金贝双禄重疾险，作为太保旗下最新款少儿重疾，和金福少儿版一脉相承，175种疾病赔多次，其中17岁以下少儿特疾双倍赔，18-60岁有成人重疾失能双倍赔付，60岁以上有老年特定重疾双倍赔付，加上有住院垫付功能的乐享百万医疗险兜底，保大病比较稳妥。

复星联合的妈咪保贝作为少儿重疾险中的“网红”存在，自上市以来，热度居高不下，受到不少父母的青睐。这款产品保障的范围涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，此外还可选重疾二次赔付，在保障上是毋庸置疑的，但是在细节的设置上还需留意。

本期主要分析：

1、两者基本信息对比

2、两者在疾病承保内容、定义、交费价格等的优势对比

3、两者在身价保障、医疗险组合、轻症赔付等的细节值得注意

4、太保和复星联合网点分布及消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：投保规则和费率差别

妈咪保贝投保灵活，保障责任可按需配置，加上保定期和最长30年交费期，费率很低。如0岁男宝，30万保额，30年交保终身，一年保费1260元，以低保费撬动高保障。

金贝双禄作为线下销售险种，只能保终身，最长缴费期20年，相比妈咪保贝的投保方式，单一很多。另外在交费价格上，比妈咪保贝贵不少，0岁30万保额，一年要3690元。

区别二：轻症承保内容细节不同

01、赔付额度相差10%，妈咪保贝多赔轻疾赔2次，赔付30%，与市场主流赔付额度是一致。金贝双禄3次只赔保额的20%，赔付比例较低。

02、多项疾病赔一项，妈咪保贝和金贝双禄都存在轻症隐形分组，具体如下：

03、高发轻症定义不同，行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。对应的轻症赔付对比如下：

两款产品几项高发轻症定义都偏严格，比如不典型心肌梗塞，限定满足两项责任才能赔，其他的只要满足四项中任意两项就可赔，对比之下，两款获赔门槛更高。

区别三：组合医疗险差别

妈咪保贝无附加医疗险组合，对于少儿来说，抵抗力往往会比成人要弱，无免赔的小额医疗日常使用会比较多，因此医疗险的配置也要注意，需自行补充。

金贝双禄小额医疗险：安心住院最高保额6万，但不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，发生严重肺炎或者慢性病造成第二年拒保现象。

百万医疗险：搭配的乐享百万2019重疾0免赔、有住院垫付，大病就医有保障，另外附加【特别约定】续保稳定性得到了一定保障，可弥补疾病造成的经济损失。

区别四：少儿阶段保障

妈咪保贝：（1）少儿特定疾病，少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，再100%给付，相当于是200%的赔付保障。

（2）另外还有5种少儿罕见病，少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

金贝双禄：15种少儿特疾额外赔保额，覆盖了儿童多发大病白血病、手足口等，和重疾叠加，买30万赔60万。

区别五：其他承保内容

妈咪保贝：增加了中症的保障，很多中症疾病原本是在轻症赔，妈咪保贝单独将中症划分出来，变相的提高了赔付比例。

金贝双禄：10类老年特疾额外赔，61岁之后发生10类老年特定疾病，额外获赔100%基本保额，对于老年人的关爱更足，从长远来看，保障更全面。

区别六：网点和消费者投诉

（1）网点分布

网点多，日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，理赔不需要邮寄资料，有问题可以很方便去当地网点处理。

复星联合2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅（北京、上海、四川、广东（佛山、东莞、江门、中山、惠州、增城支公司）设有分公司。

而太平洋人寿在国内成立的时间早，作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

（2）消费者投诉

从消费者投诉情况统计表可以看到，排名越靠后，客户投诉率越低。太平洋人寿的排名比较后，用户的口碑还算尚可，复星联合健康的有一项排名很靠前，要关注。见下表：

产品点评：

妈咪保贝费率便宜，投保灵活度高，在核心保障上充足，不过没有身价保障，另外医疗险缺失，需要额外补充医疗险，尤其是对于小孩子，医疗险的理赔门槛低，能解决小病小痛就诊费用的报销。

金贝双禄作为太保旗下少儿专属重疾险，少儿阶段特定疾病和老年疾病额外赔保额，叠加赔200%保额，保障力度大，加上医疗险兜底，综合保障完善，适合有经济基础的家庭为小孩投保。

对于中老年人士来说，购买重疾保障型产品会遇到累计交纳保费大于保额的尴尬现象，如果这类投保人群注重医疗，又关注重疾险的话，本金设计安全的产品往往符合这类人群的需求。

