友邦人寿作为国内首家外资公司，旗下的欣悦一生成人版2019以主险和附加险组合的形式投保，保100类大病+60类轻症，还可附加倍无忧和爱无忧增加了重疾多赔和恶性肿瘤多赔的优势，轻症保额递增的方式赔付7次，加上组合的医疗险表现有优势，很有竞争力。

国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例为保额的20%，几类高发轻症保的全，弥补缺失的“慢性肾功能衰竭”，疾病保障的更加全面，最长29年交费，老客户可少交一年保费，不过癌症不能单独赔多次。

两款产品有哪些核心区别？

本文主要分析：

1、两款产品轻重疾保障、定义上的不同

2、两款产品投保险种组合的区别

3、两款产品附加医疗险的不同

4、两款产品各自的卖点和适用人群

一、首先了解产品基本信息

区别一：轻症承保内容细节

01、赔付规则：国寿福庆典版是60类赔3次保额20%，赔付的比例偏低，优势在于无隐形分组，承保疾病种类实际。

欣悦一生成人版2019轻症保60类疾病赔7次，前两次赔20%、第三次和第四次赔30%、后面三次赔50%。但是在实际的赔付中，发生三次及以上的轻症概率还是很小的，所以轻症赔付前两次的额度还是蛮重要。

另外有隐形的分组情况，具体如下：

02、高发疾病定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

两款产品几类高发轻症定义差别不大，欣悦一生在冠状动脉介入手术上稍显宽松。

区别二：重疾保障细节区别

保险行业协会规定了必须承保的25类重大疾病，剩下的疾病种类未做统一规定，各家公司不一。而在理赔的时候不是依据疾病的名称，只有达到条款规定的条件之后才能获得理赔。

梧桐保通过对比发现，国寿福庆典版和欣悦一生成人版2019在重症疾病的定义上，各有松有严，以常见的几个疾病为例，具体如下：

区别三：医疗险组合的差别

无免赔医疗：友邦的是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：友邦的智选康惠荣耀2019医疗，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要关注续保政策。

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

区别四：其他保障内容

欣悦一生成人2019：

01、可附加重疾多赔险种-倍无忧D款重疾：实现重疾多次赔付。但需要留意的是这款附加险两个细节：其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

02、欣悦一生成人版2019可附加癌症多赔险种-全佑爱无忧，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在。只是需注意：两次癌症的赔付间隔期时间比较长，高达5年。

在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下：

国寿福庆典版没有重疾多次或癌症多次赔付责任可选。

区别五：险种组合

欣悦一生成人版2019：主险会强制捆绑销售意外险，这样限制了投保的灵活性，强制捆绑销售还会大大提高了保费，对于预算有限的朋友们并不友好。

国寿福庆典版：保留了国寿福系列主寿险和重疾保额非一比一的设计，但是取消了可附加长期意外责任，好处是保费相应的会有所下降。

产品点评：

欣悦一生成人版2019优缺点鲜明，核心保障全面，意外、大病、小病都能保，能自由选择投保重疾多赔和癌症多次赔，附加的医疗组合很强势，注重客户的体验和感受度，不过整体交费偏贵，适合中高端家庭。

国寿福庆典版作为王牌系列重疾，取消附加长期意外，但是轻症保障更全面，且少交一年保费，对老客户有利。

至尊超能宝是太保最新的短期返还产品，有A、B、C三款，就综合保障而言，A款最为突出，轻重疾病和少儿特疾全面，30岁前少儿特疾关爱金；交费价格最便宜性价比高的无疑就是C款，价格真的便宜，加上太保乐享百万医疗，组合比较好。

爱满分20是平安最新的短期返还重疾险，可以保轻重疾病，15类少儿特疾额外赔，白血病赔双倍，加上平安行业第一的强势医疗，续保传统非常好，服务方便，产品品质高，交费起点高。

