多赔重疾险产品现在有很多，但是多次赔付的重疾产品往往又会涉及到是否分组，不分组的重疾赔付要稍优于分组重疾产品，也还是需要留意重疾间隔期。中韩人寿臻爱保是一款重疾不分组可以赔3次，同时特定重疾分为不同的人群可以额外获得保障，亮点还是十足的。

本期主要分析：

1、中韩人寿臻爱保产品基本情况介绍

2、中韩人寿臻爱保与光大永明嘉多保、复星联合健康倍吉星对比

3、中韩人寿臻爱保的相对优势和不足之处

一、中韩人寿臻爱保产品基本情况介绍

中韩人寿臻爱保是重疾不分组可以赔3次的产品，自带有分男、女和少儿特定重疾额外赔付，但是价格上也是偏高的，具体情况如下：

需要注意的是：

1、重疾多次赔付，虽然不分组但是有间隔期，两次重疾赔付间需要间隔1年。

2、不同人群特定重疾额外获赔，少儿特疾指的是18岁前额外赔100%，相当于是可赔到2倍保额。男性和女性的特定重疾额外获赔50%，相当于是150%。

3、未成年人身故是赔2倍保费，相较于其他产品仅赔保费还是比较高的。

二、中韩人寿臻爱保和光大永明嘉多保、复星联合倍吉星对比

1、保障期限是终身可保，没有定期保障期限可选，光大永明嘉多保和复星联合倍吉星有可选责任保到70岁，平平安安到期不退保费，定期保障的交费压力较小。

2、重疾赔付上，中韩甄爱保和倍吉星是不分组多赔，只是倍吉星在保单前10年确诊重疾可额外多赔付50%。光大永明嘉多保是重疾分组多赔，相当于重疾疾病分组，同组别中一种疾病赔付后，其他疾病就失效。

3、中韩人寿臻爱保是区分少儿、男性、女性特定重疾额外赔付，在于赔付比例上有不同。嘉多保和倍吉星是癌症多赔，没有区分不同人群，倍吉星有失能保障额外赔付。

三、中韩人寿臻爱保的相对优势和不足之处

中韩人寿臻爱保的相对优势

1、臻爱保的疾病保障全面，重疾不分组多赔，另外针对男、女和少儿不同人群的特定重疾可额外赔付，少儿特疾最高可赔到200%保额，男性和女性最高可赔到150%。

2、未成年人的身价保障好，这款臻爱保的未成年人身价可以赔到2倍保费。

中韩人寿臻爱保的不足之处

1、价格偏高，臻爱保这款产品的保费在同类里来说是比较高的，嘉多保和倍吉星都要便宜很多，同时这两款产品有定期保障可选，更加的灵活。

2、重疾不分组有间隔期，臻爱保这款产品是重疾不分组但是有间隔期，间隔期为1年。

总之，臻爱保这款产品的保障还是比较全面的，主要是重疾不分组，不同人群特定重疾可额外赔，只是整体价格偏高。

父母在为孩子选择重疾产品的时候，都会比较慎重，综合考虑下来主要是两个关注点，产品保障是否全面，保费是否合适。爱心人寿白龙马少儿长期重疾险是一款多次赔付不分组的重疾险，最高保障到30年，保障方面还是比较全面，亮点在于可附加满期金返还，迎合了部分家长有病保病，无病返还的心态。那么这款产品值得购买吗？

