太平福禄康瑞2018，保150类轻重疾，重疾赔单次，轻症赔6次，赔保额20%，产品责任上跟华夏常青树全能版非常相似，两款产品比较，哪款消费者投保更适合呢，来，先看两款产品的基本信息：

一、太平福禄康瑞2018优势

线下产品，特别是大公司品牌，如同太平福禄康瑞2018价格实在的并不是特别多，保险公司不太喜欢以“价格”论产品好坏；

但针对于不少消费者来说，在性价比上，对于传统型重疾险而言，它的确有优势，与以性价比著称的华夏常青树对比来看：

二、产品值得注意细节：

（1）疾病定义要求不同

在重疾定义上：

福禄康瑞2018和华夏常青树全能版一样，都提供了【双耳失聪】、【双目失明】重疾责任；

但市面上大多数产品对于3岁以下儿童是免责的，而这两款产品有年龄限制要求，对于3岁后才能理赔，少儿投保，需要稍微了解一下。

在轻疾定义上：

福禄康瑞虽然轻疾保50类，但是含有大量的疾病重合，就是很多疾病只能赔其中之一，比如：

太平福禄康瑞2018轻疾保障存在一定的水分。

（2）附加医疗险缺口较大

对比起主险重疾，附加医疗险往往会被用户遗忘，甚至不配置，其实这类险种作用比重疾险大，可以起到很好的保障补充作用。

一般来说，重疾因受疾病条款限制，理赔门槛高，而这类险种保人生意外造成的住院与疾病住院，实用性很强。用一句话来形容---“花小钱办大事”。

但医疗险的续保问题是老生常谈的诟病，福禄康瑞2018附加真爱健康医疗2007，虽然覆盖了住院津贴，不保证续保，续保审核不明，并没有谈到续保的审核问题。从条款上来看，续保面临审核不确定性。

（3）投保人豁免不齐全

孩子投保，父母保费豁免权益非常重要，通俗点来投保人发生了重疾、轻症、身故、失能的情况下，那么，则被保障人不需要交纳后期保费，权益可以继续。

但为幼儿投保，需特别注意的是，这款产品为半豁免，只有有55类重疾和身故、全残豁免，需要轻疾豁免，需要额外投保，只是重疾豁免范围不是很广。

（4）重疾险比较常规

值得留意的是：目前来说，单次赔付的重疾险虽然也是可以一次性给付，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

三、具体优缺点总结：

为了更好了解改产品，梳理了一下这款产品的短板与亮点，详情如下：

四、方案制定：

30周岁男性，投保30万，附加真爱健康2007住院医疗险+附加超E保2018，首年需要交纳保费为7886元：

产品点评：太平福禄康瑞2018最大的特点就是价格相对于传统重疾险十分讨喜，加之大品牌，用户信赖感较强；但附加医疗险保障有缺口的情况下，重疾定义和其他产品差异明显，也是消费者投保时理应注意的地方。

