现在保险市场中的百万医疗险产品众多，如果没有一点优势，很难吸引消费者们的注意。

医定保是安盛天平推出的一款百万医疗险产品，有两个保障计划可选择，保障额度可选100万或300万元，保障内容全面且投保灵活，除了提供基础的住院医疗保障外，还有多项附加保障可选择，包括特需医疗、癌症赴日医疗/特需医疗以及住院津贴保障。但是在核心的续保条款和责任免除上，需要格外留意……

那么，这款产品怎么样？值得投保吗？

本期主要分析：

1、在保障责任、交费价格、增值服务等的优势

2、在免责范围、续保条款等相对不足分析

1、保障责任全

（1）多项可选责任灵活选

除了提供一般住院医疗和100种重疾住院医疗以外，还能自由选择质子重离子医疗、重疾住院津贴（120元/天）、恶性肿瘤赴日医疗、恶性肿瘤特需医疗以及特需住院医疗保障，保障内容全，且投保灵活。

（2）保障计划灵活选

这款产品包含两个保障计划，分别是基础计划和升级计划，最高保额分别是200万和600万，投保人可只有选择。

2、交费价格便宜

在不附加可选责任的情况下，20岁有社保人士投保，每年仅需96元，即使附加重疾津贴、癌症赴日医疗、癌症特需医疗也只需各增加24元一项。具体看下不同年龄的交费情况：

3、增值服务较好

百万医疗险的增值服务至附赠的就医服务，常见且实用的包含重疾绿色通道服务、重疾住院垫付服务，这款产品都有，另外这款产品还提供以后随访服务、基因检测服务。

不过留意没有外购药服务，对于癌症患者，很多药物可能医院无法购买，需要去外面药店，如果不含外购药，在医院购买的药物就无法报销。

4、重疾0免赔额

百万医疗险一般都有1万免赔额，社保报完之后扣除1万的免赔才能赔，这款一般医疗也是1万的免赔，但是重疾医疗0免赔，对于大病患者来说，获赔门槛低，比较人性化。

1、续保条件模糊

医疗险都是1年期的，续保条款关乎保险产品的稳定性。

医定保不保证续保，被保险人健康状况变化可能影响续保，产品停售也无法续保。具体见条款：

所以这款产品的续保条件不太理想，产品的稳定性不强。

2、留意责任免除范围

责任免除范围无统一的规定，各家保险公司的做法不一，重点关注本产品不赔，而其他能赔的情况。这款不保的情况较多，其他是能赔的，见条款：

3、特殊疾病等待期90天

这款产品的等待期30天，但是投保须知对几项特定疾病等待期进行了特殊规定，扁桃腺、腺样体增生、疝气、女性生殖器官疾病的治疗或外科手术等待期为90天。

其他的险种并没有这样的规定。

产品点评：

医定保百万医疗承保内容全面，且交费价格便宜，20几岁的年轻人一年不到一百块就能享有几百万的医疗保障，且确诊重疾0免赔额，对大病患者友好。

但在日常常见病的理赔上，比较苛刻，责任免除范围比较广，如果是单纯保大病，还是不错的。只不过要留意续保审核政策，条款未明确规定“不会因被保险人的健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保”，但是宣传页面又说理赔过仍然可以续保……

保终身的少儿险覆盖了少儿和成人阶段，每个阶段的特点和所面临的风险会有不同，终身保障的少儿重疾险在选择的时候我们需要看保障是否合理，保的是否全面，不能仅盯着保费。少儿无忧人生2019至尊版是人保寿险承保的终身重疾险，保障全面且少儿和老年特疾可以双倍赔，特点很鲜明，那么这款产品是否值得购买呢？

本文主要分析：

1、少儿无忧人生2019至尊版的基本信息介绍

2、与太平洋少儿金福多倍保、工银安盛御立方五号对比

3、少儿无忧人生2019至尊版的基本优势和不足之处

少儿无忧人生2019至尊版是保终身的重疾险，轻重疾分组多赔，针对少儿和老年的特定重疾可双倍赔付，尤其少儿常见高发重疾可以赔到200%，具体情况如下：

需要的注意的是：

1、这款产品是针对0-17岁的是少儿群体，成年后投保是另外的版本。

2、轻重疾有分组，两次重疾间隔期是365日，轻疾赔付是递增式赔付从20%到50%。

3、这款产品的交费期最长支持30年交，杠杆效应可最大化。

1、疾病保障：少儿无忧人生2019至尊版重疾分组，高发类恶性肿瘤没有单独一组，间隔期是在365天，另外轻疾赔付比例是递增式赔付从20%到50%。少儿金福多倍保是重疾分组，高发癌症单独一组，轻疾是固定比例赔付。御立方五号轻重疾都有分组。

