现在大部分人买保险的时候还是喜欢选择认识的保险公司。通常这类保险公司是知名度非常广，分支机构多，代理人队伍庞大，服务和售后都是非常的便捷。但是不能仅仅看品牌，还是需要关注产品的保障好不好。

泰康乐惠健康2020是泰康人寿新上不久的产品，仅限购买了贴心保的人群，专门针对老客户群体。除了传统的轻重疾保障，特色保障上有10类特定疾病额外赔付，特定肿瘤切除术保险金，主要指的是14种特定器官良性肿瘤切除可以获得一定比例的赔付。在一定程度上提高了疾病保障力度。

人保无忧人生2020是人保寿险推出的保终身重疾险，这款是成人版的，仅限18-65岁投保，传统的轻重疾保障，保170种轻重疾，其中120种重疾赔1次，50种轻症实行递增式赔付，首次赔付20%，最高可赔到50%。但是针对高发类重疾保障有欠缺。

那么，这两款产品在保障内容、疾病定义、价格上有何不同呢？

本期主要分析：

1、两款产品在承保内容上的不同

2、在险种组合、疾病定义等核心保障的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容的不同

乐惠健康2020：

1、重疾是120种单次赔付，60种轻症赔5次保额的30%。轻症的赔付次数多，且赔付比例基本上与主流保持一致，可以赔到30%。

2、特色保障内容上，增加了特定疾病额外赔100%保额，如重大器官移植术或造血干细胞移植术、语言能力丧失严重脑损伤、多个肢体缺失、严重III度烧伤、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、严重原发性肺动脉高压、瘫痪。针对易高发的癌症，有特定肿瘤切除保险金，也就是有14种特定器官的良性肿瘤实施切除手术之后可以获得相应比例的保额赔付。

人保无忧人生2020：

相比较而言，人保无忧人生2020的重疾赔付差别不大，轻症赔付的次数只有3次，不是按固定比例赔付的，是依次递增，首次赔付比例只有20%。虽然最高可以赔到50%。但是从首次赔付来看，额度还是较低的，主流的轻症赔付都在30%以上。

除了轻重疾保障外，无忧人生2020并没有额外的高发重疾保障，如癌症额外多赔，以及常见的现代病多赔等情况。

区别二：疾病定义不同

保险行业协会对重疾定义有统一的规定，对于轻症上并没有统一，每家保险公司的定义会有所不同，在必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：

从疾病定义上来看，无忧人生2020在轻微脑中风的定义上相对要严格些，乐惠健康2020是二选一的条件。

另外，现在轻症多赔都是不分组的，但是在实际的赔付过程中，在疾病定义中会出现多种轻症中只赔一种的情况，比如确诊了A类疾病，另外B类疾病就不会赔付。无忧人生2020就有这个情况，比如：

然而泰康乐惠健康2020没有这类情况。

区别三：交费期和保费上的不同

乐惠健康2020的交费期最长是28年交，无忧人生2020的交费期最长30年交，交费期长有利于加大保险杠杆，保费压力会相应的减少。我们具体来看下这两款产品的保费不同点：

区别四：产品的定位不同

无忧人生2020所属的人保保险是保险行业的知名度很高的公司，这款产品的特点主要是传统的轻重疾保障，保障较为传统，没有太多的特色点。这款产品是针对成人版本的，少儿群体有专属的少儿版。若是成人投保的话，还需要注意补充好额外的高发癌症保障。

乐惠健康2020是泰康针对老客户的一款产品，传统的轻重疾保障，对于特定疾病和特定肿瘤切除保险金有额外赔付，从一定程度上增加了保障的实用性。只是前提需要购买了泰康的相关产品。

点评：

同属品牌公司的单次赔付重疾产品，两款产品在保费上的差别到不是很大，只是在保障内容上有一定的区别，乐惠健康2020的实用性相对更高。只是两者都需要注意好高发癌症的保障补充。

返本意外险每年拥有上百万意外身价保障，平平安安若干年后还可以返保费，加上一定收益，很多公司打出“存钱送保障”的口号，颇受经常出差或开车的人喜欢。

华夏人寿成立于2006年，近几年发展迅猛，在2018年的保费规模在市场排名第四，号称华夏速度，2020年华夏人寿被保监接管一年，旗下的业务多少受到一定的影响，但是正常的业务还是继续开展。

