现在养育一个小孩的成本还是非常高的，从孩子出生、到接受教育、以及成家立业系列的过程中，教育费、医疗费以及婚嫁金等都是一笔笔不小的开支。有数据显示，从孩子出生到18岁成人的养育成本最高可以将近300万。俗话说养儿一百岁，长忧九十九，为了提供给孩子更好的条件，减轻家庭的压力。泰康养老推出了专属青少年的汇享有约青少版年金险产品。

该保险计划包含《泰康汇享有约（青少版）年金保险（分红型）》和《泰康尊享一生年金保险（万能型）》，从第6年开始给付，持续给付到106岁，可解决一生现金流。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、泰康养老汇享有约青少版的基本信息介绍

2、和同类年金险产品相比，综合优势和不足

3、投保这款保险后，值得注意的事项

泰康汇享有约（青少版）是专属0-17岁青少年群体投保，从第6年到第7年开始领取特别保险金，从第8年开始可以固定领取保险金一直领到65岁，养老金的领取是从65岁开始一直到106岁，既可以在65岁的时候一次性领取完，保证领取35年，具体情况如下：

基本优势

1、领取丰富，覆盖了孩子的一生，从第6年可以开始领取，除了生存金和养老金，在18、19、20、21岁可以给付教育金，30岁后每年还有一笔成家立业金。给付期长，有持续稳定的现金流。

2、搭配有万能账户，生存金和分红可以自动进入万能账户中累积生息。

3、投保人有保障，这款产品主要是0-17岁的群体，这类群体没有经济能力，因此投保人保障需要保的全。

不足之处：

1、主要是针对未成年人的年金计划，交费期最长到20年，不支持30年交，无法加大保险杠杆。

2、仅仅是理财功能，不保疾病。

3、投保人的保障不包含疾病身故或高残。

1、泰康汇享有约青少版是理财保险，建议在为孩子构建好疾病保障的基础上，在进行财富的规划。

2、给孩子建立保障的时候，不要忘了大人自身的保障完善。

总之，泰康汇享有约青少版对于孩子来说，给付时间长，有持续稳定的现金流，但是建议在完善保障后进行投保。

富德生命人寿的前身是生命人寿，成立于2000年，至今已经有近20年时间，2014年改名为富德生命，目前保费收入排到行业前十名，算是比较大型的保险公司。

旗下的健康险产品还是被很多人熟知的，最近推出了一款鑫福如意年金保险计划，主险是由鑫福人生年金险和如意宝万能型组成的。这款产品主要是0-50岁投保的，最长可10年交费，保障终身的。从保单第五年开始可以领取5次特别生存金，从第10年开始可以固定领取生存金，在保单第30年开始固定领取额度增加，同时在88岁和99岁会分别给付一笔长寿金，不仅固定领取时间长，同时搭配万能账户实现资金二次增值，那么这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、富德生命鑫福如意基本信息介绍

2、富德生命鑫福如意的基本优势和不足之处

3、鑫福如意适合哪类人群投保？

富德生命鑫福如意是一款0-50岁投保，从第五年开始领取5次特别生存金，有固定生存金领取，同时到88岁或99岁有2笔祝寿金可领，可以搭配如意宝万能账户，实现资金二次增值，具体情况如下：

基本优势：

1、保障期限长，可以保终身，同时也可以领取终身。

2、保障内容上，从第五年到第九年可以领取5次特别生存金，相较于同类产品，领取的次数会更多。增加了长寿关爱金，在88岁或99岁可分别领取一笔保费作为长寿关爱金。

3、搭配万能账户，资金运用更加的灵活。

不足之处：

1、这款产品的投保年龄仅仅是0-50岁，不涵盖50岁以上的群体。

2、这款产品的交费期只支持10年交，无法20年交费，无法加大保险杠杆。

鑫福如意是一款年金理财险，可以用来给孩子做教育金，或者为未来养老做资金储备，但是前提是要做好健康保障，搭配好重疾和医疗，不然生病了 光有理财保险是远远不够的。

总之，富德生命鑫福如意是一款保的长，固定领取时间长的年金险，无论是作为教育金和养老金都还是算比较好的，只是要注意完善好保障。

当前各大城市都已经上线了惠民保险，这类惠民保险的特点是不要求年龄和职业，对健康要求很宽松，具备普惠性质的医疗保险。基本上只要有当地医保就可以参保。

最新推出的北京京惠保，不限年龄，一家老小都可投保，只要有北京当地基本医保，只需要79元一年最高可以报到200万，覆盖了医保内的住院费用和癌症特药保障。此外，跟以往的惠民保险产品有很大的差别，不仅报销比例高，目录内医疗费用报销比例可以高达100%,且不限任何既往症都可以投保。那么，这款京惠保是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、北京京惠保的基本信息介绍