长城人寿最新版的吉康人生2020重疾不分组赔3次，可选心脑血管疾病二次赔保额，加上自带青少年特定疾病额外赔，人群针对性强，搭配的小额医疗保证续保5年，不用担心保障中断，不过交费价格不便宜，买足保额需要一定交费能力……

本期主要分析：

1、吉康人生2020与同类产品相比优势分析

2、吉康人生2020轻症承保、续保值得留意细节

3、产品定位和投保特色分析

4、不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息了解

二、本产品主要优势分析

优势一：保障全面，灵活搭配

吉康人生2020提供轻症+中症+重疾+身故+全残+疾病终末期+青少年特定疾病+保费豁免，基础保障全面。

还可附加恶性肿瘤赔付，恶性肿瘤康复保障、重疾额外赔，特别关爱身故保障，按需灵活搭配，加大保障力度。

优势二：重疾不分组赔3次，利于心脑血管人群

大病不分组赔多次，比同类型产品分组多次赔付更有优势。而且区别于其他的多次赔付的重疾险，它更多关注的是忧心脑血管疾病的投保人士，针对【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】可赔2次，面向于心脑血管家族史的人很有利。

具体是初次患重疾中的急性心肌梗塞或脑中风后遗症，且已给付该种疾病的重疾保险金后，确诊之日起满3年后，按可选责任对应的基本保额给付急性心肌梗塞或脑中风后遗症特别保险金。

优势三：高发轻症覆盖全

吉康人生2020保障40种轻症，其中高发轻症全面覆盖，提高了多次赔付概率，最高可赔40%。

优势四：青少年高发疾病额外赔

确诊10种青少特定疾病，除给付重疾保险金外，在25周岁前确诊，可额外获得100%保额，也就是说买30万的保额，确诊青少年特疾最高可获得60万。10种青少年特疾保障，覆盖白血病、严重川崎病等青少年高发重疾。

优势五：小额医疗险续保稳定

附加住院医疗2007和附加意外医疗都有保证续保条款，上一年发生理赔，第二年还能续保，不用担心中断，其续保条款是：

三、值得注意的细节部分

不足一：轻症承保细节

（1）轻症有隐形分组：虽然保障40类轻症，但是因为多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类只有38种，见条款规定：

（2）高发轻症定义不宽松：虽然轻症无统一规定，但是从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症定义比较一般，整体上都比较严格，具体如下：

不足二：百万医疗续保每年审核

医疗险最重要的就是续保条款，上一年发生大病或严重疾病，第二年到底能不能续保，续保条款很重要。

续保每年审核，意味着上一年发生理赔，保险公司可以给付续保，但是有权给不给消费者续保，条款明确写明续保每年审核，消费者要是对续保不满意，无法维权，保险公司有权这么做。其续保条款：

不足三：癌症不能单独赔多次

这款产品重疾可以多赔，但是癌症不能多赔，实用性会比较低。

癌症随着医学进步，五年生存率提高，不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，像甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌，积极治疗生存率很高，复发转移获得二次癌症赔付概率高，所以重疾险最好是重疾多赔，癌症单独赔多次，这种分组比较好。

不足四：交费价格不便宜

虽然这款产品保障全面，但是价格相对较贵。30岁男性投保，30万保额，保障至终身，保费按20年交，即使只选主险责任，每年保费也高达7770元。具体看下不同年龄的交费情况：

产品点评：

长城吉康人生2020保障全面，中症保额提高，重疾赔付次数增加，还有多个保障可选，18岁前身故赔付2倍已交保费，针对青少年特定疾病额外赔100%保额，保障力度大，承保期限很变通，且对心脑血管家族史的人士更有利。

但此款计划与同类产品相比，费率不算低，在有一定的交费能力下，适合对心血管病关注较多的人士。

支付宝和微信是大家经常使用的支付工具，用的人很多知名度高，作为一个平台上面有蚂蚁保险，销售一些互联网保险。

全民保教育金2020是支付宝蚂蚁平台中最新的教育保险产品，是太平人寿承保，交至13岁，18岁开始领钱，领至22岁，类似大学教育金，太平人寿网点遍布全国，日常服务之类没啥好担心的，作为教育理财，这款产品收益究竟怎样？值得买吗？

