医疗险因为理赔门槛低，基本是一年一投。重疾险按照条款规定赔大病，一般难以达到理赔门槛，保险市场上重疾险多是长期型的，保20、30年或保至60、70岁、终身。

一年一投的产品虽然少，但是有很多优点是长期型险种不能比的，比如投保灵活、交费便宜等。

支付宝和人保健康合作推出的健康金福是一款一年一投的重疾险，保100种大病和50种轻症，到期续保不会因为被保险人的健康状况变化拒绝，投保方式灵活，交费价格低。

本期主要从承保责任、费率、险种组合及适用人群等进行综合分析。

一、首先了解产品基本信息

二、主要的优势分析

1、病种全

包含100种重疾，可选50种轻症疾病保障疾病种类全，行业规定的25种高发重疾都包含在内，另外轻症覆盖原位癌、轻微脑中风、不典型心肌梗塞等常见轻症，覆盖较全。

2、投保灵活

一年一投，有三项保障计划可选，包含保额10万、30万、50万，投保人可以根据自己的保障需求灵活选择。

3、续保宽松

如果被保险人在保险期间内确诊了轻症，第二年还是可以续保的，且续保无等待期，最高可续保至99周岁。见条款：

4、费率便宜

看下和同类产品的交费价格对比：

三、值得注意的细节部分

1、保障内容单一

阳光惠健康重疾险的保险责任非常简单，只保重疾和轻症保障，主流的重疾险有中症保障、自带特定疾病额外赔。

当前背景下，能附加癌症多次赔更有利，新发、复发、转移及持续都能再赔。

2、重疾“裸”险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

无组合的医疗险，有些费用不能报销，健康保障不完整。

3、发生轻症续保不含该责任

上年度发生轻症，不影响续保，但是续保后的保单不包含轻症保险责任，相当于只有重疾保障，这个和目前主流的长期型重疾险一致，都是赔完轻症，合同不终止，继续保障重症。

三、适合人群分析

健康金福基本保障责任全，对于年轻群体，交费很便宜，且不会因为身体健康状况的变化拒绝续保，产品的稳定性足。适合保费预算不足的年轻人用来过渡，或者已经购买了长期重疾险，在重疾高发年龄段，想要加保提高保额的人群，前提是一定要补充完善的重疾和医疗保障。

产品点评：

健康金福涵盖高发的25类重疾，50种轻症疾病保障也较全，虽然一年一投，但是不会因为身体健康状况变化拒绝续保，产品稳定性佳。只是停售后不能续保，且没有轻症豁免，相比长期型险种，还是有较大的不足。

百万医疗险号称是“人人都买得起的保险”，保障额度很高，但价格却很便宜，市面上的这类产品也越来越多。

阳光爱倍至百万医疗险是阳光人寿推出的一款百万医疗险产品，主要针对医疗提供保障，承保医疗范围广，覆盖基本保障外，还提供质子重离子医疗和院外靶向药保障，其亮点在于医疗报销无免赔额限制，市面上的百万医疗险提供的一般医疗通常有1万元免赔额限制，降低了理赔的门槛。但需要注意的是，这款产品续保是需要审核的……

那么，这款百万医疗险值得投保吗？

本期主要分析：

1、在保障责任、增值服务、免赔额设置的优势分析

2、在续保细节、交费价格等相对不足分析

一、首先了解产品基本信息

二、主要的优势分析

1、无免赔额限制

不只是重疾无免赔，整款险种0免赔额，发生一般疾病住院也没有免赔额。目前百万医疗险基本是一般医疗1万的免赔额，重疾医疗0免赔额，这款险种都没有免赔额，在市面上很少见。

2、保障内容全面

在保障内容方面，这款产品提供的基础保障还是相对全面的，覆盖一般医疗、重疾医疗，可报销住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术费用、住院前后门急诊医疗费用。另外还有质子重离子医疗和院外靶向药保障。

3、增值服务实用

有直付服务，住院不用自己掏钱垫付住院费用。此外还有重疾就医绿色通道服务，能及时获得更好的治疗保障。

4、健康告知有多项选择

需要根据健康分析报告，才能投保标准体、优选体、超优体，比如吸烟、喝酒可能不能投保优选体、超优体，可以根据自身身体健康情况选择不同的版本。

三、值得注意的地方

1、续保条件严苛

阳光爱倍至是一款交一年保一年的1年期产品，不保证续保，续保需要审核。如果健康状况发生变化，或者是发生过理赔，有可能拒绝续保，续保条件较差。

目前有不少产品保证续保6年，还有续保无需审核，不会因为健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保。

