新华和太保都是国内知名大公司，旗下的产品一定程度上意味着行业的风向标。

新华近期新出的健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，自带青少年重疾赔100%保额，组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。

太保的金福优享在原版金福人生基础上，可附加多倍保，105种大病分5组赔5次，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性需要留神。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、人群定位分析

一、产品基本信息了解

区别一：险种组合的不同

无免赔医疗险：

金福优享可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

新华住院无忧，保证续保5年，不过有额度限制。合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下：

百万医疗险：

太保乐享百万2019，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

新华的康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定见条款：

区别二：赔付规则差异

金福优享这款产品可选添加多次给付重大疾病保险，实现重疾多赔，105种大病分5组赔5次，其中高发的癌症单独分为一组，多赔的意义不打折扣。

健康无忧C5是120种大病赔1次，在保额、现价中取大赔。

区别三：疾病定义不同

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

健康无忧C5在慢性肾功能衰竭定义宽松，且冠状动脉介入手术比金福优享获赔也更容易。

区别四：特色承保内容区别

健康无忧C5：

01、自带青少年特定疾病保障，保至30岁，很多产品虽然也有针对青少年特定疾病额外保障，但只保至18周岁。这款产品的年龄条件宽松很多，和重症叠加赔，赔付额度高达保额200%。

02、可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额；18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。

心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，预算充足，可以附加这项保障。

金福优享：

自带以下两项责任，对老年群体来说，是一大福音。

01、老人特定疾病双倍赔：10种老年高发疾病额外赔，覆盖老人高发疾病如脑中风后遗症、阿尔兹海默症等，同样和重症叠加，可以赔200%保额，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

02、失能赔：18周岁--61岁前，成人重疾失能可赔2倍保额。不过需满足失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，见条款规定：

区别五：交费期和费率差异

健康无忧C5最长交费期有30年，而金福优享只有20年的交费期，交费期越长，分摊到每年的保费越少，保费豁免更好，具体看下不同年龄的交费价格情况：

产品点评：

新华作为叠加赔的鼻祖，在健康无忧C5增加的中症疾病变相提高了赔付额度，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，不过组合的新华住院无忧有额度限制，另外康健华贵续保每年审核，交费价格不便宜。

金福优享作为重疾多赔产品，高发的癌症单独一组，多次赔付的概率不减，加上能组合医疗险一起投保，和自带老人疾病叠加赔、重症失能双倍赔，保障内容更好。比较适合看重大病多赔，有一定持续交费能力的家庭投保。

癌症是当前第一高发重疾，每年因为癌症离去的人超过两百多万，不少人谈癌色变，害怕癌症复发转移，那么关于癌症有没有好的治疗手段呢？有，那就是质子重离子治疗。这种先进放疗技术，可以保证精确的靶区剂量，具有无创口、无痛苦、副作用小和恢复快特点，但是治疗费用上百万。

