金泰人生是太平洋保险2009年左右推出的一款分红型终身寿险，每年享受年度分红和终了分红，其分红会用于购买保额，保额会长大，做年金转换，另外可以附加金泰人生重疾险，可以保35类高发重疾，既有一定的保障，又有分红，这款产品与后续的金佑人生系列高度相似。

不少消费者关心这款金泰人生可以养老吗？缴满是否可以领钱？另外保额增长究竟怎样，本期产品分析：

1、金泰人生产品组合基本情况

2、金泰人生在交费价格、保额增长等优点分析

3、旧保单值得注意的细节

一、金泰人生产品组合基本情况

这款产品一般终身寿险+附加金泰重疾组合形式，主险和附加重疾基本保额相同，一万保额起投，看下具体情况：

注意：

1、年金转换。消费者投保以后可以拿退保金或身故受益人拿身故保险金、被保人拿重疾理赔款，都可以用来做年金转换。年金转换其实就是拿退保金或理赔款买了一份新的理财保险，年金转换以后，金泰人生合同终止。

2、退保金。退保退的是合同现金价值，加上累计红利保额现金价值，加上终了红利。这种产品交费期内都不能回本，交了几年要退保必然会有经济损失。

3、分红险领取，这款产品年度分红是增额分红形式，用来买了保额，是不能以现金形式领出来的。

4、保额增长。主险随着分红会有保额增长，但是附加重疾保额不增长，为固定值。

二、金泰人生终身寿险比较优势

1·、险种组合比较人性化

这款产品发生35类重疾，赔付基本保额以后，主险基本保额等额减少，但是主险红利增额继续有效，后续保费免交，后续主险分红增额还会长大。

2、交费价格不是特别贵

比如当前线下产品比较便宜的华夏常青树特惠版，30岁，保额12万，十年交，年交5300左右，金泰人生带有保额分红，主险和附加重疾12万，10年交，年交7170元

从分红险产品来说，相对保障型价格并没有贵的离谱。

3、能达到中档分红，保额增长比较明显。

30岁，保额12万，年交7170元，交10年。

49岁：按照中档分红，主险有效保额195000元

59岁：按照中档分红，主险有效保额250000元

69岁：按照中档分红，主险有效保额320000元

也就是30年翻了两倍。这个增额比后续金佑人生更高。

三、旧保单值得注意的细节

之前说过，这个产品短期内难以回本，退保会有经济损失，这款是老产品，没有当前的轻度重疾和轻疾豁免，这一点可以理解。

一般优先考虑：

1、保额是否足够。这个产品相对保障型产品，身价保额和重疾险保额，不少消费者买的保额不高，真的发生重疾或身故，赔的比较少，可能解决不了问题。

可以考虑买个定期寿险和重疾险加保，比如过去买的10万，可以加保买20万，这样累计就有30万重疾保障。

2、医疗险是否有搭配。医疗险理赔门槛低，意外或疾病住院就能报销，实用性高，过去没有百万医疗险，可以适当补充医疗险。

重疾险确诊赔保额，用于因病不能上班期间家庭开支，防止因病致贫；医疗险用于报销意外或疾病治疗费用，解决治病用药贵的问题。重疾和医疗险都是一起买。

分析总结：这个金泰人生终身寿险组合，交费稍贵，但是有高发重疾及身价保障，活的越久身价增长更明显，考虑到太保保费收入稳居行业第三，每年持续盈利，分红还是比较靠谱，交费能力允许，这个产品可以优先考虑补充保障即可。

这个产品前期现金价值不高，短期内做年金转换，实际上 并不划算。

昆仑健康新上市的守卫者3号是重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额，癌症津贴保障有特色。需留意保障的完整性。

国富人寿比较新，2018年才成立，注册资本15亿，背后的股东是广西投资集团有限公司、广州唯品会等大佬。嘉和保是近期新推出的重疾险，承保期限灵活、费率低，男性比女性交费便宜，叠加赔付额度高，癌症二次赔门槛低，另外中症罕见赔3次，轻症的赔付额度也是居于行业顶尖水平，不过要留意高发轻症保障有缺失。