由于两款产品交费和细节上还是有不少区别，其实不难区分适合人群。本期产品对比：

1、分析产品在轻疾综合保障、重疾保障、保障期限、投保规则等细节区别

2、两款产品适合人群。

区别一：轻疾综合保障不同

1、高发轻疾定义不同

重疾险中25类高发重疾有行业统一标准，各家公司一样，但轻疾各家划分和理赔门槛不同，在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上：

看到平安产品在轻疾中早期癌症，早期脑中风，早期心脏病，早期尿毒症等，理赔门槛都要更低。至尊超能宝高发轻疾理赔门槛要更高。

2、轻疾赔付比例上看

两款产品首次轻疾赔付比例都是20%，后续至尊超能宝赔付比例更高。

3、轻疾隐形分组上

隐形分组就是同类几个疾病只能赔其中一个，限制类多次赔付可能，爱满分隐形分组较少一点 。

至尊超能宝；

平安爱满分20：

区别二：两款产品重疾保障上区别

1、少儿特疾保障

平安爱满分15类特疾，只有白血病赔双倍，其他少儿特疾赔了一次以后，保障继续有效，后续发生其他重疾还能赔一次。这种划分一般是把少儿特有的疾病摘出来。

至尊超能宝20类特疾都是赔双倍，赔了以后合同终止。

另外30岁前发生少儿特疾，额外赔20%，少儿特疾保障时间更长。

个人观点，重疾赔双倍，比额外赔更好， 买的50万，直接赔100万，拿到手100万，比赔了50万，后续发生其他疾病再赔50万，前者落袋为安，拿到手的真金白银更好。

区别三：产品豁免条款不同

豁免就是免交后续保费，轻疾豁免就是发生轻疾免交后续保费。

至尊超能宝针对被保人发生轻疾、重疾、特疾和身故全残可以免交保费，针对投保人发生重疾、身故全残可以免交保费

平安爱满分20针对被保人发生轻疾、重疾、特疾和身故全残可以免交保费，针对投保人发生轻疾、重疾、身故全残可以免交保费。

平安产品多了投保人轻疾豁免，加上平安轻疾定义好，理赔门槛低，无论是投保人还是被保人发生轻疾免交保费的概率更高。

区别四：产品投保规则不同

平安爱满分20在地区一般1.2万以上保费起投，将绝大多数一般家庭排除在外，父母买好保障，还有较高预算才会考虑。

至尊超能宝没有这个要求，交费一两千以上就可以，投保起点低得多。

至尊超能宝C款特便宜，A款交费同样保额比爱满分要高。

区别五，产品搭配医疗险不同

爱满分20附加健享人生住院医疗+E生保百万医疗险，健享人生可以保证续保五年，是无免赔医疗险，可以报销住院和门诊，续保可靠，可以应付小病和慢性病，E生保承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，可以垫付医药费，但是对垫付医院有要求。

