平安E生保系列一直是作为消费者热选度最高的产品之一，2020保证续保版产品稳定性更好，承保细节修改设计对住院前后门诊进行了延伸，保障责任更无懈可击，加上续保宽松，客户认知度很高，只是增值服务上有让人注意的细节。

友邦是国内第一家外资寿险公司，注重客户口碑，旗下的智选康惠荣耀2020医疗，作为最新款百万医疗险，只有5000的免赔额，比一般医疗险都要低，可报社保外用药，报销门槛低，不过责任免除有点多。

本期主要关注：

1、两款产品在保障内容、承保范围不同

2、两款产品在免赔额设置、责任免除区别

3、两款产品的特色和亮点分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障内容上的差别

01、大病保障种类

E生保2020保证续保版保一般医疗和癌症医疗，各自200万的额度。

而智选康惠荣耀2020是保一般医疗和102种大病，分别是100万和200万的额度。

最大的区别在于癌症医疗和重疾医疗，虽然患病一般医疗都可以赔，但是赔完一般医疗的额度后，智选康惠荣耀是保障102种大病，而E生保2020保证续保版是只保癌症，友邦的保障责任更广。

02、住院报销范围

就医发生的项目，包括了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊四大内容，两款产品都无遗漏，保的相当全面。

只不过在具体的承保细节上，智选康惠荣耀2020承保住院前7后30天的责任，而智选康惠荣耀2020是保住院前30后30天的医疗费用，覆盖更加完善。

区别二：续保条款

e生保2020续保版保证续保6年，6年内不会停售或其他原因拒绝续保，产品的稳定性好。目前市面上的百万医疗险，保证续保6年的是最宽松的续保条款。

保证续保期满后，e生保2020续保版条款明确规定，不会因为身体健康状况或历史理赔情况而拒绝续保，续保的衔接性更好，见条款规定：

智选康惠荣耀2020虽然条款规定续保需每年审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保。见条款：

不过因为友邦人性化的服务，友邦客户日常理赔反馈来看，发生癌症等大病情况下，仍然可以续保多年没有中断，投保时留意续保的问题。

区别三：免赔额设置

E生保2020保证续保版是1万的免赔额，不过有确诊癌症1万的癌症津贴保障，抵扣癌症的1万免赔额，相当于确诊癌症0免赔。

智选康惠荣耀2020免赔门槛设置低，一是体现在一般医疗只有5000元免赔，其他很多医疗险都是1万；二是确诊重疾0免赔额，对于罹患大病来说比较人性化。

区别四：责任免除范围的差别

E生保2020保证续保版：不保职业病、静脉曲张等，见条款：

智选康惠荣耀2020在责任免除上，不保“宫外孕、等待期内的药物过敏和食物中毒”，见本险种的免责条款：

两款产品在责任免除范围的设置上，都有不少其他产品没有的免除项，不过免除的都是比较轻微的疾病。

区别五：其他增值服务

E生保2020保证续保版：增加了恶性肿瘤第三方诊疗费用保险金、重疾就医绿通等服务，没有住院垫付，相对来说实用性打了折扣。

智选康惠荣耀2020没有增值服务，尤其是没有住院垫付、重疾就医绿色通道服务等。

产品点评：

智选康惠荣耀2020作为友邦保险公司的百万医疗险，免赔额设计人性化，搭配添益小额医疗，医疗险衔接比较好。但无住院垫付增值服务，责任除外多，续保每年要审核，需要了解友邦的医疗险续保审核政策。

e生保2020保证续保版作为平安健康险公司的百万医疗险，有1万免赔，不过保证续保6年，6年后还可以不用审核身体健康状况继续投保，保障范围全面，除了不能垫付医药费，其他的还可以。

日常生活中，要说明天会更好，不确定；要说明天会更老，答案是确定的，可是养老就一定要有钱，日常开销比较大，存钱不容易，如何才能强制储蓄，为未来养老做好筹划呢？

太平人寿吉祥人生养老年金保险，可以月交，300元起投，投保起点低，最快55岁或60岁开始可以领取养老金，领取金额确定，保险利益确定，那么剩下的唯一需要担心的就是这款产品跟同类相比，领的金额究竟是高还是低呢？

