新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。

华夏的常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：产品赔付规则差异

01、重疾

常青树特惠版是重疾多赔险种，100类重大疾病分6组赔6次，高发的癌症单独分组，理论上不降低多次赔付的概率，其中首次按照保费/保额/现价取大赔，意味着高龄人士投保，也不会出现保费倒挂。

健康无忧C5是120种大病单赔1次保额，在保额、现价中取大值赔。这样的赔付方式，从一定程度上来说，也降低了保费倒挂的概率，但是不及常青树特惠版的有优势。

02、轻症

健康无忧C5也是不分组赔多次，但是每次赔完保额的20%之后，没有保额递增赔付。

常青树特惠版35种大病赔3次保额的30%，赔付比例比健康无忧C5高很多。不过两款产品在实际赔付都有多项疾病只赔一项的情况，实际承保的轻症疾病种类打了折扣。

常青树特惠版的：

健康无忧C5：

区别二：疾病定义不同

01、重症

重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以高发的糖尿病疾病定义为例，常青树特惠版定义宽松，不过如果30岁前发生糖尿病，健康无忧C5限制条件也较少，具体见条款规定：

02、轻症

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

小结：常青树特惠版在不典型心肌梗塞定义宽松，健康无忧C5冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭获赔更容易。

区别三：组合险种区别

无免赔医疗：

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

健康无忧C5搭配新华住院无忧，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，可是额度上有限制，实用性上受到了局限性。合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下：

百万医疗险：

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

新华健康无忧C5康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定则是：

区别四：特色保障内容

常青树特惠版：住院津贴保障

如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。

健康无忧C5：

01、自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。

02、可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。

区别五：承保期限和交费价格

常青树特惠版不仅可选保至70岁，还可选保终身，保定期至70岁交费便宜，而健康无忧C5只能选择保终身，不过最长有30年的交费期，保费分摊比较好，具体看不同年龄交费价格：

产品点评：

健康无忧C5增加的中症疾病变相提高了赔付额度，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，不过组合的新华住院无忧有额度限制，另外康健华贵续保每年审核，性价比一般。

常青树特惠版作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。

百万医疗险平常的小病用不上，因为有1万的免赔额，主要是应付大病就医费用的报销。一款好的百万医疗险，首先续保应是稳定的，当前最好的续保条款是保证续保，不会出现保障中断的情况。

水滴百万医疗险2020作为一款百万医疗险，保一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊，还有异地就医交通费补偿、外购药、增值服务，可选降低免赔额等，保障比较全面。且交费价格不贵，不过有不容忽视的短板……

那么，水滴百万医疗险2020可靠吗？

本期主要分析：

1、在保障责任、增值服务、免赔额等的优势

2、在免责范围、续保细节等相对不足分析

3、水滴百万医疗险2020可带病投保吗？

一、首先了解产品基本信息

二、主要的优势分析

1、保障全面

住院常见的就医项目有住院医疗、特定医疗、住院前后门诊、门诊手术医疗费用，这款产品保的很全，都涵盖在内，且住院前后门诊费用包含前30天和后30天。

此外还有异地就医交通费补偿、外购药保障、质子重离子保障等。

2、免赔额可降低

免赔额就是保险公司不赔的额度，对于消费者来说，免赔额当然是越低越好。

这款产品一般医疗是1万免赔额，确诊重疾0免赔额，可选降低免赔额至5000元。不过相应的保费也会上涨。

3、增值服务实用

在指定的网络医院就诊住院的，可以享受医疗费用垫付服务，不用担心筹集不到医疗费延误治疗。

此外还包含重疾就医绿色通道服务，安排三甲医院手术、住院。

4、交费情况

具体看下不同年龄的交费价格对比：

三、值得注意的细节部分

1、续保条件差

续保需要重新审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保。

目前市场上的百万医疗险，有不少是保证续保6年，保证续保期满，不会因为被保险人的健康状况变化或者历史理赔情况，拒绝被保险人的续保，这样的续保条款更加实用，稳定性更足。

2、责任免除范围

责任免除无统一的规定，各家公司不一。重点关注本产品不保，而其他产品承保的部分，比如水滴百万医疗险2020不保“职业病”，其他的就没有这项免责，另外这款产品责任免除范围较广，见条款：