假设为孩子投保，投保人豁免是有不齐全地方的。常言道，透过现象看本质，价格好是铁一般的事实，但市场区分度不明显，无亮点也是实情。

常青树多倍版，是一款轻重疾多次赔付的产品，在产品形态上与热门的新华多倍成人版、百年康多保相媲美，突出点可谓是各有所长，先看下三款产品的基本信息：

一、常青树多倍版主要优势

1、重疾方面：

（1）重疾“间隔短”：

重疾赔付间隔等待期是至关重要的一个环节，间隔越短越好，越有利于消费者， 常青树多倍版做的还算不错，间隔期180天。

（2）赔付有特色：

假设王先生投保保额为50万元，且在首次重疾赔付时，其他两款产品都是赔保额，则赔付50万元重疾金；

而常青树多倍版则是在保费、保额、现金价值三者取大，极有可能是大于50万元的。

2、身价保障

同样在身价保障上，这款产品的特色也相当突出：

如图，不论在18岁之前还是成年之后，华夏常青树多倍版明显赔付高于两款；

未成年之前赔付2倍保费，18岁之后在现金价值、保费、保额三者取大。

3、中症保障拉低理赔门槛

这款产品覆盖了20类中症，赔2次，赔保额50%；

将过去15类轻疾（赔30%）划入中度重疾（赔50%），变相的提高了部分轻疾赔付比例。

且中度重疾和重疾一一对应，发生中度重疾以后，有可能还可以赔重疾。

4、附加医疗险较为出彩

大型保险公司主险搭配附加医疗险，是司空见惯的事情，其原因在于医疗险的实用性很广；且在各大险企理赔数据中，医疗险的赔付率远远大于重疾险。

为了健康无缺口，附加医疗险的作用也是极其重要的，重疾理赔门槛高，此类险种通过社保报销后，即能报销，门槛极低，且无免赔额。

百年人寿康多保并不能附加医疗险，是较大的短板，而新华住院医疗险能续保5年，可总额度受限。

但华夏常青树多倍版额度是每年2万元，2014住院医疗险能续保5年，对于小病小疼来数，额度基本够。

二、常青树多倍版需要留意细节

（1）重疾分组细节分析

覆盖多次赔付的重疾险，产品有分组是常态，譬如分了ABCDE五组，理赔了A组的疾病，那么，A组的其他疾病失效，其他BCDE组的保障能继续。不把高发的重疾分在一组是最理想的状态。

恶性肿瘤是国内高发重疾，很多人谈癌色变，但华夏常青树多倍版能把癌症单独列为一组，虽然人性；

但相对于新华成人多倍版将高发的癌症单独列1组，赔付3次的做法来说，华夏常青树多倍版分组细节还是略逊色一些，它针对恶性肿瘤只赔1次。

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

（2）轻疾定义有差别

轻症条款定义并不如重疾规定的25类一样，条条框框全固定，对于每家险企而言，轻疾承保种类多少与定义都有不同，有宽有松，用户要做到稍有留意。

在不少主流的产品中，【微创冠状动脉搭桥】轻疾保障是在保障种类内的，不过常青树多倍版并不提供，家族有心血管的人士可稍微关注一下。

产品总结：三款产品比较，作为多次赔付的重疾险，常青树多倍版价格适中，在同类产品中能接受；

在核心保障方面，重疾、轻症、中症保障表现都好，搭配的附加住院医疗险也较为出彩，身价保障上也十分突出；

在相类似的多次赔付重疾产品里性价比与市场区分度明显，是一款值得考虑的多赔重疾险。

泰康健康百分百C+是泰康人寿最新上市的重疾险，保165类轻重疾，轻疾、重疾、身价保障全面，价格不贵，加上附加健康无忧住院医疗险和健康尊享B+百万医疗险，整体保障颇合均衡之道。

其特色在于：定价费率低、交费期限灵活、疾病定义优化，医疗险续保条款比较优秀，实用性较强。

本期产品分析既谈到其优势，也会就投保人豁免、医疗险细节、产品区分度等日常值得注意的细节也进行分析，综合考量

先看下产品基本信息：

这里拿性价比比较高的常青树全能版进行比照，以此分析泰康产品的比较优势和细节。

一、泰康健康百分百C+比较优势：

1、产品定价费率低

这款产品无论是小孩，还是大人投保，保费都不倒挂，也就是累计交费不会大于保额，像华夏产品，客户年龄大龄投保就会出现保费倒挂。看看两款产品不同年龄价格对比。

2、交费期限灵活

这款产品本身定价就不贵，如果选择30年交费，每年交费价格更低，这样带来的好处是：

A、交费期限长，附加医疗险保的更长，附加险保障期限跟交费期限相同。

B、长期交费，同样保额，选择30年交，比20年交，交费压力要小，轻疾豁免优势更明显，有利于以小博大。

C、交费期限长，同样交费，可以买到更高保额。

3、疾病定义优化

泰康健康百分百C+轻症涵盖轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入等常见疾病，更重要的是疾病数量广，没有水分。

其他公司有的将不典型心肌梗塞、冠状动脉介入等几种疾病归类，只赔其中一个，赔了其中一项，其他几个就不赔，但是泰康就没有这些不合理要求。其他公司常见情况是：

4、医疗险条款比较优秀

日常用的最多的泰康附加健康无忧医疗险，无免赔，保证续保3年，比较优秀，其续保条款是：

泰康健享尊享B+百万医疗险，承保前两年续保会审核，第三年开始只要不停售，就可以一直续保，且社保报销可以抵扣免赔额，其首两次续保条款：

这两者相互配合，整体上实用性比较强。

5、现金价值比较高

现金价值，也就是退保金，也就是到了哪一年退保可以退多少钱。买保险并不是为了短期退保，但是当人到了七八十岁，子女都大了，自身并不需要再承担多大责任，买的保险可以考虑退保，拿钱补充养老或去旅行，这个时候现金价值高，退的钱多就有一定的作用。

