最近一位消费者就一位客户带病投保相关问题来咨询，现就相关问题回复如下：

提问问题：客户夫妻，男女50多岁，生命人寿各买重疾+百万医疗，保费2万多，合同未下，男客户办理特病证:三高+糖尿病，另有用途，客户均无住院记录，男客户几年前检查有轻度三高，告之某公司业务员，但业务员未如实告之，客户不放心，经我司业务员对比，目前客户想犹豫期退保买我司同类产品。 1、如何协助客户办理退保？ 2、如何规避客户投保风险？ 3如何规避业务员风险？

现答复如下：

1、办理特病证，必须向当地医保部门提供病史资料，才能够办的下来，能够拿到特病证，说明已经有比较严重的过往病史，业务员不如实告知，属于利令智昏。

2、退保一般是等保单下来以后，犹豫期内拿保单去柜面办理退保，这是一般流程，如果快要到犹豫期满，保单还未下来，直接带身份证去柜面说明，避免过了犹豫期退保，造成经济损失，退保以后可以补充资料，按照真实情况如实告知投保。

3、任何时候买保险，按照正规流程投保，买全附加住院医疗险（有好的医疗险，无免赔，无论大病小病就是赔多与赔少的问题，不是赔与不赔，极大减少纠纷）和百万医疗险，过往病史如实告知，按时交费，发生事故先与服务人员联系，可以规避绝大多数投保风险。 

4、规避业务员风险：最简单的方法就是找从业两三年以上员工，老业务员想在行业长期发展，不敢轻易隐瞒客户病史，不按流程投保，也不敢卖半裸险（如只卖重疾，不附加医疗险，意味着日常小病一律不赔），这些都是定时炸弹，一旦出问题，就会断送在客户群中的信任，也会被公司处罚。

对于消费者来说，不要追着业务员要礼品，要返佣，业务员要是赚不到钱，如何在行业生存，如何真正去为消费者做好保障计划，业务员付出脑力劳动，为消费者做保障规划和后续服务，向国家纳税，拿佣金合情合理合法。

在国内，中外合资保险公司有28家，但占据市场整体份额不到10%，而依据去年整体保费收入情况来看，工银安盛人寿业绩独占鳌头，稳坐了中外合资保险企业的“头把交椅”。

旗下研发的御如意，承保疾病全面，提供了轻疾，重疾多赔，轻症保费豁免的权益，符合主流重疾险的标配，但与同质产品比，保费不算低，在重疾条款定义与轻症覆盖种类上，与其他公司略有不同………

那么，“洋保险”是否符合中国消费者？本期产品看点：

1、工银安盛御如意重疾定义与同类产品区别分析

2、产品优缺点总结解析

一、与同类产品比较分析

工银安盛御如意保障计划是第一款多赔的重疾险产品，保终身，可最长30年交费，与网红弘康人寿哆啦A保重疾险形态上相似；

那么，哪款更适合国内消费者一些呢，它的优缺点在哪里？我们来看看两款产品信息：

一、主要短板分析：

1、每年保费不算低：

工银安盛御如意和弘康人寿哆啦A保有一个“共同点”，则是两款产品的杠杆效应都做的极好，可提供30年交费，每年用最少的保费撬动最高的保障，不过两者交费价格还是细微差距的：

如图所示，比起哆啦A保，御如意虽然杠杆效应做的好，但并不意味着交费低，与同类产品比，特别是中年投保，差距较为明显。

2、轻重疾定义与赔付不同：

轻疾方面：

御如意轻症保33类，还分4组，每次间隔为180天，轻疾分组的现象，对于很多主流产品来说，已经不复存在了，合理的分组有助于多次理赔，但不理想的分组，往往提高了理赔门槛。

分组并不理想：这款重疾险，把【移植、切除类的手术】和【极早期恶性肿瘤和恶性病变】放在了一组，需要额外留意，早期癌症获取了赔付后，这组其他种类将全部失效，不能再次获取理赔金。

赔付较低：目前不少覆盖轻疾的重疾计划，在轻症赔付比例上都往保额30%方向靠拢，但此款产品，只赔付保额20%，也属于一大短板。

高发轻疾赔付门槛高：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，御如意在【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】都比同类产品的疾病定义要高，那么理赔不是看疾病名称，而是疾病定义。

