一、华夏常青树2015和全能版对比

华夏常青树2015版，保轻重疾76类，轻疾赔3次，身故赔保额。

华夏常青树全能版，保轻重疾150类，轻疾同样赔3次，赔保额25%，身价保障在保额/保费/现金价值取大。

相同点一：轻疾种类基本相同

每家险企对于轻症疾病定义都是不同的，这点区别于国家规定的25类重疾。不过在轻疾种类上，从常青树2015版到全能版，见证了此款承保种类的升级轨迹。

目前大部分轻症疾病，主流保险产品有的，华夏常青树全能版基本覆盖，2015版作为一款老产品，该有的保障妥妥都在，如图：

不难看出，升级版的华夏常青树全能版提供多发轻疾，2015版至缺少了【单侧肾脏切除】，但问题不大；

不过两款产品都不提供【不典型心肌梗塞】轻疾，有心脑血冠疾病家族史的人士稍微留意即可。

相同点二：附加住院医疗险较出彩

同家保险公司，可附加相同的住院医疗险，不仅可附加保证续保5年的住院费用2014普通医疗险，也可以附加华夏医保通普惠版百万医疗险，意味着两款产品在投保人健康保障上无缺口。

不同点一：轻疾赔付不同

承保种类的多少，其实并不是最关键的因素，但赔付次数与比例，更为重要。多赔肯定比单赔更好，且常青树2015只赔1次，全能版不仅能赔3次，且赔付比例更高，若投保50万元，患上轻微脑中风，赔付有区别：

（1）常青树2015版：赔1次，赔保额20%，则10万元；

（2）常青树全能版：赔3次，赔保额25%，则15万元。

不同点二：身价保障不同

成年之后，两款产品对于身故赔付的方式是有不同的，条件大龄投保，保额为30万元，则详情是：

（1）常青树2015版：赔保额，身价为30万元；

（2）青树全能版：在现金价值/保费/保额取大，身价有可能大于30万元；

常青树全能版在身价赔付上做的功能更完善一些。

不同点三：满期金返还

老版常青树2015不提供满期金返还功能；

但2017款的全能版不仅80周岁退保费，且合同还能继续有效，虽然加了返还，保费还是在能接受的范围之内，这种设计非常能迎合偏爱保费返还人士的心理，还是挺诱人的。

40周岁前，新产品比老产品贵不了多少，图标如下：

产品总结：在轻疾种类保障上，核心承保疾病两款产品都提供，且附加医疗险都有，用户健康保障并无缺口，保障上的实质意义上都差不太多。

但全能版最大优势在于轻疾多赔，赔付比例高，且80周岁保费返还后，亮点还在，身故与重疾保障还在。

既然都买了终身型的重疾险，在40周岁前，经济条件尚可的情况下，二者之间价格相差不大，肯定选保障常青树2017版（全能版），40岁后，比较在意性价比，可酌情考虑2015版。

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少儿国寿福优享版，保130类轻重疾，轻疾赔1次，赔保额20%，15类少儿特定重疾额外赔基本保额，加上长期意外险最长保至75周岁，自驾双倍，公共交通三倍赔。

泰康百分百C+，保165类轻重疾，轻疾赔3次，赔付比例30%，拥有全面的轻疾、重疾、身价和豁免保障。

区别一：杠杆效应大有区别

少儿国寿福优享版固定为19年交费保终身，不如健康百分百C+在交费期限上那么样灵活，提供了多种年限的交费方式，且最长可支持30年交费，对于工薪族的父母来说，好处在于二点：

