定期寿险最能体现保险的杠杆作用，每年一千多的保费，撬动几百万的保额。目前市场上的定期寿险如雨后春笋一般，同质性很强，没有几把刷子的产品很容易被层出不穷的新产品所淹没。

本期分析四款较为有特质的定期寿险，分别是：麦满分2020、定海柱1号、大麦2020、擎天柱2020、瑞和2020。

主要从四款产品的健康告知、保额、免责条款、不同卖点和适应人群分析。

一、产品基本信息了解

二、几款产品的主要相同点分析

1、承保灵活：几款产品可以保定期期限或保至多少岁，对于预算有限的人群来说，选择保固定的20年或30年，能覆盖经济压力最大的几年。

2、保额足够：定期寿险买的就是保额，特别是家庭的顶梁柱，事业正处于上升时期，可能背负着房贷、车贷，孩子教育费用与家中老人赡养费。

但对于一般家庭而言，以50万作为基准，可防止意外和不幸的侵袭，生活支出也能照常运行。四款产品最高保额300万，能满足一般家庭转移风险的需要。

三、几款产品的卖点

定期寿险保障责任简单，只有身故和全残，故主要从以下几个方面衡量好坏：

1、保额和交费价格：较低的保费能买到更高的保额就行。

2、健康告知：对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知多点无所谓；对身体已经有了异常的人群而言，当然是健康告知越少越好，此外有智能核保或人工、邮件核保能增加投保的概率。

3、免责条款：即保险公司不赔的情况，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔，这就属于不太合理规定。

从保额和保费的角度：擎天柱2020交费最便宜。

从健康告知宽松程度：总的来说，几款产品的健康告知都不严，健康告知最严的才8条，还是限制了优选版本的险种。

从责任免除范围：几款相差不大，只有擎天柱2020多了一条“（4）战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱”不赔。

其他投保限制条件：一般的定期寿险会限制投保职业，最宽松的是瑞泰瑞和2020不限职业，大麦定寿2020限制1-6类也很宽松。

产品点评：

重疾险中也有带身故责任，不过重疾和身故只能二选一，赔完重疾不赔身故，且附带身故责任交费贵很多。如果有相应的预算，不如拿出来单独买定寿，能买的保额更多，且和重疾责任不冲突。

定寿保障责任简单，在满足健康告知的前提下，预算范围内，尽可能买到更高保额就行。

互联网产品因为丰富的保障责任、较低的费率，一直被部分人追捧，众多赞誉声中，也不乏反对的声音“理赔麻烦、售后无保证”等等。

信泰推出的达尔文3号、超级玛丽3号Max，保障责任丰富，赔付额度高，关键是保费便宜，几十万的保额，每年保费不到3千，占据了性价比的优势。

横琴人寿虽然成立时间不久，但旗下的无忧人生系列性价比也不错，近期升级更新后的无忧人生2020plus版，有良性肿瘤提前赔，保险条款创新有特色。

那么，这三款产品，哪款更加值得购买？

本期主要从不同卖点、优缺点和适用人群综合分析。

一、首先了解产品基本信息

二、三款产品的相同点

1、无组合的医疗险：包括0免赔住院医疗和百万医疗，无医疗费用报销，健康保障上面不完整，要额外补充。

2、杠杆作用好，交费期选择多：最长是30年交费，每年保费交的少，交保费压力小，同时能更好的发挥豁免权益。

3、轻疾有隐形分组：多种疾病只赔一种，如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术两者赔一。具体见以下疾病：

三、三款产品不同点

1、投保灵活度：无疑信泰的两款产品优于无忧人生2020plus，体现在以下两点：

一是承保期限上，信泰的可选保定期，至70岁其实完全能覆盖疾病的高发年龄段，但是交费价格能便宜很多，如果不差钱，也就无所谓了；

二是保障责任的选择上，信泰两款可自由选择身故责任，是否搭配身故责任对保费的影响最大，搭配身故每年多出几百，如果不差钱的话也无妨，但这部分钱用来买定寿明显更划算。

2、保障责任实用性：

01、从自带责任上看：三款产品最大的共同点，是重+中+轻症作为基本的疾病保障责任，此外在身故、特色责任上自由搭配。

信泰的两款还自带了早期癌症赔二次，达尔文3号更是增加了轻度心脑血管疾病二次赔，涵盖中度脑中风、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术高发疾病。