2、与同类惠民保险的综合对比

3、有了惠民保险，还需要买商业保险吗？

北京京惠保是惠民保险，不限年龄，一家老小都可投保，没有限制户籍，只要有北京当地基本医保就可以投保。保障覆盖了医保内的主要费用和癌症特药保障，具体情况如下：

值得注意的是：

这款产品罹患既往症是可以投保的，但是针对5种既往症产生医疗费以及特定高额药品，是没有赔付的，主要包括了恶性肿瘤类、肝肾疾病、心脑血管以及糖脂代谢疾病、肺部疾病、其他疾病（系统性红斑狼疮、瘫痪、再生性贫血、植物人状态、HIV感染、重大器官移植）等。

1、报销比例有不同，北京京惠保的报销高，医保内住院报销比例有100%，癌症特药可以报销高到90%，同类惠民保险大部分只是报销80%。

2、保障内容有不同，北京京惠保只保医保内住院费用和癌症特药，有的惠民保可以报销医保外住院费用。

3、保费不同，京惠保是79元一年，没有区分年龄段。相对于其他不区分年龄段的惠民保的价格稍微偏高。

惠民保险的优势在于价格便宜，不限年龄和职业可以投保，对健康要求很宽松，因此很受大众欢迎，特别是有慢性病或者是年龄较大的人群。基本上推出来，就会全家都买上。但是有了惠民保险，不代表商业保险就不重要了。

1、惠民保险的门槛还是较高的，如京惠保医保内住院费用免赔额是2万元，商业保险中的百万医疗险通常是1万的门槛。

2、惠民保险的报销是事后报销，跟重疾险不同，重疾险中是确诊即赔。

3、这款产品不报销社保目录外自费药，只能报销社保范围内合理费用。

总之，北京京惠保在惠民保险中还是较为出色的，报销比例高。但是建议若是身体健康的话，还是需要配置好商业保险。

很多人在买保险的时候，第一时间会考虑大公司，毕竟在众人眼中公司规模大，线下服务机构多，品牌知名度高，服务更便捷。新华保险是最早的寿险老7家之一，不仅服务机构分布广，在消费者中也具备一定的认知度。

新华保险在早期推出的康健无忧青少年C是一款儿童专属的，保65种重疾，15种轻症，单次赔付的终身重疾险， 这款产品不含轻症豁免，且没有额外针对少儿群体易高发重疾疾病进行保障，另外，保费相对来说还是比较高的。那么这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、康健无忧青少年C款的基本信息介绍

2、与同类少儿重疾产品对比

3、基本优势和不足之处

康健无忧青少年C款是儿童专属单次赔付终身重疾，只保轻重疾，且只赔1次，轻症赔付比例只有20%，不含轻症豁免，具体情况如下：

值得注意的是：

这是银保渠道的产品，需要联系银保渠道的保险公司业务员进行投保。

1、从保障期限看，这款康健无忧青少C是只有保终身，且最长只有20年交费，无法定期保障。微医保少儿重疾和妈咪宝贝可以定期保障，妈咪宝贝的保障期更加灵活。

2、从保障责任看，康健无忧青少C款的保障责任单一，只有轻重疾保障，另外两款产品有针对少儿特定重疾额外保障。

3、保费方面，康健无忧C是线下银保渠道产品，保费要稍微偏高，另外两款是互联网渠道产品，保费便宜且投保便捷。

基本优势：

公司品牌知名度高，服务机构多，线下服务方便。

不足之处：

1、轻症赔付比例比较低，只有20%，只赔1次，落后市面同类产品

2、没有被保人豁免，也不能附加，患了轻症保费还要继续交

3、性价比低，没有额外针对少儿高发重疾保障，完全可以花更少的预算买到更全的保障。

总之，康健无忧青少年C是一款传统的单次赔付重疾险，性价比不高，对于孩子的保险完全可以花更少的预算买到更全的少儿重疾。

买东西的时候第一时间会想到品牌是否有知名度，买保险的时候大家也是一样的心理，想买保险也要选择大公司，毕竟在众人眼中公司规模大，线下服务机构多，品牌知名度高，服务更便捷。新华保险是最早的寿险老7家之一，不仅服务机构分布广，在消费者中的知名度还是比较高的。 

