百万医疗险依然是很受欢迎的，它的特点是保费低，保障额度高，现在基本上每家保险公司都会有代表性的百万医疗产品。其实选择百万医疗险产品，无非是看续保、免赔以及保障内容。

国寿财险推出的国寿特安心医疗保险2020版有2个保障计划，保障的内容没差别，但是在保额和保费上有不同，包含了有一般医疗和80种重疾医疗，另外亮点在于附加20种轻症一次性给付保险金，有重疾的部分属性，可选责任丰富，增加了80种重疾一次性给付金，以及特需国际外宾病房的责任。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、国寿特安心2020版基本责任介绍

2、与同类百万医疗险产品对比

3、基本优势和不足之处

国寿特安心2020版是国寿财险推出的，保障内容覆盖有一般医疗和80种重疾医疗，另外亮点在于附加20种轻症一次性给付保险金，有重疾的部分属性，可选责任丰富，增加了80种重疾一次性给付金，以及特需国际外宾病房的责任。总共有2个保障计划，在保额和保费上有区别，具体情况如下：

1、投保年龄上有不同，国寿特安心2020版的投保年龄是0-65岁，覆盖的人群还是比较广的，大部分百万医疗险都是到55岁或者60岁。

2、保障内容丰富，国寿特安心2020除了一般医疗和重疾医疗，涵盖了20种轻症一次性给付金，可选80种重疾一次性给付金，可以看作是兼顾了部分重疾险的属性。其他保险仅仅是针对医疗保障，有的只是对癌症有一次性给付金。

3、高发重疾保障，国寿特安心2020缺乏癌症特药责任以及质子重离子，对于高发癌症的保障力度不够。其他百万医疗险在癌症特药服务上以及高发癌症保障上较强。

基本优势：

1、轻重疾可以获得一次性保险金，在罹患疾病初期可以先行获得保障，有利于缓解压力。

2、保障计划灵活，有2个保障计划可以选择。

不足之处：

1、续保条件不佳，需要续保审核。

2、缺乏院外特药服务，对于高发重疾保障力度不够。

总之，国寿特安心2020是一款保障内容还比较丰富的百万医疗险，但是续保上不好，拉低了性价比。

孩子通常免疫力相较于成人要低，因感冒引起肺炎住院也是较为常见的，去趟医院大几千，对于父母来说也是有压力的。除了医保的报销外，可以配置一份商业医疗险。更好的为孩子提供保障。

很多人会首选商业小额医疗险，这类产品通常是保额低、免赔不高，交费便宜，主要用来应付小病医疗费用报销，中华财险推出的中华小当家少儿门急诊险是0-17岁少儿投保，产品保障覆盖了意外身故/残疾，住院医疗、门急诊保障，此外还有少儿白血病、预防接种意外身故残疾，保的还是较为全面。那么这款产品是否值得投保呢？仅靠一份少儿医疗险保障是否足够？

本期主要分析：

1、中华小当家少儿门急诊险基本信息介绍

2、与同类少儿小额医疗险对比

3、小当家少儿门急诊险基本优势和不足之处

中华小当家少儿门急诊险由中华保险承保的一款小额医疗险，主要是由0-17岁的少儿群体投保，保费低、保额低、住院医疗无免赔，门急诊有无社保免赔不同。这款产品可以帮助解决孩子日常的小病小痛的医疗费用支出。包含门急诊、住院医疗、还有少儿白血病等保障。具体情况如下：

值得注意的是：

少儿白血病保障6种白血病指的是：急性淋巴细胞性白血病（ALL）、急性骨髓性白血病（AML）、慢性淋巴细胞性 白血病（CLL）、慢性骨髓细胞性白血病（CML）、年轻型骨髓单核细胞性白血病（JML）、成人 T 细 胞淋巴性白血病(ATL)。

