新华的健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，自带青少年重疾赔100%保额，组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。

大福星20是平安旗下最简单的重疾险，只有身故和重疾保障，连轻症也需要额外附加。发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，最大的优势在于附加医疗险的强势组合。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息了解

区别一：险种组合的差别

无免赔医疗险：

新华住院无忧，保证续保5年，不过有额度限制。合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下：

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

新华的康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定见条款：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别二：承保内容差别

重症上：

健康无忧C5是120种大病赔1次，在保额、现价中取大赔。大福星20是120种大病赔1次保额。

轻疾上：

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

大福星整体定义更宽松，尤其是原位癌、皮肤癌、早期病变三项各赔一项，且原位癌、皮肤癌确诊即赔，是目前赔付最宽松的条款之一，不过缺乏慢性肾功能衰竭的保障。

大福星20是可选附加轻症保障责任，10种疾病赔3次保额20%，投保灵活度高。健康无忧C5自带40种赔5次保额20%，赔付比例都低。

两款都有几项疾病只赔一项的情况：

区别三：特色承保内容

健康无忧C5：

01、自带青少年特疾额外赔，和重症叠加赔，赔付额度高达保额200%。优势是可保至30岁，很多产品只保至18周岁，这款产品的年龄条件宽松很多。

02、可选附加15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额；18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。

心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，预算充足，可以附加这项保障。

大福星20：

可附加-暖心保，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

只是需注意两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。

区别四：费率对比

具体看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

新华健康无忧C5在保额、现价取大赔，避免了保费倒挂，自带的青少年特定疾病保障年龄限制宽松，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，不过组合的新华住院无忧有额度限制，另外康健华贵续保每年审核。

大福星20轻症可选附加，投保灵活度增加，最大的优势是搭配续保稳定的无免赔和百万医疗险，重疾不赔的部分有医疗险兜底，疾病定义整体宽松，对于偏爱平安品牌预算有限的，可以考虑。

大福星20是平安旗下最简单的重疾险，只有身故和重疾保障，连轻症也需要额外附加。发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，最大的优势在于附加医疗险的强势组合。

太保金福优享作为一款重疾多赔型产品，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

本期主要看点：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息了解

区别一：赔付规则的差异

重疾上：

金福优享可附加多倍保，实现重疾多次赔付，105种重疾分5组赔5次，高发的癌症单独一组，多次赔付的概率不减。

大福星20是120种大病赔1次保额。

轻症上：

大福星20可选附加轻症保障责任，投保灵活度高。不过只有10类，轻疾赔付比例20%，无平安RUN和轻疾赔付增保额，但是大福星赔了重疾以后，还可以赔轻疾。

金福优享是55类疾病赔3次保额20%，多赔不分组。

不过都有少量的隐形分组：

区别二：高发疾病定义区别

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。具体区别如下：

小结：大福星20原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且原位癌、皮肤癌确诊即赔，另外轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术定义宽松，只是缺少慢性肾功能衰竭保障，高发疾病承保有缺失。

区别三：特色承保内容差异

金福优享：

01、老人关爱叠加赔：10类老人高发特定重疾额外赔保额，具体是：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎。和重疾叠加，获赔200%保额。

02、重症失能赔：18 -61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过获取门槛并不低，失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，见条款规定：

大福星20：

可附加-暖心保，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

只是需注意两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。

区别四：组合医疗险

无免赔医疗险：

金福优享可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

大福星20附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别五：费率差别

具体看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

金福优享作为重疾多赔产品，高发的癌症单独一组，多次赔付的概率不减，加上能组合医疗险一起投保，和自带老人疾病叠加赔、重症失能双倍赔，保障内容更好。比较适合看重大病多赔，有一定持续交费能力的家庭投保。

大福星20有刻意弱化轻症保障的意图，轻症保障不仅疾病种类还少，赔付的额度也低，不过轻症疾病普遍治疗费用不高，一般的家庭还是能承担，但是相比于平安之前的系列产品，在价格上还是便宜了不少。