其一，交费压力更小，每年最少的支出获取相同的保障权益；

其二，众所周知，附加医疗险是随着主险一起交费的，交费时间越长，意味着附加住院医疗保障时间越长，更好地保障了用户的健康。

泰康健康百分百C+在同样保额前提下，交费更有优势：

区别二：疾病赔付方式不同

（1）轻疾角度出发：

泰康健康百分百C+采用的是多赔，累计赔付5次，无间隔期，赔保额30%，比少儿国寿福优享版单赔要更好，且在赔付上只有20%，不如泰康健康百分百C+有诚心。

（2）少儿特疾角度出发：

少儿国寿福优享版是专门针对儿童开发的健康产品，因此在提供了15类特定轻疾，譬如少儿高发疾病中的川崎病、手足口、自体造血干细胞移植手术等。

额外赔付保额，且发生特疾赔付之后，保单不终止，假设后续发生合同约定的80类重疾，如恶性肿瘤，可继续保额。针对少儿保障非常强。

但泰康健康百分百C+虽提供了常见的疾病种类，但只保重疾赔保额，发生理赔之后，合同结束。

从保障上来讲，少儿国寿福优享版要保的更全，赔付更多。

区别三：附加住院医疗险不同

泰康也属于保险领域 “老五家”之一，旗下的附加住院医疗险也比较有特色，不仅能够保证续保3年，且额度不太受限，对于体弱多病的人来说是福气。慢性病住院不用担心第二年续保问题。

但对于国寿的附加险长久呵护住院医疗险来说，是不保证续保的，但百万医疗险如意康悦，续保第一年审核外，之后续保不需再次审核。

该有的保障范围，如住院医疗金、特定门诊、住院前后门诊费用、门诊手术费用都提供。加之中国人寿实力强劲，发生大病无需担心。

在医疗保障上，两家产品可以说不分伯仲。

区别四：附加意外险不同

泰康并不提供附加意外险组合，但国寿福少儿优享版可附加意外险，可保至75周岁，且保额赔付非常高，客运身故3倍赔，使得这款少儿产品在市场上别具一格，市场区分度十分突出。

区别五：产品特色与定位不同

泰康健康百分百C+虽然是单次赔付的重疾险，但轻疾赔付有5次，比例并不低，105类重疾保障也广，身故保障也是中规中矩，最大的特点在于最长可以30年缴费，提高杠杆，减轻缴费压力，非常适合信赖大品牌的工薪族父母为孩子投保。

少儿国寿福优享版，少年儿童阶段的保障全，额外赔保额，轻疾也采用的是多赔方式，可投保附加意外险组合，规避未来意外所造成的损失与伤害，但值得注意的是，保费比泰康健康百分百C+贵了近80%。偏向于有国寿品牌情结且高净父母为宝贝投保。

产品总结：少儿国寿福优享版产品区分度很高，可投保意外组合，承保时间长且赔付多，针对儿童高发疾病额外赔，理赔过后，合同并不终止，但保费投入高，比较适合家境富裕的家庭为孩子投保。

泰康健康百分百C+，是一款老少皆宜的健康产品，并不提供少儿高发疾病额外赔付的权益，儿童投保比少儿国寿福优享版要弱一些。但是它最大的优势在于可30年交费，提高杠杆效应，是一款值得工薪族家庭为宝贝投保的重疾险。

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返本意外险是近几年比较热门的险种，每年拥有上百万意外身价保障，平平安安若干年后还可以返保费，加上一定收益，很多公司打出“存钱送保障”的口号，颇受经常出差或开车的人喜欢。

存钱到底送什么样的保障呢？华夏护身福2016意外险明显跟平安百万行、国寿百万如意行或人保百万身价B等不一样，或者说跟行业所有同类产品不同。

本期产品分析：

1、华夏护身福2016主要优势分析

2、护身福在保障范围、保障期限等细节分析

一、华夏护身福2016主要优势分析

通过引入人保百万身价B作为参考对象，看看护身福跟同类产品相比，表现出哪些特色，先看看产品信息：

特色一：保障时间长

无论是18岁，还是50岁交费，都是保至75岁，同类产品都是保20年或30年。华夏的护身福这种设置好处在于：

不用担心保障中断。因为一旦发生重疾或慢性病，对于保20年或30年的意外险来说，到期后很难再买高额意外险，保险公司担心道德风险，比如疾病晚期买高额意外险，会不会是想自杀。

