返还型重疾到期返还已交保费，保障本金安全，返还之后疾病保障继续有效，相当于0元买了一份保障。因为兼顾疾病保障和本金安全，返还型重疾一直是很多人青睐的对象。

平安守护百分百，是一款返还型重疾险，走的是亲民路线。由两全保险+重疾险组合而成，其中两全险可选择保到60、70、80岁，而重疾险是可以保至终身的。平安到60/70/80岁，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身。

安鑫保20同样是平安旗下返还型重疾，自由选择搭配两全，到期返保费，险种组合上，搭配健享人生和e生保百万医疗，大病住院费用无忧。

两款产品，哪款更值得购买？

本期主要分析：

1、两款产品的相同点

2、在疾病保障、返还方式等区别

3、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、能组合完善的医疗险

无免赔医疗：

附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度高，灵活性好，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康状况变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

2、返还额度和方式

两款产品都是自行选择返还年龄，到约定的60/70/80岁返还已交保费，保证本金安全。返还保费之后，保障继续有效。

返还之后继续享有疾病保障，比很多返还之后疾病保障终止的产品好很多。

区别一：疾病保障规则

守护百分百只有重疾保障，是80种重疾在基本保额和现金价值中取较大者赔。虽然轻症只保10类，但是有50类轻疾豁免，发生轻疾可以免交保费。

安鑫保20是80类大病赔保额，无轻疾和轻疾豁免，疾病保障责任单一。

区别二：费率对比

看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

平安旗下的两款返还型重疾险，平安到期拿完保费，还能继续享有重疾保障，更好的发挥了有病保病，无病养老的双重功能。

只是在疾病承保内容上，平安守护百分百提供重疾、轻症、身故保障，还轻症豁免保费，而安鑫保20只有重疾保障。

如果不想到期拿保费，可以考虑消费型重疾，价格要便宜很多，且保障内容更扎实。返还型重疾险的交费贵，更加适合希望本金安全的高净值家庭考虑。

横琴人寿的优惠宝性价比不错，可自由选择是否附加身故。最大的亮点是60岁前确诊重疾可以额外赔付60%保额，并且癌症二次赔付120%保额，赔付门槛低。不过老年群体能买的保额低。

百年康惠保2.0版涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，性价比高。不过需留意保障的完整性。

本期主要分析：

1、两款产品的相同点

2、两款产品特色保障内容、疾病定义的差异

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、横琴人寿和百年人寿服务质量对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、需要额外补充医疗险组合：两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。

2、轻症有多项疾病赔一项的情况：轻症在实际赔付的时候，有隐形的分组，赔完A疾病不赔B疾病，实际保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下：

3、单独实现癌症赔二次：两款产品都可选附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付额度高，间隔期短，具体如下：

4、重症叠加赔：60岁前确诊重疾，额外赔60%基本保额，是目前赔付条件最宽松、额度最高的险种，看下在市场上居于什么样的定位：

区别一：保障期限和费率差别

康惠保2.0能保定期到70岁或保终身，优惠宝只能保终身，同样保额的前提下，每年支出的保费更多，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别二：高发疾病定义

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，守卫者3号承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

小结：可以看到，康惠保2.0版在不典型心肌梗塞定义上宽松。

区别三：特色保障内容

康惠保2.0版：

（1）前症保障：包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。发生前症，免交余期保费。

（2）心脑血管疾病二次赔：可选添加心脑血管疾病二次赔，首次重疾为12种心脑血管疾病，间隔1年后患同种疾病，赔1.2倍保额；首次重疾非12种心脑血管疾病，间隔180天后患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。

优惠宝：没有其他特色保障内容。

区别四：服务质量情况对比

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多（排名越靠前，投诉越多），具体如下：

产品点评：

两款产品作为网销险种，保障责任丰富，加上重症叠加赔付赔付额度高、条件宽松，性价比都很不错。不过康惠保2.0版能保定期，进一步降低费率，更加适合加保提高保额使用，不过后续要补充好医疗险。