新华保险银保渠道的康健无忧C款，是成人专属版，主要保60种重疾，15种轻症，单次赔付的终身重疾险， 这款产品不含轻症豁免，且没有额外高发癌症进行保障，另外，保费相对来说还是比较高的。那么这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、新华康健无忧C的基本信息介绍

2、与同类重疾产品的对比

3、基本优势和不足之处

康健无忧C是18-60岁可投的一款保终身的单次赔付重疾险，涵盖轻症和重疾，18岁后身故赔保额。但是轻症只赔1次，赔付的比例只有20%。不包含被保人豁免，也不能附加，保障设计落后于目前市面同类产品。具体情况如下：

值得注意的是：

这是银保渠道的产品，需要联系银保渠道业务员进行投保。

1、投保年龄上，康健无忧C是分为成人版和青少版，这款是18-60岁，其他的两款产品没有做区分，吉祥一生的投保年龄到65岁。

2、保障内容上，康健无忧C款是传统的轻重疾保障，轻症赔1次，百年人寿优选护身福尊享版轻症赔付次数多，且有高发癌症多赔。

3、保费方面，康健无忧C的保费较高，相比较而言，另外两款线下产品的价格更低。

基本优势：

大公司品牌，线下服务机构广，服务便捷。

不足之处：

1、轻症赔付比例低，只赔20%。

2、不含被保人轻症豁免，患了轻症还需要交保费。

3、性价比不高，保费高，可以花更少的钱买到更全的保障。

总之，这款新华的康健无忧C是一款保障较为简单和传统的险种，性价比不高。可以多考虑下市面上便宜保障更全的险种。

寿险的责任简单，保身故和全残。按照保障期限又分为定期寿险和终身寿险，一款是保定期的，到固定的年龄或者保固定的期限，另外一款是终身保障。很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。

太平洋保险作为国内的三驾马车之一，旗下有不少高性价比的产品。

长相伴A是其一款保终身的寿险，保障身故、全残，赔付条件宽松，前期现价比较高。鑫满意也是太保的产品，这款是专注理财的年金险，除了身故赔保费、现金价值较大值，还有年金可领取，到期返保费保障本金安全。亮点是每年有分红，如果不领，可进入万能账户实现复利增值，比较有吸引力。

本期看点：

1、太保长相伴A和鑫满意区别分析

2、太平洋理财产品与同类产品对比分析

3、太保经营状况解析

一、产品投保基本信息

区别一：收益不同

按照回本时间长短，可将保险产品分为一般、中断、高端理财三类，同样投保年龄，相同交费金额和交费期限情况下，按照中档4.5利率：

高端理财：三年交费，第三年末生存总利益就已经等于保费，已经回本。

中端理财：三年交费，第五年末生存总利益约等于所交保费。

一般理财：三年交费，第9-11年生存总利益约等于所交保费。

生存总利益=现金价值+累计万能收益（这是在分红和生存金不领取的情况下），就是老百姓常问的退保总共可以退回多少钱。

太保鑫满意三年交费第11年回本，属于一般理财。

如果是五年交费，鑫满意按照4.5万能利率，第12年回本。

如果是十年交费，鑫满意按照4.5%万能利率，第14年回本。

长相伴A款作为终身寿险，后期增值比较快，更加适合长期持有。

区别二：保障责任的区别

太平洋人寿的长相伴A提供身故及全残保障，身故保险金额和身体高度残疾保险金额会逐年增长。

鑫满意有身价和分红保障，身故按保费、现价取较大值赔。除此之外，还有年金可领取，保单第5、6年每年领取一定额度的保费，另外自保单第7年开始，每年返保额，生存至期满，返还所交保费。