2、特色保障：少儿无忧人生2019至尊版和少儿金福多倍保在少儿和老年特定重疾有额外保障，只是太平洋少儿金福多倍保多了成人重症失能保障。

3、身故保障：少儿无忧人生2019至尊版的身故赔付还是较为有利的，在18岁前可以按保费和现价取大者，成年后可以防止出现保费倒挂的情况。

基本优势：

1、轻重疾保障全，有少儿和老年特定重疾额外赔付。

2、少儿高发重疾白血病最高可赔到200%，赔的还是较高的。

3、人保的这款产品可以组合附加安心住院医疗险，续保较好，实现重疾和医疗的双配合。

不足之处：

1、高发恶性肿瘤没有单独分组，降低了癌症获赔概率。

2、轻疾首赔比例低，这款产品轻疾多次赔付，首次赔付20%，比同类产品的赔付比例还是要低。

3、轻疾虽然不分组多赔，存在隐形分组的情况，在疾病定义中会出现两种疾病只赔一种的情况。

总之，这款产品的保障内容比较全面的，少儿和老年的特定重疾可以额外赔，只是要留意下细节。

平安是一家耳熟能详的保险公司，业务涉及范围广，网点分支机构遍布大江南北，平安旗下产品也多样化。平安爱满分19II是一款短期返还型的重疾产品，投保群体主要是0-17岁少儿群体，轻重疾保障较全，保30年平安到期有返还，那么这款产品是否值得购买呢？

本期主要分析：

1、平安爱满分19II的基本信息介绍

2、平安爱满分19II与英才宝贝、太平洋至尊版超能保A款对比

3、平安爱满分19II的基本优势和不足之处

平安爱满分19II是可保儿童的返还型重疾险，除了传统的轻重疾保障外，有15种少儿特定重疾保障，可以赔到基本保额的100%。，我们来看下这款产品的具体保障情况：

我们需要留意的是：

1、这款产品只保30年，交费期最长是15年。

2、少儿特定重疾是15种，是按基本保额的100%赔付，没有明确是额外赔。

3、到期后，平平安安是返1.5倍保费。

1、疾病保障，这款产品的重疾赔保额，只赔1次，轻症赔付是多次赔，是按照固定的比例进行的。至尊超能保A款的轻疾赔付是低增式赔付。

2、特定重疾保障，爱满分19II是一款少儿重疾，有15种少儿特定疾病赔基本保额，至尊超能保A款的少儿疾病是额外给付。

3、保障期和满期返还，英才宝贝和至尊超能保A款的保障期较为灵活，爱满分19II仅只保30年。满期返还上，爱满分19II是返还1.5倍保费，至尊超能保A款不同的保障期限返还保费有不同。

