杭州市民保，是杭州医保部门联合平安健康险公司推出的惠民医疗险，作为社保的补充，不限年龄、不限健康情况，持有杭州医保的人，都可以投保，一年仅需59元，最高报销100万，可以报住院费用和特药。

这种医疗险在国内不少城市都开始出现，那么杭州市民保究竟如何呢？

本期产品分析：

1、杭州市民保惠民医疗基本信息

2、杭州市民保与同类产品比较优势和不足

一、杭州市民保惠民医疗基本信息

这种医疗险交一年保一年，属于消费险，具体请况如下：

注意：

投保前已有如下疾病不赔：

1、恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）

2、肝肾疾病类：肾功能不全、肝功能不全、肝硬化；

3、心脑血管糖脂代谢类：缺血性心脏病（冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑血管疾病：（脑梗死、脑出血）、高血压三期，糖尿病伴有并发症

4、肺部系统疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭、

5、其他：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎

可以赔的特药目录如下：（已有恶性肿瘤、克罗恩病、多发性硬化、肺动脉高压患者投保不赔特药）

二、杭州市民保与同类产品比较优势和不足

看看当前其他城市同类产品：

这款产品优点在于投保门槛低，不论年龄多大健康情况怎样，都能投。

其次是这款产品的特药，针对高发的男性第一高发的肺癌和女性乳腺癌特药，还是比较好，像赫赛莱等包括在内，针对特定外购药，没有免赔，可以报75%。

论不足：

1、不能报销社保目录外自费药。杭州医保针对社保范围内合理费用报销比例很高，最担心的就是社保目录外自费药，恰恰这款医疗不报自费药，特药有明确的药品目录限制，局限性还是比较大。

2、报销比例75%，较同类比较低。

信泰超级玛丽3号Max60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障相当全面，自带早期癌症、心脑血管疾病二次赔，加上灵活可选癌症和重症心脑血管疾病二次赔付150%保额，加上交费便宜，性价比高。

华夏常青树特惠版，是华夏当前最新主打重疾险，是华夏重疾险中综合性价比最高的一款，华夏产品素来以性价比高著称，重疾赔多次，附加住院费用2014加上医保通旗舰增强版，险种组合比较好，价格低产品本身质量比较好。

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品不同年龄的交费情况对比

3、两款产品险种组合的差别

4、两款产品核心竞争优势和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义不同

01、大病定义：两款产品都是属于多赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。条款对于疾病定义的宽松程度决定了理赔门槛的高低，两款产品在疾病的定义上都有松有严，具体对比如下：

02、高发轻症定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

小结：几项高发轻症都在保障范围内，但是超级玛丽3号Max在慢性肾功能衰竭定义上宽松，而常青树特惠版不典型心肌梗塞获赔更宽松。

区别二：轻症承保内容的差别

赔付规则：常青树特惠版35种不分组赔3次保额30%，而超级玛丽3号Max赔3次保额45%，60岁前确诊额外赔10%。

疾病划分：两款产品轻症疾病在实际赔付的时候，都有多项疾病只赔一项的情况，即存在隐形的疾病分组，具体的疾病种类如下：

区别三：险种组合不同

无免赔医疗：常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗：华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

超级玛丽3号Max作为网销险种，不能搭配医疗险一起投保，不过后续补充完整就行。

区别四：重疾特色内容

常青树特惠版：住院津贴保障

如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天。

超级玛丽3号Max：二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同。

区别五：费率对比

具体看下不同年龄的交费情况：

产品点评：

网销的超级玛丽3号Max主打是特色保障责任，60岁前叠加赔、原位癌赔二次、心脑血管二次赔条款都是传统线下重疾没有的，且交费价格很低，性价比高，适合加保提升保额。

常青树特惠版作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。

太保金福优享作为一款重疾多赔型产品，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，不过没有组合的医疗险一起投保。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一 ：疾病定义上区别