区别三：增值方式差别

同是太保的产品，长相伴A作为一款终身寿险，本身保额递增，适合养老规划。

鑫满意除了年金领取，还有分红收益，都可以进入万能账户实现复利增值。搭配的万能账户传世管家保底利率2.5%，传世赢家保底利率2.0%。更加适合投资理财规划。

太保保费收入和净利润仅次于平安和国寿，整体上经营比较稳健。一家稳健的公司其分红和万能利率往往比较稳定，出现大起大落的现象比较少。

产品点评：

太平洋的长相伴A款作为终身寿险，在保障责任上比较综合全面，做到了身故+全残+无赔付条件限定，市面上有不少的终身寿险虽然也保身故、全残，但是赔付条件有一定的限制。这款规划养老，比较有价值。

鑫满意作为年金理财保险，从产品本身现金价值来说，这款理财产品不是高端理财，不过有分红，能进万能账户，实现复利增值，有一定的期待。如果手上有闲钱，想做投资理财，这款更适合。

很多人偏爱返还型的保险，认为平安到期还能拿回本金才不亏，所以买保险一定要买到期能返钱的，这样保障和投资兼得，做到平安可养老，发生风险有保障。

寿险，也叫做身价保障，一般是身故或全残时赔付保险金，终身寿险是相对定期寿险而言，保终身，适合有财富传承需求的特定人群。

太平无忧终身寿险是一款几年前的产品，寿险作为主险，搭配重疾投保，保障责任覆盖重疾+身故，和当前热销的平安福系列、国寿福系列类似。不过作为过去的产品，和当前的产品相比，还是有一定差距的。

如果你已经购买了太平无忧，需要退保吗？这款产品适合什么人群长期持有？

本期主要分析：

1、终身寿险特点及定价利率

2、太平无忧终身寿险优缺点分析

3、定期寿险与终身寿险区别

4、太平无忧适合人群解析

险种特点：

由于终身寿险保终身，保额会长大，一定程度上抵御通货膨胀，身价也会不断增长，但是终身寿险平时不返钱，要拿钱只有三种方式：

一是等身故以后赔给指定受益人，做财富传承；二是办理保单现金价值贷款，临时贷出来用，但是付一定利息；三是办理年金转换，在特定年龄将现金价值退保，购买指定的年金理财产品，年金保险具有养老和财富传承的双重功能。

定价利率：

平时经常听人说某某产品定价利率多少多少，实际指的是现金价值的累积利率，通过现金价值表就可以算出定价利率：

比如太平无忧上一年现金价值450000，下一年现金价值465075；

定价利率=（465075-450000）/450000=0.0335，说明太平无忧这款产品定价利率3.35%。

这是一款主险附加重疾的组合，看下产品基本信息：

1、综合保障全面

可以保20类高发重疾，身故赔保额，既有身价保障，也有重疾保障，加上分红，分红至少可以每年多一笔钱。如果不领取后续还是有一笔比较客观的收入。

不过在疾病的保障上，留意当前高发重疾种类。这款涵盖的20种重疾，和当前保监规定必须承保的25类重疾相比，缺少了“多个肢体缺失、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、双耳失聪、双目失明、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失“7种疾病。

2、交费期限灵活

这款产品保终身，交费期有六项可选，最长可交至60岁，交费期越长，保费分摊作用越明显，每年的交费压力越小，杠杆作用更好。

以30岁男性投保30万保额为例，选择20年交费，每年交10440元；如果选交至60岁，每年只要交7950元。同样保额的情况下，交费期越长，每年要交的保费越少，但是保障责任不变。

3、免责条款比较宽松

没有明显不合理的要求，不会出现发生身故这也不赔那也不赔的情况。见本险种的免责条款：

这两者区别在三个方面：

1、保障期限不同

一个保终身，一个保定期，比如保到60、70或80岁等。

2、产品功能不同

定期寿险是单纯为了提高身价保障，也可以财富传承，平平不退钱，是消费险，终身寿险有现金价值，有储蓄特性，平平安安后续可以退钱。

3、产品日常使用不同

定期寿险交费价格极低，年交一两千，可以保到50万甚至100万，同样交费情况下，买的保额远远比终身寿险高，杠杆比例高，性价比更高。

总结：

定期寿险因为专注保障，仅限身故和全残，定价比较低，适合购买提高身价。

如果想要投资理财，专注理财的年金险用于养老，收益更高，远比单一的终身寿险划算，买的身价保额高的多。但是终身寿险有个好处就是利益确定，资金不灵活，不会随便就能领取，防止子女挥霍，对于特定人群有特定需求的人适合。