三、平安爱满分19II的基本优势和不足之处

基本优势：

1、平安保险的知名度高，几乎都听到过这家保险公司，符合心目中的名牌。

2、平安网点分布广，乡镇几乎都覆盖到位，售后理赔不要太担心。

3、少儿特定重疾覆盖儿童易发重疾疾病，保障还是比较到位的。

不足之处：

1、轻疾赔付比例低，这款产品的轻疾赔付比例只有20%，比同类产品赔付要低些。

2、儿童重疾来说，这款产品性价比不高，同为儿童重疾，价格低保障更全的只要几百块钱，这一款只是有返还，就要多交好几千。

总之，爱满分19II较适合追求返还，同时又想有保障的群体，若是仅仅需要保障，性价比高的儿童重疾还是有很多选择的。

中华福终身重疾保险是中华人寿承保，主要是轻中重疾保障，有癌症额外赔付，但是保费还是不那么的友好，那么这款产品是否值得投保呢？

本文主要分析：

1、中华福终身重大疾病保险的基本信息介绍

2、与光大永明嘉多保、复星联合健康倍吉星对比

3、中华福终身重大疾病保险的基本优势和不足之处

中华福终身重大疾病保险是重疾、轻疾以及中症不分组多赔的产品，有恶性肿瘤额外多赔，保障还算比较全面，只是细节上有不同，具体情况如下：

需要留意的是：

1、轻中重疾不分组，但是两次赔付之间有间隔期。

2、癌症额外赔付有年龄限制，要求在80岁前。

3、18岁前发生身故可以获赔到2倍保费。

1、重疾保障，中华福重疾不分组多赔，两次重疾之间有间隔期365天，嘉多保是重疾有分组，和倍吉星有重疾额外保障。

2、轻疾和中症，中华福轻疾和中症是多次赔付，两次赔付间有90天的间隔期，嘉多保和倍吉星是不分组且没有间隔，且轻疾赔付比例是递增式的。

3、特色保障，中华福癌症额外赔付比例低，只有20%，嘉多保和倍吉星的癌症多赔等特色保障内容要足。

1、保障够用，这款产品的保障覆盖轻、中、重疾不分组多赔，癌症有额外赔付。

2、等待期较短，这款产品的等待期仅有90天，交费支持30年交，杠杆效应最大化。

不足之处：

1、疾病多次赔付之间有间隔期，轻疾和中症的间隔有90天。

2、癌症多赔的保障较低，额外多赔付20%，同类产品的癌症多赔可高达200%。

3、保费相对较高，这款产品的多次赔付的，保费相较于同类产品较高。

总之，中华福虽然疾病不分组，但是细节上做的不是很完善，对于高发癌症赔付比例较低，同样有癌症多赔的产品在价格上要更优于中华福。

招商仁和爱倍至是重疾最高可赔4次，同时轻症赔付次数高达5次，其中固定赔付比例有35%，爱倍至更加侧重于癌症多赔，可以赔到3次，非癌症只有1次赔付，交费期最长可以到60岁，保险杠杆效应最大化，那么，这款产品是否值得购买呢？

本期主要分析：

1、招商仁和爱倍至的基本信息介绍

2、招商仁和爱倍至与平安福2019II对比

3、招商仁和爱倍至的基本优势和不足之处

招商仁和爱倍至覆盖了50种轻症，100种重疾和身故，亮点在于癌症可以多赔，对于较为看重癌症多次赔付的人还是有一定吸引力的，具体情况如下：

需要留意的是：

1、重疾最多可赔4次，癌症可以赔3次，非癌症只有1次。

2、癌症多赔的间隔期为3年，癌症与非癌症的间隔期为1年。

3、交费期灵活可以选，最长可以选择到60岁，交费期长，保险杠杆效应越好。

1、交费期不同：爱倍至的交费期选择多，最长可以交到60岁，平安福的最长交30年。

2、保障内容：爱倍至是重疾最高可赔4次，其中癌症4次，非癌症1次，首次癌症间隔期3年后可以赔二、三次；平安福是通过附加癌症多赔，间隔期在5年以上。

3、疾病赔付，爱倍至轻疾赔付有5次，每次赔付比例是35%，相对来说比较合理，平安福的赔付次数较少，但是赔付比例只是20%。

基本优势：

1、交费年限选择多，这个产品的交费期限选择有7种，其中最长可交到60岁，这样可以减缓交费压力。

2、轻症赔付比例高，爱倍至的轻症赔付比例有5次，每次赔到35%，在同类产品中还是算比较高的。

3、癌症多次赔付

这款产品的癌症可多赔，且间隔在3年，与非癌症的间隔是1年。

不足之处：

招商仁和爱倍至的交费较贵，同样保额下，这款产品比同类产品要高些。

总之，招商仁和爱倍至是癌症多赔，对于易发癌症的群体还是较为适用，但是价格太贵了点。

京康优选是由北京人寿承保，亮点在于有区分男性和女性特定重疾额外赔付，另外非吸烟群体的费率上会优惠些，那么这款产品是否值得投保呢？

本期主要分析：

1、北京人寿京康优选的基本信息介绍

2、与中韩人寿臻爱保、复星联合倍吉星对比

3、京康优选的基本优势和不足之处

京康优选是0-60岁可投保的，有区分男性和女性不同特定重疾额外赔付，整体的保障内容上还算好，基本情况如下：

这款产品值得留意的地方：

1、男性特定重疾是4类，主要是胃癌、肝癌、肺癌、白血病;女性特疾为8两类乳房癌、子宫颈癌、子宫体癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌、外阴道癌、白血病。都是属于较为高发的重疾。