四、水滴百万医疗险2020可带病投保吗？

水滴百万医疗险2020的健康告知不算严格，只要满足健康告知的要求，就可投保，也不用担心后续不能理赔。

能否“带病投保”，关键看“是否满足健康告知”的要求。

产品点评：

水滴保百万医疗2020这款产品保障还不错，价格也不贵，但是续保条件比较差，续保需要重新审核，如果身体变差或者理赔过，可能就无法续保。降低免赔额是有偿使用，附加后保费多了一百多，性价比一般。

挑选百万医疗险，续保条件是一个关注的重点，续保不需审核或保证续保的产品，保障会更稳定。

癌症是当前第一高发重疾，每年因为癌症去世的人数高达二百多万，这是不争的事实，然而随着癌症医学检查及治疗技术进步，癌症生存率越来越高，治疗费用也随之水涨船高，花费几万至数十万不等，给相关家庭带来沉重的负担。

癌症医疗险的出现，可以报销癌症住院相关治疗费用，对特定的外购特效药也可以报销，一定程度上减少了癌症治疗对经济造成的损失，那么当前防癌医疗险哪款更好呢？本期分析选取的产品在价格上最便宜、续保上最宽松、健康告知及核保等比较突出。

本期分析：

1、防癌险常见基本知识及适合人群。

2、四款当前热门的防癌医疗险综合对比

3、分析不同产品的意向客户

一、防癌险常见基本常识及适合人群

1、从产品分类来看，防癌险分为给付型和报销型；给付型是买多少保额赔多少，比如保额10万，确诊癌症直接给10万，可以用来购买营养费、患癌期间家庭开支等等，可以灵活支配，老年交费很贵；报销型，就是报销癌症治疗费用，额度一般100万以上，交费比较便宜。

2、从保障范围来看：防癌险，无论有多好，通常只保癌症相关，不保其他疾病，自身保障范围有局限性，

3、从适合人群来看：通常只适合老人或严重病史的人，以及有较为严重病史，比如糖尿病、高血压等，买不了其他保险，只有防癌险和意外险可买。

一般年轻人或身体健康的人，通常都是买重疾险和百万医疗险，重疾险可以保上百类重疾，包括癌症，范围更高；百万医疗险，癌症和其他疾病、意外住院都可以报销，远比防癌医疗险范围广。

二、四款当前热门的防癌医疗险综合对比

这四款都是报销型医疗险，交一年保一年，平平安安不退钱， 当前产品热度比较高：

产品基本情况：

平安抗癌卫士20版，是平安健康险公司产品，可以保癌症及热药，可以不会因为理赔或健康变化拒绝续保，续保宽松，然后交费较高，核保宽松。

水滴百万癌症医疗2020是京东安联财险推出的防癌医疗险，续保每年审核，核保较严，有病史投保仔细阅读健康告知，是四款中最便宜的一款。

好医保终身防癌医疗险，是人保健康险产品，最大特色保证续保终身，但是可以因为理赔情况，后续涨价，续保好但是有条件，这款产品癌症特药范围很广。

泰康孝无忧，虽然是防癌险，但是可以扩展保障范围，对良性脑肿瘤、胰腺移植、小肠移植和重大器官移植术可以报，交费比较高，发生理赔以后，只能续保一次。

产品各自缺点：

平安抗癌卫士20，交费稍高，特药范围不是很广；

水滴百万防癌20，续保每年审核，发生理赔还能不能续保不确定；

好医保终身防癌，未来可能涨价、智能核保比较严；

泰康孝无忧：老年交费价格贵，发生理赔续保一年。

三、四款产品适合人群

就癌症保障而言：

值得关注的就是好医保终身癌症和平安抗癌卫士20，好医保终身防癌，在交费价格，癌症保障、续保条款上比较好。平安产品知名度高、续保条款好，线下网点多，大品牌，理赔响应速度快。

就保障范围而言：

可以考虑泰康孝无忧，可以保癌症以及良性脑肿瘤等疾病治疗费用，老年交费价格较贵。

超E保2019是太平人寿当前热门百万医疗险，重疾0免赔，重疾住院每天可以补贴300元，还有重疾住院垫付等服务。

共享荣耀医疗，其计划三是无免赔，每年额度60万，还以报销手术植入材料费，癌症住院每天可以补贴200元。作为同一公司两款医疗险，一般二选一，只需要买其中一款，投保哪款更适合呢？