01、重症疾病定义：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以高发的糖尿病疾病定义为例，太保的定义宽松，具体见条款规定：

02、高发轻症疾病定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：达尔文3号和金福优享在几类高发轻症的赔付上，保障很全面，只是两款产品在这几类疾病的定义上，都不是很宽松。

区别二：疾病赔付规则差别

01、重疾保障上：达尔文3号是110种大病赔1次保额，60周岁前确诊重疾额外赔80%基本保额，限制条件宽松，叠加赔付额度高。

金福优享附加多倍保，105种重疾分5组赔5次，高发的癌症单独一组，多次赔付的概率不减。

02、轻症赔付规则：都是不分组赔多次，在赔付额度上，达尔文3号更高，能赔到保额的45%，金福优享只能赔20%保额。

区别三：特色保障内容差别

达尔文3号：

（1）增加了25种中症保障，额外赔2次保额的60%；

（2）自带二次中度脑中风赔60%；

（3）自带早期癌症赔二次，发生不同部位的原位癌，能再赔一次45%保额；

（4）第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）。

金福优享：自带以下两项责任，对老年群体来说，是一大福音。

（1）老人特定疾病双倍赔：有10类高发老年特定疾病再赔保额，比如脑中风后遗症、阿尔兹海默症等老年群体高发的疾病，老年特定疾病同时囊括在重疾中，可以赔200%保额，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

（2）失能赔：18周岁--61岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过获取门槛并不低，失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，见条款规定：

区别四：险种组合不同

无免赔医疗险：金福优享可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

百万医疗险：太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

达尔文3号是网销重疾险，不能组合医疗险一起投保，还是有一定的保障缺口。

区别五：承保期限和费率

具体看下不同年龄的交费价格对比：

达尔文3号作为网销重疾险，不仅能保终身，还能保定期，保定期费率便宜很多，加上30年缴费期，分摊保费作用明显，交费价格有优势。

区别六：适用人群和核心竞争力

金福优享：作为太保旗下传统渠道重疾，能组合小额和百万医疗投保，健康保障有医疗险兜底，综合保障更完善，加上老人特定疾病双倍赔和失能保障，适合交费能力强的家庭购买。

达尔文3号：承保责任全面、保障额度高，是一款高性价比的网销险种，加上保定期费率有优势，比较适合加保提升保额。

产品点评：

从保障责任上看，达尔文3号全面且赔付额度高，目前为止，大病叠加赔80%保额、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔150%都是最高额度，自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付实用，加上保定期和最长30年的交费期，交费价格有优势。

金福优享作为重疾多赔产品，高发的癌症单独一组，多次赔付的概率不减，加上能组合医疗险一起投保，和自带老人疾病叠加赔、重症失能双倍赔，保障内容更好。比较适合注重保障完整度，有一定持续交费能力人群投保。

现在重疾险的市场竞争强烈，保险公司推出新的重疾险产品的频率越来越快，为了抢占市场先机，对于眼花缭乱的重疾险我们该如何选择。

臻爱520旗舰版这款产品涵盖重疾、轻症、中症保障，并且都是多次赔付，轻症、中症赔付的比例也十分优秀。另外也提供身故保障，被保人在保险期间内确诊轻、中、重疾还能豁免保险费(也可附加投保人豁免)。其最大的亮点在于重疾保额每年会增加原保额的5%，最高增加至原保额的两倍，这一点可在一定程度上缓解通货膨胀的风险。

那么，这款产品值得购买吗？

本期主要分析：

1、臻爱520旗舰版在疾病分组、轻中症赔付比例以及重症赔付上的优势

2、臻爱520旗舰版在轻疾定义、医疗组合上需要留意的细节

一、首先了解产品基本信息

二、主要的优势分析

1、分组多赔 癌症单独一组

弘康臻爱520旗舰版的重疾是多次赔付，分6组可以赔6次，而且恶性肿瘤是单独分组的，分组科学合理，本身保障已经很强大。

2、重疾保额会长大

这款产品重疾保额从投保后第2年开始会以每年5%递增，最高可增加至基本保额的2倍，如果保额为50万元，那么最高保额可达100万元，提高了重疾保障力度，且可抵御通货膨胀。