现在市场上小额医疗险选择很多，我们来看下较为有热度的小额医疗险的不同点有哪些：

1、保障内容上看，小当家少儿门急诊险保的很全，相较于其他小额医疗险来说，有针对少儿高发重疾白血病额外保障。这一点是其他两款小额医疗险是没有的。

2、从免赔额上来看，小当家少儿门急诊医疗险中的门急诊医疗保障无社保参保的话，有300元免赔，相比较而言还是比较高的。

3、从报销范围来看，中华小当家少儿门急诊险是只报销社保范围内，不能报自费部分。国任保险少儿医疗可以报销自费部分。

基本优势：

1、保障全面，覆盖了意外和疾病住院和门诊。全方位保障孩子的健康。

2、对高发类少儿重疾白血病有保障，保障6类少儿白血病，最高保额10万元。

不足之处：

1、免赔较高，这款产品的无社保参保，门急诊有300元的免赔。

2、住院医疗等待期较长，这款产品的住院等待期是90天，通常百万医疗住院医疗等待期是30天居多。

3、报销范围有限制，仅仅报销社保范围内，不报自费药。

总之，中华小当家少儿门急诊险是保的还是比较全面，特别是针对少儿易高发白血病有保障。只是在免赔和等待期这些细节方面做得不够好

阳光保险是传统老牌保险公司，知名度高，全国各地分支机构多，线下服务也非常的方便。因此对于大部分人来说也是非常乐意选择有名气的公司，对自己后续服务有保障。

阳光康瑞B是一款单次赔付的返还型重疾险，返还型重疾险的特点是有病保病，无病可以养老，这款产品的保障期是保至80岁，保轻症、重疾、身故等，未发生理赔满期生存返还已交保费。特色在于有8种严重特疾可以额外赔50%，如恶性脑肿瘤、白血病等。但是也存在一定的不足，轻症赔付比例低，交费期只有10年等。那么，这款产品是否值得购买呢？

本期主要分析：

1、阳光康瑞B的基本信息介绍

2、与同类返还型重疾险对比

3、基本优势和不足之处

阳光康瑞B款保险是重疾单次赔付，轻症最高可以赔付2次，有如恶性脑肿瘤、胰腺癌、白血病等8种严重重疾最高可赔到150%，若未发生理赔，满期还可以返还保费，具体情况如下：

值得注意的是：

1、8种严重重疾包括：恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤、胰腺癌、恶性骨肿瘤、卵巢癌、系统性红斑狼疮--III 型或以上狼疮性肾炎、白血病、严重川崎病。

2、重疾、身故、满期返还只给付其中一项。

返还型重疾险还是很受欢迎的，一方面可以提供疾病保障，另外一方面若是没有平安到期的话，还可以返还资金作为未来的养老或者是其他用途。我们来综合看下这类返还重疾险的不同点：

1、保障都是定期保到一定年龄的，康瑞B款是只能保到80岁，不像福满分保障期的选择多。

2、交费期不同，康瑞B款交费期只到10年，交费期不长。福满分的交费期可以选择交到30年，交费期更长，保费压力会更小。

3、保障内容上不同，阳光康瑞B是轻症最高赔2次，有严重特疾额外赔；福满分仅仅是轻重疾保障，阳光保险真爱守护和康瑞B类似，只是疾病数量要多些。保额是每年以3%递增的。

基本优势：

1、8种严重重疾可赔150%基本保额，比如恶性脑肿瘤、胰腺癌、白血病等。

2、阳光保险是全国性大公司，分支机构多且广，线下服务不担心。

不足之处：

轻症赔付比例低，且无被保人轻症豁免，也不可另外附加。最长只有10年交费期，保费压力大，保险杠杆比较低。

总之，阳光康瑞B是返还型保险，为了能够满期返还，每年差不多要多出一万多给保险公司，因此保费支出就会高，对于工薪家庭来说是不适合的，可以花更少的预算，选择保障更全的重疾产品。

医疗险分为百万医疗和小额医疗，百万医疗额度高，可以解决大病医疗费，但是有门槛，通常是存在1万的免赔。小额医疗险保额低，解决小病医疗费用，也可以弥补百万医疗1万免赔的情况。

富德成人住院保是一款由富德财险推出的小额医疗险，保障有4个计划，18-65岁可投，分为中老年、青年，所属年龄阶段不同，保额和保费有不同，意外/疾病住院最高保额是3万元，但是报销仅限社保内，且50岁-60岁以上的计划，免赔额有500元，价格也不是很便宜，那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、富德成人住院保的基本责任介绍