2、等待期和版本挂钩

有四个版本可选，不同的版本等待期不同，分为90天、60天和30天的等待期，其中基础体90天；标准体90天；优选体60天；超优体30天。

这样的条款设置看似很人性化，但是作为只有满足超优体的健康告知才能享有30天的等待期，条件苛刻，而目前大多数的百万医疗险等待期都只有30天。

3、交费价格不便宜

具体看下不同年龄的交费价格对比情况：

产品点评：

整体看，爱倍至（0免赔）百万医疗险的保障较为全面，没有免赔额，但需要根据健康分析报告，才能投保标准体、优选体、超优体，比如吸烟、喝酒可能不能投保优选体、超优体。同时续保需要审核，性价比一般。

乐享健康2020是泰康人寿最新推出的一款重大疾病保险，首创“癌前保障”，推出“特定肿瘤切除术保险金”，保障内容创新有特色，加上组合无免赔和百万医疗险，综合保障完善，只不过定价不亲民……

互联网保险产品性价比越来越高，近期新出的信泰超级玛丽3号Max60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障相当全面，自带早期癌症、心脑血管疾病二次赔，可选癌症和重症心脑血管疾病二次赔付150%保额，定价也不贵，只是留意保障的完整性……

本期主要分析：

1、两款产品特色保障内容、疾病定义的不同点

2、两款产品不同年龄的交费情况

3、两款产品核心竞争力和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：重疾承保内容差别

01、重疾赔付规则

超级玛丽3号Max大病60岁前额外赔80%保额，轻中症也有额外赔15%和10%的额度，相当于中症能赔到75%，轻症能赔55%保额，赔付额度很高。

乐享健康2020大病赔1次保额。

02、大病定义区别

重疾险的理赔，不是看公司大小，每款产品在投保的时候就已经规定了疾病理赔需满足的条件，而理赔的难易程度，就是依据条款对每项疾病定义的规定。

保监只规定了25类高发重疾，其他的都是各家公司自行规定，以“严重I型糖尿病”疾病定义为例，明显的乐享健康2020获赔更宽松，具体见下表：

区别二：轻症承保内容的不同

01、高发轻症的定义

保监对轻症疾病种类和定义无统一的规定，各家保险公司差异不小，从理赔最多的重疾对应的轻症来看，乐享健康2020和超级玛丽3号Max保障全面，只是在疾病定义上，差别不小，具体区别如下：

小结：乐享健康2020在轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术定义上宽松很多，不过两款产品在不典型心肌梗塞定义上都较严。

02、疾病种类划分

虽然都是不分组多赔，但超级玛丽3号Max实际有多项疾病只赔一项的情况，承保的疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

区别三：其他承保内容上区别

超级玛丽3号Max：

01、二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同；

02、可选附加癌症二次赔150%基本保额，包含癌症的新发、复发、转移或扩散、持续。如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。

03、心脑血管疾病二次赔：可选二次赔付150%保额，保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。

二次赔付的额度相当的高，目前为止还没有险种有这么高的赔付额度。

乐享健康2020：

01、五类重疾赔双倍：包括器官移植或造血干细胞移植、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤、严重三度烧伤；

02、针对特定的肿瘤切除术可以额外赔，这种一般是良性肿瘤，有部位要求：涵盖肺脏、肝脏、胃、大肠、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。

区别四：承保期限和费率不同

超级玛丽3号Max作为网销险种，本身费率就比线下渠道便宜，加上保定期，更加便宜，看具体的对比情况：

区别五：险种组合

无免赔医疗：

泰康搭配无免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

超级玛丽3号Max作为互联网销售的重疾，没有组合医疗险投保，后续补充完整就行。

区别六：核心竞争力差别

泰康的乐享健康2020侧重疾病保障，增加的特定疾病和特定肿瘤切除是特色，其中特定疾病再赔基本保额，特定肿瘤切除最高赔20%保额，更加适合看重疾病保障内容群体。

超级玛丽3号Max作为网销险种，大病叠加赔和可选癌症、心脑血管疾病二次赔保障好，保障责任全面，交费便宜，适合加保提升保额。

产品点评：

超级玛丽3号Max的赔付额度在目前的市场上，难逢敌手。自带的叠加赔额度相当于重疾二次赔，但是赔付门槛比又比多次赔宽松。且交费价格仍然亲民，性价比不错。

乐享健康2020作为一款重疾单赔险种，首创“癌前保障”，但是赔付额度低，最高才保额的20%，且癌症不能单独赔多次，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是性价比不高，适合偏爱泰康品牌高端群体。