本期产品分析：

1、全民保教育金2020产品基本信息

2、全民保教育金2020与信泰、华夏同类产品对比分析

3、全民保教育金比较优势和相对不足

一、全民保教育金2020产品基本信息

这是一款固定的年金保险，看下基本情况：

注意：

1、这款产品交费金额确定以后，基本保额也就确定，根据保险责任18岁开始固定领钱，不用担心未来领的高或领的低，投保时就明确知道未来领多少钱，可以给予稳定的预期。

2、产品投保起点低，月交100元起投，5万元封顶。平时交的低，后续可以追加保费，可以设置领钱账户，领的钱可以领至支付宝或规定银行卡里面。

二、全民保教育金2020与信泰、华夏同类产品对比分析

买理财产品很大程度上看收益，收益高不高，哪同类产品，选择同样年龄，同样交费金额，比一下到期收益，可以一目了然看到收益高低。

看下具体对比情况：

信泰如意尊终身寿险，名义上是终身寿险，实际上就是理财产品，现金价值和保额按照3.5%的年复利固定增长，可以随时部分领取，给予的也是100%确定利益，不用担心高低问题。

华夏的福临门盛世加强版，按照合同第五年起返还生存金，返还的钱没有领取会进入万能账户复利计息，万能账户有保底利率，但是实际利率有一定浮动，目前实际利率超过5%，表格中按照保守一点4.5%万能利率预计。

对比看到：这款全民保教育金2020比过去全民保教育金收益要高，但是跟当前热门的理财相比，要稍低一点。

这个产品比较优势：

1、有一定保证教育功能

因为是给少儿投保，小孩子本身没有交费能力，这款产品有投保人豁免，投保人（孩子父母）身故，可以免交后续保费，还是到期按时领钱完成学业。这一点同类产品一般也有。

2、保险利益确定

交费确定以后，基本保额确定，18岁开始按照保额开始领钱。

相对不足：

1、收益较同类稍低

2、资金不够灵活，这款产品18岁开始领取，平时不是随时领取，遇到资金需求，只能办理保单贷款或退保，同类产品可以部分领取。

3、不能搭配万能账户，同类搭配万能账户，可以追加实现二次增值，复利滚存长期收益更高。

写在最后：

过去老版的全民保教育金收益真的低的可怜，新版的全民保收益要高一点，比当下热门产品相对低一丢丢。

水滴百万医疗2020作为一款百万医疗险，保一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊，还有异地就医交通费补偿、外购药、增值服务，可选降低免赔额等，保障比较全面。且交费价格不贵，不过续保是“硬伤”。

支付宝推出的最新款好医保2020，在承保内容上添加了重疾住院津贴、质子重离子、特效药赔付，依然保有保证续保6年的核心竞争优势，且维持着6年共享1万免赔额的优秀条款，只是对于“宫外孕”住院不赔。

本期主要分析：

1、两款产品在保障细则上不同

2、两款产品续保条款的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的不同年龄费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容细节区别

两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，保的都很齐全，无遗漏。不过在其他的细节上有所差别：

（1）保障额度区别：

好医保长期医疗是一般医疗200万，100种重疾保额400万，合计保额600万，保障额度非常高。

水滴百万医疗2020一般医疗300万，120种重疾医疗600万，合计900万的额度，应付大病就诊足够。

（2）住院补贴的不同：

好医保长期医疗在津贴给付上，针对重疾有1万的重疾津贴，相对比较人性化。

水滴百万医疗2020没有津贴保障。

区别二：免赔额设计不同

免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”，两款产品的重疾医疗都是不设免赔额，体现了人性化的设计，两款产品除了这点相同外，其他的免赔约定有点小差异。

好医保长期医疗的免赔额是1万，但是保证续保期6年可共用免赔额。条款中规定如下：

水滴百万医疗2020一般医疗是1万免赔额，确诊重疾0免赔额，可选降低免赔额至5000元，不过相应的保费也会上涨。

区别三：续保条款

好医保长期医疗险2020续保能力是市面上最好的条款之一，在6年中不用担心被拒绝续保。

水滴百万医疗2020续保需要重新审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保。见续保条款：

续保是医疗险的“生命线”，也是衡量一款医疗险好坏的关键指标。

区别四：责任免除范围差别

好医保长期医疗2020不保“宫外孕”，见本险种条款：

水滴百万医疗险2020不保“职业病”，其他的就没有这项免责，另外这款产品责任免除范围较广，见条款：

区别五：增值服务不同

01、费用垫付

好医保2020医疗险，有住院垫付服务，发生疾病住院，保险公司可以和医院直接结算，消费者不用担心因为不能及时交纳治疗费，而得不到治疗的问题。

水滴百万医疗2020在指定的网络医院就诊住院的，可以享受医疗费用垫付服务，不用担心筹集不到医疗费延误治疗。此外还包含重疾就医绿色通道服务，安排三甲医院手术、住院。