所以高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，详见：

重疾方面：

重疾定义不同：众所周知，【帕金森病】和【阿尔茨海默病】都属于老人病，没有时间限制的是最好的；

而对这两类疾病，工银安盛的御如意对于两种老年病，都是70岁后免责，这就需额外留意。

分组也不合理：国内高发大病是“癌症”，也俗称“恶性肿瘤”，把恶性肿瘤单独分一组，是最理想的分组方式，国寿康宁至尊版等诸多热门的产品都把癌症单拧为一组，可御如意并未这样做，不能体现多赔的意义。

3、附加医疗险有缺口：

附加长期住院医疗险的实用性，在这里就不过多累赘了，每次评测产品都有提及；

总体概况为，重疾受条款限制，疾病理赔门槛非常高，但住院医疗险无门槛，投保了意外住院和生病住院都可报销，用户体验极好。

工银安盛的康至惠选医疗，最高保额10万，但不保证续保，这就意味着身体健康还好，一旦遇上了同类疾病，年年需住院的话，第二年极大可能不再续保，消费者健康保障有漏洞。

二、主要优势分析：

身故保障有亮点：针对于同类产品，在身价保障上往往都是18岁之前退保费，成年之后退保费，不过此款计划则是成年以后出现身故，在基本保额和保费两者取大，意味着大龄投保不会出现亏损现象，极大可能保费大于保额的状况。

三、产品点评：

工银安盛御如意计划，成年之后身价保障有惊喜，有利于高龄投保，但小毛病也是一大堆；

常言道：“产品本身没有好坏，合适才是王道。”不足与亮点，用户自己斟酌：

中国人保成立时间与新中国等长，历史悠久，底蕴深厚，其财产险市场占有率高，服务广受好评，旗下人保寿险公司成立于2005年，有过人保福、无忧人生等知名产品。

无忧人生至尊版是人保寿险最新热门重疾险，具有疾病保障范围广、轻重疾多次赔付，特定年龄疾病加量赔付特点，即少儿重疾双倍赔，老年疾病额外赔，交费价格自然不便宜。

本期产品分析，通过引入条款相似同类产品作为参照，看这款老少皆宜的重疾险在轻重疾保障、疾病定义、保费豁免、交费价格方面的比较优势和值得注意的细节。

先看产品基本信息：

选择的参考对象是新华多倍保成人版，这款产品也有重疾分组多次赔，也有加量赔付特点，具有明显的参考价值，具体如下：

通过对比看到：

1、轻疾赔付不占用保额

人保无忧人生至尊版轻疾赔付后，不影响身故或重疾赔付，是额外赔，跟当前的主流产品一致，像新华的多倍保轻疾和重疾共保额，轻疾赔付后，再赔重疾要减去已赔保额。

2、疾病病种比较优秀

轻疾包括常见的轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入等，

少儿特定重疾额外赔基本保额，相当于双倍赔，且涵盖少儿第一大高发重疾白血病等。

老年重疾60岁后额外赔保额20%，涵盖像阿尔茨海默病、帕金森病等。

而疾病定义除了保险业协会所说的25类重疾，其他疾病定义各家公司宽松不一，没必要纠结。

3、附加医疗险保证续保3年

各家公司附加医疗险无免赔，日常用的最多，有附加医疗险，无论大病小病，都可以赔一部分，日常实用性很强，其续保条款是：

4、身故赔付保费不倒挂

这款产品身故赔的是保费、保额、现金价值三者，大龄投保不会亏，大龄投保，可能累计交费交了40万，保额只有35万，这种情况下，赔保额显然不划算，赔其中较大者更好，其条款是：

值得注意的细节：

1、投保人无轻疾豁免

这款产品虽然有被保人轻疾豁免，但是如果是夫妻互保或父母给孩子投保，是没有投保人豁免的，值得留意。

2、重疾分组不合理、间隔时间长

在所有重疾中，癌症随着医学进步，五年生存率在提高，发生多次癌症或其他重疾可能性非常高，像新华多倍保、国寿康宁至尊结合国情，都将癌症单独分组，可以赔多次，其他疾病分组多次赔。