至尊超能宝附加安心住院续保每年审核，只能应付小病，无法应付慢性病；搭配乐享百万医疗险特别约定可以承诺续保，有住院垫付，二级以上甲等公立医院都可以垫付，

平安产品在小病、经常看门诊或住院的慢性病、大病上，可以从容应付，医疗险续保和衔接更好。

产品适合人群：

如果消费者交费预算达到12000以上，平安爱满分20可能更适合，在轻疾、重疾及少儿特疾以及医疗险搭配上，整体上没有什么大的漏洞，比较均衡。

如果消费者交费预算只有几千，可以选择至尊超能宝C款，这款至少返还和特疾保障上稍低，但是价格便宜不少，比超能宝A款性价比更高。

国华人寿成立于2007年，总部位于上海，目前在18个省市拥有分支机构，成立时间比较早，服务网络趋于完善，近年来线上网销产品做得风生水起。

盛世鑫悦是国华在售的一款年金保险，可以选择1年、5年或10年交费，最快第五年起返还基本保额，返还时间可选，返还金额确定。

那么这款产品什么时候回本？跟同类产品相比究竟收益如何呢？保险公司不会破产，只需要关心收益高低问题。

本期产品分析：

1、盛世鑫悦年金产品基本信息 

2、盛世鑫悦与平安、华夏、信泰产品对比

3、盛世鑫悦的比较优势和不足

一、盛世鑫悦年金产品基本信息

这款产品保障期限是保至100岁，0-60岁可投，具体情况如下：

这款产品可以选择第5、20年或55岁开始领取生存金，享有持续的现金流，从功能上来看，既可以作为小孩子教育金，也可以成人的作为养老金。

交费金额和领取时间选定以后，基本保额也就固定，每年领多少心中有数，写入合同。

接下来看下这款产品与同类产品对比，看下回本时间及收益情况。

二、盛世鑫悦与平安、华夏、信泰产品对比

信泰的如意尊和盛世鑫悦类似，都是确定利益，固定增长，不用担心收益高低问题，到了哪一年拿到多少，非常确定。平安和华夏产品带有万能账户，每年返还的钱进入万能账户复利计息，考虑到利率波动，这里是预期收益，可能高可能低：

对比看到：

盛世鑫悦回本比较快，预期收益跟同类产品如意尊比较接近，只是后期稍低。

平安和华夏理财，如果搭配万能账户保持中档利率4.5%，长期预期收益更高，目前实际利率5%左右。（未来利率和收益是不确定的）

这款盛世鑫悦比较优势在于：

1、回本时间快

回本快，说明现金价值高（退保金）高，可进可退，对收益满意继续持有，不满意几年后退保无损失。

这款产品1年交费，第五年回本；

5年交费，第6年回本；

10年交费 第十年回本。

在保险理财中回本算是很快的

2、返还利益确定

未来每年领多少，一目了然，不用担心高低问题，形成稳定预期。

约定时间开始都是返还基本保额。

3、累计生息利率比较稳

每年返还生存金没有领取，会累计生息，跟据官网披露情况，累计生息利率较长时间稳定在3.5%

国华人寿保险股份有限公司2015年1月1日--2015年06月30日累积生息利率为：3.5％

国华人寿保险股份有限公司2015年7月1日--2015年12月31日累积生息利率为：3.5%

国华人寿保险股份有限公司2016年1月1日--2016年06月30日累积生息利率为：3.5％

国华人寿保险股份有限公司2016年7月1日--2016年12月31日累积生息利率为：3.5%

国华人寿保险股份有限公司2017年1月1日--2017年06月30日累积生息利率为：3.5%

国华人寿保险股份有限公司2017年7月1日--2017年12月31日累积生息利率为：3.5%

国华人寿保险股份有限公司2018年1月1日--2018年6月30日累积生息利率为：3.5%

国华人寿保险股份有限公司2018年7月1日--2018年12月31日累积生息利率为：3.5%

国华人寿保险股份有限公司2019年1月1日--2019年6月30日累积生息利率为：3.5%

国华人寿保险股份有限公司2019年7月1日--2019年12月31日累积生息利率为：3.5%

国华人寿保险股份有限公司2020年1月1日--2020年6月30日累积生息利率为：3.5%

国华人寿保险股份有限公司2020年7月1日--2020年12月31日累积生息利率为：3.5%

产品不足在于：

通过图表也看到，不足在于长期收益相对较低，没有搭配万能账户二次增值，如果可以附加万能账户，收益更高。

上面表格中生存总利益，就是退保总金额，是按照3.5%的累计生息利率计算（生存金没有领取，按照这个利率计息），这个利率不是固定的，未来的总收益有一定不确定性。

光大永明人寿成立于2002年4月，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建，后续为了更快的发展，先后注入不同的资本，在强大的资本的支持下，在市场上的份额不断的攀升，在全国的分公司也在不断的完善。

光大之前推出了达尔文系列，这次新出的达尔文易核版和达尔文3号虽然名字类似，但后者是信泰人寿的，隶属不同的公司。达尔文易核版轻中重疾保障全面，155种大病赔多次，添加的中症疾病赔付额度高，未成年退2倍保费，身价保障高，只是要留意疾病划分和医疗的补充。

