近年来，随着居民保险意识增强，越来越多的人开始关注保险，手中买的保单也开始越来越多，有的人是多年前买了保险，如今又要加保；有的人是看中了一家公司重疾险，禁不住业务员甜言蜜语，又去另一家公司买了一份保险，一来二去，手中保单多了，人们不禁担心，保险是不是买重复了，真要出事，只赔其中一个，岂不是花了冤枉钱？

本期话题分析重疾险、寿险、医疗险和意外险是如何赔付的。

一、可以累积赔付险种

1、重疾险

重疾险要求发生合同约定重大疾病，且符合疾病定义要求，才能赔付。

比如：在平安买了平安福保额100万，，在国寿买了一份国寿福保额 100万，在泰康买了一份健康百分百C+保额一百万，都按时交费。

发生重大疾病，如癌症，可以向三家公司申请，累计可以赔付300万。

注意：重疾除了常见25类，其他疾病种类和定义各家公司都不相同，如果发生特殊疾病，可能A公司可以赔，但是B公司不保这种疾病，就不一定能实现累计赔付，这种是特例。

2、寿险和意外伤害

常见的定期寿险和终身寿险，是以意外身故、疾病身故或全残作为给付条件。

意外伤害，可以赔伤残比例，对全残和意外身故也可以赔保额。

寿险和意外伤害，都可以累计赔付。

3、住院津贴

买了住院津贴，因意外或疾病住院，按照住院天数和规定补偿额度赔付，比如每天补贴100，住了多少天就补贴多少。

在不同公司都买了住院津贴，在一家公司申请了理赔以后，还可以去另外一家，累计赔付。

小结：所以像学平险、单位买的团体险等，其身价保障和重疾都可以累计赔付，跟个人自己买的商业保险不冲突。

二、哪些险种不可以累计赔付？

答案是：住院医疗险和意外医疗险

医疗险实行的是补偿性质，社保和商业保险累计报销额度不超过住院费用。

住院花了1万，社保报了2000，不管你在多少家公司买了多少医疗险，累计赔付不会超过8000.

注意：

1、社保报完以后，像居民医疗和职工医保会有医保结算单，而新农合一般也会有报销凭证，上面都会非常清晰写明本次住院总费用、自费药、已报金额和未报金额。

2、消费者拿住院资料和报销凭证，再去A保险公司赔，保险公司报销以后，还有部分费用没有赔完。（像住院发票只有一份，无法复制，只能开分割单）

3、让A保险公司开具理赔分割单，消费者拿分割单再去B保险公司继续赔，以此类推。

总结：对于可以累计的险种，如重疾险和意外险，计人身风险保额，很多保险公司投保时会要求告知是否在其他公司购买过保险，一旦累计金额比较高，保险公司可能会要求体检，甚至进行财务调查，投保时需留意。

对于可以累计赔付的医疗险，大公司对正规分割单，都相互认可，但是很多小公司只认发票，不认分割单，消费者如果有医疗险需要报销，先一定要打电话咨询客服了解情况，或者先去小公司报完以后，再拿分割单去大公司继续理赔。

少儿平安福2019，保100类重疾，30类轻疾、15类少儿特定重疾，可以附加恶性肿瘤多次赔和长期意外保障，整体上保障全面，但是单个孩子投保有最低投保保额要求。

太平成长无忧，保100类重疾，20类轻疾、10类少儿特定重疾，成年后身故保障有一定特色，也有一定的保额要求。

区别一：产品投保限制不同

少儿平安福2019：在一线城市单个孩子投保保额要求40万以上，二线城市降低一定的要求，但也需要在30万保额以上，加上附加险，总交费七八千左右；

太平成长无忧：也有一定的保额要求，保额在10万以上。

区别二：投保年龄与交费期限不同

少儿平安福2019适合17周岁的少儿投保，最长可支持20年交费，太平成才无忧在25岁以下的人士都可以投保，可选择30年交费。

同样的保额基础下，太平成长无忧可近一部缓解父母的投保压力，“以小博大”的做法相对更好，保单的杠杆原理运用的更好：

区别三：疾病定义不同

（1）轻疾：

太平成长无忧在轻症赔付上实施的是单赔约定，而少儿平安福2018采取的多赔，赔3次，且轻疾赔付后，重疾增加保额。

多赔肯定是优于单赔的，加上少儿平安福2018重疾保额会长大的特性，太平成长无忧稍逊风骚。

（2）白血病定义分析：

重疾与少儿特定重疾，两款产品都各有所长，赔付方式差距并不大，但通过数据显示，国内每年几百万的白血病患者，50%以上聚集在2-7岁的儿童之间，因此，白血病成为了儿童疾病最高发的大病之一，两款少儿保险对于白血病都是赔付2倍保额，但细则定义却是大有不同：

