平安福20是平安人寿当前针对成人主打重疾险，轻重疾病保障全面，疾病定义优秀，理赔门槛低，加上平安强势医疗险、便捷闪赔和售后服务，这款产品现金价值低交费比较高，需要留意个人预算。

达尔文3号是信泰人寿最新的互联网重疾险，60岁前重疾额外赔80%，早期癌症等疾病以及恶性肿瘤、心血管重疾可以单独赔多次，在不选择带身故保障情况下，价格尤其便宜。日常消费者问的最多的就是线上线下产品哪个好？代理人和经纪人产品哪个好？大公司和小公司产品哪个好，其实是一个问题。

本期通过线下知名产品平安福20和线上最热重疾达尔文3号对比，可以非常准确客观的回答上面三个疑问：

1、两款产品在轻疾定义、赔付比例、分组等区别

2、两款产品在重疾赔付、重疾定义、交费区别

3、两款产品各自核心优势

4、两款产品日常应用及组合

看产品基本情况：

区别一：两款产品轻疾综合保障不同

1、高发轻疾定义上

轻疾都是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称赔付，在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上：

平安福在早期癌症、早期脑中风、早期心脏病理赔门槛更低，在慢性肾功能衰竭上，两款产品理赔门槛差不多。

2、轻疾赔付比例上

平安福轻疾赔付比例20%，70岁前然后轻疾赔付一次，重疾和身价额外增加20%，给付40%

达尔文3号，轻疾赔3次，赔付比例45%，这个赔付比例非常高。

3、轻疾隐形分组

隐形分组往往是同类轻疾只赔其中一个，隐形分组越多，轻疾多次赔付概率越低。

整体上看，平安福轻疾理赔门槛更低，更容易获赔，赔付比例低一点；达尔文3号理赔门槛高，如果赔了赔付比例更高。

平安福20：

达尔文3号：

区别二：两款产品重疾综合保障区别

1、重疾定义细节不同

各家公司25类高发重疾各家公司一模一样，有行业统一规范，能够覆盖90%以上高发疾病，但是其他疾病定义各家公司定义和划分不同，就个人而言，未来发生什么疾病是不确定的，除非已经有明显的病史倾向。

线下大公司产品在重疾定义上，整体上更为人性化，理赔门槛比较低，这一点并非夸大，贵有贵的道理。

2、重疾赔付比例上

平安福是单次赔付重疾险，发生约定重疾赔100%保额。

信泰达尔文3号发生约定重疾，60岁前赔180%保额，买的20万保额，60岁前重疾赔36万，加量赔付非常高。

3、癌症赔付上

癌症是第一高发重疾，也是理论上最有可能多赔的重疾，尤其是随着医学进步，像甲状腺癌、乳腺癌等随着超声技术进步，可以早发现早治疗，后续癌症复发转移或新发其他癌症概率高，癌症多赔是有实际意义的。其他疾病多赔概率极低不做评述。

平安福附加癌症多赔，但是要求必须首次重疾为癌症，且癌症要求间隔五年后，癌症复发转移或新发其他癌症赔第二次，这里限制比较大。

达尔文3号，首次重疾为其他疾病，间隔一年后发生癌症还能赔一次，如果首次为癌症，间隔三年后癌症复发转移或新发可以赔第二次，癌症多赔上信泰产品无疑更好。

分析小结：

平安福重疾理赔整体上门槛低，容易获赔，无加量赔付，癌症二次赔付门槛高（这个附加癌症最好不加），交费价格比较贵。

达尔文3号，加量赔付极高，癌症二次理赔门槛低，遇到25类高发重疾以外重疾，可能自求多福，整体交费低很多。

区别三：两款产品核心优势不同

看下对比图：

平安福除了理赔门槛低，还有就是平安福附加健享人生无免赔医疗+附加E生保保证续保五年版，医疗险最核心的就是续保，平安附加医疗险续保稳健度高，不容易停售，寿险渠道销售产品有非常好的续保传统，远比单独投保的小额医疗和百万医疗可靠。