信泰超级玛丽3号Max60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障相当全面，自带早期癌症、心脑血管疾病二次赔，加上灵活可选癌症和重症心脑血管疾病二次赔付150%保额，加上交费便宜，性价比高。

平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过轻症保障不实际。

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品不同年龄的交费情况对比

3、两款产品各自的卖点和适用人群分析

一、首先了解产品基本信息

区别一：赔付规则的差异

01、重疾赔付

超级玛丽3号Max大病60岁前额外赔80%保额，轻中症也有额外赔15%和10%的额度，相当于中症能赔到75%，轻症能赔55%保额，赔付额度很高。

平安福100类重大疾病，单赔1次保额。

02、轻症赔付

都是赔固定保额，平安福2020是赔保额的40%，而超级玛丽3号Max是保额的45%，60岁前额外赔10%的保额，在保障额度上，明显超级玛丽更好。不过两项都有轻症的隐形分组，多项疾病只赔一项，病种如下：

区别二：疾病定义

01、重疾定义

重疾险的理赔，不是看公司大小，每款产品在投保的时候就已经规定了疾病理赔需满足的条件，而理赔的难易程度，就是依据条款对每项疾病定义的规定。

保监只规定了25类高发重疾，其他的都是各家公司自行规定，以“严重I型糖尿病”疾病定义为例，明显的平安福2020获赔更宽松，具体见下表：

02、轻症定义

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定。但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全，高发的轻症“轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症“都在保障的范围之内。

不过在疾病的定义上，各自有不同，具体区别如下：

小结：

（1）平安福有赔付最好的早期癌症，体现在原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔，其他的险种都要积极治疗以后才赔。

（2）在另外几项高发轻症的赔付上，比如轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭定义上，平安福2020也比较宽松。

区别三：特色承保内容

超级玛丽3号Max：

01、二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同；

02、可选附加癌症二次赔150%基本保额，包含癌症的新发、复发、转移或扩散、持续。如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。

03、心脑血管疾病二次赔：可选二次赔付150%保额，保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。

二次赔付的额度相当的高，目前为止还没有险种有这么高的赔付额度。

平安福2020：

附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意：

一是必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，不赔；

二是癌症两次赔付间隔为5年，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。

区别四：医疗险种组合

无免赔医疗：

平安福2020附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。见条款：

百万医疗：

附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

超级玛丽3号Max没有组合的医疗险一起投保，是网销险种最大的短板。

区别五：承保期限和费率不同

网销险种本身就比线下取大便宜很多，加上超级玛丽3号Max还能保定期至70岁，进一步降低费率，加大保费的杠杆作用，具体看下不同年龄的交费情况：

区别六：产品的卖点不同

超级玛丽3号Max：特色内容很多，尤其是叠加赔和可选癌症、心脑血管疾病二次赔，是目前网销重疾险市场之最，加上保定期和较低的费率，适合加保提升保额或者预算有限群体投保。

平安福2020：疾病定义宽松，加上能搭配健享人生无免赔医疗和E生保保证续保五年版，续保稳健度高，不容易停售，综合保障很完整，只是交费也很可观，买足保额考验交费能力。

产品点评：

网销的超级玛丽3号Max主打是特色保障责任，60岁前叠加赔、原位癌赔二次、心脑血管二次赔条款都是传统线下重疾没有的，且交费价格很低，性价比高，适合加保提升保额。

平安福2020整体疾病定义宽松，加上强势医疗险，搭配捆绑销售的附加e生保保证续保五年版或单独销售的承诺续保的e生保2020，综合保障完善，但是交费不便宜，适合中高收入家庭。

近日，支持带病投保的普惠型医疗险：长沙星惠保，开始迎来2021年的续保。交费价格与去年一样。

这款产品由湖南省和长沙市医保局，联合泰康养老险公司一起推出，在省保险业协会主导下，这款产品无需健康告知，不限年龄可以直接投保，可以报销自费药，仅需48元，在众多半公益性医疗中有新的突破。