2、与同类住院医疗产品的对比

3、基本优势和不足之处

富德成人住院保分为4个保障计划，投保年龄和保额、保费有不同，具体情况如下：

值得注意的是：

方案一中50岁以上人群的，免赔额有500元，还是比较高的。

与其他小额医疗险对比下，富德成人住院保优势不大，主要体现在以下几点：

1、免赔额较高，富德成人住院保的免赔额50岁以上方案的是500元免赔，18岁到49岁的是300元免赔。天安成人住院万元护没有免赔，门槛更低。

2、报销范围不同，富德成人住院保仅限社保范围内报销，天安成人住院万元护既可以报社保内，也可以报自费药。

3、等待期不同，富德成人住院保的等待期还是比较长的，有90天等待期，平安成人住院万元护是60天。另外，百万医疗险的等待期通常是30天。

基本优势：

1、投保灵活，有4个保障计划可选。

2、投保年龄覆盖广，65岁高龄老人也可以投保。常见小额医疗险投保年龄是在50岁、55岁。

不足之处：

1、免赔额高，富德成人住院保50岁以上的人群免赔是500元，18-49岁的是300元。其他成人住院保免赔门槛不高。

2、报销范围有限制，富德成人住院保仅报销社保范围内，不报社保外的费用。

3、保费较贵，在同类产品中富德成人住院保的费用还是偏高的，性价比不高。

总之，富德成人住院保虽然保障内容跟其他的差不多，但是在报销门槛上还是比较高的，保费也是比较高，整体上性价比不高。

越来越多的城市加入惠民医疗险，现在全国差不多有40多个省市已经上线的惠民医疗险。这来产品的特点是投保门槛低，对年龄和职业通常都没有要求，健康告知也非常的宽松。对于老年朋友或者是身体有亚健康无法投保商业险的群体来说是一大利好。

河南许昌市也紧随其他城市之后，推出了首款惠民医疗险--许昌豫健保。这款产品是仅需100块钱最高可以享受200万元的保障，与这类补充医疗险保险绝大多数都大同小异，投保门槛低，不限年龄和职业，可以带病投保，保障内容涵盖了住院医疗和恶性肿瘤特药，其中可以报销社保目录外的住院费， 但是既往症不赔。那么，这款产品是否值得投保？

本期主要分析：

1、许昌豫健保的基本信息介绍

2、和同类惠民医疗保险对比

3、基本优势和不足之处

许昌豫健保是一款惠民医疗保险，我们从保障范围、既往症约定、报销比例、投保渠道来看下这款产品的具体情况：

值得注意的是：

确诊5类疾病并发症是不赔付的，这类5类疾病主要包括以下：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

（2）肝肾疾病类：肾功能不全、肝硬化、肝功能不全；

（3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)、严重心律失常、主动脉瘤或主动脉夹层、脑血管疾病(脑梗死、脑出血)，高血压3级、糖尿病且伴有并发症（指胰岛素依赖型糖尿病（1型糖尿病）或2型糖尿病，且伴有局部并发症（含心脏、肾脏、脑血管、视网膜、周围血管病变）；

（4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病；

（5）其他：接受过组织或器官移植手术或造血干细胞移植手术、瘫痪。

惠民医疗保险很类似，但是在各自细节方面又有着不同，我们来具体看下下面几类惠民医疗险的不同点：

相对优势

1、报销范围不同，许昌豫健保的报销范围包括了社保目录内外，相当于是自费药部分也可以报销部分了。大多数惠民医疗仅仅是在社保范围内报销。

2、报销比例方面，许昌豫健保是社保目录内报销比例80%，目录外报销有70%，癌症特药报销比例可以100%报销，在惠民医疗报销比例上还是偏高的。

3、保障额度上，许昌豫健保的保障额度总共有200万，保的还是比较高，大部分惠民保险仅仅是住院额度是100万。

不足之处：

1、免赔额较高，许昌豫健保是住院免赔额有3万。普通的商业险百万医疗险免赔也仅仅只有1万元。

2、增值服务缺少，这款惠民医疗报销的增值服务是没有的，不像有的惠民保险，譬如同类产品云浮惠民保而言，覆盖了国内预约购药及配送服务、特药自付服务、援助用药申请指导服务、就医服务等增值服务。