① 少儿平安福2019对于白血病确诊即赔，确诊了就可赔付，不作任何附加要求，其条款是：

②太平成长无忧针对白血病是有较高门槛的，是需要在至少在“化学治疗”与“骨髓移植”至少作出了一项中治疗后，才可以赔付的，那么，赔付资金并不是马上到位，前期治疗还需父母垫付，不太人性化：

小结：太平成长无忧对于白血病赔付的门槛较高，且主险理赔后，附加医疗险也会就此中断，而少儿平安福2019对于此类疾病非常宽松，且主险合同结束后，附加医疗险并不会中断权益，可继续报销，是非常大的突出点。

区别四：身价保障不同

国人忌讳谈生死，但人去世后，赔多少留给家人很关键，尤为是一家之主，是责任和爱的体现。两款产品在未成年之前的赔付是相同的，都是退保费。

不过如果投保50万元，18岁之后略有区别，可稍微留意：

（1）少儿平安福2019：赔保额，则50万元；

（2）太平成长无忧：在保额与现金价值中取大，有可能身价保障大于50万元。

区别五：附加医疗险不同

太平成长无忧：附加医无忧医疗险，值得称道的地方有三处：其一，保额额度不低，最高有50万，其二，自费药可报销，其三，自带住院津贴。

但弊端也够“呛人”，也有二大不足：

1、不赔的部分多：

如职业病、宫外孕、食物中毒、药物过敏、未明确诊断的疾病等，详见约定：

2、续保问题不明确：

并没有像其他医疗保险一样讲明续保审核，或者续保几年，存在次年不会续保的风险，其条款是：

更多关于这款医疗险的深度解说，可猛戳【医疗分析：太平人寿医无忧医疗险分析】查看。

少儿平安福2019：附加健享医疗，除了不报自费药以外，不存在报销额度、住院限制、续保条款问题，最长可续保5年，满满都是优势，↘↘更多条款分析轻点击【医疗对比：新华住院无忧和平安健享人生】，其合约关于续保部分的审核流程，明明白白：

区别六：顾客定位不同

1、太平成长无忧：可选择30年交费，每年投入成本不高，对于儿童高发疾病保障挺全，适合中低端家庭父母投保。

2、少儿平安福2019：针对少儿高发白血病定义极具人性化赔付，且轻疾赔付过后加保额，主险赔付结束后，住院医疗险能够继续，市场区分度很强，但因捆绑较多附加险，保费十分高，适用于高端家庭宝爸宝妈为孩子投保。

产品总结：在儿童大病出险后，“赔的更多”的原则下，两款产品比较，少儿平安福2019更有优势，毕竟它买的是一个组合险种，主险结束后，医疗险还可以继续报销，续保妥妥都在，在白血病赔付上更占长处。

不过，成长无忧主险中断后，附加医疗险由此结束，有些遗憾。高发的儿童白血病定义上门槛颇高，不过能选择30年交费，性价比上的确比少儿平安福2019要实在太多，且对于儿童高发的疾病承保设计也较为突出，适合中低端家庭为孩子投保。

健康无忧C1少儿版产品，是新华人寿一款富有特色的重疾险计划，产品针对疾病种类和特定人群有创新，新增了6类特定疾病额外赔。

少儿国寿福至尊版计划，保80类重疾，15类少儿特定重疾，30类轻疾，拥有轻疾豁免，少儿特定疾病额外赔，可以附加保至75岁的长期意外保障。

区别一：轻疾赔付不同

健康无忧C1少儿版属于轻疾多赔，无赔付金额限制。在次数上是优于少儿国寿福至尊版单次赔付的，不仅如此，少儿国寿福至尊版还存在10万元赔付限制，非常不利于高额投保，其条款是：