目前保险市场上产品更新的速度很快，如果产品本身保障不够过硬，很容易被替代，在市场上失去竞争力。这点在医疗险上体现更明显，目前医疗险的保障期限多数是1年短期险，保障内容的更新换代更快。

好医保系列一直走的是性价比路线，自从推出好医保以来，热度一直不减，2020在承保内容上面添加了重疾住院津贴、质子重离子、特效药赔付外，依旧保持着之前保证续保6年的核心竞争优势，且维持着6年共享1万免赔额的优秀条款，只是对于宫外孕住院不赔。

健康尊享B+，作为泰康重疾险的老搭档，目前已处于下线状态中，社保可抵扣免赔额成为这款产品最大特点，加上续保稳定性比短期高免赔医疗险强，面向于投保的老客户来说，投保的均衡度还是比较足。

一款是已经下架的健康尊享B+，一款是正在热销的好医保2020，对于已经购买了健康尊享B+产品的人，是不是要退保重新购买好医保2020呢？两款相比，哪款更有投保价值？

本期主要分析：

1、两款产品的二大相同点分析

2、两款产品在免赔、费率、免责不同

3、两款产品的适用人群解读分析

4、退保医疗险重新购买需要注意什么？

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容细节区别

优质的医疗险，其一般医疗保险责任与重大医疗保险责任保障范围都涵盖：住院费用、特殊门诊费用、住院前后门急症费用与门诊手术费用四个方面。

人保好医保2020四大责任保的很全，但住院前后门诊费用是保（住院前7后30日）。

泰康健康尊享B+四大保障责任有缺失，对于“住院前后门诊费用”和“门诊手术医疗费用” 所产生的医疗费都赔不了。

另外需重点关注的是，泰康健康尊享B+在特殊门诊中、住院前后门急诊、非因重疾医疗中门诊肾透析有相应年度限额：

区别二：免赔额条款差别

对于百万医疗险，都有1万的免赔额，适用于大病重症住院，一般的小病难以达到理赔门槛。在免赔额条款的设计上，两款产品各有长处，都比较人性化：

泰康健康尊享B+对于国家社保可以抵消免赔额，其约定为：

好医保2020版有“100类重疾确诊无免赔”，另外好医保2020长期医疗延续之前的优势，保证续保6年，6年共享1万免赔额，被保人获赔更多。

区别三：责任免除范围不同

好医保2020版不保宫外孕，并不是所有的险种都有这项免责，本险种免责条款如下：

泰康健康尊享B+面向于宫外孕、法定传染病不赔，见条款：

区别四：交费价格的对比

具体看下不同年龄的交费情况：

健康尊享B+的定价比较贵，和当前热销的好医保2020相比，性价比不高。

产品卖点分析：

1、续保审核：泰康健康尊享B+续保前二年有审核，第三年没审核；好医保2020保证续保6年，相对续保条约更为宽松；

2、承保细节：泰康健康尊享B+对于“住院前后门诊”和“门诊手术医疗”都不保，但好医保2020保的都很全；

3、免赔额设计：泰康健康尊享B+“社保抵消免赔额”；好医保2020-重疾0免赔，且6年共享1万免赔额，不是雷打不动1万元免赔，两者各有千秋。

4、费率上：百万医疗险其实费率价格差异都不大，但是泰康健康尊享B+计划二费率特别贵，且计划一的费率也比同类产品好医保2020价格高出不少，没有性价比优势。

其他事项分析：退保医疗险重新购买的注意事项

1、留意健康告知的变化。随着时间的推移，身体健康状况会发生变化，购买上一款产品没有的健康问题，要留意下一款产品是不是也符合健康告知的要求。医疗险的健康告知是最严格的，如果不符合健康告知要求，就算成功投保，后续也会面临拒赔的情况。