总之，这款许昌豫健保是保障上还比较好的，覆盖了社保外的费用报销，只是免赔门槛较高，但是仅只有这一项保障是远不够的。

国寿鑫耀东方是国寿2021年的开门红理财产品，主险保10年，附加鑫尊宝庆典版万能账户保终身，万能实际利率目前5.1%，跟去年鑫享至尊比较相近；

太平洋保险鑫享事诚是太保2021年开门红理财产品，主险保7年，附加传世管家、传世赢家等万能账户也是保终身，传世赢家目前实际利率4.9%，传世庆典目前实际利率尚未公布。

保险理财产品一般用于教育或养老补充，既要收益高，又要能保值增值，收益稳健，影响收益的变量就是未来万能实际利率，只有公司经营越稳健，盈利稳定，未来拿到实际利率概率才会大。保险理财既要看产品，也要看公司经营。

本期产品对比：

1、鑫耀东方和鑫享事诚产品基本信息对比

2、两款产品在身故赔付、预期收益、万能账户、适合人群区别

3、中国人寿和太平洋保险公司经营情况分析

产品基本情况：

两款产品都是短期理财，形态上基本相同，只是少数细节不同：

主险返还的钱，如果不领取可以进入万能账户复利计息，平时有钱可以追加进入万能账户。

保险理财最大的魅力，不是按时 固定返还，而是万能账户，提供的是复利，平时有闲钱可以存入万能账户，利滚利，上一年利息计入下一年本金，复利要求基数越大越好，雪球越大，滚雪球效应更明显。

保险理财主险交费买低一点，更多的钱存入万能账户，对消费者最有利，平时可以部分领取，资金也灵活。

区别一：两款产品身故赔付不同

太平洋这款产品针对意外身故和疾病身故做了区分，意外身故最高赔2倍保费；疾病身故最高赔120%-160%保费。

就身故赔付而言，太平洋这款产品要是7年内身故，尤其是成人，可能赔的很高。比国寿的身故赔付更好。

区别二：两款产品预期收益不同

假定相同交费金额，相同年龄投保，假定预定利率相同情况下，收益对比情况：

可以很明显看到：

短期内太保这款产品收益更高。长期来看，国寿的相对稍高。生存总利益，就是指退保总金额，就是不想要保险了，退保拿到手的钱。

这是纸面上数据，由于未来万能实际利率不同，未来实际收益可能并不会按照表格中情况走，表格中是预期情况。

区别三：两家公司产品万能利率不同

两款产品万能账户都是2018年11月上市，实际利率差不多，保底利率和前五年退保手续费有少量差异。

具体如下：

区别四：两款产品适合人群

如果是给小孩子买，用于教育金，意味着几年或十几年以后就要用，短期内太保鑫享事诚相对有利；

如果是考虑长期持有，国寿经营和万能利率相对可靠一丢丢。

区别五：两家公司经营情况不同

国寿目前保费收入排到行业第一，净利润行业第二，仅次于平安，目前财富世界500强排到45位。

太平洋保险目前保费收入排到行业第三，净利润也是行业第三，目前排名财富世界500强第193位。就公司实力而言，国寿肯定更胜一筹，国寿控股广发银行以后，走入综合金融，为一个客户提供保险、银行、储蓄、贷款等服务，资源合理利用，一般盈利能力更强。

具体如下：

平安保险是保险行业的龙头，分支机构遍布全国，线下服务是非常的便捷，旗下的多款产品热度和知名度也是很高的。比如健康保障代表性产品平安福、大福星，理财类型的产品比如金瑞人生等。在市场上也是非常的受欢迎的。

鑫盛2017是平安推出的比较早的一款产品，这个产品是寿险和重疾险组合投保，保障期限长，是可以保终身，同时还是一款带分红，具有投资属性的理财险，保障责任简单，而市面上常见的轻症疾病，是不保的。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、鑫盛2017的基本信息介绍