本期产品对比：

1、两款产品在续保条款、保障范围、理赔门槛区别

2、两款产品交费价格、产品组合和适合人群

区别一：两款产品续保条款不同

续保条款是医疗险最核心条款，决定上一年发生理赔，尤其是大病情况下，第二年究竟能不能续保，要是第二年不能续保，其他一起都是浮云。

超E保2019续保条款是连续投保，到期自动续保，这里需要注意：连续投保，不是保证续保，保险公司在产品停售、或投保没有如实告知情况下，可以直接干预，不再接受续保。（投保这种医疗险，千万不要短期出险或隐瞒病史）

其续保条款：

共享荣耀医疗，投保前两年投保每年审核，第三年起明确写明不会因为理赔或健康变化拒绝续保。从续保条款上说，荣耀医疗续保条款更清晰明确，相对更好。

其续保条款：

区别二：产品保障范围不同

超E保2019，可以保住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术，不保手术植入材料费；

荣耀医疗，可以保手术植入材料费用，限额6万，但是不报门诊相关。

保障范围上各有区别，但是超E保整体上更广。

区别三：产品免赔额不同

超E保重疾0免赔，其他疾病有1万免赔，住院费用，减去社保报销，再减去一万，剩下的就是可以报销金额，一般疾病或意外，只有花费两三万以上才可能达到理赔线，小病小意外慢性病赔不了。

荣耀医疗，无免赔，大病小病或意外住院就能报，理赔门槛低。

荣耀医疗年额度60万，大病小病或意外都能应付；超E保只能应付严重疾病或意外，另外需要配个类似太平真爱健康的小额医疗险，应付小病小意外。

区别四：产品交费价格不同

看下两款产品，在有社保情况下，荣耀医疗交费价格明显要更高，尤其是0-5岁期间价格高不少。

区别五：产品组合及适合人群

超E保可以单独投保，一般需要配小额医疗险，其常见组合是福禄全能保重疾险，加上真爱健康小额医疗，加上超E保2019.

荣耀医疗不能单独投保，需要搭配交费4000以上主险，只需要买个重疾险，配个荣耀医疗即可，不需要赔小额医疗。

一般交费能力比较强，追求医疗险可靠，可以买重疾险，搭配荣耀医疗，留意免责范围。如果预算一般，可以考虑配个交费低的重疾险，然后搭配超E保。

华夏人寿产品主打的是重疾多次赔付，尤其是常青树系列，最新的菩提树鑫享版也主攻多次赔付，是在菩提树（多倍版）的基础上升级，重疾最多可赔6次，高发癌症单独为一组，轻症赔付比例采取递增的方式，增加的20种中症变相提升保额，交费也有竞争优势。

新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容细节区别

01、大病赔付规则差异：菩提树鑫享版重疾分组多赔，恶性肿瘤单独分组，其他高发重疾也相对分散。首次确诊重疾按保额、现价及保费较大值赔，避免了保费倒挂。

健康无忧C5是120种大病赔1次保额，按保额、现价取大值赔。

02、轻症隐形分组细节健康无忧C5是不分组赔多次，每次赔固定保额20%，没有保额递增赔。菩提树鑫享版是3次按保额递增赔，分别赔保额的30%、35%、40%。不过两款产品在实际的赔付中，有多项疾病赔一项的隐形分组，具体如下：

03、其他特色保障内容

菩提树（鑫享版）：

（1）虽然这项保障可以给60岁（含）以上老人住院提供保障，但是给付的额度会占用保额。如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。

（2）如果被保险在之前没有发生过重疾，那么60周岁后去医院治疗，可享受0.1%基本保额/天的住院津贴保障，每个保单年度内，最多可给付90天，对老年群体尽显关爱。

健康无忧C5：

（1）自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。

（2）可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。

区别二：疾病定义的不同

首先从高发轻症定义上看：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，几类产品的疾病定义不一致，具体的差别如下：

两款产品在高发的轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞赔付上都比较严格，

然后从重症疾病定义上看：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以高发的糖尿病定义为例，两款产品在限制条件上差别不大，不过健康无忧C5是在30岁前理赔比较宽松。见条款规定：