重疾险的保额非常重要，弘康臻爱520旗舰版这样的赔付让人看着就有安全感。

3、轻症、中症赔付多

弘康臻爱520旗舰版不但是重疾赔付多，而且轻症与中症赔付也是同类产品的主流水准。

其中轻症每次赔45%保额，直追很多重疾险的中症赔付比例，中症则每次赔60%，赔付比例居于上游水平。

三、值得注意的细节部分

1、轻症承保内容细节

01、轻症承保疾病多项赔一项

轻症疾病虽然是不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病只赔一项的情况，即隐形的分组，承保疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

02、高发轻症定义严格

虽然行业没有对轻症作统一的规定，但是从理赔最多的重疾来看，对应的几类高发轻症，臻爱520都有承保，但是不少疾病定义偏严格，具体看以下对比：

2、重疾是“裸险”

医疗险和重疾险，是互相补充的作用，一旦发生疾病，医疗险可以报销因病产生的各种治疗费用，而重疾险的保额应付因病不能工作带来的经济损失，保证正常的生活不受影响。

在购买的时候需留意补充医疗险，重疾和医疗险一起买才能让保障无缺口。

3、大病最高赔200%

虽然这款产品的重疾保额可递增，但是最高只能增加到200%保额，并且如果被保险人在保险期间内发生重疾理赔，那么保额就不再继续增长了。

产品点评：

臻爱520旗舰版作为重疾多赔型险种，在疾病分组和间隔期上这些细节部分做的很好，多赔的意义不打折扣，另外轻中症赔付额度高，重疾保额“长大”，可抵御通货膨胀。只是交费比较高，买足保额考验交费能力。

安行宝庆典版是太保最新的返还意外险，这款产品继承了过去产品保障范围广的优点，像日常步行或骑自行车身故都能赔100万，庆典版相较过去交费价格更便宜，保障期限也灵活，那么这款产品值得买吗？

还有人关心日常买个一年期的短期意外险好还是买长期返还型好呢？本期产品分析：

1、返还型意外和短期意外区别

2、安行宝庆典版与国寿、平安、人保同类产品对比

3、安行宝庆典版比较优势和相对不足

一、返还型意外险与短期意外区别

返还型意外险，一般交费期限和保障期限都比较长，平平安安满期可以返还保费，具有一定的储蓄性；而短期意外险交一年保一年是纯消费险，两者区别，找两个代表性产品，可以非常清晰看到区别：