少儿国寿福庆典版是国寿主打的少儿重疾险，作为保障型产品，轻重疾病保障全面，还有15类少儿特疾额外赔，是一种储蓄型重疾险，可以搭配如E康悦百万医疗组合投保。

康宁保C款是国寿当前最新的返还型重疾险，大人小孩都能投保，尤其是小孩子投保价格更便宜，可以保至60、70、80岁返还保费，返还以后保障继续有效，也可以组合如E康悦医疗。

对于小孩子而言，这两款产品投保哪款更合算呢？

本期产品分析：

1、两款产品在轻重疾、身故赔付、交费价格上区别

2、两款产品各自的主要缺点

3、两款产品适合人群

看下产品基本信息：

区别一：两款产品轻重疾保障不同

康宁保C款，没有轻度重疾保障，自然也没有轻疾豁免，理赔门槛要更高。

少儿国寿福庆典版，可以保60类轻疾，还有15类少儿特疾额外赔，有轻疾豁免，轻重疾更全面。

轻疾，常见的如原位癌、早期脑中风、不典型心肌梗塞等。这里需要留意国寿这款产品轻疾赔付比例比较低只有20%，买的10万保额，赔2万，20万保额赔4万。

如果重疾保额买四五十万，那么轻疾可以赔8-10万，有一定作用，如果保额买的很低，轻疾的作用并不是特别明显。

区别二：两款产品身故赔付不同

康宁保C款身故赔保费和现金价值取大者，基本没有什么身价保障，需要附加祥和定期寿险提供身价保障。

少儿国寿福庆典版，18岁前身故赔保费，身价低；18岁后身故赔保额，成年以后身故赔付比较高。

区别三：两款产品交费价格不同

同样保额下，康宁保C款交费明显更低，同样预算买的重疾保额更高，更有利于解决大病问题。

区别四：两款产品各自缺点不同

少儿国寿福庆典版，作为保障型产品：

1、没有癌症多次赔，属于常规单次赔付重疾险；

2、少儿白血病赔双倍要求高，必须是自体造血干细胞移植才可以。

3、作为储蓄型重疾险，要想拿钱需要办理保单贷款或退保，一旦退保，后续无保障。

康宁保C款：

1、无轻疾保障

2、身故赔付少

3、返还最快要到60岁，时间稍长。一旦发生重疾理赔，就不再返还。

分析总结：

就两款产品而言，康宁保C款，性价比相对更高，虽然没有轻疾保障，轻疾一般治疗费用不高，而且搭配如E康悦可以报销治疗费用，这款产品价格低，重疾保额高，加上可靠医疗，整体上更有特色。18岁时需要补充定期寿险。

如果只是考虑保障，家庭条件优越，不在乎返还的一点钱，就买个保障，那么少儿国寿福庆典版相对更适合。

中英人寿作为中外合资企业，在重疾多次赔付上有自己的独特优势。在当前重疾分组多次赔付的情况下，中英人寿早前就已经推出了多次赔付不分组的重疾险。

臻享守护是中英人寿新推出的一款重疾险产品，这款产品的亮点在于重疾不分组多次赔和少儿特疾翻倍赔付。这款产品与中英臻爱守护的保障非常相似，只在轻症保障上存在一定的差异。

那么中英人寿臻享守护重疾险怎么样呢？

本期主要分析：

1、臻享守护和信泰人寿等同类产品对比

2、臻享守护在大病分组、少儿特疾优势分析

3、臻享守护保费试算

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、大病不分组赔多次

这款产品提供100种重疾保障，最多可赔2次，最重要的是没有对疾病种类进行分组，可在一定程度上提高重疾多次赔付的概率。

2、少儿特定疾病额外赔

包含10种少儿特疾，确诊可赔付200%保额，对于青少年群体比较实用。

3、高发轻症承保

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全，下面再看看这几类高发轻症的定义：

这款产品在轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭赔付宽松，且几类高发的轻症承保齐全。

三、值得注意的细节部分

1、轻症承保内容细节

01、有疾病隐形分组：轻症不分组多赔，但实际赔付有多项疾病赔一项，即存在隐形的分组，具体的疾病种类如下：

02、多次赔付有间隔期，轻症和中症两次赔需满足间隔至少180天，市面上的多数产品是没有这项规定的，设置间隔期降低了多次获赔的概率。

2、重疾是“裸险”

