防癌险的适用人群主要是针对那些买不了百万医疗险或者重疾险的人群，由于身体有慢性病或者三高，这类险种尤为受到老年人的关爱。

近期，德华安顾人寿又升级了孝亲宝防癌险系列，版本变为了“2020版”。德华安顾孝亲宝2020是一款定位为老年人群体，给付型的保险，确诊癌症赔保额。仅保癌症最长20年，高龄75岁都可投保。

本期主要分析：

1、孝亲宝2020防癌险在健康告知、投保年龄等优势

2、孝亲宝2020防癌险在保障责任等方面留意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、慢性病人可投保

这款产品的健康告知非常宽松，既往有三高、糖尿病、冠心病老人，注重癌症保障的可以投保。

2、大龄可投保

75周岁也可以投保，这在防癌险中比较难以见到，一般多数的最大投保年龄是70岁。

3、保障不中断

不是交1年保1年的防癌医疗险，产品保障形态和重疾险一样，是保固定的10或20年，相比交1年保1年的险种，不会出现因为险种停售保障中断的情况。

三、值得注意的细节部分

1、不保原位癌

其他同类型的给付型防癌险，都是可以保原位癌的，譬如瑞泰人寿的泰安心以及昆仑健康康爱保，保障更为齐全一些。

2、交费价格不便宜

这款10万的额度，50岁每年要支出1446元保费，且还只保20年。相比之下有产品一年几千块钱保费，能保到70岁或终身。

产品点评：

如果是为父母购买防癌险，主要是看承保期限与疾病保障是否齐全，这款产品不保轻疾原位癌，且交费价格偏高，而且还是消费型的，平平安安不退费，性价比一般。

360全民医保2020是一款百万医疗险，最高600万保额，65岁还可投保，涵盖一般/重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊，还有恶性肿瘤保险金、质子重离子等，保障比较全面。

这款产品续保不需审核，即使身体变差或发生理赔，也不影响续保，续保条款宽松，加上住院垫付和智能核保功能，在众多百万医疗险中脱颖而出。只不过交费和同类产品相比，差别不小……

本期主要分析：

1、360全民医保2020在保障范围、续保条款等比较优势

2、360全民医保2020免责、交费价格等需要留意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、续保审核宽松

360全民医保2020的保障期间只有1年，且不能保证续保，但是续保不需要审核，保险公司不会因为被保险人健康状况变化或历史理赔拒绝续保请求，虽然这款产品的续保条件没有保证续保的产品好，但还算比较合理的了。见条款：

2、有住院垫付

住院垫付对于重症患者来说，不仅能缓解没有医疗费的尴尬，还能获得及时有效的治疗。

这款产品有住院垫付，发生疾病保险公司直接和医院结算，前期不用担心医疗费的问题，而延误治疗。

3、核心保障内容全

涵盖了一般、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊，还有恶性肿瘤保险金等。这款产品的一般医疗和重疾医疗报销费用包含住院医疗费用、门诊手术费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用保障，覆盖较全，没有缺失的情况。

另外还提供质子重离子医疗（可100%报销）、恶性肿瘤保险金保障。这款产品提供的保障还是很全面的。

4、有智能核保

身体有轻微的异常，可以直接获得二次审核，马上知晓是否能投保，也避免了因为不知道要告知而未如实告知，后续面临不能理赔的尴尬。

三、值得注意的细节部分

1、免责范围

这款产品不保“宫外孕”，很多险种没有这条限制，见条款：

2、交费价格不便宜

价格要比市面上其他百万医疗险产品贵不少，因此产品性价比降低了不少，具体看下不同年龄的交费情况：

3、增值服务无外购药

外购药是医院没有而需在外面药店购买的药物，针对一些大病可能会用到，这款产品的增值服务缺少院外购药保障，一般的险种增值服务都含有外购药保障。

四、产品卖点和适合人群分析

360全民医保2020百万医疗险核心的续保和保障没有短板，但是交费价格有点贵，和同类的好医保2020相比，0岁投保保费贵了将近一半。

产品点评：

360全民医保2020保障全面，覆盖一般医疗和住院医疗保障，另外还提供恶性肿瘤确诊保险金、质子重离子医疗保障，加上实用的智能核保和住院垫付功能，有一定的投保价值。但是这款产品的价格偏高，和同类产品相比不具有性价比。

