，可以考虑继续保留，但是鉴于这两款保险的保障简单，可以在此基础上完善保障，加大重疾保额，添加轻症和中症，可以附加上小额医疗险和百万医疗，不仅重疾可以保障好，也可以解决医疗费报销问题。

产品点评：

康宁终身A款和B款是一款保障责任简单，只针对重疾有保障，含身故和重疾豁免，如果是投保了的老客户，建议还是需要适当增加重疾保额，轻症和中症也要覆盖，完善医疗保障，毕竟之前保额并不高。

重疾带来的风险，大家都很清楚，对于个人和家庭来说都是有巨大影响的。虽然现在医疗技术的提升，重疾治愈率和生存率也随着有所提高，但是谁无法保障，得过重疾后，再也不会得重疾，虽然概率很小，但是风险会存在。

昆仑健康新推出不久的健康保多倍MAX，是一款重疾不分组可以多赔，涵盖了轻中重疾保，70岁前重疾额外赔、少儿特疾额外赔、癌症津贴和身故保障，保障力度还是十分强劲的，在目前市场上主流产品中特点较为突出。与守卫者3号相比较，这款产品的保障责任就多了70岁前确诊80种重疾额外赔50%，其他保障责任和其相同。那么，这款产品是否值得购买呢？

本期主要分析：

1、昆仑健康保多倍MAX的基本信息介绍

2、健康保多倍MAX在重疾、赔付比例上的基本优势

3、健康保多倍MAX在疾病定义、医疗险附加上值得注意的细节

健康保多倍MAX是一款多次赔付重疾保险，保障非常全面，轻中重疾多次赔付，有少儿特疾可额外赔150%，可选70岁前额外赔50%、身故责任和恶性肿瘤医疗津贴可给3次。具体情况如下：

1、重疾保障高

健康保多倍MAX的重疾保障是不分组赔2次，重疾不分组的获赔概率会更高。第二次重疾赔付有120%，在前15年可以额外赔到50%，可以根据需求选择附加70岁前确诊80种重疾额外赔50%。相当于70岁前重疾最高可赔到200%，如果买的50万，最高可以赔到100万。

少儿版本中20类少儿特定重疾可以赔到250%，保障也是非常好的。

2、轻症和中症赔付比例高

轻症和中症赔付比例与主流产品一致，轻症有3次赔付，首次赔付比例在30%，中症有2次赔付，首次赔付比例有50%。

3、可选责任丰富

健康保多倍MAX的可选责任丰富，可以根据需求灵活搭配，包括70岁前重疾额外赔、癌症津贴以及身故保障。

其中癌症津贴是指确诊癌症 1 年后，无论是癌症新发、复发、持续，每年能赔 30% 保额，连续给3 年。

1、轻症疾病定义

重疾通常有统一规定的25种，现在保险产品都会涵盖，但是轻症没有统一规定，每家保险公司的定义会有不同，依据重疾必保的6种，对应看相应的高发轻症责任，具体定义如下：

我们可以看出相较于达尔文3号来说，

健康保多倍MAX在不典型急性心肌梗塞上和其一样的严格定义。要求同时满足两项条件。

脑中风后遗症是被划分到了中症保障，其定义也相对严格，要满足2项以上生活不能自理的能力。

另外在慢性肾功能衰竭上要求的是持续180天，宽松的是只需要持续90天。

2、医疗险附加不完整

健康保多倍MAX是一款线上销售的产品，不能直接附加医疗险，通常需要自己去选择和搭配好医疗险。通常医疗险的保障责任有小额医疗险解决小病医疗费，百万医疗可以解决大病医疗费。在选择医疗险的时候，需要留意下续保的稳定性，和免赔门槛较低的险种。

3、线下网点分布较少

当前很多保险公司可以通过微信、APP办理业务，电子化渠道越来越便捷。如果线上投保的保险，也可以通过当地保险公司网点去申请办理，因此对于当地有网点的理赔还是很方便的。