华夏关爱随行保障C计划是一个意外保障计划，由主险关爱随行两全保险(C款)和附加关爱随行长期意外医疗保险组成，提供疾病身故、一般意外身故2倍给付、自驾车3倍给付、客运航班10倍给付保障，满期有返还。

华夏关爱随行C款是否靠谱？

本期看点：

1、华夏关爱随行两全C款与同类对比分析

2、华夏关爱随行两全C款需留意条款细节

1、保障额度高

一般意外身故是按保额的2倍赔，航空意外赔10被保额，自驾车意外赔3倍保额，总体赔付额度比较高，尤其是航空意外身故保额，买10万，赔100万。

2、保疾病身故

不同于一般的两全意外险，这款还保因疾病身故，按照110%保费赔。不过要留意有部分疾病导致的身故不赔，在责任免除条款中有详细的规定。

3、满期返还高

这款保25年，保障期满按照138%保费返还，比一般的险种来说返还的额度很高。比较熟悉的太保的安行宝3.0保30年才返还保费的130%，保40年返还保费的150%。相比一般的险种来说，这款的返还额度不低。

4、有意外医疗保障

（1）意外医疗保险金

若因意外伤害需在医疗机构进行治疗，我们对其自该意外伤害发生之日起180日内(含第180日)实际支出的合理医疗费用一百元以上部分按90%的比例给付意外医疗保险金。

（2）意外伤害住院津贴保险金

按住院津贴日额×住院天数所得数额给付意外伤害住院津贴保险金。

1、保障范围窄

关爱随行两全主要是保常见的一般意外和交通意外，加上疾病身故。但是当前主流的百万意外险，不仅保这些，还可以保网约车顺风车，电梯意外、节假日意外等，关爱随行两全没有这些保障，不得不说岁月也是把杀猪刀，保险产品也要更新换代，不然就容颜不再。

2、留意责任免除范围

一般的意外险不会对疾病有所限制，但是这款产品限制了不少疾病导致的身故不赔，详见条款规定病种：

3、保障期限比较短

这款产品最长只保25年，目前市面上很多意外险保30甚至40年，保障期限长，交费期长，保障不会中断，连贯性更好。

不过意外险的健康告知要求宽松，随时都可以投保，不影响核心的保障。

产品点评：

对于不想保的很长，觉得保25年够用，且保额也满意，日常不开网约车等特殊车辆，只是开自驾车或乘坐公共交通，这款险种价格便宜，保障中间不中断，还是一种不错的选择。

华夏人寿今年刚被接管，旗下的医保通系列作为旗舰型医疗险，性价比不错。最新款的医保通旗舰增强版，保一般医疗和重疾医疗，无理赔免赔额降至5000元，6年保证续保，保证续保期满，续保审核也很宽松，特色的外购药疾病种类增加至80种，保障责任更加全面。

太平洋人寿的安享百万，是市面上第一款中长期百万医疗险，15年内不需要担心续保问题，即使患病或申请了理赔也不会影响续保。保障内容津贴和质子重离子比较实用，不过无理赔增加保额比较鸡肋，需要留意费率上涨问题。

本期主要分析：

1、两款产品保障期和续保规则差异

2、两款产品在承保内容的不同

3、两款产品在免责、免赔额上的差异

4、两款产品不同年龄的交费价格情况

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容上的差别

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在具体保障额度的设置上，有差别：

安享百万一般医疗100万，轻症医疗200万，重疾医疗400万，加上无理赔优惠保额增加，一般医疗、重疾医疗以及轻症医疗保额可增加20万，进一步提高保障力度，无需担心保额不够用的问题。