泰康健康百分百C+在保障型产品中属于现金价值比较高的类型，看下一个案例，一个30岁投保，保额30万，年交7650元，20年总共交费15.3万，但是可以看到，到客户60岁时，现金价值差不多已经等于累计保费，这在保障型产品中很少见，看下图：

二、泰康健康百分百C+值得注意的细节

1、投保人豁免

指的是投保人发生轻疾、重疾、身故或全残时，可以免交保费，被保人权益不变。一般在父母给孩子投保，或夫妻互保时用的最多。

这款产品被保人保105类重疾、60类轻疾，但是投保人豁免仅限70类重疾和30类轻疾，并不是所有轻疾或重疾都能豁免保费。

2、医疗险细节

泰康无论是附加医疗险还是百万医疗险，都不保宫外孕和法定传染病，这些其他公司是可以赔的，其规定是：

泰康健康尊享B+百万医疗险，不保门诊手术费用和住院前后门急诊，只保特殊门诊和住院医疗险，特殊门诊中门诊恶性肿瘤治疗和门诊肾透析，每年有限额，计划一限额10万，计划二限额20万。

3、产品区分度问题

泰康这款产品轻疾和重疾疾病数量够多，轻疾赔30%，赔付比例也够高，价格也适中，最缺的就是一点个性化设计，但这并不妨碍泰康这款产品整体上比较优秀的特点。

比如常青树全能版（已停售），在轻重疾保障全面基础上，80岁可以返保费，非常符合国人希望本金安全的心理特点。

不过值得留意的是，单次赔付的重疾险虽然也是可以一次性给付，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品总结：泰康这款产品价格较低，保障很全，医疗险较好，整体上有性价比优势，如果未来能够在新产品上加上一些个性化设计，更具吸引力，此外这款产品现金价值，也就是退保金比较高，30岁投保，交20年，在60岁左右时差不多已经回本。

太保金诺人生2018，保50类轻疾，赔3次，赔保额20%，保100类重症，赔保额一次。

工银安盛人寿御如意，保33类轻疾，分4组，赔3次，赔保额20%；保88类重疾，分4组，赔三次。

相同点：附加住院医疗险有缺口

附加住院医疗险的作用是解决被保险人因住院而产生的高额费用支出问题，通常它都是依附在主险上作为附加险销售的，保一般意外和疾病住院。

重疾理赔门槛高，条款苛刻，而这类险种能弥补重疾的不足，任何疾病住院都能实报实销，实用性非常强。

而太保安心住院医疗与工银安盛康至慧住院医疗险，都拥有共同的薄弱环节---不保证续保。

小病小疼住院还好，不会影响第二年续保，但若发生慢性病，如类风湿性关节炎，第一年住院能够如期报销，但次年有可能停掉；

针对于消费者的权益来说并不利，因此，这两款产品在健康保障上还是存在缺口的。

区别一：交费期限不同

太保金诺人生2018最长是20年交费，而工银安盛人寿御如意可选择30年交费；

相比之下，保障型产品，越长交费保险杠杆作用才会更明显；

同样的30万元保额下，银安盛人寿御如意显然每年投入的更少，但能获取相同的保障：

区别二：轻重疾保障不同

（1）轻疾保障角度：

太保金诺人生2018：保50类轻症，赔3次，赔保额20%，不分组，无间隔期；

工银安盛人寿御如意：保33类轻症，赔3次，赔保额20%，分4组，间隔期为180天。

从理论上来讲，权衡一款覆盖轻疾的重疾险好不好，轻症保障最在意的“不分组>保额赔付比例>间隔期>承保数量种类”;明显太保金诺人生2018不分组，无间隔期更有优势。

（2）重疾保障角度:

从理论上来说，重疾多赔肯定比单赔更好，一般来说“不分组>多分组>少分组>单次赔付重疾险”，原则而言，工银安盛人寿御如意投保价格更便宜，且多赔，更占上风。

但细看，在重疾保障上还是存在缺陷的，如重疾分组不合理，因为在我国恶性肿瘤发病率最高，理赔概率最多；

不少主流重疾险，往往将癌症单独列为一组，但工银安盛人寿御如意并未将恶性肿瘤单独分组，理赔门槛相对要更高。

区别三：产品身价保障不同

两款产品都是承保终身的重疾计划，在未成年之前的身价保障上是相同的，均是赔保费；

但18岁之后的身价保障还是有所区别，假设A先生投保50万元，发生了身故，赔付详情如下：

太保金诺人生2018，18岁之后，赔保额，也就是50万元赔偿金。

工银安盛人寿御如意，18岁之后，赔的是累计交费和保额取大者，也就是很大可能性会大于50万元赔偿金。

产品点评：工银安盛人寿御如意和太保金诺人生2018对比，其两款产品都均有明显的缺陷；

金诺人生2018作为单次赔付重疾险，交费很高，承保种类虽广，但与同类产品差异不大，无太多吸引的点。

工银安盛人寿御如意有杠杆优势，且同样保额前提下，交费要低于金诺人生2018，整体性价比要比对手好很多。

但轻疾有分组、有间隔期，重疾保障上分组不理想，与目前多赔主流重疾产品差距甚远，在附加住院医疗险有缺口的前提下，这款产品能走多远，交给时间去定夺！

宝贝的健康的成长，一直是父母关心的重心。但疾病来袭时，许多事情并不是人为就能控制。

太平洋人寿是一家全国网点覆盖率极强的保险公司，寿险行业在国内保险领域处于领先地位，旗下儿童健康保险最有名气的就是少儿超能宝3.0。

这款产品，针对严重威胁小儿生命白血病实施双赔保额+退还保费，并且满期返1.5倍保费，符合不少宝爸宝妈为孩子选择保险标准。交10年保30年的少儿超能宝3.0，短板体现在前期投保费用高，投保人豁免不全等四大问题上。

和同类产品比较，在日常用的最多的附加医疗险、投保人豁免都有值得注意的细节，本期产品看点：

1、少儿超能宝3.0与同类儿童重疾险优势比较分析

2、少儿超能宝3.0四大主要缺陷分析

一、与同类少儿重疾险优势比较：

目前较为有热点，保30年且兼顾满期金返还的少儿重疾险，最突出的两款分别是平安少儿爱满分与泰康全能宝贝计划；

通过立见成效的对比方式，少儿超能宝3.0的短板与亮点都能展现，先看下三款产品的基本信息：

如图所示，这款产品与同竞产品对比，优势还是非常突出的：

1、重疾与少儿特疾赔付多

①重疾种类与赔付角度：

重疾种类就不说了，已涵盖了保监会规定的25类疾病，多出的75类，已足够；

最重要的则是赔付方式，假设父母为0周岁孩子投保100万元，5岁时患上了大病，赔付如下：

少儿超能宝3.0：赔保费+已交保费；则赔100万+【保费10200元/年*已交5年】=1051000元；

平安爱满分与泰康全能宝贝只赔付保额，则100万元。

②少儿特定疾病赔付角度：

少儿超能宝3.0核心重点体现于15类少儿特定重疾双倍赔+退还保费，覆盖了少儿高发的白血病；

在少儿保障针对性上比平安爱满分与泰康全能宝贝要略强一些。

2、保费返还较多：

虽然这三款少儿保险均属于满期返还型产品，但若0周岁男宝宝，投保100万元保额，分10年交，保30年的话，满期金到手差距较大：

平安爱满分：9000元/年*10年*1.5倍=135000元；

泰康全能宝贝：10350元/年*10年*1.2倍=124200元；

少儿超能宝3.0：10200元/年*10年*1.5倍=153000元；

这款产品因每年交费较高，因此满期到手的保障较高，也属于一大亮点。

二、少儿超能宝3.0主要四大缺陷分析

1、附加医疗险有短板

针对体弱多病的孩子来说，附加医疗险的作用有时候往往强于重疾险；它能报销日常住院与意外住院，并不如重疾险条款那样苛刻，理赔门槛很低。

众所周知，0-5岁之内的孩子体抗力弱，经常生病住院也是常有的事情，这款主险的附加医疗险主要的缺点在于不保证续保；很怕慢性病，对于孩子来说次年有可能拒保，不能进行后续报销。