嘉和保是国富人寿重疾险，这款产品50岁前发生重疾可以多赔50%，还有癌症单独赔多次，身故可选，在综合保障比较高的线上重疾险里面，嘉和保是最便宜的一款。

达尔文3号是当前最新重疾险，在产品创新和特色保障上有新的突破，被保人60岁前发生重疾额外赔80%，轻疾赔付比例达到45%，早期轻疾和高发重疾可以分别赔多次，交费价格稍高，保障形式上比较吸引人。那么这两款产品投保哪款更合算呢？

1、两款产品轻疾定义、分组、赔付等区别

2、两款产品重疾、交费区别

3、两款产品适合人群 

看下两款产品基本信息：

区别一：两款产品轻疾综合保障不同

1、高发轻疾定义上

在保险业协会要求必须承保的六类高发重疾所对应的轻疾上，两款产品有明显区别：

信泰这款产品高发轻疾保的比较全，在慢性肾功能衰竭上理赔门槛稍低，另外轻疾赔付比例45%，赔付更高，保的更全，部分理赔门槛稍低。

嘉和保轻疾首次赔付比例40%稍低，不保慢性肾功能不全（尿毒症早期），像中度脑中风理赔门槛比较高。

2、轻疾隐形分组上

隐形分组，就是同类相近的一些疾病赔其中一个，限制了多次赔付可能。

达尔文3号：

嘉和保：

小结：达尔文好还有早期癌症、轻微脑中风等单独赔多次，加上轻疾定义和分组情况，达尔文3号轻疾保障更好，这一点无须多言。

区别二：两款产品重疾保障不同

1、重疾定义上

重疾险都是按照疾病定义赔，发生疾病符合疾病名称，且符合疾病定义要求，达到约定条件才能获赔，当前25类高发重疾有行业统一规范，各家公司理赔门槛一致，覆盖90%以上疾病。

对25类以外其他重疾定义各家公司宽松不一

通过观察一些疾病对比发现，嘉和保对其他重疾的定义，要稍好。

2、重疾额外赔付上

嘉和保针对投保前15年，且发生在50岁前的重疾，额外赔50%。

达尔文3号针对60岁前重疾额外赔80%，无疑达尔文3号加量赔付更高。

小结：达尔文3号加量赔付高，针对一些其他重疾定义稍严，提高一定理赔门槛。嘉和保针对高发轻疾理赔门槛高且保的不是很全。

3、交费价格对比

区别三：两款产品适合人群

嘉和保这款产品轻疾理赔门槛高，保的不是很全，重疾定义还可以，价格比较便宜，有明显漏洞，消费者可以考虑替换产品，比如横琴优惠宝、在价格比较相近情况下，轻重疾病比较均衡。

达尔文3号，轻疾一般，重疾部分定义比较严，但是价格不算很贵，最大优点就是加量赔付极高，这个产品适合加保，用较低保费保证60岁前有高额保障。

日常消费者可以买个轻重疾病定义、网点分布广、交费价格都比较均衡的重疾险作为基础保障，保额买到10-30万，然后买个类似达尔文3号重疾加保。

给孩子买保险，不少父母舍得掏钱，线下少儿重疾险交费三五千一年，甚至更高，还是有不少父母觉得接受不了，想买个性价比更高的，交费低保障全面。也有的父母过去给孩子买过保险，只是保额比较低，想要买个性价比高的加保，这些情况无疑线上产品更适合。

阳光健康随e保就是一款线上产品，保重疾和少儿特疾，白血病可以赔双倍，保障期限可短可长，非常灵活，价格也很便宜，那么这款产品值得买吗？

本期产品分析：

1、健康随e保儿童版与同类产品对比分析

2、分析阳光随e保比较优势

3、分析阳光随e保儿童版与同类相对不足

一、健康随e保儿童版与同类对比

选择的参考对象都是当前热门的线上少儿重疾险，通过同类对比可以看出各自特色，看下基本情况：

通过对比看到：

从交费价格上看：这款随e保儿童版选择保终身情况下，交费比同类要低，不过保障范围比较简单；

从保障期限上看：这款产品既可以保短期20年至30年，也可以保至70岁至终身，期限可选范围广，适合人群更广。

一般少儿重疾险优先考虑保至70岁以上，根据各家公司理赔情况，重疾理赔高发年龄就是40-70岁，保短期无法覆盖高风险年龄，且中间如果发生慢性病，到期不一定能买其他保险，造成保障中断。