2、这款产品的交费期限也比较灵活，最长的交费年龄可交到60岁。

3、轻疾有疾病分组，分为5组赔5次。

1、保障内容上，京康优选是重疾单次赔付，轻症分5组赔5次，与其他轻疾多赔的产品不同，京康优选这个产品的轻疾分组多赔降低了高发类轻疾获赔概率。

2、特定重疾上有不同，京康优选主要是针对男性和女性的特定重疾，额外赔付的比例只有30%，其他产品的特定重疾有包含少儿，赔付比例相对要高些。

3、交费期不同，京康优选最长交费期年龄到60岁，其他的基本最长交费期限到30年。

基本优势：

1、有区分男性和女性特定重疾额外赔付。

2、交费期选择多，最长可交费到60岁，有利于缓解保费压力。

3、非吸烟群体的费率要更加的优惠些。

不足之处：

1、轻疾分组多赔，降低了同组疾病获赔概率。

2、轻症赔付比例仅有25%，相较于同类产品要更低。

简而言之，京康优选这款产品除了传统的基础保障外，增加了男女性额外特定重疾赔付，最高可赔到130%，性价比一般。

2020年，许多城市先后推出了惠民性质的补充商业医疗保险，不限健康状况，只要参加当地的医保就可买。每年几百万的额度，医保目录外的癌症用药能报销。

8月21号，东莞市民保正式上线，这款惠民的补充医疗保险，紧密衔接东莞基本医保，只要参加东莞医保，不限年龄、职业、健康状况，每年只需缴费69元，均可获得一年最高300万元的保障，并在产品生效前激活医保电子凭证，还能获得产品保障升级，赔付比例提升至85%。

这款产品比其他惠民医疗每年贵几十块钱，保障内容值不值得这么高的交费？和同类产品相比有什么优势？

本期主要分析：

1、东莞市民保产品基本信息及注意事项

2、东莞市民保与当前同类5款产品综合对比

3、有了商业医疗保险还需要买东莞市民保吗？

需注意：

1、投保前患癌症，后续发生特定高额药品费用不赔；

2、投保前疾病不影响承保，但是影响后续理赔，具体是以下4类疾病：

①肿瘤类：恶性肿瘤、原位癌；

②肝肾疾病类：肾功能不全，肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、严重心律失常、脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；高血压病III级（收缩压>=180mmHg或舒张压>=110mmHg；糖尿病且伴有并发症；慢性心功能不全（心功能三级及以上）、主动脉瘤或主动脉夹层；

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。

泰康微健保是一款专注重疾保障的产品，保障责任较为单一，有身故赔付，这类产品的作用可以转移重疾风险，那么这款产品是否值得购买呢？

本期主要分析：

1、泰康微健保重大疾病保险的基本信息介绍

2、泰康微健保重大疾病保险与同类产品对比

3、泰康微健保重大疾病保险基本优势和不足之处

泰康微健保重大疾病保险的保障责任还比较单一，只有重疾保障，身故只是赔保费，具体情况如下：

需要留意的是：

1、这款产品只有重疾保障，没有轻症和中症保障。

2、身故只赔保费，对于家庭经济支柱来说身价是不足的。

1、保障期限，微健保的保障期是终身，没有定期保障的，灵活性不好，其他两类产品既可以选择定期保障，到期不退保费，同时可以保终身，覆盖保障期长。

2、疾病保障种类，微健保是100类重疾只赔1次，有身故赔付。

基本优势：

1、重疾覆盖了25类高发重疾，95%重疾风险可以保障。

2、所属公司泰康保险的知名度高，网点分布也比较广泛。

不足之处：

1、保障责任单一，只有重疾保障，没有其他轻中疾保障，以及癌症多次赔付。

2、身价上不足，身故只赔保费。

总之，泰康微健保适合原来有保障的，但是需要加大重疾保额的群体，若是从保障全面性来看，还是不够的。

太平人寿8月最新上市的福禄双甲，提供50种轻症+120种重疾保障，确诊重疾可以获得2倍保额赔付，能自由选择附加两全，平安到期返还所交保费，兼顾储蓄和保障，不过交费不便宜。

乐享健康2020作为泰康旗下重疾，首创“癌前保障”，推出“特定肿瘤切除术保险金”，5类高发重疾赔2倍保额，保障内容创新有特色，加上宽松的疾病定义和完善医疗险组合，综合保障好，只是整体交费不适合工薪阶层。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容的区别

乐享健康2020保轻重疾病保障，此外还自带特定疾病额外赔和特定肿瘤切除保障，高发重疾保障全，在疾病保障方面更好。

（1）5种特定重疾保障，分别是重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤、严重III度烧伤，可同时在重疾和特定重疾双重赔。30万变60万保额，提高重疾的保障力度。

（2）特定肿瘤切除术保险金，涵盖肺脏、肝脏、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效，为客户增加全面的癌前保障。