2、等待期之后再退保。医疗险的等待期一般是30天，等待期内出险不赔。退保换产品需在下一款产品等待期之后，再退掉上一款产品。避免出现在等待期内出险，不能赔的情况。

产品点评：

从续保审核的宽松度来说，两者都比市场上不能续保的产品强很多，可从增值服务、承保细节、费率上来说，泰康健康尊享B+相对好医保2020还是有些差异，好医保2020的性价比更高一些。

说到万能险，包括两种类型，第一种是纯理财产品，基本没有保障功能，注重复利滚存的收益；另一种既有一定保障也有一定有益，适合想要既有保障又可以做教育或养老功能的人士。

平安世纪星光少儿两全保险是中国平安人寿保险推出的分红型保险产品，就是指的第二种类型，并不是单纯理财产品，而是兼顾教育和保障的少儿综合产品。

这款保至25周岁，保障期满一次性给付保额，期间可选附加高中、大学教育金，每年分别领取2万、3万保额，另外可附加投保人豁免责任。作为一款兼具身故保障与分红功能的少儿险，平安世纪星光少儿险交费多少年回本？什么时候退保不会亏钱？

本期主要看点：

1、世纪星光少儿保险如何领取

2、世纪星光少儿险的利弊

3、世纪星光少儿保险交8年退保多少？

购买理财险，最关心的就是收益情况，到期每年能领多少钱，看下具体的收益情况：

以0岁投保，投保世纪星光少儿两全保险 （分红型，2004）10万保额，5年交费，每年交14820元，看下保险利益情况：

按照中档利率4.5%计算，在第六年的时候，生存总利益超过所交保费，退保不会有损失，也就是我们常说的回本状态。收益不是很高，算是中端理财产品。大概在第20-21年的时候，在保费的基础上，收益翻一番。

如果是交了8年，按照0岁投保算，想要退保的话，退生存总利益，能拿到手82230元，在交的74100保费基础上，有8130元收益。

利：

1、有分红

在领取生存金的基础上，每年根据实际经营情况，还有分红收益。具体可按以下方式领取：

（1）累积生息：留存保险公司，按保险公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，在合同终止或投保人申请时给付。

（2）抵交保险费：抵交下一期的保费，若仍有余额，可用于抵交以后各期的保费。

（3）购买交清增额保险：按相同的合同条件增加保险金额。

2、豁免条款人性化，可以保证教育

附加投保人豁免，孩子父母发生重疾或身故，后续保费免交，每年12000由平安代缴，孩子可以领钱完成教育；

无论父母在与不在，都能保证孩子有钱上学。

成人保险或保障型产品，一旦赔了重疾，直接影响现金价值，不存在赔了重疾还可以继续领钱的产品，少儿万能针对弱势群体豁免很人性化。

3、身价保障高

身故赔付万能账户价值加上基本保额，比如主险保额10万，万能账户价值15万，身故就是赔25万。

弊：

1、保障单一。只保身故，没有疾病保障，在生病就医需要医疗费的时候，不能报销相关的费用，只能退保拿钱。

2、身故给付相当于有1年的等待期。一年期内因疾病身故，只赔10%基本保额+所交保费，一年后因为疾病身故，才赔100%基本保额，变相的设置了一年的疾病等待期，时间比较长。

1、买了万能险退保退多少钱？

世纪星光，退保都是退账户价值，可以联系业务员或保险公司客服，可以直接查到当前账户价值情况，这款产品第六年末回本，在这之前退保会有一定损失，超过6年退保一般无损失。

2、万能险是否值得继续交费？

类似世纪星光这种产品，可以保证教育，有较高收益加上一定保障，豁免条款也比较人性化，有真实交费能力，完全可以继续交费，留意是否附加豁免，要是保额比较低，可以保额调高一点。

觉得保障不够，可以买个性价比高的重疾险和医疗险补充保障即可，万能险专门用于教育和增加一定保障。

点评：

既往已经购买这款产品，交费第6年之后，已经回本，不管后面哪一年拿出来钱，都是赚的。加上有分红收益，总体收益是不错的。但是疾病保障比较弱，搭配医疗险和重疾险，健康保障比较完善。