区别三：组合医疗险的不同

无免赔医疗险：

健康无忧C5搭配新华住院无忧，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，可是额度上有限制，实用性上受到了局限性。合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下：

华夏住院费用2014住院就赔，保证续保5年，对于慢性病患者很有用。比如糖尿病、高血压定期的门诊复诊拿药都能赔，产品稳定性好。条款如下：

百万医疗险：

新华健康无忧C5康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定则是：

华夏医保通旗舰增强版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，保证续保6年，保证续保期满不会因为健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。见条款：

区别四：不同年龄的交费价格

具体看下各个年龄段的交费价格情况：

产品点评：

华夏菩提树鑫享版保障全面，基本责任轻中重症的组合，加强了疾病承保的衔接度，另外能组合华夏医保通（普惠版）、附加住院费用补充医疗（2014），重疾险不能赔的部分，有医疗险兜底，综合保障完善。加上具有竞争优势的费率，性价比不错。

健康无忧C5增加的中症疾病变相提高了赔付额度，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，不过组合的新华住院无忧有额度限制，另外康健华贵续保每年审核，交费价格不便宜，性价比一般。

康欣保2020是百年人寿最新升级的终身多赔重疾险，首创前症保障，引领了大病保险的又一革新，“重疾关爱金额外赔”和“轻疾递增赔付”双管齐下，加上拥有能续保5年的安康保住院医疗和高诊无忧百万医疗，大病小病报销无后顾之忧，但是交费不便宜。

百年康惠保2.0版涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，性价比高。不过需留意保障的完整性。

同样都是分组多次赔付重疾险，哪款更有投保价值？

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品在险种组合的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、各自的亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：疾病承保内容

01、重疾承保规则

康欣保2020是分5组赔5次，癌症单独分组，多次赔付的概率不减，另外对于51岁前投保，前10年的保单，可额外赔保额的35%。见条款：

康惠保2.0重疾单赔1次保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%，相当于可获赔160%保额。

02、其他保障内容

轻症都是不分组赔多次，保额递增方式赔，分别赔保额40%、45%、50%的额度，不过实际承保的疾病种类打了折扣，有隐形分组的情况，具体病种如下：

区别二：高发轻症定义和市面上产品差别

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。这些高发轻症的定义如下：

与同期市场上的重疾险相比，这款产品几类高发轻症定义有松有严，在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞定义上宽松，而在冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭上获赔比较严格。

区别三：险种组合

无免赔医疗险：康欣保2020可附加安康保住院医疗（小病住院一律可赔）可保证续保5年，是强有力的定心针，给予了消费者极大的安全感，这是非常有利的一面，面向于慢性病患者非常有利。

百万医疗险：百年的高诊无忧百万医疗险同样保证续保5年，产品稳定性好，但是不保门诊手术治疗费，就医项目保障有缺失。

区别四：特色承保内容

康欣保2020：

（1）癌症多赔：高发恶性肿瘤能额外赔二次，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔保额，自首次确诊恶性肿瘤间隔3年，赔付条件宽松。

（2）创新增加“前症保障”：前症是指重疾前高发的病症，和重疾紧密相关。覆盖14个器官的疾病，且发生在不同种器官的前高风险病症保险金可多次给付，最高给付保额的20%。

对于在早期就发现的疾病治疗，有一定的保障。具体的器官和对应赔付额度如下：

A、脊髓、心脏：赔保额20%。B、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸：赔保额10%。C、食道、胃、小肠、大肠、乳房：赔保额5%。

康惠保2.0版：

（1）前症保障：前症即“重疾前症”，前症一般是病情轻，但后果严重。这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。

发生前症，免交余期保费。

（2）心脑血管疾病二次赔：可选添加心脑血管疾病二次赔，心脑血管2次赔有两种赔付方式：

A、首次重疾为12种心脑血管疾病：间隔1年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔1.2倍保额。

B、首次重疾非12种心脑血管疾病：间隔180天后，罹患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。

区别五：交费价格

同样的保额下，交费期越长，分摊到每年保费越少，保费豁免越多，以小博大杠杆更明显。此外，保定期和保终身相比，费率又会便宜很多，康惠保2.0既能保定期到70岁，又能保终身。