二、健康随e保儿童版比较优势

1、交费价格很便宜，保障期限灵活

这款产品无论是保短期还是长期价格都很便宜，能保高发重疾和少儿特疾，像白血病还能赔双倍。

保短期适合低收入家庭，暂时确实没有钱，或者已经买了不少保险，再花几百块钱加保，未来30年保额会很高。

2、阳光线下网点非常多

线上买的保险，如果修改联系地址、交费账户、理赔之类的问题，可以自己在保险公司微信公众号、APP或网站等修改或申请，比较方便，如果有网点，也可以直接去网点亲办。

如果手机玩的比较6，线上可以申请，对网点依赖度比较低，有的人年龄比较大，可能习惯去网点亲办，有网点相对更方便一点。

三、健康随e保儿童版相对不足

1、没有重疾多赔或癌症多赔

少儿年龄小生存周期长，随着医学进步，很多疾病可以早发现早治疗，后续发生其他重疾概率比较高，尤其是癌症，不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，像甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌等生存率非常高，后续癌症复发转移或新发其他癌症，同类产品还可以赔第二次。

2、没有轻度重疾保障

当前一般重疾险，普遍都有轻度重疾险，像早期癌症，比如原位癌，轻微脑中风等可以赔一定保额，轻疾是当前重疾险的标配，这款产品没有轻疾保障。

分析总结：如果消费者只是交几百块钱，买一定健康随e保，获得一定重疾保障进行加保，可以考虑；如果能交到一两千以上，最好是选择综合保障更全面的产品。

健康随e保成人保障计划是阳光人寿网销的一款成人重疾险，保轻疾和重疾，轻疾可以赔2次，身故赔保费和现金取大者，最大特色在于价格便宜，保障期限特别灵活。

不少人担心线上产品售后服务问题，阳光这款产品就无须担心，原因在于阳光的网点遍布全国，有什么事还可以去网点亲办。当前线上产品普遍价格便宜，且同质化现象比较严重，那么阳光这款成人重疾险跟同类而言值得买吗？

本期产品分析

1、健康随e保成人版与同类对比分析

2、分析这款产品 比较优势与相对不足

一、健康随e保成人版与同类对比分析

随e保是单次赔付重疾险，主要保轻重疾，身故是保费，不是赔保额，因此选择的参考对象是百年人寿康惠保旗舰版，两款产品主要保险责任很相近，看看对比情况：

百年康惠保旗舰版将部分轻疾划入中疾，提高了部分疾病赔付比例，实际种类上区别很小。从价格上说，健康随e保跟线上同类产品相比价格比较贵。

二、产品比较优势

1、轻疾定义较好

25类高发重疾有行业统一规范，各家公司一样，覆盖90%以上高发重疾，但是对轻度重疾没有行业统一标准，在保险业协会要求必须承保的 6六类重疾对应的轻疾上：

阳光这款随e保保的比较全面，轻微脑中风理赔门槛比较低。

只是不保慢性肾功能衰竭（尿毒症早期），如果平时肾不是很好的消费者留意下，尿毒症晚期算是重疾，这个各家公司都可以保。

2、保障期限灵活

这款产品既可以最短保20年，也可以最长选择保终身，既可以买短期用于加保，也可以买保终身作为基础保障。

30岁交20年保30年，保额30万，一年仅需1905元。

3、线下网点多服务方便

阳光人寿网点遍布全国，日常针对保单有什么疑问或理赔，可以直接去当地网点办理；一般线上产品都有快捷保全通道，通过微信公众号、电话客服等可以办理理赔报案、保全等问题，足不出户就可以办理，也方便。

三、阳光随e保成人版值得注意的点

1、轻疾分组赔，降低了多赔概率

当前主流重疾险，轻疾都是不分组赔多次，赔了一次轻疾以后，后续发生其他轻疾还可以再赔。

这款随e保，将轻疾分为两组，赔了一次以后，下次发生轻疾必须是另一组别疾病，这种限制当前在其他产品中已经很少见。

2、保险责任创新上面比较少

当前很多线上产品可以针对男女特疾高发癌症等疾病可以额外赔，还有50或60岁前发生重疾加量赔付，甚至癌症可以单独赔多次等等，这种产品创新可以提升产品区分度和竞争力。