02、核保功能

好医保长期医疗险有“智能核保“功能，对于身体有小毛病的客户来说，可以快速得到结论。

水滴百万医疗2020同样支持智能核保，身体有异常可以及时知道核保结论。

区别六：费率差别

具体看下不同年龄的交费价格情况：

产品点评：

从医疗险要紧的续保、免责、费率来看，好医保长期医疗2020和水滴百万医疗2020各有优劣。

整体来看，好医保2020的性价比较高，有保证续保6年，费率更低。

人民人寿近期最新升级的少儿无忧人生2020，是一款儿童专属重疾，保170种疾病，其中20种少儿特定重疾赔保额，少儿高发的白血病和重症叠加，获赔200%保额，可选陪护金是特色，加上保证续保的医疗险组合，大病不能赔的医疗险兜底，只不过杠杆作用不明显……

少儿国寿福庆典版，是中国人寿明星少儿重疾险，轻疾种类不凑数，没有隐形分组，轻微脑中风后遗症疾病定义非常友好，容易获取理赔，加上如E康悦百万医疗险坐镇兜底，在保大病上也十分齐全，只是关于少儿特疾白血病上赔付规则与其他少儿重疾险略有差异。

那么，都是名气很大的保险公司，哪款重疾险更适合投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品在组合医疗险的区别

2、在疾病定义、少儿特定疾病保障不同

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品的卖点分析和各自适用人群

一、产品基本信息了解

区别一：医疗险组合差别

无免赔医疗：

人保附加的安心呵护住院，可保证续保3年，对慢性病患者来说是比较有利的，不用担心上年度理赔后影响下年度续保问题。见条款：

少儿国寿福庆典版可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，续保条件不太好，每年都要审核：

百万医疗险：

人保搭配的关爱百万医疗险，优势一，医疗保障全面，核心承保内容无丢失。优势二，续保较为宽松，前两年审核通过后，第三年就无需审核。条款规定如下：

少儿国寿福庆典版可附加如E康悦百万医疗，但是没有医疗费用的垫付服务，可有癌症津贴每年限额5万元，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保：

区别二：少儿重疾保障内容不同

都有少儿疾病保障，亮点是没有年龄限制，不少产品少儿特定重疾只保至25岁或30岁。赔完少儿重疾合同不终止，可以继续享有重疾保障，少儿重疾相当于额外保障。

少儿无忧人生2020是20种疾病赔保额，少儿国寿福庆典版15类少儿特定疾病额外再赔保额，疾病种类覆盖少儿阶段高发的白血病、重症手足口病等常见高发病。

不过在少儿群体高发的白血病赔付上，两款产品有差异：

少儿国寿福庆典版，是这样的：

少儿无忧人生2020：

少儿国寿福庆典版须是移植造血干细胞，而少儿无忧人生2020是确诊白血病赔。

区别三：轻症承保细节差异

01、赔付规则不同：少儿无忧人生2020包含50种轻症，给付方式为逐次递增给付，依次为20%/30%/50%。少儿国寿福庆典版60种赔3次保额20%，赔付额度不高，但没有轻症的隐形分组，承保疾病种类实际。

而少儿无忧人生2020都有少量的几项疾病赔一项，赔完A疾病不赔B和C疾病，如下：

02、高发轻症定义：轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，两款产品承保的很齐全，如下：

区别四：不同年龄交费价格对比

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别五：产品卖点和人群定位

少儿无忧人生2020：纯保障型，少儿特定重疾病种更多，白血病直接赔200%保额，且没有年龄限制，实用性很强。如果预算充足，可选陪护金保障，加上搭配医疗险完整，整体上属于综合性比较好的险种，但是高发轻症定义严格、获赔门槛高。

少儿国寿福庆典版：少交一年保费，不过整体定价会贵一些，附加的0免赔医疗险不能保证续保，上年度理赔下年可能无法续保，保障有中断的风险。

产品点评：

少儿无忧人生2020组合医疗险能保证续保，百万医疗续保自第三年无需审核，保障衔接更好。少儿国寿福庆典版虽然轻症承保实际，老客户少交一年保费，但无免赔医疗续保每年审核，如果遇上体抗力欠佳的儿童，组合的医疗险在小疾病上的实用性就比较弱。