昆仑健康成立于2005年，前后推出不少高性价比产品，健康保系列兼有性价比和市场知名度。

升级版健康保2.0保障责任丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，有恶性肿瘤二次赔付和区分男女、少儿的特定疾病保障。但是有着不可忽视的不足……

最新款守卫者3号是多赔型重疾，大病不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额，癌症津贴保障有特色。需留意保障的完整性。

本文主要分析：

1、两款产品的四大相同点

2、两款产品在保障内容、疾病定义区别

3、两款产品费率之间的差异对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、杠杆作用好：缴费期越长保费的杠杆效应越好，保单的保费豁免功能得到最大程度的体现，对被保险人更有利，可以分30年缴费要更具优势一些。

2、承保期限灵活：两款产品不仅能保终身，还能选择保定期，保定期作为消费型重疾险，费率很便宜，但是保定期平安到期不退保费。

3、要另外补充医疗险：两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。

重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

4、轻症有隐形分组：轻症不分组赔多次，但是实际保障的疾病种类有少量的多项赔一项情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：

区别一：大病赔付规则差异

01、重疾赔付规则

守卫者3号是一款多赔重疾险，不分组赔2次，疾病多赔的意义不打折扣，比分组多赔好。首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付。

健康保2.0的重症赔基本保额。

02、高发轻症定义

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，守卫者3号承保的很齐全，具体的疾病定义如下：

小结：健康保2.0在原位癌、皮肤癌和早期病变的赔付上和平安旗下的重疾险一样，三项各赔一次，还确诊即赔，其他的都要积极治疗以后赔。

不过在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭的定义上，比同类产品稍严格。

区别二：特定疾病保障

守卫者3号：自带20种少儿特定疾病，若被保人18岁前出险，可以额外获赔150%保额，覆盖少儿群体高发疾病。

健康保2.0的特定疾病区分了男、女、少儿不同群体，针对不同的群体，保障的疾病种类不一致。男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到保额的50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。

区别三：癌症保障内容差别

守卫者3号：确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年，可以用来支付医疗费用或者其他支出，变相的缩短了癌症赔付间隔，只是最高赔90%保额，相差了10%的额度。

健康保2.0：可选责任恶性肿瘤保障，首次患癌，间隔3年后再次患癌，按保额赔；首次患除癌症外的重疾，间隔180日后，患有癌症，按保额赔。

区别四：特色保障

健康保2.0版可选重疾医疗津贴责任，确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。是除了重疾保险金外，针对患重疾人群额外的补助。见条款：

守卫者3号其他特色保障内容相对较少，不及健康保2.0。

区别五：费率对比

具体看下不同年龄的交费情况对比：

产品点评：

守卫者3号是多赔型重疾险，重疾不分组多赔，自带特定疾病保障，首创癌症津贴保障，额外给付保额的30%，能解决癌症长期就诊费用报销，对消费者有利。

健康保2.0的保障责任丰富，除了传统的轻中重保障全面，增加的重疾医疗津贴可补贴5次的保额10%，以及恶性肿瘤可二次赔付，费率相对来说也要便宜。

百年的康惠保2.0版保障十分全面，主要涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。最大的亮点是前症保障，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额。但癌症二次赔付为必选责任，保费比不含癌症二次赔贵了不少。

健康保2.0性价比高，承保内容丰富多彩，附加重疾医疗津贴补给，符合国情设计，能额外添加癌症多赔、男女儿童等不同群体特定疾病多赔约定，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，费率更低，但是有着不可忽视的不足。

本期主要分析：

1、两款产品相同点分析

2、两款产品的保障期和费率对比

3、两款产品在疾病定义和赔付规则上的不同

4、两家公司服务质量对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

01、投保方式及保障期限灵活：两款产品既可以选择保定期（至70岁或80岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高。也可以作为储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。

02、医疗险组合都有缺失：不仅要关注重疾险，而且还要重视医疗险组合（指住院医疗+百万医疗险），这样健康保障才完整。毕竟重疾险是“损失收入险”，是指3-5年发生大病不工作，用于日常生活开销、营养费等费用。