2、交费期限不灵活

这款产品属于典型的交10年保30年的定期返还型重疾险，这类保险有个比较大的不足，灵活性不够；并不如同类产品爱满分与全能宝贝那样可选择15年交费。

本身这款产品在三者中交费属于较高的，其他两款产品选择15年交费会更便宜，每年投入成本更低，获取相同的保障，起到以小博大的效果。

3、投保人豁免不全

投保人豁免，这项功能可用于夫妻互保，或者家长为孩子投保。

在父母为宝贝投保时，这项保障尤为关键，目地是为了双亲倘若遇到不幸，未成年的宝贝保费不用交纳，还能够得到充足的保险庇护。

真正意义上的投保人豁免是失能、轻症、重疾、身故全部覆盖，但少儿超能宝3.0还是存在不足的，只能称之为“半豁免”，不提供轻症豁免权益。

4、成年人身故不足

孩子成年以后，万一身故只赔保费，不赔保额，这是这类产品的共同缺陷；

这三款保险产品做的最好的则是泰康全能宝贝，18岁之后赔保额。

但超能宝3.0和爱满分对于成年后的身价保障是不够的。

5、高发轻疾有缺失

虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，

但在早期病变、不典型心机梗塞、慢性肾功能障碍上比其他产品赔付门槛要高。

高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

详见图：

产品总结：太保超能宝3.0是太保儿童保险中的王牌，优劣势比较突出，未成年保障特别好，15类少儿疾病双赔+退还保费，加上百万医疗险乐享百万2019有垫付住院费用，特别合约间接承诺续保，大病保的很好。只是交费比较高，成年之后身价保障有缺口，保障期限比较短，不能覆盖人生更风险阶段。

孩子来到家庭，便成为了父母的软肋。关注宝贝们健康的成长，是不少宝爸宝妈都留意保险的原因之一。

常青树少儿版2018，是华夏人寿针对少儿健康险版块力推的“明星产品”；不仅疾病种类保障全，更在国内幼儿高发的白血病保障上，采取额外赔保额的责任；

且身价保障比同类产品也更有亮点，从产品形态上来看，似乎它难以挑剔，但其实它的产品条款定义有不同的……..

素来以“性价比+创新”闻名的常青树系列，少儿版真的完美无缺吗？今日我们来挑一挑它的刺，本期评测看点：

1、常青树少儿版2018与同类产品优势分析

2、常青树少儿版2018短板分析

一、同类产品对比的优势分析

不少大型保险公司，针对少儿健康保险，都保有自己一贯的风格，新华人寿健康无忧青少年C1，也是承保终身，青少年特疾白血病同样是额外赔保额，在产品形态上与华夏常青树少儿版相似，先来看看两款产品的基本信息：

1、性价比好

在同类型产品中，常青树少儿版2018的性价比优势占据上风，详见图：

2、轻重特疾赔付有创新：

（1）轻疾赔付角度：

虽然两款产品都是赔付3次，但以少儿投保保额50万为例，华夏常青树赔保额30%，到手的赔偿金是高于新华青少年无忧C1款的。

（2）重疾赔付角度：

这两款少儿保险均属于单次赔付的重疾险，承保责任都覆盖了保监会规定的25类高发疾病，在这里就不作过多累赘了，保障种类足够。

但在赔付方式依旧是华夏常青树少儿版更胜一筹，青少年无忧C1款赔保额，

而这款是在保费、现金价值、保额三者取大，意味着不幸患上大病，赔付金额是可能高于保额的。

（3）特疾赔付角度：

常青树少儿版保25类特疾，在白血病上并未做要求，“确诊即双倍赔保额”，是一个“加分项”。

3、投保人豁免全覆盖

少儿投保，最关键的是投保人豁免权益，通俗点来讲，如果父母遇上重疾、轻症、身故、失能，能免交后期保费，且孩子权益能继续，这款产品这四项全都覆盖，保障非常全面，很人性化。