区别二：疾病赔付与定义不同

（1）疾病赔付方式：

健康无忧C1少儿版：重疾保85类，赔保额，青少年中疾保15类，双赔，特定疾病保6类，赔保额20%，在叠加赔付上非常有长处；

少儿国寿福至尊版：重疾保80类，赔保额，青少年中疾保15类，双赔，但并不覆盖特定疾病赔付责任。

从原则上来说，健康无忧C1少儿版保的更全，加量赔付特色更为突出。

（2）疾病定义：

众所周知，少儿白血病是我国儿童发病率中最高的大病，更是严重威胁小儿生命和健康的疾病之一。两款产品对于高发儿童白血病都实施的是双赔保额，看似都非常人性化，其实还是有较大的区别：

少儿国寿福至尊版：对于白血病的定义是【自体造血干细胞移植】，要求少儿将干细胞抽出来以后再送回儿童体内，理赔门槛非常非常高，很难实现双倍赔，其白血病条款是：

健康无忧C1少儿版：对白血病只需检查确诊，而白血病既属于少儿特定重疾，也属于85类重疾，确诊就可以赔双倍，假设投保为50万元，检查得出结果后即赔100万，其条款是：

区别三：附加意外险和医疗险不同

健康无忧C1少儿版：不提供附加意外险组合，而长期医疗险虽可续保5年，但存在很大的漏洞，总额度假设只有2万元，5年之内的保额则2万，用处不大。

少儿国寿福至尊版：长期医疗险呵护长久虽然不保证续保，但百万医疗险如意康悦，续保第一年审核外，之后续保不需再次审核，众所周知国寿的实力毋庸置疑。整体来说，国寿的医疗险会更好。

不过这款计划还可以附加了长期意外之后，是一大亮点，使整个产品都与众不同，可保至75周岁，客运身故3倍，假设投保50万元，意味着成年之后，发生客运意外即可赔付3倍*50万+50万元主险身故=200万元赔偿金。

相对来说，国寿的附加意外险+医疗险承担风险能力更大、更强。

产品点评：少儿国寿福至尊版虽然青少年疾保15类翻倍赔，但对于白血病双赔的要求极高，不过附加的百万医疗险与长期意外险，让产品增色不少，有一定的竞争能力。

健康无忧C1少儿版延续了新华人寿加量赔付的长处，在两款产品差不多的交费情况下，对于白血病赔付定义宽松，不过附加医疗险的总额度并不高，有一定的健康缺口，父母为宝贝投保时需要注意。

 “品牌溢价”在每个行业都存在，消费者宁愿多花一些费用获取“名牌”商品，这里边是富有一定情感价值的，这就是树立品牌企业的魅力。

国寿福优享版，是中国人寿旗下的一款经典重疾险，针对老客户少交一年保费，不单单取消了轻疾赔付保额限制，且重疾保障由之前的80种升级到了100种，承保更广泛了。

附加意外险保的长、赔的多，这样的组合形式在保险行业内“凤毛麟角”，特色感十足，不过，保费实在比同类产品高出不少……

国寿与平安保险素来是保险行业中“相爱相杀”的一对劲敌，平安福至尊版同样也是针对老用户也可减一年保费，产品形态和险种组合与国寿福优享版基本相同。

这对于向来素有“国寿品牌情结”的投保人士来说，与同类产品相比，到底值得不值得购买？本期产品看点：

1、国寿福优享版与平安福至尊版比较优缺点分析

2、国寿福优享版主要卖点分析

一、产品基本信息：

国寿福优享版，保100类重疾，30类轻疾，轻疾赔1次，加上长期意外险最长保至75周岁，自驾双倍，公共交通三倍赔。与平安福至尊版极为相似，但实质两款产品大有不同， 整的来说，这款产品的短板与亮点都较为鲜明：

二、国寿福优享版的主要优势：

1、长期意外组合险亮点强

国寿福长期意外保至75岁，自驾双倍，公共交通三倍赔，但是可以按伤残比例赔付，比如断了手指头，构成十级伤残，可以赔保额10%，理赔门槛要低，非常适合既需要规避身体健康风险又兼顾出差的人群投保。

2、轻疾不种类凑数

是指疾病如果只赔了A类，就不会赔付B类，但是国寿福优享版完全不会这样，30类轻疾种类很实际，不会出现“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”二类疾病只赔一个的现象，比较优秀。

三、国寿福优享版与同类产品比较短板：

（1）产品险种：

众所周知，国寿福优享版最出名的则是以意外险组合形式投保，但设置并不太人性化，假设主险投保了50万元之后，发生了恶性肿瘤之后，申请理赔，同样附加险的长期意外与医疗险结束，意味着50万元-50万元=0，价值为0。