医保通旗舰增强版一般医疗200万，加上重疾医疗400万，另外有质子重离子100万，和外购药200万，保障额度基本够用。

区别二：保障期限和续保条款

安享百万15年的保障期，在保障期间内无需担心续保的问题，比一年期医疗险稳定不少。

华夏医保通旗舰增强版，6年保证续保，且满期续保时不会因为健康变化和理赔情况而拒绝续保申请。

从第二年续保情况来看，目前最好的续保条款应该是“只要不停售不会因为健康变化拒绝续保或拒保”。且保证续保6年，续保情况相对稳定，不6年内不用担心因为停售不能续保。

区别三：免赔额设置差别

安享百万免赔额1万，其中一般医疗和轻症医疗共享1万免赔额，确诊重疾0免赔额，被保险人能获赔更多，见条款：

医保通旗舰增强版在免赔额设置上很人性化，主要体现在以下两点：

一是重疾、质子重离子、特效医疗险三项责任0免赔额；

二是设置无理赔优惠条款，可降低免赔额，最低降到5000，其条款是：

区别四：责任免除范围不同

责任免除无统一规定，重点关注本产品不赔，其他公司能赔的情况。

安享百万医疗险不保“职业病”，此外质子重离子保障责任仅限上海医院就诊，见条款规定：

医保通旗舰增强版这款产品不赔“腰椎间盘突出、职业病“，而其他公司产品是可以赔的，其条款是：

区别五：交费价格区别

具体看下不同年龄的交费情况：

从保费的变化上看，医保通旗舰增强版年龄越大，交费越没有优势，对老年群体很不友好。安享百万整体保费变化平稳，但是要知道，这款产品费率是可调的，具体变动规则如下：

费率调整的触发条件的具体指标包括：

(1)医疗通胀情况及国家医保政策的重大变化；

(2)本合同保险责任范围内的治疗方法、医疗技术等的更新变化；

(3)本保险产品的综合成本、赔付情况等经营指标的变化。

产品点评：

医保通旗舰增强版，保障责任全面，且保证续保6年，免赔额设置无理赔优惠，最低可降至5000元，除了不能垫付医药费，其他的还可以。

安享百万作为中长期医疗险，保障15年期很有优势，其他的交费和增值服务也不差。不过费率会变动，且无外购药保障，有一定不足，但综合性价比高。

癌症的高发性是众所周知的，因为癌症治疗带来的费用也是巨大的。为了更好的应对癌症带来的风险，保险公司的防癌险专保癌症，可以解决因癌症所带来的一系列影响。

防癌险分为给付型和报销型两种类型，给付型防癌险类似简化版的重疾险，确诊癌症既赔付，不用等到事后报销。报销型防癌险类似于简化版的百万医疗险，因癌症产生的医疗费，在事后提交资料进行报销。

富德生命爱无忧防癌险是给付型的防癌险，投保年龄广泛，主要是0-75岁可投，由爱无忧防癌险和附加安心守护两全保险组合投保的，这款产品保障全面，不仅包含了癌症和原位癌的保障，同时还提供癌症每日住院津贴、癌症手术津贴、癌症放疗或化疗津贴、肝脏移植或造血干细胞移植，结合了部分癌症医疗险的属性。但是保费不便宜，那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、爱无忧防癌险在癌症保障、投保年龄上的相对优势

2、爱无忧防癌险在癌症住院、手术、放化疗方面的特色保障

1、投保年龄广，保障灵活

富德生命防癌险的投保年龄广泛，高龄75岁都可以投保，在防癌险来说还是比较少见，一般来说，防癌险是到70岁的居多，重疾险的最高龄投保年龄在60岁居多。保障期灵活，可以选择定期保障，交费压力会更小，也可以保终身，保障期更长，不担心保障中断。

2、特色保障内容丰富

爱无忧防癌险包括了原位癌和癌症的保障，此外还有专门针对肝脏移植或造血干细胞移植的赔付内容，可以赔到100%，提供多项恶性肿瘤赔付津贴，包含恶性肿瘤每日住院津贴、恶性肿瘤手术津贴、恶性肿瘤放疗或化疗津贴。

3、可以返还保费

这款产品是可以附加安心守护两全，保障期在30年或40年，平安满期可以返还所交保费，真正做到有病保病，无病养老。

1、交费期只支持20年交

爱无忧防癌险的交费只支持20年交，如果30年交，可以加大保险杠杆，同时可以减轻交费压力。

2、等待期较长

爱无忧防癌险是180天，等待期还是比较长的，免责期内发生保险事故是不赔的，因此等待期短的话对消费者还是越有利。

3、保费相对偏高

爱无忧防癌险产品是可以附加两全，虽然可以实现平安到期返还保费，但是前期缴纳的费用是不便宜的，如40岁男性投保，保额20万，保20年， 10年交，首年保费超过一万元了。