昆仑健康保险公司成立于2006年，注册资本23.4亿元，网点覆盖了3个省和2个直辖市，北京、上海、广东、浙江、山东，网点机构的分布还是比较少的。

产品点评：

健康保多倍MAX是在守卫者3号上，增加了一个可选责任，在70岁前确诊80种重疾，额外赔50%，这样增强了重疾赔付力度。对于有一定预算，追求保障全面性的群体来说，还是不错的选择。

平安的产品很有自身的特点，寿险和重疾组合非一比一的方式，极大程度的保障了附加责任的有效性，从消费者角度来看，是有利的。

平安福系列至2015版面世至今，一直保持着高热度不变，也基本维持一年一更新的频率，从平安福15到平安福16，保障责任范围扩大了，承保的疾病种类更加的全面，另外增加了平安RUN运动增保额功能，达到运动标准，保额最高可增加10%，但同时保费也相应上涨了。

平安福16到平安福17，在责任上并没有任何区别，只是50周岁以上年龄段的保下降了。但是并不是所有的责任保费都下降了，而只是主险平安福终身寿险保费降了2%-13%，整体上费率下降1%-8%。

本期主要分析：

1、平安福2017投保规则及基本信息了解

2、平安福2017核心优势与相对不足分析

3、平安福产品适合人群及投保策略建议

变化之处：

费率进行了调整，主要是针对50岁以上年龄调整如下：

20年交：下降1%-8%；

15年交：54、55岁分别下降1%、2%；

10年交：无变化。

以男性，20年交，主险和重疾保额1：1为例：平安福17较老版，组合费率下降1%-8%，主险费率下降2%-13%，重疾险费率基本持平。

可以看看平安福相对市场上其他产品的优缺点情况，核心优势如下：

1、险种组合人性化

平安福寿险和重疾搭配投保，两项责任保额可设置成非一比一，赔了重疾以后，如果有附加险附加险仍然有效，责任不会终止。

一般投保平安福，可以附加长期意外和附加医疗险。发生重疾情况下，很容易触发豁免条款，保费免交情况下，长期意外仍然有效，可以保至70岁，自驾公共交通赔双倍，还有伤残保险金。

其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。

2、搭配市场强势附加险

拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。

住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。

3、疾病定义宽松

癌症作为国内第一高发重疾，对应的原位癌是第一大轻疾，平安福2017早期癌症赔付的优势在于：早期癌症赔付好、轻疾赔付定义门槛低。具体体现在以下：

特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：

其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

不止是在早期癌症的赔付上比较宽松，在其他疾病的保障上，定义也比较宽松，详见表格对比情况：

在重疾定义方面：像肠道类疾病，比如严重肠胃炎，严重小肠并发症等，对肠道切除长度不做要求，不少公司要求只是切除三分之二以上。

4、完善的售后服务和便捷理赔

平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理；

另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。

在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过300万，理赔速度很快。

5、平安RUN特色奖励

投保后，前两个保单年度内至少有600天每天达成1万步，重疾身价保额增加10%，轻疾额外赔2%保额。

能够让消费者形成每天运动的习惯，即使两年到期，每天运动的习惯不会变。

1、交费比较贵

平安福的定价比较高，长期交费适合中高端家庭群体，具体看下交费价格对比情况：

以30岁男性购买30万保额，分30年交费期为例，平安福17一年的保费是7256元，这个是还没有搭配医疗险的前提下。

而当下热销的线上重疾，以比较火的**3号为例，同样的投保年龄、保额、交费期限下，这款产品只要3669元，另外在保障责任上，还有60岁前额外赔80%保额，25种中症赔2次保额60%，相当于多赔了80%+60%*2=200%保额，保障力度更大，交费更便宜。

如此对比之下，平安福17这款产品定位确实不适合一般工薪阶层，按照一家三口人的计划做预算，一家人都做齐保障，至少2万起步，这还不包括医疗险的预算。

2、无癌症多次赔付

当前癌症是第一高发重疾，癌症的治疗周期长、费用昂贵，对于一般的家庭来说，都难以负担得起。

目前很多重疾险都可以自由选择搭配癌症多次赔，癌症的新发、复发、转移和持续都可再赔保额，一般是间隔3年再赔保额，理赔门槛宽松，实用性更强。

平安福17没可选搭配的癌症多次赔付责任，对于有这方面需求的被保险人，需要再额外购买其他的险种搭配。

3、缺乏高发轻症保障

在保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上，六类高发重疾是癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、造血干细胞移植或器官移植、冠状动脉搭桥术、肾功能衰竭（尿毒症），它们所对应的轻疾上，平安福2017还没有保障，具体见表格对比：