达尔文3号，一白遮百丑，就凭60岁前重疾额外赔80%，加上价格低和癌症多赔，在不勾选身故赔付的情况下价格更低（这种情况下身故赔现金价值），非常适合用于加保，其投保价值也不容置疑。

区别四：两款产品日常应用及组合

对于个人而言，无论买哪种产品，重疾险都要买足保额，轻重疾保障全面，医疗险续保可靠，这是最理想的一种选择，然后根据个人年龄和预算，去达成目标。

这两个产品交费价格差异大，在保障上也有很强互补性。

如果交费能力非常强，就想买份可靠的保险，日常不想去折腾，两款中可以考虑平安福组合医疗。

如果交费预算很低，只能考虑达尔文3号，然后配个比较好的医疗险和定期寿险。

对于一般人来说，交费能力尚可，可以买平安福20万保额组合医疗险+达尔文3号保额10-50万。这种组合线上线下所有优点全部用到，好处在于：

比单纯线下产品性价比更高，重疾保额更高，还有加量赔付和癌症多赔。

比单纯线上产品更可靠，医疗险续保可靠，日常用的多理赔方便，重疾也能买到一定保额，部分轻重疾定义更宽松。

信泰人寿超级玛丽系列再次升级，升级之后命名为超级玛丽3号max，提高了不同保障的赔付额度。

涵盖110种重疾＋25种中症＋50种轻症疾病保障，保障责任很全面，轻、中症和重疾在60岁前都能额外赔付一定比例的保额，最高赔付达到180%额度，保障非常充足，还可以附加癌症2次赔和特定心脑血管疾病2次赔，这两项责任的赔付比例也很高。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、超级玛丽3号Max在癌症保障、疾病定义等优势分析

2、超级玛丽3号Max需留意险种组合、疾病划分等细节部分

3、不同年龄的交费价格对比情况

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、赔付额度高

超级玛丽3号Max在60岁前，重疾赔付180%，中症赔75%保额，轻症赔55%保额。

还自带第二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%基本保额，只是需与第一次确诊原位癌位于不同器官。

2、投保责任灵活可选

可选癌症二次赔和心脑血管疾病二次赔，赔付门槛宽松、额度高。

01、癌症二次赔：第二次确诊的重疾为癌症，包括癌症的新发、复发、转移或扩散、持续，赔付150%保额。如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。

02、特定心脑血管二次赔付150%保额。保障的3种特定心血管重疾包括：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。

如果初次确诊为脑中风后遗症，第二次确诊需为新发的脑中风，才可以赔。

3、高发疾病保障全面

轻症承保的疾病种类没有统一规定，但是从理赔最多的几类重症来看，这款产品高发轻症保的很全，且部分轻症定义宽松，具体如下：

小结：可以看到，在不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症和冠状动脉介入手术的理赔上，都比较严格，不过慢性肾功能衰竭获赔门槛低。

4、交费价格有优势

在不添加可选责任的前提下，这款产品的交费价格有优势，具体看下不同年龄的交费价格对比：

三、值得注意的细节部分

1、疾病有隐形分组

在轻症疾病实际赔付存在隐形分组，即有少量的多项疾病赔一项，具体的疾病种类如下：

2、重疾险无医疗险搭配

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

产品点评：

超级玛丽3号Max作为一款网销重疾险，在承保内容上非常全面，加上自由可选癌症和心脑血管二次赔，投保的灵活度高，加上60岁前叠加赔付额度高，性价比很高，适合加保和年轻群体投保，获取的保额很高。

荣耀世家是新华2017年推出的一款财富传承型理财产品，投保以后过了等待期，成人即拥有高额身价保障，每年有分红，如果不考虑财富传承，这款产品还可以搭配丰富的附加险，比如康健华贵A款中高端医疗，每年医疗额度30万，在国际部或特需病房就诊也能报销。

