太平福禄全能保轻中重基本保障组合，加上身故和医疗险保障，日常基本足够，重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019，在续保条约上未详细说明。

平安小福星价格较为平易近人，起保条件低，能和少儿平安福搭配一样的医疗险组合，还能附加癌症赔付，15类少儿特定疾病赔保额，总体上保障充足，不过轻疾综合保障上是有要留意的节点。

本期主要分析：

1、太平成长无忧与福禄全能保的二大相同分析

2、两款产品疾病定义、轻重条款、身价保障的不同点解析

3、关于费率、杠杆与附加医疗险组合之间的差异

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、其一，组合完整的医疗险，0免赔医疗险：太平荣耀或康悦医疗属于无免赔医疗险，这类医疗险实用性很强，住院就可以赔，但有一个不足，就是续保需要年年审核，极大可能遇到慢性病或者大病，直接中断用户权益。

健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。

百万医疗险：太平超E保有特色的地方在于一经确诊罹患癌症，补贴300元/天津贴，一个月相当于有9000元，但不足在于续保审核条款模糊, 并没有明确规定续保审核方式，第二年续保的稳定性值得关注。

小福星添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，此外还有垫付医药费服务。只需要留意5年之后的停售风险。

2、其二，都有身价保障，都是18岁前退还已交保费，18岁后赔保额，福禄全能保是赔保额和现价较大值。

区别一：疾病定义

一是重疾疾病定义，重症的赔付不是确诊即赔，每款重大疾病在投保前已经确定了获赔的条件，大致可分为三类：

（1）确诊即赔，如恶性肿瘤；

（2）需达到某种状态，如脑中风后遗症；

（3）需满足一定的条件，如糖尿病满足切除脚趾或植入心脏起搏器等。

从条款规定的疾病定义上看，福禄全能保疾病定义宽松，尤其是对【严重I型糖尿病】获赔容易，具体见下表：

二是高发轻症疾病定义，轻疾是没有行业划分标准的，重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。

对应的高发轻疾中，小福星没有“慢性肾功能衰竭”，不过在早期癌症赔付最好，具体对比如下：

总结：小福星整体疾病定义宽松，不过缺失了高发的慢性肾功能衰竭。而福禄全能保在冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭定义上比较严格。

区别二：少儿专项保障责任

小福星是针对15类特疾赔保额。但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得双倍赔，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。具体见条款：

福禄全能保是有10种中症疾病赔2次保额50%。

区别三：轻症赔付规则的差异

轻症都是不分组赔3次，赔固定保额，其中福禄全能保赔保额25%，而小福星赔20%保额。

但是小福星的轻症是作为可选责任，自由附加的，投保灵活度高，不过在实际的赔付中，都有多项疾病赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打折扣，具体病种如下：

区别四：费率情况对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别五：适用人群分析

小福星作为少儿专用重疾险，在大病保障上，倾向少儿群体，加上组合强势的医疗险组合，能报销大病小病就诊费用，适合家长为孩子投保。

福禄全能保涵盖轻、中、重症疾病，大病定义宽松，且有医疗险兜底，综合保障不错，不过少儿阶段保障无突出优势，基本保障足够。

产品点评：

福禄全能保核心保障全，在高发的【糖尿病】等疾病定义宽松，对于特定群体有利，但是交费不便宜，加上最长只有20年的交费期，杠杆作用不够明显，适合中高端家庭。

平安小福星的医疗险组合很强，且整体交费相比起过去“很亲民”，又有完整的医疗险组合作为支撑，是信赖大品牌又兼顾性价比的工薪族父母重点关注的一款少儿保险。

新的产品总是要比旧产品好很多，尤其是医疗险，前不久就有一款保证续保20年的产品……

泰康在线大品牌、大公司，旗下的产品性价比整体不错，泰医保百万医疗险是其旗舰型产品，泰医保2020是最新推出的百万医疗险，保障责任全面，保一般住院、重疾住院、特殊门诊、质子重离子等，还有实用的就医绿通、费用垫付等增值服务。不过续保条款太“落伍”。