从这点上看，信泰的达尔文3号最实用。

02、附加可选责任的实用性：作为网销重疾险，可选附加责任丰富，共同点是都可附加癌症、重疾心脑血管疾病二次赔。

无忧人生2020plus版有个亮点是：有良性肿瘤手术切除赔10%保额、18种少儿特疾额外赔，如果是青少年购买，这款覆盖青少年阶段的高发重疾有优势。

3、额外赔付责任：达尔文和超级玛丽出自同一家公司，在额外赔条款上相同，都是60岁前额外赔80%基本保额。无忧人生2020plus稍逊色，50岁前额外赔50%，50-60岁额外赔60%保额。

值得一提的是，超级玛丽3号Max轻症和中症还有额外赔，中症额外赔15%、轻症额外赔10%。

4、不同年龄的费率：保障责任再好，一年1万的保费，一般的家庭还是负担不起。

前面已经说了，不看附加责任，自带责任中，达尔文3号最实用，但是交费价格并不是最贵的，相反保障责任最简单的无忧人生2020plus每年交费最多，因为比另外两款多了一项”身故“保障责任。

在不附加各项可选责任的前提下，看下不同年龄段的交费价格情况：

从交费价格上看，达尔文3号和超级玛丽3号Max版都很亲民，额外赔付高，交费便宜，极具性价比。

5、疾病的定义差别：保监未规定轻症的种类和疾病定义，从25类必须承保的重疾险中，理赔最多的6类重疾对应的高发轻症上看，不同的保险公司在疾病定义上差别不小，如下：

四、不同卖点分析

1、无忧人生2020plus：（保障有特色，交费贵）

优势是：有青少年特定疾病保额和良性肿瘤手术切除保障。

适用人群：如果比较看重青少年阶段疾病保障，这款可以考虑。

但预算不足，不建议优先选择这款，毕竟自带身故责任，赔付额度还不及另外两款。但原本就想购买带身故险种，不差钱的，也无所谓。

2、达尔文3号：（对心脑血管疾病人群友好）

优势是：自带的轻度心脑血管疾病二次赔和二次中度脑中风后遗症赔，对有家族遗传史或存在发病高危因素的群体比较友好，毕竟心脑血管疾病发病率仅次于癌症。

适用人群：适合看重心脑血管方面保障群体，心脑血管疾病从轻症、中症到重症都有二次赔，保障衔接好。

3、超级玛丽3号Max：（最具性价比）

优势是：轻中重60岁前都能叠加赔，能叠加赔105%保额，且交费最便宜。且无多余”累赘“附加责任，自带的早期癌症二次赔，实用性强。

适用人群：追求产品性价比人群。

产品点评：

总的来说，互联网产品最大的优势就是保障责任丰富，相比线下，交费已经便宜很多了。不过不能搭配医疗险，重疾险不能覆盖所有的疾病，需要后续留意搭配医疗险。

人保寿的无忧人生2020保170种疾病，120种大病赔保额，50种轻症保额递增赔，最高赔50%基本保额，赔付比例高，有保证续保的小额医疗和续保只需前2年审核的百万医疗，稳定性可靠，可轻疾定义的实际种类需要关注。

常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

本文主要分析：

1、两款产品承保内容上差别

2、在险种组合、疾病定义等核心保障的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、两款产品定位和适合人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容的差别

无忧人生2020：在特色保障内容上，不及常青树特惠版，承保内容单一。

常青树特惠版：01、住院津贴保障：60岁前未确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。

02、添加了中症赔付：中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付，中症中的很多疾病是其他险种在轻症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度，这款增加了20种赔2次保额50%。

疾病定义的差别

重症上：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

具体看下两款产品各自的疾病定义：

轻症上：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的重疾中，高发的6类重疾对应的高发轻症，疾病的定义如下：