A、无忧人生至尊版将癌症与其他重疾放在一起，这种分组实际意义并不大，只能说能多次赔，比只能赔一次的重疾险稍好。此外这款产品重疾之间间隔365天，很多公司间隔180天，相对来说稍严

B、少儿特定重疾只保到18岁，很多其他公司可以保到22岁甚至25岁。

3、轻疾存在隐形分组

疾病种类并不实际，在轻疾里“不典型心机梗塞”和“冠状动脉搭桥手术”只能二赔一，就是赔了不典型心机梗塞的话，就不能赔冠状动脉搭桥手术，很多产品对于轻疾种类都很实际，种类没有凑数嫌疑，譬如国寿福庆典版、泰康惠健康等等。

4、交费价格不便宜

这款产品如果是少儿投保，买到30万保额，附加全面医疗险，价格很容易上5000，成人30岁以后，基本交费上万，整体上不是很便宜。

产品总结：人保无忧人生至尊版这款产品，从整体上看，并没有什么大的缺陷或陷阱，只是价格比较高，一些小细节值得留意，如果交费能力强，那这款产品还是具有不俗的吸引力。

在满园春色形态各异的健康保险产品中，“叠加赔付的重疾险”素来是有较强的市场区分度的；“加量不加价”产品让消费者选择重疾时多了一层考虑。

百年人寿优选护身福不仅秉承了“恶性肿瘤额外赔付保额”的长处，且杠杆比例做的极好，以小博大的做法获取不少用户的关注；

但仅仅只是“半裸险”，健康保障还是存在一定漏洞，且轻疾并未向主流产品靠拢，分组并不讨喜………

今日产品评测看点：

1、百年人寿优选护身福轻疾分组解析

2、百年人寿优选护身福与同类产品优缺点比较

一、百年人寿优选护身福与同类产品比较

擅长把“额外赔付”重疾险做的出彩的险企，莫过于新华人寿。

旗下的健康无忧C1成人版是该公司的“明星产品”，叠加赔付的方式与百年人寿优选护身福有着异曲同工之意。那么，它有何魅力呢？先来看看两款产品基本信息：

1、百年人寿优选护身福优势：

（1）保单杠杆功能好：

杠杆原理最常见运用于小额资金放大倍数进行投资，该款产品最长交费可交至65岁；

意味着用每年最少的成本获取同样的保障，比健康无忧C1只提供30年交费的情况做的更好：

（2）额外赔付保额比例高：

两款产品在额外赔付上，可谓是不分伯仲，新华健康无忧C1还提供了”前十年关爱金”额外赔，采用的特定疾病保6类，赔保额比例20%；

但对于优选护身福来讲，在高发的特定恶性肿瘤前，赔付金额更多：

▲男性，保额50万元，患上特疾，赔付如下：

新华健康无忧C1：赔保额20%，则10万元；

百年人寿优选护身福：赔保额30%，则15万元。

（3）未成年有一定身价保障：

对于大多数重疾来说，18岁之前少儿的身价保障往往受制于保监会的规定，赔付金额不高，常见是赔保费，但此款计划18岁之前，身故是2倍保费，是有一定身价保障的。

2、百年人寿优选护身福主漏洞分析：

（1）轻疾分组：

原则上来说，同样理赔次数基础上，“不分组的比分组的好，分组多的比分组少的好，高发疾病分散的比集中的好。”

市场上第一阶梯重疾险，如华夏常青树多倍版、太保金诺人生2018、太平福禄康瑞2018在轻疾多次赔付上，并未分组。但此款计划将轻症分了5组，比起不分组产品，还是存在不足。

（2）无附加住院医疗险:

上一年度发生理赔，极有可能影响次年续保，保额不够，都是附加住院医疗险的弊端，但好过于无附加医疗险。

毕竟发生如同严重肺炎住院，治疗费用轻松上万，对于工薪阶层家庭来说，开销也不小，优秀的重疾险单独销售也是“半裸险”；

不附加住院医疗意味着日常小病住院一律不赔，重疾达不到条款标准也不赔，非常容易让客户对保险失去信心。

百年人寿优选护身福就存在这样的问题……健康保障有BUG……

（3）比较常规:

目前来说，单次赔付的重疾险虽然也是可以一次性给付，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：整体来说，百年人寿优选护身福最核心的亮点在于保单杠杆效应做的极好，但轻疾分组，无附加住院医疗险支撑的情况下，产品显然黯然失色不少。

在健康保险产品逐渐完善的今天，重疾险几乎成为了有需求人士的标配，保障内容也成单次赔付到了多次赔；近一二年来，中疾的添加，让健康产品更具多样性，消费者的选择也愈发广泛了。

康倍保是百年人寿的畅销产品。它采取了轻重疾多次赔付，且重疾赔付保额会增长的宗旨；

特色的推出也别具一格，在国内保险领域并不是特别常见，杠杆效应也做的寥寥可数，十分有卖点，不过分组却不太如人意…….

买保险需要“知己知彼”，结合用户自身需求才能选择到物超所值的产品；

那么，百年人寿康倍保是否值得购买？今日看点：

1、百年人寿康倍保与同类产品分析比较

2、康倍保重疾分组缺陷解析

3、优缺点总结

一、康倍保与同类产品分析比较

百年人寿康倍保增加了中症保障，且提供了轻重疾多层赔付，市场上较为相似的同类产品分别有华夏常青树多倍版、天安健康源悦享重疾，在同质产品里，康倍保究竟有何优势呢？先来看看三款产品基本信息：

一、康倍保与同类产品对比优势分析：

（1）保单杠杆比例较好

保单杠杆简单点来说则是保费与保额比，也是权衡一款产品性价比的重要因素，倍数越高，保障的性价比显然也越强。

每年发生健康风险概率比较大的事情，投资最少的钱，保障尽可能做到最高，是明智之举，在保额相同的情况下，百年康倍保最长支持30年交费，比起同类产品，亮点还是有的：

（2）轻重疾赔付比例高：

在用户心中，多次赔付的重疾保险最关键的两点可以归纳于“第二次能不能赔”和“能赔多少”;先来说一说“赔多少”，百年康倍保做的也能称之为“翘楚”，客户投保了50万元保额，分20年交：

百年人寿康倍保：

保35类轻症，不分组，赔3次，赔付依次递增，分别是赔保额30%、35%、40%，则赔15万元、17.5万元、20万元。

保100类重疾，赔3次分4组，赔基本保额、赔保额1.5倍和2.5倍，意味着到依次赔付金额为50万元、75万元、125万元。

从性价比来看，百年人寿康倍保比起同类产品，非常有特点，不仅杠杆运用的好，且价格在多次赔付中也能接受，更为重要的是赔付金额非常高，有自己独特的优势，值得点赞！

二、康倍保重疾分组缺陷解析

（1）重疾分组有缺陷

“能赔多少”，百年人寿康倍保做的非常极致了，特色鲜明。但在“能不能赔”上，相信有不少消费者十分感兴趣，我们为此来分析一下：

康倍保保额增加优势显著，但第二次是否那么轻易容易赔呢？其实，主要点归纳于分组，众所周知，假设**先生罹患了A 组内重疾，赔付过后，A组病种全部失效，把恶性肿瘤单独列为一组。那么，可以说这样的重疾分组体现了保险公司的诚意。

但康倍保做的不太好，恶性肿瘤并未单独分为一组，且还把保监会规定的6种覆盖率高达90%病种；如重大器官移植术、终末期肾病和癌症都归纳为A组，大大提升了第二次的理赔门槛。

（2）无附加长期医疗险

再有特色的重疾险，假设没有附加住院医疗险的匹配，也只能称之为“半裸险”；

附加住院医疗险是险企每月的理赔大头，基本无免赔，无论小病大病是赔多少问题，不如重疾那样严苛，是赔付与否的问题，康倍保无长期附加医疗险，其实是很大短板，消费者健康保障有缺口。

