日常买保险，人们关注的焦点往往集中在两点，分别是价格和健康要求。

如果每年交费很高，身体健康的话，觉得不划算；也有人已经发生病史，尤其是慢性病，被很多保险公司拒之门外，不接受投保。近年来在不少城市医保部门指导下，保险公司推出了价格极低，无投保门槛的医疗险，额度高达100万，一经推出就引起颇多关注。

像长沙星惠保、杭州市民保等，近日宁波市推出甬惠保惠民医疗，跟同类产品相似，凡是持有宁波基本医疗的人都可以投保，不限年龄不限健康情况，59元一年，那么这款医疗险跟同类相比，有哪些优缺点？是否值得投保呢？

本期产品分析：

1、宁波甬惠保产品投保、理赔及基本信息

2、宁波甬惠保跟同类产品比较优势

3、甬惠保在保障范围等三大缺点分析

一、宁波甬惠保产品投保、理赔及基本信息

这款产品只有持有宁波市基本医疗的人才能投保：看下产品基本情况：

注意：

注意一：投保时间和生效时间，投保时间截止8.31号，生效时间9.1号；

注意二：留意投保前健康规定：

投保前已经有下列5类疾病，发生5类疾病就诊不赔，发生其他疾病或意外可以赔；

投保前身体健康，发生下面五类疾病或其他疾病意外可以赔。

①肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)；

②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；高血压病(III期)；糖尿病且伴有并发症；

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他疾病：系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。

注意三：被保险人在就诊时未使用宁波市社会医疗保险的，本产品不承担保险责任。

二、宁波甬惠保跟同类产品比较优势

通过与同类其他城市产品对比，可以看到这个产品怎么样：

当前惠民医疗价格都在49-59之间，价格上差不多。

投保要求低，都是不限年龄，不限职业，不限健康情况，只要持有当地基本医疗即可，

这个产品最大特色，相对同类产品报销比例要更高。社保范围内合理费用最高可以报销100%，同类产品产品只能报销百分之七八十。

这款产品相对同类缺陷很明显：

1、不报社保目录外自费药。

当前社保针对合理费用报销比例很高，最怕的就是社保目录外的自费药报不了，而这款产品针对丙类进口的自费药也不能报，像长沙星惠保就可以报销社保目录外自费药。

2、没有癌症特药等服务

 这款产品虽然有12项增值服务，但是针对在院外药店购买特效，只承担配送费用不承担买药本身的药品费报销。同类城市产品可以报销几十种特药费用。

3、对投保前疾病要求仍然比较严

这款产品虽然名义上说只有5类疾病带病投保不赔，但是这5类疾病细分很多情况，实际上对不少患者有诸多限制。像长沙市星惠保就可以接受糖尿病患者投保，过去已有糖尿病患者治疗费用可以报销。

分析总结：如果消费者持有的基本医保报销比例很高，社保范围内合理费用报销比例高，那么用到这个甬惠保的概率就极低，这个产品不能报销自费药，也不能报销院外外购药品，对大病患者实际上作用相对有限。

只能说有比没有好。

少儿险是终身型保障的，涵盖了少儿阶段和成人阶段。不同阶段所面临的风险不一样，终身型少儿险的选择需要多方面考虑，条款细节和保障的全面性是否合理都要留意，而不是仅仅以保费多少一概而论。

无忧人生是人保寿险旗下的一款单次赔付重疾险产品，近期这款产品进行了升级，成人版和少儿版都升级到了2020版。少儿无忧人生2020作为儿童专属重疾，20种少儿特定疾病赔保额，高发白血病和重症叠加，获赔200%保额，只不过杠杆作用不明显……

本期主要分析：

1、少儿无忧人生2020和国寿少儿重疾对比

2、少儿无忧人生2020在保障、附加医疗险的比较优势

2、少儿无忧人生2020在费率、轻疾定义需留意细节

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、责任全，投保灵活

人保少儿无忧人生2020包含50种轻症，给付方式为逐次递增给付，依次为20%/30%/50%。

50种轻症当中包含了全部的11种高发轻症，除此之外，3次给付不分组也是它的优点。

2、医疗险续保稳定

无免赔医疗人保附加的安心呵护住院，不仅可保证续保3年，对慢性病患者来说是比较有利的，不用担心上年度理赔后影响下年度续保问题。

百万医疗人保搭配的关爱百万医疗险，优势一，医疗保障全面，核心承保内容无丢失。优势二，续保较为宽松，前两年审核通过后，第三年就无需审核。条款规定如下：

关爱百万医疗险和安心呵护住院医疗险，两款产品的续保条件都比较不错。

3、白血病双倍赔

少儿无忧人生2020包含白血病特别保险金保障，如果被保险人在保险期间内确诊白血病，那么保险公司除了赔付基本保额之外，还会额外赔付白血病特别保障金，可享受双倍保额，例如买30万的保额，在保险期间内罹患白血病，那么可获得60万元的理赔金。