对于积累了一定财富，渴望短期内将财富安全的传给下一代人来说，其高身价保障无疑有一定的吸引力，这款产品设计上跟一般的终身寿险还是有比较大区别。

本期产品分析：

1、荣耀世家产品基本信息

2、荣耀世家在现金价值、杠杆比例、搭配附加险分析

3、荣耀世家一般适合人群

一、荣耀世家产品基本信息

这是一款终身寿险，每年享有分红，基本情况如下：

从产品形态看出来，这是一款偏向财富传承的产品，不是单纯理财产品，平时没有生存金返还，要么身故赔钱，要么办理现金价值贷款拿钱急用，要么退保退现金价值，每年分红可以领出来，分红根据每年公司经营状况，分红金额不是固定的，有高有低。

二、产品现金价值、杠杆比例、搭配附加险分析

1、从现金价值角度看

现金价值，也就是退保金，能够判断一款产品回本时间，如果哪一天想要做其他用途退保，可以拿回来多少钱。

这款如果趸交，按照中档分红，第15年回本

如果5年交费，按照中档分红，第18-19年回本

如果10年交费，按照中档分红，第22年左右回本

如果20年交费，按照中档分红，第26年左右回本

如果30年交费，按照中档分红，第30年左右回本

在回本时间之前退保，一般会有经济损失，通过上面回本时间看到，这个产品现金价值不高。当前一些终身寿险或年金保险，5年交费第五年就已经回本，回本快。

2、从杠杆比例来看

30岁，保额200万，趸交79万；如果10年交，每年交，每年交9.8万，10年交98万。

这个杠杆比例不是很高，交费很高，保额不是很高。

3、从附加险搭配来看

附加住院无忧无免赔医疗，应付小病或小意外住院，保证续保五年，这个还可以；

康健华贵A款医疗，应付大病或严重意外，计划一每年额度20万，计划二每年额度30万（可以报特需病房和国际部），适合高端客户。

这个搭配可以应付小病和一定大病。

需要注意：

1、两款医疗如果累计报销达到基本保额，合同终止。如果大病一年报销了20万或30万，康健华贵合同就终止

2、康健华贵A款，续保每年审核，如果消费者投保后前3年如果发生多次理赔或带病投保，面临续保审核问题，投保这个医疗千万不要短期出险或隐瞒病史，其续保条款：

二、荣耀世家终身寿险适合人群

这个产品现金价值很低，短期退保巨亏，一旦投保过了犹豫期，没啥退路。

1、专门做财富传承用户，不在乎短期收益之类的，至少有比较高的身价保障，按时交费，如果走了反正钱还在，至于几十年后是否保值增值不是很关心。

2、普通大众，解决身价和医疗保障问题，这个终身寿险，最低2万保额起投，投保起点低，加上交费时间长，交费可以非常低，可以搭配全面的医疗，保障大病小病治疗费用都能报销，加上一定的身价。

如果买的寿险保额低，又没有搭配医疗险，那这个产品往往优点就不明显。

康健华贵A款是新华2016年推出的一款中高端医疗，分为计划一和计划二，每年保额分别为20万和30万，可以报销自费药，是社保的有益补充，有5000、10000的免赔，小病小意外一般用不上，应付大病的。