梧桐保所在地就是长沙，对这款产品也格外关注。

本期话题：

1、星惠保产品基本情况介绍

2、星惠保相对优势和不足

3、星惠保和百万医疗险是否有冲突？

一、星惠保产品基本信息

这是交一年保一年的医疗险，具体情况如下：

注意：

1、2020年9月1日生效的客户，如果需要继续投保，等到8月份投保期开放。

2、已经患有八类疾病的患者，可以投保，但是针对8类疾病不赔，8类患者是：

恶性肿瘤；

肝功能不全、肝硬化；

心血管疾病：冠心病、慢性心功能不全、恶性心律失常

脑血管疾病：脑梗死、脑出血、蛛网膜下腔出血

血管性疾病：动静脉血栓、动脉瘤、动脉夹层、动脉静瘘、血管畸形

呼吸系统疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭、慢性肺源性心脏病

骨关节疾病：退行性骨关节病

投保时身体健康的，罹患这些疾病可以赔。

二、星惠保相对优势和不足

就拿当前佛山、广州、惠州、苏州、成都的同类产品作为参考看：

这款星惠保的比较优势：

1、交费价格更便宜，年轻人48元一年，也就是两餐外卖的钱。

2、保障范围更广。像不少同类产品，只能报社保目录内合理费用，不能报社保目录外费用（佛医保可以）；

3、投保门槛低，不限年龄健康情况，无须健康告知，只有8类疾病患者需要留意，能投保，但是投保前罹患的8类疾病不赔。

星惠保的相对不足：

1、不能报销外购药，只能报销住院费用。有特定药品费用医疗，这款医疗险条款中有扩展特药医疗，如果购买特定药品目录内的外购药可以保销，但是通过泰康客服了解到，目前特药目录没有出来，目前不能报销外购药。

2、免赔设置。这款医疗可以报销社保目录外自费药，相对其他产品是明显进步，但是针对社保目录外费用有单独的2万免赔。

这款产品日常住院花费五六万以上才可能用到，就是应付大病使用的，由于交费价格低，对大病患者花费几万甚至数十万来说，具有明显的降低医疗费负担作用，弥补社保不能报销自费药的不足。

三、星惠保与百万医疗险是否冲突

医疗险不能重复报销，累计报销金额不能超过发票，星惠保可以报销社保内外治疗费用，与百万医疗险有一定的重合，但是冲突不大。

由于星惠保免赔及保障范围问题，还需要补充：

分析总结：这款星惠保，价格低保额高，可以报销社保外自费药，健康要求极低，对大病患者很有利，在当前算是一款性价比很高的惠民医疗。

惠民医疗，由政府和保险公司合作，具有一定的公益性，具体体现在价格和核保方面，实质上是一种福利，当前只有极少数城市推出类似医疗，赶紧动动手指，转发推广，让其他地方的医保部门也看到，推出类似产品，惠及更多人。

钢铁战士1号，又叫三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险，保定期和终身自由选择，120种重大疾病60岁前叠加赔50%，可选附加癌症二次赔和心血管赔，都可二次获赔120%保额，赔付额度高、门槛低，性价比很高，但是需留意保障的完整性。

信泰达尔文3号单次赔重疾，60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障也相当全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最好的，不过轻症有隐形分组。

本期主要分析：

1、两款产品的四大相同点

2、两款产品在大病赔付规则、疾病定义的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格对比

一、首先了解产品基本信息

区别一：

1、不能附加医疗险：作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。

2、保障期灵活：既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

3、保费杠杆作用好：最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好，此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。