简单说：

返还型意外险：核心优点在于保障期限长，不用担心停售导致中断（更可靠），保障范围上偏重自驾公共交通意外，部分产品日常普通意外保的也比较高，切合居民储蓄心理。

适合人群：交费能力强、经常开车或出差、渴望返还人士；

一年期意外险：综合保障全面，日常意外、交通意外、意外医疗都有，但是容易停售、容易涨价，消费者发生重大疾病以后，意外险要是停售，后续再想买高额意外险就非常困难。

适合人群：日常很少出门，预算也一般人士，有的人对保险不敏感，只想花最少的钱保障当前有高额保障，这种人一般也可以选择一年期消费险。

二、安行宝庆典版与国寿、平安、人保同类产品对比

国寿百万如意行庆典版、平安安心百分百和人保最新的百万守护至尊版，都是返还意外险，具有高度的可比性：

通过对比看到，太平洋这款新的返还意外具有如下特征：

比较优势：

1、交费价格。尤其是选择保40年的情况下，价格相对很便宜，保障期限也比较长。

2、保障范围广。算是当前返还意外险中保障范围最广的一款。

相对不足：

1、日常一般意外保的比较低，10万

像平安、国寿、人保最新款，日常普通意外身故也能赔100万，普通意外比如游泳溺水、不幸摔死，整体赔付额度更高。另外针对自驾、航空意外等赔付额度相对较低。

2、留意意外医疗搭配

返还型意外险，最好是能够附加意外医疗，如果消费者已经有其他医疗险另当别论。

日常不是一发生意外，就是意外身故或全残，绝大多数人往往是摔伤需要住院治疗，需要医疗才能报销治疗费用。

分析总结：日常消费者渴望返还，想要买个价格低保障范围广的意外险，那么这款安行宝庆典版正适合。

国寿瑞鑫系列产品，从2007年至今已经衍生出多个版本，曾经有过不少消费者投保，这种产品主险是分红返还的年金产品，附加重疾，也就是既有一定的保障，也有一定的收益，重疾可以赔3倍基本保额，可以组合医疗。

瑞鑫庆典版是当前最新版本，最大特色在于附加重疾险，轻重疾病种类上升，保150类轻重疾，那么这款产品收益如何？保障又怎样呢？

本期产品分析：

1、国寿瑞鑫庆典版产品基本信息

2、瑞鑫庆典版收益特征、轻重疾保障等优点分析

3、瑞鑫庆典版主要缺点分析

一、瑞鑫庆典版产品基本信息

这款产品是主险年金+附加重疾的组合形式，并不是单纯的理财产品或单纯的保障产品看下基本情况：

这款产品一般附加轻疾豁免，发生轻疾免交后续保费。

附加如E康悦百万医疗，可以报销严重疾病或意外的治疗费用。

附加鑫尊宝C款万能账户，主险瑞鑫的分红和生存金不领取的情况下，会自动进入万能账户复利计息，实现二次增值。

二、瑞鑫庆典版收益特征、轻重疾病等保障分析

1、收益情况分析

0岁宝宝投保，年交1.9万，交10年，总共交费19万

按照中档分红，大概20岁时回本，也就是20年回本，到了30岁时生存总利益达到30万左右。

当前一般保险理财，十年交费第十年回本，第21-25年翻一番，说明这款瑞鑫庆典版收益很低。

2、轻重疾病保障方面

轻疾赔付比例15%，赔一次，重疾赔3倍保额，特点在于：

其一：高发轻疾保障全面，轻微脑中风理赔门槛低

其二：组合如E康悦C百万医疗险续保宽松

这款百万医疗险可以承诺续保，第二年不会因为理赔拒绝续保，大公司组合医疗续保比较稳健，重疾和医疗组合比较可靠。重疾解决养病问题，补偿收入损失；医疗险解决治病问题，报销治疗费用。

其三：重疾保额低，交费比较贵

这款产品主险和重疾同保额，0岁买10万保额，重疾赔30万，轻疾赔15000，交费一万多，想要买高保额，整体交费比较高。

3、鑫尊宝C款万能账户

这个账户目前保底利率2.5%，目前实际利率持续在3.7%，没有达到4.5%的中档利率，实际利率相对比较低。

三、瑞鑫庆典版值得注意的点：

简单的说论收益，远远低于单纯的保险理财产品，

如果论保障，轻疾赔付比例还是从保额角度，这个保障性价比不高。

如果消费者交费预算超过一万，可以单独买个少儿重疾险，比如少儿国寿福庆典版；然后单独买个保险理财产品，比如国寿的鑫享金生B，在收益和保障上好得多。

如果预算只是几千块钱，既要有保障，又想要返还，那还不如保额买低一点，搭配一个如E康悦百万医疗险，后续可以买个单独的重疾险加保，增加保障。或者先买个保障型产品，后续再买理财，理财产品对健康要求极低，有钱再买也不迟，但是健康险要是发生慢性病，再买就很难，一般优先考虑保障。