4、只保癌症

防癌险只针对癌症提供保障，但是这款产品没有针对癌症特药医疗费提供保障，毕竟癌症治疗过程中用到特药的可能性大，这类药品费花销还是很高的。

产品点评：

爱无忧防癌险在保障内容上还是很丰富的，特色也非常的明显。只是相对来说保费偏高，不含特药保障责任，这类产品对于有一定慢性病史、高龄的群体还是有用的，但是对于身体健康群体来说还是优先考虑重疾和百万医疗险。

中国人寿早期推出的产品往往会呈现出理财+疾病保障组合投保的。早在2009年上市的福禄双喜，也是这种投保形式，主险为福禄双喜两全保险（分红型），附加险为福禄双喜重疾险。当时宣传这款产品是集投资、养老、分红、保障于一体的全能理财保险，总共可以获得4桶金，一是返还金，每两年即可领取到保额10%的高额返还金；二是还本金，75岁返还本金，使您可以轻松养老；三是保障金，让您的人生后顾无忧；四是分红金，可现金领取，可累积生息，坐享世界500强企业的经营利润。

国寿福禄上市之时掀起了抢购热潮，到现在也有将近十年之久了，很多客户保费基本上都已经交完，但是仍旧会存有疑问，分红是怎么领的？现在退保是否划算？我们来具体分析下这款产品的特点以及还需要我们注意的点有哪些？

本期主要分析：

1、中国人寿福禄双喜的基本信息介绍

2、国寿福禄双喜分红是怎么领取的？退保是否划算？

3、投保了福禄双喜，还需要注意的细节

国寿福禄双喜是主险福禄双喜，附加福禄双喜重疾。这是理财结合疾病保障，可以实现两年一返保额的10%，保到75岁可以返还所交保费，同时有12种重疾保障。具体情况如下：

从上表可以看出，与同时期的另外一款产品相比，产品形态上都非常的类似，只是赔付的额度上有不同。

国寿福禄双喜上市比较早，到目前为止也有了将近10年左右，大部分的消费者保费是已经交完了，我们通过该产品的计划书来进行分析：

我们可以看到这款产品是不带万能账户的，相当于每两年固定返还的金额和分红，是根据投保时是否选择现金领取有关系。若是当初选择了现金领取，绑定好了银行卡，保险公司会按时间将返还的钱打入到银行卡中。若是没有选择现金领取的话，固定返还的钱是会一直在保险公司的，按照一定的利率计算利息的。如果需要领取的话，可以通过保险公司专业的APP进行办理。

那么，这款产品现在退保是否划算呢？我们来看下上述例子下的保险利益演示：

这个例子是3年交费，一年交1万，总共投入3万保费。基本上差不多交完保费后10年左右，退保后所获得的金额和当初投入的保费差不多。因为退保金是等于累积生存金+累积红利+现金价值。这只是基于中档的演示红利来进行计算的，保险公司的红利分配是依据公司实际经营状况来确定，红利是不确定的，若是需要查询可以通过保险公司客服进行查询。

福禄双喜号称是集投资、养老、分红以及保障为一体。我们可以看到附加的福禄双喜重疾是只保12类重疾，且赔付依据主险保额。因此，福禄双喜在保障上还是存在很大的缺口。

1、保障疾病种类少，高发重疾覆盖不全，目前保险行业协会规定的必保25种重疾，福禄双喜只有12种，且不含轻症、中症的疾病保障。这在早期的保险产品中很常见，那么对于这类情况，我们可以考虑在原来的基础上，增加疾病保障更全的产品。

2、保额低交费贵，福禄双喜是更加偏向理财性质的，年交费1万，年保额才1万多点，附加重疾是依据保额赔付，相当于重疾保障只有1万多，明显保额太低。目前市场上的主流重疾保险，一万多的产品可以买到50万保额甚至更高的保额。