这款过去不是单独销售，而是搭配一定的主险一起投保， 那么这款医疗险有怎样的优缺点呢？本期产品分析：

1、医疗险好坏怎么看？主要看三点

2、康健华贵A款医疗险主要优点分析

3、康健华贵A款医疗值得注意的点

一、医疗险好坏怎么看？主要看三点

常见的住院医疗险，可以报销意外或疾病住院相关的治疗费用，由于通常不限疾病种类，理赔门槛比较低，日常应用比较多，各家公司对医疗险投保有非常严格健康要求。

医疗险关注三点：

1、续保条款及传统。续保条款决定了上一年发生理赔第二年是否还能续保，如果因为理赔第二年就不给续保，后续因为健康原因又买不了其他产品，就会陷入尴尬境地。

2、保障范围及免赔。针对日常住院相关费用，是否能够报销。另外免赔额越低，理赔门槛越低，免赔越高，理赔门槛越高。

3、免责范围，看是是否有不合理要求，比如宫外孕、职业病、地方病、法定传染病等，有的公司可以赔，有的公司不赔。

二、康健华贵A款医疗险主要优点分析

1、保障范围较为全面

可以住院相关费用及特殊门诊，像癌症等特定疾病会用到特殊门诊，这种情况也可以报销治疗费用，针对住院化疗等都可以报。

当前百万医疗险可以报住院前后门急诊和门诊手术，不过这款康健华贵A款是2016年产品，能报住院及特殊门诊，针对一般大病也够用。

2、计划一免赔低，计划二含特殊病房和国际部

这款产品计划一保额20万，免赔5000，这个免赔比较低，住院费用-社保报销-5000=可报销金额，而计划二针对患者在特需病房和国际部住院治疗也可以报销，这种一般针对中高端客户，保障上还是有一定 特色。

3、交费价格并不贵

尤其是计划一价格相对算比较低：

三、康健华贵A款医疗值得注意的点：

1、留意续保审核规则

无论是2016年开始销售的康健华贵A还是2020年条款更新的康健华贵A，都是续保每年审核，这种审核政策往往是内部规定，每年可能调整，如果发生理赔，第二年能不能续保是由保险公司决定的，这种医疗险不要短期出险，刚买了保险就发生理赔或带病投保没有告知，容易给保险公司拒绝续保的借口。

2、法定传染病不赔

这款产品将法定传染病列入免责条款，类似鼠疫、当前新冠病毒之类的住院就诊不赔。

3、留意年度赔付限制

这款产品如果年度理赔金额累计达到基本保额，合同就终止：

比如买的20万保额，当年大病报了20万，合同终止，后续就没了。

分析总结：这款医疗险额度二三十万，加上社保可以报销一部分，可以应付治疗费用四五十万的疾病或意外，额度还是够用，只是续保规则。

信泰人寿近期接连推出了几款网销重疾“爆款”，达尔文3号和超级玛丽3号Max。

达尔文3号单次赔重疾，60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障相当全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上灵活可选癌症和重症心脑血管疾病二次赔付150%保额，性价比奇高。

超级玛丽3号Max在承保责任上有同质性，自带责任少了中度脑中风二次赔和轻度心脑血管疾病二次赔，同样自由可选癌症和心脑血管二次赔，投保的灵活度高，交费价格上稍有下降。

同时信泰旗下的高性价比重疾险，哪款更加值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在保障内容、疾病定义方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、首先了解产品基本信息

两款产品的相同点

作为网销重疾险，两款产品有很多的相同点，具体体现在以下：

1、产品保障期限灵活选择：达尔文3号和超级玛丽3号Max的保障期可以灵活选择，既可以作为消费型重疾保定期到70岁，同时也可以保终身。

2、无附加医疗险：两款产品都是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，需要通过另外的方式投保补充。

3、癌症和心脑血管疾病二次赔

01、癌症二次赔：可选附加癌症二次赔150%基本保额，包含癌症的新发、复发、转移或扩散、持续。

如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。

02、心脑血管疾病二次赔：可选二次赔付150%保额，保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。

二次赔付的额度相当的高，目前为止还没有险种有这么高的赔付额度。

4、轻症承保细节

01、高发轻症的定义：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。作为同一家公司的产品，几类高发轻症的定义一致，只是需留意细节：

小结：在几类高发轻症的定义上，超级玛丽3号Max和达尔文3号定义偏严格，不过在慢性肾功能衰竭定义上宽松。

02、轻症的隐形分组：除了高发轻症定义稍严格，轻症实际赔付有多项疾病赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