现在重疾险的市场竞争强烈，保险公司推出新的重疾险产品的频率越来越快，为了抢占市场先机，对于眼花缭乱的重疾险我们该如何选择。

长城安康是一款终身重大疾病保险，重疾分组多次赔付，增加的25种中症赔保额50%、60%，可选投保特别关爱身故保障，加上未成年赔200%保费，对于特定群体保障有优势。

这款亮点诸多，但与同类产品相比，瑕疵也存在，精挑细选后，安康重疾还有不俗的吸引力吗？值得买吗？

本期产品看点：

1、长城人寿安康重疾与同类产品优势分析

2、长城人寿安康重疾值得留意的地方

3、产品定位和投保特色分析

一、首先了解产品基本信息

二、主要的优势分析

1、大病分组合理

长城安康是一款重疾分5组最多可赔5次的产品，优势是将高发的癌症单独分为一组，其他高发重疾分散在其他各组，病种分组情况合理，重疾多次赔付的概率不减。

2、未成年有身价保障

市面上很多重疾险的身故责任对于被保险人18周岁前身故，只会退还100%已交保费。但长城安康重疾险的身故责任设计合理，被保险人18周岁前身故保险公司会赔200%已交保费，让未成年人也有身价保障。

3、高发轻症定义

轻疾定义并没有统一的规定，保险公司各自操作也会有不同，在25类常见统一规定的重疾中有6类是属于必保内容，可以大致看出其所对应的轻疾划分情况，依次为早期病变或极早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能障碍，干细胞移植术，定义如下：

小结：像轻微脑中风、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严。

4、可选特别关爱身故

如果确诊重大疾病后不幸身故，可以再赔付一笔钱，根据确诊之日年限对应比例给付，最高给付100%，相当于能获赔200%保额。

三、值得注意的细节部分

1、轻症有隐形分组

轻症虽然是不分组多赔，但实际有多项赔一项的情况，承保的疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

2、癌症不能单独赔多次

这款产品重疾可以多赔，但是癌症不能多赔，实用性会比较低。

癌症随着医学进步，五年生存率提高，不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，像甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌，积极治疗生存率很高，复发转移获得二次癌症赔付概率高，所以重疾险最好是重疾多赔，癌症单独赔多次，这种分组比较好。

3、留意医疗险的搭配

医疗险和重疾险，是互相补充的作用，一旦发生疾病，医疗险可以报销因病产生的各种治疗费用，而重疾险的保额应付因病不能工作带来的经济损失，保证正常的生活不受影响。

在购买的时候需留意补充医疗险，重疾和医疗险一起买才能让保障无缺口。

4、重疾多次赔间隔期稍长

目前重疾多赔的险种，两次之间都有间隔期，具体的间隔时间不同。有1年或者180天，这款产品两次重疾间赔付间隔1年，属于比较长的那类。

产品点评：

虽然这款产品基本责任覆盖比较全，疾病赔付次数多，但是没有亮眼的特色，只能说是一款中规中矩的重疾险产品，既没有特定疾病赔付，也没有重疾额外赔付和恶性肿瘤多次赔付保障。总体来说，基本保障有，如果偏爱长城品牌，可以考虑。

百万医疗险面向小病使不上力，原因出在免赔额设计上，免赔设置低的医疗险往往更容易报销，也具备一定吸引力。

智选康惠荣耀2020医疗，是友邦旗下一系列型百万医疗险，最近进行了升级更新，最新版的智选康惠荣耀2020只有5000的免赔额，比一般医疗险都要低，可报社保外用药，报销门槛低，都是不容争辩的优势。