重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、少儿特疾限制18周岁前

自带的10种少儿特定疾病保障仅限18周岁前，如果满了18周岁后才发生几类疾病，是不能获赔的。

4、交费价格

具体看下不同年龄的交费情况：

产品点评：

臻享守护这款产品基本保障轻中重症，加上18周岁前少儿的10种特定疾病保障，对未成年比较实用，不过交费不便宜，性价比一般。

太保金福优享作为一款重疾多赔型产品，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

泰康乐享健康2020作为新推出的一款重大疾病保险，首创“癌前保障”，推出“特定肿瘤切除术保险金”，撇开实用性不说，保障内容创新有特色，只是整体交费不适合工薪阶层。

本期主要分析：

1、两款产品组合医疗险不同

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障责任的差别

乐享健康2020是单赔重疾，120种大病单赔1次保额，保轻重疾病，此外还自带特定疾病额外赔和特定肿瘤切除保障。

金福优享大病分组多赔，105类疾病分5组赔5次，其中高发的癌症单独分组，多次赔付的概率不减，5次都是赔保额，自带轻症和老年特定疾病保障。

区别二：组合医疗险区别

无免赔医疗：

平安附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，续保条款如下：

太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

百万医疗险：

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

区别三：高发轻症定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类对应的轻疾中，两款产品的定义差别很大，具体的疾病定义如下：

乐享健康2020轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭定义宽松，轻症无隐形分组，金福优享不仅定义严格不少，还存在少量的多项疾病赔一项，见病种：

区别四：费率对比

具体不同年龄的交费价格对比：

区别五：特色承保内容

金福优享：

01、自带10种老人特定疾病：老年特疾赔2倍保额，涵盖老年高发的脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病等，重症与老年特疾一一对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

02、自带重症失能赔：18周岁--61岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过有一定门槛：

乐享健康2020：

01、自带5类特定重疾赔200%保额：包括器官移植或造血干细胞移植、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤、严重三度烧伤。

02、针对特定的肿瘤切除术可以额外赔，这种一般是良性肿瘤，有部位要求：涵盖肺脏、肝脏、胃、大肠、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。

产品点评：

乐享健康2020作为一款重疾单赔险种，首创“癌前保障”，但是赔付额度低，最高才保额的20%，且癌症不能单独赔多次，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是性价比不高，适合偏爱泰康品牌高端群体。

金福优享高发癌症单独分组，多次赔付的概率不打折扣，但是交费不便宜，买足保额考验交费能力。

大福星20是平安旗下最简单的重疾险，只有身故和重疾保障，连轻症也需要额外附加。发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，最大的优势在于附加医疗险的强势组合。

华夏人寿产品主打的是重疾多次赔付，最新的菩提树鑫享版也主攻多次赔付，是在菩提树（多倍版）的基础上升级，重疾最多可赔6次，高发癌症单独为一组，轻症赔付比例采取递增的方式，增加的20种中症变相提升保额，交费也有竞争优势。

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品不同年龄的交费情况对比

3、两款产品适合人群分析

4、两款产品组合医疗险的区别

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

01、赔付规则：菩提树鑫享版重疾分组多赔，恶性肿瘤单独分组，其他高发重疾也相对分散。首次确诊重疾按保额、现价及保费较大值赔，避免了保费倒挂。

大福星20是120种大病赔1次保额，赔完重疾之后还可以赔轻症。

02、高发疾病定义：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

大福星20在原位癌、皮肤癌、早期病变赔付宽松，其中原位癌、皮肤癌确诊即赔，三项各赔一次，菩提树鑫享版三项才赔一项，原位癌和皮肤癌积极治疗以后赔。

此外大福星20在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术也比较宽松，不足是缺少慢性肾功能衰竭的赔付。