国寿这款如E康悦质子重离子医疗优先版，就是专门的质子重离子医疗险，可以报销相关治疗费用，而且相对同类产品，扩展障范围，价格极低。

本期产品分析：

1、质子重离子医疗适用的癌症范围

2、如E康悦优享版医疗在交费、保障范围、保障期限等比较优势

3、如E康悦优享版医疗相对不足

一、质子重离子医疗适用的癌症范围

日常并不是所有的癌症都可以用质子重离子来治疗，能够适用的通常是早期和中期癌症，包括：

1、无法耐受手术早期癌症人群：比如早期前列腺、早期肺癌、早期肝癌等

2、手术放疗化疗失效的肿瘤患者：比如腹膜后软组织肉瘤；

3、敏感区域肿瘤患者；比如乳腺癌、鼻咽癌、口腔癌等

像羽毛球名将李宗伟罹患的就是鼻咽癌，通过质子治疗，已经痊愈。

二、如E康悦优享版医疗的比较优势

看下这款质子重离子医疗优享版相对过去的产品对比情况：

1、保障期限更长

保障期限不是从投保日起算，而是从确诊癌症之日起起算，明显更有优势，每个人不一定是买了保险就发生癌症。

2、保障范围明显提升

上海质子重离子医院都是排队，很难抢到入住名额，这次国寿这款医疗险扩展了治疗范围和医院范围。

增加了甘肃武威重离子医院，新增了10家高端放射治疗医疗：

这种高端放射治疗，针对靶向治疗还是比较有效。

3、交费价格很便宜

一般一年几十块钱，

三、质子重离子医疗的相对不足

这种质子重离子治疗虽然很好，但是有明显的局限性：

1、是只对特定癌症有用。很多癌症情况不能使用，比如白血病、胃癌、肠癌或者已经发生向远处器官转移的癌症等不能使用。

2、保障期限有限。最长保一年，假如医院床位有限，无法及时住院或需要周期治疗超过1年，超过期限以后，没有哪家公司说超过期限发生保险事故以后还能续保。

3、保额偏低。市场同类产品，有的保额600万，这个优享版保额150万，还是偏低。像李宗伟鼻炎癌，网传花费超过900万。

分析总结：

这个产品价格极低，对特定癌症患者还是非常有用，至少能报销一年费用，有这个质子重离子医疗肯定比没有好，只是这个医疗险也有一定的局限性。发生特定癌症必须尽快住院且接受质子重离子治疗，时间不等人，这个产品只保确诊起一年内费用。

好邮保尊享版百万医疗险是中邮人寿最新百万医疗险，这款产品针对100类重疾0免赔，日常一般住院有200万额度，1万免赔，加上全网最低的交费价格，那么价格低就值得买吗？

一般医疗险最重要的就是续保条款，决定着上一年发生理赔第二年是否还能续保；此外还有就是免责条款（不保什么）、增值服务等。

本期产品分析

1、好邮保尊享版与当前热门产品对比

2、好邮保尊享版在交费价格、日常服务等比较优势 

3、好邮保在续保、免责等三大缺点分析

一、好邮保尊享版与同类产品对比

选择的参考对象是当前热门的平安健康险公司的E生保保证续保20版，看下两款产品对比情况：

当前百万医疗险，在保障额度、保障范围上都基本一致，就是在产品创新、交费价格、续保条款、免责条款上有明显不同。

相比之下，好邮保的比较优势在于：

1、交费价格极低

当前其他公司医疗险0-4岁，至少交费五六百以上，甚至八九百一年，但是这款好邮保尊享版0-4岁只要399元。

0-4岁孩子免疫力低，日常住院多，医疗险普遍比较贵，但是这款好邮保无论是在0岁还是其他年龄段，价格都要更便宜。

2、线下分支机构多，理赔方便

中邮人寿依托邮政广大网点发展，其分支机构遍布21个省市，当地有网点，有什么疑问或理赔问题，可以不用邮寄资料，可以直接去网点办理。

3、重疾0免赔

针对合同约定的100类重疾无免赔，住院就能报，比较人性化。

针对一般疾病或意外住院，有1万，就是住院费用，减去社保报销，在减去一万，剩下的合理且必须费用可以100%报销，日常一般情况就诊两三万以上，才会赔。

说完了优点，看下这款产品缺点：

1、续保每年审核

每年审核，就是上一年如果发生理赔，第二年能不能续保，保险公司说了算，保险公司可以给你继续续保，但是有权不再接受续保，而且无法维权。

其续保条款：

保险公司续保审核政策，消费者无从知晓，投保这类医疗险千万不要短期出险或带病投保给保险公司找到拒绝续保保理由。

医疗险续保比较好的是保证续保五六年或承诺续保，明确规定不会因为理赔或健康变化拒绝续保，这类更可靠。

2、免责条款比较严

针对职业病、宫外孕、特定的癌症情况不赔，需要留意下：

3、没有重疾住院垫付和癌症特药等保障

当前不少百万医疗险，针对重疾住院可以垫付医药费，不需要患者垫付医药费，减轻前期垫钱的负担，另外针对医院没有的，需要外购的抗癌特效药也可以报，这些好邮保尊享版没有。

写在最后：

这款好邮保尊享版百万医疗险，交费价格低，保障范围比较全面，就是续保条款需要消费者需要留意，尤其是发生大病情况下，第二年还能不能续保，需要问清楚。

华夏人寿产品主打的是重疾多次赔付，尤其是常青树系列，最新的菩提树鑫享版也主攻多次赔付，是在菩提树（多倍版）的基础上升级，重疾最多可赔6次，高发癌症单独为一组，轻症赔付比例采取递增的方式，增加的20种中症变相提升保额，交费也有竞争优势。

