信泰人寿在保险市场上异常活跃，推出了超级玛丽2020max、超级玛丽Max2.0等，都是网销型重疾险的精品。

最近又上新了达尔文3号单次赔付重疾险，60周岁之前的赔付保额达到了180%，相当于买30万重疾保额，额外赠送了一份保到60岁，保额为54万保额的纯重疾。这款产品保障全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最好的。不过交费价格有点不便宜。

本期主要分析：

1、达尔文3号在叠加赔、癌症保障、疾病定义等优势分析

2、达尔文3号需留意险种组合、疾病划分等细节部分

3、不同年龄的交费价格对比情况

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、重症叠加赔额度最高

60岁前叠加赔80%保额，赔付额度高，条件宽松，见条款：

2、自带轻中症赔二次

（1）第二次中度脑中风：赔付60%，第二次确诊需为新发的脑中风，且间隔期满1年；

（2）第二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）：赔付45%，需与第一次所处于的器官不同；

（3）第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）

3、癌症二次赔保额高

第二次确诊的重疾为癌症，包括癌症的新发、复发、转移或扩散、持续，赔付150%保额。

如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。

4、可选心脑血管二次赔

特定心脑血管二次赔付150%保额。

保障的3种特定心血管重疾包括：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天； 首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。

如果初次确诊为脑中风后遗症，第二次确诊需为新发的脑中风，才可以赔。

5、高发轻症保障全定义宽松

轻症承保的疾病种类没有统一规定，但是从理赔最多的几类重症来看，这款产品高发轻症保的很全，且部分轻症定义宽松，具体如下：

在慢性肾功能衰竭定义上，赔付门槛宽松，不过在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术理赔上，比一般的险种要严格。

三、值得注意的细节

1、综合保障的完整度

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

2、轻症隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

3、费率

具体看下不同年龄的交费价格：

比无忧人生2020多了第二次脑中风后遗症、二次早期癌症、二次不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉介入手术赔，重症叠加赔多了20%保额，每年多了几百块，还是很划算的。

产品点评：

整体看来，信泰达尔文3号的保障是很全面的，60岁前确诊重疾额外赔付80%保额，轻症、中症的赔付比例较高。除了自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付外，还可以附加特定心脑血管重疾保障，保障充足，可以满足不同人群的需求。

这款产品日常应用中尤其值得关注人群：

1、小孩。这款产品60岁前加量赔付非常高，且癌症可以单独多赔，考虑孩子生存周期长，理论上随着医学进步，多次赔付概率更高，癌症赔了一次，后续癌症复发转移或新发癌症还能赔第二次，赔150%保额。

2、已有保障加保。比如过去买了10万-30万保额，保额不是非常高，可以买个10万-20万保额加保，60岁前重疾额外赔80%，也就赔18万-36万，可以大幅提高重疾保障，一年交千把多块钱很便宜。这个产品是如果保终身是终身消费险，现金价值到80岁前一直在累计增加，80岁后逐渐减少，如果选择保终身，80岁退保还能退不少钱。

昆仑健康保2.0保障期限灵活，首创重疾医疗津贴给付，可附加恶性肿瘤二次赔付，且特定重疾额外保障区分男性女性和少儿，赔付额度较高，男性和女性特定重疾赔到50%，少儿特疾可100%保额赔付，疾病定义宽松，理赔的时候宽松。但是存有医疗的缺口。

信泰达尔文3号单次赔重疾，60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障也相当全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最好的。不过交费价格有点不便宜。

那么，这两款产品是否值得购买呢？本期主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在轻重疾保障、癌症保障上不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、昆仑健康和信泰人寿的服务质量情况

一、首先了解产品基本信息

两款产品的相同点

1、产品保障期限灵活选择

达尔文3号和健康保2.0的保障期可以灵活选择，既可以作为消费型重疾，同时也可以保终身的。

只是达尔文3号是保到70岁或终身，健康保2.0还可选择保到80岁，选择范围更多些。

2、无附加医疗险

两款产品都是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，需要通过另外的方式投保补充。

区别一：大病承保规则的差异

达尔文3号60岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，很接近重疾二次赔了。这样的条款比重疾二次赔宽松：重疾二次赔要发生2种重大疾病，且需间隔至少180天，这款直接赔一种180%，只要满足60岁前发病就可，门槛低很多。