而医疗险是解决住院费用问题，两款产品需要通过另外的方式投保来补充医疗，包括无免赔住院医疗和大额百万医疗。

03、交费期限长：两款产品都全部支持30年交费，不仅每年交费压力比较小外，还能提高保费豁免的最大优势。具体看下不同年龄交费价格：

04、轻疾都含有隐形分组情况：虽然两款产品轻症都是不分组多赔，但是实际的赔付有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣的情况：

区别一：大病赔付规则差异

康惠保2.0是100种大病单赔1次保额，重症叠加赔保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%。

健康保2.0是大病单赔保额，没有叠加赔和额外赔。

区别二：高发轻症定义不同

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。

两款产品在疾病的定义上有区别：

小结：健康保2.0原位癌、皮肤癌和早期病变三项各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔，康惠保2.0版是三项只赔一项，积极治疗以后赔；

此外，在不典型心肌梗塞的赔付上，康惠保2.0版门槛更低。

区别三：癌症二次赔

两款产品都可附加癌症二次赔，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔付门槛低，不过康惠保2.0是自带责任，健康保2.0可选附加，投保的灵活度更高，具体的对比见下表：

区别四：特色保障内容

健康保2.0版：

（1）可选重疾医疗险津贴保障责任，确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。

（2）可选特定疾病额外赔，按照不同的群体特征，区分男性、女性和少儿三类群体，男性13类、女性8类，在18岁后额外赔50%，高于同类产品；另外还有20类少儿特疾，在18岁前额外赔保额。

康惠保2.0版：

（1）心脑血管疾病二次赔，一是首次重疾为12种心脑血管疾病：间隔1年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔1.2倍保额；二是首次重疾非12种心脑血管疾病，间隔180天后，罹患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。

（2）自带“前症”额外赔这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。

区别五：消费者服务质量

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，而昆仑健康的整体往后，具体如下：

产品点评：

健康保2.0核心保障充足，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，另外皮肤癌、原位癌、早期病变各赔一次，超越大多数产品，但是无身价保障和附加医疗险，后续还是要购买定期寿险和医疗险。

康惠保2.0版保障责任全面、赔付额度高，重症叠加赔和癌症二次赔门槛宽松，实用性强，自带“前症”保障有特色，但是自带责任较多，投保灵活性降低，交费不便宜。

银行保险，是保险公司借助银行柜面销售的保险产品，通过借助银行客户资源优势、员工专业形象优势和面对面的信任优势，银保渠道各家公司历来都比较重视。

鑫禧宝是国寿在银保渠道销售的短期保险理财产品，可以搭配鑫缘宝乐鑫版万能账户保终身，主险返还生存金如果不领取可以进入万能账户复利增值，平时可以追加和存取 。

大家久安19终身寿险是大家保险借助银保渠道销售的一款保险理财产品，保终身，定价利率3.5%，利益非常确定，回本快，可以保值增值。不少消费者关心这两款产品究竟投保哪一款更合算呢？

本期产品对比：

1、两款产品回本时间区别

2、两款产品未来收益对比

3、两款产品适合人群

看下两款产品基本信息：

一、两款产品回本时间不同

所谓回本，就是那一年退保可以退回所交保险费，没有经济损失，一般回本越快说明产品现金价值（退保金）越高，如果有资金需求，办理保单贷款的金额越高。

同样是五年交费，交费金额相同情况下。

国寿鑫禧宝，第六年末回本

大家久安19终身寿险第五年末回本。

两款产品前期大家久安现金价值稍高。

没有回本，前期退保都会有经济损失。

二、两款产品未来收益对比

鑫禧宝主险按照合同约定，固定返还生存金，保险利益非常确定，返还的钱进入鑫缘宝乐鑫版万能账户以后复利滚存，这个账户保底利率2.5%，目前实际利率4.7%

大家久安19终身寿险现金价值每年按照3.5%的年复利滚存，投保时通过计划书可以非常清晰看到未来某一年退保退多少钱。

在前期资金不领取的情况下：

鑫禧宝搭配的万能账户按照保底利率，也就是保险公司经营的一塌糊涂，只能拿保底利率情况下，短期或长期收益，都比大家久安低。

国寿作为当前保费收入排到第一，净利润仅次于平安的大公司，目前万能实际利率4.7%，按照4.5%中档利率，未来长期收益明显要更高。

三、两款产品适合人群

两款产品都有部分领取（减额）功能，资金都有一定的灵活性。

大家人寿是不久前接管安邦保险成立的新的人寿保险公司，由于人寿保险公司不允许倒闭，不存在跑路或到期拿不到钱之类的问题，这个产品五年交费，第24年左右翻一番，收益属于中档水平，利益确定，这种比较适合做财富传承，安安稳稳留给家人一笔钱，用不着每天盯着产品担心收益高低问题，未来利益已经固定。