乐享健康2020是泰康人寿最新推出的一款重大疾病保险，首创“癌前保障”，推出“特定肿瘤切除术保险金”，撇开实用性不说，保障内容创新有特色，只是整体交费不适合工薪阶层。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容细节差别

01、大病赔付规则差异：菩提树鑫享版重疾分组多赔，恶性肿瘤单独分组，其他高发重疾也相对分散。首次确诊重疾按保额、现价及保费较大值赔，避免了保费倒挂。

乐享健康2020是120种大病赔1次保额。

02、轻症隐形分组细节：乐享健康2020是不分组赔5次，每次赔固定保额30%，没有保额递增赔。

菩提树鑫享版是3次按保额递增赔，分别赔保额的30%、35%、40%。不过菩提树鑫享版在实际的赔付中，有多项疾病赔一项的隐形分组，而乐享健康就很实际，具体如下：

03、其他特色承保内容

菩提树（鑫享版）：

（1）虽然这项保障可以给60岁（含）以上老人住院提供保障，但是给付的额度会占用保额。如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。

（2）如果被保险在之前没有发生过重疾，那么60周岁后去医院治疗，可享受0.1%基本保额/天的住院津贴保障，每个保单年度内，最多可给付90天，对老年群体尽显关爱。

乐享健康2020：

（1）包含5种特定重疾保障，被保险人若确诊的重疾为这5种，可同时在重大疾病保险金和特定重疾保障双重赔。

如果保额是30万，那么保险公司会赔60万，提高的重疾的保障力度。

（2）特定肿瘤切除术保险金：涵盖肺脏、肝脏、胃、大肠、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。

区别二：疾病定义不同

轻症上：行业内对于轻疾定义是无定论的，从高发重疾对应的轻症上看，这两款产品都保障比较全面，不过在具体定义上有差别。

小结：乐享健康2020轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭定义宽松。菩提树鑫享版在几类高发疾病赔付门槛上比较高。

区别三：组合医疗险的区别

无免赔医疗：

华夏住院费用2014住院就赔，保证续保5年，对于慢性病患者很有用。比如糖尿病、高血压定期的门诊复诊拿药都能赔，产品稳定性好。条款如下：

泰康搭配无免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

华夏医保通旗舰增强版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，保证续保6年，保证续保期满不会因为健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。见条款：

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别四：交费价格对比

具体看下不同年龄的交费情况：

产品点评：

华夏菩提树鑫享版保障全面，基本责任轻中重症的组合，加强了疾病承保的衔接度，另外能组合华夏医保通（普惠版）、附加住院费用补充医疗（2014），重疾险不能赔的部分，有医疗险兜底，综合保障完善。加上具有竞争优势的费率，性价比不错。

乐享健康2020作为一款重疾单赔险种，首创“癌前保障”，但是赔付额度低，最高才保额的20%，且癌症不能单独赔多次，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是性价比不高，适合偏爱泰康品牌高端群体。

健康福少儿重疾险，是人保健康险依托支付宝蚂蚁保险平台销售的产品，轻中重疾保障全面，少儿特疾赔双倍，成年以后身故赔保额，保障期限可选，价格便宜，但是在高发轻疾保障范围、产品创新上，较同类产品有一定差距；

大黄蜂3号是横琴人寿重疾险，是当前线上网红少儿重疾险，保障期限也是可长可短，价格低，可以附加重疾多赔和癌症多次赔付，那么健康福少儿重疾和大黄蜂3号PLUS投保哪款更合算呢？