但权衡一款高免赔医疗险的好坏，不仅要看它的长处，更要从续保、免责、承保细节、费率等多个方面综合评测，本期主要分析智选康惠荣耀2020医疗的优缺点。

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、免赔限制宽松

一是年度免赔额低，一般医疗只有5000元免赔，而其他很多医疗险都是1万；二是确诊重疾0免赔额，对于罹患大病来说比较人性化。

2、实际续保人性化

虽然条款规定续保需每年审核，如果身体变差或发生理赔，可能就无法续保。见条款：

不过因为友邦人性化的服务，友邦客户日常理赔反馈来看，发生癌症等大病情况下，仍然可以续保多年没有中断，只是留意医疗险不能带病投保，否则不能理赔。

三、值得注意的细节部分

1、增值服务欠缺

没有常见的就医绿通、费用垫付等增值服务。目前市场上百万医疗险，基本都有住院垫付功能，对于罹患大病的被保人来说，不用自己筹钱治病，保险公司先行垫付，能及时解决治疗费的问题。

2、免责范围

医疗险的责任免除条款不是统一规定的，各家公司做法不一，友邦在责任免除上，不保“宫外孕、等待期内的药物过敏和食物中毒”，其他的险种并没有这项免责，见本险种的免责条款：

产品点评：

智选康惠荣耀2020作为友邦保险公司的百万医疗险，免赔设计人性化，搭配添益小额医疗，医疗险衔接比较好。但无住院垫付增值服务，责任除外多，续保每年要保险公司审核，需要了解友邦的医疗险续保审核政策。

太保金福优享作为一款重疾多赔型产品，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

信泰超级玛丽3号Max60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障相当全面，自带早期癌症、心脑血管疾病二次赔，加上灵活可选癌症和重症心脑血管疾病二次赔付150%保额，加上交费便宜，性价比高。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、适用人群和核心竞争力不同

一、首先了解产品基本信息

区别一：赔付规则的差异

01、重大疾病赔付规则

超级玛丽3号Max重疾单赔一次保额，大病60岁前额外赔80%保额，轻中症也有额外赔15%和10%的额度，相当于中症能赔到75%，轻症能赔55%保额，赔付额度很高。

金福优享可附加多倍保，实现重疾多次赔付， 105种重疾分5组赔5次，高发的癌症单独一组，多次赔付的概率不减。

02、轻症疾病赔付规则

都是不分组赔多次，在赔付额度上，超级玛丽3号Max更高，3次分别赔保额的45%，60岁前确诊重疾还能额外赔10%，金福优享只能赔20%保额。

此外，超级玛丽3号Max还增加了25种中症疾病赔2次保额的60%。

区别二：疾病定义

01、大病疾病定义

重疾险的理赔，不是看公司大小，每款产品在投保的时候就已经规定了疾病理赔需满足的条件，而理赔的难易程度，就是依据条款对每项疾病定义的规定。

保监只规定了25类高发重疾，其他的都是各家公司自行规定，以“严重I型糖尿病”疾病定义为例，明显的金福优享获赔更宽松，具体见下表：

02、高发轻症定义

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。具体区别如下：

小结：在几类高发轻症的定义上，超级玛丽3号Max慢性肾功能衰竭定义宽松，另外几项疾病获赔都不容易。

区别三：特色保障内容差别

超级玛丽3号Max：

01、二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同；

02、可选附加癌症二次赔150%基本保额，包含癌症的新发、复发、转移或扩散、持续。如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。

03、心脑血管疾病二次赔：可选二次赔付150%保额，保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。

二次赔付的额度相当的高，目前为止还没有险种有这么高的赔付额度。

金福优享：

01、老人关爱叠加赔：有老年特定疾病赔2倍保额，针对10类老年高发特疾（脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔。

重症与老年特疾一一对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

02、重症失能赔：18周岁--61岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过获取门槛并不低，失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，见条款规定：

区别四：险种组合

无免赔医疗：金福优享可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

百万医疗：太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

超级玛丽3号Max没有组合的医疗险一起投保，是网销险种最大的短板。

区别五：保障期限和费率

具体看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

网销的超级玛丽3号Max主打是特色保障责任，60岁前叠加赔、原位癌赔二次、心脑血管二次赔条款都是传统线下重疾没有的，且交费价格很低，性价比高。

金福优享作为重疾多赔产品，高发的癌症单独一组，多次赔付的概率不减，加上能组合医疗险一起投保，和自带老人疾病叠加赔、重症失能双倍赔，保障内容更好。比较适合看重大病多赔，有一定持续交费能力的家庭投保。