特色二：保额可高可低

这款意外险有1到6档，最低自驾赔50万，最高6档可以赔300万，适用不同人群需要，高低可以自己选择。

特色三：交费价格不贵

看看买最低保额，也就是一般意外赔5万，自驾公共交通赔50万，不同年龄交费价格：

二、与同类产品相对不足分析

1、最长保障期限没有明显优势

目前常见百万返本意外险，都可以保至80岁，像人保百万身价B甚至保到90岁，华夏护身福只能保到75岁，在最长保障期限上，没有太大优势。

2、保障范围偏窄

护身福主要是保常见的一般意外和交通意外，加上自然灾害意外，要是在2016年，这个保障范围算是比较广，但是当前主流的百万意外险，不仅保这些，还可以保网约车顺风车，电梯意外、节假日意外等，护身福没有新款，不得不说岁月也是把杀猪刀，保险产品也要更新换代，不然就容颜不再。

值得注意的是护身福不保当前流行的网约车，对一些特殊车辆也不赔，主要是：

产品总结：对于不想保的很长，觉得保到75岁够用，且保额也满意，日常不开网约车等特殊车辆，只是开自驾车或乘坐公共交通，这款险种价格便宜，保障中间不中断，还是是一种不错的选择。

华夏福多倍版承保了155类轻中重疾病种类，且提供了多次赔付，颇具特色；

百年人寿康多保同样也是覆盖了155类轻中重疾，轻、中症赔付非常高，赔付十分有特点；

相同点：重疾分组都不理想

覆盖多赔的重疾险，往往恶性肿瘤单独分一组，是重疾计划分组的理想状态，那么，原则上来说，理应是：“ 不分组>分组，癌症分一组 >分组，癌症不单独分组”。

但华夏福多倍版与百年人寿康多保存在同样的问题-----分组并不好，不仅癌症并未单独列为一组，这样的分组十分不科学，会影响关于癌症这组的其他疾病全部失效的，毕竟恶性肿瘤是高发大病，但恶性肿瘤赔付之后，其他整组疾病就不能进行赔付了。因此，这类产品的分组实际意义并不太大，原则上只比单赔稍微好一点点。

区别一：交费与杠杆原理不同

夏福多倍版20年交费，但康多保最长支持30年交费，杠杆效应会做的更好，每年低保费撬动高保障，起到以小博大作用；

为此，康多保的价格优势还是可圈可点的：

区别二: 轻中重疾赔付不同

华夏福多倍版是轻疾赔三次，赔保额30%，中度疾病赔2次，赔保额50%；

百年人寿康多保中度疾病赔保额60%，赔2次，轻症同样赔三次，但保额赔付比例是递增的，依次赔保额35%、40%、45%，比较有特色。

在“轻中重疾赔多少”的问题上，纵横市场上同类产品来看，康多保到目前为止已做到了极致，这个举动值得不少险企效仿。

区别三：中重疾病分组相关性不同

华夏福多赔版中度重疾和重大疾病是一一对应关系，意味着发生中度重疾以后，也许还可以赔重大疾病，实现多次赔付，有可能拉低了理赔门槛。

百年人寿康多保中度重疾和重疾并不是特别息息相关，如【结核性脊髓炎】是没有相对应的重疾。

区别四：附加住院医疗险不同

康多保附加安康保无免赔医疗险，保证续保五年，附加高诊无忧住院费用百万医疗险，也是保证续保五年

但华夏福多倍版可以附加保证续保的住院费用2013保证续保3年，2014保证续保5年，解决了关于医疗险不能续保老大难的问题，实用性也比较强，搭配的华夏医保通普惠版，承诺续保。