本期主要分析：

1、爱心人寿白龙马少儿长期重疾险产品基本情况介绍

2、爱心人寿白龙马少儿长期重疾险与复星联合妈咪保贝对比

3、爱心人寿白龙马少儿长期重疾险基本优势和不足之处

一、爱心人寿白龙马少儿长期重疾险产品基本情况介绍

爱心人寿白龙马少儿重疾险是定期最长保到30年，轻中重疾保障全面，少儿特定重疾不限年龄提供保障，具体情况如下：

需要留意的是：

1、重疾多次赔付，不分组，两次重疾赔付间要间隔1年。

2、就医陪护津贴有年限限制，其中重疾给付3年，中症给付2年，轻症给付1年。

3、就医陪护津贴和满期金是属于可选责任，可以根据自己的需求来进行选择配置。

二、爱心人寿白龙马少儿重疾和复星联合妈咪保贝对比

1、保障期限不同，妈咪保贝的保障期限选择更多，最长可保终身，白龙马少儿重疾最长保30年。

2、疾病保障：白龙马少儿重疾不分组可以赔到3次，妈咪保贝不分组只赔到2次。白龙马少儿重疾的轻症和中症的赔付比例要更高，其中轻疾可赔到50%。

3、少儿特定重疾种类和赔付有差别，白龙马是20种少儿特疾和8种罕见病特疾按保额赔，妈咪保贝罕见病赔到200%。

4、可选附加责任上白龙马少儿重疾要更加的丰富，有就医津贴和满期金返还可以选择。

三、爱心人寿白龙马少儿重疾险相对优势和不足之处

爱心人寿白龙马少儿重疾相对优势

1、少儿重疾保的全面，对于儿童易高发重疾（白血病、严重川崎病、严重脑损伤、重症手足口）可以获得2倍赔付，保30万可赔到60万。

2、重疾不分组可多赔，提升了多次赔付的意义。

3、多选责任实用性高，这款产品可选责任就医津贴，也就是说25岁前罹患合同中发生的轻症、中症或重疾，可以每月给付2%保额，（重疾最多给付3年、中症给2年、轻疾给1年）；

返还满期金可以根据自己的需求是否选择，平安到期后可拿到1.5倍保费。

4、保费较为便宜，这款产品在少儿重疾产品中保费是相对较为便宜的。

不足之处：

1、保障期短且灵活度不够

白龙马少儿重疾是最长保到30年，会出现无法覆盖到年龄段，容易造成保障空缺。

2、投保人豁免力度不够，对于少儿重疾险投保，需要重视投保人豁免，毕竟孩子年龄小无交费能力，一旦投保人出险容易影响孩子保障。

总之，白龙马少儿重疾产品是一款保障全面，附加可选责任实用性高且保费相对便宜，整体性价比还是可以的。

保险并不比其他产品，不是可以马上看得到收益的。并且每年交费的钱也不低，因此会有这样的人存在，希望能够既保疾病，没病的时候保费又可返还。这就造成返还型重疾险热度在市场上还是有一席之地的。长城康健人生2020是一款返还型重疾产品，提供有轻重疾保障，平安到期未发生重疾可以返还保费，那么，这款产品是否值得购买？

本期主要分析：

1、长城康健人生2020产品基本信息介绍

2、长城康健人生2020与工银安盛御立方五号、复星联合健康黄金甲对比

3、长城康健人生2020产品相对优势和不足之处

一、长城康健人生2020产品基本信息介绍

长城人寿在早期推出过康健人生，返还型重疾保险产品，升级到了长城人寿康健人生2020，这款产品保障内容情况如何呢？具体情况如下：

需要留意的是：

1、这款产品重疾是单次赔付，且是依据保额\保费\现价取大者赔付。防止出现保费大于保额的情况，对于高龄投保较为有利。

2、对于未成年人身价赔付较好，18岁前可以赔到2倍保费。

二、与工银安盛御立方五号、复星联合黄金甲对比

1、康健人生2020的交费期最长只到20年，同样保额下，杠杆效应不高；同类产品御立方五号最长交费可到30年，交费期长的话，可以减轻保费交费压力。

2、疾病保障不同，同为返还型重疾险，康健人生2020是单次赔付的重疾，御立方五号是重疾分组多赔。轻疾都是多赔，只是康健人生2020的赔付比例与同类产品一致。

3、满期返还的方式有不同，康健人生2020是平安到期返保费，御立方五号平安到期返保额。

三、康健人生2020的基本优势和相对不足

基本优势

1、保障够用，这款产品的覆盖了轻疾和重疾保障，能满足基本的保障需求。

2、重疾赔付对高龄人士投保有优势，按保额/保费/现价取大赔付，防止保费倒挂。

不足之处：

1、返还型重疾产品保费相对要贵，虽然康健人生2020的保费测算没有找到，类似的产品御立方五号30岁保50万，到88岁返还，一年要将近11000多。然而纯重疾保障的产品如黄金甲，同样情况下一年只要4000多，保费少了将近一半。