横琴人寿经保监批准2016年12月成立，由珠海铧创投资管理有限公司、亨通集团等5家公司共同出资设立，注册资本为20亿元，五家股东各占20%股权。

旗下的无忧人生2020性价比不错，188种疾病赔多次，其中轻中症赔付比例奇高，最高能到保额的65%，大病60岁前有额外给付，保障力度大。

近期又进行了升级，最新版的无忧人生2020plus，与旧版本相比增加了特定良性肿瘤手术，另外取消了保定期到70或80岁，同等保额的情况下，只能保终身，费率肯定有所上升。

本文主要分析：

1、无忧人生2020plus主要升级地方

2、无忧人生2020plus与同类产品相比在叠加保障、特色赔付等的优势

3、无忧人生2020plus在保障完整度、疾病划分等留意的细节

4、无忧人生2020plus不同年龄的交费情况

一、与同类产品基本信息对比

本产品主要升级地方：

01、增加保障责任，相比老板的的无忧人生2020，升级之后的plus版增加一项附选保障：特定器官良性肿瘤手术赔偿金，额外赔保额的10%，最多赔2次。

二、主要的优势分析

优势一：自带重疾额外赔付责任

现在市面上很多热门重疾险会自带重疾额外赔付责任，无忧人生2020plus延续了之前的优势，且赔付额度高，门槛低。

50岁前确诊重疾可额外赔50%保额，50-60岁期间确诊重疾可额外赔60%保额，提高了重疾保障力度，60周岁至保险期间届满，100%基本保额。

优势二：可选恶性肿瘤二次赔付保障

可选附加癌症的二次赔，包含癌症新发、复发、转移和持续状态，赔付门槛宽松，二次确诊可赔120%基本保额。不过需留意首次重疾非癌症，间隔1年，不少险种只间隔180天。

此外还可附加心脑血管二次、少儿特定疾病、良性肿瘤保障，这几个可选项不管是从疾病高发，还是特定人群，都可以提供真真实实的保障。

优势三：特色良性肿瘤保障，癌症保障提前

特定良性肿瘤切除保险金指的是，肝、乳腺、肺、肾等条款约定的14个部位的良性肿瘤，进行住院治疗并切除，可获赔10%的保额，不同器官限赔付1次，最高赔付2次，两次赔付之间需间隔1年。

附加这项责任，保费会多三五百，如果有预算足够，也可以附加。

优势四：少儿群体保障针对性强

每个年龄段都有高发的重疾，儿童阶段高发的无外乎白血病、重症手足口、川崎病等，无忧人生2020plus虽然不是少儿专用重疾险，但是提供18种少儿特定高发重疾额外保障，几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。

30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额。

这款产品少儿特定疾病保障额度高，给付年龄限制条件宽松，一般的少儿特定疾病只保障至18岁或20岁，这款产品30岁前都能保。

优势五：增值服务解决就诊难

发生重大疾病的治疗费用高昂，如果不能及时的交上费，可能面临诊治延误，错过最佳治疗时机。

无忧人生2020plus提供实用的增值服务：大病一站式就医绿通、大病门诊预约及医疗陪诊、大病住院安排、住院垫付/直付/免押金住院等。直接解决看病难、看病贵的难题。

三、值得注意的细节部分

注意点一：轻症承保细节注意

01、轻症存在隐形分组：虽然这款产品是不分组多次赔，但是还是存在隐形分组，也就是多种疾病只赔一种的情况，不过这种情况很多重疾险都存在。具体见病种：

02、高发轻症定义不宽松：轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类重疾对应的轻疾疾病中，无忧人生2020plus的疾病定义情况如下：

注意点二：重疾是裸险

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。

注意点三：不能保定期，费率稍高

具体看下不同年龄的交费价格情况：

产品点评：

无忧人生2020plus是一款保终身的重疾险，覆盖重疾、中症、轻症保障，还有多种高发疾病保障可附加，比如特定良性肿瘤、癌症、心脑血管疾病等，保障十分全面。产品赔付比例依然很高，重疾60岁前保额高达1.6倍，轻中症的赔付比例也高于同类产品，可选的癌症二次赔保额高达1.2倍。

与同类产品横向对比来看，这款产品依然比较有优势，如果预算充足，追求保终身、保障全面、赔付比例高，且关注高发病的，无忧人生2020plus值得考虑。

新华保险成立于1996年，至今超过20年，近年来每年保费收入突破1000亿，年净利润达到100多亿，能排到行业前五，由中央汇金和宝钢控股，是目前四大上市险企之一，也是知名的中央控股的大型保险公司。

就产品而言，大家关注最多的往往还是重疾险，新华重疾险有单次赔付的健康无忧系列和多次赔付多倍保系列组成，加上康爱无忧A防癌险，新的附加惠加保特疾，构成覆盖成人、小孩和老人的产品体系，适合不同人群需要。新出的百万医疗康健华尊保证续保10年，组合重疾险一起投保，更具优势。