不过在实际的赔付中，两款产品轻症都有多项疾病赔一项的情况，具体的病种如下：

医疗险组合的差别

无免赔医疗：

人保搭配的小额医疗-安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

华夏的小额医疗-华夏住院费用2014，额度5000元-2万，应付小病小意外足够，加上保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

华夏医保通旗舰增强版，免赔额递减，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保，稳定性很好。

区别四：费率差别

常青树特惠版还有保定期到70周岁，同样保额的情况下，保定期比保终身费率低不少，不过最长交费期只有20年，相比之下，30年交费保费豁免效果更好，分摊到每年的保费也更少，具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别：产品定位和适用人群分析

人保无忧人生2020：保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，补充重疾不能报销的缺口，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，定价不低，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

常青树特惠版：新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，如果注重产品性价比，这款可以考虑。

产品点评：

人保寿的无忧人生2020作为最新款，核心的轻重疾病保障稳妥，组合的无免赔和百万医疗险续保稳定，起到很好的兜底作用。加上30年交费杠杆大，分摊保费，经济压力没那么大。

常青树特惠版作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。

金贝双禄重疾险，作为太保旗下最新款少儿重疾，和金福少儿版一脉相承，175种疾病赔多次，其中17岁以下少儿特疾双倍赔，18-60岁有成人重疾失能双倍赔付，60岁以上有老年特定重疾双倍赔付，覆盖各个年龄段高发重疾，加上有住院垫付功能的乐享百万医疗险兜底，保大病比较稳妥。

少儿国寿福庆典版是国寿王牌系列重疾，保195种疾病，其中120种大病赔保额，15种少儿特定疾病额外赔保额，白血病叠加赔200%保额。加上如E康悦百万医疗险坐镇兜底，小病大病上也十分齐全。

本期重点关注：

1、两款产品组合医疗险的区别

2、两款产品在重疾赔付规则、疾病定义的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、产品定位和适用人群分析

一、首先了解产品基本信息

区别一：轻症定义上的差异

两款产品在轻疾赔付规则上都是赔3次赔保额20%，但是“疾病划分”和”高发轻疾定义上“有差异：

（1）疾病划分：少儿国寿福庆典版轻疾种类非常实际，无隐形分组；

少儿金贝双禄在轻疾种类实际的赔付中，都存在多项轻症疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际，打了折扣，具体的疾病种类如下：

（2）高发轻症定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾5类两款产品都保的很全。

但是少儿国寿福庆典版比起金贝双禄，在【轻微脑中风后遗症】定义更为宽松，同时这项保障，也是目前市场上条件最宽松的轻疾定义：

明显，少儿国寿福庆典版的疾病定义比金贝双禄更好。

区别二：少儿阶段及重疾特色保障内容不同

金贝双禄和少儿国寿福庆典版都提供15类儿童重疾的保障，少儿阶段疾病保障比较全，但是金贝双禄相对会更好，体现在两个方面：

01、少儿特定重疾

金贝双禄和少儿国寿福庆典版都有少儿特定疾病额外赔，但在实际赔付中，两款各有优劣

（1）从疾病定义上看：

金贝双禄儿童阶段高发白血病定义更宽松，白血病确诊即赔，而少儿国寿福庆典版对于白血病的定义是【自体造血干细胞移植】，说白了只是白血病的一种治愈手段，理赔门槛要高出不少，其约定为：

（2）从年龄限制上看：

少儿国寿福庆典版无年龄限制，未规定18周岁前或25周岁前。而金贝双禄明确要求了18周岁前发生少儿特定疾病，才能获得额外保障，见各自的条款：

金贝双禄的：

少儿国寿福庆典版的：

02、老年保障：少儿国寿福庆典版并不提供老年特疾双赔的约定，但金贝双禄有10类老年高发疾病，如严重阿尔茨海默病、帕金森、严重类风湿性 关节炎、脑中风等等，后续赔付对老人很友好。