本期产品分析：

1、太平吉祥人生年金产品基本信息

2、太平吉祥人生与同类产品对比分析

3、太平吉祥人生产品适合人群

一、太平吉祥人生年金保险基本信息：

这款产品保终身，男女养老金领取年龄有所不同，看下基本情况：

注意：

1、这款产品前期是不返还，到了60岁左右约定养老金领取年龄才开始返还。

2、搭配的富贵钻2017万能账户，保底利率2.5%，这个账户从2017年10月至今，实际利率5%-5.2%，实际利率很高，而且比较稳健

日常如果有闲钱可以存入富贵钻2017账户复利增值，可以随时追加和领取；另外到了养老金领取年龄，返还的养老金如果不领取，也会存入万能账户增值。

买这个理财产品送了一个理财账户。

3、吉祥人生前期不返还，如果要拿钱，要么退保退现金价值，要么办理保单贷款周转。这款产品就是专为养老设计。

二、太平吉祥人生与同类产品对比分析

保险公司不会破产，不用担心跑路，另外每月披露偿付能力情况，保险公司按照合同保险责任约定给付，主要还是看收益：

就拿比较热门的信泰如意享来说，也是一款养老保险，和吉祥人生产品形态上基本一样，看下对比情况：

吉祥人生特点在于：

1、现金价值低，现金价值也叫做退保金。通过观察发现，这款产品男女投保，现金价值有区别，女性投保，20年交费，第21年回本；男性投保，20年交费，第24年回本，现金价值（退保金）明显要比信泰低一大截，短期退保是非常不划算。

2、养老金给付高。同样年龄，同样交费情况下，养老金给付算是很高，到了养老金领取年龄开始以后，如果身故，可以一次性把至80岁未领取的钱，赔给受益人。

三、产品适合人群

前面说过，这个产品回本慢，现金价值低（退保金低），加上前期不返还，如果追求短期拿钱，短期就想着退保，追求资金灵活的，不要去考量。

这款产品适合专款专用，非常明确的就是用于养老，而且资金充裕，不惦记着短期拿钱，用于养老这款产品交费起点低，领取金额高，保险利益定，还是非常不错。

当下，女性群体在社会各领域发挥着不可忽视的作用，然而面对来自职场和家庭的双重压力，女性健康问题也逐渐凸显。乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等发病率及死亡率在逐年提高。

为了更好地呵护女性，中国太保针对18-50周岁女性量身定制了“好爱你”女性专属保障计划，这是一款针对女性人群投保的健康保障计划，分为A款和B款。定制保障女性高发的乳腺恶性肿瘤、子宫恶性肿瘤、宫颈恶性肿瘤三种疾病。

作为一款针对女性专属的特定疾病险种，适合哪类女性群体购买？

本期主要从这款产品的优势和不足，以及适合购买人群三方面进行详细的分析。

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、专为女性定制

保障女性特别高发的乳腺恶性肿瘤、子宫恶性肿瘤、宫颈恶性肿瘤。

2、新颖投保模式

参考拼团模式，创新投保模式，A款、B款可进行差异化投保--A款保费低，单独自由购买；B款要求两人及以上拼团购买，保障责任上多了质子重离子赔2倍基本保额，和每天200元的住院津贴保障，最高赔50天。

3、保费便宜 保额高

相比一般重疾险每年上千的保费，这款产品每年只要几十保费，就能有几十万的保额。每份基本保额10万，可以根据自身需求投保多份保障。不过随着年龄的增长，保费相应的也增高，具体看下不同年龄的交费价格情况：

三、值得注意的细节部分

1、续保不稳定

这是一款一年期产品，续保需审核，如果健康状况变化、理赔过，可能就无法继续购买了。

如果只是单纯购买这一款产品，发生相应的疾病理赔过后，就不能买其他的险种，也没有了其他疾病的保障，如果购买多次赔付的重疾险，赔完一种疾病，合同不会终止，剩下的疾病继续享有保障。