国寿这款产品更适合作为养老或孩子教育，国寿作为大公司搭配万能账户目前实际利率4.7%，从过去来看，没有哪家大公司万能利率低于过3%，比较高的时候能够达到5%-6%，万能账户还能追加，复利增值更明显，理论上这款产品长期收益更高。

横琴无忧人生2020重疾单赔，投保灵活度高，自由选择癌症、心脑血管疾病二次赔、不同群体特定疾病保障，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障，特色的住院垫付、直付等增值服务实用性强。但健康保障仍有漏洞……

百年的康惠保2.0版保障十分全面，首创“前症保障”，额外赔15%保额，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔，60岁前确诊大病可赔付160%基本保额。但癌症二次赔付为必选责任，保费比不含癌症二次赔贵了不少。

本期主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品特色保障内容、疾病定义的不同点

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、百年人寿和横琴人寿消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、重疾是“裸险”

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。

重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

2、轻症有隐形分组

即存在几项疾病只赔一项的情况，赔完A疾病不赔B和C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

3、承保期限灵活

康惠保2.0和无忧人生2020的保障期可以灵活选择，既可以保定期到70岁，作为消费型重疾，也可以保终身。

加上最长30年的交费期，能最大程度的分摊保费，交费更便宜，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别一：疾病赔付规则

01、从重疾保障看，康惠保2.0是100种大病单赔1次保额，重症叠加赔保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%。

无忧人生2020有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。

02、从轻中症看，两款轻症都是不分组多赔，保额递增赔，只是在首次赔付比例上，康惠保2.0是保额40%，无忧人生2020是保额45%，发生多次轻症的概率较小，首次赔付额度还是很关键。

无忧人生2020中症二次能赔到保额的65%，是目前赔付额度最高的险种。

区别三：高发疾病定义

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

在不典型心肌梗塞定义上，康惠保2.0版更加宽松。

区别三：癌症和心脑血管二次赔

01、癌症二次赔：包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，具体如下：

02、心脑血管二次赔：康惠保2.0版和无忧人生2020都可选添加心脑血管疾病，不过在间隔期和赔付额度上，有差别，具体见下：

区别四：特色保障内容

康惠保2.0版：自带“前症”额外赔这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。虽然赔付15%保额不高，但易发生，且还有新增前症豁免，确诊免交余期保费。

无忧人生2020：可选附加18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额，疾病种类几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。

区别五：消费者投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，百年人寿有一项较靠前，越靠前，说明投诉越多，具体见表格：

产品点评：

康惠保2.0版保障责任全面、赔付额度高，重症叠加赔和癌症二次赔门槛宽松，实用性强，自带“前症”保障有特色，但是自带责任较多，投保灵活性降低，交费不便宜。

横琴无忧人生2020虽然是重疾单赔，但是能添加癌症二次赔，且赔付额度高、门槛低，能弥补重疾单赔的不足。此外叠加赔付额度高、条件宽松，心血管、少儿特定疾病保障内容好，覆盖疾病高发的年龄段两端。加上保定期，费率更有优势，适合加保提高保额。

无忧人生2020保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障，加上实用性强的住院垫付、直付增值服务，市场上难逢敌手，但是留意保障的完整性。

光大永明的嘉多保是一款重疾多赔型产品，重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，保障内容设计好，可以灵活选择保障期限，既可以作为消费型重疾险，交费便宜；又可以作为保终身的险种，保障期覆盖完整。

本期分析看点：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在轻重疾保障、癌症保障上不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、横琴人寿和光大永明网点分布和消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、保障期限和交费期