而少儿特定重疾当中，严重川崎病、严重幼儿类风湿性关节炎也是高发的少儿重疾，承保责任实际。

三、值得注意的细节部分

1、轻症疾病承保内容细节

01、轻症定义严格：轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，少儿无忧人生2020这款产品承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

02、轻症多项疾病赔一项：少儿无忧人生2020轻疾疾病定义有少部分疾病有重叠的情况，是2类疾病只有1种疾病承担赔偿，另外一种就不在承担赔偿责任，具体见病种规定：

2、最长20年交费杠杆不明显

少儿无忧人生2020是主险组合附加险形式的投保，分为基本责任和可选责任，可选部分是指的陪护金。与同类产品对比，费率有所不同。如下：

3、癌症不能单独赔多次

癌症是国内第一高发重疾，但医学进步提升了生存率，比如甲状腺癌、乳腺癌等术后，长期服药正常生活没问题。

但是长期吃药花费不小，加上减少了经济来源，很多癌症家庭就是长期吃药给吃穷了，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：

少儿无忧人生2020保障全面，增加了陪护金特色设计，强化了少儿时期的保障力度，且搭配医疗险完整，整体上属于综合性比较好的险种，但是高发轻症定义严格、获赔门槛高，且不可添加癌症二次赔。

无忧人生2020是人保寿最新升级的旗舰型重疾，增加了全残、疾病终末期保障，最高65岁人群也能投保。加上完整的附加医疗险组合的支撑，解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点，可轻疾定义的实际种类需要关注。

国寿旗下的王牌重疾，国寿福系列，最新版的国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例保额的20%，疾病保障的更加全面，老客户可少交一年保费，但交费不便宜。

本期主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在疾病定义、保障内容上的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义不同

重疾疾病定义：每款重大疾病在投保前已经确定了获赔的条件，大致可分为三类：一是确诊即赔，如恶性肿瘤，二是需达到某种状态，如脑中风后遗症；三是需满足一定的条件，如糖尿病满足切除脚趾或植入心脏起搏器等。

从条款规定的疾病定义上看，两款产品疾病定义各有宽松，以【严重I型糖尿病】为例，具体见下表：

高发轻症疾病定义：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

无忧人生2020在轻微脑中风后遗症赔付比较严格，但是国寿福庆典版慢性肾功能衰竭门槛稍高，不过两款在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术理赔都不宽松。

值得关注的是，国寿福庆典版保的很实际，而无忧人生2020有疾病隐形的分组，多项疾病只赔一项，具体的病种如下：

区别二：组合医疗险的区别

无免赔医疗险：

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗险：

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

区别三：两款费率情况

国寿福庆典版对于老客户少交一年保费，无忧人生2020最长可有30年交费期，能最大程度的分摊保费，交费压力更小。具体看下不同年龄的交费情况：

区别四：产品定位和实用人群分析

国寿福庆典版：作为国寿的王牌产品，国寿福庆典版自带核心的轻重疾病保障，疾病定义宽松，轻症赔付实际，最长29年交费期，老客户少交一年保费，不过定价不低，要有一定持续缴费能力。

无忧人生2020：同样是人保寿旗下的系列重疾，作为最新款，核心的轻重疾病保障稳妥，组合的无免赔和百万医疗险续保稳定，起到很好的兜底作用。加上交费杠杆大，分摊保费，经济压力没那么大。

产品点评：

国寿福庆典版作为国寿的王牌重疾，核心的轻重疾保障还可以，轻症无隐形分组比较实际，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合投保价值大，但是交费不便宜，如果信任国寿的品牌，可以重疾保额买低一点，再通过线上重疾提高保额。

无忧人生2020人保寿险旗下单赔重疾险，保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，补充重疾不能报销的缺口，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，承保疾病种类不实际，定价不低，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