本期主要分析：

1、达尔文易核版在重疾保障、疾病定义以及身价上的优势

2、达尔文易核版在疾病分组、险种组合等需要留意

3、达尔文易核版适用人群和费率分析

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、智能核保，非标核保宽松

达尔文易核版最大的优势在于对于特定非标体人群投保比较友好，核保宽松，有20多种疾病可直接在线智能核保通过。例如高血压、糖尿病、乙肝、甲肝、乳腺结节、甲状腺结节、子宫肌瘤、胃溃疡等。

一般的险种智能核保结论只有除外或者拒保，这款产品还有加费，可以说是非标准体人群的福音了。

2、高发轻症保的全

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，产品定义有一定的区别，如下表：

达尔文易核版在轻微脑中风后遗症、不典型的心肌梗塞上获赔比较容易。

3、提供实用的增值服务

一般的增值服务是在医疗险中，这款产品也提供免费的增值服务，包含重疾专属顾问，专家门诊预约，现场全程导医、快速住院安排、手术绿色通道等各项增值服务，对于大病患者就医很实用。

4、身价保障不缺

一般互联网重疾险中对于身价保障往往会是退保费的操作，达尔文易核版对于未成年身价保障较高，18岁前身故赔2倍已交保费，18岁后赔保额。身价相较于其他重疾险身价退保费的操作，还是较足的。

三、值得注意的细节部分

1、交费价格

达尔文易核版是一款单次赔付重疾险产品，保障内容相对简单，且比较保守，在保障内容上和目前市面上的热门重疾险差距较大。

并且在价格上也没有明显优势，30岁男性，保额买30万，保障终身，保费按20年交的话，每年需交7050元保费。

2、轻症有隐形分组

虽然轻症不分组赔3次，但是轻症疾病存在隐形的分组，多种轻症疾病仅赔付一种，变相的提高了轻症的赔付标准。

条款中的多种轻症赔付一种的疾病如下：

3、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

这款产品作为网销重疾险，不能组合医疗险一起投保，保障上面存在一定的缺口。

4、保额有年龄限制

不同年龄阶段人群投保，可投保的最高保额有限制，其中46-50周岁人群投保，最高只能买20万保额。在大病面前，20万的保额杯水车薪，不能很好的起到风险转移的作用。

产品点评：

达尔文易核版涵盖了重症、中症、轻症三种类型的保障，智能核保是最大的卖点，身体状况不好，譬如有乙肝大三阳、二级高血压、糖尿病等患者，智能核保加上人工核保，有机会加费承保通过。不过交费价格稍贵，另外需关注组合医疗险，注重保障的完整性。

“大公司”给人的感觉更可靠，近些年，国内各行各业的“造假现象”登峰造极，让老百姓很没安全感。在挑选保险产品时，不少人往往会瞄住保险巨头公司，太平洋人寿作为保险行业大咖，近期又推出了一款新重疾险。

金福双禄是太平洋人寿新推出的一款重疾险产品，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外还有特定疾病和身故/全残保障。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过交费不便宜，且需留意医疗险续保稳定性……

那么太平洋金福双禄怎么样呢？本期主要分析：

1、太保【金福双禄】和同类型产品对比

2、太保【金福双禄】重疾保障优势与轻疾条款短板分析

3、灵活组合附加医疗险上的亮点与值得留意细节

4、太平洋人寿总体实力解析（网点分布、偿付能力、消费者投诉情况）

一、首先了解产品基本信息

二、主要的优势分析

1、保障全面

提供160种疾病保障，其中如果在18-60岁确诊重疾，且因为重大疾病的原因而导致完全失去生活能力的可以获得2倍保额赔付。

60岁之后确诊10种老年特疾的，包含脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病等，也可以额外获得基本保额的赔付，保障比较全面。