三、产品优缺点总结：

为了更好的了解这款产品，短板与优势的更好体现，为此梳理了几个要素，以供参考：

产品点评：百年人寿的健康产品，如优选护身福、康惠保、康倍保等，都有二个共同的优势。

其一，支持30年交费，不仅缓解了用户交费压力，且起到以小博大的作用，值得其他保险公司效仿。

其二，能赔多少是消费者最关心的点，在这个方面，赔付比例百年人寿做的相当卓越了。

但短板也需要注意，康惠保重疾险虽然是多赔健康产品，但恶性肿瘤并未单独分组，极大的拉高了第二次赔付的门槛，加上无附加住院医疗险，用户健康保障有漏洞。

养老是每个人的刚性需求，过去是养儿防老，可现在年轻人肩负房贷、子女教育等自顾不暇，养老还是要靠自己。在社保养老之外补充一份商业养老保险，成为不少人的选择。

工银安盛人寿的鑫丰盈年金保险保险利益非常确定，交了多少钱，可以马上算出未来每年领多少钱，以法律合同的形式规定下来，安全性没问题，关键是收益跟同类产品相比到底处于什么水平呢？

本期产品分析：

鑫丰赢主要优点、细节缺陷和收益情况分析

先看下产品基本信息：

拿当前比较热门的华夏福临门少儿版作为参考对象，福临门也不分红，保险利益也比较确定，看下产品信息：

通过对比：

一、鑫丰盈年金保险主要优势

其优势就是保险利益确定，一旦交费金额确定、保额随之确定，后续返还金额也就确定，无论是0岁投保，还是30岁投保，后续每年领多少钱，非常清晰的展现出来，如下：

二、鑫丰盈细节缺陷分析

1、身故赔付

主流的年金保险身故赔付都是保费和现金价值（退保金）两者取大者，而鑫丰盈赔的是已交保费扣除已返生存金后和现金价值对比，两者赔大者。

2、没有万能账户

当前主流的年金保险都有万能账户，每年生存金或分红如果选择不领取，可以进入万能账户复利增值，有利于实现保单的保值增值，抵御通货膨胀，日常有闲钱还可以存进来，随时取出去。

三、产品收益情况分析

买年金保险，最重要的不是每年返还多少钱，而是看生存总利益，就是这一年如果退保，总共可以拿回多少钱，可以非常直观的看到这款产品收益情况。

生存总利益=（现金价值）退保金+累计分红+累计生存金

华夏福临门少儿版，不管年交多少保费，交费第五年生存总利益就已经回本，意味着退保不会有损失。说明现金价值很高，平时有小额资金需要，可以贷出来用，然后再还回去，这样更灵活。

鑫丰盈年金保险没有对外公布现金价值，但是消费者可以知道：

1、寻找保险代理人索取保险计划书，计划书中有现金价值表，如果交5年，看交完费以后是否已经回本。

2、自己打开保单，里面有现金价值表，也可以查看。

产品总结：鑫丰盈不分红，在约定年龄固定返还生存金，保险利益确定，主要就收益情况，一定要拿到计划书看看现金价值，看看多少年后生存总利益（现金价值+累计返还生存金），这样可以判断收益情况。

投资健康保险，无非是希望在保单在获取靠谱的权益。消费者在选择健康产品时，更关注承保责任与性价比。

百年人寿臻享重疾计划，覆盖了155类轻重疾，不仅自选5类特疾保额翻倍赔，获取更完善的保障外；

在未成年身价保障上也有一定特色，核心保障够，不过美中不足的是轻疾赔付比例低，且健康保障存在一定的BUG……..

在健康产品中，出挑的产品总是记忆犹新，那么，这款产品是否值得考虑？本期产品看点：

1、百年人寿臻享与同类产品价格对比分析

2、百年人寿臻享主要漏洞分析

一、百年人寿臻享与同类产品比较

俗话说，没有对比就永远没有伤害，保险产品市场上，“保额多赔”的现象会出现。

新华人寿旗下的健康无忧C1成人版，算的上是市场上较为有区分度的一款，且产品形态与臻享计划颇为相似，两款产品比较，臻享的优势在哪里？先看下两款产品的基本内容：

1、百年人寿臻享计划主要亮点：

（1）承保灵活，交费并不高：

对比之下，臻享计划承保期限更灵活，不向健康无忧C1款保终身那么固定，可随用户意愿，在需要的年龄加大保额，可承保至75或85周岁，在保终身的前提下，交费也比同类产品低一些，还是有一些性价比优势：