医疗险上，两款产品相差不大。

产品总结：华夏福多赔版最大的亮点在于中症与重疾疾病息息相关，有可能赔付完了中症，再赔重疾，但大病分组状况与康多保一样，并不是太理想，且保费有点小贵。

百年人寿康多保值得让人心动的原因在于杠杆效应做的非常好，同样在轻疾、中症赔付比例上做非常非常高，整体有明显的价格优势，虽然中症与重疾疾病种类不息息相关。

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多倍重疾青少年版和健康无忧C1少儿版都传承了新华人寿独具一格“叠加赔付”的亮点，“青少年额外疾病赔保额”与“前10年关爱保险金赔保额”，其实有着异曲同工之处。但是细看，区别还是三点：

区别一：重疾赔付形态不同

健康无忧C1是单次赔付少儿重疾险，但新华多倍重疾青少年版是多赔产品，肯定多赔好于单赔，毕竟孩子一生路还很长，癌症一旦患上，复发的可能性也不是为0。相比之下，新华多倍重疾青少年版更好。

不仅如此，分组重疾计划，能够把国内高发的癌症单独列为一组，是最理想的状态，新华多倍重疾青少年版不但把恶性肿瘤单独拧出来作为一组，还可以赔付3次，这个做法简直太赞了，非常贴近国情。

区别二：身价保障不同

人生两大不可控风险是“身故”与“疾病”，对于身故保障意义重大，尤为成人身价保障尤为关键，是爱与责任的体现，人走了，爱与钱还在，还能延续…….

新华健康无忧C1：18岁前身故赔已交保费，成年后赔保额；

多倍重疾青少年：90天内身故赔已交保费1.1倍，等待期后身故，要按基本保险金额减去累计已给付的重疾金额。

相比之下，多倍重疾青少年版在18岁之后的身价保障并不如新华健康无忧C1那么好。

区别三：轻疾赔付细节不同

新华健康无忧C1：轻疾不分组，赔3次，不占主额保额；

多倍重疾青少年：轻疾分组5组，赔5次，不仅有“单次赔付不超过20万元”的限制，且“轻重疾共享保额”的条款约定，这样约束有二大短板：

1、不利于少年儿童高额投保；

2、发生轻症理赔后，需减去重疾的保额，其合同条款原话是“单一组别给付限额的余额单一组别给付限额减去该组别疾病累计给付的疾病保险余额”。就是轻疾占重疾保额，是有不足的。

区别四：每年保费支出价格大

互联网重疾险近几年被越来越多的人接纳与选择，不仅核心承保全，且价格上比传统型线下保险更占上风。

“红透半边天”的网销型健康产品-弘康人寿哆啦A保，如今是多赔重疾险中的“新宠”；区别于其他互联网产品，它最大的特性在于自带“智能核保功能”，身体有异常，可获取相应的核保结论。

性价比上也堪称“物美价廉”，不过也并不是没有丁点瑕疵，在健康保障上还是存在缝隙，重疾分组也不理想………

今日分析两款多赔互联网重疾险，弘康人寿哆啦A保与百年人寿康多保对比，看看消费者如何选择线上保险。今日评测看点：

1、网销型两款重疾险价格战分析

2、两款产品疾病赔付与分组分析

3、弘康人寿哆啦A保与同类产品对比主要漏洞解析

一、弘康人寿哆啦A保与同类产品对比

俗话说，“不比不知道，一比吓一跳”。兼顾性价比与保障全的弘康人寿哆啦A保，与同类产品比较，短板和优势都非常鲜明，先看下两款产品的基本信息：

一、哆啦A保主要优势：

（1）提供智能核保功能

作为近一两年互联网健康保险计划的“明星产品”，提供智能核保，是弘康人寿哆啦A保重疾计划的主要亮点。

不少关注线上重疾险的投保人士，往往都有【甲状腺结节】、【乙肝】等疾病，被互联网重疾险“拒之门外”，但这款产品自带智能核保功能；

对于【甲状腺结节】承保结果是：“半年内甲状腺超声复查、TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，且无颈部淋巴结肿大。”满足其中二条，即可正常投保，有效地弥补了线上保险不足。