本期主要分析：

1、两款产品的三大共同特点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障等的不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、两款产品各自亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、投保方式及保障期限灵活

两款产品既可以选择保定期（至70岁或80岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

2、重疾险是“裸险”

两款产品不能组合完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失。

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

重疾险一般搭配医疗险一起投保，健康保障才无缺口。

3、轻症都有隐形分组

虽然两款产品轻症都是不分组多赔，但是实际的赔付有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣的情况：

区别一：大病赔付规则

嘉和保是重疾单赔保额，但是有重症叠加赔，对于保单前15年，50岁前确诊重疾赔150%保额，否则赔100%保额。见条款：

守卫者3号是多赔型重疾险，重疾不分组赔2从，目前市场上的多赔型重疾险，都是分组多赔，不分组多赔意味着首次赔付不影响其他疾病二次赔付的概率，在多赔型重疾险中，产品形态更好，保单前15年额外赔50%。

区别二：高发轻症定义

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别：

小结：嘉和保在几类高发轻症的定义上，比守卫者3号严格了不少，另外不保高发的慢性肾功能衰竭。

区别三：身价保障

守卫者3号身价保障可选，18岁前退保费，18岁后保额/保费/现价取大，大龄投保身价不会出现保费倒挂。

嘉和保是18岁前身故赔3倍保费，18岁后赔保额，未成年人的身价保障更好。

区别四：特色承保内容

守卫者3号：可选恶性肿瘤津贴保障，确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。在当前癌症治疗周期长的背景下，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。

嘉和保没有其他疾病的保障，保障内容创新上不足守卫者3号。

区别五：交费价格

具体看下不同年龄的交费价格：

产品点评：

嘉和保是国富人寿一款线上重疾险，轻中重疾保障全面，重症叠加可以赔1.5倍，附加癌症二次赔条件宽松，最大的特点是男性交费比女性便宜，只是高发轻症定义严苛，适合不看重轻症保障，预算有限的男士可以考虑。

守卫者3号是作为多赔型重疾险，疾病不分组，多赔的产品形态好。加上叠加赔付门槛低，自带特定疾病保障，综合保障更好，可选恶性肿瘤津贴保障有特色，但是交费不便宜。

新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。

乐享健康2020是泰康人寿最新推出的一款重大疾病保险，首创“癌前保障”，推出“特定肿瘤切除术保险金”，保障内容创新有特色，加上百万医疗健康尊享D续保宽松，搭配保证续保3年的住院无忧，综合保障完善。只是交费不便宜……

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义不同

01、高发轻症定义差别

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

乐享健康2020最大的优势，是没有隐形的分组，且在轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术的理赔上，比较宽松。

02、重疾疾病定义不同

重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以高发的糖尿病定义为例，两款产品在限制条件上差别不大，不过健康无忧C5是在30岁前理赔比较宽松。

区别二：其他保障内容

健康无忧C5：

01、自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。

02、可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。

平安福2020可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。

区别三：险种组合差异

无免赔医疗：

健康无忧C5搭配新华住院无忧，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，可是额度上有限制，实用性上受到了局限性。合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下：

泰康搭配无免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

新华健康无忧C5康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定则是：

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别四：交费价格差别

具体看下不同年龄的交费情况：

产品点评：

乐享健康2020和健康无忧C5系列在交费价格上比较接近，仅从表面看承保内容，两款差别不大。

特色的是乐享健康2020首创“癌前保障”，健康无忧C5增加的中症疾病变相提高了赔付额度，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，不过组合的新华住院无忧有额度限制，另外康健华贵续保每年审核，需要留意。

重疾分组多次赔付已经成为目前市场上很流行的形式了，随着亚健康的人群越来越多，医疗技术日趋成熟，常规的单次赔付型重疾险，已经不能很好的满足客户需求了。

华夏人寿产品主打的是重疾多次赔付，尤其是常青树系列，最新的菩提树鑫享版也主攻多次赔付，是在菩提树（多倍版）的基础上升级，重疾最多可赔6次，高发癌症单独为一组，轻症赔付比例采取递增的方式，增加的20种中症变相提升保额，费率和热销的平安福最新版持平，但赔付次数远多于平安福。