本期产品：

1、新华的产品体系及基本特点

2、新华主打重疾险综合对比分析

3、新华产品适合人群及注意的点

一、先看下新华产品和基本特点

新华当前在售的主要产品包括：

新华产品有一定特点：

1、日常组合医疗一起投保

一般新华重疾险，附加住院无忧医疗，无免赔，保证续保五年，可以应付小病小意外住院报销治疗费用；

搭配康健华贵B百万医疗险，额度上百万，但是有1万免赔，应付大病或严重意外报销治疗费用。

最新的康健华尊百万医疗，保证续保10年，121类特疾无免赔，在续保上比康健华贵B更胜一筹。

2、普遍有加量赔付

比如少儿18类特疾，额外赔保额保额，白血病赔双倍，少儿特疾可以保到30岁，这个年龄保的最长。投保前十年重疾，10类特疾或3类癌症额外赔20%。

3、单次赔付与多次赔付并重，适合更多人。

单次赔付重疾险，赔了一次重疾，合同终止，以后发生疾病不再赔，已经发生大病，再买保险很难，价格便宜。

多次赔付重疾险，是近年来比较火的险种，赔了一次重疾，后续发生其他疾病还能赔第二次，交费要更贵。

一般少儿生命周期长，医学进步疾病生存率高，理论上多次赔付更有利；另外多次赔付产品关键是看癌症有没有单独分组，癌症本身能不能单独赔多次。

二、新华五款主打重疾险综合对比

看下五款产品情况：

看下产品细节上区别：

健康无忧C5，是新华最新单次重疾险，减少了很多加量赔付，保留少儿特疾额外赔，增加了中度重疾（实际上将部分轻疾划入中疾，增加了部分疾病赔付比例），大人小孩都能投，价格最便宜。（保障最简单，比较全面，价格最便宜）

健康无忧C3成人版，是单次赔付重疾险，轻重疾病基础上，有诸多加量赔付，还可以附加金满多实现保费返还，返还以后保障继续有效。

健康无忧C3青少年版，是单次少儿产品，只是跟成人版相比，多了18可累少儿特疾额外赔。

多倍重疾成人版A1，这款产品重疾分组赔多次，癌症单独分组，且癌症可以单独赔3次，是大公司中重疾分组最理想的一款，轻疾和重疾共保额，同组轻疾赔一次。

多倍重疾青少年A1，只是相对成人版而言，少儿版轻重疾病种类稍多一点，其他相同。

看下高发轻疾保障情况：

在保险业协会要求必须承保的六类高发重疾，对应的轻疾来看：健康无忧系列保的更全面，像早期癌症、早期心脏病、早期脑中风、早期肾功能衰竭（尿毒症早期）都能报，不过轻疾定义稍严。

新华产品哪款好？

1、健康无忧C5，综合性价比最高，价格便宜，综合保障全，可以加上一点惠加保，大人小孩都可以考虑。

2、少儿交费能力比较强，可以考虑多倍重疾青少年A1，这个分组比较好，癌症单独多赔，赔了癌症以后，后续癌症复发转移或新发癌症还能赔第二次。

3、渴望返还，可以考虑健康无忧C3青少年版，价格较便宜，附加金满多。

新华重疾险值得注意的点：

1、留意康健华贵B续保审核，这款百万医疗险续保每年审核，续保审核政策每年可能变，这种产品千万不能短期出险（2年内发生慢性病或大病）或者带病投保不告知，保险公司很容易找到借口不给你续保。

投保最新新华产品，肯定搭配康健华尊医疗，比康健华贵B续保更好。

2、新华多倍保系列，癌症二次赔付间隔3年，间隔时间虽然比较短，但是要求前一次癌症病灶必须完全缓解，后续癌症复发转移才能赔第二次，很多公司没有这种要求，有的癌症，比如肺癌、肝癌之类的，想要病灶完全消除是非常难的。

3、当前男性第一高发癌症是肺癌，其次是甲状腺癌；女性第一高发是甲状腺癌，其次是肺癌，新华重疾险加量赔付里面，针对癌症加量赔付，没有包含第一高发疾病。

4、常规的重疾险，50岁以上投保很贵，如果交费预算一般，可以考虑康爱无忧A给付型防癌险，搭配好医疗；加费能力比较强，可以考虑健康无忧D，专为老人设计，可以保80类重疾和身故，相对康爱无忧更全。