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：各自的卖点和适用人群分析

康欣保2020：作为一款分组多赔产品，癌症单独分组，加上能组合小额和百万医疗险，综合保障完善，不过交费适合高端群体。

康惠保2.0：是一款性价比不错的网销重疾险，加上保定期和可选身故责任，对于加保提高保额比较划算。

产品点评：

康惠保2.0叠加赔付好，其他保障额度高，自带癌症二次赔和前症保障，保障内容丰富。康欣保2020自带叠加保障，癌症再赔保额，门槛低、间隔合理，创新设置的前症保障是一大亮点，但是交费不便宜，适合中高端家庭。

百年人寿成立于2009年，网点分布较为广泛，在20多个省市有机构设点。其旗下的产品一直以来性价比都不错，比如热销的康惠保旗舰版。康惠保超越版是在旗舰版基础上的升级版，前10年确诊重疾可额外赔付30%基本保额，轻症保额递增、可选癌症二次赔付，不过交费也不便宜。

这款亮点诸多，但与同类产品相比，瑕疵也存在，值得买吗？

本期产品看点：

1、康惠保超越版重疾与同类产品优势分析

2、康惠保超越版重疾值得留意的地方

3、产品定位和投保特色分析

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、重疾额外赔付

100种大病单赔1次保额，保单前10年确诊重疾可额外赔付30%基本保额。见条款规定：

2、可选癌症二次赔付

癌症作为国内第一高发的重疾，病情严重、治疗费用昂贵。

这款产品可选癌症单独赔多次，首次确诊癌症，间隔3年，癌症新发、复发、转移、持续可再赔100%保额。如果预算充足，可以搭配投保。

3、百年人寿日常网点多，服务方便

康惠保超越版是一款互联网保险，和其他网销险种相比，比如复星联合健康的，有个很大优势，就是“网点多“。

日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，理赔不需要邮寄资料，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

4、杠杆作用好

康惠保超越版最长能30年交费，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势；其次，更能发挥保费豁免的最大效应，另外分摊到每年的保费更低。具体的交费价格如下：

不过这款产品交费并不便宜。

5、高发轻症承保全面

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全，下面再看看这几类高发轻症的定义：

在高发的轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞获赔上较容易。

三、值得注意的细节部分

1、留意癌症二次赔条件

康惠保超越版癌症二次赔付的条件是被保险人首次确诊的重疾为癌症，那么附加癌症二次赔付才会有效。

康惠保超越版是一款单次赔付的重疾险产品若被保险人首次确诊非癌症的重疾，那么保单终止，也就意味着癌症二次赔付失效。见条款：

有不少产品无论首次重疾是否是癌症，二次重疾为癌症，都能获赔。

2、轻症存在隐形分组

康惠保超越版的轻症都是不分组多次赔付的，但是疾病类别中存在隐性分组，这样实际承保的疾病种类有水分，具体的病种如下：

3、重疾是“裸险”

重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

产品点评：

康惠保超越版重疾单次赔付，另外还包含轻症、中症、身故/全残保障，可附加癌症二次赔付。不过癌症二次赔门槛高、且交费不便宜，性价比一般。旗下有不少保障更好、定价更便宜的产品。

重疾险，也叫做收入损失险，是发生约定疾病时提前给付保险金，用于因病不能上班期间各项开支，比如买营养费、家里孩子上学、还贷之类，保证患者生活质量不下降，安心养病。重疾险一是要疾病定义宽松，发生疾病能赔；二是买足保额，赔的钱够用。

康乾保作为百年最新的重疾险，轻重疾病定义比较宽松，加上价格比较便宜，容易买高保额，此外这款产品带有癌症多赔、附加两全返还、前症等保障，既有一定的区分度，也增添不少特色。那么康乾保跟当前同类产品相比，值得投保吗？

本期产品分析:

1、康乾保与百年人寿、光大永明同类产品对比

2、康乾保在前症、高发轻疾、返还等比较优势

3、康乾保主要相对不足分析

一、康乾保与同类产品对比

康乾保是一款多次赔付重疾险，且可以扩展可选癌症多赔等保险责任，因此选择的参考对象光大永明嘉多保在产品形态上高度相似，具有很强的参考价值，另外对百年当下最热的康惠保2.0，综合来看康乾保的特点。