四、适用人群分析

作为女性专属保障的重疾，更适合作为短期临时保障。或者是已经配置相应的长期重疾保障，想要加强女性疾病方面的保障。

产品点评：

作为一款女性特定疾病保险，发生女性特定部位（乳腺、子宫、宫颈）的癌症，可赔付基本保额，组团投保还有住院津贴给付，最大的优势是保费便宜。

不过由于这是一款一年期的产品，续保会比较不稳定，需每年审核，如果健康状况变化、理赔过，产品停售，可能就无法继续购买了。且保费与年龄挂钩，保费会随着年龄上涨，年龄越大，保费越高。

目前市场上的重疾险，也有针对女性赔特定疾病，30岁女性，投保50万保额，每年保费3000元左右，保障更加全面，保障期限更长，且稳定。

百万医疗险，有百万额度，主要应付大病就诊医疗费的报销，但是一般有1万门槛，理赔条件不宽松，市场上的百万医疗险同质性很强。

友邦是国内第一家外资寿险公司，注重客户口碑，旗下的智选康惠荣耀2020医疗，作为最新款百万医疗险，只有5000的免赔额，比一般医疗险都要低，可报社保外用药，报销门槛低，不过责任免除有点多。

尊享e生2020是众安旗下最新款的百万医疗险，可以附加重疾住院津贴、指定疾病特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗等，保障责任更全面，续保明确规定无审核，加上住院垫付功能，在市场上难逢敌手。

本期主要分析：

1、两款产品在保障细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的特色和适用人群分析

一、首先了解产品基本信息

区别一：承保内容差别

智选康惠荣耀2020：包含一般医疗100万和重疾医疗200万，在其他特色保障责任上，不及尊享e生2020。

尊享e生2020：包含一般医疗和重疾医疗，各自300万的保额，合计重疾医疗有600万的额度，此外还有质子重离子医疗保障和癌症院外特定药品费用保障。可选重疾住院津贴和重疾保险金，其中住院津贴按照100元/天的标准给付，累计给付180天。

区别二：免赔额设置

尊享e生2020版确诊重疾0免赔额，另外还有家庭共享免赔，如果家庭成员共同投保，可享受全员每年共享1万免赔额，获赔更多，不过一般医疗还是要支付1万的免赔额。

智选康惠荣耀2020免赔门槛设置低，一是体现在一般医疗只有5000元免赔，尊享e生2020就是1万的免赔额；二是确诊重疾0免赔额，对于罹患大病来说比较人性化。

区别三：续保条款规定

尊享e生2020停售后不续保，但是在续保审核上，很宽松，不会因为理赔或健康变化被拒绝续保。见续保条款：

智选康惠荣耀2020虽然条款规定续保需每年审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保。见条款：

不过因为友邦人性化的服务，友邦客户日常理赔反馈来看，发生癌症等大病情况下，仍然可以续保多年没有中断，投保时留意续保的问题。

区别四：责任免除范围差别

尊享e生2020版对”宫外孕、职业病“不在承保范围内，很多保险公司并没有这样的免责要求。见免责条款：

智选康惠荣耀2020在责任免除上，不保“宫外孕、等待期内的药物过敏和食物中毒”，见本险种的免责条款：

区别五：亮点和增值服务差别

尊享e生2020：有医疗特需/国际/vip部门，可以安排医院中的特需医疗或者vip医疗，也可享受国际医疗，提高医疗服务水平。

除此之外，还包含医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理等额外服务。其中住院垫付服务对于大病来说，很实用，不用担心资金不能及时到位而延误救治。

智选康惠荣耀2020没有增值服务，尤其是没有住院垫付、重疾就医绿色通道服务等。

产品点评：

从医疗险要紧的续保、免责、费率来看，智选康惠荣耀2020和尊享e生2020各有优劣。整体来看，尊享e生2020的性价比较高，医疗保障全面，有住院垫付。

要说保险市场什么产品理赔最多、最容易获赔、最能体现保险作用，无疑就是无免赔医疗险，意外或疾病住院就能报，正是因为理赔多，这种医疗险是所有险种中投保对健康要求最高的险种，保险公司最怕的就是你买它。日常理赔件数比百万医疗险多几十倍以上。

平安附加健享人生住院费医疗和国寿附加长久呵护住院费用，以附加险形式搭配主险销售，不能单独投保，作为长期健康险，日常平安和国寿客户理赔用的最多的就是它们。那么它们究竟有怎样的区别呢？