2、交费期限只到20年，不支持30年交费，同样保额下，保费会相对较高，压力会比较大。

总之，这款产品的性价比不高，若是有钱又比较追求返还型重疾保障的可以考虑。

浙江省的多个城市都推出了普惠型的补充医疗险，包括杭州、宁波、温州，8月13日嘉兴市也推出了普惠型的补充医疗险-惠嘉保，是由太平洋财险承保，每人每年只需69元就能享受最高200万元的保额。

投保门槛低，只要参加嘉兴市城镇职工、城乡居民医保就可买，对健康告知无要求，除了报销一般住院医疗费用，还能报慢性病门诊、特殊病种门诊费用，保障的范围更广。

本期产品分析：

1、嘉兴惠嘉保保产品投保及基本信息

2、嘉兴惠嘉保保跟同类产品比较优势

3、嘉兴惠嘉保在保额、保障范围等三大缺点分析

一、首先了解产品基本信息

投保前须知：

投保前已有下列疾病，仍可继续投保，但因此导致的就医费用不赔，具体是：

①肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）；

②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；高血压（3级）；糖尿病且伴有并发症；

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他疾病：系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。

另外特定高额药品费用不包含投保前已经确诊的恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）。

二、和同类产品相比优势所在

首先看下各自的产品信息情况对比：

亮点一：可报门诊特殊病种、门诊慢性病费用

报销范围包含住院医疗费用或门诊特殊病种、门诊慢性病医疗费用，经医保报销后、扣除免赔额之后按75%赔付。

其他的险种一般只报住院医疗费用，不含门诊，这款能报门诊，更加实用。

亮点二：高额外购药可报

18类高额外购药保障200万，主要是针对高发的癌症和重疾。

不足一：共用保障额度

这款产品住院费用、慢性病门诊、特殊门诊、高额特药共享200万额度，其他的产品是住院费用100万额度，高额特药100万的额度，对比之下，这款产品的保额额度稍低。

不足二：免赔额共享

2万的免赔额，在提供的保障责任范围内（住院费用、慢性病门诊、特殊门诊、高额特药）共享，看似是降低了理赔的门槛。但是如果只有高额特药，也面临2万的免赔额门槛，其他的险种一般高额特药0免赔。

不足三：自费药不报

这款产品的住院医疗保障范围有限，不能报销社保目录外自费部分医疗费用。

总结：

惠嘉保作为普惠性质的补充医疗保险，投保门槛低，无论年龄、职业和健康状况，都可投保，每年69元保费，高达百万的额度，确实能在一定程度上缓解因大病带来的经济压力。

但从实际的保障内容来看，还是有不少的”漏洞“，若条件允许的话，建议优先考虑百万医疗险产品，虽然价格会相对贵一些，但保障范围更广，医疗费用不限社保报销，才可解决高额医疗费用问题。

目前市场上的百万医疗险都是1年期，最长的保证续保6年能安稳保6年，但是停售依然面临保障中断。

安享百万是太平洋保险将推出的一款产品，这款产品可保障15年续保，在这15年内不需要担心续保问题，即使患病或申请了理赔也不会影响续保。此外还提供轻症医疗保障，这项保障也比较少见，每年有200万元的保额，保障充足。