总结：从这点看，金贝双禄虽然限制了少儿阶段特定疾病保障的年龄，但是增加的老年疾病保障算是弥补了这点不足，且疾病的人群针对性更好，不过赔付老年疾病也有年龄限制，需满足60周岁以后，条款如下：

区别三：组合医疗险种区别

无免赔医疗险：

金贝双禄附加太平洋安心住院医疗，保额1-6万，投保时任选，每年固定额度，不保证续保，续保每年审核，不保门诊：

少儿国寿福庆典版：可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，同样是续保条件不太好，每年都要审核：

百万医疗险：

金贝双禄可组合乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。只是续保比较严格，每年都需要审核。

需要额外留意下是否有特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保，也可间接承诺续保，如下：

可附加如E康悦百万医疗，但是没有医疗费用的垫付服务，可有癌症津贴每年限额5万元，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保：

区别四：不同年龄费率对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别五：产品定位和适用人群分析

金贝双禄：作为少儿专属重疾险，少儿阶段特定疾病和老年疾病额外赔保额，叠加赔200%保额，保障力度大，加上医疗险兜底，综合保障完善，适合有经济基础的家庭为小孩投保。

少儿国寿福庆典版：老客户少交一年保费，不过整体定价会贵一些，附加的0免赔医疗险不能保证续保，上年度理赔下年可能无法续保，保障有中断的风险。另外只有15类少儿特定重疾保障，老年高发疾病无双重赔。不过疾病承保实际，未出现隐形分组。

产品点评：

从保障内容上看，无疑金贝双禄更占据优势，少儿和老年特定疾病叠加赔，保障更加的完善，不过两款交费都不便宜。在搭配医疗险的前提下，综合保障完整，适合有一定经济基础的家庭投保。

人保寿的无忧人生2020保170种疾病，120种大病赔保额，50种轻症保额递增赔，最高赔50%基本保额，赔付比例高，有保证续保的小额医疗和续保只需前2年审核的百万医疗，稳定性可靠，可轻疾定义的实际种类需要关注。

新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。

本文主要分析：

1、两款产品承保内容上差别

2、在险种组合、疾病定义等核心保障的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容的差别

01、从疾病保障内容上看

健康无忧C5：

（1）自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。

（2）可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。

无忧人生2020：在特色保障内容上，不及健康无忧C5，承保内容单一。

02、疾病赔付规则的差异

重疾上：健康无忧C5大病在基本保额、现金价值中取较大值赔付，对于大龄人士而言，保费倒挂的可能性比较小。

人保寿的无忧人生2020直接在保额赔。

轻症上：两款都是不分组赔多次，健康无忧赔5次固定保额20%，人保寿险的无忧人生2020赔保额20-50%。但是两款都有多项疾病赔一项的情况。

人保寿无忧人生2020的：

健康无忧C5的：

区别二：疾病定义的不同

01、高发轻症定义：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

两款产品在这几类高发轻症的定义上相差不大，相似度较高。都在慢性肾功能衰竭赔付比较宽松，其他几项疾病获赔门槛高。

02、重疾疾病定义：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以高发的糖尿病定义为例，两款产品在限制条件上差别不大，不过健康无忧C5是在30岁前理赔比较宽松，确诊即赔，而无忧人生2020需满足一定条件才赔。

区别三：搭配的医疗险组合区别

无免赔医疗：

新华住院无忧，保证续保5年，但是报销有额度限制，合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下：

人保搭配的小额医疗-安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗险：

新华健康无忧C5康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定则是：

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

区别四：交费价格情况

具体看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

健康无忧C5增加的中症疾病变相提高了赔付额度，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，不过组合的新华住院无忧有额度限制，另外康健华贵续保每年审核，交费价格不便宜，性价比一般。

人保寿的无忧人生2020作为最新款，核心的轻重疾病保障稳妥，组合的无免赔和百万医疗险续保稳定，起到很好的兜底作用。加上30年交费杠杆大，分摊保费，经济压力没那么大。

重疾险种类多，赔付方式多样化，有多重赔付、单次赔付以及分组与否，在选择重疾的时候，看的是保障，而不是专门盯着价格。英大人寿的全称是英大泰和人寿，旗下的安泰重疾险是一款单次赔付重疾险，产品基本保障还是比较全面的，前10年可以额外获赔50%。