健康保2.0版没有叠加赔。

区别二：高发疾病定义

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别：

小结：健康保2.0在原位癌、皮肤癌、早期病变赔付宽松，原位癌、皮肤癌确诊即赔，且三项疾病各赔一次。此外轻微脑中风后遗症赔付宽松，满足两项条件一项即可赔，而达尔文3号只限定了一项条件。不过达尔文3号在慢性肾功能衰竭定义上宽松，只限定了90天，一般的都是要求180天。

区别三：癌症二次赔

都可以实现癌症二次赔，包括癌症新发、转移、复发或持续，在赔付额度和间隔期设置上，有差别，见下表：

区别四：特色保障内容

达尔文3号：

（1）心脑血管疾病保障，可选二次赔付150%保额，保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。

（2）自带二次中度脑中风赔60%，二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%【需与第一次所处于的器官不同】；第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）

健康保2.0版：

（1）津贴保障，若选重疾医疗津贴责任，则确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。

（2）特定疾病保障，分为男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前可额外赔保额。

区别五：费率情况

看下不同年龄的交费价格对比情况：

区别六：服务质量情况

保监会最新公布的《消费者投诉情况统计表》中，信泰和昆仑健康都有一项排名很靠前，排名靠前说明投诉多，需要关注：

产品点评：

健康保2.0核心保障充足，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，另外皮肤癌、原位癌、早期病变各赔一次，超越大多数产品，加上定价低，性价比不错。

信泰达尔文3号的保障全面，赔付额度尤其高，叠加赔80%保额、癌症二次赔150%保额，还自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付，可选附加特定心脑血管重疾保障，满足不同人群的需求。不过交费比健康保2.0贵不少，适合预算充足群体购买。

康多保是百年人寿2018年推出的多次赔付重疾险，轻中重疾分别赔多次，轻疾赔付比例高，可以附加欣逸两全保险，约定70、75、80岁返还保费，返还以后保障继续有效，这个产品疾病定义、交费价格和综合保障比较均衡，即使附加两全返还，价格也不贵。

常青树特惠版是华夏2020年的最新重疾险，也是轻中重疾分别赔多次，但是这款产品在重疾分组、轻中疾病排列等方面虽然看起来和百年康多保比较像，但是细节上还是有一定差异。那么这两款产品投保哪款更合算呢？