对于早期投保的产品，相较现在来说，会存在一定的问题，面对这类情况下，其实完全没必要一刀切的退保重新购买。

1、早期投保的疾病保险，考虑在原有基础上扩展保障，毕竟年龄增大，健康情况会有不同，投保的疾病保险或者会有限制。

2、早期的理财保险，若是保费已经交完，可以持续获得稳定的现金流，加上手头上较为宽松，可以考虑继续保留或者退保金没有发生减少，可以考虑退保另购。

总之，国寿福禄双喜是一款有着鲜明的国寿特色产品，包含了理财、疾病保障，保单涵盖面广，但是对于保险来说，我们还是不要期望一张保单可以解决所有问题。

平安福作为平安人寿旗下的系列重疾险，前后经历了多次的升级，平安福2015作为早期的险种，由平安福终身寿险、附加平安福提前给付重大疾病保险（2015）、平安附加长期意外伤害保险（2013）、平安附加意外伤害医疗保险(A)或（B），平安附加豁免保险费重大疾病保险（B，加强版）、平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，加强版）组成。

平安福2015在疾病的保障上和现在的产品相比差距不小，尤其是在高发重疾和轻症赔付上，病种数量远不及当前热门重疾险。平安福15保8种轻症，从当前规定必须承保的高发重疾对应的高发轻症来看，覆盖范围比较窄。

保险产品一直在更新换代，尤其是保障型的重疾险和医疗险，保障内容随着医疗技术的不断进步和经济发展水平，不断的更新。多年前的产品和当前的产品相比，存在保障内容的差异，是很正常的事情，只要核心的保障不差就行。

已经购买了平安福2015的，需要更新升级吗？

本期主要分析：

1、平安福2015与平安福2019II区别分析

2、平安福2015核心优势与相对不足分析

3、已经购买平安福2015，退保还是升级比较好？

1、主附险保额非一比一

主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的长期意外和所有附加险依然有效，继续承担保险责任。（很多消费者说平安福寿险和重疾共保额，多付了钱，但是很多人并不知道多付的钱有什么用）

其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。

2、搭配医疗险好

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

平安福附加险都有保证续保五年条款，5年内不用担心续保和产品停售的问题，稳定性比较好，见具体条款：

3、疾病定义宽松

重疾险的理赔是依据保险条款的疾病定义，对于疾病定义，各家公司的做法不一，定义宽松的险种，更容易获赔。平安福在疾病定义上比较宽松，具体体现在：

（1）早期癌症赔付最宽松

癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2015对早期癌症的赔付在于：

特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

4、售后服务及理赔便捷

平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理；

另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。

在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过200万，理赔速度很快。

1、疾病保障种类少

这款重疾只保45种，轻症保8种，承保的疾病种类比较少。以轻症为例，保监规定必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症，这款只保早期病变、原位癌、皮肤癌三项，其他的都不在保障范围内，具体看下各项疾病的疾病定义：

2、高发癌症不能赔多次

当前癌症是第一高发重疾，癌症的治疗周期长、费用昂贵，对于一般的家庭来说，都难以负担得起。

目前很多重疾险都可以自由选择搭配癌症多次赔，癌症的新发、复发、转移和持续都可再赔保额，一般是间隔3年再赔保额，理赔门槛宽松，实用性更强。

平安福15没可选搭配的癌症多次赔付责任，对于有这方面需求的被保险人，需要再额外购买其他的险种搭配。

3、交费贵，适合中高端家庭

以30岁男性购买30万保额，分30年交费期为例，平安福15仅限重疾+轻症+身故责任，这款产品一年的保费是6893元。

看下当前热销的网销重疾险，**3号重疾，同样的投保年龄、保额、交费期限下，这款产品只要3669元，另外在保障责任上，还有60岁前额外赔80%保额，25种中症赔2次保额60%，相当于多赔了80%+60%*2=200%保额，保障力度更大，交费更便宜。

如此对比之下，平安福15这款产品定位确实不适合一般工薪阶层，按照一家三口人的计划做预算，一家人都做齐保障，至少2万起步，这还不包括医疗险的预算。

1、从交费价格上看，平安福2015定价比较高，适合经济状况优秀的高端群体人士。毕竟重疾险很关键的是保额，只有买足一定的保额，在大病面前，才能有一定的抵御能力。

如果既往买的平安福15保额不是很高，只有10万或20万，这类人群可以考虑再通过购买网销的重疾险加保提高保额。

2、另外从保障上看，这款承保疾病种类较少。在本身的经济实力允许的前提下，想要追求更全面的保障，可以选择升级保障版本，平安福系列作为平安旗下旗舰型重疾险，搭配了市场上有市场上赔付最优的早期癌症保障，组合健享人生和E生保百万医疗险一起投保，疾病赔付的衔接无缝。