另外保额可每年增加，只要被保险人在保险期间内没有发生理赔，保障额度每年可增加20万元，其中重疾医疗最高可增至500万。

不过在交费价格上，比市场上的普通医疗险要贵。

本期主要分析：

1、在保障责任、保障额度、保障期限等的优势

2、在免责范围、增值服务等相对不足分析

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、保障期限长

目前市面上的百万医疗险都是一年期的，并且很多产品不能保证续保，产品的稳定性不强，既有被保险公司拒绝续保的风险，还有停售的风险。

安享百万15年的保障期，在保障期间内无需担心续保的问题，比一年期医疗险稳定不少。如下：

2、保额可增长

无理赔保额会每年增加20万，具体是：在保险期间内没有发生理赔，一般医疗、重疾医疗以及轻症医疗保额可增加20万，进一步提高保障力度，无需担心保额不够用的问题。

3、保障内容实用

百万医疗险产品的保障内容大同小异，这款产品还提供轻症医疗保障，市面上额外提供这项保障的百万医疗险并不常见。

另外还有重症监护津贴和津贴保障，分别按1000元/天额度给付，最高给付3万。

4、实用性的增值服务

现在很多百万医疗险会免费提供一些实用性很高的增值服务，一些实用性强的增值服务可以给患者带来就医便利，这款产品的增值服务覆盖住院绿通、住院费用垫付、二次诊疗等服务，大病就诊保障措施到位。不过要留意没有外购药服务。

三、值得注意的细节部分

1、注意责任免除范围

责任免除无统一规定，重点关注本产品不赔，其他公司能赔的情况，这款安享百万医疗险不保“职业病”，此外质子重离子保障责任仅限上海医院就诊，见条款规定：

2、交费价格

具体看下不同年龄的交费情况：

15年期内的保费不是固定不变的，可能会因为理赔过多或者是物价上涨，保费涨价。

产品点评：

太平洋安享百万保障期间为15年，在保障期间内不需要担心保险公司因为自己健康状况变化或历史理赔等原因拒绝续保。200万的轻症医疗较少见，另外还提供重症监护津贴和津贴保障，其保障内容是比较全面的。保额随年限增长是一大特色，但每年20万的额度，对于原本就有几百万额度来说，实用性有待商榷。

另外需要注意增值服务不包含外购药，是这款产品的遗憾之处。

一年期重疾险产品已经屡见不鲜了，各大互联网保险平台也推出了相应的产品，微医保1年期重疾、支付宝的健康福都是已经众所皆知的产品。国富人寿国富民安重大疾病保险2020版同属一年期产品，价格比长期交费的重疾险便宜，那么这款是否值得购买呢？

本期主要分析：

1、国富民安重大疾病保险2020版产品基本信息介绍

2、国富民安2020版与微医保重疾、支付宝健康福对比

3、国富民安2020版的基本优势和相对不足

一、国富民安重大疾病保险2020版产品基本信息介绍

国富民安2020版是一款1年重疾产品，价格便宜，对于预算较为有限的年轻人来说可以作为临时性保障产品来过渡，或者在以有保障的基础上来作为增加保额。我们先来看下这款产品的具体情况：