本期产品对比：

1、两款产品轻疾定义、分组和排列区别分析

2、两款产品重疾分组、医疗组合及价格分析

3、两款产品适合人群

看下两款产品基本信息：

区别一：两款产品轻疾综合保障不同

1、在高发轻疾定义上

在保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾上：

可以看到，两款产品高发轻疾定义基本一模一样，两款产品在中度脑中风和不典型心肌梗塞上理赔门槛都比较低。

2、轻中疾病划分上

很多公司只是单纯的把过去的轻疾划分到中疾里面，提高了部分轻疾赔付比例。

华夏和百年这款产品，都有部分疾病，赔了轻疾以后，还有对应的中疾，还有对应的重疾，这样小幅提高了多次赔付可能。

比如两款产品都保轻疾较小面积三度烧伤，中度三度烧伤，重疾严重烧伤。

不过华夏这款产品针对轻微脑中风，还有中度脑中风，稍好那么一丢丢。

3、轻疾隐形分组上

华夏常青树特惠版轻疾隐形分组：

百年康多保隐形分组上：

4、轻疾赔付比例上

康多保首次轻疾赔付比例35%，比华夏的赔付比例高。日常很少见到轻疾多次赔的现实案例，所以首次赔付比例很重要。

区别二：两款产品重疾综合保障不同

1、重疾分组上

常青树特惠版癌症单独分组，多次赔付概率稍高。

百年康多保癌症和其他疾病放在A组，没有单独分组，分组方面华夏的稍好。

癌症是第一高发重疾，癌症理赔以后同组其他疾病不能再赔，

不过两款产品都没有癌症单独赔多次，降低了重疾多赔的概率。

2、重疾组合的医疗险上

华夏搭配的医保通旗舰增强版，保证续保六年，明确写明六年到期不会因为理赔拒绝续保，

百年人寿搭配的附加高枕无忧医疗保证续保五年，续保条款上华夏的条款更好。

两家公司目前偿付能力都比较低，华夏目前综合偿付能力130%，百年综合偿付能力100%，华夏的偿付能力稍好，理论上华夏医疗险稍可靠。

3、交费价格上

百年人寿产品明显更低，而且可以支持30年交费，杠杆比例更高，更有利发挥豁免优势。百年产品有明显的价格优势。

区别三：两款产品特色及适合人群

通过上面对比看下，常青树特惠版轻重疾一些细节上更好，价格稍高，至于60岁后的住院津贴比较鸡肋，整体上重疾和医疗险组合相对可靠。

百年这款产品在虽然细节稍差，但是有价格和支持30年交费优势，有时候价格是王道，另外这款产品即使附加两全，带有返还以后，价格仍然不是很高。

如果消费者没有买过医疗，想要重疾险和医疗险买全，可能华夏的更适合。如果只是考虑重疾，百年的性价比更好，预算可以还可以加上返还。不过百年重疾险里面，最新的百年臻爱前至、康惠保2.0，综合保障上远远比2018年的康多保好，消费者也可以留意下。

达尔文3号是信泰最新的重疾险，这个产品一上市就一鸣惊人，原因在于加量赔付极高，60岁前发生重疾额外赔80%，0岁买的30万保额，60岁前重疾赔54万，加上癌症心血管重疾可以单独赔多次，实用性比较高。

大黄蜂3号是当前热门的少儿重疾险，少儿特疾赔120%，前期可以量赔50%，白血病最高赔到接近3倍保额，可以搭配重疾多赔和癌症单独赔多次，无论是对少儿阶段还是未来成年以后保障都有一定兼顾。

本期对比，两款产品价格都不贵，那么少儿究竟投保哪一款更适合呢？

1、两款产品在轻疾定义、赔付比例、分组区别

2、两款产品在重疾、少儿保障方面区别

3、两款产品搭配及适合人群

看下两款产品基本信息：

区别一：两款产品轻疾综合保障不同

1、轻疾定义上

银保监会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾上，两款产品都保的比较全。

大黄蜂三号在轻微脑中风上理赔门槛比较低，赔付比例高；

达尔文3号在慢性肾功能衰竭上（尿毒症早期）理赔门槛较低。

2、轻疾赔付比例上

达尔文3号首次轻疾赔付比例45%，比大黄蜂3号赔付比例30%更高；

3、轻疾隐形分组上

隐形分组就是同类的一些疾病赔其中一个，降低了多次赔付概率

 达尔文3号轻疾隐形分组情况：

大黄蜂3号PLUS轻疾隐形分组情况：

区别二：两款产品重疾综合保障上不同

1、重疾保障上

达尔文3号是单次赔付重疾险，针对癌症、心血管重疾可以分别赔两次，实用性较强，二次赔付150%保额。

大黄蜂三号，可以附加重疾分六组赔6次，癌症单独分组，癌症可以单独赔多次，这种属于比较理想的分组方式。心血管类重疾，大陆重疾险理赔门槛高，后续还能不能赔第二次真不一定，癌症不仅是第一高发重疾，也是最有可能赔多次疾病。