（2）重疾与特疾赔付有特色：

①重疾赔付有亮点：

这两款产品都是单次赔付的重疾计划，在主流产品赔付中，往往重疾赔付保额为准，但百年臻享计划，赔付是在保额和现金价值中取大，有可能赔付是大于保额的，是一大亮点。

②特定疾病额外赔保额：

这是百年臻享最大的特点，特定疾病额外赔保额，并且选择权交给消费者，条款中列出，可关注合同8.2.1至8.2.25项的重大疾病约定；

那么，意味着25类高发重疾，用户可以自由选择，对于有家族病史的人可额外有利，加强了对高发疾病的保障；且它的赔付比新华健康无忧C1高。保额50万元，健康无忧C1额外赔保额20%，则75万元，百年臻享赔100万元。

（3）身故有可取点：

18岁之前退保费，成年之后赔保费，是不少重疾险对身价保障赔付一贯的做法。

但这款产品，身故赔付可圈可点，则：未成年赔2倍保费，成年之后赔保额和现金价值取大，换句话来说，18岁之后，身价保障有可能高于保额。

（4）医疗险组合有特色：

必须好好夸一夸百年人寿，新加入的附加安康保住院医疗（小病住院一律可赔）和高诊无忧百万医疗险：

不仅解决以往没有医疗险的问题，而且还搞定了医疗险最大的短板-----续保问题，两款附加医疗险都可保证续保5年，是强有力的定心针，给予了消费者极大的安全感，这是非常有利的一面。不过两者也相同的弊端，在责任免除里，不保职业病，其他类型的医疗险大多数都保。

并且高诊无忧百万医疗险，承保责任并不齐全，就诊医疗费用产生的四个方面是住院医疗费、特定门诊费、住院前后门诊费用、门诊手术费用，它缺少了门诊手术费用保障。

但整体来说，健康保障无缝衔接还是比较完整。

2、百年人寿臻享短板分析：

当然，保险产品本就没有什么毫无瑕疵的，消费者要做到心中有数，也是非常必要的，这两款产品有些地方需稍微留意：

（1）轻疾赔付比例未向高标准靠拢

市场上覆盖轻疾的重疾产品，赔付比例均在20%--30%之间，但不少重疾计划，如华夏福多倍版、安享人生多倍保、长生人寿长生福赔付比例都在30%。

且如天安人寿的健康源悦享轻疾赔付比例依次增加，如赔保额30%，35%，40%，45%，但臻享计划只有保额20%，稍逊风骚，并未向高标准靠拢。

（2）轻疾有一定隐形分组

所谓的轻疾隐形分组是指赔了A，就不赔B类疾病，轻疾疾病种类不实际，详见：

产品总结：在百花齐放百家争鸣的健康保险市场中，其实并没有什么最好的保险，只有结合消费者自身需求来选择合适的保险产品。

臻享计划疾病赔付不高，用户其实并不需要过多纠结，如果社保和商业医保齐全的情况，轻疾往往不需要太多住院费用。

这款产品最大的亮点在于可自选5种特定重疾保额翻倍赔付，身故赔付也可圈可点，市场区分度较为鲜明，且保费在同类产品中可以接受，如果偏爱多赔的投保人士，这是一款选择，可纳入考虑范畴。

满期返还型健康保险产品，针对“有病保病，无病养老”的传统顾客来说，是一大卖点。

工银安盛御立方三号重疾险上市于2015年，是一款相对久远的健康产品了，在工商银行网点的帮衬之下，这款不花钱得保障的产品在当时相当热门。

此款产品返还保费时限灵活，可选择66周岁、77周岁、88周岁三个节点退保费，承保85类轻重疾，但比起当前主流重疾来说，分组并不合理，且附加医疗险并不如意…….