本期主要分析：

1、英大安泰重疾产品的基本信息

2、英大安泰重疾险和同类产品国富人寿嘉和保的对比

3、英大安泰重疾险的相对优势和不足之处

一、英大安泰重疾险产品的基本信息

英大人寿全称是英大泰和人寿，由国家电网等多家大型国企出资而成立的，总部设在北京，公司的知名度虽然比不上国寿、平安，但是推出的这款英大安泰重疾险有着比较鲜明的特点，重疾虽然只赔一次，但是在保单前10年，或者45岁前可以额外获得50%赔付，具体的保障内容情况如下：

与同类产品对比，这款产品的特点在于：

1、保障期限不同，除了保障终身外，英大安泰是保到80岁，嘉和保是保到70岁。

2、保障内容上有不同，英大安泰额外赔付的年龄是在45岁前，以及保单前10年；国富人寿嘉和保相对来说时间更长。轻疾和中症上也有不同，安泰的中症种类更多，赔付固定按照50%赔，轻疾赔付额度固定按照35%，相对嘉和保要少。

3、身故责任上不同，英大安泰身故责任未成年人保障责任只是赔保费，嘉和保相对要高些，可以赔到3倍保费。

英大安泰重疾险产品的相对优势

1、实用性高，重疾单次赔付，相比较多次赔付要少，毕竟人同时得两次重疾的概率要小很多，这款产品保障上在保单前10年，以及45岁前罹患重疾可以额外多赔50%，提高了单次重疾赔付额度。

2、轻疾和中症不分组赔付，赔付额度处于同类产品的平均水平。

英大安泰重疾险产品的相对不足

1、投保年龄，这款产品的投保年龄最高只到55岁，市面上大部分重疾险60岁可以投保。

2、保费相对较贵，在同样保障责任下，这款产品的保费还是相对较高的。

总结：英大安泰重疾险保障还是相对较为全面的，只是保费上略贵。

中老年群体的特点在于身体健康情况不比年轻人，存在各种亚健康的情况，如高血压、高血糖等情况都很常见。一般重疾和百万医疗险都可能买不了，防癌险相对来说健康告知较为宽松，对中老年群体较为友好。阳光人寿是老牌子保险公司，近期新上的阳光i保恶性肿瘤医疗险保证续保6年，且免费赠送特药保险，也收获了一波关注。

本期主要分析：

1、阳光i保恶性肿瘤医疗险产品基本信息

2、阳光i保恶性肿瘤医疗险和水滴防癌医疗、好医保终身防癌医疗对比

3、阳光i保恶性肿瘤医疗比较优势和相对不足

一、阳光i保恶性肿瘤医疗险产品基本信息

阳光i保恶性肿瘤医疗险是包括恶性肿瘤和原位癌的保障，保的全面，保证续保6年，具体的保障内容如下：

需要留意的点：

1、健康告知：

健康告知询问较为严格，需要询问家族史、吸烟史等，一旦有部分情况存在的，会有智能核保，智能核保的内容较为详细，在核保的时候需要仔细看清楚，避免遗漏。

2、停售不续保

这款产品是保证续保的，在保证续保期间内停售不影响，但是一旦保证续保到期，产品停售是不会续保的。

二、阳光i保恶性肿瘤医疗险和水滴防癌医疗、好医保终身防癌医疗对比

阳光i保恶性肿瘤医疗的综合性价比还是相对较高的，续保上保证续保，确诊癌症，保证续保期间后续保费都不用缴纳了。

三、阳光i保恶性肿瘤医疗险产品的相对优势和不足

相对优势

1、保障内容全，这款产品包含了恶性肿瘤和原位癌，报销费用全面，另外提供恶性肿瘤确诊保险金，可以缓解癌症患者的经济压力。且一旦确诊癌症，保证续保期间内可以不用交保费。