那么，这款产品值得投保吗？本期我们主要分析：

1、华夏菩提树鑫享版在疾病分组、费率等的优势分析

2、留意在疾病划分、疾病定义等要注意的细节

3、华夏菩提树鑫享版适用人群分析

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、癌症单独分组 大病分组合理

菩提树鑫享版是一款重疾分组多次赔付的产品，疾病分组合理，其中恶性肿瘤单独分组，其他高发重疾也相对分散。

另外这款产品首次确诊重疾是按基本保额、现金价值以及已交保费最大者赔付的，这样则避免了保费倒挂的情况。

2、超优体、优标体价格更低

如果是超优体的话，可按18年缴费，比标准体20年交少交2年保费。优标体可按19年缴费，比标准体可少交一年保费。

具体看下不同年龄的交费价格情况：

按照标准体的费率算，20年交费期的情况下，所交保费还是比较有性价比的。

3、未成年有身价保障

华夏菩提树鑫享版的身故责任不错，被保险人若在18周岁前确诊可赔2倍已交保费，让未成年也有一定的身价保障。若在18周岁后身故也是按保额/现金价值/已交保费较大者赔付的。

4、新增住院关爱金保障

如果被保险在之前没有发生过重疾，那么60周岁后去医院治疗，可享受0.1%基本保额/天的住院津贴保障，每个保单年度内，最多可给付90天，对老年群体尽显关爱。

5、组合完善的医疗险

无免赔医疗：

医疗险主要看续保，华夏住院费用2014保证续保5年，住院就赔，对于慢性病患者很有用。条款如下：

百万医疗险：

华夏医保通旗舰增强版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，保证续保6年，保证续保期满不会因为健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。见条款：

三、值得注意的细节部分

1、轻症承保内容细节

01、轻症有多项赔一项

菩提树鑫享版保35类轻症，但含有疾病隐形分组，有着多项疾病只赔一项的情况，详情如下：

02、高发轻症定义严苛

在保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾上，华夏产品在整体都偏严格，具体如下：

从表格看到，菩提树鑫享版在几类高发轻症的定义上，都趋向严格，尤其是在当代老年群体中高发的轻微脑中风后遗症和不典型心肌梗塞。

2、癌症不能单独分组

作为重疾多赔险种，不能组合癌症单独赔多次险种。

而癌症是目前国内第一高发的重疾，很多癌症的生存率不断提高，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

3、住院关爱津贴占用保额

虽然这项保障可以给60岁（含）以上老人住院提供保障，但是给付的额度会占用保额。如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。

产品点评：

华夏菩提树鑫享版保障全面，基本责任轻中重症的组合，加强了疾病承保的衔接度，另外能组合华夏医保通（普惠版）、附加住院费用补充医疗（2014），重疾险不能赔的部分，有医疗险兜底，综合保障完善。加上具有竞争优势的费率，性价比不错。

智富人生是平安人寿2004年开始上市的一款万能险，分为A款和B款，2000保费起投，既有一定保障，也有一定的收益，在过去年代人们保险意识普遍不强，渴望储蓄的年代，万能险销量可谓一骑绝尘。

得益于平安持续稳健经营，平安万能险实际利率一直以来能稳定在4.5%左右，预期收益上比较符合期待，相对后续智盈、智胜和智悦人生产品，智富还是有一定不同，尤其是智富人生B款，本期产品分析：