在人保寿险的重疾产品中有人保福和无忧人生两个系列。过去人保福主险是终身寿险，主险和附加重疾可以不是一比一，轻重疾病保障全面，尤其是轻微脑中风理赔门槛是市场上最低的。

最新的人保福2020在过去人保福基础上升级而来，3类现代病额外赔30%，在轻重疾病保障上有所调整，那么人保福2020终身寿险2020究竟有什么样的优缺点，是否值得投保呢？

本期产品分析：

1、人保福2020和人保福的区别

2、人保福2020与同类其他公司对比

3、分析人保福2020比较优势和相对不足

一、人保福2020与旧版人保福区别

两款产品都是以终身寿险作为主险形态，75岁前现代病额外赔30%，这些都没变：

变化点1：人保福2020取消轻疾赔付不超过10万的限制，过去的人保福轻疾赔付金额不超过10万，对保额超过50万的消费者来说不利，新产品取消这种限制；

变化点2：新增20类重疾，过去人保福保100类重疾，人保福2020可以保120类重疾；

变化点3：轻疾疾病定义有所调整，这个后面分析

二：人保福2020与同类产品对比

人保福2020是终身寿险附加重疾，选择的参考对象也是寿险附加重疾的同类产品，国寿福庆典版，无论是从公司还是产品形态上高度接近，具有很好的参考价值：

看到两款产品真的非常像。

人保福2020的一些相对优势：

1、主险和重疾保额可以不是一比一

这种组合好处在于附加险。发生重疾理赔以后，主险保额等额减少，但是不会终止，主险有效，后续保费免交，附加险也就有效，

消费者如果有附加长期意外之类的附加险，主险和重疾保额不要一比一，发生重疾以后，附加险继续有效，附加长期意外可以保到75岁，保障期限很长。

如果消费者没有附加附加险，主险和重疾保额可以选择一比一。

二、现代病额外赔，对少儿比较有利

这款产品保的现代病是脑癌、白血病和骨癌。

白血病是少儿第一高发重疾，白血病可以额外赔30%，买的30万保额，赔39万，这个加量赔还是可以。

脑癌和骨癌并不是高发癌症，目前成年男性第一高发是肺癌、肝癌胃癌等；成年女性第一高发是甲状腺癌、其次是乳腺癌、宫颈癌等。

三、轻重疾病保障全面，慢性肾功能衰竭理赔门槛较低

轻疾没有行业统一标准，在银保监会要求的必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上：

看到人保福2020保的很全面，像慢性肾功能衰竭（早期尿毒症）理赔门槛要求比较低。

四、重疾和医疗险组合比较好

买人保重疾险，可以组合关爱百万医疗险

这款百万医疗险投保前两年续保审核，第三年起承诺续保，明确写明不会因为理赔或健康变化拒绝续保，大公司主打医疗险一般续保比较稳健，不容易停售。

其续保条款：

投保重疾险都是搭配医疗险一起买，这个重疾和医疗险组合还可以，重疾理赔款补偿收入损失，医疗险报销治疗费用。

说完了优点，必须说说不足：

1、轻微脑中风理赔门槛有所提高

过去的旧版人保福，对轻微脑中风的后遗症程度不做具体限制，其条款是：

但是看到新款的人保福2020对       轻微脑中风有明显后遗症要求，也就是肢体肌力3级，提高了理赔门槛。

2、轻疾赔付比例低

这款产品轻疾赔付比例只有20%，当前不少重疾险轻疾赔付比例达到30%，甚至最高达到45%。

3、产品区分度问题

产品保险责任如果都比较相近，区分度不是很高，不容易让消费者做出决策，是否应该投保。

当前不少重疾险可以实现癌症单独多次赔，发生一次癌症赔了保额以后，后续癌症复发转移或新发其他癌症还能赔第二次；或者投保前几十年发生重疾可以加量赔等，有利于提高吸引力。

写在最后：

人保这款产品轻重疾病保障全面，搭配的百万医疗险也可以，这款产品投保最好是主险和重疾保额不做一比一，附加长期意外，可以发挥重疾豁免优势，附加意外保的长。

小福星20是一个低配版的少儿平安福20，保120类重疾，10类轻疾在轻疾保障上相对少儿平安福有所弱化，降低了整体保费，核心保障不变，具有一定性价比优势，主打保障。