（2）杠杆效应好，保费优势突出

百年人寿康多保也是一款多赔重疾险，同样也支持30年交费，与哆啦A保相比，价格还是稍微有些差强人意：

二、哆啦A保漏洞分析：

这款多赔重疾险，被不少保险媒体大V追捧，堪称价格优势非常明显，人工智能核保市场罕见，但俗话说，看事情一分为二，它的缺点不容忽略：

（1）轻疾分组，部分定义赔付门槛高

分组有间隔期：如市场上主流重疾险，如太平福禄康瑞2018、太保金诺人生2018、华夏常青树全能版，轻疾多赔但不分组。

这款产品不仅轻疾分4组，且每次赔付期间，还有180天间隔期，大大提升了理赔门槛，比起康多保轻疾递增多赔保额的35%、40%、45%，它的轻疾赔付比例为保额30%，其实并不算拔尖。

高发轻疾定义理赔门槛不低：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，在【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，这4类些疾病上，哆啦A保对比同类产品赔付门槛要高，一般来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，详见与同类产品对比图：

（2）重疾分组不太科学

多赔重疾险分组，是司空见惯的事情，但国内高发疾病首位的是癌症，除了不分组多次赔付的重疾险，能把把癌症单独分组的产品就显得弥足珍贵了，但哆啦A保并不是如此，并未将恶性肿瘤单独列为一组。

（3）无附加住院医疗险

没有附加住院医疗险的重疾险，好比“裸险”，哆啦A保虽然可附加百万医疗险，但有两大短板，其一【免赔额等于重疾保额】，其二【重疾之日起30日后】，实用性基本可以忽略。

产品总结：整体来说，弘康人寿的哆啦A保，比起同类产品，费率上还是占了上风，且有智能核保功能，让这款产品整体价值拉高不少。但轻、重疾分组并不优，加之住院医疗险实用性基本可忽略，消费者投保还是存在一定漏洞，建议后期补上商业住院医疗保障。

华夏常青树全能版：保100类重疾、50类轻疾，轻疾赔付比例25%，被保人生存至80岁可以退保费，后续保障不变，具有一定的补充养老和财富传承功能。

泰康健康百分百C+：保105类重疾，60类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例30%，拥有全面的轻疾、重疾、身价和豁免保障。

区别一：杠杆效应不同

大品牌保险公司，重疾险性价比高，往往会引起不少消费者高度关注，这两款产品比起同类型产品，拥有一个共同的优势----“保费实在”。

两款计划在20年交费时，每年的保费支出差距甚小，但泰康健康百分百C+最长可支持30年交费，杠杆效应做的更好，用每年最低的成本撬动同样的保额，杠杆效应上占据上风：

区别二：投保年龄不同

常青树全能版最大年龄投保是64周岁，但健康百分百C+最高70岁都可以投保，在健康产品中确实不多见，毕竟大龄投保，能有选择就非常不错了。

更值得一提的是，古稀之年（70岁）投保，虽需趸交，但并不会出保费倒挂的现象（释义：保费大于保额），这是一个加分项，由此证明健康百分百C+这款产品定价非常低。

区别三：轻疾种类与赔付不同

（1）轻疾赔付：

轻疾赔付次数的多少，其实并不是最关键的因素，“赔多少”很重要，两款产品在同样的100万保额下，轻症赔付的价值还是有所区别：

泰康健康百分百C+：赔5次，每次赔保额30%，即赔30万元；

华夏常青树全能版： 赔3次，每次赔保额25%，即赔25万元。

（2）轻症种类：

保监会对于25类重疾作出了统一规范与定制，但并没有对轻疾标准作出纲要，每家险企对轻症种类与定义有宽有松，不足为奇，投保时，用户做到心中有数即可，不用过多在意。

对于【不典型心肌梗塞】，华夏常青树全能版是缺少的，有心脑血管病家族史的投保人士需要留意，健康百分百C+承保了这项保障，但必须满足2个条件。不过轻疾定义上来说，健康百分百C+是优秀的。