2、少儿特疾保障上

大黄蜂3号专门为少儿设计，有少儿特疾赔双倍，尤其是第一高发的少儿白血病，最高可以赔到近3倍保额。

达尔文3号，少儿和成人都可以投保，没有少儿特疾加量赔，针对少儿保障的针对性上没有大黄蜂3号好。

3、身故赔付上

大黄蜂3号，身故不赔钱，但是有现金价值，如果退保后续可以退钱；

达尔文3好，既可以选择有身故赔付，也可以选择身故不赔钱，和大黄蜂一样，可以退保退现金价值。

达尔文3号要是勾选带身故保障，交费明显高不少，0岁买30万，交30年，年交2800多，要是不勾选身故，只需要1500左右。

三、两款产品特色及适合人群

达尔文3号，这款产品首次赔付非常高，轻疾赔到45%，60岁前重疾赔180%保额，接近两倍，一个人一生发生轻重疾的次数有限，拿到手上的钱才是钱，至于后续赔多少次拿到多少，那都是虚的。

大黄蜂3号，少儿阶段重疾赔付比较高，成人阶段轻疾和重疾赔付金额相对较低。

如果交费能力一般，只能交个一千多，可以买个达尔文3号，预算充足，可以达尔文三号和大黄蜂三号各买一点。达尔文3号最高保额30万，大黄蜂3号最高保额60万。

康惠保2.0版保障十分全面，主要涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。最大的亮点是前症保障，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额。但癌症二次赔付为必选责任，保费比不含癌症二次赔贵了不少。

信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，只要留意保障的完整性问题不大。

两款产品哪款更加有投保价值？本期主要分析：

1、两款产品的三大相同点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障上不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、百年人寿和信泰人寿的服务质量情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、产品保障期限灵活选择

达尔文3号和康惠保2.0的保障期可以灵活选择，既可以作为消费型重疾，同时也可以保终身的。

2、无附加医疗险

两款产品都是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，需要通过另外的方式投保补充。

3、轻症隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

区别一：重症叠加赔

达尔文3号60岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，很接近重疾二次赔了。康惠保2.0版重症叠加赔保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%。

都是叠加赔，叠加的额度越高越好，相当于加量不加价，如果是买重疾多次赔付险种，交费价格高很多，且需是两种不同的重疾才可以获赔，门槛高很多。

区别二：高发轻症的定义

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

小结：康惠保2.0在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞定义上宽松；而达尔文3号在慢性肾功能衰竭上获赔更容易。

区别三：癌症二次赔

达尔文3号是可选添加癌症二次赔，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔付门槛宽松。而康惠保2.0版自带癌症二次赔，具体的对比见下表：

区别四：心脑血管疾病二次赔

都增加了可选心脑血管疾病二次赔付责任，康惠保2.0保12种特定心脑血管疾病，而达尔文3号只有三种，不过赔付的额度150%保额。

区别五：特色保障内容

达尔文3号：

01、自带二次中度脑中风赔60%；

02、二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同；

03、第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）

康惠保2.0版：自带前症即“重疾前症”，12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金，此外发生前症有保费豁免。

区别六：费率

具体看下不同年龄的交费价格：

康惠保2.0如果选保至70岁，必须捆绑身故责任购买，保费更贵。

区别七：网点分布和消费者投诉

网点分布：信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司；百年人寿是2009年成立的，在全国大部分省市都有网点，具体如下：

消费者投诉：排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都有一项排名靠前，说明投诉较多，具体见下表：

产品点评：

两款产品责任都保的很全，但是康惠保2.0版自带责任较多，相应的保费也水涨船高。信泰达尔文3号叠加赔80%保额、自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付、原位癌二次赔，在交费价格上仍有竞争优势，性价比更高。

如果预算充足，达尔文3号可选的癌症二次和心脑血管二次赔保障内容全面，且赔付额度目前最高，适合人群广泛。

横琴人寿是珠海第一家全国性寿险公司，成立于2016年，注册资本20亿元，背后是铧创投资管理有限公司、亨通集团等5家股东。旗下的优惠宝可自由选择是否附加身故，特点是60岁前确诊重疾可以额外赔付60%保额，并且包含癌症二次赔付保障，赔付门槛低。但是只能保终身……

信泰达尔文3号单次赔重疾，60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障相当全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最高的，只是有互联网重疾的“通病”……

本期主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在保障内容、疾病定义方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、横琴人寿和信泰人寿哪家实力强？