4、轻症有隐形分组：两款产品轻症在实际的赔付过程中，都有多项疾病赔一项的情况，保的疾病种类不实际。具体疾病种类如下：

区别一：大病叠加赔付规则

达尔文3号60岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，很接近重疾二次赔了。

钢铁战士1号是60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%。

区别二：高发轻症疾病定义

虽然对于轻症的保障没有统一的规定，但是保监规定必须承保的25类重症中，理赔最多的6类疾病对应的轻症上，两款产品定义是一致的，具体情况如下：

小结：在不典型心肌梗塞定义上，钢铁战士1号理赔宽松，而在慢性肾功能衰竭定义上，达尔文3号更容易。

区别三：癌症和心脑血管二次赔

01、癌症二次赔

两款产品都是可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。

但是在赔付的额度上，两款产品有区别：

02、心脑血管二次赔

钢铁战士1号：自带5种特定心血管轻症疾病，自赔付特定心血管轻症疾病满1年后，再次确诊患有同一种疾病，赔付40%保额，限赔付1次；

第二次重疾确诊为特定心血管重疾，可赔付120%保额，间隔期1年；

注意：如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。

达尔文3号：可选心脑血管疾病保障，二次赔付150%保额，保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。

区别四：特色承保内容

达尔文3号：

01、自带二次中度脑中风赔60%；

02、二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%【需与第一次所处于的器官不同】；

03、第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）

钢铁战士1号：没有其他的特色保障内容。

区别五：费率

不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

钢铁战士1号保障范围比较全面，新增了心血管保障，各项责任的赔付力度都是一流水平，属于比较有特色的重疾险产品。男性交费有优势，加上男性高发的心血管疾病二次赔，更加适合男性选择。

达尔文3号保障全面，赔付额度尤其高，叠加赔80%保额、癌症二次赔150%保额，还自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付，可选附加特定心脑血管重疾保障，满足不同人群的需求。

如果是发生大病或者重疾，生病时间长，住院费高，想要一份百万医疗险应付大病就诊费用，百万医疗险的续保稳定性、保障全面性、有无垫付功能等增值服务十分关键。

医保加个人医疗险是瑞华保险新推出的一款6年保证续保的百万医疗险产品。这款产品保障一般医疗200万，重疾医疗400万，交费便宜，健康告知宽松，如果有肺结节超3年能通过智能核保，有机会正常投保，如果因为肺结节买不了其他医疗险，可以重点关注一下这款产品。