父母的年龄越来越大，买保险的难度会高，毕竟年龄越大，各种毛病也越多，健康告知通不过，即便想买，保险公司也不会卖，毕竟健康情况摆在那里；即使有可以买到的产品，鉴于年龄大，保费也是非常的高，可能会出现保费倒挂的情况。因此很多人在给父母选择保险的时候并不容易买到适合的。

平安康寿宝是一款专门针对50-70岁的群体，专为老年人提供癌症保障，最长保到85岁，毕竟对于老年群体防癌险来说，保障期越长越有利，因为年龄大患癌的概率也会增加。平安康寿宝仅保恶性肿瘤，有身故保障，交费期最长只有10年。没有包含原位癌等责任，因此，这款康寿宝是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、平安康寿宝的基本信息介绍

2、平安康寿宝在年龄、保障期限、健康告知上的相对优势

3、平安康寿宝在保障内容、癌症保障、身价保障上的不同

1、专属老年群体

这款产品是专属老年群体，仅只保50-70岁年龄段，年龄不再是老年人购买保险的障碍，毕竟普通的重疾产品最高是60岁可投，对于高龄人寿投保康寿宝不是问题，最高投保年龄是到70岁。

2、保障期长

对于防癌险来说保的越长，对于老年群体来说时间越长越有利，毕竟年级越大患癌概率也越高。

3、健康告知宽松

这是一款防癌险产品，健康告知上比一般的重疾和医疗险要更加宽松，对于中老年群体有一定慢性病史的还是可以投保的。

1、保障责任单一

康寿宝仅仅只保恶性肿瘤，身故保障，保障责任单一，并无其他针对癌症保障责任，与其他同类防癌险不同，没有平安到期保费返还，以及针对癌症住院津贴补偿。

2、不保原位癌

平安康寿宝只保恶性肿瘤，不保原位癌等轻症癌症，癌症保障责任较窄。

3、身价保障不足

康寿宝的身价只赔已交保费，与太平洋爱无忧珍藏版不同，太平洋的这款赔付的稍微要比保费贵点。身价保障上是明显不足。

4、交费期只有10年交费

这款产品的交费期最长是10年，不支持20年甚至30年交费，无法实现保险杠杆最大化。

老年人面临的主要风险是意外和疾病。意外险是首选，毕竟对健康要求不高。医疗险次之，只是医疗险有健康要求，为老人选择医疗险的时候要考虑续保比较好的产品。若是有三高等慢性病史，可以考虑防癌医疗险。 

其实，给老人买保险要考虑保额和保费杠杆比，毕竟年龄大买保险就会贵，一旦保费超过保额的话，就会划不来。

产品点评：平安康寿宝是一款专针对老年人群体的防癌险，是属于给付型防癌，类似简版的重疾险，但是不保原位癌之类的轻症癌症。总之在保障上做的还是不够全面。

百万医疗险一般是上百万的额度，日常小病用不上，主要应付大病看医就诊。目前市面上出了几款中长期医疗险，以平安的保障期限最长，高达20年不用担心续保和停售的问题，大多数还是1年期保障的短期医疗险。

平安e生保长期医疗险20年保证续保版，提供一般医疗和120种重疾医疗，分别200万和400万，在保证续保20年期间限额为800万，0岁首年只要540元，交费很便宜。但是增值服务有缺陷。

复星联合超越保2020，保证续保6年，停售也能免健康告知，续保复星其它产品。无理赔免赔额递减，能报癌症外购药，加上实用的住院垫付和就医绿通，在市场上有竞争力。为了满足不同人群的需求设计了【标准版】和【特需版】，基于特需版能报销特需部的治疗费，费率上也要贵的多。