本期主要分析：

1、泰医保2020在保障责任、免赔额设置等优势分析

2、泰医保2020在续保审核、免责范围相对不足分析

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、保障责任全面

涵盖一般医疗、重疾医院、特殊门急诊、重疾保障、重疾手术意外等，质子重离子、外购药可报销。

其中确诊99种重疾，赔付1/2万。方案一的重疾保障保额1万，重疾手术意外身故保额10万，方案二的重疾保障保额2万，重疾手术意外身故保额20万。

2、重疾0免赔

一般医疗有1万的免赔额，确诊99种重疾0免赔额，比较人性化。

3、增值服务实用

目前的百万医疗险中，都附赠不少实用的增值服务。

泰医保2020自带实用的就医绿通、费用垫付等增值服务。其中费用垫付对于大病群体很实用，不用担心不能及时筹到医疗费而耽误治疗，错过最佳治疗时机。

4、有智能核保

智能核保能提前知道自身身体健康状况是否符合投保要求，对于身体有小毛病的群体来说，无疑是吃了一颗“定心丸”。

三、值得注意的细节部分

1、续保需审核

续保要每年审核，如果理赔过或身体状况变差可能就无法续保。见条款：

2、留意免责范围

这款产品不保宫外孕，很多产品并没有这样的责任免除条款，具体见下：

产品点评：

对于百万医疗险的“生命线“-续保，泰医保2020不保证续保，且续保每年审核，前年身体变差或理赔，第二年就可能拒绝续保，产品的稳定性不佳。

目前市面上有不少保证续保6年或续保无审核的百万医疗险，不用担心身体健康状况变化或理赔而被拒绝续保，投保这样的产品性价比更高。

金福优享在原版金福人生基础上，可附加多倍保，实现大病分5组赔5次，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

国寿旗下的王牌重疾，国寿福系列，最新版的国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例保额的20%，疾病保障的更加全面，老客户可少交一年保费，但是取消了附加长期意外责任。

本期主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在疾病定义、保障内容上的差异

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、首先了解产品基本信息

区别一：医疗险组合上

无免赔医疗：

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

金福优享可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

百万医疗险：

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

区别二：轻症承保内容的差别

高发轻症定义：

轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：

可以看到，两款产品在这几类高发轻症定义上一致，和市场上其他产品对比，金福优享疾病定义整体严格，而国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症获赔容易。

轻症疾病分组：

金福优享保障的轻症疾病种类不实际，国寿福庆典版无隐形的分组情况，金福优享有多项疾病只赔一项的情况，具体的疾病种类如下：

区别三：交费期和费率对比

国寿福庆典版最长29年的交费期，相比金福优享最长20年的交费，同样保额的情况下，分摊到每年的保费更少，交费压力更小，同时保费豁免的功能能最大程度的体现，看下不同年龄的交费价格：

区别四：特色保障内容

金福优享：自带以下两项责任，对老年群体来说，是一大福音。

（1）老人特定疾病双倍赔：有10类高发老年特定疾病再赔保额，比如脑中风后遗症、阿尔兹海默症等老年群体高发的疾病，老年特定疾病同时囊括在重疾中，可以赔200%保额，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

（2）失能赔：18周岁--61岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过获取门槛并不低，失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，见条款规定：

国寿福庆典版没有特色保障，相对来说保障内容单一。

产品点评：

国寿福庆典版作为国寿的王牌重疾，核心的轻重疾保障还可以，轻症无隐形分组比较实际，搭配如e康悦承诺续保，重疾和医疗险组合投保价值大，但是交费不便宜，如果信任国寿的品牌，可以重疾保额买低一点，再通过线上重疾提高保额。

金福优享作为重疾多赔产品，高发的癌症单独一组，多次赔付的概率不减，加上能组合医疗险一起投保，和自带老人疾病叠加赔、重症失能双倍赔，保障内容更好。比较适合看重大病多赔，有一定持续交费能力的家庭投保。

太保金福优享作为一款重疾多赔型产品，癌症单独分组，多赔的概率不减，极大程度的保障了附加险的有效性，加上乐享百万医疗险有代垫功能，险种组合对于患者来说有较为突出的投保价值，只是住院医疗续保稳定性以及轻疾隐形分组的情况需要留神。

平安旗下的旗舰型成人重疾险平安福2020，是第8次升级后的产品，重疾险作为主险单独投保，可自由组合癌症多赔，医疗险续保宽松、慢性病反复赔，竞争优势更明显，但是添加的癌症多赔有点“鸡肋”。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、太平洋人寿和平安人寿服务质量情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、组合完善的医疗险