具体产品信息如下：

从表面上看，康乾保比同类产品交费稍高一点，提供了前症疾病以及可以附加两全，消费者可以选择70、75、80岁返还所交保费，返还保费以后保障继续有效。

嘉多保分六组，癌症单独分组，比康乾保分五组，癌症单独分组，前者要稍好一点。

高发重疾多分组，有利于提高多赔的概率。

二、康乾保的产品比较优势

比较优势就是相对同类而言，产品的比较优点，是消费者是否要投保的重要依据。

1、高发轻疾定义比较好

重疾险都是按照疾病定义理赔，25类高发重疾有行业统一规范，覆盖90%以上高发重疾，轻疾没有行业统一标准，各家公司标准不一，百年这款康乾保，在银保监会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾上：

康乾保、康惠保2.0和光大永明嘉多保都比较好，像早期脑中风、不典型心肌梗塞（心脏病）都还可以：

2、引入前症，进一步降低理赔门槛

这款产品除了保轻疾、中疾和重疾，还可以保前症，是轻疾的早期，主要保10类早期手术：

像肺结节、慢性萎缩性胃炎、宫内上皮内瘤变等日常比较多见，如果施行手术早期切除，可以赔前症，赔付保额20%。

3、重疾多赔模式比较理想

重疾分组赔多次，癌症单独分组，且癌症本身可以赔多次。

癌症是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次疾病，这款重疾险发生癌症以后，三年后癌症复发、转移或新发其他癌症，可以再次赔120%保额。

对甲状腺癌、乳腺癌、结直肠癌等，生存率高，后续复发新发癌症概率高，癌症多赔具有比较强的实际意义。

4、线下分支机构众多，服务比较方便

百年当前在各地分支机构比较多，日常有事可以线上快捷办理，也可以直接去当地网点。

三、康乾保产品相对不足：

1、加量赔付比较少

像百年人寿热门的康惠保2.0，投保后60岁前发生重疾都可以额外赔60%，买30万保额，可以赔48万。明显要比康乾保的赔付高、限制少。

康乾保要求被保人51岁前，且必须是投保前十年发生重疾额外赔35%。一般买保险的人身体健康，短期几年内就发生重疾概率相对较低。

2、保障期限不是很灵活

这款产品保终身，像嘉多保或康惠保2.0可以选择保至70岁，作为定期消费险，交费价格便宜很多，针对部分交费能力不强的人而言，定期消费险性价比更好，有利于大幅提高保额，能够保人生高风险年龄。

3、交费价格要高出不少

同样保额情况下，30岁投保，交费比同类产品高出1000多块钱，30年交费，多交3万多元。

分析总结：如果消费者比较看重返还或前症，可以考虑康乾保，正常情况下，百年康惠保2.0或光大永明嘉多保性价比要高不少。

前症之类的早期手术虽然有可能赔付，但是早期疾病治疗费用不高，如果搭配有医疗险可以报销治疗费用。

恒大人寿隶属于恒大集团，业务范围涉及足球、地产等。有恒大集团作为背后支撑力量，恒大人寿的实力不容小觑。

万年康是恒大人寿旗下的一款多次赔付重疾险，保障105种重大疾病、20种中症、35种轻症疾病(均不分组)，最大的亮点是对高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症，最多可以重复赔付两次。大病不分组多赔的做法，是比较突出的亮点，搭配的恒久安心住院和尊享安康保证续保5年，综合保障完善，但是中症两次赔付有间隔期，和主流有差别……

本期主要分析：

1、本险种在多赔分组、组合医疗险等优势分析

2、本险种在大病二次赔、间隔期等值得注意的细节

3、不同年龄的交费价格情况

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、大病不分组赔多次

重症方面一个优势在于不分组多次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险，所以作为终身保障，可以多次赔付有很大的必要。

当前市场上，多次赔有不分组和分组多次赔两种形态，不分组相对于分组的产品，又一定程度上增加了消费者的获赔概率，分组产品同一组内的所有疾病相当于单次赔付，保障强度比不分组产品有所削弱。