说到医疗险，不少人关心的还是续保是否宽松、日常服务是否方便等，由于医疗险没有保证续保终身的产品，日常能够保证续保五六年或者承诺续保就算可以。

当前部分产品条款明确规定保证续保六年，且明确写明产品六年到期如果没有停售，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，这种从字面上看算是最理想的一种形式，本期分析好医保、平安E生保，超越保就属于上述类型。

本期产品分析：

1、三款产品在续保、网点分布、交费价格、保障范围、健康告知区别

2、三款产品适合人群

一、三款产品住院区别分析

上述产品都是保证续保六年，不过在细节上还是有区别，看下产品整体上的细节情况：

通过上述对比看下：

1、续保条款不同

平安E生保保证续保2020和超越保2020，合同条款明确写明6年到期，不会因为理赔拒绝续保，白纸黑字写入合同

好医保长期医疗险2020保证续保六年，其自动续保协议中明确写明，六年到期进行续保审核，如果续保审核通过，进入下一个续保周期，如果审核不通过，不再接受续保。

从续保条款来说，平安和复星的条款相对更好；

2、网点分布来看

人保健康险线下网点最多，其次是平安健康险，最后是复星产品。

这种线上产品一般都是线上APP或微信公众号里面可以申请理赔，可能要邮寄资料；线下当地有网点，也可以直接去网点申请交资料，日常有一些健康告知等复杂问题，可以问网点的工作人员，方便一点。

日常手机玩的比较6，对网点依赖度相对较小；如果对保险产品之类都不是很熟，当地有网点更好。

3、交费价格上看

平安健康险的最贵，其次好医保，复星的最便宜；

4、从保障范围来看：

平安产品：只有癌症确诊赔1万，癌症住院无免赔，没有住院垫付、癌症特药等功能，在增值服务上最简单，但是平安产品向来续保传统优秀，后援功能强大，理赔响应速度快，客服随时可以打得通。

好医保：重疾100类重疾0免赔，六年内共享免赔，理赔门槛比较低，有住院垫付、癌症特药等保障。

超越保2020，105类特疾，实行新的重疾定义规范，早期甲状腺癌不属于重疾，在脑中风和心脏病上理赔门槛稍低，有重疾0免赔，日常有住院垫付，和特药保障，值得注意是这个产品可以附加少儿特疾、法定传染病、少儿意外津贴等保障，没有发生理赔，免赔额可以降低，增值服务上可选最多，但是线上网点很少，知名度相对人保和平安低。

5、健康告知

三款产品都有智能核保功能，细节上有区别：

平安E生保健康告知最严，问的比较细而且比较多，有病史需仔细阅读。

好医保长期医疗2020，最新版健康告知非常宽松，询问事项少，而且询问事项清晰。

超越保2020，支持人工核保，在甲状腺、乳腺结节、乳腺小叶增生、子宫肌瘤卵巢囊肿等核保相对宽松，复杂病史可以使用人工核保。

二、三款产品适合人群：

从人群角度；

0-4岁医疗险价格贵，可以考虑好医保长期医疗。这个年龄价格便宜，线下网点多，综合保障也可以。

5岁以上，且投保有重疾险情况下，可以考虑平安E生保保证续保版，有重疾理赔款在手，医疗险是否有垫付功能作用较小。像住院垫付、特药之类的属于服务，可以更改，不是未来每年一定有且内容不变。考虑到平安品牌加持、医疗险续保传统、售后服务等，这款医疗险续保是三款中最可靠的。

有复杂病史或者看重价格，可以考虑复星超越保2020.