区别一：60岁前叠加赔付规则

大病都有60岁前确诊重疾额外赔80%基本保额。

但是在轻症和中症的赔付上，超级玛丽3号Max还有额外赔15%和10%的额度，相当于中症能赔到75%，轻症能赔55%保额。

区别二：自带保障责任内容的差别

达尔文3号：

01、自带二次中度脑中风赔60%；

02、二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同；

03、第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）。

超级玛丽3号Max：和达尔文3号相比，自带责任少了二次中度脑中风和轻症心脑血管疾病二次赔，只有原位癌二次赔45%。

区别三：交费价格

具体看下不同年龄的交费情况：

产品点评：

同作为信泰旗下的重疾险，达尔文3号和超级玛丽3号Max放在市场上，难逢敌手。两款产品核心保障内容最大的区别在于达尔文3号自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付，而超级玛丽3号Max是轻中症60岁前叠加赔10%、15%的额度。

从交费价格上看，两款差别不大，性价比都很高，适用人群广泛，尤其是年轻群体和加保提高保额，有极大的投保价值。

互联网保险产品性价比越来越高，近期新出的信泰超级玛丽3号Max60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障相当全面，自带早期癌症、心脑血管疾病二次赔，加上灵活可选癌症和重症心脑血管疾病二次赔付150%保额，较低的费率，性价比奇高。

一直以高性价比著称的百年人寿，旗下的康惠保2.0版涵盖前症、轻症、中症、重疾，自带前症保障和癌症二次赔，每年仅多出一两百的保费，杠杆作用明显，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，保障责任全面有特色。

已经买了康惠保2.0的，需要重新选择超级玛丽3号Max吗？哪款更加值得投保？

本期主要分析：

1、两款产品相同点分析

2、两款产品特色保障内容、疾病定义的不同点

3、两款产品不同年龄的交费情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、产品保障期限灵活选择：超级玛丽3号Max和康惠保2.0的保障期可以灵活选择，既可以作为消费型重疾，同时也可以保终身的。

2、无附加医疗险：两款产品都是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，需要通过另外的方式投保补充。

区别一：叠加赔付规则差别

康惠保2.0重疾单赔1次保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%，相当于可获赔160%保额。

超级玛丽3号Max大病60岁前额外赔80%保额，轻中症也有额外赔15%和10%的额度，相当于中症能赔到75%，轻症能赔55%保额，赔付额度很高。

区别二：高发轻症定义

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。具体区别如下：

在不典型心肌梗塞和轻微脑中风后遗症的赔付上，康惠保2.0明显宽松不少。

此外，轻症都有少量多项疾病赔一项，不过实际隐形分组的疾病种类有差别：

区别三：癌症二次赔

康惠保2.0版是自带癌症赔二次，超级玛丽3号Max是可选附加癌症二次赔150%基本保额，详细见表格：

区别四：心脑血管疾病二次赔

超级玛丽3号Max可选三种心脑血管疾病二次赔付150%保额，康惠保2.0保12种，对比如下：

区别五：特色保障内容

康惠保2.0：自带前症保障，前症即“重疾前症”，前症一般是病情轻，但后果严重。这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。发生前症，免交余期保费，增加实用性。

超级玛丽3号Max：自带二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于不同的器官。

区别六：费率

看下不同年龄的交费价格情况：

产品点评：

撇开价格谈保障，都是不切实际的“空想家”。超级玛丽3号Max的赔付额度在目前的市场上，难逢敌手。自带的叠加赔额度相当于重疾二次赔，但是赔付门槛比又比多次赔宽松。且交费价格仍然亲民，比康惠保2.0交费还低，性价比很高。