2、高发轻症保的全

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。

相比起同类产品，金福双禄轻疾赔付门槛相对较高：

太保的金福双禄在几项高发轻症的赔付上，比较严格。

3、组合医疗险全面

无免赔医疗：可附加终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元。获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。

百万医疗险：大病住不起医院，主要的一部分原因在于自费药报销，太保乐享百万医疗险2019亮点很多，譬如能垫付医药费、重疾不设免赔额等。在医疗险续保稳定性上，虽然这款产品的主险是续保每年审核，但合同附加了一张【保单特约】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相意味着是可以承诺续保的，因此，消费者要关注一下有无特别约定，详情是：

两者（住院补贴+百万医疗）合并，对于住院报销可以兜底，面向于重症等大型疾病赔付比较稳妥。

三、值得注意的细节

1、轻症承保内容细节留意

01、轻症有多项赔一项

轻疾种类有隐形分组，其多种疾病只赔一种的情况，具体见下：

02、轻症赔付比例

轻度重疾55类赔3次，仅赔保额20%，明显赔付比例与主流产品赔付差异比较大（其他赔30%、45%甚至还有比例高达50%）。

2、最长20年交费，保费不便宜

最长只有20年交费期，同等保额的情况下，没有30年交费豁免好，每年的交费压力更大，具体看下不同年龄的交费价格对比：

3、留意医疗险续保

太保是可以搭0免赔的安怡住院医疗的，对于这类小额医疗险，因为平时运用广泛，因此实用性还是很强的。不过在医疗险最关键的续保问题上。太保0免赔的安怡住院医疗还待提高，如续保每年审核，投保前需要了解其续保审核规则：

四、太平洋人寿的实力

（1）偿付能力：国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，太保寿险核心与综合偿付充足率都是254%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。

（2）网点分布率：作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

（3）客户投诉率：排名越靠后，间接说明客户投诉率越低，太平洋人寿的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好。见下表：

产品点评：

金福双禄这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵。整体来看性价比一般。

如果交费能力一般，可以考虑金福双禄保额买低一点，搭配乐享百万医疗险，再购买一定保额的线上重疾险，增加重疾保额。

重疾险是确诊疾病才赔，一般需满足条款疾病定义，网销的重疾险一年保费最低也要上千，买完医疗险，再配置足够保额的重疾险需要一定的交费能力。

保险公司开发了针对特定人群的特定疾病保险，针对高发疾病着重保障，不仅适合预算有限的群体，对于高危群体保障针对性更强。

新华新出的惠加保就是一款提供特定疾病保障的保险产品，覆盖少儿、男性、女性特定保障，每年最低保费仅230元，不累计风险保额，更加适合加大保额使用。

看看新华附加惠加保特定疾病保险怎么样？这款产品的投保价值大吗？什么样的人群最需要买这款产品？

为了更好地了解这款产品，将从产品的优势和值得注意的细节进行分析。

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、价格低

价格低于常规重疾险，0岁男宝10万基本保额30年交，“惠加保”最低保费仅230元，常规重疾险保费近千元。且这款产品保终身，不用担心保障中断或后续续保问题。

2、不限保额

老客户仅需拥有3个月以上长期重疾险保单（终身/定期的主险/附加险均可）就可投保“惠加保”，不受主险剩余交费期限制。

优质老客户投保还无需体检（限额内），不累计重疾风险保额，很适合加大保额使用。

3、特定疾病区分群体

01、特定疾病保障：针对少儿、男性、女性，分别提供10种特定疾病保障，具体的病种如下：

02、疾病关爱金：此外针对不同群体，男女、少儿各有两种疾病额外给付50%基本保额，病种如下：

4、产品独立，不受主险影响

这款产品作为独立附加险，主险发生重疾理赔之类的，不影响惠加保保险责任。

三、值得注意的细节部分

1、需附加主险投保

这是一款附加险，如果是新华保险的老客户的话，可以单独购买这款产品，若是新客户则需要附加在主险上投保。

产品点评：

惠加保是一款特定疾病保险，保障内容比较简单，但是保障疾病比较精准，覆盖的少儿、男性、女性特疾都是各人群发病率很高的疾病。另外交费价格有优势，30岁男性投保，10万保额保至终身，保费按30年交，每年只需470元。很适合用于补充重疾险保障。