本期产品对比：

1、两款产品在轻疾定义、赔付比例区别

2、两款重疾加量赔付、少儿特疾赔付、产品创新区别

3、两款产品各自缺点及适合人群

区别一：两款产品轻疾综合保障不同

1、高发轻疾定义不同

重疾险25类高发重疾各家公司一样，在轻疾上面各家公司不同，在保险业协会要求必须承保的六类重疾对应的轻疾上：

大黄蜂3号保的全面，疾病定义上像早期脑中风后遗症赔付门槛较低；

健康福少儿不保慢性肾功能衰竭（早期尿毒症），早期脑中风理赔门槛也较高。

2、轻疾赔付比例上

大黄蜂3号轻疾赔3次，每次30%、35%、40%

健康福少儿轻疾赔3次，每次30%、35%、50%

3、轻疾隐形分组上

大黄蜂3号：

健康福少儿：

区别二：两款产品重疾综合保障不同

1、重疾加量赔付上

大黄蜂3号，保30年，投保前十年重疾额外赔50%；保终身，前20年重疾额外赔50%，买的30万保额，赔45万；

健康福少儿重疾险无加量赔付；

2、少儿特疾保障上

大黄蜂3号，20类特疾额外赔120%，加上投保前期加量赔，像白血病，最高可以赔270%保额。

健康福少儿重疾少儿特疾赔双倍，最高赔200%。

3、产品创新上

大黄蜂三号，可以附加重疾分组赔6次，癌症单独分组且癌症可以单独赔多次，发生癌症以后，后续癌症复发转移或新发其他癌症可以赔第二次，这一点具有很强实际意义，考虑到医学进步和孩子生存周期长，像甲状腺癌、乳腺癌等生存率非常高，少儿重疾险多次赔付更有利。

健康福少儿重疾险是单次赔付重疾，无多次赔付，也无癌症单独赔多次。

4、身故赔付上

大黄蜂3号，身故赔现金价值，前期身故赔付很低，成年以后需要赔定期寿险

健康福少儿18岁前身故赔保费，18岁后身故赔保额。

身故赔付上健康福更好。

区别三：产品主要缺点及适合人群

健康福少儿主要缺点在于：

高发轻疾保障不全，疾病定义较严，理赔门槛较高，然后产品创新不强，线上产品普遍带有的癌症单独多次赔付，这款产品却没有。

大黄蜂3号重疾险缺点在于：

身故赔付比较低，18岁后要补充定期寿险提高身价，另外横琴人寿线下网点较少，需要向经纪人熟悉日常保全和理赔流程

消费者如果追求产品保障 ，大黄蜂投保价值更高；如果看重服务方便一点，可以考虑健康福，或者两款产品各买30万保额，重疾险可以累计赔付。

乐享健康2020作为泰康最新推出的一款重大疾病保险，首次包含癌前保障，此外还有“特定肿瘤切除术保险金”，根据对应器官特定肿瘤切除术所需开支的多少，提供不同比例的保障，累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效。不过癌症不能单独赔多次……

大福星20是平安旗下最简单的重疾险，只有身故和重疾保障，连轻症也需要额外附加。发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，最大的优势在于附加医疗险的强势组合。

本文主要分析：

1、在保障内容、险种组合等核心保障的区别

2、两款产品不同年龄的交费情况对比

3、两款产品适合人群分析

4、两款产品组合医疗险的区别

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义差别

在重疾定义上，乐享健康2020要比大福星20差一点。

比如：大福星20和乐享健康2020都保严重肠道类疾病，在肠道类疾病理赔上，泰康乐享健康2020要求切除三分之二小肠，而大福星20只要求部分或全部，没有具体长度的要求，没有这个要求，更宽松一点。

区别二：轻症承保内容细节不同

01、投保规则

大福星20是可选附加轻症保障责任，10种疾病赔3次保额20%，投保灵活度高。而乐享健康2020是自带60种赔5次保额30%，承保疾病种类更加全面。

乐享健康2020比大福星优越的地方在于没有隐形分组，大福星以下疾病只赔一种：

02、高发疾病定义

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下：

在轻疾中：两款产品在轻微脑中风、冠状动脉介入手术理赔定义一致，大福星20在早期癌症、不典型心肌梗塞上较为宽松。但是乐享健康2020可以保慢性肾功能衰竭，而大福星没有。

值得注意的是：大福星对早期癌症赔付是最好的，体现在以下两点：

一是：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司包括乐享健康2020在内的只赔其中一个。

二是：大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而乐享健康2020要求必须治疗以后才能赔。

区别三：医疗险组合上

无免赔医疗：

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

泰康搭配无免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别四：特色承保内容

大福星20：

可附加-暖心保，就是一个专门的防癌险，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

只是需注意两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。

乐享健康2020：

01、包含5种特定重疾保障，被保险人若确诊的重疾为这5种，可同时在重大疾病保险金和特定重疾保障双重赔。

如果保额是30万，那么保险公司会赔60万，提高的重疾的保障力度。

02、特定肿瘤切除术保险金：涵盖肺脏、肝脏、胃、大肠、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。

根据对应器官特定肿瘤切除术所需开支的多少，提供不同比例的保障，累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效，为客户增加全面的癌前保障。