4、附加住院医疗险无缺口

附加住院医疗险的作用，对于小孩子来说太重要了，通过往常不少险企每月的理赔数据来看，医疗险的实用性是高于重疾险的。

重疾对疾病赔付有较为严苛的标准，但住院医疗险只要通过社保报销后，就能继续。

而医疗险最主要的不能续保问题，在华夏住院医疗险中并不存在，它能续保5年，可保5年内医疗保障。

5、身价保障有特色

在成人身故保障上，赔保额的做法非常常见，但华夏常青树少儿版是在保额，保费、现金价值三者取大，极有可能身价保障大于保额，对于用户来说，不存在亏！

二、华夏常青树少儿版主要缺陷分析

1、疾病定义不同

对于主流重疾险而言，提供【双耳失聪】、【双目失明】的责任，基本上每款产品都能覆盖;

但很多产品，如竞品新华青少年无忧C1款是对3岁以下儿童是免责的，但这款保险有限制，需要注意一下。

2、轻疾定义有区别

除了保监会在2007年规定的25类重疾条款是相同的之外，对于轻疾、特定疾病的种类多少与定义并未作要求；

疾病有紧有松，均属于正常现象，消费者不用过于纠结。在常见的“心脑血冠疾病”里，重疾与轻症提供的保障如下：

但此款计划并不覆盖【微创冠状动脉搭桥手术】，有心脑血管家族史的朋友稍微留意下即可。

3、比较常规：

这款产品还是比较常规的，孩子一生路很长，虽然在少儿阶段疾病保的足，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：华夏常青树少儿版疾病定义有与其他主流产品不同的地方，是在可接受范畴之内的，家长在投保时，做到知己知彼即可，不用过于在意。

整体来说，这款产品形态上堪称“全能”，针对少儿阶段疾病保障足，且成人在身价保障上有创新，关键是价格实在，不欺人，是一款可以在考虑之内的保险产品。

泰康健康百分百C+，2018年上市，保105类重疾，60类轻疾，含轻疾豁免，轻疾最高赔5次，每次赔30%，整体上保障全面。

泰康健康百分百A，2016年上市，保70类重疾，30类轻疾，含轻疾豁免，轻疾最高赔3次，每次30%，在当时应该算是非常不错。

区别一：产品定价不同

泰康健康百分百C+，价格便宜，任何年龄投保，不会出现保费倒挂，也就是累计保费不会超过保额。而健康百分百A款大龄投保就会出现保费倒挂，显得不合算，看看不同年龄价格对比：

区别二：产品杠杆效应不同

新款泰康健康百分百C+本身价格就便宜，加上可以选择30年交费

1、交的长，附加医疗险保的更长；

2、同样交费情况下，选择30年交费，可以买到更高保额；

3、交的长，更有利于发挥轻疾豁免优势，以小博大。

健康百分百C+具有明显的杠杆效应。

区别三：产品现金价值不同

现金价值，就是指退保金，就是这一年如果退保可以拿回多少钱。

泰康健康百分百C+交费价格便宜，且现金价值比较高，而健康百分百A款没有对外公布现金价值，只能从业务员计划书和保单中看到，消费者需留意。

产品总结：从整体上看，健康百分百C+增加了疾病种类，降低了价格，至于现金价值区别，需留意。

幸福人寿是由奇瑞汽车股份有限公司、中国中旅（集团）公司等国内驰名的15家企业设立的，幸福人生重疾险是该公司的旗舰产品。

保障型的重疾险对老百姓来说，还是具备一定的吸引力，不仅承保种类够，且价格也适中。

幸福人生是一款中规中矩的重疾险计划，虽然保95类轻重疾，该有的保障都齐，但小毛病一大堆，如轻疾种类定义与主流产品有差别，缺失日常最广泛的附加住院医疗等。

本期产品看点：

1、同类产品与幸福人生重疾比较分析

2、幸福人寿幸福人生重疾险缺陷解析

一、同类产品比较分析

幸福人寿是保障型的重疾险，轻重疾单次赔付，市场上这类产品较多，较为热火的则有康惠保重疾险，在轻重症赔付上也是采用的单赔；

那么，这两款产品哪款更值得消费者购买呢，先了解下两款产品基本信息：

1、从交费期限来看：

康惠保最长能30年交费，比幸福人寿20年交费的杠杆比例更好，同样的保额前提下，每年的投入更少：

由此看出，幸福人生重疾险交费不便宜，同样保障前提下，就算是20年交费比康惠保也贵出不少。

2、从承保期限来看：

幸福人生固定承保终身，而康惠保可选保至70岁或终身，相对来说更加灵活。

从重疾出险的理赔数据来看，40-70岁出险的占比是最高的，那么，通过数据支持，完全可以承保至70岁，加大保额，在需要的年龄获取更多保障，也不失为一种决策。

3、从轻疾赔付与定义来看：

（1）赔付比例：

两款产品都是轻重疾单赔的健康产品，但赔付比例多少很关键，在投保100万元保额的前提下，患上轻疾，两款产品是不同的：幸福人生赔付保额20%，则20万元，而百年康惠保赔保额25%，则25万元，毕竟赔付比例对于消费者后期出险十分重要。