本文主要分析：

1、两款产品在保障内容上差异

2、两款产品在续保条款的不同

3、两款产品在免责、免赔额上的差异

4、两款产品不同年龄交费价格的区别

一、产品基本信息了解

区别一：保障责任的区别

对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。

超越保2020一般医疗200万，108类重疾医疗400万。有癌症外购药保障，值得注意的是这个产品可以附加少儿特疾、法定传染病、少儿意外津贴等保障。除此之外，还有重大疾病津贴保险金1万元的补贴和质子重离子。

e生保长期医疗20年保证续保版一般医疗和120种重疾医疗，分别200万保额，保障力度够用。

区别二：续保责任不同

超越保2020，合同条款明确写明6年到期，不会因为理赔拒绝续保，白纸黑字写入合同。见条款规定：

e生保长期医疗保障20年，保障期内不用担心续保和停售问题，不会因为健康或理赔情况拒绝续保。但是保障期满后续保需审核，如果理赔过或身体变差可能无法续保。

区别三：免赔额条款不同

超越保2020没有发生理赔，免赔额可以降低，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，详见：

e生保长期医疗确诊重疾还有1万免赔，相对理赔门槛较高，获赔更少。

区别四：责任免除范围差别

超越保2020版不赔“宫外孕“，并不是所有的保险公司都有这项免责，本险种的免责条款如下：

e生保长期医疗20年保证续保版不保“浅表静脉曲张”等疾病，但是对“职业病、宫外孕”没有规定，见条款：

区别五：交费价格不同

具体看下不同年龄的交费价格对比情况：

可以看到，e生保长期医疗20年保证续保版的交费价格和超越保2020相差不大，如果一直是这样的定价，那e生保的性价比很高。

关键是，e生保长期医疗20年保证续保版的费率是可调整的，不过不是随意调整，需要满足一定的条件才能调整，具体的调整规则如下：

（1）、调整条件，本产品的赔付率超过85%，或赔付率比行业费率可调长期医疗险产品的平均赔付率高10%。

（2）、调整限制，保费调整不早于产品上市销售之日起3年，每次调整间隔不短于1年，每次调整不超过调整前费率的30%。

区别六：增值服务差别

超越保2020日常有住院垫付、就医绿通，癌症外购药也能报。

e生保长期医疗20年保证续保版增值服务只有就医绿通，其他的住院垫付、外购药都没有保障。

医疗费垫付、外购药对于大病患者，尤其是高发的癌症患者而言，是非常实用的一项服务。百万医疗险中，含有这项保障更加实用。

产品点评：

复星超越保2020保证续保6年，6年到期不审核继续投保，产品停售可无审核续保复星其他产品，保障连续性好，加上实用的住院垫付、外购药保障，整体投保价值比较高。

e生保20年保证续保版，最大的亮点是20年不用担心停售和续保的问题，基本保障内容足够，定价不贵，不过缺乏费用垫付等增值服务，且健康告知比较严格。对于大龄身体良好的客户，可以考虑这款。

年金险作为保险公司推出的理财类产品，风险低、收益稳健，且白纸黑字的写进保险合同，比较有安全感。对于作为养老、教育这种刚需理财投资，深受很多父母、丁克家庭喜欢。

购买保险理财产品，再搭配保险公司的万能账户，利息不领取进入万能账户，实现复利增值，收益更高，这是当前理财产品的主打形式。万能账户的主要作用，是累积生息，实现收益更大化。

不过不同的保险公司，万能账户收益不一样，就算是同一家保险公司，万能账户的收益率也是不一致的。

国寿作为国内保险行业的风向标，借助其强大的背景和雄厚的实力，旗下的理财产品深受很多老年人喜欢。鑫尊宝系列前后有A-C款万能账户，加上鑫尊宝庆典版、鑫缘宝系列。

作为国寿旗下比较有代表性的几款万能账户，鑫尊宝养老年金C版、鑫尊宝A版、鑫尊宝庆典版、鑫缘宝乐惠版附加投保规则不一样，实际结算的利率差异也不小。

今天就来讲讲这几款产品都有些什么保障，值不值得附加购买？

本期主要看点：

1、基本投保规则介绍

2、几款万能账户的手续费情况

3、鑫尊宝万能账户实际结算利率

1、附加规则差异

作为同一家公司的不同万能账户，在满足不同的条件下可以附加，见组合主险年交保费标准如下：

2、关于费用的差别

万能账户搭配年金险一起投保，追加万能账户需收取一定的手续费，具体的收费比例是不同的，几款万能账户的收费规则如下：

部分领取费的收取和退保费用的收取保持一致，其中三款产品的部分领取费规则一样，分别是鑫尊宝A版、庆典版及鑫缘宝乐惠版，只有鑫尊宝C版的收取费最低，不同于另外三款产品。