人民人寿近期最新升级的少儿无忧人生2020，是一款儿童专属重疾，保170种疾病，其中20种少儿特定重疾赔保额，少儿高发的白血病和重症叠加，获赔200%保额，可选陪护金是特色，加上保证续保的医疗险组合，大病不能赔的医疗险兜底，只不过杠杆作用不明显……

那么，都是名气很大的保险公司，哪款重疾险更适合投保呢？

本期主要分析：

1、两款产品在组合医疗险的区别

2、在疾病定义、投保规则上的不同

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品的卖点分析和各自适用人群

一、产品基本信息了解

区别一：产品组合和险种形态

小福星20属于保障型产品，日常有比较全面保障，平平安安老了可以退保退现金价值拿钱。另外在险种组合上，设置为主寿险和重疾保额不是一比一，发生重疾理赔以后，合同依然有效，所有长期附加险免交保费，附加定期寿险、长期意外、附加医疗等依然有效。

少儿无忧人生2020大病单赔保额，自带少儿特定重疾保障，能组合医疗险一起投保，赔完少儿重疾合同不终止，继续享有重疾保障。

区别二：承保内容差别

01、轻症上：

赔付规则：少儿无忧人生2020包含50种轻症，给付方式为逐次递增给付，依次为20%/30%/50%。

小福星20是自由可选10种轻症保障，覆盖绝大部分高发轻症，赔3次保额的20%。

值得注意的是，两款产品都有少量的几项疾病赔一项，赔完A疾病不赔B和C疾病，如下：

小福星20：

少儿无忧人生2020：

高发轻症定义：轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，两款产品承保的很齐全，不过小福星20有市场赔付最好的早期癌症，如下：

在其他几类疾病的定义上，小福星20也倾向宽松，比如不典型心肌梗塞和轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术等。

02、少儿阶段保障

都有少儿疾病保障，小福星20涵盖8种，赔保额；少儿无忧人生2020是20种疾病赔保额。亮点是没有年龄限制，不少产品少儿特定重疾只保至25岁或30岁。

赔完少儿重疾合同不终止，可以继续享有重疾保障，少儿重疾相当于额外保障。值得特别留意的是如果先发生重疾，后发生少儿重疾，没有这项保障，见条款：

小福星20的：

少儿无忧人生2020的：

不过少儿无忧人生2020有白血病可以赔双倍保额，发生白血病少儿重疾和重疾叠加赔，能赔200%保额，条款如下：

区别三：搭配医疗险区别

无免赔医疗：

人保附加的安心呵护住院，不仅可保证续保3年，对慢性病患者来说是比较有利的，不用担心上年度理赔后影响下年度续保问题。见条款：

小福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

人保搭配的关爱百万医疗险，优势一，医疗保障全面，核心承保内容无丢失。优势二，续保较为宽松，前两年审核通过后，第三年就无需审核。条款规定如下：

小福星附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别四：交费价格不同

具体看下不同年龄的交费情况：

区别五：主要的卖点分析

小福星20是组合型产品，保高发轻疾、重疾，加上比较完美的医疗险组合，除了轻疾种类相对较少，不过医疗险可以”补位“。加上长期意外，轻疾可以豁免保费，意外保障期限长，不用担心中断问题，发生重疾以后意外依然有效。

少儿无忧人生2020纯保障型，少儿特定重疾病种更多，白血病直接赔200%保额，且没有年龄限制，实用性很强。如果预算充足，可选陪护金保障，加上搭配医疗险完整，整体上属于综合性比较好的险种，但是高发轻症定义严格、获赔门槛高。

产品点评：

两款产品定价都不低，但保障有目共睹，如果看重附加险的稳定性，就选小福星20。看重疾病保障内容丰富度，少儿无忧人生2020白血病赔双倍更实用。

乐享健康2020保185种疾病，其中5种特定疾病额外赔保额，首创“癌前保障”，保障内容创新有特色，加上能搭配完整的无免赔和百万医疗险，健康保障完整，只是整体交费不适合工薪阶层。

无忧人生2020是人保寿最新升级的旗舰型重疾，保170种疾病，120种大病赔保额，50种轻症保额递增赔，最高赔50%基本保额，赔付比例高，有保证续保的小额医疗和续保前2年审核过的百万医疗险，稳定性可靠，可轻疾定义的实际种类需要关注。