一、首先了解产品基本信息

两款产品的相同点

1、互联网“裸”重疾险

两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。

2、轻症承保疾病种类不实际

轻症在实际赔付的时候，有多项疾病赔一项的情况，实际保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

区别一：重症叠加赔付额度

优惠宝：60岁前确诊重疾额外赔60%保额，没有投保年龄和保单年度的限制，可以说是目前市场上叠加赔付最好的险种。

达尔文3号60岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，很接近重疾二次赔了。但是比重疾二次赔门槛低很多。

区别二：高发轻症疾病定义

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：达尔文3号在慢性肾功能衰竭的定义上宽松些。

区别三：癌症多次赔付责任

都可选附加癌症二次赔，包括癌症新发、转移、复发或持续，在赔付额度和间隔期设置上，有差别，见下表：

区别四：特色保障内容

优惠宝相对来说较单一，没有更多的额外保障。

达尔文3号：

（1）可选心脑血管疾病保障，可选二次赔付150%保额，保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。

（2）自带二次中度脑中风赔60%；

（3）自带二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%需与第一次所处于的器官不同；

（4）自带第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）

区别五：承保期限和费率

优惠宝只能保终身，而达尔文3号既可以保终身也可以保定期到70岁，保定期费率低很多，交费压力更小，具体看下不同年龄的交费价格：

在必选责任中，达尔文3号还自带中度脑中风二次赔、原位癌赔二次、轻度心脑血管疾病赔二次，比优惠宝责任全，且叠加赔80%额度也更高，更具性价比。

区别六：服务质量情况

01、实力和网点

横琴人寿成立于2016年，注册资本20亿元，横琴人寿的网点分布较少，主要集中在广东省内，全国其他地方暂时没有分公司。

信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄资料，时效快很多。

02、消费者投诉情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出信泰人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多（排名越靠前，投诉越多），具体如下：

产品点评：

从保障责任上看，达尔文3号全面且赔付额度高，目前为止，大病叠加赔80%保额、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔150%都是最高额度，自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付实用，加上保定期和最长30年的交费期，交费价格有优势。相比之下，优惠宝的保障内容单一很多，且只能保终身，交费不便宜。

信泰人寿的资历不算新，成立于2007年，是一家全国性的寿险公司，前几年一直以线下经代业务为主。近几年在大力发展线上产品，旗下的完美人生系列性价比不错，2020年新推的超级玛丽Max2.0算网销重疾险中的王牌。

超级玛丽Max2.0保障好，不仅轻症、中症赔付比例高，并且在60岁前，确诊重疾额外赔付60%保额，原位癌能赔两次保额45%，加上可选癌症二次赔、心脑血管疾病多次赔，投保灵活度高。

这次又新出了达尔文3号，60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障也相当全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最好的。

都是信泰旗下高性价比重疾险，哪款更加值得购买，各自主打的卖点是什么？

那么，这两款产品是否值得购买呢？本期主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在心脑血管疾病、癌症保障上不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、无组合医疗险投保

两款产品都是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，需要通过另外的方式投保补充。

2、轻症承保内容细节

高发轻症的定义：

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别：

轻症的隐形分组：

从轻症疾病种类划分上看，有多项轻症只赔一项，即轻症的隐形分组，实际保障的轻症疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

3、早期原位癌赔二次

超级玛丽Max2.0和达尔文3号原位癌都可赔付2次，赔付45%保额，第二次极早期恶性肿瘤需与初次确诊位于不同器官。

区别一：重症叠加赔

超级玛丽Max2.0重症叠加赔保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%。

达尔文3号是60岁前确诊重疾，赔180%基本保额，相当于额外赔了80%基本保额。

区别二：癌症多次赔

重症癌症赔二次，都可以实现癌症二次赔，包括癌症新发、转移、复发或持续，在赔付额度和间隔期设置上，有差别，见下表：

区别三：心脑血管疾病多次赔

在保障内容上，都可选心脑血管特定疾病二次赔，只是在保障额度上不同，具体的赔付间隔和额度见下表：

达尔文3号比超级玛丽Max2.0升级的地方，在于自带“二次中度脑中风”和“二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥“。