需要留意的是：

1、这款产品的保障期只有1年，续保连续性不好，最高续保年龄只到65岁。

2、重疾、轻疾都是只赔一次。

二、与泰康在线微医保重疾险、众安健康福对比

1、续保年龄不同，国富民安2020版最高续保年龄是在65岁，微医保重疾险和健康福续保年龄都要超过国富这款产品，最高的可续保到100岁。

2、疾病保障不同，国富民安是70类重疾赔1次，15种轻症赔1次，赔到25%，虽然比例要更高些，但是高发类轻症如不典型急性心肌梗塞有一定缺失。

3、没有其他可选特色保障内容，微医保重疾有特色保障，可选特定疾病和特定传染病保障，国富民安2020版是传统的轻重疾保障。

三、国富民安2020版的基本优势和不足之处

基本优势：

1、国富民安2020版的保费要比长期交费的重疾便宜，30岁女性1年只要537元，对于预算有限的年轻人来说，成为一个过渡性保障还是不错的。

2、疾病保障够用，70种重疾涵盖了高发重疾，95%易发重疾还是有覆盖到位的。

不足之处：

1、续保连续性不好，这款产品是非保证续保产品，一旦健康发生变化，续保是需要重新进行健康评估的且最高续保年龄只到65岁。意味着有可能出现保障空挡的情况。

2、高发轻疾有一定缺失，且赔付比例仅为25%，与市场主流轻疾赔付有差距。

3、在同为一年重疾产品中，价格还是偏高的，微医保和支付宝健康福这类一年期重疾险价格要低很多。

总之，国富人寿国富民安2020版产品相对来说性价比不是特别高，只是对于预算有限的人群，作为过渡性保障有一定作用，但是作为一年期重疾产品来说，价格又贵了点。

太平福禄全能保120种大病赔1次保额，覆盖轻中重大疾病类型，加上身故和医疗险保障，日常基本足够。重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔，不过搭配的高免赔医疗险太平超e保，在续保条约上未详细说明。

华夏的常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

本期主要分析：

1、在保障内容、险种组合等核心保障的区别

2、两款产品不同年龄的交费情况对比

3、两款产品定位和适合人群分析

一、首先了解产品基本信息

区别一：疾病赔付规则的差异

01、重疾上：常青树特惠版是重疾多赔险种，100类重大疾病分6组赔6次，高发的癌症单独分组，理论上不降低多次赔付的概率，其中首次按照保费/保额/现价取大赔，意味着高龄人士投保，也不会出现保费倒挂。

福禄全能保是120种大病单赔1次保额。

02、轻症上：两款都是不分组赔3次，常青树特惠版赔保额30%，福禄全能保赔保额25%，但是两款都有一定疾病隐形分组，多项疾病赔一项，具体病种如下：

区别二：疾病定义不同

01、高发轻症定义差别

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

总的来说，两款产品在几项高发疾病定义上都偏严格，只是常青树特惠版在不典型心肌梗塞稍宽松，而福禄全能保还在轻微脑中风后遗症上获赔更容易。

02、大病定义差别

重疾险的理赔不是看保险公司大小，而是依据投保时保险条款对疾病的规定，重疾险的理赔条件大致可分为三类：分别是确诊即赔、满足一定条件、身体达到一定的状态。

以高发的糖尿病定义为例，两款疾病定义相差不大，但是少儿阶段高发的川崎病，明显福禄全能保宽松很多，如下：

区别三：组合险种差别

无免赔医疗险：

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。

百万医疗险：

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

太平超e保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。

区别四：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

常青树特惠版除了保终身，还能保定期到70岁，能覆盖大病高发年龄段，相对来说交费价格更加便宜。

区别五：产品定位和适用人群分析

常青树特惠版：大病分组多赔，高发的癌症单独一组，加上能组合完善的无免赔和百万医疗险，重疾险不能赔的医疗险兜底，综合保障更好。不过交费不便宜，买足保额考验经济实力，适合家庭预算充足群体。

福禄全能保：涵盖轻、中、重症疾病，大病定义宽松，且有医疗险兜底，综合保障不错，不过少儿阶段保障无突出优势，基本保障足够。

产品点评：

常青树特惠版作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。

福禄全能保核心保障全，在高发的【糖尿病】等疾病定义宽松，对于特定群体有利，但是交费不便宜，加上最长只有20年的交费期，杠杆作用不够明显，适合中高端家庭。

多次赔付重疾险现在已经很常见了，提到多次赔付避免不了重疾分组的情况，分组往往又需要考虑高发癌症是否单独一组。海保人寿擎天保2020保障全面，重疾分组多赔，癌症是单独一组的，但是交费较高，那么这款产品是否值得购买呢？