福禄双甲没有其他的特色保障内容。

区别二：疾病定义不同

重症上：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定。疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

在高发的糖尿病疾病定义上，太平人寿的定义宽松，具体见条款规定：

轻疾上：轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，乐享健康2020在轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭定义上宽松，福禄双甲在不典型心肌梗塞上获赔更容易，具体定义如下：

轻症虽然都是不分组赔多次，乐享健康2020保障疾病种类实际，但福禄双甲有多项疾病赔一项的情况，病种如下：

区别三：组合医疗险的区别

太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。

泰康搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

太平超e保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别四：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别五：产品定位和适用人群分析

福禄双甲：重疾赔2倍保额，保障力度大，加上组合医疗险投保，健康保障完整，自由组合两全，平安到期返保费。不过整体交费偏贵，适合追求高额赔付、本金安全的中高端群体。

乐享健康2020：创新提出“癌前保障”，不过最高才赔保额的20%，且癌症不能单独赔多次，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，适合偏爱泰康品牌群体。

产品点评：

作为知名公司旗下的旗舰型重疾险，两款保障责任简单，轻症加重疾的基本保障组合，覆盖高发的疾病种类，组合完整的小额和百万医疗险，起到兜底作用。

相比之下，福禄双甲最大优势是重疾赔2倍保额，且可附加两全到期返保费，不过要一定的交费能力。乐享健康2020更倾向创新疾病承保内容，5种特定重疾和良性肿瘤手术切除额外赔。

消费型重疾险不会返还已交保费，保障到期未出险，相当于保费打了“水漂”。返还型重疾则有病保病，没病返钱，极大的保障了消费者的本金安全。

美满幸福是合众人寿推出的一款返还型重疾险，满期返还已交保费，可以保障到80岁。疾病保108种大病和50种轻症，自带身故责任，另外平安到期返还所交保费1.1倍，保障本金安全，但是交费比消费型贵，另外注意搭配医疗险组合……

本期产品看点：

1、美满幸福重疾险与同类产品对比优势分析

2、美满幸福重疾险在轻症保障、交费价格等细节需留意

1、基础保障全

这款重疾覆盖108种大病+50种轻症+身故+被保险人豁免保障，另外还提供返还责任，基础保障全面。

2、有身价保障

这款产品自带成年后身故赔保额，对于成年人来说有一份身价保障，对于家庭经济支柱群体来说，比较安心。

但是要知道重疾险身故责任和重疾只能赔其一，赔完重疾之后，身故责任自动失效。且交费比无身故责任重疾险贵不少，如果有这笔预算，可以考虑搭配寿险。

3、满期可返还

保险到期被保险人仍生存且在保险期间内没有发生，那么可拿回110%已交保费。对于被保险人来说既享受了保障，又没花钱。

1、轻症承保内容细节

01、轻症实际有多项赔一项：轻症的隐形分组即实际赔付中，A、B疾病只能赔其中的一种，比如赔完A疾病，B疾病也失效，见条款：

02、高发轻症缺失：保险行业只对高发重疾有明确的规定，高发轻症没有统一的要求，都是由保险公司定义的，因此买重疾险一定要关注高发重疾的覆盖情况。

美满幸福重疾险提供50种轻症保障，虽然疾病数量很多，但是高发轻症的覆盖率并不理想，缺少了不典型性心肌梗塞和冠状动脉介入手术。如下：

另外两项疾病轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭定义也比较严格，和市场上其他险种相比，获赔更难。

03、轻症赔付比例低：这款轻症赔4次，每次仅赔保额25%，市面上其他险种最低能赔保额30%，赔付额度高的能达到保额的40%，甚至45%。

2、留意医疗险的搭配

重疾险是确诊大病给付一笔钱，保险合同终止；医疗险是在保障额度内报销实际住院就诊的费用，百万医疗额度高达百万，一般足够。

光有重疾险可能额度不够应付大病就诊费用，也可能面临罹患大病不在承保疾病范围内的尴尬，所以要配备好医疗险。

医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、交费价格情况

返还型重疾最大的一个特点，就是交费贵，具体看下和消费型重疾险价格对比：

在消费型重疾险有保定期和最长30年交费的加持下，美满幸福的费率完全没有优势，如果预算有限，可以考虑消费型重疾。

产品点评：

美满幸福作为合众人寿旗下一款返还型重疾险，保障责任简单，返还额度一般，交费价格也不具有优势，如果偏爱返还，需留意医疗险的缺口。