1、智富人生A和智富人生B的区别分析

2、平安万能险主要特点

3、老客户投保万能险值得注意的点

一、智富人生A款和B款区别

A款和B款都是2004年出现的，消费者只能选择其中一个：

对比看到，智富B款在产品细节上相对好得多，跟平安智慧星和智能星基本一致。

1、B款部分领取，不影响主险和重疾保额；

2、B款身故赔付高，赔保额加上账户价值；

3、B款发生重疾理赔，主险保额等额减少，但是不影响账户价值。

注意：B款产品细节更人性化，有一定保证教育功能，孩子投保，发生重疾理赔以后，保费免交，后续还可以领钱。

二、平安万能险主要特点：

1、交费灵活

智富人生作为第一代万能，没有要求缴满10年的要求，不想交费可以缓交，主险和重疾短期内仍然有效；

2、保额灵活

智富终身寿险和重疾保额，可以调高，也可以调低，适应不同年龄保障需求。

3、资金灵活

可以部分领取账户价值，解决急用，平时有钱还可以追加进入万能账户。

4、万能利率稳健

平安目前净利润行业第一，万能利率近几年保持在4.5%左右，近几个月新冠疫情影响，实际利率下调了一点，这个产品如果交费五六千，保额不是很高，被保人年龄不大的情况下，一般交费第9-11年回本。

三、万能险值得注意的点

万能险的优点集中在活，缺点也很明显。

一是大龄投保，必须交费金额较高，交费时间长，不然保单账户价值不够抵扣保障成本，有失效的风险。

二是保额与保障的兼顾问题，如果年纪轻轻投保，交费五六千，买个20万保额，问题不大；但是年龄30岁后投保，如果保额比较高，比较交费较高，且交的时间比较长，保额越高，年龄越大，扣得保障成本越高。

三是过去消费者普遍买的保额不高，比如保额5万、10万、12万见的比较多，真的发生大病，这个保障解决不了问题。

分析总结：

这个产品上市十多年，很多人已经缴满10年以上，

如果是五六十岁的大龄人群，考虑养老的话，可以降低主险和重疾保额，减少保障成本，有利于万能账户复利增值；

如果是年轻人投保，保额不高，预算充足，单独买个重疾险和医疗险加保就可以，智富不动，继续增值，存了一笔钱，加上一点保障；预算不足，考虑到保额很低，可以退保或部分领取也无伤大雅，可以等新保单健康告知通过，过了等待期承保生效，然后退保或部分领取，用来交后续保单保费。

近年来随着医学技术进步，不少疾病可以早发现或有效治疗，比如超声检查可以发现结节等问题，屠呦呦发明青蒿素为红斑狼疮治疗带来希望，生病了可以有效治疗，生存周期长，可能发生多次重疾的概率似乎在上升，不少保险公司开始开发多次赔付产品。

中宏长保安康至惠版，就是一款可多次赔付重疾险，重疾分组最多可以赔3次，最高赔150%保额，可以附加轻疾保障，一般多次赔付产品关键还是看癌症是否能够单独分组，且癌症是否可以单独赔多次，那么在当前众多多次赔付产品中，这款长保安康至惠版值得买吗？

本期产品分析：

1、长保安康至惠版与同类两款产品综合对比

2、长保安康至惠版比较优势

3、长保安康至惠版相对不足

一、长保安康至惠版与同类两款产品综合对比

选择参考对象包括同样是多次赔付的光大永明嘉多保和单次赔付但是有癌症单独多次赔的百年康惠保2.0，产品形态相近，具有一定的参考价值：

看下对比情况：

通过对比看到，这款长保安康安康至惠版，在价格上高出40%，没有嘉多保或康惠保2.0投保前期的加量赔付，比如60岁前发生重疾额外赔60%。

长保安康至惠版，身故赔保额保费和现金价值取大者，这对于老年以后身故可能比较有利，后续现金价值有可能超过保额。

二、长保安康至惠版主要优点：

1、线下分支机构较多，服务比较有保障

中宏人寿成立于1996年，是国内首家合资寿险公司，目前网点在14个省或直辖市有分支机构，在下面50多个城市有网点，服务比较方便。

2、轻微脑中风理赔门槛较低

这款产品轻重疾病保障较为全面，像高发轻疾轻微脑中风理赔门槛较低；

3、有疾病终末期保险金

一般是疾病晚期，医学上认为生存周期低于几个月，可以申请疾病终末期保险金，这个条款很多公司产品都有，但是并没有单独划分出来，日常用的比较少，另外疾病终末期保险金和身故保险金共保额，不是额外赔。