而竞品平安福至尊版，假设主险为51万元，发生癌症，赔偿过后，不会出现主险与附加险1:1状态，也就是说，虽然主险结束了，但长期意外险组合与附加医疗险同样有效，毕竟发生大病，能否报多少非常关键。

在这点上，国寿福优享版与同类产品对比，相差有一定距离。

（2）轻疾赔付次数、豁免与定义：

轻疾赔付次数：覆盖轻症的重疾险，从来不是论轻疾赔付多少来决定的产品是否良好的标准，但多赔总好过单赔，国寿福优享版轻疾只赔1次，的的确确性价比实在不高。

轻疾豁免保费：虽然这款产品覆盖了轻症豁免的权益，拥有被保障人患30类轻疾即可豁免保费的责任，但对轻疾豁免范围，其条款并未明确写明，重疾和长期意外是否也能豁免保费，是未知的，并未写进合同中，竞品平安福至尊版对于轻疾、重疾、意外都能豁免保费。

轻疾定义：

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，人保健康福少儿版缺少】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】。

国寿福优享版没有慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），且在高发疾病定义上比同类型产品理赔门槛高一点点：

（3）附加住院医疗险不够给力：

作为重疾险的黄金搭档，国寿的百万医疗险如意康悦，续保第一年审核外，次年续保并不需再次审核，但百万医疗险有1万元免赔额，意味着消费者并不能做到有效的“无缝连接”。

毕竟呵护长久住院医疗不保证续保，最怕发生慢性病，有可能第二年就直接拒保，即不能达到重疾险的理赔条件，又还够不到百万医疗险的理赔门槛，十分尴尬。因此用户健康保障存在一定的漏洞。

产品总结：在保险行业产品进行迭代的今日，平心而论，国寿福优享版虽然减少了一年保费，但核心承保内容与价格并不成正比，与竞品平安福至尊版2018相比，如附加医疗险、轻疾赔付豁免都不“优”。

但因可选择意外组合投保后，保的长，赔的多等特性，让产品因独特还是具备一定的竞争能力，但并不适合预算不多的家庭投保。

这款产品的主要定位取决于有着“品牌溢价”，适合长期出差又想兼顾健康的中高端家庭主力军。后期若需配置其产品，还是需要好好考虑附加医疗险，保证用户的全面健康。

“成己为人，成人达己”是国寿的服务理念，真诚服务才能换来丰厚回报，而好的服务自然包括提供一款良心产品。

国寿福至尊版作为国寿品牌产品，拥有全面的轻重疾保障，加上高额长期意外险可选，人生意外和重疾风险全覆盖，非常全面，但是不少人说这种长期意外太贵不划算，事实真的是这样么？买国寿福又有哪些值得注意的细节呢？

本期产品分析：

1、分析险种疾病种类、意外赔付和如E康悦三大比较优势

2、分析轻疾赔付、附加长久呵护医疗险、险种组合关键细节

3、长期意外险和一年期短期意外险区别

先看下产品基本信息：

通过引入平安福2018作为参考对象，看看国寿福至尊版有哪些比较优势，又有哪些值得注意的细节，具体如下：

一、国寿福至尊版比较优势：

1、轻疾保障全面

对于日常常见的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术等等，都涵盖在内，也有轻疾豁免，在轻疾疾病定义上并没有明显缺陷。

2、意外保障保的长赔的高理赔门槛低

这款长期意外特点在于：

A、保额可高可低，甚至不买，可以买到极高保额，也可以买的很低，适应不同人群需要。

B、保障时间长，最长保至75岁。

C、赔的高，且理赔门槛低。自驾双倍赔，公共交通赔三倍，最重要的是可以按伤残比例赔，门槛低，比如断了几根手指头，构成十级伤残，就可以赔保额10%，如果是公共交通造成的伤残，可以赔3倍。

3、如E康悦百万医疗险比较优秀

国寿的这款百万医疗险，续保第一年要审核，后续不再有续保审核，比较宽松，且保障范围全面，最重要的是国寿综合实力很强，应对风险能力远比小公司要强，其医疗险停售风险相对来说比较小，整体上比较可靠。