本期主要分析：

1、海保人寿擎天保2020基本信息介绍

2、海保人寿擎天保与光大永明嘉多保、百年人寿超倍保对比

3、海保人寿擎天保的主要优势和相对不足之处

一、海保人寿擎天保2020基本信息介绍

海保人寿擎天保2020这款产品是重疾分6组赔6次，轻症和中症赔付比例跟主流是一致的，保障期选择灵活，定期和终身可以选择，具体情况如下：

需要留意的是：

1、重疾分组多赔，两次重疾之间间隔期为180天。

2、可选责任中的癌症二次赔付，第二次确诊癌症与第一次间隔期3年，包括癌症的新发、复发、转移、持续；条件还是相对可以的。

3、特定重疾有区分男性和女性，确诊特疾是可获得额外赔付30%。

二、海保人寿擎天保与光大永明嘉多保、百年人寿超倍保对比

这三款产品都是重疾分组多赔产品，各有特色：

1、保障期不同，三款产品都有定期保到70岁或终身，擎天保定期保障可以保20年，但是交费期只有10年可选。

2、疾病保障：嘉多保、超倍保除了重疾分组赔，限定条件下重疾叠加赔付，另外轻症赔付比例上擎天保是固定赔付比例。

3、特色保障：擎天保分癌症二次赔付，以及区分男女特定疾病赔付，其他的主要是癌症多赔，超倍保多了个心脑血管二次赔付。

三、海保人寿擎天保的主要优势和相对不足

主要优势

1、保障全面，这款产品重疾多赔，高发重疾分组合理；轻疾和中症的赔付比例是跟随主流产品赔付比例。

2、癌症二次赔付，赔付规定条件较好，包括癌症复发、持续、转移新增。

3、保障期限灵活，既可以选择定期保障，交费压力相对较小，同时也可以选择保终身，保障不空缺。

相对不足

1、重疾赔付单一，只是按保额赔付，没有叠加保障。

2、保费较贵，同类产品中擎天保保费要高很多。完全可以以更低的保费，选择到保障更全的产品。

总之，海保擎天保的保障全，但是交费偏高，性价比不高，无法与市场上保障类似价格更低的产品相比。

重疾给人们带来经济和心里上的负担还是很大的，越来越多的人重视重疾保额是否充足的这个问题。因此纯重疾产品也比较受关注，同时这类产品在市场上还是比较常见的，光大永明百病保重大疾病保险是一款纯重疾保障的产品，保费也相对合理，可以用作增加重疾保额，那么这款产品的性价比如何呢？

本期主要分析：

1、光大永明百病保重大疾病保险的基本信息介绍

2、光大永明百病保重疾与光大永明惠加保、中国人寿康倍保定期对比

3、光大永明百病保重疾的基本优势和相对不足

一、光大永明百病保重大疾病保险产品基本信息介绍

光大永明百病保重大疾病保险又名健康无忧A款，只保重疾，不包括轻疾和中症，具体情况如下：

这款产品的特点是：

1、保障简单，100种重疾赔1次，没有轻疾和中症保障，其他的高发癌症多赔等特色内容也不包括。

2、保障期灵活，可以选择定期保到70岁，平安到期不退保费，也可以选择保终身，覆盖期长不出现保障期空缺。

3、交费期最长到30年，交费期长杠杆效应明显，同时可以缓解交费压力。

二、与光大永明惠加保、中国人寿康倍保定期对比

1、保障内容不同：惠加保侧重点在于增加重疾多次赔付，首次重疾是豁免保费，不是赔付，毕竟罹患二次重疾的概率是比较小的。百病保是重疾赔1次，相当于为重疾提供保障。

2、保障期不同，百病保是可保终身，康倍保定期最长保到70岁

3、身故保障，百病保不含身故赔付，康倍保定期身故有保障。

三、光大永明百病保的基本优势和相对不足

基本优势：

1、重疾保障涵盖了25种高发重疾，95%的高发重疾覆盖到位，重疾保障是较足的。

2、保费相对便宜，这款产品保终身，30年交费比康倍保保到70岁的交费要便宜。

这款产品的不足之处是保障责任单一，只有重疾保障，不含轻中疾保障，特色的癌症多赔都没有，如果仅单独投保是保障不够的。

总之，光大永明百病保是一款纯重疾保障的产品，可以考虑用来加大重疾保额。

步入成年，意味着对家人的责任多了一份。

每天上班穿梭在车水马龙的城市道路上，忙碌一天之余，晚上还要熬夜，身体怎么吃得消呢，不少人出于对身体健康的担忧，觉得买份保险有备无患；也有人买保险出于万一有事赔点钱给家人的善良动机；或是看到别人买我也买的简单心理。