万年康是一款不分组赔2次的重疾险，比分组多赔的有优势。

2、未成年身故保障好

一般的险种，未成年身故是返还已交保费，这款18岁前身故，赔3倍已交保费，比一般的险种赔付额度高。

3、高发轻症保的全

虽然轻症没有统一的规定，但是从保监规定须承保的重疾来看，几类理赔最多的重疾对应的轻症这款产品都承保了，且理赔门槛并不是很高，具体见下：

在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞的定义上，这款产品获赔容易。

4、组合医疗险完善

无免赔医疗：

恒大人寿的恒久安心保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。

但是赔付额度达到约定保额，合同终止，假如第一年就达到最高报销额度，就算保证续保5年实际意义也不大。

百万医疗险：

尊享安康费用补充也是保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

三、值得注意的细节部分

1、癌症、心脑血管疾病二次赔条件严格

首先是二次赔需满足第一次罹患的重疾为恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风：如果第一次罹患的是其他疾病，比如严重冠心病，那么即使以后罹患恶性肿瘤、急性心梗或脑中风，也不赔。

再者是两次赔付必须间隔5年以上，若两次重疾中，第一次为恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风，如果在五年内不幸再次患恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风，是无法重复赔付的。

三是脑中风第二次赔付必须是新一次的中风。

目前市面上有不少产品，首次重疾非癌症、心脑血管疾病也能实现二次赔，实用性更强。

2、交费价格

具体看下不同年龄的交费价格对比：

3、中症疾病多次赔有间隔期

20种中症多次赔付，多次赔付有间隔期，间隔180天，市面上有不少产品多次赔并没有间隔，相对来说多次获赔的概率更大，本险种的间隔期规定如下：

产品点评：

恒大万年康重疾提供的保险责任十分全面，亮点在于重疾不分组赔付，轻症、中症赔付比例高，加上完善的医疗险组合，大病小病有兜底，另外未成年人也有身价保障。但癌症和心脑血管疾病二次赔门槛高，如果看重大病多赔，性价比稍欠缺。

平安旗下的旗舰型成人重疾险平安福2020，是第8次升级后的产品，重疾险作为主险单独投保，可自由组合癌症多赔，医疗险续保宽松、慢性病反复赔，竞争优势更明显，但是添加的癌症多赔有点“鸡肋”。

大福星在险种形态、核心保障上与平安福2019Ⅱ一致，但是在轻症保障上突破传统采取附加险的形式可自由选择，意味着着消费者可以用较低保费买到较高保额，附加强势医疗险组合秒杀很多险种。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：产品险种组合不同

平安福2020，发生重疾赔付以后，如果有附加险，附加险继续有效，合同不会终止，像附加长期意外可以保到70岁，附加健享人生、附加住院津贴等附加险也还有效，条款规定如下：

大福星，发生重疾赔付以后，主险合同终止，所有附加险都会终止。

平安福险种组合相对来说更为人性化。

区别二：产品轻重疾保障不同

01、轻症承保额度上

平安福2020轻疾疾病保障种类更广，保50类；有平安RUN运动增保额、轻疾赔付比例高（有轻疾赔付增保额，实际赔付40%）；平安福赔了重疾以后，不能再赔轻疾。

大福星轻疾保障种类少，只有10类；轻疾赔付比例20%；无平安RUN和轻疾赔付增保额，但是大福星赔了重疾以后，还可以赔轻疾。

02、重疾疾病种类上

大福星保120类重疾，重疾种类比平安福保100类要多，同一家公司疾病重合情况下，多保20类好一点点。

下面是大福星多出的20类疾病：

区别三：交费价格对比

相同保额的情况下，两款产品交费价格对比如下：

区别四：产品投保要求不同

平安福最大缺点，就是交费太贵，投保起点高，一般15万或20万保额起投，如果预算比较低，买不到多少保额。

大福星一般是3000保费以上就能投保，对投保门槛有一定的降低。

产品点评：

作为平安旗下的重疾险，大福星在保障疾病上更齐全，不过新增加的20种重疾并非常见病，而保监规定必须承保的25类重疾，占据了大多数重疾赔付，实用性不是很大。

平安福相对而言轻重疾各个方面综合保障更为全面，不过投保门槛稍高，部分地区30或40万起投，加上不便宜的定价，适合中高端收入家庭。看重平安的品牌可以考虑大福星，定价更亲民，投保门槛也更低，后续可以通过消费型重疾险加大保额。