相比之下，康惠保2.0的癌症二次赔不能灵活选择，加上保定期必须附带身故责任，交费有点贵。

喜盈门升级款是华夏针对银保渠道销售的最新的保险理财产品，这款理财保终身，可以用于孩子教育或成人养老补充。这款理财产品现金价值很高，回本比较快。

搭配节节高万能账户，即使按照保底利率收益也比较客观，加上万能账户实际利率达到5%，论收益而言，这个产品预期收益在当前理财中比较高。

本期产品分析：

1、喜盈门升级版产品基本信息说明

2、产品在现金价值、预期收益、万能账户等方面优点分析

3、产品值得注意的细节及适合人群

一、喜盈门升级版产品基本信息

这款理财保终身，第十年开始返还生存金：

说明：

1、第十年开始每年返还的生存金是基本保额，投保时交费金额和交费期限确定以后，基本保额也就确定，会写入合同，第十年开始固定返还金额是确定的。

2、返还的生存金，如果没有领取，会自动进入搭配的节节高万能账户复利计息，这个账户保底利率3%，从2017年12月以来，实际利率都是稳定在5%，比保底利率高不少。

3、年金保险犹豫期内退保退保费，过了犹豫期退生存总利益=现金价值+未领收益，现金价值在保单后面有现金价值表。

二、产品现金价值、预期收益等优点

1、现金价值很高

如果三年交费，第四年末回本；

如果五年交费，第五年末回本

这个现金价值很高，当前最高的现金价值就是三年交费，第五年回本，五年交费也是第五年末回本，这款产品三年交最快第四年回本。

日常办理保单贷款金额高额，资金更灵活，如果退保，损失小，可进可退。

2、预期收益比较高

这个产品按照搭配万能账户保底利率3%来看（在保险公司经营最差的情况下），在同类产品中算是比较高，看下拿同类银保理财看：

如果按照万能账户4.5%利率，5年交费，第22年翻一番，算是很高，总共交了20万，第22年退保，拿到40万；

按照当前实际利率5%，未来预期收益更高（谁也不敢保证未来实际利率一直高，一般按照4.5%万能利率预计比较靠谱一点。）

3、当前实际利率比较高

这款喜盈门升级版搭配的节节高养老万能账户从2017年12月至今，一直保持在5的年复利%。

三、产品值得注意的点：

1、华夏目前偿付能力比较低

2020年一季度综合偿付能力130%，逼近保险公司核查线（低于130%），偿付能力反映一家公司实际资产支付到期应付保险金的能力，一般偿付能力较高，公司运营相对科学。

2、华夏保费收入增长快，但是利润低，产品结构不是很合理

华夏保费收入中银保渠道占大头，尤其是保险理财产品占比高，理财产品交费时间短，加上资金灵活，容易产品退保，续期保费收入不是很高，如果保障型产品，交费时间长，可以带来稳健的续期保费。

从长远来说，华夏理财一直保持高利率不一定，消费者投保后可以持续关注，华夏目前保费收入增长，公司规模扩大，如果改善产品结构，这家公司就从产品角度来说，比较有吸引力。

信泰超级玛丽3号Max60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障相当全面，自带早期癌症、心脑血管疾病二次赔，加上灵活可选癌症和重症心脑血管疾病二次赔付150%保额，加上交费便宜，性价比高。

国寿福庆典版保120类重疾加60类轻症，加上组合小额医疗和百万医疗，大病小病都有医疗险来兜底，疾病保障的更加全面，最长29年交费，老客户可少交一年保费，不过癌症不能单独赔多次。

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品不同年龄的交费情况对比

3、两款产品各自的卖点和适用人群分析

一、首先了解产品基本信息

区别一：重症承保内容上看

01、大病赔付规则上看

超级玛丽3号Max大病60岁前额外赔80%保额，轻中症也有额外赔15%和10%的额度，相当于中症能赔到75%，轻症能赔55%保额，赔付额度很高。

国寿福庆典版是单赔1次保额，没有叠加赔和额外保障。

02、疾病定义上

重疾险的理赔，不是看公司大小，每款产品在投保的时候就已经规定了疾病理赔需满足的条件，而理赔的难易程度，就是依据条款对每项疾病定义的规定。

保监只规定了25类高发重疾，其他的都是各家公司自行规定，以“严重I型糖尿病”疾病定义为例，明显的国寿福庆典版获赔更宽松，具体见下表：

区别二：轻症承保细节

01、疾病有隐形分组：国寿福庆典版轻症承保实际，并没有出现多项疾病赔一项的情况，而超级玛丽3号Max有轻症的隐形分组，三项疾病只赔其中的一项，实际保障的疾病种类减少，具体的疾病种类如下：