03、特色承保内容

菩提树（鑫享版）：

（1）虽然这项保障可以给60岁（含）以上老人住院提供保障，但是给付的额度会占用保额。如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。

（2）如果被保险在之前没有发生过重疾，那么60周岁后去医院治疗，可享受0.1%基本保额/天的住院津贴保障，每个保单年度内，最多可给付90天，对老年群体尽显关爱。

大福星20：

可附加-暖心保，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

只是需注意两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。

区别二：组合医疗险的不同

无免赔医疗险：

华夏住院费用2014住院就赔，保证续保5年，对于慢性病患者很有用。比如糖尿病、高血压定期的门诊复诊拿药都能赔，产品稳定性好。条款如下：

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

华夏医保通旗舰增强版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，保证续保6年，保证续保期满不会因为健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。见条款：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别三：交费价格对比

具体看下不同年龄的交费情况：

区别四：消费者投诉情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名都还是较靠后的，排名越靠后说明投诉越少，具体的情况如下表：

产品点评：

大福星20有刻意弱化轻症保障的意图，轻症保障不仅疾病种类还少，赔付的额度也低，不过轻症疾病普遍治疗费用不高，一般的家庭还是能承担，但是相比于平安之前的系列产品，在价格上还是便宜了不少。

华夏菩提树鑫享版保障全面，基本责任轻中重症的组合，加强了疾病承保的衔接度，另外能组合华夏医保通（普惠版）、附加住院费用补充医疗（2014），重疾险不能赔的部分，有医疗险兜底，综合保障完善。加上具有竞争优势的费率，性价比不错。

人保这块“金字招牌”，由国家把控，偿付能力足，作为老品牌之一，历史悠久。旗下打造的知名产品【无忧人生】系列，备受瞩目，最新升级了无忧人生2020，升级后保障疾病更多，还增加了全残、疾病终末期保障，最高65岁人群也能投保。加上完整的附加医疗险组合的支撑，解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点，可轻疾定义的实际种类需要关注。

本期主要分析：

1、和同类产品泰康人寿、平安人寿产品对比

2、主要的优势、以及值得留意的细节分析与投保特色

3、人保无忧人生2020怎么样？有哪些优缺点？

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、最长30年的缴费期

首先，30年交费期限，每年的保费支出肯定比20年缴费要少，以小博大的杠杆设计好；其次，能够最大效应地发挥保费豁免的优势；最后，附加0免赔医疗险（住院就赔）必须捆绑主险缴费一起走，交的时间越长保的的时间也就越久。

2、综合保障完善

无免赔医疗险：

人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗险：

人保关爱百万医疗险特点很多，属于市场上比较出众的高免赔医疗险，拥有的特点有：

特点一：对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；

特点二：同样保额前提下，比国寿如E康悦、平安E生保费率上更有优势；

特点三：续保相对宽松，关爱百万医疗险只要通过前2次，后续不会要求审核，不能续保的百万医疗险强了很多，其约定是：

3、高发轻症承保全面

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全，下面再看看这几类高发轻症的定义：

高发重症对应的高发轻症赔付上，人保寿险的无忧人生2020保障全面，但是整体定义并不宽松，除了在慢性肾功能衰竭获赔上稍微宽松，其他的几项疾病理赔门槛都不低。

三、值得注意的细节部分

1、轻症有隐形分组

轻症实际赔付有多项疾病赔一项的情况，即赔完A疾病不赔B疾病，具体的如下：

2、交费不便宜

具体看下不同年龄的交费价格对比：

3、癌症不能单独赔多次

癌症是国内第一高发重疾，但随着医学进步，癌症的生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，手术之后复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：