区别五：交费价格对比

具体看下不同年龄的交费情况：

产品点评：

乐享健康2020作为一款重疾单赔险种，首创“癌前保障”，但是赔付额度低，最高才保额的20%，且癌症不能单独赔多次，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是性价比不高，适合偏爱泰康品牌高端群体。

大福星20有刻意弱化轻症保障的意图，轻症保障不仅疾病种类还少，赔付的额度也低，不过轻症疾病普遍治疗费用不高，一般的家庭还是能承担，但是相比于平安之前的系列产品，在价格上还是便宜了不少。

国泰人寿是台湾保险领域的龙头老大，2004年携手上海陆家嘴金融公司，共同在内地开创了陆家嘴国泰人寿保险公司，开办至今在海峡两岸小有名气。

佑达安康是陆家嘴国泰人寿旗下一款不分组多次赔付重疾险，18岁前患重疾赔200%保额，感染特定传染病身故额外赔20%保额，还可附加女性特疾保障。对未成年群体和女性群体保障好，只是有少量的隐形分组，多次赔付间隔不算最优……

本期主要分析：

1、本险种在多赔分组、承保内容等优势分析

2、本险种在险种组合、间隔期等值得注意的细节

3、不同年龄的交费价格情况

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、大病不分组赔多次

佑达安康108种重大疾病，不分组赔2次100%保额。多赔的重疾险中，不分组多赔比分组多赔好，理论上获得二次理赔的概率要比分组多次赔付要高，理赔不受组别影响。

2、18岁前重疾双倍赔

18岁前确诊重疾，直接赔200%基本保额，在市面上比较少见。

目前市面上多数重疾险是针对特定重疾才有额外赔付或双倍赔付，而佑达安康直接是确诊重疾直接赔付，不限制特定疾病，保障力度更大，未成年阶段的保障更好。

3、可选女性特定疾病

可按需附加女性特定疾病保障，包含乳腺癌、子宫颈癌、等高发女性疾病，基本保额可以根据自己的需求设置，可与主险保额叠加赔付。

投保灵活度高，实用性强，如果预算充足，可以附加这一项保障。

4、缴费期限灵活多选

佑达安康有6种缴费期限可选，最长可选30年交，缴费期限越长，保险杠杆越高，当期所交保费越少，获得保费豁免的机率越大。具体看下不同年龄的交费价格对比：

三、值得注意的细节部分

1、轻症有多项赔一项

轻症不分组多次赔付，但是疾病类别中存在隐性分组，这样实际承保的疾病种类有水分，具体的病种如下：

且高发重症对应的几类高发轻症，定义偏严格，见疾病定义：

除了在轻微脑中风后遗症定义上比较宽松，其他几项疾病定义都严于市面上不少产品。

2、重疾是“裸险”

重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、重疾多赔的间隔期1年

目前市面上的重疾险，多赔都有间隔期，不过在间隔期的长短设置上，有很大的差别，从180天-2年的都有。

这款产品两次重疾赔付需间隔365天，不算最长，但是也不是最短的，有不少产品是间隔180天，二次获赔的概率更大，对被保险人更有利。

产品点评：

陆家嘴国泰佑达安康重疾险，保障责任比较全，在轻中重基本保障责任的基础上，增加了特定传染病身故和长期护理保障，18岁前确诊重疾赔付双倍保额，对于未成年人群保障力度更大。如果女性投保，还可附加女性特定疾病保障，针对性保障。不过留意补充医疗险组合。

阳光娃是阳光最新的少儿万能险，也是过去阳光金娃娃E产品的最新升级版，，可以保170类轻重疾，16类少儿特疾额外赔20%，相较过去产品，轻重疾病及少儿特疾保障范围明显提升。

少儿万能险，既有一定保障，也有一定的收益，并不是单纯的理财产品，其重疾赔付并不影响主险领钱，轻疾有豁免，针对未成人条款还是非常人性化。那么这款年交10000，交6年的产品是否值得投保呢？