三、长保安康至惠版主要缺点

1、高发轻疾保的不全，留意冠状动脉支架理赔要求

高发轻疾里面，不保慢性肾功能衰竭（早期尿毒症）；另外这款产品针对心脏支架手术，前提是患者必须出现肢体肌力3级，且失去一到两项基本生活能力丧失，没有这类症状做冠状动脉支架手术不赔。

2、癌症没有单独分组，癌症也不可以单独赔多次

癌症是第一高发重疾，也是理论上最有可能多次赔付疾病，很多癌症早发现积极治疗，五年生存率很高，后续癌症复发转移或新发其他癌症可以赔第二次。

这款长保安康至惠版，既没有单独分组，也没有癌症单独多赔，这个多赔的实际意义相对较低。

分析总结：

这款长保安康至惠版，没有癌症单独分组，也没有癌症单独多赔情况下，轻疾赔付比例不高，定价这么高，相对同类产品，有比较大的差距。

新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。

国寿旗下的王牌重疾，国寿福系列，最新版的国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，一如既往的“高冷”路线，承保责任上比较“清新“，胜在疾病定义宽松，老客户可少交一年保费，不过买足保额要一定经济实力。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：组合医疗险的区别

无免赔医疗：

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

健康无忧C5搭配新华住院无忧，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，可是额度上有限制，实用性上受到了局限性。合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下：

百万医疗险：

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

新华健康无忧C5康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定则是：

区别二：轻症承保细节差别

轻症赔付规则：国寿福庆典版无隐形的分组情况，健康无忧C5有多项疾病只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

高发轻症定义：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

国寿福庆典版在高发的轻微脑中风后遗症赔付上宽松，健康无忧C5慢性肾功能衰竭更宽松。

区别三：交费价格差异

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别四：特色保障内容

国寿福庆典版没有特色保障，相对来说保障内容单一。

健康无忧C5：

01、自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。

02、可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。

区别五：特色和适用人群

健康无忧C5：自带青少年特定疾病额外赔保额，和重疾叠加相当于赔200%基本保额，加上可选心脑血管疾病额外赔，对青少年群体和心脑血管疾病高危群体比较有实用性，重疾在保额、现价取大赔的方式，不会出现保费倒挂。

国寿福庆典版：作为国寿旗下的旗舰型重疾，有国寿的牌子加持，品牌溢价度比较高，核心的轻重疾保障总体不错，优势是组合无免赔长久呵护和百万医疗如E康悦，大病不能赔的医疗险兜底，日常的小病小意外也能报销。

产品点评：

健康无忧C5增加的中症疾病变相提高了赔付额度，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，不过组合的新华住院无忧有额度限制，另外康健华贵续保每年审核，交费价格不便宜，性价比一般。

国寿福庆典版作为国寿的王牌重疾，核心的轻重疾保障还可以，轻症无隐形分组比较实际，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合投保价值大，但是交费不便宜，如果信任国寿的品牌，可以重疾保额买低一点，再通过线上重疾提高保额。

高免赔的医疗险，赔付门槛颇高，在续保审核上就显得尤为重要了，也能彰显出百万医疗险的实用投保价值。

国寿如E康悦，是中国人寿的明星医疗险产品，罹患癌症每年补贴5万，保障全面，续保审核宽松，自面市以来热度不减。美中不足的地方在于免责条款里有让消费者留意的细节。

友邦是国内第一家外资寿险公司，注重客户口碑，旗下的智选康惠荣耀2020医疗，作为最新款百万医疗险，只有5000的免赔额，比一般医疗险都要低，可报社保外用药，报销门槛低，不过责任免除有点多。