另外初始费用的收取鑫尊宝C和鑫缘宝乐惠版是一致的，按2%比例收取，另外两款分别是按3%、1%、3%比例收取。

3、实际结算利率差异

从国寿的官网公布的数据看，参考折合年结算利率，几款的实际结算利率有差异，具体见以下表格：

虽然是同一家公司公司的年金险利率，但是实际结算利率差异还蛮大。其中最高的是鑫尊宝庆典版，平均结算利率有达到5%；鑫尊宝A款次之；鑫尊宝C版和鑫缘宝乐惠版都长期稳定在3.7%的利率，这个利率算是比较低的，中档利率4.5%的水平都没有达到。

泰康保险是属于寿险老7家之一，成立时间久，品牌知名高。阳光保险的成立时间也不短，保险公司知名度也是比较高的。这两家保险公司在消费者的心目中还是有一定的地位的。每一位消费者在买保险的时候，会考虑公司是否大，其实在考虑公司知名度同时我们也需要关注下产品保障本身。

阳光保险臻欣2020是一款可以通过附加重疾多赔的产品，且轻症、中症各赔付1次，赔付的疾病种类很实用，没有多项只赔1项的情况，特色在于前两年可以通过运动增加保额。但是轻症的定义整体偏严格，且重症分组癌症未单独分组。

泰康乐惠健康2020是泰康人寿专门针对老客户，仅限购买了贴心保的人群，除了传统的轻重疾保障，特色保障增加了10类特定疾病额外赔付，特定肿瘤切除术保险金，相当于14种特定器官良性肿瘤切除可以获得一定比例的赔付，增加了一定的保障力度。

那么，同为大型保险公司的这两款产品在保障、疾病定义、附加医疗险上有何不同呢？

本期主要分析：

1、乐惠健康2020和臻欣2020的基本信息介绍

2、两款产品在疾病保障、定义、医疗险组合等核心内容不同

3、两款产品不同年龄段的交费情况

一、基本信息介绍

区别一：保障内容不同

乐惠健康2020：

1、这款产品是120种重疾单次赔付，60种轻症多次赔付，赔付比例与主流轻症赔付基本一致。

2、在特色保障内容上，增加了特定疾病额外赔100%保额，主要是以下：重大器官移植术或造血干细胞移植术、语言能力丧失严重脑损伤、多个肢体缺失、严重III度烧伤、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、严重原发性肺动脉高压、瘫痪。另外有特定肿瘤切除保险金，指的是 14种特定器官的良性肿瘤实施切除手术之后可以获得相应比例的保额赔付。

臻欣2020：

1、重疾通过附加多次赔付，将重疾实现了分3组赔3次，但是分组多赔，癌症没有单独一组，也在一定程度上削弱了重疾多赔。同时疾病保障涵盖了轻中重疾，相较于泰康的乐惠健康2020保障种类更全。

2、在保单前2年，通过运动的方式可以增加保额，没有其他癌症多赔的特色保障。

区别二：疾病定义的区别

保险行业协会有规定25类重疾是必保的，但是轻症上并没有统一，每家保险公司的定义会有所不同，在必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：

由此可见，臻欣2020的疾病定义在慢性肾衰竭上较为严格些，但是轻微脑中风是提供的中症保障，相较于轻症赔付比例会更高。

区别三：保费的不同

乐惠健康2020是最长28年交费，交的时间长，保费压力会更小。臻欣2020是最长20年交，不支持30年长期交费。两款产品的交费对比如下：

虽然乐惠健康2020要少交一年保费，但是年交保费还是要比臻欣2020的高1000左右。

区别四：附加医疗险组合的续保有不同

线下投保的重疾险，可以搭配好小额医疗险和百万医疗险，两款产品的小额医疗险都是保证续保的。乐惠健康2020的小额医疗险是保证续保3年，阳光保险臻欣2020是保证续保6年。

只是在百万医疗险上两款产品有一定的差别，泰康健康尊享D只是前两年需要审核，后续只要不停售就不需要审核。

阳光保险爱健康的续保是需要审核的，具体如下：

产品点评：

阳光保险臻欣2020是通过附加险的方式来增加重疾多次赔付，也采用运动方式增加保额，但是缺乏针对高发癌症额外保障，乐惠健康2020在疾病保障上实用性会更大。两款产品都各有千秋。