二、国寿福至尊版关键细节

1、轻疾赔付不超过10万

这款产品轻疾赔付不超过10万，赔付比例为保额20%，意味着如果消费者投保保额超过50万，轻疾赔付限制就明显对消费者不利。

比如客户保额100万，按照正常赔付，应该是赔20万，但是由于条款限制，只能赔10万，对保额超过50万的客户不利。其条款是：

2、附加长久呵护医疗险不保证续保

附加医疗险无免赔，日常用的最多，小病小痛理赔，一般第二年还能续保，最担心的是发生慢性病，如癌症等，第一年赔了，第二年很可能不再续保或把上一年疾病做除外责任，其续保条款是每年要审核，其规定是：

3、高发轻疾保的不足

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，人保健康福少儿版缺少】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】。

国寿福至尊版缺少慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），如果高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

4、险种组合问题

首先其轻疾豁免不包括长期意外、重疾赔付后合同终止、重疾赔付直接会导致长期意外终止，可以说直接影响了消费者的保单权益。

恰恰是在这三个细节上，平安福要有优势。

三、长期意外险和一年期意外险区别

像国寿福长期意外保30万，交20年，保至75岁，交费金额上千，但是一年期意外险，交一年保一年，买30万保额，只有一两百块钱，很多人第一感觉长期意外有多坑。

实际上区别在于：

1、赔付门槛和保额不同

像平安福国寿福长期意外保额，可以买到1000万，甚至上亿保额，对于大客户来说，一年期意外险很难买到如此高保额。在理赔上，很多一年期意外险，只能全残和身故才能赔保额，而长期意外不需要全残或身故，构成十级伤残就可以赔。

2、续保问题

长期意外险交20年保至75岁，中间不需要担心保障中断，但是短期意外险就不行，发生慢性病或事故等情况下，任何保险公司考虑道德风险，不会再卖给消费者，意味着保障可能中断。

举个很简单例子，假如一个人得了艾滋病，存活时间已经不长，这时候跑来买一年期意外险，保险公司就要担心买了意外险，会不会投保以后去自杀制造意外事故，骗取理赔款，意外险投保也需要健康告知，绝不是想买就买。

一年期意外险是很便宜，但是想每年都能顺利续保或买别的意外险，那是一厢情愿。

产品总结：国寿福至尊版轻重疾保障全面，还有长期意外保障，对于经常开车的一家支柱来说，是种不错的选择，只是留意下轻疾赔付限制，附加医疗险等细节。

重疾险，也叫做收入损失险，当被保人发生重疾不能正常上班，收入减少，重疾险确诊即赔，可以弥补收入损失，保障治疗期间家庭开支，本期围绕重疾险投保有关话题，分享注意事项。

本期话题主要分析：

1、如何计算重疾保额？

2、如何判断适合买哪种重疾险产品？

3、分享两款常见的重疾险组合

一、如何计算重疾保额（一般家庭年收入20万以下）

1、按照年收入计算

重疾保额一般是年收入5倍，如收入是10万，意味着重疾保额买50万比较靠谱，发生重疾，足以保证5年开支。

2、按照交费能力计算

一般保费支出占家庭收入的5%-15%。如年收入10万，意味着年交保费5000-15000之间属于比较合理区间。

二、如何判断适合买哪种重疾险产品

首先：盘算一下交费能力，保费都是从收入里面挤出来的，根据上面算法，刨除必要开支，计算一下真实的最大交费能力。

其次：根据交费能力去选择险种，直接跟身边保险代理人说，如：每年最高交5000元，由代理人推荐合适的几种险种，多找几个代理人，多几种方案可选。

最后：根据个人需要最终选择最优方案。比如：

比如：经常出行或开车，必须考虑重疾险中是否含有高额意外保障，或单独投保意外险带来的交费压力；

比如：最近几年孩子上学资金紧张，必须要考虑资金是否灵活，可能考虑万能险、性价比高的重疾险

比如：最近几年每月还房贷，那必须考虑身价保障，可能身价要买高一点，甚至搭配定期寿险，万一走了，理赔款可以提前还房贷，留爱不留债。等等

三、分享常见的几种重疾险组合计划书

1、单个线下产品投保

当个产品投保，一张保单解决问题，干净利落，不用那么麻烦，最重要的是这种组合是从其他地方买不到的。

常见组合是：主险（重疾）+附加住院医疗险+百万医疗险

比如下面的平安福，长期意外不仅保的长，而且保的很高，你可以买30万保额，也可以买3000万，交费能力强买3亿保额也行，轻疾可以豁免主险、重疾和长期意外保费，轻疾赔付增保额，具有很强的排他性。