无忧人生2020人保寿险旗下单赔重疾险，保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，遇上疾病就可报销，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，承保疾病种类不实际，定价不低，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

太平福禄全能保轻中重基本保障组合，加上身故和医疗险保障，日常基本足够，重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保，在续保条约上未详细说明。

乐享健康2020是泰康人寿最新推出的一款重大疾病保险，首创“癌前保障”，推出“特定肿瘤切除术保险金”，撇开实用性不说，保障内容创新有特色，只是整体交费不适合工薪阶层。

本期主要分析：

1、在保障内容、险种组合等核心保障的区别

2、两款产品不同年龄的交费情况对比

3、两款产品适合人群分析

一、首先了解产品基本信息

区别一：保障责任内容差别

乐享健康2020保轻重疾病保障，此外还自带特定疾病额外赔和特定肿瘤切除保障，高发重疾保障全，在疾病保障方面更好。

（1）5种特定重疾保障，被保险人若确诊的重疾为这5种，可同时在重大疾病保险金和特定重疾保障双重赔。如果保额是30万，那么保险公司会赔60万，提高的重疾的保障力度。

（2）特定肿瘤切除术保险金，涵盖肺脏、肝脏、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效，为客户增加全面的癌前保障。

福禄全能保：有10种中症疾病赔2次保额50%，将原本在轻症中赔的疾病提到中症赔，变相的提高了疾病赔付的额度。

区别二：疾病定义不同

01、重症疾病定义

重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

在高发的糖尿病疾病定义上，太平的产品定义宽松，具体见条款规定：

02、轻症疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，几类产品的疾病定义不一致，具体的差别如下：

福禄全能保不典型心肌梗塞的赔付比乐享健康2020宽松很多，不过乐享健康2020在慢性肾功能衰竭赔付更容易。只是福禄全能保有多项赔一项的隐形分组，乐享健康2002没有分组。病种如下：

区别三：组合的医疗险

无免赔医疗险：

搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。

百万医疗险：

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

太平超E保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。

区别四：交费价格情况

具体看下不同年龄的价格对比：

产品点评：

乐享健康2020创新提出“癌前保障”，不过最高才赔保额的20%，且癌症不能单独赔多次，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是性价比不高，适合偏爱泰康品牌高端群体。

福禄全能保核心保障全，在高发的【糖尿病】等疾病定义宽松，对于特定群体有利，但是交费不便宜，加上最长只有20年的交费期，杠杆作用不够明显，适合中高端家庭。

友邦是第一家进入中国内地的外资保险公司，它率先将寿险代理人制度引入国内，开创了保险营销人员的先河，同时十分注重客户服务，在中高端客户群众有口皆碑。

友邦全佑惠享珍藏版全能保保险产品计划是由全佑惠享珍藏版、全佑至珍意外伤害、全佑倍无忧D款、全佑爱无忧恶性肿瘤及轻无忧B款豁免组合而成。产品责任丰富，叠加赔和护理金有特色，自由添加重疾多次和癌症多次赔，投保的灵活度高。

本期主要分析：

1、和同类平安、国寿产品对比

2、在疾病定义、医疗险组合等优势分析

3、在疾病分组、交费价格等需留意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、综合保障好，叠加和长期护理保障

保单前10年患重大疾病，额外赔付50%保额，只赔付1次。见条款：

一个特色在于拥有护理保险金，在被保人60岁后，发生6项基本生活技能中的三项出现问题时就可以申请护理保险金，以后可以每月发放，发120个月。

2、轻疾种类和定义优秀

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

轻微脑中风后遗症的赔付比较宽松。

3、癌症单独分组+重疾赔多次

附加全佑倍无忧C款重疾，分组可以赔2次，间隔365天，其条款是：

附加全佑爱无忧恶性肿瘤疾病保险，癌症可以单独赔2次，间隔五年，其规定是：

4、添益A、B无免赔住院医疗保证续保3年

友邦的添益住院医疗险本质上和平安健享人生医疗有点类似。保证续保3年，同一疾病间隔90天可以再次报销，一般保额5000/次，刚好可以和尊享智选康惠百万医疗险无缝对接（这款百万医疗险5000免赔，免赔额比较低）