那么，两款产品哪款的性价比更高？

本期分析：

1、两款产品承保内容细节上区别

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔额、免责范围不同

4、各自的亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

智选康惠荣耀2020保一般医疗和102种大病，分别是100万和200万的额度。住院前30后30天的门急诊医疗费用都能赔，覆盖更加完善。

国寿如E康悦是一般医疗100万，恶性肿瘤100万，合计200万的额度，国寿如E康悦只是包含住院前7天出院后7天的费用。

需额外留意：国寿的是恶性肿瘤100万，而智选康惠荣耀是102种大病200万。

其他保障内容：

如E康悦除了医疗费用报销额度外，如E康悦有5万的恶性肿瘤住院定额给付医疗金，根据实际住院天数有200元/天。如下：

此外还可选质子重离子保障，罹患癌症能有更好的治疗手段。

区别二：免赔额设置

国寿如E康悦是属于绝对免赔，无论一般医疗和恶性肿瘤医疗都是1万的免赔额。

智选康惠荣耀2020免赔门槛设置低，一是体现在一般医疗只有5000元免赔，其他很多医疗险都是1万；二是确诊重疾0免赔额，对于罹患大病来说比较人性化。

区别三：续保条款差别

智选康惠荣耀2020虽然条款规定续保需每年审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保。见条款：

不过因为友邦人性化的服务，友邦客户日常理赔反馈来看，发生癌症等大病情况下，仍然可以续保多年没有中断，投保时留意续保的问题。

如E康悦的续保是通过第一次续保，后续续保无需审核，只是停售不再接受续保，具体如下：

区别四：责任免除范围不同

国寿如E康悦的免责更为细致，条款规定在本合同生效一百二十日内因腺样体肥大、疝气、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病进行治疗不赔，具体见条款：

智选康惠荣耀2020在责任免除上，不保“宫外孕、等待期内的药物过敏和食物中毒”，见本险种的免责条款：

产品点评：

一款医疗险实用与否，取决于续保、承保内容。

从承保内容来看，两款产品大方向都没问题，但是在细节处，智选康惠荣耀2020更有优势，一是住院前后门诊费用保障天数更长，二是102种重疾，而不是恶性肿瘤，涵盖的疾病范围更广，三是免责范围中不合理条款更少。加上免赔额设计人性化，赔付更多。不过无住院垫付增值服务，续保每年要审核，需要了解友邦的医疗险续保审核政策。

从续保来看，国寿如E康悦是非常有优势的，第一年审核通过后，续保不再审核，不用担心理赔或健康状况变化不能续保。

友邦保险的产品口碑一直很不错，不仅保障很全面而且保额很高。

友邦在之前2019版的友邦智选康逸荣耀的基础上，又升级推出了友邦智选康逸荣耀（2020）医疗险。这款产品可报私立医院、特需部、国际部等高端病房医疗费用，加上确诊重疾0免赔，每天高达3000元的津贴给付，有很大的吸引力。

但权衡一款高免赔医疗险的好坏，不仅要看它的长处，更要从续保、免责、承保细节等多个方面综合评测，本期主要分析智选康逸荣耀2020医疗的优缺点。

一、首先了解产品基本信息

二、产品主要优势分析

1、就诊医院范围广

报销范围广，可报销一些私立医院的医疗，特需部、国际部等高端病房的医疗费用也可报销。

目前的百万医疗险，多数限制了就诊的医院为二级以上公立医院的普通部。

2、住院补偿3000元/天

这款产品对于住院的费用补偿是非常丰厚的，主要是对住院期间的床位费，以及膳食费进行补偿。最高一天可以补偿3000元，直到达到最高赔付额度。

其他医疗险，普遍没有这么高的住院补贴，基本上是几百块钱一天的补偿。所以这款产品的赔付力度，是在同类产品里数一数二的。

3、确诊重疾0免赔

一般的医疗险都有雷打不动的1万免赔额，社保报完之后，剩余部分减去1万，剩下的才是报销部分。这款产品确诊重疾0免赔额，对于罹患大病来说比较人性化。见条款：

三、值得注意的细节部分

1、续保条件差

续保需要重新审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保。

不过因为友邦人性化的服务，友邦客户日常理赔反馈来看，发生癌症等大病情况下，仍然可以续保多年没有中断，只是留意医疗险不能带病投保，否则不能理赔。

2、门诊额度限制

一般百万医疗险不限门诊报销额度，这款特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊总额度限制40万，保额较低。