本期产品分析：

1、阳光娃产品基本形态介绍

2、阳光娃与平安智能星对比

3、分析阳光娃在保障、缓交等比较优势

4、阳光娃在豁免、收益等方面不足。

一、阳光娃产品基本形态介绍

既有一定的身价也有一定保障，看下基本情况：

注意：

这款产品身故赔付，是基本保额加上账户。

其缴满5年有一次缓交机会，正常情况下到了交费期60天内交费，如果缓交的话可以延长时间，6个月内交就可以，缓交期内保障依然有效。

二、阳光娃与平安智能星对比，看比较情况

一款产品好不好，拿保险责任高度相近的产品比一比，马上就能看到比较优势和相对不足，当前市场上类似阳光娃的产品，仅有平安智能星一款，看看比较情况：

阳光娃的比较优势：

1、轻重疾病保障更全面

轻疾赔一次，赔20%保额，如果是合同约定的16类少儿特疾，还可以额外赔20%，虽然赔付比例低，赔付次数少，但是在万能险里面算是很全面的，还有轻重疾病豁免保费。平安智能星不是平安主打产品，多年来升级，还没有轻疾保障。

阳光娃高发轻疾保的全面，轻微脑中风理赔门槛较低，有利于发挥豁免优势：

2、身故赔付比较高

这款产品身故赔付基本保额加上账户价值。如果保额10万，账户价值7.8万，身故就是赔17.8万。

3、保障理赔不影响账户价值

通常既有收益又有保障的产品，一旦发生重疾理赔，主险直接终止，收益也没有了，这款阳光娃和平安智能星一样，发生重疾理赔，后续保费免交，但是主险账户价值不受影响，孩子还是照样可以领钱。

4、附加账户式住院医疗比较好

这个小额医疗险，保证续保6年，可以报销一定的自费药，比单独买的小额医疗险续保更可靠。

阳光娃相对不足；

1、留意投保人豁免

这款产品在投保人意外身故或全残情况下，可以豁免保费。

平安智能星，在投保人发生意外或疾病身故，重疾情况下，都可以豁免保费，豁免范围相对更全面。

消费者投保需要留意是否可以附加全面的投保人豁免。小孩子自身没有交费能力，父母万一有事，能免交保费更好。

2、留意保障与收益的均衡问题

万能险一旦买的保额 高，扣得保障成本就会比较高，很难去保持高收益和高保障。

0岁男孩，年交1万，交6年，主险10万，重疾12万，保障至80岁,附加意外2万，意外医疗3000元，住院医疗5份，住院津贴5份

总共交费6万，按照中档万能利率，30岁时账户价值12万，翻一番，比较好的保险理财21-24年就能翻一番。

写在最后：

消费者要是有预算达到10000左右，不如花费三四千买个专门的少儿重疾险，然后单独买个专门的保险理财产品，在保障和收益上，保障更全，保额更高，赔付更高，理财收益更高。

如果只有1万预算，既要有益又要保障，那么这款阳光娃可以考虑，但是重疾保额买高一点，另外配一个百万医疗险。 

一直以来，癌症高发且治疗费用高，是不少人关注的焦点。

对于上了年纪的人来说，一般重疾险交费太贵，投保对健康要求高，对于部分大龄人群或者已经有高血压等复杂病史的人来说，防癌医疗险成为不错的选择。

众安百万防癌医疗险，近日在抖音上大红，这款产品首月交费仅需2元，医疗额度200万，三高、糖尿病人群都能投，癌症无免赔，不少人关注这款产品是真的吗？是否值得投保呢？

本期产品分析：

1、常识普及，防癌医疗险的客户群体

2、众安百万防癌与同类优秀产品对比

3、众安百万医疗险比较优势和相对不足

一、防癌医疗险适合三类客户群体

防癌医疗险，顾名思义，就是报销癌症治疗费用的医疗险，其他疾病或意外住院不能报销，报销范围相对较窄，一般适合三类人：

1、交费预算很有限。防癌险价格相对百万医疗险（可以报癌症或其他疾病、意外住院治疗费用）更便宜。

2、有复杂病史。比如高血压、糖尿病等，普通重疾险和百万医疗险已经买不了；

3、大龄人群。一般65岁以后，百万医疗险买不了，重疾险价格极贵，只有防癌医疗和意外险可选，别无选择。

通常防癌医疗险，买的比较多的多是大龄人群和带病人群。

二、众安百万防癌与同类产品对比分析

选择的参考对象是平安健康险的抗癌卫士2020防癌医疗险，这款医疗险条款明确不会因为理赔或健康变化拒绝续保，续保宽松，也是当前比较火的产品，看下对比情况：

防癌险一般保障范围都差不多，就是癌症住院相关费用、质子重离子医疗费用，不过在癌症特药保障上，众安这款产品投保页面没有明确说明特药的种类及报销方式，是否有特药保障，不是很明确。