两款产品同时保定期和终身，保定期到70/80岁，加上最长缴费期都有30年，不仅分摊到每年的保费更少，同时能最大程度的体现保费豁免功能。

2、重疾是裸险

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

3、轻症有隐形分组

两款产品存在多项疾病只赔一项的情况，实际赔付的疾病种类有打折扣，具体的疾病如下：

区别一：大病赔付规则差异

嘉多保是重疾分组多赔，且恶性肿瘤单独一组。重疾叠加赔付，在50岁前以及10个保单年度日前首次确诊重疾，额外增加20%保额的赔付。

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。见条款：

无忧人生2020也有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。赔付条件要宽松很多。

区别二：高发轻症的定义区别

行业对轻症疾病没有统一的规定，从理赔最多的几类重症来看，对应的高发轻症定义各有不同，具体的区别如下：

小结：嘉多保在【不典型心肌梗塞】定义上宽松。

区别三：癌症多次赔付责任区别

嘉多保：癌症多赔的要求是首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。

无忧人生2020：癌症二次赔付包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：

一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年，赔120%基本保额；

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为1年，赔120%基本保额。

相比之下，无忧人生2020的更加实用，赔付额度高。

区别四：特色保障内容差别

无忧人生2020：

（1）可选附加18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额，疾病种类几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。

（2）可选添加心脑血管疾病额外赔，可选添加心脑血管疾病额外赔，最高可获赔200%保额，具体分两种情况：首次重疾非12种约定心脑血管疾病，间隔期1年后，确诊心脑血管疾病，可获赔100%保额；首次重疾为12种约定心脑血管疾病，间隔期3年后，再患心脑血管疾病，可获赔100%保额。

嘉多保特色保障内容相对较少。

区别五：网点分布和消费者服务质量

网点分布：

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分布较广泛。而横琴人寿是刚成立不久的新公司，具体的网点分布情况如下：

消费者服务：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，光大永明人寿的投诉情况较多：

产品点评：

无忧人生2020的保障内容丰富有特色，可选心脑血管、少儿特定疾病保障好，加上有住院垫付和直付服务，看病就医不排队，增值服务好。承保期限能选保定期，费率更有竞争优势，适合加保提高保额适用。

嘉多保在核心保障上充足，可选择附加多次癌症保障后，突出了针对目前高发癌症的保障力度，适合有了全面保障加保提高保额使用，性价比很高，但是需留意补充医疗险。

符合国情的重疾险有不少，通常迎合国内疾病的实际情况都可以添加癌症多赔的约定。其中，恶性肿瘤最怕转移、复发、新发、持续等症状，如果癌症二次赔付覆盖这些定义，间隔时间相对较短，对于罹患恶性肿瘤患者来说更容易获取理赔，这些险种在市场上很吃香。

爱心人寿爱加倍是一款多次给付的保障性重疾，提供30种轻症+30种中症+105种重疾+恶性肿瘤二次给付+基本保额+身故或全残等6重保障，保障非常全面。

爱加倍怎么样？爱加倍优缺点有哪些？

本期主要分析：

1、爱加倍重疾险与同类产品价格对比解析

2、爱加倍重疾险与同类产品对比优、劣势分析

3、投保特色与主要卖点解析

一、首先了解产品基本信息

二、主要优势分析

1、大病不分组多赔

多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，对于多赔型的重疾险，不分组赔优于分组赔，分组细致优于分组粗略，分组越细化，多次赔付的概率越大。

本险种不分组赔2次，高发的癌症单独分组，多次获赔的概率不减，保障的疾病种类更多。

2、大龄投保保费不倒挂

首次重疾在基本保额、已交保费、现金价值三者中取较大值赔付，不会出现大龄投保，已交保费大于保额，赔付低于保费的情况，对老年人群体来说友好。

3、癌症单独赔二次

癌症的二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续，赔付的门槛低。首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年，赔100%基本保额，间隔期合理。

对于像甲状腺癌、乳腺癌这类生存率很高的癌症，有极大的可能再赔一次保额。

4、杠杆作用好

最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：（1）意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。（2）此外更好体现保费豁免的功能。（3）附加险保的更长：交30年，意味着附加医疗险保30年。