少儿重疾专门针对17周岁以下未成人研发，疾病保障上倾向少儿高发的重疾，比如白血病、重症手口足等。

人民人寿最新升级的少儿无忧人生2020，保170种疾病，其中20种少儿特定重疾赔保额，少儿高发的白血病和重症叠加，获赔200%保额，可选陪护金是特色，加上保证续保的医疗险组合，大病不能赔的医疗险兜底，只不过高发轻症获赔不容易。

少儿平安福20是平安主打少儿重疾险的最新版，主险是重疾险，不再是寿险附加重疾，缴费较过去稍便宜。在保障责任上，少儿高发的疾病白血病赔双倍保额，加上续保稳定的小额和百万医疗险，综合保障好，不过起投门槛稍高。

那么，都是名气很大的保险公司，哪款重疾险更适合投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品组合的小额和百万医疗险差别

2、在疾病定义、少儿核心承保内容上的不同

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品的卖点分析和各自适用人群

一、两款产品的基本信息了解

区别一：组合险种差别

儿童抵抗力低下，尤其是刚出生至6周岁的幼儿，容易受到各方伤害，重疾应付大病，但是日常的小病小意外不能赔，能组合无免赔额的小额医疗险一起投保，日常就医不用自己掏钱，实用性更强。

无免赔医疗险：

人保附加的安心呵护住院，不仅可保证续保3年，对慢性病患者来说是比较有利的，不用担心上年度理赔后影响下年度续保问题。见条款：

少儿平安福20附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

人保搭配的关爱百万医疗险，优势一，医疗保障全面，核心承保内容无丢失。优势二，续保较为宽松，前两年审核通过后，第三年就无需审核。条款规定如下：

少儿平安福20附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别二：少儿核心保障不同

少儿重疾险专门针对少儿群体，少儿群体高发重疾和成人有一定的差别。看一款重疾险是否对少儿有利，重点看少儿阶段高发的疾病是否承保齐全，少儿群体常见的高发疾病如白血病、重症手足口病等。

人保和平安的这两款产品都有少儿特定疾病额外赔，涵盖病种和赔付情况具体如下：

区别三：轻症疾病承保细节

（1）疾病赔付规则和额度：少儿无忧人生2020包含50种轻症，给付方式为逐次递增给付，依次为20%/30%/50%；少儿平安福20保额递增方式赔，能赔保额的40%。

不过两款都有多项疾病赔一项的隐形分组，具体见疾病：

少儿平安福20：

少儿无忧人生2020：

（2）高发轻症疾病定义：重疾险25类高发重疾有行业统一规范，轻疾没有统一标准，在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上，两款产品的定义有差别，具体如下：

少儿平安福20有赔付最好的早期癌症，体现在：（1）原位癌、皮肤癌确诊即赔，其他的需积极治疗以后才能赔；（2）原位癌、皮肤癌和早期病变三项各赔一项，其他的是三选一赔。

此外在轻微脑中风后遗症赔付宽松，满足肢体肌力3级以下或失去两项生活能力即可，不典型心肌梗塞获赔门槛也稍低。

区别四：交费价格情况不同

具体看下不同年龄的交费情况：

产品点评：

少儿无忧人生2020增加了陪护金特色设计，强化了少儿时期的保障力度，且搭配医疗险完整，整体上属于综合性比较好的险种，看重疾病保障内容丰富度，少儿无忧人生2020白血病赔双倍更实用。

少儿平安福20保障力度很大，但是定价不低，且较高的起投门槛，更加适合持续交费能力较强的家庭。

目前国内尚无长期医疗险面市，最稳定的也是保证续保6年，之前一直性价比不错的有好医保、e生保保证续保版等。

最近太保安联新出了一款百万医疗险-医享无忧，可以实现6年保证续保，且带有重疾豁免保证续保期内的剩余保费，质子重离子报400万，并有住院垫付、绿通等等常见实用的增值服务，真真实实的为大病患者考虑。

那么，这款产品值得购买吗？本期分析主要看点：

1、在保障责任、增值服务、续保审核的优势分析

2、在免责范围、交费价格等相对不足分析

一、首先了解产品基本信息

二、主要的优势分析

1、保证续保6年

续保是医疗险的“生命线“，如果产品续保条件不好，在保险期间内健康状况变化或发生历史理赔，下一年保险公司可能就不给续保了，面临保障中断。

太保安联医享无忧的续保条件不错，虽然保障期间为一年，但可以保证6年续保，并且只要产品没有停售，保证续保期间届满也可免健康告知、等待期继续投保。

2、保障责任全面

保障内容比较全面，包含200万一般住院医疗、400万重疾医疗保障，另外还有质子重离子医疗和重疾豁免保障。

医疗费用报销项目包含住院医疗费用、门诊手术费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用，没有缺失的情况。