而对于【轻微脑中风】，健康百分百C+定义是：“神经系统永久性功能障碍，留下1种或1种以上障碍”，可理赔。

但华夏常青树全能版对于这项的定义有所不同，其合同上说明是：在确诊180天后依旧遗留一肢或一肢以上的肢体肌力III或III级一下的运动功能障碍。

区别四：身故保障不同

在身价保障上，健康百分百C+的约定中规中矩，18岁之前赔保费，成年之后赔保额，但常青树全能版则是成年之后在保额、保费、现金价值三者取大，意味着保费和现金价值是有可能大于保额的，身价保障更好一些。

区别五：产品投保特色不同

常青树全能版---性价比尚可，轻重疾保障也够，身故赔付有特点，但它最大的亮点在于80周岁返保费后，身故与重疾保障不中断，非常适合于偏爱大品牌又衷爱满期返还的用户。

泰康健康百分百C+---定价低，杠杆效应好，能缓解交费压力，最难能可贵的是大龄也可投保（限制70岁），保费不倒挂，适用于工薪阶层或者大龄人士投保。

产品总结：泰康健康百分百C+杠杆比例极好，且保障全，轻疾赔付也高，身价保障上算的上中规中矩，大龄投保不会出现保费倒挂，定价很低，非常适合工薪阶层投保，吹毛求疵的话，特色不够明显，是一款非常传统的保障型重疾险。

相比之下，华夏常青树全能版性价比也值得一提，成年人身价保障更显著，80周岁还能满期返还，身价+重疾保障也存在，更有特色。

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中国老百姓买保险，比较关心每年交的钱以后是不是还能拿回来，实质上是既关心保障，也担心资金安全，而保险公司迎合消费者需要，就有了两全型重疾险，在约定年龄返还保费，后续保障依然有效，一时间颇受欢迎。

天安人寿的爱立方重疾险，最早66岁返保费，拿钱补充养老，也可以选择其他年龄，在保障上，有保证续保5年的附加医疗险，有全面的轻疾和重疾多次赔付。

本期产品分析，引入同类产品作为参考对象，主要分析：

1、爱立方有哪些比较优势？

2、产品轻疾保障、医疗险方面值得注意的细节

3、不同年龄交费价格

先看下产品基本信息：

选择的参考对象就是同样具有返保费功能，且性价比比较高的华夏常青树全能版，看看对比后的结果：

先看下爱立方比较优势：

1、轻重疾保障全面

在重疾保障上

重疾分组多次赔，从长远来看，比赔一次的重疾险要好，且高发癌症单独分组，相对来说比较人性化。

在轻疾保障上

轻疾不分组，理赔门槛低，赔付次数多，赔付比例30%，比华夏产品赔25%稍高，跟当前主流产品持平。

在疾病定义上

重疾定义除了25类保险业协会有规定，其他疾病划分和定义各不相同，这里不做区分；但是在轻疾疾病定义上，常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞等等都包括，也没有多种疾病赔其中一个的现象，在疾病定义上，并没有明显缺陷。

2、保费返还期限灵活

消费者可以根据需要，既可以选择66岁返还，也可以选择77、88、106岁返还，这比常青树只有80岁返还更为灵活，能够适应更多人的不同需要，当然返还早交费价格自然要高，返的迟价格要便宜。

3、附加医疗险和百万医疗险都保证续保5年

天安人寿虽然规模比不上一线大公司，但是也有大公司才有的保证续保的医疗险，保证续保五年，这种医疗险无免赔，日常应用最广，有这种医疗险往往实用性很强。而且其百万医疗险健康易享医疗，也是可以保证续保5年，这在保险公司产品中很少见，其条款是：