本期主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在疾病定义、保障内容上的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自的卖点分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容的差别

重疾上：

乐享健康2020（1）5种特定重疾保障，被保险人若确诊的重疾为这5种，可同时在重大疾病保险金和特定重疾保障双重赔。如果保额是30万，那么保险公司会赔60万，提高的重疾的保障力度。

（2）特定肿瘤切除术保险金，涵盖肺脏、肝脏、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效，为客户增加全面的癌前保障。

无忧人生2020没有其他特色保障。

轻症上：

无忧人生2020是50种轻症不分组赔3次，依次赔保额的20%、30%、50%，保额递增的方式赔，更加人性化。

乐享健康2020是60种赔5次保额30%，赔付次数较多，但比例不够高，优势是没有隐形分组，无忧人生2020有多项赔一项，赔完A不赔B或C，如下：

区别二：疾病定义

重疾上：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

具体看下两款产品各自的疾病定义：

轻症上：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，几类产品的疾病定义不一致，具体的差别如下：

乐享健康2020在轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术的理赔上比较宽松。

区别三：组合医疗险的不同

无免赔医疗险：

人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别四：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别五：各自的卖点和适用人群分析

无忧人生2020作为最新款，核心的轻重疾病保障稳妥，组合的无免赔和百万医疗险续保稳定，起到很好的兜底作用。加上交费杠杆大，分摊保费，经济压力没那么大。

乐享健康2020作为一款重疾单赔险种，首创“癌前保障”，保障内容有特色，轻症承保病种实际，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是性价比不高。

产品点评：

人保寿无忧人生2020保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，补充重疾不能报销的缺口，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，定价不低，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

乐享健康2020有特色的癌前保障，产品很有特色，但整体交费偏高，性价比不高，适合偏爱泰康品牌高端群体。

信泰人寿旗下的【完美人生系列】是旗舰型产品，前后经过多次的更新换代，最新版的是完美人生守护典藏版。

完美人生守护典藏版保185种疾病，110种大病分6组赔6次，高发的癌症单独分组，最高可获赔2倍保额，60岁前轻中重都可额外赔，保障力度更大。此外早期癌症多次保障、少儿特定重疾都添色不少，加上责任自由可选，保障全面且灵活。不过留意医疗险的完整性……

本期主要分析：

1、和同类产品达尔文3号等对比

2、在重症分类、少儿特疾赔付等优势分析

3、在疾病划分、附加医疗组合细节解析

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、多赔型重疾分类科学

作为一款重疾多赔型险种，高发的癌症单独为一组，赔完癌症，其他的109类疾病还能获得赔付，保证了其他重疾5次赔付的权益。

此外以保额递增方式赔，即首次赔保额180天之后，第二次赔1.2倍保额，到第六次的时候能赔2倍保额。

2、60岁前额外赔

轻、中症60岁前可额外赔10/15%保额，可选60岁前重疾额外赔30%保额。

之前的险种多数是重疾60岁前额外赔，这款首创轻、中症也60岁前额外赔，仅限制60岁前，条件宽松。

3、高发轻症保的全，赔付比例高

虽然轻症无统一规定，但是从理赔最多的6类重症来看，对应的轻症保障全面，具体如下：

（1）高发轻疾都在保障范围内：如不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、轻微脑中风都保；

（2）轻疾赔付比例高：目前市场轻疾赔付标准大多赔保额30%，就算有赔45%的，也是以保额递增的方式呈现，如第一赔保额30%，二次赔35%，三次赔45%。

而完美人生守护典藏版轻疾四次都直接赔付保额45%，处于轻疾赔付顶尖水准。

4、少儿疾病额外赔

18岁前，确诊10种少儿特定重疾，额外赔付100%基本保额。在少儿群体中高发的疾病，如白血病、重症手足口、严重川崎病等都能翻倍赔付保额，重症和少儿特定疾病一一对应，投保50万，罹患少儿特疾，可获取100万保障。

三、值得注意的细节部分

1、留意轻症承保细节

01、轻症有隐形分组

虽然保障35类轻症，但是因为多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类只有33种，具体的如下：

2、重疾是“裸险”