本期主要分析：

1、在保障责任、增值服务、健康告知等的优势分析

2、在免责范围、续保细节等相对不足分析

3、具体不同年龄的交费价格对比

一、首先了解产品基本信息

二、主要的优势分析

1、承保责任全面

对于住院时有可能产生的医疗费，主要体现在四个方面：住院医疗保险金、特定门诊医疗金、住院前后门诊费用、门诊手术医疗费用，瑞华医保加都在保障范围内。

此外，瑞华医保加个人医疗的质子重离子、住院津贴，对于大病患者实用，保障责任更加全面、丰富，符合当前市场上百万医疗险的主流趋势。

2、免赔额门槛低

6年共享1万免赔额，发生重疾、罕见病、肺结节0免赔。具体见条款规定：

3、保证续保6年

从第二年续保情况来看，目前最好的续保条款应该是“只要不停售不会因为健康变化拒绝续保或拒保”。

瑞华医保加个人医疗保证续保6年，很好地解决了保单连续性的问题，这点上比很多百万医疗险有优势。

4、增值服务好

提供重疾绿通、恶性肿瘤多学科会诊服务、住院垫付、恶性肿瘤特药及罕见病药品服务。

百万医疗的住院垫付，能及时解决医疗费的问题，不用担心交费不及时，延误治疗。

5、肺结节可投

有智能核保功能，身体有异常能及时知道是否满足投保条件。最大的亮点是肺部结节满足一定的条件可以投保，具体是：

6、交费价格便宜

具体看下不同年龄的交费情况：

三、值得注意的细节部分

1、保证续保期满审核

6年保证续保期满时，续保需要审核，有可能会因为被保险人的健康状况变化，或历史理赔情况而拒绝续保。见条款：

2、免责范围需留意

责任免除无统一的规定，各家公司不一。重点关注本产品不保，而其他产品承保的部分，比如瑞华医保加不保“职业病”，其他的就没有这项免责，见条款：

产品点评：

瑞华医保加个人医疗险保障责任全面，保证续保6年，交费价格便宜，并且支持垫付、重疾绿通等比较实用的增值服务，亮点是肺结节可投保，有这方面需求的群体可以购买。

信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，不过没有组合的医疗险一起投保。

常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同

2、两款产品的特色保障、险种组合对比分析

3、不同年龄的交费价格对比情况

4、两款产品的适用人群解读

一、产品基本信息了解

区别一疾病赔付规则

01、大病赔付

华夏常青树特惠版大病分6组赔6次，首次在保额、保费、现价取大赔，大龄人士投保保费不倒挂。

达尔文3号110种重疾单赔1次保额，60岁前确诊重疾额外赔80%保额，叠加赔付条件宽松、额度高。

02、中症和轻症赔付

轻中症都是不分组赔多次保额，达尔文3号的赔付额度普遍比常青树特惠版高，尤其是轻症直接赔45%保额，比常青树特惠版30%的保额直接多出15%比例。

区别二：疾病定义

01、重疾疾病定义：两款产品都是属于多赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。条款对于疾病定义的宽松程度决定了理赔门槛的高低，以高发“糖尿病”为例，常青树特惠版明显宽松很多，对比如下：

02、轻症疾病定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

小结：虽然轻微脑中风和冠状动脉介入手术理赔都严苛，但是达尔文3号慢性肾功能衰竭定义宽松，而常青树特惠版不典型心肌梗塞获赔更容易。

区别三：医疗险组合上的差别

无免赔医疗：常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

达尔文3号作为网销重疾，没有组合的医疗险一起投保，后续需要补充完善。

区别四：特色保障内容

常青树特惠版：有住院津贴保障，如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天。

达尔文3号：

01、自带的特色保障

（1）增加了25种中症保障，额外赔2次保额的60%；

（2）自带二次中度脑中风赔60%；

（3）自带早期癌症赔二次，发生不同部位的原位癌，能再赔一次45%保额；

（4）第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）。

02、可选特色承保内容

（1）癌症赔2次，其中首次非癌症间隔180天，首次癌症间隔3年，二次赔保额150%；

（2）可选心脑血管疾病保障，包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次非特定心脑血管重疾，间隔180天；首次是特定心脑血管重疾，间隔期1年。

区别五：承保期限和费率

达尔文3号网销险种，费率本身就比线下渠道产品便宜，加上保定期至70岁和最长30年的交费期，能最大程度分摊保费，具体交费情况对比如下：

区别六：核心竞争力和适用人群

常青树特惠版：大病分组多赔，高发的癌症单独一组，加上能组合完善的无免赔和百万医疗险，重疾险不能赔的医疗险兜底，综合保障更好。不过交费不便宜，买足保额考验经济实力，适合家庭预算充足群体。

达尔文3号：网销重疾险，特色内容很多，尤其是叠加赔和可选癌症、心脑血管疾病二次赔，是目前网销重疾险市场之最，保定期进一步降低了费率，只是险种组合不完善，适合加保提升保额。

产品点评：

达尔文3号全面且赔付额度高，目前为止，大病叠加赔80%保额、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔150%都是最高额度，自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付实用，加上保定期和最长30年的交费期，交费价格有优势。

常青树特惠版作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，能保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。

钻多多年金保险是光大永明人寿销售的一款短期年金保险，也叫做光大永明安鑫禧年金保险，可以附加增利宝万能账户，保底利率3%，主险第五年开始返还年金，满期返还保费105%，如果不领取会进入万能账户复利计息，实现二次增值。