2、线下产品+消费险组合（适合交费能力不强客户）

第一步：投保当前知名产品如健康百分百C+、华夏常青树等，保额不要买很高，但是一定要把附加医疗险和百万医疗险买齐，这种附加险只有大公司条款最好，日常不单独卖，小公司没有。

主要目的：买到附加医疗险，重疾保额不必很高。

第二步：投保消费型重疾险，在人生高风险阶段，用最低价格大幅提高重疾保额，交20年，保30年。 

主要目的：通过消费型重疾险，用较低保费，大幅提高重疾保额。

总结经验：投保重疾险高度重视医疗险，根据各大公司理赔年报，医疗险理赔件数远比身故和重疾理赔数量高得多。

如果交费能力比较强，不建议拆分，消费险只是权宜之计，一来保障期限短，二来是消费险，平平安安到期不退钱，到期后可能因为过往病史，无法买其他险种，面临保障中断问题。

新华健康无忧C1款，保35类轻疾赔一次，提供了85种重疾保一次，赔保额，产品针对疾病种类和特定人群有创新，新增了6类特定疾病额外赔，成人版增加了前十年关爱金赔付，额外赔20%。

新华多倍保成人版，保70类重疾分组赔5次，重疾间隔1-5年；轻疾赔5次，每次20%，无中度重疾，但是重疾分组中将癌症单独分组，且可以多次赔。

不足点：住院医疗险都有缺口

一款质量务实过硬的附加住院医疗险，需具备两点必备的“条件”：其一，保证续保，其二，报销额度不受限。

虽然新华附加住院无忧，保证续保5年，是一大亮点，但累计额度，不保门诊，存在一定的健康风险缺口。

换句话说，买1万元的额度，如果交费30年，保30年，那么，30年的住院无忧的总额度是1万元，假设发生【糖尿并慢性肾炎】，就算能续保，1万元在承保的30年内，用一点少一点，这类险种的优势并不能较好体现，其约定是：

区别一：交费期限和杠杆不同

多倍保成人版最长可选择20年交费，而健康无忧C1成人版可提供30年交费，在相同的保额前提下，健康无忧C1的杠杆效应运用的更好；

以“四两拨千斤”方式，用最每年最少的支出，获取相同的保障：

区别二：承保赔付细节与形态不同

1、轻疾赔付限制：

新华多倍保不仅有“单次赔付不超过20万元”的限制，且“轻重疾共享保额”的条款约定，非常不利于消费者高额投保，其规定是：

2、重疾赔付次数与细节：

被誉为“一张保单、多重保障”新华多倍保是一款可赔付5次轻疾的重疾险，比单赔付的健康无忧C1成人版肯定要更优。

理想的重疾险分组，往往是单独把癌症列出来，作为一组，多倍保不仅这样设计，且高发的恶性肿瘤可赔付3次，是一个“加分项”：

3、前十年关爱金赔付：

虽然两款产品都继承了新华保险“叠量赔付”的特性，但在承保责任“前十年关爱金”上还是有所差别，假设投保了50万保额，在第6年患上了肺癌，那么，两款产品赔付如下：

（1）健康无忧C1成人版：额外赔付保额20%，则50万元+（50万元*20%）=60万元，合同结束。

（2）多倍保成人版：额外赔付保额50%，则50万元+（50万元*50%）=75万元，合同依旧有效。

由此可以看出，新华健康无忧C1款在轻疾上并未作出任何限制，比多倍保要好，但是在重疾赔付细节与前十年关爱金赔付保额上，新华多倍保承担的风险要大很多。

区别三：身故保障不同

两款产品在等待期内的身价保障上赔付标准是一致的，但是在成年之后的赔付有差异，相比之下，健康无忧C1款成人版更好，毕竟发生疾病不占身价保障：

产品总结：两款产品都是新华保险的热门产品，都传承了“加量赔付”的优势，但新华多赔保成人版虽然轻疾条款上有限制，但轻症治愈费用低，可不做重点考虑，身价保障上也存在一定的瑕疵，但它最大的优势在于高发癌症可赔3次，不过因是多赔，所以保费很贵，并不适合预算不充足的人士投保。

相对来说，新华健康无忧C1款，杠杆比例运用的不错，轻疾赔付和身价保障上中规中矩，虽然不是多赔重疾险，但特定疾病额外赔，前十年关爱金赔付也是一大亮点，非常适合希望多次赔付的一般家庭人员投保。