2、保证续保6年，阳光i保恶性肿瘤医疗险保证续保期间不受停售、理赔、被保人健康影响。

3、特定药品保险是免费赠送

癌症治疗过程中需要用到的靶向药不仅使用期长且价格高，普通家庭难以负担，这款产品的特药保障是免费附赠的，包含了14类癌症特药保障。

相对不足

这款产品仅仅是针对癌症医疗保障，对于其他重疾医疗是不提供保障的，范围相对狭小。

阳光i保恶性肿瘤医疗保险综合来看性价比相对较高，保障内容齐全，癌症医疗费报销项目没有缺失，另外保费豁免以及癌症确诊保险金同步可以缓解患者经济压力。

百万医疗险的保额很高，可用于解决高额医疗费用问题，但购买医疗险，不能光看保额，续保条件、保障责任也是至关重要的。

中国人寿财险近期新出的-超医保百万医疗险，保额高达300+600万，保障内容全面，除了提供基础医疗保障之外，还有异地转诊交通费用保障，另外还有多项可选责任可以灵活附加，满足不同人群的保障需求。

不同于市面上其他百万医疗险，免赔额可灵活选择，可选5000元或8000元，免赔额越低价格或越高。

本身不错的保障内容，加上国寿的品牌加持，这么看来超越了市面上绝大多数产品。事实真的是这样吗？

本期主要分析：

1、超医保百万医疗险在续保、保障上的比较优势

2、超医保百万医疗险需要留意免责范围等细节

3、超医保百万医疗险不同年龄的交费价格

一、产品基本信息了解

二、本产品主要的优势分析

1、免赔额可选

百万医疗险通常有1万元的免赔额度，只有超过免赔额的医疗费用保险公司才予以报销，所以对于投保人来说，免赔额越低理赔通常会越容易。

超医保的免赔额相对较低，且可选5000元或8000元，比较灵活。确诊重疾0免赔，对于大病患者来说很人性化。

2、保障责任全面

超医保提供一般医疗和重疾医疗保障，涵盖住院就医常见报销项目、无缺失。此外还提供异地就医医疗费用保障，另外还有三项可选责任可自由附加，包括一般门急诊医疗、癌症赴日医疗、癌症特需医疗。

3、增值服务实用性高

这款产品提供重疾绿通、费用垫付、质子重离子医疗以及外购药服务，这四项增值服务的实用性都是比较高的。

4、交费价格便宜

这款产品的交费价格便宜，具体看下不同年龄交费对比：

5、续保宽松

虽然这款产品也是一款短期医疗险，且不支持保证续保，但是续保时不需要审核，不会因为被保险人健康状况变化或历史理赔拒绝续保或单独调整续保费率，从这一点来看，这款产品的续保条件是比较友好的。

三、值得注意的细节部分

1、责任免除范围

责任免除即保险公司不赔的部分，免责条款并没有统一的规定，各家保险公司做法不一。重点关注这家公司不赔，其他能赔的情况。

国寿超医保百万医疗险这款产品责任免除范围较多，不赔“职业病、颈椎病等，其他保险公司并没有这项免责：

2、占用重疾保额

可选责任中的质子重离子、恶性肿瘤特定药品保障和重疾医疗共享保额，意味着三项责任累计保额300万，选择投保的时候要留意。

产品点评：

国寿超医保是中国人寿财险在网上销售的一款百万医疗险，保障责任全面，可选特需和赴日医疗提供了更高标准的医疗选择，适用人群范围广。附带的增值服务费用垫付、就医绿通实用性强。关键是交费并不贵，且续保稳定，综合性价比很不错，加上国寿广布的网点机构，投保价值大。

防癌险的健康告知相对重疾、医疗的要宽松点，对于部分中老年群体是一项福音。太平洋保险爱无忧珍藏版是一项给付型的防癌保险，它的作用在于有病治病，无病可以返还保费作为养老钱。