分析总结：

这款产品可以用比上不足比下有余，跟线下产品相比，这款产品价格算是很便宜，留意身故是赔保费和现金取大者，不是赔保额，需要另外配定期寿险；跟同类线上产品相比，价格算比较高，在保障范围上基本没有特别优势。

信泰达尔文3号单次赔重疾，60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障相当全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最好的。只是仍需留意保障的完整性。

国寿旗下的王牌重疾，国寿福系列，最新版的国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，一如既往的“高冷”路线，承保责任上比较“清新“，胜在疾病定义宽松，老客户可少交一年保费，不过买足保额要一定经济实力。

本期主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在疾病定义、保障内容上的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保期限和费率差别

达尔文3号可保定期至70岁或保终身，国寿福庆典版是一款保终身的重疾险。

保定期至70岁，是纯消费型重疾险，对于高发重疾年龄段完全覆盖，在此基础上费率会比保终身低，更加有优势。

不同年龄的交费价格如下：

区别二：疾病承保内容区别

01、大病赔付规则不同

国寿福庆典版是单赔1次保额，没有叠加赔和额外保障。

达尔文3号60岁前发生重疾，额外赔80%保额，赔付额度很高。

02、轻症承保细节（疾病定义和种类划分）差别

高发轻症定义：轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者具体的疾病定义如下：

在赔付规则上，国寿福庆典版是60类轻症直接赔3次保额的20%，在赔付的额度上，不及达尔文3号，但是轻症保的很实际，没有出现轻症多项赔一项的情况。

达尔文3号的疾病种类划分如下：

区别三：特色保障内容区别

国寿福庆典版：作为传统型常规重疾险，在其他保障内容上比较单一，没有额外赔、也没有中症赔。

达尔文3号：

（一）自带的特色保障

（1）增加了25种中症保障，额外赔2次保额的60%；

（2）自带二次中度脑中风赔60%；

（3）自带早期癌症赔二次，发生不同部位的原位癌，能再赔一次45%保额；

（4）第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）。

（二）可选特色承保内容

（1）癌症赔2次，其中首次非癌症间隔180天，首次癌症间隔3年，二次赔保额150%；

（2）可选心脑血管疾病保障，包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次非特定心脑血管重疾，间隔180天；首次是特定心脑血管重疾，间隔期1年。

区别四：险种组合区别

无免赔医疗险：国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

达尔文3号作为网销险种，没有附加的医疗险组合。

区别五：产品定位及适用人群分析

国寿福庆典版：作为国寿旗下旗舰型重疾险，能组合完善的无免赔和百万医疗险，重疾险不能赔的医疗险兜底，综合保障更好。不过交费不便宜，买足保额考验经济实力，适合家庭预算充足群体。

达尔文3号：高性价比的网销重疾险，特色内容很多，尤其是叠加赔和可选癌症、心脑血管疾病二次赔，是目前网销重疾险市场之最，保定期进一步降低了费率，只是险种组合不完善，适合加保提升保额或者预算有限群体投保。

产品点评：

无论是大公司大品牌的重疾险，还是小众公司的网红重疾险，在理赔上都是依据疾病定义，其他的保障内容，不交钱能额外获得才具有性价比，一般的还是需要自掏腰包，这样看来，疾病定义宽松的险种性价比一般不差。

信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，不过没有组合的医疗险一起投保。

乐享健康2020是泰康人寿最新推出的一款重大疾病保险，首创“癌前保障”，推出“特定肿瘤切除术保险金”，根据对应器官特定肿瘤切除术所需开支的多少，提供不同比例的保障，累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效。只是整体交费不适合工薪阶层。

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、信泰人寿和泰康服务质量情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义不同

01、重症疾病定义：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

在高发的糖尿病疾病定义上，泰康定义宽松，具体见条款规定：

02、高发轻症疾病定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：达尔文3号在轻微脑中风后遗症和冠状动脉介入手术理赔上，门槛比乐享健康2020高。

区别二：承保内容差别

（一）、轻症疾病划分

达尔文3号的轻症在实际赔付的时候，有多项疾病赔一项的情况，乐享健康2020就很实际，没有多项赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

（二）、特色承保内容

乐享健康2020：

（1）包含5种特定重疾保障，被保险人若确诊的重疾为这5种，可同时在重大疾病保险金和特定重疾保障双重赔。

如果保额是30万，那么保险公司会赔60万，提高的重疾的保障力度。

（2）特定肿瘤切除术保险金：涵盖14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。提供不同比例的保障，累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效，为客户增加全面的癌前保障。