02、高发疾病定义有差别：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。具体区别如下：

小结：在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术定义上，国寿福庆典版和超级玛丽3号Max都偏严格，不过超级玛丽3号Max在慢性肾功能衰竭定义上宽松，而国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症获赔更容易。

区别三：特色保障内容

超级玛丽3号Max：

01、二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同；

02、可选附加癌症二次赔150%基本保额，包含癌症的新发、复发、转移或扩散、持续。如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。

03、心脑血管疾病二次赔：可选二次赔付150%保额，保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。

二次赔付的额度相当的高，目前为止还没有险种有这么高的赔付额度。

国寿福庆典版：没有特色保障，属于线下传统型重疾。

区别四：险种组合

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

超级玛丽3号Max没有组合的医疗险一起投保，是网销险种最大的短板。

区别五：费率

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别六：两款产品各自的卖点和优势不同

国寿福庆典版：组合完善的小额和百万医疗险，大病不能赔的有百万医疗险兜底，日常的小病小意外就诊社保报完就能走商保，能做到就诊不用自己掏钱，综合保障好。不过交费不便宜，买足保额考验经济实力，适合家庭预算充足群体。

超级玛丽3号Max：特色内容很多，尤其是叠加赔和可选癌症、心脑血管疾病二次赔，是目前网销重疾险市场之最，加上保定期和较低的费率，适合加保提升保额或者预算有限群体投保。

产品点评：

国寿福庆典版保轻重症，加上组合的小额和百万医疗险，主打保障衔接完整性，加上国寿品牌加持，后续理赔有安全感，只是买足保额考验交费能力。

而网销的超级玛丽3号Max主打是特色保障责任，60岁前叠加赔、原位癌赔二次、心脑血管二次赔条款都是传统线下重疾没有的，且交费价格很低，性价比高。

康乐臻享是人保健康险公司推出的重疾险，轻重疾病保障全面，身故赔保额， 综合保障全面，这款产品特色在于自带癌症额外赔付保险金，癌症可以赔两次，这种在线下产品中有一定的创新。

那么这款产品如果跟同类产品相比，有怎样的比较优势和值得注意的点呢？

本期产品分析：

1、康乐臻享与同类产品对比分析

2、康乐臻享在综合保障、服务方便优势

3、产品在癌症赔付、轻疾定义等细节分析

一、康乐臻享与同类产品分析

康乐臻享是单次赔付重疾险，然后癌症可以额外赔付，这里选择参考对象也是同样可以癌症额外赔付产品：

通过简单对比看到，这款康乐臻享交费价格跟线上产品相比相对较高，跟线下产品相比差不多。

类似百年康惠保2.060岁前有加量赔付，额外赔60%，买30万赔48万，这一点康乐臻享没有。

二、康乐臻享在综合保障、服务等优势

1、癌症额外赔付比较好

癌症是目前第一大高发重疾，随着医学进步，像甲状腺癌、乳腺癌等可以早发现早治疗，生存率高，后续复发转移或发生其他癌症概率高，癌症也是重疾里面最有可能多次赔付的疾病。

这个产品首次发生其他重疾，间隔一年后发生癌症还可以赔保额；首次发生癌症，间隔五年后复发转移或新发癌症还能赔第二次。

2、轻重疾病保障全面，轻疾赔付比例高

25类高发重疾，各家公司都能报，针对高发轻疾，比如早期癌症，轻微脑中风、冠状动脉介入等，这款产品也可以保，轻疾赔付比例30%，在线下产品中轻疾赔付比例算是比较高的。