那么，随着重疾险不断多元化的今天，工银安盛御立方三号重疾险还有优势吗？请看今日评测看点：

1、工银安盛御立方三号重疾险弊端分析

2、产品总结分析

一、工银安盛御立方三号重疾险弊端分析

这是一款相对落后的产品了，虽然提供了满期返还功能，但对比起新上市的御立方五号、常青树全能版，确实短板较为显著：

1、无任何性价比可言：

这款产品2015年上市，交费期限可延长至30年交费，以小博大的做法在当时来说，值得加分。

但照目前的情况来看，同样是保至差不多年龄，在同样保额下，价格短板非常明显，不过多提一句的是，新上市的工银安盛御立方五号价格优势显著。

2、轻重疾病分组不合理：

轻疾方面：

（1）轻疾分组有间隔期：重疾赔付分组，倒是在情理范围之内，但轻疾分组，就有些不尽人意了，纵横目前主流重疾险，赔付不分组，无间隔期，如华夏常青树全能版、百年人寿康倍保。这款产品还有间隔期为1年，不仅2015版的工银安盛御立方三号是如此，新上架的五号也并未将这个不足改进，大大拉高了理赔门槛。

（2）部分轻疾理赔门槛高：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，在【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，这些疾病上，工银安盛3号对比同类产品赔付门槛要高。

一般来说，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，详见：

重疾分组：

妇孺皆知，恶性肿瘤是我国的高发疾病，而恶性肿瘤有可能引发器官移植手术，比如常见的肺癌或者胃癌。

好的重疾险往往将恶性肿瘤单独列为一组，就算不单独列为一组，在器官移植手术或造血干细胞移植上也应单划分到其他组别去。可工银安盛御立方三号将这2款疾病同时列为一组，提高了第二次赔付的门槛，需要消费者留意。

（3）附加医疗险有漏洞：

工银安盛康至惠选医疗险，无免赔、可保自费药，但存在一个“老大难”的问题-不保证续保，华夏住院医疗险保证续保5年，相比之下，要靠谱的多。

（4）满期保障也不完美：

这款产品虽然比较灵活，可按用户需求选择至保障66周岁、77周岁或者88周岁，但是，假设保障至77周岁后，承保责任结束，而华夏常青树全能版则重疾与身价继续，比御立方三号强不少。

产品点评：每款健康产品的存在，必然有它的理由，但“美人迟暮”的自然规律也不容忽视。

这是一款非常落后的重疾计划，轻重疾分组和疾病定义都不理想，满期返还后，后续保障也存在问题，在交费贵，附加住院医疗保障不全的基础上，有同样的保费，如今可以配置相当好的产品了。

华夏常青树全能版，保150类轻重疾，轻症赔3次，赔保额25%，80岁能返保费，综合性价比极高。

幸福人生重疾险，保95类轻重疾，覆盖了保监会规定的25类，还多出几十种，也足够。轻疾赔1次，赔保额20%。

区别一：交费价格差距不小

虽然产品对比，每年投资成本并不是权衡一款重疾险最关键的因素，但是确实消费者较为关注的事宜，同样的保额前提下，幸福人生要实在不少，详情如下：

区别二：轻疾赔付不同

2007年，为了使大病理赔更为规范，国家规定25种重疾，因此每家公司承保的25类重大疾病都是相同的。但轻症不同，保监会并未做统一规范，疾病的宽松与严苛都无统一标准，但幸福人生的轻症赔付与常青树全能版赔付还是有不同：

轻症的赔付华夏常青树全能版都是赔付25%保额，多次赔付，累计3次。但幸福人生只赔1次，赔保额20%，肯定多赔好于单赔，另外从赔付保额比例来看，华夏常青树全能版更显诚意。

区别三：附加住院医疗险不同

迎合投保人士需求保障无缺口，附加住院医疗险是社会医保和重疾险的补充，它能弥补社会医保不能报销的部分，因为无免赔，理赔门槛非常低，所以比重疾险用处更大。

从对比图所示，幸福人生重疾险可附加长久呵护住院定额给付，说的通透一点就是没有住院保障，只给付生活住院津贴给到消费者，实用性并不大，它并不能解决医疗费用支出问题。

而华夏常青树全能版附加的住院医疗险2014，能保证续保5年，每年最高额度限制是2万元，但通过社保报销后，对于普通的疾病住院或者意外住院也够了。

区别四：身价与满期保费不同

幸福人生是一款不提供满期保费返还的险种，只是一款单纯保障型产品，成年身故后赔保额。

华夏常青树全能版，80岁退保费，18岁之后身故在保额、现金价值、保费三者取大。

不得不说，华夏这款重疾险比幸福人生要强，不仅具备具有补充养老（返保费）功能，且还使用投资保费不会亏（身故在保额、现价、保费三者取大），极大可能赔付金额给到家人的费用不少于保额。