成人需要买保险，成为大家的共识，关键是占用预算比较大的成人重疾险买什么好呢？

本期产品分析：

1、成人重疾险的常见类型及搭配要求

2、2月份热门的平安、国寿、信泰、人保、阳光返还型重疾险对比

3、2月份线下热门9家大公司储蓄型重疾险对比

4、2月份热门的线上8款储蓄或消费重疾险对比

一、成人重疾险的常见类型及搭配要求

当前市场上主流的重疾险，通常包括三类：

有的重疾险保障期限可选，选择保至70岁就是消费险，保终身有现金价值就是储蓄型重疾险。

投保重疾险无论是怎么买，比较科学的搭配是：

1、买足保额，最好买到30万以上。买的保额过低发生大病赔的少，无法有效补偿因病不能上班损失，解决不了问题。

2、重疾险一定要搭配医疗。重疾险补偿收入损失，医疗险报销治疗费用，由于重疾理赔门槛高，万一生病达不到理赔要求，有医疗至少可以报销治疗费用，医疗不区分疾病种类或程度，住院就可以。

3、重疾保障期限保至70岁以上，根据各大公司理赔年报，重疾高发期是40-70岁，保障期限至少覆盖高风险年龄。

4、重疾险留意理赔门槛，25类高发重疾各家公司一模一样，有行业统一标签，但是高发轻疾是没有统一标准，各家 公司赔付门槛不一。

二、2月份热门的返还型重疾险综合对比

考虑到国人有很深的储蓄心理，都渴望返还，不少保险公司推出了返还型重疾险，交费价格相对过去动辄上万相比，目前一些返还型产品，价格并不是很贵，只是保障上所有弱化。

看下当前热门在售返还产品：

平安、国寿、阳光、信泰返还产品，返还保费以后，保障继续有效；人保无忧相伴返还保费以后，合同终止，后续无保障，价格上最便宜。

看下几款产品 高发轻疾定义：

保险业协会要求必须承保的6类重疾对应的轻疾上：

平安：在早期癌症、早期心脏病、轻微脑中风上理赔门槛低，不保慢性肾功能衰竭。

阳光：在轻微脑中风理赔门槛比较低，冠状动脉介入有明确限制。

信泰和人保：在慢性肾功能衰竭上理赔门槛较低，但是高发的早期癌症、早期脑中风等理赔门槛高。

国寿康宁保C，不保轻疾。

看下产品具体卖点：

守护百分百：高发轻疾定义最宽松，理赔门槛低，搭配医疗险续保可靠，服务方便，交费较高。轻疾种类比较少。

阳光阳光护：返还时间最早，最快30年就能返还，轻症疾病保障全面，阳光百万医疗留意续保规定。

信泰如意人生守护典藏版：轻疾保的全，但是疾病定义稍严，但是重疾保障里面是几个最好的一款，可以保高发重疾，癌症可以单独赔多次，且价格最便宜，有利于买高保额。需要单独买个百万医疗险。