3、增值服务欠缺

没有常见的就医绿通、费用垫付等增值服务。

目前市场上百万医疗险，基本都有住院垫付功能，对于罹患大病的被保人来说，不用自己筹钱治病，保险公司先行垫付，能及时解决治疗费的问题。

产品点评：

智选康逸荣耀2020是一款中端百万医疗险，保一般医疗和重疾医疗，亮点是可保一些私立医院，同时特需医疗的费用也可100%报销，提高了就医服务体验。不过特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊总额度40万，落后于其他不设限的同类产品。且也缺乏常见实用的增值服务，比如就医绿通、费用垫付等。

平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过附加癌症多赔不实用。

华夏人寿产品主打的是重疾多次赔付，尤其是常青树系列，最新的菩提树鑫享版也主攻多次赔付，是在菩提树（多倍版）的基础上升级，重疾最多可赔6次，高发癌症单独为一组，轻症赔付比例采取递增的方式，增加的20种中症变相提升保额，费率和平安福最新版持平，但赔付次数远多于平安福。

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、各自的亮点和适用人群解析

一、产品基本信息了解

区别一：大病承保内容差别

01、赔付规则

平安福2020是100类大病单赔1次保额，轻症不分组赔三次，每次赔保额的20%，但是运动有增保额，达到运动标准，保额最高可增加20%，赔付达到保额的40%。

菩提树鑫享版是一款重疾分组多次赔付的产品，疾病分组合理，其中恶性肿瘤单独分组，其他高发重疾也相对分散。另外这款产品首次确诊重疾是按基本保额、现金价值以及已交保费最大者赔付的，这样则避免了保费倒挂的情况。

02、疾病定义

从高发轻症定义上看：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，几类产品的疾病定义不一致，具体的差别如下：

小结：从几类高发轻症的定义上看，平安福2020明显的宽松很多，尤其是早期癌症的赔付，原位癌、皮肤癌和早期病变各赔一次，且原位癌、皮肤癌确诊即赔，而华夏的三项赔一项，且只有积极治疗以后才赔。

不过两款产品都有多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体病种如下：

区别二：组合医疗险的不同

无免赔医疗险：

平安附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

医疗险主要看续保，华夏住院费用2014保证续保5年，住院就赔，对于慢性病患者很有用。条款如下：

百万医疗险：

平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

华夏医保通旗舰增强版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，保证续保6年，保证续保期满不会因为健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。见条款：

区别三：特色保障内容差别

平安福2020：

可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。

另外需注意的是，两次癌症的间隔有5年，时间比较长，目前很多是间隔3年，实用性更强。

菩提树（鑫享版）：

01、虽然这项保障可以给60岁（含）以上老人住院提供保障，但是给付的额度会占用保额。如果之后发生了重疾或身故等保险责任，需扣除之前给付的住院津贴。

02、如果被保险在之前没有发生过重疾，那么60周岁后去医院治疗，可享受0.1%基本保额/天的住院津贴保障，每个保单年度内，最多可给付90天，对老年群体尽显关爱。

区别四：承保期限和交费价格

菩提树鑫享版如果是超优体的话，可按18年缴费，比标准体20年交少交2年保费。优标体可按19年缴费，比标准体可少交一年保费。

具体看下不同年龄的交费价格情况：

菩提树鑫享版按照标准体算保费，作为一款重疾多次赔险种，交费和平安福单次赔持平，还是很有竞争力的。多次赔付的交费和平安福持平，还是很有竞争力的。

产品点评：

平安福2020整体疾病定义宽松，医疗险慢性病人群都能反复赔，综合保障很强，不过交费不便宜，如果预算不够，建议平安福重疾保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，然后再通过消费型重疾险加大保额，消费型重疾险能保定期，同样保额下交费更便宜。

华夏菩提树鑫享版保障全面，基本责任轻中重症的组合，加强了疾病承保的衔接度，另外能组合华夏医保通（普惠版）、附加住院费用补充医疗（2014），重疾险不能赔的部分，有医疗险兜底，综合保障完善。加上具有竞争优势的费率，性价比不错。