4、具有交费杠杆优势

爱立方选择20年交费，跟同类产品价格相近，但是这款产品可以选择30年交费，相比20年交费，长期交费好处是：

A、交的长，同样保额，交费价格更低，减小交费压力。

B、交的长，更有利于发挥轻疾豁免的优势，以小博大。

C、交的长，同样保费，可以买到更高保额。

其缺点在于：

1、轻疾上不足：

(1)赔付有时间间隔:爱立方轻疾可以不分组赔多次，但是不同轻疾赔付之间有90天时间间隔，这个同类产品没有这种限制，但是平心而论，这个限制不算严重缺陷，只是消费者需要留意就可以了，其条款是：

(2)部分轻疾理赔门槛不低:虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，在【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】这二疾病上，对比同类产品赔付门槛要高，一般来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，详见图：

2、附加医疗险是累积额度

这款附加医疗险虽然是保证续保5年，无免赔，日常用的最多，但是和新华的住院无忧一样，是累积额度，如果买的1万额度，是指总额这么多，不是每年1万额度，用完医疗合同终止。

建议投保时额度买高一点，其额度规定是：

产品总结：平心而论，天安爱立方除了上述两个小细节需要留意外，整体确实不错，主要是看消费者是否接受交费价格。我们看看这款产品66岁和88岁返保费，在不同年龄投保，价格如何，具体如下：

日常生活中，买保险容易理赔难，是老百姓比较关注的话题，其实理赔难原因是多方面的，但其中一个重要原因就是带病投保，结果理赔被拒赔，那么社保可以带病投保，是国家给的福利，那么商业保险为什么不接受带病投保呢？

本期话题分析：

1、商业保险为什么不接受带病投保？

2、哪些情况需要投保告知？

3、发现带病投保，又该如何处理呢？

一、商业保险为什么不接受带病投保？

商业保险建立在大数法则基础上，能够建立的前提就是所有被保人不能同时出险，集合众人资金，可以转移少数人的风险，也就是一人为众，众为一人。

假设每个人都带病投保，会有什么后果？

换句话说，如果所有投保人都是带病投保，平平安安不买保险，等到体检查出问题，甚至已经生病时，才来买保险，意味着出险风险大幅提高，甚至接近100%。

每个人出5000元，治疗要花30万，都是带病投保，保险公司拿着保费如何才能短期内用5000块钱赚30万？

只有两种办法：

第一种办法：把央行印钞机借给保险公司，亏多少印多少。

第二种办法：跟社保一样，由国家拨款，国家给保险公司每年拨个几万亿，商业保险公司也完全接受带病投保造成的损失。

开个玩笑，这两种办法都是不可能的。

保险公司一直亏损，连自己都保不了，又如何保其他人。

因此，保险公司必然对被保人进行审核，控制风险。

二、哪些情况需要投保告知？

每个人一辈子感冒发烧、磕磕碰碰很多，如果都要告知，估计世上很难有标准健康体了，所以商业保险健康告知是有一定的区分的。就拿某家保险公司来说：

其健康告知最核心的是三个问题：

1、一年内是否有门诊或服药经历（这个问题可以判断被保人当前身体状况）

2、3年内体检报告是否显示异常（通过体检信息判断未来健康状况，没有做过体检可以跳过，直接选无体检异常）

3、近五年内是否有住院记录（这个问题可以判断过去风险）

除了上述问题，还需要告知是否有先天性疾病、遗传疾病或过去的像癌症等严重疾病等。

保险公司健康告知，可以非常全面了解一个人的健康状况，很多消费者常问，过去得了某某疾病，到底要不要告知呢？那就仔细看看这个条款：

比如说：某个人已经有高血压，经常看门诊吃药，但是投保不告知，投保后因为高血压导致脑溢血或其他并发症，高血压是明显影响投保决定的疾病，不如实告知，直接影响理赔。

三、发现带病投保又该如何处理呢？

答案：如果买了一份保险，每天还要担心出险了能不能赔，那就意味着这份产品不保险。买保险买的是一份安心，买保险一定要按照保险公司正常流程投保，不要投机取巧。正常处理方式是：