百万医疗险是近年来的网红险种，交费比较低，保额上百万，可以报销社保不报的自费药，可以有效应对严重疾病或意外事故面临的高额治疗费用。

百万医疗险各家公司都有，很多大公司医疗险搭配主险一起投，产品知名度高，不容易停售，日常消费者问的也比较多。实际上各家公司医疗险细节上还是有明显差异的，那么不同公司的医疗险究竟该怎么选适合自己的呢？

本期产品分析汇集平安、国寿、太平洋、新华和泰康的主打医疗险，分析：

1、大公司百万医疗险基本特点

2、五家公司主打医疗险产品细节综合对比

3、分析五款产品各自缺点及适合人群

一、大公司百万医疗险基本特点

百万医疗险一般都是包括普通住院医疗和重疾医疗组成，针对癌症等大病额度更高，大公司医疗险特点在于：

1、习惯搭配主险一起投。主险包括重疾险或年金保险等，搭配组合可以带来双赢，对保险公司而言，医疗险背后，还有重疾险等交费，绝不敢轻易中断医疗险，得罪投保重疾险的核心客户，另外整体保费规模大幅上升，应对医疗险赔付的能力更强，没有必要去停售，这就是大公司医疗险销售多年不容易停售，或者即使下架，已经买了的客户仍然可以续保的原因所在。

2、支持人工核保。如果消费者有复杂病史，可以提交资料人工审核。

3、线下网点众多。理赔不需要邮寄资料，家门口有网点，要么业务员上门收资料，要么自己抽空去网点交，服务方便。

二、五家公司主打医疗险产品细节综合对比

平安、国寿、太保和新华是四大上市险企，泰康的百万医疗险也颇具特色，遴选的对象就是这五家公司产品：

附加E生保保障续保版，是以附加险形式销售，只能投保大小平安福，大小福星和守护百分百的消费者才能投保，不能单独投保，保证续保五年，是长期健康险，确诊癌症给1万津贴。

国寿如E康悦百万医疗险，有ABC款，C款保额最高，首年续保审核，第三年起承诺续保，有癌症津贴。

太保乐享百万2019，这个医疗险有住院垫付功能，加上续保特别约定没有停售可以承诺续保，比较有特色，至于加了轻疾医疗，意义不大。

新华康健华贵B，这个产品计划二可以支持国际部和特需病房治疗费用报销，价格较为便宜，续保每年审核，2019审核规则是不会因为理赔拒绝续保，但是消费者短期出险有道德风险或保险欺诈行为，如捏造事故、过度治疗等可能不再接受续保，后续看各地赔付情况等制定核保政策。

健康尊享D百万医疗，社保报销可以抵扣免赔，重疾确诊赔2万，还有健保通出院直付，这个医疗险搭配主险要求交费4000以上，首两年续保审核，第三年起承诺续保，跟国寿的续保类似。

各家公司产品亮点（核心卖点）：

各家公司产品缺点：

平安附加E生保保证续保版：这个产品就是常规百万医疗险形态，产品创新比较少，增值服务比较少。

国寿如E康悦：缺点在于首年续保审核，最长只能保80岁。

太保乐享百万：关于承诺续保以特别约定形式存在，没有写入合同条款。

新华康健华贵B：续保审核政策琢磨不定，宽松标准完全掌握在保险公司手中，每年可以变，另外不保门诊手术费用。

泰康健康尊享D：老年交费太贵，计划二交费更高，针对住院费用有单项限制；免责条款比较严，针对新冠费炎等法定传染病不赔。

医疗险是住院赔，覆盖住院就医的各项医疗费用，相比重疾险理赔门槛低不少。百万医疗险额度高，一般有几百万的额度，是须首要配备的健康险种。

众安保险的尊享e生系列产品又升级了，新推出了门急诊版，增加了在线问诊药品费用保障和急诊费用医疗保障，另外在价格上也有所提高。

这款产品保障全面，一般医疗300万，此外涵盖100种大病和121种罕见病600万的额度，确诊重疾无免赔额，此外无理赔时，免赔额每年递减2000元，可以递减至0元，获赔更多。加上续保无需审核和实用的费用垫付、就医绿通服务，有一定的投保价值。