（2）轻疾保的全：

针对不少主流产品覆盖的轻疾来看，幸福人寿对于虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，人保健康福少儿版缺少】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】。这款产品保的都很全。

二、幸福人生主要缺陷分析

1、条款落后，保费较贵

这款产品承保种类确实不多，且保费也较贵，如重疾条款也出现落后的现象，譬如【双耳失聪】【双目失明】，3周岁以上才能理赔，不少主流重疾对此类疾病都是免责的，无年龄限制，需要稍微注意。

2、附加住院医疗险不保证续保

幸福人生的安心住院费用补偿，虽然有续保上年无赔付，住院保额增加保额的特点，但在医疗险最关键的续保问题上，是续保每年审核，不保证续保的，消费者需要注意幸福人寿在医疗险上续保条款。

3、比较常规：

目前来说，单次赔付的重疾险虽然也是可以一次性给付，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

产品点评：幸福人生是2016年的老产品了，在经历过保险行业更新换代一波又一波的浪潮后，它的基本无特色而言，已相当落后了。

各方面保障都十分平淡，如果30周岁的夫妻各投保50万元，选择30年交费，保费支出情况是投康惠保可承保夫妻两人，而相同的开销，幸福人生只能保一人。

在日常新闻报道中，经常看到一个家庭因顶梁柱出现车祸或重疾，收入中断，导致孩子辍学。很多父母就想给孩子买个教育保险，即使父母走了，依然能保证孩子读完大学走入社会，教育保险是如何做到这一点的呢？ 

平安少儿万能教育保险，从过去的世纪赢家、世纪天骄、智慧星、到今天的智能星教育年金保险，产品在推陈出新，但是都有保证教育的功能，也有一定重疾和医疗险保障，与传统的重疾险或理财产品有本质区别。

本期产品分析：智能星的核心卖点、适用人群和主要缺点

先来看看产品基本信息：

一、产品核心卖点分析

1、拥有双豁免，保证教育

投保人发生重疾、全残或身故时，都可以免交保费，后续每年保费由保险公司代缴，孩子可以从中领钱，完成教育。

如果是被保人，也就是孩子发生重大疾病，赔基本保额，赔完保额后，保费免交，后续每年保费，保险公司依然会代叫，账户价值里面的钱依然不受影响，孩子可以领钱上学。

市场上任何单纯重疾险或理财产品都没有上述功能，交费金额足够高，意味着即使父母不在了，依然可以保证孩子完成教育。

2、身故赔付人性化。

孩子18岁以后身故，赔的是基本保额+账户价值。比如保额20万，账户价值15万，发生身故赔的是35万。

3、交费灵活、资金灵活、保额灵活

交费灵活：这款产品具有保费缓交功能，缴满10年以后，如果中断交费，主险、重疾和无忧意外依然有效，其条款是：

是

资金灵活：平时需要用钱，也可以从其中领出一部分，领取金额不超过保费20%。

保额灵活：这款产品可以调高或调低保额，以适应人生不同阶段风险需要。如少儿重疾保额20万，到孩子28岁结婚成家立业，保额可以调高至35万，其规定是：

4、可以组合可靠医疗险

可以附加健享人生住院费用医疗，这是当前市场上最好的一款无免赔医疗险，保证续保五年，不限总额不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销，且每次可以报销门诊（0-4岁价格比较贵），可以有效应付小病或慢性病。

搭配平安E生保百万医疗险，有1万免赔，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，续保条件宽松，有效应付大病治疗费用报销。其续保条款是：