适合人群分析：平安福无论是新版还是老板，整体疾病定义宽松，加上强势医疗险，搭配捆绑销售的附加E生保保证续保五年版，医疗险组合可靠，适合中高收入家庭。

投保策略建议：如果交费能力比较强，买足重疾险保额，可以选择30年交费，附加险保的更久，更有利于发挥豁免优势。

交费能力不是很强，比较偏好平安产品，可以选择平安福保额买低一点，搭配医疗险，投保其他重疾险进行加保，增加重疾保额。

太平人寿8月最新上市的福禄双甲，提供50种轻症+120种重疾保障，确诊重疾可以获得2倍保额赔付，能自由选择附加两全，平安到期返还所交保费，兼顾储蓄和保障，不过交费不便宜。

无忧人生2020是人保寿最新升级的旗舰型重疾，保170种疾病，120种大病赔保额，50种轻症保额递增赔，最高赔50%基本保额，赔付比例高，有保证续保的小额医疗和续保前2年审核过的百万医疗险，稳定性可靠，可轻疾定义的实际种类需要关注。

两款产品，哪款更加适合投保？下面将从以下方面进行分析：

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、两款产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障责任区别

福禄双甲是120种疾病赔2倍保额，保障力度大。这样的赔付条款，比一般的重疾多赔险种更宽松，重疾多赔是确诊两种大病才能赔2次，且中间有间隔期，最短的也有180天。何况实际生活中，有一项大病已经危及到生命了，得两项大病情况更危急，概率较小。

人保无忧人生2020是直接赔100%基本保额。

区别二：组合医疗险区别

重疾险是依据条款对疾病的定义赔，限制疾病种类，相对医疗险来说理赔门槛稍高。医疗险是发生住院费用就赔，获赔更容易。

按照赔付额度，又可分为无免赔的小额医疗险，和有1万免赔额的百万医疗险。小额医疗险应付日常的小病小意外，百万医疗主要用来报销大病住院费用。

福禄双甲和人保寿无忧人生2020作为线下渠道的重疾险，可以组合无免赔医疗和百万医疗险一起投保，健康保障完整。

无免赔医疗：

人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。

百万医疗险：

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

太平超e保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。

区别三：疾病定义区别

重症上：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

具体看下两款产品各自的疾病定义：

轻症上：福禄双甲和无忧人生2020都增加了轻症疾病保障，人保寿无忧人生2020是50种轻症不分组赔3次，依次赔保额的20%、30%、50%，保额递增的方式赔，更加人性化。相对来说，福禄双甲比较中规中矩，50种赔4次保额25%。

但是从疾病的定义上来看，福禄双甲又更宽松。轻疾定义行业没有统一标准，以理赔最多的几类重疾对应的轻症为例，疾病的定义如下：

福禄双甲在不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症的定义上，比无忧人生2020宽松，但是慢性肾功能衰竭，人保寿的无忧人生2020又更宽松。

另外要留意，轻症实际赔付都存在多项疾病赔一项的隐形分组情况：

福禄双甲的：

人保寿无忧人生2020隐形分组的疾病种类比较少：

区别四：交费价格对比

具体看下不同年龄的交费价格对比情况：

区别五：产品定位和适用人群分析

无忧人生2020：保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，补充重疾不能报销的缺口，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，定价不低，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

福禄双甲：福禄双甲重疾赔2倍保额，保障力度大，加上组合医疗险投保，健康保障完整，自由组合两全，平安到期返保费。不过整体交费偏贵，适合追求高额赔付、本金安全的中高端群体。

产品点评：

两款产品在疾病保障责任上都比较简单，福禄双甲的亮点是大病单赔2倍保额，轻症+重疾的组合，轻症多次赔付不分组，组合完整的小额和百万医疗险，重疾险不能赔的，医疗险兜底。

不过两款产品定价都不便宜，需要一定的交费能力。