本期主要分析：

1、尊享e生2020门急诊版在续保、增值服务、免赔额设置等的比较优势

2、尊享e生2020门急诊版在交费价格、责任免除等注意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、承保责任全面

这款产品的医疗保障很全面，提供300万一般医疗和600万重疾医疗保障，重疾医疗不仅包含100种重疾，还有121罕见病保障，医疗费用覆盖住院医疗、门诊手术医疗、特殊门诊医疗、住院前后门急诊医疗保障，没有缺失的情况。

另外这款产品还提供质子重离子医疗、癌症院外特药保障、在线问诊药品费和急诊费用医疗。

2、续保无审核

这款产品是一款短期医疗险，保障期间为一年，不支持保障续保，不过续保不需要审核，保险公司不会因为被保险人健康状况变化以及历史理赔拒绝续保。见续保条款：

该产品续保条件还是不错的，但是要注意产品停售的风险，停售后不能续保本产品，但可续保该公司其他产品。

3、增值服务实用

这款产品的增值服务也比较全面，包含重疾绿色通道、费用垫付、术后家庭护理、肿瘤特药服务、互联网医院门诊服务、心理倾诉服务。

其中的就医绿色通道服务和费用垫付对于大病患者来说很实用，能及时得到救治。

4、免赔额设置人性化

一般医疗1万的免赔额，确诊重疾0免赔。若当年无理赔，次年免赔额降2000元，最低降至0元。

5、线上问诊可报销

这款产品的创新点是增加了线上门诊药品费和线下急诊医疗费。

01、线上门诊药品费：发生约定的120种疾病，在众安互联网医院，线上问诊发生的药品费用，50%报销，最高累计赔付5000元；

02、线下急诊医疗费：报销线下急诊费用，每次扣除100元免赔额，50%报销，最高累计赔付2000元。

三、值得注意的细节部分

1、责任免除范围

医疗险的责任免除没有统一规定，各家公司不同，重点关注本产品不保，而其他产品承保的疾病种类。这款产品责任免除范围较广，其他险种并没有这样的规定，比如：

2、交费价格

具体看下不同年龄的交费价格对比：

费率相比尊享e生2020版有所上升，比平安的e生保2020版也略贵。

3、质子重离子就医医院有限制

这款产品按100%比例报销质子重离子医疗费用，但是仅限在上海市质子重离子医院接受质子重离子治疗而发生的相关费用，床位费限1500元/天。

产品点评：

尊享e生2020门急诊版这款产品保障内容全，续保条件好，不过价格有所提高，如果青睐门急诊医疗保障的话，可以考虑这款产品。

金福双禄是太平洋人寿新推出的一款重疾险产品，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。

国寿旗下的王牌重疾，国寿福系列，最新版的国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例保额的20%，疾病保障的更加全面，老客户可少交一年保费，不过费率不低。

本期主要分析：

1、两款产品附加医疗险组合的不同

2、两款产品在疾病定义、保障内容上的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息了解

区别一：组合医疗险的区别

无免赔医疗：

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

百万医疗险：

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

区别二：高发轻症疾病定义的差别

轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：

国寿福庆典版最大的优势是承保疾病种类实际，没有多项赔一项的情况，但是疾病定义不宽松，而金福双禄不仅定义不宽松，还有多项疾病赔一项，如下：

区别三：其他承保内容的不同

国寿福庆典版：作为传统型重疾，没有额外的保障。

金福双禄：

01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。

02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。

区别四：交费期和费率

国寿福庆典版最长29年交费，老客户少交一年保费，相比金福双禄20年的交费期，能最大程度的分摊保费，交费压力更小。具体看下不同年龄的交费情况：

产品点评：

国寿福庆典版作为国寿的王牌重疾，核心的轻重疾保障还可以，轻症无隐形分组比较实际，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合投保价值大。