2、与同类重疾产品对比

3、基本优势和不足之处

鑫盛是一款带分红，具有投资属性的理财险，保障责任简单，只保重疾、身故，轻症是不保的，具体情况如下：

值得注意的是：

这款带分红的产品的红利是不保证的，重大疾病保险金和寿险是共用保额的。

1、保障内容上不同，鑫盛2017是0-60岁投保，保重疾和身故，相较于其他单纯重疾保障多一层身故保障。

2、产品特色不同，鑫盛2017是寿险和重疾险组合投保的，带有分红，偏理财性质。其他纯重疾保险，主要是重疾保障。

3、保障期限有不同，鑫盛2017是保终身的，没有其他定期保障到某个年龄的。其他两款产品有保障定期可选的年龄。

基本优势：

平安保险是大公司，网点分布多，分支机构在偏远乡镇都可以找到，线下服务方便。

不足之处：

1、仅保重疾，轻疾和其他特色保障内容不保。

2、由于带有分红，保费贵，性价比不高，完全可以用更少的预算买到保障更全的险种。

总之，买保险就是买保障，对于普通工薪家庭来说是不太适合买这类分红产品，毕竟价格高，如果偏爱平安产品，可以考虑平安福、大福星这类保障产品。

2020年，各地先后推出了具有惠民性质的城市补充医疗保险，这类产品不限年龄、职业、健康状况，只要参加当地的职工医保或城乡居民医保，就可以买，一年不到100元的保费。是政府和各家商业保险公司合作推出的，真正普民、惠民的补充医保。

前期，厦门推出了鹭惠保，一年150万的额度，可报住院医疗费用和癌症特定药品费用。近期厦门又推出了一款惠民医疗险-惠民保，一年70元，保住院费用和癌症特药250万，两项共用免赔额2万，按80%比例报销，报销额度高，投保限制宽松。

除此之外，还有什么亮点？和同类产品相比有什么优势？

本期主要分析：

1、惠民保产品基本信息及注意事项

2、惠民保与当前同类5款产品综合对比

3、买了商业医疗保险还有必要买惠民保吗？

1、投保前已患如下疾病，不影响投保，但是发生相关的住院费用不赔，具体是：

（1）肿瘤类：恶性肿瘤（含原位癌、白血病、淋巴瘤）；

（2）心脑血管等其他疾病：慢性肝炎、肝硬化、肝功能不全；慢性肾炎、肾病综合症、多囊肾、肾功能不全；冠心病、心肌梗死、心绞痛、肺源性心脏病、心脏瓣膜病、心房/心室扑动或颤动、风湿性心脏病、心肌病、先天性心脏病；脑梗死、脑出血、蛛网膜下腔出血、帕金森病；3级高血压；糖尿病且伴有并发症（指胰岛素依赖型糖尿病或2型糖尿病，且伴有局部并发症（含心脏、肾脏、脑血管、视网膜、周围血管病变），慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。

2、投保前已患恶性肿瘤（含原位癌、白血病、淋巴瘤）、多发性硬化、特发性肺动脉高压，导致的高额特定药品费用保障不赔。

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和同类产品相比优势和不足分析

相对优势之处：

1、有癌症特药保障：提供25种特定高额药品保障，适用于恶性肿瘤和罕见病，为参保人解决高额医疗费用问题。

2、共用免赔额：住院医疗费用保障和25种恶性肿瘤及罕见病特药保障共用2万免赔额，理赔门槛低。

3、报销额度高：住院医疗费用和癌症特药保障按照80%比例赔，报销额度高，一般的是按照70%或75%比例赔。

略显不足之处：

1、不能报销社保目录外费用。这款产品的住院医疗保障只能报销医保目录范围以内的医疗费用，不能报销医保目录外的自费药和自费项目。

2、对部分人群不利。这款产品投保前患5类疾病后续发生费用不赔，虽然只有5类，但是细分下来疾病种类比较多，有15种疾病都不赔。

总结：

一般社保针对社保范围内合理费用报销很高，用到厦门惠民保的概率比较低，产品最大亮点是癌症特药、两项共用免赔额。

这个产品一年70块钱，如果已经投保有商业保险，且有特药条款，惠民保可以不投。如果没有，可以买一份，是对社保报销的补充，癌症特定药品费用保障比较实用。

返还型重疾险在保险市场上还是占有一定地位的，很受到大众的欢迎，一方面是可以保疾病，另外一方面平安到期还可以有一笔资金的返还。符合了大部分国人希望获得本金安全的心态。