三、值得注意的细节部分

1、重疾是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻症承保内容细节

（1）轻症有隐形分组：轻疾保30类，不过实际赔付过程中有多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的病种如下：

（2）几类高发轻症定义偏严格：轻疾虽无统一规定，但据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，不保慢性肾功能衰竭，

且在【不典型心肌梗塞】上定义严格，具体见下表：

3、留意费率和同类产品对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

4、癌症二次规则

首次重疾非癌症，则癌症二次保障责任失效，比较严苛，和市场上的产品相比，有很大的差距。见本险种的条款：

目前市场上产品无论首次重疾是否为癌症，都能赔二次，实际意义更高。

产品点评：

爱加倍重疾作为大病多赔型险种，不分组多赔的产品形态好，加上覆盖轻、中症疾病，基本保障全，不过癌症单独赔二次限定了首次重疾必须是癌症，条件严苛，加上不能自由组合投保，性价比不是很高。

乐享健康2020，是泰康最新重疾险，轻重疾病保障全面，搭配健康尊享D百万医疗险，第三年起承诺续保，社保报销可以抵扣免赔，续保传统好，加上重疾险针对特定重疾和肿瘤切除术可以额外赔，比较有特色。

华夏常青树特惠版，是华夏当前最新主打重疾险，是华夏重疾险中综合性价比最高的一款，华夏产品素来以性价比高著称，重疾赔多次，附加住院费用2014加上医保通旗舰增强版，这个组合比较好，价格低产品本身质量比较好。

这两款产品投保哪款更合算呢？本期产品对比：

1、两款产品在轻疾定义、轻疾分组和重疾特色保障等方面区别

2、两款产品各自的主要缺点分析

3、两款产品适合人群

看下两款产品基本信息：

区别一：产品轻疾综合保障不同

1、高发轻疾定义上

在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上，两款产品轻疾种类全面，在疾病定义上各有优势：

乐享健康在轻微脑中风、慢性肾功能衰竭（尿毒症早期）上理赔门槛比较低；

华夏常青树特惠版在轻微脑中风（中症赔付比例高）和不典型心肌梗塞（早期心脏病）上理赔门槛比较低；

2、轻疾隐形分组上

泰康这款产品轻疾隐形分组，理论上多次赔付的概率相对较高一点；

华夏这款产品轻疾有部分隐形分组，同类疾病赔其中一个，减少了多次赔付可能：

区别二：两款产品重疾特色保障不同

华夏重疾两个特色：

1、是多次赔付重疾险，癌症单独分组，赔了癌症以后，后续发生其他重疾，比如脑中风等还可以再赔

2、华夏住院关爱津贴：60岁后如果发生疾病住院，每天可以给付保额0.1%，赔付后主险保额会等额减少。

泰康重疾两个特色

这款产品单次赔付重疾，赔了一次重疾合同终止，特色在于

1、针对特定五类重疾赔双倍：包括器官移植或造血干细胞移植、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤、严重三度烧伤；

2、针对特定的肿瘤切除术可以额外赔，这种一般是良性肿瘤，有部位要求：涵盖肺脏、肝脏、胃、大肠、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。

区别三：两款产品医疗险组合不同

泰康重疾险

附加健康无忧住院费用小额医疗保证续保3年，

健康尊享D百万医疗险前两年续保审核，第三年起不会因为理赔或健康变化拒绝续保；

华夏重疾险

附加住院费用2014保证续保五年，搭配医保通期间增强版百万医疗险保证续保六年，条款明确写明六年到期不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

泰康和华夏百万医疗险过去下架以后，已经买了的客户仍然可以续保，都有一定的续保传统优势，条款上看华夏的条款更好，但是泰康偿付能力强，理论上更稳定。

区别四：两款产品各自主要缺点分析

实事求是的说：

华夏的产品缺点：

1、华夏重疾可以多赔，但是癌症本身不能多赔，降低了多次赔付的意义，癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多赔的疾病，很多多次赔付重疾险，赔了一次癌症以后，后续癌症复发转移或新发其他癌症还能赔第二次，这种实际意义比较高，像甲状腺癌、乳腺癌等随着医学进步，五年生存率越来越高，二次赔付概率高。