一般来说，重疾赔偿经济损失，而医疗险报销住院费用，因此实报实销的医疗险组合尤为重要。

另外从赔付的规则看，重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、交费价格

具体看下不同年龄的交费价格：

产品点评：

完美人生守护典藏版是信泰人寿旗下一款多赔型网销重疾险，投保灵活、费率便宜，癌症二次赔门槛低，少儿疾病赔双倍，保障额度好，对于有经济压力缺乏保障的工薪族、儿童、已经有了全面保障加保提高保额人群比较合适。只是投保需要组合好医疗险。

大福星20是平安旗下最简单的重疾险，只有身故和重疾保障，120种疾病赔1次保额，自由可选附加10种轻症赔3次保额20%，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，最大的优势在于附加医疗险的强势组合。

无忧人生2020是人保寿最新升级的旗舰型重疾，保170种疾病，120种大病赔保额，50种轻症保额递增赔，最高赔50%基本保额，赔付比例高，有保证续保的小额医疗和续保前2年审核过的百万医疗险，稳定性可靠，可轻疾定义的实际种类需要关注。

本文主要分析：

1、两款产品组合医疗险的区别

2、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、两款产品适合人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：组合医疗险的不同

无免赔医疗：

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

区别二：特色承保内容

大福星20：可附加-暖心保，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

只是需注意两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。

无忧人生2020：没有特色保障。

区别三：疾病定义

重症上：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

具体看下两款产品各自的疾病定义：

轻症上：

无忧人生2020是50种轻症不分组赔3次，依次赔保额的20%、30%、50%，保额递增的方式赔，更加人性化。

大福星20是自由可选附加10种轻症，赔3次保额的20%。涵盖了绝大部分的高发轻症，轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

大福星20是市场上早期癌症赔付最好的险种，原位癌、皮肤癌和早期病变各赔一次，且原位癌、皮肤癌确诊即赔，另外【轻微脑中风后遗症】、【不典型心肌梗塞】、【冠状动脉介入手术】定义都宽松，不过不保慢性肾功能衰竭。无忧人生2020【慢性肾功能衰竭】获赔门槛低，获赔容易。

不过两款都有少量的多项疾病赔一项，即赔完A疾病不赔B疾病，如下

大福星20的：

无忧人生2020的：

区别四：交费价格

具体看下不同年龄的交费情况：

区别五：产品卖点和适用人群

大福星20：轻症可选附加，投保灵活度增加，最大的优势是搭配续保稳定的无免赔和百万医疗险，重疾不赔的部分有医疗险兜底，疾病定义整体宽松，对于偏爱平安品牌预算有限的，可以考虑。

无忧人生2020：保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，补充重疾不能报销的缺口，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，定价不低，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

产品点评：

大福星20有刻意弱化轻症保障的意图，轻症保障不仅疾病种类还少，赔付的额度也低，不过轻症疾病普遍治疗费用不高，一般的家庭还是能承担，但是相比于平安之前的系列产品，在价格上还是便宜了不少。

无忧人生2020作为最新款，核心的轻重疾病保障稳妥，组合的无免赔和百万医疗险续保稳定，起到很好的兜底作用。加上交费杠杆大，分摊保费，经济压力没那么大。

小福星20是一个低配版的少儿平安福20，保120类重疾，10类轻疾在轻疾保障上相对少儿平安福有所弱化，但可自由选择，增加了投保灵活度，降低了整体保费，核心保障不变，具有一定性价比优势，主打保障。

少儿国寿福庆典版是国寿王牌系列重疾，保195种疾病，其中120种大病赔保额，15种少儿特定疾病额外赔保额，白血病叠加赔200%保额。加上如E康悦百万医疗险坐镇兜底，小病大病上也十分齐全。

本期关注：

1、两款产品组合医疗险的区别

2、两款产品在重疾赔付规则、疾病定义的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

险种组合：小福星20和少儿国寿福庆典版主寿险和重疾保额不是一比一，发生重疾理赔以后，合同依然有效，所有长期附加险免交保费，附加定期寿险、长期意外、附加医疗等依然有效。

区别一：承保内容差异

轻症上：

小福星20是自由可选10种轻症保障，覆盖绝大部分高发轻症，赔3次保额的20%。值得注意的是，两款产品都有少量的几项疾病赔一项，赔完A疾病不赔B和C疾病，如下：

少儿国寿福庆典版60种赔3次保额20%，赔付额度不高，但没有轻症的隐形分组，承保疾病种类实际。

少儿特定疾病上：

都有少儿疾病保障，小福星20涵盖8种，赔保额。少儿国寿福庆典版15类少儿特定疾病额外再赔保额，疾病种类覆盖少儿阶段高发的白血病、重症手足口病等常见高发病。

区别二：组合医疗险不同

无免赔医疗：少儿国寿福庆典版可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，同样是续保条件不太好，每年都要审核：