中国是一个继承了传统文化的国家，寿险中“身故赔付”是国人非常忌讳的事情，因此，这类险种在保险市场上并不“吃香”。

定期寿险核心优势在于为家庭规避人生巨大灾难风险，家庭经济支柱倒了，家中财务保障与爱能够持续，一切照常如故。

擎天柱定期寿险2018Plus是华贵人寿新上市一款保险产品，具有承保与交费期限灵活等特性，常言道，“买寿险就是买保额”，这款人身保险最高可买500万元保额，区别于市场上热门的定期寿险。

那么，本期产品分析，通过二款同类型的定期寿险，来看看擎天柱定期寿险2018Plus的价格方面的优势、免责条款与值得注意的细节。

一、擎天柱定期寿险2018Plus与同类产品优势分析

金钟罩定期寿险与瑞和定期寿险，同时目前寿险市场上比较出彩的产品，那么，三款产品对比，擎天柱定期寿险2018Plus特点在哪里呢？话不多说，先来看看三款产品的基本信息：

（1）提供智能核保的功能

这款产品和瑞和定期一样，都添加了“智能体检”版本，在【健康告知】环节，选择部分情况有，就能进入智能核保环节。不过价格比健康A++版与健康A+版稍微贵一点，但在能够接受的范围之内。

（2）保费低，杠杆比例好

擎天柱定期寿险2018Plus，对比起金钟罩与瑞和定期寿险来说，保费更低，人性化的定价，加之最长可提供30年交费，不仅杠杆比例运用的好，且性价比更好。

（3）高保额高配置

这款产品线下体检版最高保额可达到500万元，寿险就是买保额，能达到这么高的“配置”，市场上较为罕见。

（4）免责条款少

“免责条款”是鉴定一款定期寿险是否优秀的标准，在免责条款发生合同约定事故，保险是不赔的，这款产品只有区区5点，相对于其他产品来说，相当不错了。

二、产品值得留意的细节：

（1）智能体检版需提供资料

不难看出，智能体检版保费最实在，但值得注意的是，被保障人必须符合【健康告知】和【线下体检审核】，数值标准在“16<BMI<25”,如果没有达到，极有可能影响购买其他版本。

（2）健康告知需要留意：

可能是为了规避道德风险，虽然这款产品的健康告知较为宽松，但是还是存在着“吸烟”与“保额告知”的限制，经常吸烟的人或者买了高保额的人士需要投保时注意。

产品总结：三款产品定期寿险对比，擎天柱定期寿险2018Plus保额可以买的最高500万，免责条款也很宽松，不过智能体检版需要符合【健康告知】与【线下体检审核】的规定，如果一个人身体非常健康且生活习惯良好的话，可投保智能体检版。不过，体检报告要过硬，并非那么简单的。

健康随e保重疾保障计划（2018版），保50类轻症，赔2次，赔保额20%，分2组，100类重疾赔一次。

阳光臻欣重疾保障计划，保110类轻重疾，各赔付一次，轻重疾与身故保障上都采用了“运动涨保额”的增值服务。

区别一：交费和保障期限不同

阳光健康随e保重疾保障计划最长支持30年交费，承保期限很变通，有6种方式保障方式任由用户选择。比起阳光臻欣重疾险最长只供20年交费与固定承保终身的选择上，设计思路更为灵活。

且随e保的杠杆效应做的更好，每年用较少的支出获取最高保障，价格上更为“和善可亲”：

区别二：轻重疾赔付细节

覆盖轻症的重疾险计划，保的种类多少其实并不是最关键的，轻疾最重要的两个部分取决于“赔了多少”、“赔付次数或是否分组”。

关键词一：可以赔多少

投保50万元保额，患上轻疾，两款产品在赔付上大有不同：

阳光随E保2018：轻疾保50类，赔保额20%，则赔付（保额50万元*20%）=10万元赔偿金；

阳光臻欣重疾：轻症保30类，赔保额30%，则赔付（保额50万元*30%）=15万元赔偿金，且合同约定“运动额外给付轻疾金”，有可能大于15万元赔付，其条款规定是：

关键词二：“赔付次数”与“分组情况”

毋庸置疑，健康随e保重疾保障计划2018版的多赔比阳光臻欣重疾单次赔要好，但是随e保把50类轻疾分了2组，实质是拉大了理赔门槛，目前不少主流重疾险，轻疾都不分组，要知道将疾病按照不同类别分成几组，每一组只赔付一次，当赔付过后，那一组的所有疾病都失效了。