其中二次中度脑中风赔60%保额；第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）

区别四：费率

看下费率上的变化，具体看不同年龄的交费价格情况：

相对来说，保费上涨幅度并不大，每年多个几百块钱。

产品点评：

都是信泰旗下高性价比重疾险，达尔文3号比超级玛丽max2.0多了自带的心脑血管轻中症疾病二次赔，大病叠加赔额度提升20%保额，癌症和心脑血管疾病赔付的额度更高，另外费率有所上升，保障更加全面。但是需留意两款产品都要搭配完整医疗险组合。

信泰人寿在重疾多赔市场占有一席之地，旗下的产品形态以重疾多赔为主。

如意人生守护（典藏版）是英雄版的升级，疾病赔付比例高，轻症赔付50%，中症赔付65%，为同类产品中的极致，可选癌症多次赔1.5倍保额，比例高于同类产品，此外还可选重疾额外赔，60岁前确诊首次重疾可赔1.5倍保额，人生前期保额更高，可按需附加，关键的是重疾病种分组合理，高发的恶性肿瘤单独一组，提高多次获赔的概率。

除此之外，还可以附加到期保费返还，交费也有竞争优势。

那么，这款产品值得投保吗？本期主要分析：

1、在疾病分组、重症赔付、其他保障内容等的优势

2、在疾病划分、险种组合等值得注意的细节

3、信泰人寿实力怎么样？

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、保障全面　额度高

保重疾、中症、轻症，还有原位癌多次赔，可选恶性肿瘤多次赔、重疾额外赔等。轻症赔付50%，中症赔付65%，重疾保额可随赔付次数递增，最高赔200％保额，可选癌症二次赔1.5倍保额，比例均高于同类产品。

2、疾病分组合理

多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，对于多赔型的重疾险，不分组赔优于分组赔，分组细致优于分组粗略，分组越细化，多次赔付的概率越大。

如意人生守护典藏版大病分组多赔，其中高发的恶性肿瘤单独一组，提高多次获赔概率。

3、大病叠加赔

01、重疾额外赔

可选60岁前确诊首次重疾额外赔50%基本保额，人生前期保额高，投保灵活度高。

02、原位癌赔多次

发生位于不同器官的”极早期恶性肿瘤或恶性病变“，可获赔二、三次，都是赔保额的50％。

03、可选癌症赔多次

再次包括癌症的新发、复发、转移或扩散、持续，赔付150%保额。

如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。

4、费率有优势

具体看下不同年龄的交费价格：

三、值得注意的细节部分

１、重疾是“裸险”

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

２、轻症承保内容细节留意

01、轻症有隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

02、高发轻症定义

轻症承保的疾病种类没有统一规定，但是从理赔最多的几类重症来看，这款产品高发轻症保的很全，且部分轻症定义宽松，具体如下：

小结：在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术的定义上，比一般的险种理赔门槛要高。

四、信泰人寿怎么样？

（1）网点分布

信泰人寿目前仅在13个地方有网点，分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江开设。

（２）消费者投诉

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，从《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，信泰人寿有项排名很靠前，说明投诉较多，具体情况如下：

产品点评：

如意人生守护典藏版作为一款多次赔付重疾险，保障责任全面、赔付额度高，轻中重症和早期癌症多次赔，可按需选择附加重疾额外赔、癌症多次赔，身故责任方案等，保障全面灵活。

相比如意人生守护英雄版，少了少儿特疾、特别关爱身故保险金等，但疾病赔付比例更高、增加了可选重疾额外赔责任，保障更加实用。

加上添加两全责任保费并未大幅上涨，对于希望平安到期能拿回本金的群体，是不错的选择。

信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，不过没有组合的医疗险一起投保。

无忧人生2020保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖儿童和老年期。加上实用性强的住院垫付、直付增值服务，产品的实用和创新都不落下，很有投保价值，但是留意保障完整性。

本期主要分析：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、信泰和横琴人寿哪家理赔更容易？

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、不能附加医疗险组合：两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。

2、保障的方式灵活，杠杆作用好：既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁/80岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。