工银安盛鑫宝贝是一款具有返还和保障组合投保的险种，主险是具有返还功能的两全险，保额可复利增长，附加险是重疾险。不仅有轻重疾保障，还有10种特定重疾可以获得双倍保障，最大的亮点在于到期返还保额，保到35岁，到期依然生存，就能拿到几十万保额。那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、工银安盛鑫宝贝基本信息介绍

2、与同类返还型重疾险产品对比

3、基本优势和不足之处

工银安盛鑫宝贝是一款返还型重疾险，是两全+重疾险投保组合，主要保40种重疾、12种轻症，如果罹患10种特定疾病可以获得双倍赔付。到期可以返还保额，比起大部分返还保费的重疾险还是更有特色，具体情况如下：

1、保障方面不同，工银安盛鑫宝贝是轻重疾保障，有10种特疾是双倍赔，投保人群主要是少儿群体，在少儿疾病保障上还是没有太平洋保险至尊超能保足。

2、返还金不同，鑫宝贝的返还金是保额或现价取大，相较于大部分返还保费的险种来说有优势，平安到期后可以返还大几十万保额。

3、保障期限不同，工银安盛的保障期只要固定保到35岁，其他的保障期很灵活。

基本优势：

1、有返还功能，到期可以返还保额，比返还保费多。

2、公司有一定实力，由工商银行和法国安盛集团等合股组建

不足之处：

1、保障不完善，只有40种重疾，轻症赔付比例低，不含轻症豁免，对于少儿特疾保障力度不够。

2、保费贵，因为有返还，所以贵很多，不适合工薪家庭。

总之，保险要姓保，回归保障属性，对于普通工薪家庭来说，预算不高的情况下，可以选择纯保障型的产品。

什么时候意外会来临，这是谁也无法预料的。据统计，近十年来几乎每年大约有10万人死于车祸，180万人死于猝死。现在社会的压力越来越大，往往容易出现看起来很健康的人，短短时间内就死亡了。

因此，在保障自己身体健康的时候，也需要一份能够保猝死和意外的险种。渤海财险推出的渤海爱永恒个人意外险有三款保障计划，18-65岁的人群可投，意外险保费最低一年100元起，提供意外身故、意外伤残和猝死保障，最高可以保障到80万，猝死最高有40万保障。投入少，保障比较高，那么，这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、渤海爱永恒个人意外险基本信息介绍

2、与同类个人意外险综合对比

3、基本优势和不足之处

渤海爱永恒个人意外险是一款保意外身故、伤残和猝死的产品，18-65岁可投，保费便宜，从100元到200元不等，有三个计划可以选择，具体如下：

1、保障内容上不同，渤海爱永恒个人意外险和平安996奋斗无忧很类似，只是意外身故、伤残和猝死保障，其他几款意外险是综合类型的保障，不仅有意外身故、伤残还有意外医疗保障，像大护法还有意外住院津贴。

2、保费上不同，渤海爱永恒个人意外险最低是100元起，保的额度最高80万，平安奋斗无忧是12元起，最高只保到60万。综合性的意外险包含意外身故、医疗以及交通意外，价格会稍微高点。

基本优势：

1、三个保障计划灵活可选，可以根据自己的需求选择。

2、意外身故和伤残可以叠加保障，另外猝死最高可保到40万。在市面上同款意外险中保障额度还是不错的。

不足之处：

1、缺乏意外医疗保障，这款产品对意外医疗费用是无法报销的。

2、对于特定交通意外没有额外保障，保障内容简单，没有特定交通意外保障内容。

总之，渤海爱永恒个人意外险是一款只保意外身故、伤残以及猝死，不保意外医疗和特定交通意外，保障内容还是比较简单，不过保费还是比较便宜的。