本期对比：

1、两款产品在保障范围、报销模式、保障期限区别

2、两款产品续保条款、不同年龄交费价格区别

产品基本信息如下：

区别一：两款产品保障范围不同

平安附加健享人生，既可以报销意外或疾病住院费用，也可以报销住院前后门急诊，可以在A医院看门诊，然后去B医院住院，门诊费用也可以报销；一份门诊额度300，一般买3份，每次有900额度。

国寿附加长久呵护，不能报销门诊费用，只能报销意外或疾病住院费用；

区别二：两款产品报销模式不同

平安附加健享人生按份销售，日常3份健享 每次报销9000基本额度含900门诊，小手术额度加4500元，器官移植大手术额度加3万，不限总额不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以报第二次。比如肝硬化，1.1号看门诊住院出院，可以报销9000含900门诊，2.1号肝硬化复查，又可以报销门诊及住院，以此类推。

国寿附加长久呵护买多少保额报多少保额，买的5000保额，一年内累计最多报销5000.

注意：平安附加健享，可以应付小病、慢性病；国寿附加长久呵护：只能应付小病。慢性病经常需要复查看门诊，医疗要求能报门诊，续保宽松。

区别三：两款产品保障期限不同

平安附加健享人生，主险交多久，附加健享保多久，主险交30年，意味着附加健享最长保30年，最长保到65岁。

国寿附加长久呵护，主险交多久，附加险保多久，但是如果主险到期，附加险可以继续交费，最长保至70岁。

区别四：两款产品续保条款不同

平安附加健享保证续保五年，这款医疗险不是带病投保骗保或短期出险情况下，从消费者反馈来看，到期续保审核很宽松，发生多次理赔仍然可以续保。其续保是：

国寿附加附加长久呵护续保每年审核，上一年疾病或意外第二年一般都是除外责任或不再接受续保，续保审核很严，这种情况只能应付小病，不能应付慢性病，其续保是：

区别五：两款产品交费价格不同

健享首份原价，后面每份半价，相当于买3份，收2份的钱，首份价格是：

附加长久呵护价格：下面是1000保额，如果买5000或10000，乘以5或10就可以：

国寿的产品交费低不少，平安的整体交费高，0-4岁价格比较贵。

医疗险不是每年固定价格，到了一定年龄会有保费跳档，不同年龄价格可以看表格。

分析总结

国寿附加长久呵护，交费价格便宜，续保审核严，只能应付小病；平安附加健享交费较高，可以应付小病或慢性病或严重意外，上一年意外事故第二年复查仍然可以报等，续保宽松，整体上更稳健。

如果搭配百万医疗险（应付大病），平安的健享和百万医疗险衔接会更好。

新华人寿是最早的寿险老七家，在消费者认知中有一定的分量，网点分布和品牌知名度都有。

新华旗下的健康无忧系列作为旗舰型重疾，前后推出不少版本，从健康无忧C3到健康无忧宜家版，保障都有升级。这次最新推出的--健康无忧C5重疾险，添加了中症保障，确诊赔50%保额，可附加心脑血管疾病保障，最高赔100%保额。保留了青少特定重疾额外赔保额，对特定人群适用。

那么，这款产品怎么样？值得投保吗？

本期产品看点：

1、新华健康无忧C5重疾与同类产品优势分析

2、新华健康无忧C5重疾值得留意的地方

3、产品定位和投保特色分析

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、青少年特定疾病双倍赔

18种青少年特定疾病，被保险人30岁前确诊，赔付100%保额，若确诊的青少年疾病符合重大疾病赔付，则相当于赔付200%保额。

2、可选心脑血管疾病额外赔

15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。

心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，所以若预算比较充足，可以附加上这项保障。

3、高发轻症承保全面

轻疾无行业内统一标准，从保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上来看，健康无忧C5在这几类高发轻症承保上，非常全面，不过在疾病定义上面，和主流的产品相比，还是有差距的，具体见以下对比：