3、轻症多项赔一项：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是多项疾病赔其中一个的情况，具体是：

区别一：重疾叠加赔规则

无忧人生2020也有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。

达尔文3号60岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，很接近重疾二次赔了。

区别二：高发疾病的定义

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。具体定义如下：

在不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术理赔上，两款都比较严苛，而在慢性肾功能衰竭上，达尔文3号更加宽松，无忧人生2020在轻微脑中风后遗症定义上比较宽松。

区别三：癌症和心脑血管二次赔

01、癌症二次赔

可选添加癌症二次赔，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔付门槛宽松。在间隔期和赔付额度上，有差别，具体的对比见下表：

02、心脑血管二次赔

可选心脑血管疾病二次赔付责任，二次赔付150%保额。对比如下：

区别四：其他特色保障责任区别

达尔文3号：

01、自带二次中度脑中风赔60%；

02、二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同；

03、第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）

无忧人生2020：可选附加18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额，疾病种类几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。

区别五：费率的对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别六：信泰和横琴人寿哪家理赔更容易？

重疾险的理赔都是依据保险条款，达到理赔条件就赔，和保险公司规模大小、名气高低无关。

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料。

产品点评：

无忧人生2020的保障内容丰富有特色，可选心脑血管、少儿特定疾病保障好，加上有住院垫付和直付服务，看病就医不排队，增值服务好。

达尔文3号全面且赔付额度高，目前为止，大病叠加赔80%保额、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔150%都是最高额度，自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付实用，加上保定期和最长30年的交费期，交费价格有优势。

信泰达尔文3号单次赔重疾，60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障也相当全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最好的。只是仍需留意保障的完整性……

达尔文超越者是光大永明旗下的“网红”重疾险，承袭了互联网重疾保障期灵活，费率低的优势，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿不同的群体，针对性更好，不过叠加赔的限制条件较多。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品在承保内容、可选附加保障的差异

3、两款产品的不同年龄交费价格

4、光大永明和信泰人寿实力对比

一、首先了解产品基本信息

1、不能附加医疗险：作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。

2、保障期灵活：既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

3、保费杠杆作用好：最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。

4、轻症有隐形分组：两款产品轻症在实际的赔付过程中，都有多项疾病赔一项的情况，保的疾病种类不实际。具体疾病种类如下：

区别一：大病叠加赔

达尔文超越者重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

达尔文3号60岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，很接近重疾二次赔了。

区别二：高发轻症定义

虽然对于轻症的保障没有统一的规定，但是保监规定必须承保的25类重症中，理赔最多的6类疾病对应的轻症上，两款产品定义是一致的，具体情况如下：

小结：达尔文超越版在 不典型心肌梗塞和轻微脑中风后遗症定义上宽松，而达尔文3号在慢性肾功能衰竭上获赔更容易。

区别三：癌症二次保障责任区别

两款产品都是可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。

但是在赔付的额度和间隔期上，两款产品有区别：

区别四：特色保障内差别

达尔文3号：

（1）可选心脑血管疾病保障，二次赔付150%保额，保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。

（2）自带二次中度脑中风赔60%；二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%【需与第一次所处于的器官不同】；第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）

达尔文超越版：特定疾病额外赔，包含男、女特疾18周岁之后额外赔付50%，少儿特定疾病18周岁之前额外赔100%。

区别五：费率差别

不同年龄的交费价格对比：

区别六：消费者投诉

保监会最新公布的《消费者投诉情况统计表》中，信泰和光大永明人寿都有一项排名很靠前，排名靠前说明投诉多，需要关注：

产品点评：

信泰达尔文3号的保障全面，赔付额度尤其高，叠加赔80%保额、癌症二次赔150%保额，还自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付，可选附加特定心脑血管重疾保障，满足不同人群的需求。不过交费比健康保2.0贵不少，适合预算充足群体购买。

达尔文超越者的所属公司深藏功与名，有央企背景，实力和资金靠谱，本身的重疾责任丰富，只是叠加赔付限制较多，区分不同群体特定癌症额外赔，保的高。