买保险理财，如果用于财富传承，往往考虑稳健性，利益确定；如果偏重养老，往往考虑收益，这款理财产品跟同类产品相比收益究竟如何呢？

本期产品分析：

1、光大永明钻多多产品基本信息

2、年交1万，交5年，20年到期拿到多少？

3、钻多多年金保险与同类产品对比

4、光大永明人寿近几年经营情况

一、光大永明钻多多产品基本信息

这款产品主险保短期，附加万能账户保终身，主险到期如果不领取，会进入万能账户继续复利滚存，看下产品情况：

其搭配的增利宝尊享版万能账户：

1、保底利率3%（即使经营不善，也能拿到这个利率）

2、投保前五年退保或部分领取，有5%-1%的手续费

3、万能账户每年累计领取金额，不超过保费20%，有一定领取限制。

4、万能账户在投保须知里面规定不能追加，平时有闲钱不能存入，只有主险返还年金可以进入万能账户。当前主流年金险万能账户都可以随时追加和部分领取，领取金额没有限制。

利益演示：

这款产品如果年交一万，交5年，总共交5万

前期返还金都不领取，按照3%保底利率，20年到期拿到9.1万

前期返还金都不领取，按照4.5%利率，20年到期拿到9.5万

二、钻多多年金险与同类对比分析

选择参考对象是华夏福临门盛世加强版，附加金管家万能账户也是保底利率3%，产品形态还是比较相近，看看收益对比：

华夏这款产品在保险理财产品，收益算是中上等，属于比较高的。

通过这个图发现，光大永明钻多多特点在于：

1、3年或5年交费，第8年左右回本，同类产品第五年回本，前期现金价值比较低，短期退保损失比较大；

2、钻多多年金险前期收益比较低，20年后收益能够赶上同类产品，后期收益高，长期收益与华夏相近，更适合长期持有。

3、钻多多这款产品保底收益很高。

小结：这款产品保底收益高，如果光大永明人寿经营稳健，万能利率能够保持到4.5中档利率，那么未来预期收益比较高。

三、光大永明人寿经营情况

这家公司成立于2002年，在线下有众多网点，服务方便，目前多年持续盈利（虽然盈利金额不是很高，几千万），但是综合偿付能力达到200%，经营上比较稳健：

守护星是平安人寿2014年推出的一款少儿保险，主险是一个两全保险，生死两全，生可第三年开始返钱，死可赔钱，60岁返还所交保费；另外可以附加重疾和投被保人豁免，这个重疾理赔不影响主险返还，与常见的返还型重疾险有区别。

论保障，多年前产品不像当前那么出彩，不过老产品也有自身特色。

本期产品分析：

1、平安守护星的产品基本信息

2、平安守护星在豁免、疾病保障、收益等主要特色

3、买了过去的产品，如何处理最妥当？

一、平安守护星产品基本信息：

守护星是分红型两全保险，每年享有分红，主要保险责任如下：

注意：

1、每年分红可以选择累计声息、抵交保费或交清增额，交清增额指的是可以拿分红购买重疾保额，这样重疾保额会长大。

2、产品组合一般是主险和附加险，可以检视自己的投保组合是否全面

守护星少儿两全保险（享有分红和返还）

附加少儿重疾14（发生36类重疾赔保额）

附加少儿豁免（孩子发生重疾或身故免交保费）

附加豁免重大疾病B2014（父亲发生重疾或身故免交保费）

附加豁免重大疾病B2014（母亲发生重疾或身故免交保费）

二、平安守护星在豁免、疾病保障、收益等特色

1、豁免比较人性化，有一定保证教育功能

孩子发生重疾，赔了重疾保额，免交后续保费，依然可以返钱领钱，不受影响；

父母发生重疾身故，免交后续保费，孩子还有重疾保额，领钱也不受影响。

投保以后，父母即使走了，孩子还是有钱完成学业。

2、重疾保障扩展了一定少儿疾病

这款产品保30类重疾基础上，针对少儿投保，扩展增加了一些少儿重疾，疾病保障针对性上有所增强。新增的疾病包括：重症肌无力、严重幼年型类风湿、严重克罗恩病伴有肠梗阻或肠穿孔、坏死性筋膜炎、严重脊髓灰质炎、严重心肌炎。

这个0岁投保，保额30万，附加重疾交20年，年交2700左右，成年以后身故不是赔保额，交费比较贵，没有轻疾保障。

3、现金价值比较高，长期收益一般

这款守护星，按照中档分红，根据产品说明书，交10年，第十年回本，第28年左右生存总利益翻一番，累计交了10万，这个时候大概有20万，生存总利益也就是退保总金额，包括现金价值，未来分红和生存金。

当前理财产品，带有万能账户复利增值，收益比较高的大概21-24年翻一番，这款28年左右翻一番，没有带万能账户，收益不是很高，但也不算低。

三、买了过去产品，如何处理最妥当？

这款产品主险两全现金价值高，第三年开始返还，每年有分红，享有终身的现金流，收益一般，就过去产品而言，不算低。

主要考虑的是保障问题。

1、守护星附加重疾，没有轻疾保障，重疾疾病种类不是很广，交费条件允许，可以买个单独的重疾险加保，提高重疾保额，而且还有轻疾等保障；

2、少儿日常医疗险用的最多，而且过去没有百万医疗险，因此可以考虑另外补充医疗险保障。

日常重疾险，发生大病赔保额，理赔款用于补偿收入损失、弥补家庭开支、支付营养费等等，防止因病致贫；医疗险用于报销意外或疾病治疗费用。重疾险和医疗险都是一起投保。