为了更好了解这两款产品的要素，将重要的几个买点已整理，如下图所示：

常青树全能版轻疾3次，赔付比例25%，处于主流轻症赔付中端水准，附加住院医疗险给力，80岁返保费后，身故与重疾保障权益不会断，更有利于人生处于老年后的保障。

而纵观幸福人生，不仅轻疾赔付只是单次，且赔付比例少，无附加住院医疗险，会使消费者健康保障存在一定的不足，虽然此款保障计划承保责任较弱，同样是老款产品了，不过核心保障也有，在价格上也有一些优势，具体如何选择，关键取决于用户的着重点。

美怡安康保100类重疾，50类轻疾，轻疾赔付比例20%，可赔3次，含轻疾豁免，特定癌症有康复金，被保人年龄小于18岁，可选65岁或80岁返保费，被保人大于18岁只能选80岁返保费。

常青树全能版保100类重疾，50类轻疾，轻疾赔付比例25%，可赔3次，含轻疾豁免，只能选80岁返保费。

区别一：产品轻疾疾病种类各有优劣

根据保险业协会《重大疾病保险疾病定义规范》规定：其中6类为必须承保疾病，19类为可选，6类包括癌症、心急梗塞、器官或造血干细胞移植、终末期肾病、脑中风后遗症和冠状动脉搭桥术，对于这6类高发重疾所对应的轻疾，两款产品规定各有不同：

美怡安康轻疾只赔保额20%，但疾病保障更为全面，对轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入都能赔。但是其他轻疾定义中如昏迷要昏迷72小时才能赔，有的公司比如国寿福至尊版对昏迷48小时就能赔，

华夏常青树轻疾赔付比例25%，但是不保不典型心肌梗塞。

各家公司在轻疾疾病划分和定义上都是自成一派，宽松不一，没有哪一家公司轻疾种类和定义，让所有人满意，消费者不必究结。

核心区别二：产品附加医疗险不同

陆家嘴国泰的美怡安康只能投保高理赔门槛的康悦百万医疗险，对大病有用，但是没有保证续保的无免赔的一般医疗，日常普通疾病住院就诊难以理赔。

常青树全能版既可以附加保证续保5年的住院费用2014普通医疗险，也可以附加华夏医保通普惠版百万医疗险，大病小病全都可以报，医疗保障更全面。

注意：各家保险公司保证续保，且无免赔的医疗险，往往不会单卖，只能投保主险一起买。

区别三：产品核心卖点不同

常青树全能版在身价、轻疾、重疾、豁免、祝寿金、交费价格和附加医疗上，都相对全面。

陆家嘴国泰的美怡安康各个要点上增加自己的元素：

在交费期限上：期限有30年选项，交费长保费低，杠杆效应高，同样保费买到更高保额；

在重疾保障上：增加少儿、成年男女特定癌症康复金，每年给付保额10%，给付5年；其条款是：

在祝寿金上：少儿投保可以选65岁返保费，返的更早，只是医疗比较差。

区别四：产品交费价格不同

两款产品价格相差并不是特别大，但是美怡安康在重疾保障上更胜一筹。

产品总结：日常生活中，重疾很可怕，治疗费用高，但是根据各大公司理赔年报看，医疗理赔件数是身故和重疾理赔件数的十几倍。

华夏常青树价格相对便宜，轻重疾没那么多增值条款，但是无大的缺陷，但是医疗条款好，日常实用性更强。

美怡安康主要优势还是在重疾和条款上做了优化，但是无一般医疗，百万医疗也无法跟华夏医保通相提并论，其医疗短板其实是一个漏洞，如果已经买了医疗险，可以考虑。