这几类高发轻症，只有在【慢性肾功能衰竭】理赔门槛比较低，其他的比如不典型心肌梗塞获赔不容易。

4、保费的杠杆作用明显

这款产品最长30年的交费期，同等保额情况下，分摊到每年的保费更少，杠杆作用更明显，具体看下不同年龄的交费价格对比：

三、值得注意的细节部分

1、轻症承保细节

01、赔付比例不高

承保40种轻症赔5次，每次赔的额度固定，都是赔保额的20%，赔付比例较低，目前市场上很多产品都是赔保额的30%，按照5%幅度递增的话，很多能赔到保额的55%。

相比之下，轻症的赔付额度较低，不及市场主流。

02、轻症有隐形分组

轻症不分组赔5次，但实际有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

2、搭配的医疗险组合不够完善

大体来说，医疗险分为了0免赔医疗和百万医疗险两个部分。

0免赔医疗：健康无忧C5搭配新华住院无忧，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，可是额度上有限制，实用性上受到了局限性。

合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下：

百万医疗险：其实最重要的两个部分在于“承保责任全”和“续保稳定性”，对于这两个方面，新华康健华贵都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，翻译过来就是年年都需要审核，其约定则是：

医疗险的赔付门槛相对重疾险来说更低，和重疾险组合投保的医疗险，一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、高发癌症不能单独赔多次

当前保险产品各家公司竞争激烈，很多产品在价格相当的情况下，癌症可以实现多赔，二次赔付间隔短，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，这种赔付方式投保价值更高。

产品点评：

新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。覆盖老年和青年阶段保障，组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品交费较高，比价最新版的平安福，只是在高发轻症的定义上，比较严苛。

鑫福赢家是国寿2017年推出的开门红保险理财产品，选择5年或10年交费，最长保至88岁，搭配鑫账户铂金版和钻石版双账户运作，一个封闭式专项资金运作，一个是开放式，这个产品早已停售，当时非常火爆。

日常有消费者问买了这个保险，想了解这个产品什么时候回本，未来收益怎么样，另外这个铂金版万能账户实际利率怎样？

本期产品分析：

1、鑫福赢家产品基本情况介绍

2、鑫福赢家5年交，预期收益多少？

3、鑫福赢家与同类产品收益对比

4、鑫账户铂金版钻石版目前实际利率情况

一、鑫福赢家产品基本情况

这个产品首年开始返还，比当前第五年开始返还要快，看看基本信息：

每年返还生存金，如果不领取会自动进入鑫账户铂金版复利计息，保底利率2.5%，

如果日常有闲钱，可以追加进入鑫账户钻石版，存取灵活。

鑫福赢家有分红版和不分红版，上面的是不分红版本。

二、鑫福赢家收益分析

以0岁宝宝，年交10万，交5年，85岁领取关爱金为例，看看与当前的产品相比情况：

华夏福临门和太保至尊鑫享福，是当前预期收益比较高的产品，看看按照4.5%预期利率对比情况：

通过图表看到：上面演示的是生存总利益，就是那一年退保退回来的所有的钱。

1、鑫福赢家5年交费第十年回本，说明前期现金不高，一般比较高的产品，五年交费第五年回本，鑫福赢家投保后短期退保必然会有经济损失，按照鑫账户铂金版4.5%利率，第十年回本。

2、前期现金价值低，后期预期收益高，按照4.5%万能利率，第21年左右翻一番，这个预期收益算是很高。

分析小结：这个产品短期收益低，长期收益高，如果国寿能保持中档利率，长期收益比较高。

有一点需要说明：双账户运作实质上是个坑，万能账户最大魅力就是复利滚存，复利滚存要求前期基数越大，复利效应越明显，鑫账户铂金版封闭式运作，不允许追加，不利于复利增值。单个账户，既可以转入，又可以追加，存取灵活，更好。

三、国寿目前经营情况及鑫账户实际利率情况

国寿近年来保费收入稳居行业第一，持续盈利，看下鑫账户铂金版目前实际利率：（当前收到新冠疫情冲击，很多公司都暂时调低了利率，比较正常）

从2016年10月至今，之前保持在5%-5.2%，当前三个月实际利率降到4.7%。    

 鑫账户钻石版过去5%，目前几个月都是保持在3.7%利率，属于比较低的水平。

平安旗下的旗舰型成人重疾险平安福2020，是第8次升级后的产品，重疾险作为主险单独投保，可自由组合癌症多赔，医疗险续保宽松、慢性病反复赔，竞争优势更明显，但是添加的癌症多赔有点“鸡肋”。