小结：综合上述，阳光随E保2018虽然在轻疾上可以赔付2次，其实赔偿并不会那么轻松，它分了2组，且赔付比例并不多。

（2）重疾：

两款产品同属于单次赔付的重大疾病计划，都覆盖了保监会规定的25类高发大病，承保种类在这里可不做过多考虑，两款产品都是身患大病赔保额。

但唯一的区别在于，阳光臻欣重疾险，附加了“运动额外给付重症金”的增值服务：

区别三：身故保障不同

阳光随E保是消费型互联网重疾险，这类险种往往有一个很大的短板，身故不赔保额，只在“累计已交保费” 和“保单现金价值”两者取大。

比起阳光臻欣重疾险身故赔保额，相差还是有一定的距离。

产品点评：阳光随E保2018版在承保期限与交费期限更加变通，每年支出不多，但在身故保障上有所欠缺，特别适合之前购买了重疾险和医疗险都齐全的情况下，根据自身需求再次加保额。

阳光臻欣重疾险的赔付更多，身价有可能高于保额，家庭经济支柱投保，保的更好更全，参加运动平台，还可以涨保额最高10%，在保费资金稍微充沛的情况下，可重点关注。

平安福2018保80类重疾、20类轻疾赔3次，拥有轻疾赔付增保额，平安RUN增保额、轻疾豁免保费、附加恶性肿瘤多次赔等条款。

康乐尊享2018保80类重疾、20类轻疾赔1次，无轻疾豁免，10类特定基本医疗为保额30%，重疾保额每五年增长保额10%。

区别一：产品轻疾保障不同

1、在疾病划分与定义上

虽然都是保20类轻疾，但是各有不同

康乐尊享2018保轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，但是对原位癌、皮肤癌必须做积极治疗后才能赔，且早期病变、原位癌或皮肤癌只能赔其中一个，其定义是：

平安福2018不保轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，但是是市场上唯一对原位癌、皮肤癌确诊即赔，不做要求；而且早期病变、原位癌和皮肤癌都可以各赔一次，其规定是：

平安福轻疾保障范围要少，但是对第一大高发癌症，不仅理赔门槛低，而且对早期不同癌症可以确诊即赔，且可以多次赔。

2、在轻疾赔付和或豁免上

康乐尊享2018，轻疾只能赔1次，且没有轻疾豁免保费条款，发生轻疾以后后续还要继续交费。

平安福2018，轻疾可以赔3次，有轻疾豁免，发生轻疾以后，后续保费免交，且轻疾赔付后，不仅赔了保额20%，此外主险和重疾保额还可以额外增加20%，相当于轻疾赔40%。

区别二：产品险种组合不同

平安福2018主险和重疾保额不是1比1，发生重疾赔付后，附加长期意外和附加医疗险依然有效。

康乐尊享2018发生重疾赔付后，除非是特定疾病，不然合同直接终止，属于特定10种疾病，还有保额30%额度的医疗险保险金继续有效，其特定重疾是：

区别三：产品附加医疗险不同

平安福2018附加健享人生住院医疗险无免赔，保证续保5年，每次可以报门诊，不限总额，不限理赔次数，配合平安E生保百万医疗险，可以无缝衔接。

康乐尊享2018可以附加健康金福或好医保，都是百万医疗险，都有1万免赔，日常疾病用不上，只有慢性病或重疾才有可能用上，缺乏类似平安健享这种一般医疗险。

区别四：产品特色及使用人群

康乐尊享2018最大的特色就是每5年增加保额10%，且交费很贵，但是少儿阶段交费相对便宜，考虑到少儿成长周期，从长远来说，更有利于发挥保额增长优势。

平安福2018捆绑长期意外销售，尤其适合经常开车或出差的一家之主，其长期意外自驾可以赔双倍，且轻重疾和医疗险保障全面。少儿平安福一般交费七八千以上，虽然有陪护金和白血病双倍赔，但是价格不便宜。

产品总结：从成人来说，平安福捆绑长期意外险，但是价格并没有比康乐尊享2018贵太多，且轻重疾保障更有特色，对成人来说，年龄已经比较大，康乐尊享的保额增长优势不是特别明显。

从少儿来说；康乐尊享2018保额增长优势更为明显，且价格要便宜不少，更为适合，但是康乐尊享2018附加医疗险需留意。