达尔文3号：

01、自带的特色保障

（1）增加了25种中症保障，额外赔2次保额的60%；

（2）自带二次中度脑中风赔60%；

（3）自带早期癌症赔二次，发生不同部位的原位癌，能再赔一次45%保额；

（4）第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）。

02、可选特色承保内容

（1）癌症赔2次，其中首次非癌症间隔180天，首次癌症间隔3年，二次赔保额150%；

（2）可选心脑血管疾病保障，包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次非特定心脑血管重疾，间隔180天；首次是特定心脑血管重疾，间隔期1年。

区别三：承保期限和交费价格

乐享健康2020只能保终身，而达尔文3号既可以保终身也可以保定期到70岁，保定期费率低很多，交费压力更小，具体看下不同年龄的交费价格：

区别四：险种组合

无免赔医疗险：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

达尔文3号是网销重疾险，不能组合医疗险一起投保，健康保障不如乐享健康2020完整。

区别五：服务质量情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，泰康人寿和信泰人寿都有一项排名靠前，排名越靠前，说明投诉越多，具体见表格：

产品点评：

乐享健康2020作为一款重疾单赔险种，首创“癌前保障”，但是赔付额度低，最高才保额的20%，且癌症不能单独赔多次，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是性价比不高，适合偏爱泰康品牌高端群体。

从保障责任上看，达尔文3号全面且赔付额度高，目前为止，大病叠加赔80%保额、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔150%都是最高额度，自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付实用，加上保定期和最长30年的交费期，交费价格有优势。

百万医疗险，目前已处于“烂大街”状态中，虽然小病用不上，但对癌症的自费药等能起到报销作用，总能让人心动。

招商仁和仁医保百万医疗险，是一款线下产品，由人工来核保，可操作空间大。住院可发生就诊费用的缺口保的很全，加上罹患重疾0免赔，大病理赔门槛低。仁医保系列到现在已经进行三次升级，最新版的仁医保2020保证续保6年，保障内容全面。

那么，招商仁和仁医保是否值得购买呢？本期主要分析这款产品的优势、值得留意的细节两大部分。

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、续保条件好：6年保证续保，保证续保期间内续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保。比市面上很多的续保每年审核宽松很多。

2、提供人工核保属性：这是一款线下百万医疗险，身体上有毛病，不符合健康告知内容，可选择医保线下的人工核保，一对一核对，可以更有针对性的操作；

3、承保细节保的很全：一般来说，住院就诊，可产生费用的有四大方面，如住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费。这款产品保的很全，责任细节无缺失；

4、重疾0免赔：对于合约中发生的重疾，采用了0免赔，降低了理赔门槛。

三、值得注意的细节部分

1、住院天数限制

一年中最多保证180天的住院医疗费用，市面上的医疗险不是都有这样的限制，相比之下，没有天数限制更加实用。

2、责任免除条款

不保宫外孕、职业病等，很多险种并没有这样的责任免除，见条款：

3、费率不低

百万医疗险虽然费率都不高，但是无比较就无鉴别，在同样的保障条件下，费率还是有差异：

产品点评：

仁医保2020最大的亮点是6年保证续保，是目前百万医疗险中，保证续保期最长之一。6年内保证续保，如果发生重疾，还可豁免保证续保期内未交的保费。加上人工核保，身体健康状况有异常的投保更安心。

少儿重疾仅限0-17岁投保，针对少儿群体高发的大病赔双倍保额，比一般重疾险针对性更强，更加适合父母为孩子投保。

爱心人寿旗下的开心小保贝是一款不分组多赔的重疾险，产品赔付形态优，近期进行了升级，最新版的守护神少儿重疾，延续了多赔的优势，加上20种少儿特定疾病和8种少儿罕见疾病额外赔保额，和重症叠加相当于赔200%保额，少儿阶段保障足。新增的保定期到60岁覆盖疾病高发年龄段，还能降低费率。只是没有组合医疗险，保障有一定的缺口……