小福星20附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：少儿国寿福庆典版可附加如E康悦百万医疗，但是没有医疗费用的垫付服务，可有癌症津贴每年限额5万元，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保：

小福星20附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别三：疾病定义不同

重疾：重疾险25类高发重疾有行业统一规范，轻疾没有统一标准，在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上，两款产品的定义有差别，具体如下：

轻症：高发轻症定义的差别，轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾疾病中，两款产品承保的很齐全，不过小福星20有市场赔付最好的早期癌症，如下：

小福星20有赔付最好的早期癌症，原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，原位癌和皮肤癌确诊即赔。另外轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术都比较宽松。只不过缺少慢性肾功能衰竭的保障，而少儿国寿福保的很全。

区别四：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

少儿国寿福庆典和小福星20在险种组合上类似，主寿险和重疾保额设置非一比一，赔完重疾，附加长期险种依然有效，更好的保障了客户权益。加上完善的医疗险组合，大病小病有兜底，性价比不错。

百万医疗险通常都有上万的免赔，理赔门槛并不低，主要应付大病住院，百万医疗险的续保稳定性、保障全面性、有无垫付功能等增值服务十分关键。

阳光百万i无忧是阳光人寿新推出的一款百万医疗险产品，保障范围广，包含一般医疗、重疾医疗以及质子重离子医疗保障，医疗费用覆盖住院医疗费用、门诊手术费用、特殊门诊医疗费用以及住院前30天后30天门急诊医疗费用保障，且保障额度充足，亮点在于提供智能核保，甲状腺结节3级患者也能标准体承保。

本期主要分析：

1、在保障责任、增值服务、健康告知的优势分析

2、在免责范围、续保细节等相对不足分析

3、主要的卖点和适用人群分析

一、首先了解产品基本信息

二、主要的优势分析

1、保障责任全面

这款产品的保障内容比较全面，提供300万一般医疗保障和600万重疾医疗保障，其中重疾医疗涵盖100种大病。

费用项目也比较全面，覆盖住院医疗费用保障、门诊手术医疗费用、特殊门诊医疗费用保障以及住院前后门急诊医疗保障。

另外还有300万质子重离子医疗，对癌症病人实用。

2、甲状腺结节III级可标准承保

对甲状腺结节患者比较友好，只要能通过智能核保，1-3甲状腺结节患者都可以标体承保。

而市场同类型的产品，只要是甲状腺结节1-3级，几乎都是除外承保，阳光i无忧算是市场独家甲状腺结节3级还能标体承保的百万医疗险的。

3、增值服务实用

虽然增值服务是免费的，但是有些增值服务实用性很高，可以让患者有更好的就医体验。

阳光百万i无忧的增值服务还不错，包含就医绿通、住院直付（1次）、基因检测、多科学会诊等。就医绿通和住院直付，前者能及时获取治疗，后者不用被保险人自己筹集医疗费。不过住院直付只有一次，另外缺少外购药服务。

三、值得注意的细节部分

1、留意责任免除范围

责任免除无统一的规定，各家公司不一。重点关注本产品不保，而其他产品承保的部分，百万i无忧不保“宫外孕”，其他的就没有这项免责，见条款：

2、续保不稳定

这款产品不支持保障续保，保险期间为一年，条款中规定保险到期投保人需重新投保，如果被保险人在保险期间内健康状况发生变化、或出现历史理赔，可能会影响下一年续保，另外产品停售是不能续保的。见条款：

3、交费不便宜

具体看下不同年龄的交费价格：

价格比较便宜，特别是年轻人投保，不过老年人投保这款产品价格在同类产品中没有优势。

产品点评：

这款产品的独特优势在于支持甲状腺结节1-3级患者投保，市面上很多百万医疗险对于甲状腺结节通常是除外责任。

但是需要注意的是，这款产品不支持保证续保，保险期间届满需重新投保，并且条款中未规定不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔单独调整续保费率或拒绝续保，续保条件比较模糊，需要注意。