2、华夏偿付能力低，对重疾险不影响，理论上可能对未来医疗险有潜在影响，担心万一医疗险下架，可能不再接受续保，还有小额医疗险到期续保审核问题。

泰康的产品缺点：

1、重疾险交费比较高，如果买足重疾保额，买到30万以上，成人投保考虑一定的交费能力。另外癌症、脑中风和心脏病是三大高发重疾，这款产品特定重疾赔双倍并没有包含理赔最多的三种疾病，特定肿瘤切除术，并不包括日常非常常见的子宫肌瘤之类的良性肿瘤，这个加量赔付打了一定的折扣。

2、健康尊享D社保报销可以抵扣免赔，比一般的百万医疗险理赔门槛要低，但是针对住院相关费用有单项限制，另外这个医疗险老年以后交费价格真的贵。

区别五：产品适合人群

两款产品交费价格差异比较大，如果消费者预算有限，优先考虑华夏这款产品，综合性价比比较高，这个价格与保障，可以用比较有良心来形容。

如果看重医疗险，可靠考虑泰康这款重疾险，最好是重疾保额买低一点，搭配好健康尊享医疗，然后买个便宜一点的重疾险增加重疾保额，不同公司重疾险可以累计赔付，不冲突。

只要是投保年龄从0岁开始，少儿群体都可以买，但是这类险种少儿群体疾病保障针对性不够强。市场上有不少专门针对少儿设计的重疾险，仅限0-17岁投保，疾病设置也是群体特征明显，少儿高发的重症手足口、白血病等，赔2倍甚至3倍保额。

听妈妈的话是爱心人寿将要上线的一款少儿重疾险产品，是在开心小保贝的基础上进行的升级，在保障内容上基本没有什么变化，但调整了保障期间、重疾额外赔付的时间等内容。

本期主要分析：

1、听妈妈的话在保障内容、疾病定义方面的比较优势

2、听妈妈的话在疾病划分、附加医疗值得留意的地方

一、首先了解产品基本信息

二、主要的优势分析

1、重疾不分组多次赔

对于重疾赔多次的产品，癌症单独分组比不单独分组好，不分组比分组赔好。

听妈妈的话这款少儿重疾险110种大病不分组赔3次，这样一来就可以提高重疾多次赔付的概率。

2、自带重疾额外赔付

自带大病叠加赔，选择保20、30年或保至被保人25岁、30岁，保单前10年确诊重疾，额外赔50%的保额；

选择保至60周岁或终身，保单前20年，确诊即可额外获得50%保额。

3、少儿群体疾病额外赔

可选少儿特定疾病和少儿罕见病额外赔100%基本保额，包含20种特定疾病和8种罕见疾病保障。和重症叠加，相当于可获赔200%保额。

4、高发轻症保的全且定义倾向宽松

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。具体的疾病定义如下：

在轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭定义上宽松。

6、保障期限灵活 费率便宜

可以保定期20/30年，保至25、30、60岁，或保终身，保定期的费率很便宜，看下不同年龄的交费价格对比：

三、值得注意的细节

1、少儿群体疾病额外赔有年龄限制

少儿群体可选的少儿特定疾病和少儿罕见病，仅限25周岁前确诊的疾病，见条款：

2、重疾是裸险

对于少儿来说，抵抗力往往会比成人要弱，无免赔的小额医疗的日常使用会比较多，因此医疗险的配置也要注意。听妈妈的话作为网销产品，无法配置相应的附加医疗险，后续要补充。

3、轻症有隐形分组

轻症虽然是不分组赔多次，但是实际赔付的时候有多项疾病只赔一项，变相的减少了保障的疾病种类，具体的疾病如下：

产品点评：

作为一款少儿专用重疾，少儿特定疾病和高发疾病覆盖至25周岁，少儿高发的白血病赔双倍保额，少儿阶段保障充足，加上重疾不分组赔3次和自带保单前20年叠加赔50%，保障额度充足，定价低，性价比不错。