国寿瑞鑫两全分红型2013版是2013年左右上市的一款产品，是在2009版瑞鑫之后推出的，被称为新瑞鑫，当初号称是五项全能的综合险，保障范围宽，快速返钱的健康险、承保重疾的养老险、高额保障的分红型、长期收益的意外险和终身养老的教育险。

相较于2009年上市的瑞鑫，2013版瑞鑫在投保年龄到55岁可投，扩展了5岁，保障期是到85岁，也延长了5年。瑞鑫2013在生老病死财都有覆盖，当初在市场上掀起了一波的抢购热潮。这么多年过去了，买了这款保险的消费者会存在各种各样的疑问，到底值不值得买？现在收益到底有多少呢？如果退保的话是否划算？

本期主要分析：

1、瑞鑫2013版的基本信息介绍

2、从瑞鑫2013计划书来看其现金价值、万能账户价值

3、买了瑞鑫2013，现在退保划算吗？

瑞鑫分红型2013是由3款产品组合而成的：国寿瑞鑫两全保险（分红型）（2013版）、国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险（2013版）和国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险（2013版），另外可以搭配万能金账户。相比较2009版的瑞鑫产品，是有一定的升级和突破的。具体情况如下：

两者对比可以看出，瑞鑫2013在生存金上有升级，满3年后，每年可以返还，到60岁后返还翻倍。重疾保障的疾病种类增加了，可以保40种重疾，还可以附加长期意外保障到85岁，一般意外、海陆空意外保障高，可以附加万能账户保终身，这点是2009年上市的瑞鑫所没有的。

瑞鑫2013是在2013年左右上市的，往往新产品在上市的首年销售的会非常火爆，到现在为止已经过去了快7年，我们根据款产品计划书进行分析和判断下目前这款产品的情况：

保单利益演示如下：

我们可以看出这款产品的特点是：

1、60岁后的生存金领取翻倍，如果一直未领取，在万能账户中增值，累积的收益还是很可观的。因此这类理财+疾病保障组合的保险产品，适合长期持有。

2、在早期退保的话，退保金是由万年账户价值+主险和附加险现金价值组合的，可以退到的钱与已经交了的保费相比较是很少的，承受的损失也会比较大。

3、这款产品是已经停售了，其上市距今也有7年之久了，保险公司红利情况以及万能账户的结算利率都已经有所公布，目前金账户的万能利率2020年7月到9月根据官网查询是3.7%。实际分红和实际万能结算利率都是以保险公司的经营情况相关的。

瑞鑫2013作为国寿的老产品，虽然已经停售了，但是很多消费者都有投保这款产品，特点是理财+重疾，年交保费还是比较高的。基本上到现在为止是已经有了7年到8年之久了。如果现在退保的话，退保金主要是包括万能账户价值+主险现金价值+附加险现金价值。

我们仍旧看下以上的例子，30岁男性，保额10万，年交保费2万7，交了7年，总共将近19万的保费。若是选择中途退保的话，在万能没有领取的情况下，到手的退保金约为10万多点，损失还是较大的。因此从退保这块来看是不划算的。

那么，买了这款产品，我们需要注意下：

1、疾病保障缺口大，瑞鑫2013是只保40种重疾，虽然可以按保额赔到3倍，但是鉴于8年前的生活消费水平，很多消费者的保额不会选择太高，这样算下来，疾病保障额度根本不能覆盖到位。另外轻症、中症都不保，常见的高发癌症都无法额外保障。我们可以考虑在原有保额基础上，增加一款保障全面，涵盖了轻中重疾保障的消费型重疾险，可以花到很少的预算保到30万以上。

2、医疗保障不足，国寿瑞鑫2013作为主险，通常业务员会有推荐国寿的长久呵护小额医疗险，2013年百万医疗险还没有出现，百万医疗险的火爆是在2017年之后。针对大病医疗的费用是无法进行很好的报销。国寿的小额医疗险不是保证续保的，且续保是需要审核，虽然免赔不高。也可以增加国寿的如E康悦系列的百万医疗险，或者现在新出的百万医疗险产品，在续保上做的比较好的。

总之，瑞鑫2013的理念是比较好，覆盖人的生老病死财，但是一张保单解决不了全部，我们在给自己做保障的时候，是需要不断的去完善和调整自己的需求，而不是追求一次性全部解决。