1、投保时已经告知业务员具体情况，如果是业务员有意隐瞒，那以后有问题业务员和保险公司也要承担部分责任；

2、投保时业务员没有具体询问需要告知的问题，消费者并不知道要告知，属于不知情，这种情况业务员也要承担责任。

3、业务员已经询问，而消费者没有如实告知，这种情况如果是足以影响审核决定的疾病，尤其是慢性病，如乙肝、高血压糖尿病等，最好的方法还是马上补充健康告知，让保险公司审核。

总结：生活中围绕保险投保和理赔的问题非常多，2017年保监会统计商业保险总共赔了1万多亿，买保险出问题的还是少数，很多人是保险的受益者。

如何规避买保险中各种问题呢？

1、身体健康的时候投保，把医疗险、重疾险等买齐，不要买半裸险；

2、生活中不要把医保卡随意借给别人刷门诊，留下无数门诊记录，保险公司不会一条条核对是不是本人使用，只会认为这个人过往病史很多；

3、还有就是住院病历，投保时说身体健康，结果理赔时出院记录说长期有某某疾病史，长期有服药经历，保险公司看到这种情况，就算通融赔付了，后续医疗险到了审核期，会顺利续保么？

每年开门红，保险公司为了打保费收入，都会推出年度保险理财产品，很多还需要秒杀抢购才能买的到，面对铺天盖地的广告宣传，有时一个客户面对多家公司推荐同类产品，消费者看的头昏眼花，不知如何选择。

保险理财产品是所有险种中最简单的一种，不管如何返还，也不管哪家公司，最重要的就是看保险利益和公司经营状况。

通过分析合众人寿的悦盈人生年金保险，看看这款产品收益、身故赔付和豁免、公司经营情况。

先看下产品信息：

通过引入太保利赢年年2018进行比较，看看保险理财特点：

（生存总利益=现金价值+累计分红和生存金，简单说这一年如果退保，总共退多少钱，就是生存总利益）

保险理财有高端和低端之分：

太保的利赢年年属于典型的高端理财，以交3年为例，交完费就已经回本，现金价值（退保金）非常高，意味着以后退保不会有经济损失，且日常有资金周转需要，办理保单贷款的金额也更高，可进可退，更为灵活，长期收益也比低端产品高。

合众人寿的悦盈人生年金保险，交费第七年回本，在现金价值无法跟高端理财相比，在同样经营状况下，长期收益相对要低一点。

这款产品特点和不足：

1、收益特点：

如果选择趸交（一次交），按照中档分红，中档4.5万能利率，第五年回本

如果选择交3年，按照中档分红，中档4.5万能利率，第7年回本

如果选择交5年，按照中档分红，中档4.5万能利率，第7年回本

如果选择交10年，按照中档分红，中档4.5万能利率，第十一年回本（交完费第二年）

2、投保人有轻疾豁免

很多理财产品有投保人身故、全残或重疾豁免，这个比较常见，但是悦盈人生有投保人轻疾豁免，这个就很罕见，其条款是：

意味着：

首先，选择长期交费更有利，发挥轻疾豁免优势，以小博大。

其次，最好是父母给孩子，或者夫妻互保，发挥投保人豁免优势。

3、身故赔付有局限

常见的理财产品身故都是赔保费和现金价值两者取大者，对消费者来说可能赔的比较高。

但是悦盈人生81岁前赔的是保费，其条款是：

4、公司经营状况

合众近年来营业收入每年在增长，但是净利润波动很大，净利润直接影响分红，所以合众理财产品能不能拿到中档分红收益，是有一定的疑问，看下表：

总结：保险理财产品，收益都存在一定的不确定性，现在经营不稳定，未来可能经营的好，而现在经营的好，不代表未来一定好，买保险理财产品，尽量买现金价值比较高，未来可进可退。