金福双禄这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵。

大福星20是平安旗下最简单的重疾险，只有身故和重疾保障，120种疾病赔1次保额，自由可选附加10种轻症赔3次保额20%，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，最大的优势在于附加医疗险的强势组合。

信泰新出的完美人生守护典藏版保185种疾病，110种大病分6组赔6次，高发的癌症单独分组，最高可获赔2倍保额，60岁前轻中重都可额外赔，保障力度更大。此外早期癌症多次保障、少儿特定重疾都添色不少，加上责任自由可选，保障全面且灵活。不过留意医疗险的完整性。

本文主要分析：

1、两款产品在险种组合上的区别

2、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、两款产品适合人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：赔付规则的差别

01、重疾赔付上：大福星20重疾单赔保额，主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加险依然有效。换句话说大福星赔完保额外，还可以报销医疗，两者报销并不冲突。

完美人生守护典藏版是重疾分组多赔险种，癌症单独一组，赔完癌症，其他的109类疾病还能获得赔付，保证了其他重疾5次赔付的权益。

此外以保额递增方式赔，即首次赔保额180天之后，第二次赔1.2倍保额，到第六次能赔2倍保额，赔付规则人性化。

02、轻症赔付上：平安大福星轻症可选添加，保10类轻疾，疾病种类不是很多，范围不是很广，每次赔保额20%，赔了重疾以后，还可以赔轻疾。

完美人生守护典藏版50种赔4次保额45%，60岁前额外赔10%。

区别二：疾病定义的不同

重疾：重症的赔付并不是所有的疾病确诊即赔，很多病是需要满足一定的条件之后才可获赔。大福星20在疾病定义上整体比完美人生守护典藏版宽松不少，以高发的糖尿病和肠道疾病为例，如下：

高发轻症：保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类重疾与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中两类定义有区别，详情如下：

大福星20不保【慢性肾功能衰竭】，不过其他几类疾病定义宽松，尤其是原位癌、皮肤癌和早期病变，三项各赔一次，且原位癌、皮肤癌确诊即赔，此外轻微脑中风后遗症赔付也更容易。

不过两款产品都有多项疾病赔一项的情况，实际承保的疾病种类打了折扣，具体如下：

区别三：组合险种的差别

无免赔医疗险：

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

信泰完美人生守护典藏版重疾是“裸”险，无组合医疗险投保。

区别四：费率差别

不同年龄的交费价格对比：

区别五：特定承保内容的差别

大福星20：可附加-暖心保，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。只是需注意两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。

完美人生守护典藏版（自带）：

01、少儿特定疾病保障，18岁前，确诊10种少儿特定重疾，额外赔付100%基本保额。重症和少儿特定疾病一一对应，投保50万，罹患少儿特疾，可获取100万保障。

02、早期癌症多次赔，二三次确诊极早期恶性肿瘤或恶性病变，可额外获得45%额度的赔付。

03、中症疾病保障，增加了25种中症疾病赔2次保额60%，其中不少疾病是在轻症中赔的，变相的提高了赔付的额度。

产品点评：

大福星20有刻意弱化轻症保障的意图，可选的10类轻症疾病病种少，缺少慢性肾功能衰竭，赔20%额度不高，不过轻症疾病普遍治疗费用不高，一般的家庭还是能承担，从疾病定义和医疗险组合上看，性价比很高。

完美人生守护典藏版是信泰人寿旗下一款多赔型网销重疾险，投保灵活、费率便宜，癌症二次赔门槛低，少儿疾病赔双倍，保障额度好，适合加保提高保额使用，只是投保需要组合好医疗险。