健享人生+平安E生保，可以实现大病小病治疗费用都能报销。

二、产品主要缺点分析

重疾保障范围窄

这款产品附加重疾险只保常见的45类重疾，没有轻疾保障，自然也没有轻疾豁免，跟当前主流的重疾险相比，有一定的差距。

三、产品适用人群

1、这款产品虽然4000起存，但是存的太低，拿到的钱太少，真的发生风险，每年这点钱并不能解决教育问题，建议存多一点。

2、经济压力比较大，有多种需求。既想要有一定的保障也有一定的收益。

产品总结：智能星是一款教育保险，既有一定的保障，又可以保障教育。一般附加重疾和无忧意外及住院医疗一起投保，因为没有轻疾保障，投保必须附加住院医疗险，一方面孩子小病小痛住院可以报销，另外可以投保百万医疗险，可以应付轻重疾治疗费用，可以弥补轻疾保障的不足。

四、5岁孩子投保案例分析

需搭配百万医疗险，如平安E生保百万医疗险一起投保，应对重疾治疗费用。

随着重疾险产品形态的多样化，多次赔付重疾险已成为了健康保险市场上的“香饽饽”；不少用户再也不用忧心某种疾病赔付之后，无法保障的尴尬处境了。

御享人生，是工银安盛人寿的一款多次赔付重疾险，兼顾性价比与杠杆效应双高的特性，不过在疾病分组的情况上有些欠妥，和主流多赔重疾分组形式有差异…….

在繁花似锦的健康产品中，没有特色的重疾险，很快会被消费者遗忘，那么，工银安盛御享人生到底该不该买？今日看点：

1、同类产品价格对比分析

2、工银御享人生保险疾病分组情况解析

3、工银御享人生保险优缺点分析

一、与同类产品对比状况：

工银安盛人寿的御享人生，是一款“物美价廉”的多赔重疾产品，在产品形态与价格上差距不大的同类产品，就属百年人寿康多保较为接近了，先看下两款产品的基本信息：

最大的优势：杠杆效应好，交费低

多赔重疾且性价比较好的有百年人寿康多保和华夏人寿常青树多倍版，在于同类型产品价格对比时，御享人生的杠杆效应做的不赖；

最长可支持30年交费，不仅交费低，付出成本少，缓解经济压力的同时，且获取保额是一样的：

二、显著不足之处：

1、轻疾有不足：

（1）赔付低：相对于覆盖轻症的重疾险，一般都采用了多赔、不分组的情况，而当前主流产品赔付比例基本朝30%保额靠拢，工银安盛人寿御享人生只赔保额20%；

（2）轻疾分组：轻疾分4组，拉高了理赔门槛，目前的不少轻疾是不分组的；

（3）轻疾定义中部分疾病定义严谨：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，这款产品在【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，都比同类产品疾病定义要严苛不少，意味着消费者难以达到理赔门槛。

如果高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识，详见对比：

2、重疾分组不理想

众人周知，多次赔付的重疾分组在意料之内，但如果分了ABCD四组，A组一种疾病理赔后，A组其他疾病失效，并不能再次理赔，因此重疾分组方式很重要。

国内最高发的大病是癌症，也称之为“恶性肿瘤”，如市面上非常多的重疾险把高发癌症单独列为一组，大大提升了保障程度。

可御享人生重疾计划并未把高发的癌症单独划一组，是并不理想的分组方式，一旦发生恶性肿瘤理赔，这组的其他疾病种类全部失效。

3、附加住院医疗险续保年年审核

通过每个月保险公司理赔数据来看，附加医疗险的用处要比重疾险广泛，因受疾病条款限制，不少大病的理赔条件是十分苛刻的，重疾无法理赔。

买住院医疗险最保险的是要看保证续保功能，不少患者慢性疾病理赔多次过后，保险公司不再提供续保服务的现象比比皆是；

御享人生附加康至慧选医疗险虽然提供了自费药报销，对于不常生病住院的用户体验较好，但针对患有慢性病的消费者来说，第二年很有可能不再续保，消费者要留意这个保险公司关于0免赔医疗险的续保审核问题。

三、产品优缺点整理分析：

洋洋洒洒一千多字，不免有些疲倦，为了更好的梳理御享人生优缺点，整理了几条要素如下：

产品总结：工银安盛御享人生最突出的优势在费率低，以小博大的方式值得点赞！

但轻疾赔付少，在重疾大病种类分组上与其他多次赔付重疾险有一定差距，拉高了理赔门槛，或许在恶性肿瘤与高发大病分在一组的情况下，第二次理赔概率降低，无法体现此款计划多次赔付的初衷。