3、增值服务实用

目前的百万医疗险都涵盖一定的增值服务，对于大病患者来说，增值服务中的费用垫付、重疾绿通很实用。

太保安联包含7大增值服务，覆盖住院前、住院中以及住院后的各个阶段。比较实用的重疾绿色通道服务、住院医疗费用垫付、重疾二次诊疗等服务都包含在内，可以给患者带来更好的就医体验。

4、免赔额可选

对于百万医疗险而言，一般是1万的免赔额，这款产品的免赔额可自由选择，可选1万元或1.5万元。免赔额越高，价格越低，当然报销的门槛也会越高。

三、值得注意的细节部分

1、不保“职业病”

责任免除无统一的规定，各家公司不一。重点关注本产品不保，而其他产品承保的部分，安联医享无忧不保“职业病”，其他的就没有这项免责，见条款：

2、交费价格不便宜

和同是保证续保6年的好医保相比，这款产品的交费贵不少。

以60岁有社保人士投保为例，投保人保健康的好医保长期医疗险，每年保费为1399元，而投保太保安联医享无忧的话，每年需交2165元。

3、停售不续保

保证续保6年，但是如果理赔太多，可能面临停售不续保，见条款：

4、质子重离子仅限上海医院

目前国内可行质子重离子技术治疗的医院有四家，这款产品仅限在上海质子重离子医院就诊才能报销：

产品点评：

太保安联医享无忧保障全面，覆盖一般医疗和重疾医疗保障，医疗费用报销项目全，且有质子重离子保障，最高可报销400万。亮点是保证续保6年，保证续保期满可免健康告知继续投保。

在保障内容、续保条件以及增值服务上都有较明显的优势，不过在价格上，优势不太明显，如果不在意价格，且喜欢太保安联的话，可以考虑这款产品。

保险市场上的产品种类越来越丰富，人们对保险认识也越来越高。其中返还型重疾险还是很流行的，很多人看中的是返钱，市面上这类产品还是很多的，保险产品的本质还是想通的，英大泰和人寿是属于中外合资企业，知名度较为小众，旗下的康寿无忧重疾险是一款既有返还又有分红的保险，和市面上同类的产品相比有着自己的风格。

本期主要分析：

1、英大泰和人寿康寿无忧基本产品信息

2、康寿无忧产品返还、保障方面的比较优势

3、康寿无忧产品在保费、疾病定义上的相对不足

一、英大泰和人寿康寿无忧产品基本信息

这是一款返还型，有分红的重疾险产品，缴费期限最长到20年，保障期限选择种类较多，平平安安到期有返还。具体情况如下：

需要留意的是：

1、投保年龄：康寿无忧重疾险的年龄范围是0-60岁，投保年龄覆盖人群广，从出生满28天的新生儿到年满60岁的老人都可投保。

2、保障期：保障期限选择多，保障期时间长短不同，保费是不相同的。在投保的时候依据自己的经济情况来选择好保障期。

3、分红：这款产品的红利分配，是需要依据公司的实际经营状况来进行分配的，也就是说这个是无法确定的。

这款产品的相对优势有：

1、返还相对较高，返还型重疾保障比较常见的返还是返保费，康寿无忧这款产品在保险期间届满后是返还125%保费，且有一定的分红。同类产品既有返还又有分红的还是比较少见。

2、特定重疾可以额外多赔30%，这款产品有20种特定重疾获得赔付高达130%，相对来说获得重疾保障更足。

这款产品的相对不足：

1、轻度重疾种类少，这款产品的轻疾种类只有30种，常见的轻疾疾病种类仅仅只有极早期的恶性肿瘤或恶性病变，冠状动脉介入术以及轻微脑中风后遗症。像不典型的急性心肌梗塞、慢性肾衰竭并没包含在内。

2、轻疾疾病有分组，疾病分组意味着发生其中一组的疾病后，同组其他疾病都会失效，无法获得相应的保障，这款产品虽然轻疾可以赔2次，但是轻疾分组是削弱了轻疾多赔的意义。

3、保费相对同类产品较高，这款产品是既有分红又可以返还，康寿无忧重疾在同类产品中的保费是相对较高的，保费对比如下图：

总结：英大泰和人寿康寿无忧虽然在重疾保障上有一定的亮点，但是它的保费贵，让这款产品性价比大大降低了。