本文主要分析：

1、爱无忧珍藏版产品的基本信息

2、爱无忧珍藏版产品与昆仑健康康爱保、德华安顾孝亲保对比

3、爱无忧珍藏版产品的相对优势不足之处

一、爱无忧珍藏版产品的基本信息

爱无忧珍藏版是一款组合投保的产品，主要是由爱无忧珍藏版防癌疾病保险和爱无忧珍藏版两全保险组合而成的，包含有癌症轻症保障，平安到期后没有得癌症可以获得1.5倍保费，具体情况如下：

可以看出这款产品与同类产品对比如下：

1、交费期限：

爱无忧珍藏版的交费期选择多，可以一次性交费，最长可以交到30年；昆仑健康康爱保以及德华安顾孝亲保的交费期限选择较少。

2、保障内容：

爱无忧珍藏版的早期癌症赔付可以赔到保额的30%，康爱保只有保额20%，孝亲保没有这类保障。

3、投保组合不同

爱无忧珍藏版是组合了两全保险，平安到期后可以返还15倍保费，其他产品只是保癌症，没有返还功能。

二、爱无忧珍藏版相对优势和不足

相对优势：

1、癌症轻症赔付高，可以额外获赔保额的30%。

2、保身故，根据年龄不同，可以赔到1.2倍-1.6倍保费和现价较大者。

3、双重保障功能，有病保病，无病可以返还1.5倍保费，确保资金安全无忧

不足之处：

1、仅只保癌症，保障范围内容较为单一，其他重疾不提供保障，因此，仅仅只有防癌险不够。

2、交费价格较高，这款产品是附加两全，可以返还保费，因此费率相对要贵。

总之，若是一般的重疾和医疗过不了健康告知，且有一定经济实力，可以考虑长期防癌医疗，平安到期后保费仍旧可以返还，资金还是相对稳健的产品。

60岁以上年龄的人群可以选择的保险非常小，同时在反应和行动上要比年轻人更加迟缓，容易发生意外，因此投保意外险是有必要的。市面上针对老年人意外险选择也比较多，众安孝欣保老年人意外险不限社保，自费项目可以报销，保障也全面，但是在价格上略有不足。

本期主要分析：

1、众安孝欣保老年人意外险产品基本信息

2、众安孝欣保老年人意外险和国寿父母综合意外险对比

3、众安孝欣保老年人意外险的比较优势和相对不足

一、众安孝欣保老年人意外险产品基本信息

众安孝欣保老年人意外险的投保年龄最大是80岁可以投保，分为两个版本，在保障额度上有一定的不同，具体保障内容如下：

需要留意的点：

1、身故、伤残保障有区分，这款产品除了有保障一般意外，对于公共交通、场所以及乘坐非机动车有意外保障。伤残保障额度基础版和卓越版有不同。

2、住院津贴给付有天数限制，住院津贴最多给付180天。

3、附加保障是可以灵活自由选择，附加与否保费会有不同。

与中国人寿父母综合意外险对比

1、两款产品的保险公司有不同，父母综合意外险的保险公司品牌知名度高，网点分布广泛，孝欣保所属的保险公司是众安，网点分布较少。

2、两款产品保障内容上不同，孝欣保的意外保障分为一般意外、公共场所以及交通，非机动车意外保障，父母综合意外险没有区分。

3、意外医疗保障内容上有区别，两者保额有不同，孝欣保卓越版的额度相对要高些，且不限社保，自费项目可以报销，没有免赔额。父母综合意外险最高的保额仅有1.5万，报销分为仅限社保范围内，有100元免赔。

众安孝欣保老年人意外险相对优势：

1、保障责任丰富，有公共交通、场所、非机动车保障，可以附加意外骨折以及脱臼，对于老年人来说有一定的优势。

2、意外医疗报销不限社保且没有免赔额，住院津贴的给付天数长，最长到180天。

众安孝欣保老年人意外险相对不足

1、保费不占有优势，同样年龄段的要200元一年了，相比较而言其他产品的基本都在200元以下。

2、意外身故保障额度不高，版本不同的话，保障额度都仅有5万。

整体来看，众安孝欣保老年人意外险的保障内容较为丰富，附加的意外骨折和脱臼跟老年群体的特点较为匹配，实用性还是比较高的，只要不是很在意这个保费。