人保无忧相伴，人保过去轻微脑中风理赔门槛非常低，后来新出的产品提高了理赔门槛，这款无忧相伴，高发轻疾定义比较严格，价格便宜，但是身故赔保费，无身价保障。

国寿这款康宁保C，不保轻疾，然后身故赔保费，价格比较便宜，但是保障有所弱化。

三、2月份热门的线下大公司储蓄重疾险对比

这9家公司保费收入排名靠前，产品知名度高，日常消费者问的也比较多，除了华夏产品，大公司产品价格比较接近，看各自亮点和不足，结合自身需求，可以做出判断。

看下产品情况：

首先、大公司产品常见优点：

1、轻重疾病保障比较全面，理赔门槛比较低。

2、搭配的医疗险比较可靠，不仅本身续保条款比较好，另外大公司不敢轻易停售医疗险，得罪所有老客户，即使产品下架或停售，老客户依然能续保或妥善处理，进行转保。

3、身边有业务员，当地有网点，服务比较方便。

其次，看下高发轻疾定义：

整体标红的表示理赔门槛低。

最后，大公司产品亮点：

华夏常青树特惠版：线下大公司最便宜的一款主打产品，性价比高，医疗组合也可以，华夏目前偿付能力低被接管，舆论场上比较不利。

平安福2020，轻疾理赔门槛市场最低，轻疾赔付增保额，实际赔付比例达到40%，搭配医疗续保可靠，重疾险现金价值低，短期退保损失大，适合交费能力较强的中高收入家庭。

无忧人生20和国寿福庆典版，都属于常规重疾险，重疾和医疗，各方面比较均衡，无忧人生轻疾赔付比例有增长，国寿轻微脑中风理赔门槛较低。

新华健康无忧C5，保轻疾、中疾和重疾，中疾实际上是将过去的部分轻疾划入中疾，相当于提高了部分轻疾赔付比例，新华的产品搭配最新的康健华尊百万医疗险，保证续保10年以后，重疾和医疗组合较好。

太平福禄双甲：这款产品重疾险保额赔双倍，买15万保额，赔30万，重疾交费比较便宜，轻疾赔付比例比较少，是太平目前性价比最高的一款，轻疾轻微脑中风理赔门槛比较高，目前是搭配超e保百万医疗和药无忧特药保险一起投保，药无忧最高可以保3年，同类癌症特药保险保一年，这个特药保险应该算是目前最好的一个，对癌症患者比较有利。

太保金福双禄，成人失能和老年疾病赔双倍，加上最新保障期限15年的安享百万医疗，有住院垫付，是当前比较有特色的一款产品，轻疾定义比较严、交费较高。

泰康乐享健康，高发轻疾定义还可以，搭配健康尊享D社保报销可以抵扣免赔，理赔门槛低，重疾险上5类特疾和特点良性肿瘤手术额外赔，有一定区分度。

四、线上8款热门重疾险对比

线上重疾普遍保障期限可选，既可以做定期或终身消费险，也可以做储蓄型重疾险，一般在线上平台或保险经纪人手中投保，看下当前热门产品：

线上产品众多，遴选的产品，要么比较有特点，要么理赔门槛较低，本身就是有一定投保价值产品。

首先、线上产品的常见优点：

1、价格比较便宜，容易买高保额。

2、普遍带有癌症单独赔多次，发生一次癌症后续癌症复发转移或新发癌症，可以赔第二次，间隔时间短，无不合理限制，对甲状腺癌、乳腺癌等生存率高的癌症患者非常有用。

3、保障期限灵活，可长可短，适合不同人群需要。

其次：看下高发轻疾定义及网点分布：

像百年、光大永明、昆仑健康等理赔门槛比较低。

最后：线上产品亮点

这几款线上产品分为：

爆款产品：有特别突出优点。信泰这两款60岁前重疾额外赔80%，买30万保额，60岁前重疾赔48万，价格低，如果选择不带身故，价格更低，是加保神器。信泰产品必须在当地有网点地区才能投保。

均衡型产品：在交费价格、轻重保障、疾病定义、线下网点服务上都比较均衡，无论从哪个角度，没有明显缺点，就是百年、昆仑健康和光大永明产品，昆仑健康线下网点稍少。

性价比高：横琴人寿这款无忧人生PLUS，价格相对同类百年、光大永明产品更低，综合保障也可以，就是线下网点较少，需要熟悉线上理赔流程。

低收入人群：百年康惠保旗舰版，这个产品价格、疾病定义比较好，线下网点也多，就是没有癌症多赔等，比较适合低收入人群先买一定保障。

老年人士：瑞盈，这款投保年龄宽松，加上价格便宜，身故赔现金价值。

写在最后：

重疾险可以累计赔付，不同公司之间、线上线下之间各有不同优点，可以根据交费能力和偏好，不同公司各买一点，不冲突。