本期主要分析：

1、爱心守护神在保障内容、疾病定义方面的比较优势

2、爱心守护神在疾病划分、附加医疗值得留意的地方

3、不同年龄的交费价格对比情况

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、大病不分组多赔

不分组多次赔付是重疾险的最优形态，守护神少儿重疾110种大病不分组赔3次，每次赔100％保额，间隔期仅1年。且保单前10或20年，首次出险可赔150％保额。

市面上大部分少儿重疾险，要么多次赔付是作为附加责任，价格上涨；要么就分组，比如长生优贝健康分6组赔6次，一组疾病只能赔一个，赔完其他疾病作废。

从这点来看，守护神少儿重疾的不分组多次赔付，理赔概率提升，保障更好。

2、少儿疾病赔200%

可附加少儿特定疾病保障，罹患20种少儿特疾+8种罕见疾病中的一种，可额外再获得100%保额赔付。

特定疾病和罕见病同时覆盖重大疾病，相当于能获得200%保额赔付。

3、承保期限灵活 交费价格便宜

在开心小保贝的基础上，承保期限从之前的保至20年/30年/终身，变为可选保至20年/30年、保至25岁/30岁/60岁/终身。不过交费期限也由最长30年下调到20年，费率变动不大，仍然有竞争优势，具体看下不同年龄的交费情况：

4、健康告知宽松

健康告知6条，对住院史的询问较为宽松，鼻炎、急性胃肠炎、生理性黄疸等痊愈后均不影响投保。

且还支持智能核保、邮件核保，对于身体有轻微异常，又拿捏不准的，可以智能核保及时知道核保结论。

5、高发轻症承保责任全

轻疾定义并没有统一的规定，银保监会统一规定的25类重疾险中有6类是必保重疾，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

可以看出其所对应的轻疾疾病的定义，具体情况如下：

在这几类高发轻症的赔付上，都比较宽松，除了不典型心肌梗塞定义比较严格。

三、值得注意的细节部分

1、轻症有隐形分组

轻症虽然是不分组赔多次，但是实际赔付的时候有多项疾病只赔一项，变相的减少了保障的疾病种类，具体的疾病如下：

2、少儿疾病有年龄限制

守护神的少儿特疾和罕见病责任赔付，限定在25岁前，也就是说，超过25岁，责任就终止了。

但很多重疾往往发生在成年后，友好的产品是没有出险年龄限制，保障期内都有效，比如妈咪保贝。

3、重疾是“裸险”

重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

产品点评：

守护神少儿险亮点在于重疾不分组赔3次，且只间隔1年，加上由于孩子年龄小，患多次重疾的概率更高，一旦发生重疾，后面也很难再买到健康险，所以多次赔付实用性更强。

不过可选的少儿特定疾病和罕见疾病额外赔保额，比例不是最高，预算充足又想要更高保障的注意留意对比。

全能保20保险产品计划是由平安人寿承保，保百种疾病，期满返还所交保费的128%/150%；60周岁起，每个保单年度享有5次门急诊津贴，可附加投保人/被保人豁免保费。

不仅仅是一款产品，而是风险的综合保障，长期意外保身故和伤残，自驾和公共交通都能赔。发生重疾，附加险责任继续有效，组合形态和平安福类似。

那么，这款产品值得投保吗？

本文主要分析：

1、平安全能保20在保障责任、承保内容的优势分析

2、留意住院天数限制、赔付比例等细节

一、首先了解产品基本信息

二、主要的优势分析

1、大病分组多赔

重疾分3组，每组最多赔付1次，最高可赔3倍保额。

2、医疗津贴保障

60周岁起，每个保单年度享有5次门急诊津贴，每次1%保额，累计以30%保额为限。

对于老年群体来说，随着年纪的增大，身体健康状况变差是难以避免的事情，津贴保障能更好的覆盖就诊相关费用，综合保障更好。

3、到期返保费

若附加福寿安康20重疾，未发生重疾及身故时，满期给付主险及附加福寿安康20重疾所交保费的128%/150%，既有疾病保障，又兼顾了储蓄养老。

三、值得注意的细节部分

1、住院日额有天数限制

因疾病或意外住院，按住院天数给付住院日额，疾病住院扣减三天，同一保单年度只赔180天。如果是重大疾病住院，是按住院天数给付2倍住院日额，最高赔90天。

2、轻症赔付比例较低

轻症只赔20%基本保额，目前大多数的险种，轻症赔付比例最低是30%，高的甚至有50%保额，相比之下，20%的保额比较鸡肋。

产品点评：

平安全能保20作为一款综合保障计划，可自由选择附加福寿安康两全，到期返保费，投保灵活度高，加上发生重疾附加险责任不终止，性价比高。