众安这款防癌医疗险比较优势表现在：

1、投保年龄宽松

一般防癌医疗险70岁前可以投保，产品没有停售，后续每年按时交费可以续保到100岁；

这款众安防癌医疗险，首次投保年龄扩展到80岁，对于很多70岁以上的人来说，可能就是这款可选。

2、价格比较便宜

通过上表看到，价格比平安抗癌卫士2020便宜一点点。而且支持月交保费，如果月交首月只要2元，后续每月正常交费（不是每个月2元，另外医疗险不同年龄价格不同，不是固定价格）

这款产品主要缺点在于：

1、无智能核保功能

防癌险只保癌症，所以健康告知都很宽松，三高之类人群都可以投，但是这款产品没有智能核保，如果不符合健康告知要求不能投，

尤其是有癌前病变、结节、不明性质肿块、妇科疾病等情况，不能投保，如果有相关病史无法通过智能核保进一步判断是否符合投保要求。

2、续保每年审核

这款产品投保页面说不会因为理赔拒绝续保，但是其合同条款却写的是续保每年审核，不会因为理赔调整费率。

也就是上一年发生理赔是否能续保，保险公司说了算，不像其他产品在合同条款明确写明不会因为赔了一次癌症，第二年不给保。

写在最后：

众安在线保险公司产品，价格虽然便宜一点，但是宣传材料喜欢和合同条款不一致，容易让消费者陷入模糊状态，医疗险最重要的就是续保，如果上一年发生理赔，第二年就不给续保，后续因病又买不了其他产品，就比较尴尬。

中英人寿作为中外合资企业，在重疾多次赔付上有自己的独特优势。在当前重疾分组多次赔付的情况下，中英人寿早前就已经推出了多次赔付不分组的重疾险。

臻爱守护是中英人寿旗下的一款重疾险产品，轻症中症重疾全覆盖。100种大病赔2次不分组，10种少儿特定疾病叠加赔200%保额，在承保内容上有自己独特的优势，只不过这款产品交费不便宜……

本期主要分析：

1、在疾病分组、少儿保障等优势解析

2、在险种组合、疾病划分、间隔期需留意的细节

3、不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、重疾保障较好

这款产品提供100种重疾保障，最多可赔2次，最重要的是没有对疾病种类进行分组，可在一定程度上提高重疾多次赔付的概率。

目前市面上的多赔型重疾，以分组多赔和不分组多赔为主，不分组多赔不会出现赔完一组疾病中一种，其他疾病都失效的情况，比分组多赔要更有利于被保人。

2、少儿特疾保障

包含10种少儿特疾，确诊可赔付200%保额。虽然赔付额度很高，但是只能保障到18周岁之前，保障时间较短。

也就是说买30万的保额，在18周岁前确诊少儿特疾，最高可获得60万的理赔金。保障额度充足，对未成年人群体非常友好。

3、高发轻症的定义

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全，下面再看看这几类高发轻症的定义：

在轻微脑中风后遗症和慢性肾功能衰竭的定义上，比较宽松。

三、值得注意的细节部分

1、轻症有隐形分组

轻症不分组多赔，但实际赔付有多项疾病赔一项，即存在隐形的分组，具体的疾病种类如下：

2、重疾是裸险

重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、杠杆作用不明显

缴费期间越长，可在一定程度上降低缴费压力。这款产品最长只能按20年缴费，不支持30年缴费。每年需支出的保费更多，另外费率也相对较高，具体看下不同年龄的交费价格对比：

4、多次赔有间隔期

这款产品的轻中重症多次赔付都有间隔期，重疾多次赔有间隔期无可厚非，毕竟市面上的多赔重疾险都有180天-2年不等的间隔期，这款2次重疾赔付间隔365天，不算最长，也不短。

此外轻症和中症多次赔也有间隔期，为180天，和主流的有差别，设置间隔期多次获赔的概率会降低。

产品点评：

臻爱守护这款产品基本保障轻中重症，加上18周岁前少儿的10种特定疾病保障，对未成年比较实用，不过交费不便宜，性价比一般。