市场上不少附加住院医疗险，如国寿呵护长久，如果是同一疾病住院，第二年潜在规矩是“责任除外”，无报销。

三、值得注意的细节部分

1、轻症的隐形分组

轻症疾病有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体病种如下：

2、尊享智选康惠医疗续保每年审核

友邦智选康惠百万医疗险，虽然免赔额很低，只有5000，但是医疗险续保每年审核，且报销额度有限制，合同期限内最高不超过四倍保额，需要留意友邦续保审核政策，其续保条款是：

产品点评：

友邦保险一直走的是高端路线，旗下的全佑惠享系列也凭借着人性化的服务，占据不错的保险份额。

全佑惠享珍藏全能保有重症叠加赔，且老年护理金保障对老年群体实用，在疾病定义上比较实在，加上重疾多次赔，癌症单独赔多次贴合国情，在公司内部来说，算是性价比比较高的一款，但是跟外部其他公司产品相比，性价比优势就不是很明显。适合有一定经济基础的高端群体投保。

人保寿险最新升级的无忧人生2020，保障疾病更多，还增加了全残、疾病终末期保障，最高65岁人群也能投保。加上完整的附加医疗险组合的支撑，解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点，可轻疾定义的实际种类需要关注。

平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过轻症保障不实际。

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、平安和人保寿服务质量情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

01、轻症赔付上

赔付规则：平安福2020有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。

无忧人生2020是50种轻症不分组赔3次，依次赔保额的20%、30%、50%，保额递增的方式赔，更加人性化。

疾病定义：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

平安福2020有赔付最宽松的早期癌症，其中原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，原位癌、皮肤癌确诊即赔，无忧人生2020要积极治疗以后赔，且三者只赔一项。

此外在不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭的赔付上，平安福2020的定义比较宽松。

02、重疾定义

重疾赔付依据条款对疾病的规定，具体可分为三种情况：

情况一：确诊即赔，如癌症；

情况二：满足一定的条件赔，如肠道疾病切除部分或全部小肠，肠外营养支持三个月以上；

情况三：达到一定的状态赔，如严重哮喘。

理赔的难以程度，和公司大小、知名度没有关系，是依据条款对每项疾病定义的规定。

保监只规定了25类高发重疾，其他的都是各家公司自行规定，以“严重小肠疾病并发症”疾病定义为例，明显的平安福2020获赔更宽松，具体见下表：

03、特色承保内容

平安福2020可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。

另外需注意的是，两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年，目前很多是间隔3年，实用性更强。

无忧人生2020没有其他的保障。

区别二：组合险种的差别

无免赔医疗：

平安福2020附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

搭配的关爱百万医疗险，续保上是前两年需要审核，从第三年是无需审核，只是要考虑停售风险。续保条款如下：

区别三：不同年龄的交费价格对比

具体看下费率情况：

区别四：消费者投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》的数据可以看到，人保寿险的排名情况总体靠后，说明投诉较少，具体如下：

产品点评：

无忧人生2020人保寿险旗下单赔重疾险，保障的完整度很高，有医疗险组合的补充搭配，遇上疾病就可报销，实用性很强，不过轻症有少数疾病存在隐形分组，承保疾病种类不实际，定价不低，适合经济条件稳定的中高端人士投保。

平安福2020整体疾病定义宽松，医疗险慢性病人群都能反复赔，综合保障很强，不过交费不便宜，如果预算不够，建议平安福重疾保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，然后再通过消费型重疾险加大保额，消费型重疾险能保定期，同样保额下交费更便宜。