3、线下网点多服务方便

人保健康险公司网点遍布全国，有网点日常有什么疑问或理赔等， 不会快捷办理，还可以去网点亲办，有什么事也比较方便。

三、产品值得注意的点

1、癌症二次赔门槛稍高

一方面，首次癌症，赔第二次需要间隔五年，有的产品间隔一年或三年开始赔第二次；

另一方面，这个产品癌症二赔，要求前一次癌症已经完全缓解或病灶消除，癌症如果轻易就能消除病灶，每年也不会死两三百万人，同类产品没有这种限制。其条款是：

2、高发轻疾不是很全，且疾病定义稍严

看看银保监会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾情况：

如果轻疾不是很全或门槛稍高，投保重疾险一定要配个好的医疗险，不管轻疾能不能赔，反正医疗险可以报销治疗费用，医疗险不区分疾病种类和疾病程度，住院就能报。

3、轻疾少量隐形分组

隐形分组往往是同类轻疾赔其中一个，减少了多次赔付可能，这个很多产品都有，消费者自己了解就可以。

分析总结：线下公司对癌症多赔比较慎重，这款产品有癌症多赔，但是做出了一定限定，价格相对较高，一些细节上需要留意，投保这款产品要配个续保可靠的医疗险。

定期寿险，顾名思义就是保一定期限的寿险，相对终身寿险保障期限要短，被保人发生身故或全残时赔付基本保额，特别适合承担家庭责任的人，比如上有老下有小，甚至有房贷等，万一有事给家人足够补偿，帮助家人度过难关。

日常投保重疾险、医疗险等产品时，通常会搭配定期寿险一起买。那么当前最便宜的定期寿险是哪款？对健康告知和职业要求都很低的产品有哪些？

本期产品分析：

1、定期寿险投保一般关注点

2、热门6款产品情况分析

2、从价格、健康告知、免责、网点多角度综合分析

一、定期寿险投保关注点：

定期寿险保险责任非常简单，一般是身故或全残赔付，各家公司一样，投保时关注：

需要留意：

1、定寿价格最重要，都是赔身故或全残，理赔门槛各家公司一样。

2、有病史需仔细阅读健康告知，避免带病投保拒赔。

3、留意职业要求，很多定寿不接受高风险职业投保。

二、当前热门的6款定期寿险综合对比

这8款产品都可以保短期也可以保长期，保障期限灵活，整体上价格都比较便宜。

看下基本情况：

这些产品在最长保障期限、投保职业、等待期等还是有一定区别。

这里需要留意下：

1、热门的定期寿险1-6类职业都能投保，但是千万不要从事高风险运动，健康告知已经询问，不要从事潜水等高风险活动。

2、不同公司寿险，身故可以累计赔付，但是很多产品投保时，明确规定，不管是买一家公司产品还是买多家公司产品，累计寿险保额超过一定的度不允许投保，即使投保了也不赔，防止被保人买入大量保额，自杀骗保，防止道德风险。

3、寿险2年内自杀不赔。

二、从价格、健康告知 、免责条款等多角度分析

看下产品细节对比情况：

寿险责任比较简单，直接说结论：

1、最便宜的定期寿险：鼎诚人寿定海柱2号（健康告知比较严）

2、健康告知最宽松价格也便宜的：华贵人寿大麦2022，可选假日航空和公共交通意外保障。

3、对职业要求最宽松的：瑞和2020和2021版

4、线下网点多价格便宜的：阳光擎天柱7号定期寿险（网点多服务方便），自带有猝死额外赔50%保障，如果经常出差或自驾车，还可以勾选交通意外保障，提高赔付额度。如果有网点，发生理赔可以去网点办理，没有网点需要联系保险公司客服，或者熟悉线上申请流程即可。

至于免责上整体都比较宽松。

写在最后：

一般重疾险，无论是单纯的重疾险，还是带有身故赔付的重疾险，一旦赔了重疾，都不再赔身故，不可能赔了重疾，身价不受影响。因此投保重疾险，无论是否带身故，最好是额外配一个定期寿险，在发生重疾理赔以后，还能有身价保障。

定期寿险，女性投保价格比同龄男性便宜的多，一般家庭先给一家经济支柱投保，其次是其他成员，结合预算、职业、肩负责任情况，选好保障期限和保额，确定产品。