新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两款产品各自亮点和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：轻症承保内容差别

在赔付规则上：

平安福2020有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。

健康无忧C5也是不分组赔多次，但是每次赔完保额的20%之后，没有保额递增赔付。

在疾病定义上：

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

小结：

（1）平安福2020是早期癌症赔付最好的险种之一，高发的【原位癌】、【皮肤癌】和【早期病变】各赔付一次，其中皮肤癌和原位癌确诊即赔；

（2）在其他几项轻症的赔付上，平安福2020也倾向宽松，尤其是轻微脑中风后遗症和不典型心肌梗塞的定义，比健康无忧C5宽松。

区别二：大病承保内容细节不同

疾病定义：

重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以肠道疾病定义为例，平安福明显条件更宽松，不过如果30岁前发生糖尿病，健康无忧C5限制条件较少，具体见条款规定：

赔付规则：

平安福2020赔一次重疾保额，而健康无忧C5是按照基本保额、现金价值较大值赔付。

区别三：其他保障内容

平安福2020可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。

健康无忧C5：

01、自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。

02、可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。

区别四：医疗险组合差别

无免赔医疗：

健享人生医疗，5年之内可保证续保，且不限年度总额，同一疾病时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户能反复赔。

健康无忧C5搭配新华住院无忧，在续保审核上表现优秀，保证续保5年，可是额度上有限制，实用性上受到了局限性。合同指出：条款中规定累计给付的住院医疗费保险金达到保险金额时，本合同终止。也就是说如果额度买2万，交费20年内的额度是2万，用一点少一点。条款如下：

百万医疗险：

平安e生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康状况变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

新华健康无忧C5康健华贵在“承保责任全”和“续保稳定性”都有待加强，承保责任里缺门诊手术费用保障，且续保审核方面是明确规定“需要经过本公司同意后才能延续续保”，意味着续保年年审核，其约定则是：

区别五：交费价格情况对比

具体看下不同年龄的交费情况：

产品点评：

平安福2020有目前市场上最优的医疗险组合，大病、小病、慢性病反复赔，综合保障好、疾病定义宽松。不过投保门槛稍高，部分地区30或40万起投，加上不便宜的定价，适合中高端收入家庭。

健康无忧C5增加的中症疾病变相提高了赔付额度，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，不过组合的新华住院无忧有额度限制，另外康健华贵续保每年审核，不及平安福完善，交费价格又和平安福相当，性价比一般。

健康尊享D款，是泰康主打的百万医疗险，这是一款保额会长大的百万医疗险，一旦本年无理赔，下年度保额可以增长，医疗保障覆盖全面，罹患重疾，提前给付2%，在免赔上的设计好，医保可以抵扣免赔且重疾是0免赔额，只是在医疗保障所涉及的项目上有年限额。

友邦是国内第一家外资寿险公司，注重客户口碑，旗下的智选康惠荣耀2020医疗，作为最新款百万医疗险，只有5000的免赔额，比一般医疗险都要低，可报社保外用药，报销门槛低，不过责任免除有点多。

本文主要分析：

1、两款产品在保障内容、续保审核等的差异

2、两款产品不同年龄费率对比

3、两款产品的优缺点总结

4、两款产品各自适合人群和亮点分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容细节差异

健康尊享D：

01、分为非因重疾医疗金和重疾医疗金，覆盖全，包括了住院医疗、特定门诊、门诊手术以及住院前后门急诊医疗费用。且罹患重疾后，可提前给付2%的重疾金。

02、无理赔优惠，泰康健享尊享D等于保额会长大，第一年开始无发生理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。

03、不过对于医疗报销的具体项目也有限额规定。见条款规定：

智选康惠荣耀2020保一般医疗和102种大病，分别是100万和200万的额度。住院前30后30天的门急诊医疗费用都能赔，覆盖更加完善。

区别二：免赔额设置区别

两者都是重疾0免赔额，对于重疾患者来说很人性化，一方面可以减轻重疾患者的经济负担，另一方面降低了理赔门槛，但在免赔额的设置上不一样。

健康尊享D：免赔额是相对免赔，不是固定的1万元，具体的规定如下，意味着免赔额可能超过1万元。见条款：

此外医保可以抵扣免赔，规定如下：

智选康惠荣耀2020免赔门槛设置低，一是体现在一般医疗只有5000元免赔，其他很多医疗险都是1万；二是确诊重疾0免赔额，对于罹患大病来说比较人性化。

区别三：责任免除范围

健康尊享D是不保宫外孕和法定传染病，规定如下：

智选康惠荣耀2020在责任免除上，不保“宫外孕、等待期内的药物过敏和食物中毒”，见本险种的免责条款：

区别四：续保审核差别

健康尊享D的续保条件是只要通过前两次续保，第三次续保无需审核。承诺续保，不是保证续保，有停售的风险。见续保条款：

智选康惠荣耀2020虽然条款规定续保需每年审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保。见条款：

不过因为友邦人性化的服务，友邦客户日常理赔反馈来看，发生癌症等大病情况下，仍然可以续保多年没有中断，投保时留意续保的问题。

区别五：增值服务和亮点分析

智选康惠荣耀2020没有增值服务，尤其是没有住院垫付、重疾就医绿色通道服务等。

医疗费用垫付对于像重大疾病、恶性肿瘤这种治疗费用高昂的疾病，很实用，健康尊享D提供了医疗费用垫付服务。

产品点评：

健康尊享D作为泰康新推出的百万医疗，保额会增长，保障全面，重疾0免赔，免赔的设置上医保可抵扣免赔额，且可提前给付2%重疾金，但是具体项目有赔付额度限制。

智选康惠荣耀2020作为友邦保险公司的百万医疗险，免赔额设计人性化，但无住院垫付增值服务，责任除外多，续保每年要审核，需要了解友邦的医疗险续保审核政策。

嘉和A（全能版）是光大永明人寿推出的一款返还型意外险，可以保日常普通意外以及自驾和公共交通等意外，保障期限长，要是没有发生意外事故，平平安安到期还能返还保费，相当于存钱送保险。

那么这款光大永明嘉和A有什么特色？跟同类产品相比又有什么优缺点呢？

本期产品分析：

1、返还型意外险主要特点

2、嘉和A与平安、国寿、人保产品对比

3、嘉和A的比较优势和不足

一、返还型意外险主要特点

返还型意外险具有一定的储蓄性，满期可以返还，平时有现金价值，常见特点在于：

1、保障期限长。可以保到三四十年甚至更久，不用担心产品停售导致意外保障中断，保障稳健度高，一年期产品容易停售，另外要发生大病很难再买高额意外险，返还型没有这种担心。

2、偏重交通保障。比如自驾车、公共交通意外等，这类产品过去上市时就说为自驾司机所配，目前很多产品保障范围更广。

3、交费比较高。一般交费一两千以上，甚至更高。

二、嘉和A和平安、国寿、人保同类产品对比

平安安心百分百和国寿百万如意行庆典版，还有人保百万守护都是当前最新型返还重疾险，看看对比情况：

光大永明嘉和A保障范围不是很广，其主要特色在于：

1、少儿可以投保。

常规返还型意外险都是18岁以上才能投保，但是这款嘉和A有突破，少儿阶段可以长期享受高额意外保障，未成年阶段身故赔付要符合保险法关于少儿身故赔付金额的限制。

2、保障期限灵活

既可以保短期三四十年，也可以选择保至75岁，适合不同人群需要，一般保障期限长，交费相对较低，保的越短返还快，交费越高。

3、保额可选，一般意外最低5万，最高120万，图表中选择的30万保额，不过这个产品要是保额很高，交费也很贵。

这款产品相对同类也有明显不足：

1、交费价格贵

在保额和保障范围并没有比同类高的情况下，只是满期返还稍高，但是交费贵了两倍以上。

2、保障范围和一般意外保额相对同类较少。

最近老是下大雨发洪水，像自然灾害意外，电梯意外等不在保障范围内。

分析小结：这款产品针对少儿可投，保障期限灵活，这个对少儿还是比较有利，如果是成人投保，这款产品相较同类性价比比较低。