无免赔医疗险：健享人生医疗，5年之内可保证续保，且不限年度总额，同一疾病时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户能反复赔。

太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

百万医疗险：平安e生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康状况变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

2、轻症有隐形分组

从轻症疾病种类划分上看，两款产品都有多项轻症只赔一项，即轻症的隐形分组，实际保障的轻症疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

区别一：大病赔付规则差异

金福优享大病分组多赔，105类疾病分5组赔5次，其中高发的癌症单独分组，多次赔付的概率不减，5次都是赔保额。

而平安福2020重疾单赔，无叠加赔付责任。

区别二：疾病定义上

重症疾病定义：

重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以严重哮喘疾病定义为例，平安福明显条件更宽松，具体见条款规定：

轻症疾病定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，两款产品的定义差别很大，具体的疾病定义如下：

小结：平安福2020有赔付最好的早期癌症，原位癌、皮肤癌和早期病变各赔一次；

另外在不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭、冠状动脉介入手术定义也更宽松。

区别三：特色保障内容的差别

金福优享，自带以下两项保障责任：

（1）老人关爱叠加赔：有老年特定疾病赔2倍保额，针对10类老年高发特疾（脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔。

重症与老年特疾一一对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

（2）失能赔：18周岁--61岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。不过获取门槛并不低，失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，见条款规定：

平安福2020：

可选附加癌症多次赔付，但是需注意：

一是：必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）

二是：癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。

区别四：交费期限和费率的对比

具体看下不同年龄的交费价格情况：

金福优享作为多赔重疾，保费自然比单赔的平安福要贵。

区别五：服务质量情况

关于保险公司的服务质量情况，从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，两家保险公司的整体排名都较靠后，说明投诉较少，具体的情况见下表：

产品点评：

金福优享高发癌症单独分组，多次赔付的概率不打折扣。最大的创新点是可以和传世管家万能账户一起投保，同时享有健康保障和财富管理，但是交费不便宜，买足保额考验交费能力。

平安福2020有目前市场上最优的医疗险组合，大病、小病、慢性病反复赔，综合保障好、疾病定义宽松。不过投保门槛稍高，部分地区30或40万起投，加上不便宜的定价，适合中高端收入家庭。

平安和国寿是当前保险市场上的双子星，一个净利润行业第一，一个保费收入行业第一，都是知名的大品牌公司。

国寿福庆典版是国寿当前主打产品，是一款储蓄型重疾险，轻重疾病保障全面，轻微脑中风理赔门槛比较低，搭配的如E康悦百万医疗第二年起承诺续保，重疾和医疗组合比较好。

守护百分百是平安最新返还型重疾险，价格不贵，这款产品轻疾种类比较少，保重疾和身故，但是有轻疾豁免，平安轻疾定义非常宽松，触发保费豁免概率高，在60、70、80岁返还保费以后，保障继续有效，加上平安传统的强势医疗险，不少消费者面对国寿福庆典版和守护百分百产品，陷入两难，不知道怎么选。

本期产品对比：

1、两款产品在医疗险组合、综合保障、交费价格等区别

2、两款产品适合人群判断

区别一：两款产品搭配医疗险组合不同

国寿福庆典版附加长久呵护小额医疗+如E康悦百万医疗

附加长久呵护小额医疗险续保每年审核，如果发生理赔，第二年可能除外或不再接受续保；

搭配如E 康悦百万医疗险，应付治疗费两三万以上的疾病或意外，第一年续保审核，第二年开始不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

守护百分百附加健享人生小额医疗+E生保百万医疗险

附加健享人生小额医疗险，可以保证续保五年，到期续保宽松，可以报销疾病或意外门诊，不限总额不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销。

E生保百万医疗险第一年起不会因为理赔或健康变化拒绝。

小结：医疗险组合上，平安的整体上更胜一筹。

区别二：产品综合保障上

国寿福庆典版，有轻度重疾保障，发生轻疾可以赔保额20%，买的30万保额，可以赔6万，最多赔3次，发生轻疾免交后续保费。

守护百分百轻疾保10类，发生轻疾不赔钱，轻疾豁免包括50类轻疾，但是可以免交后续保费，轻疾定义整体上更宽松，触发豁免概率更高。

国寿福在轻微脑中风理赔门槛更低，轻疾赔付种类更广。

守护百分百轻疾中，早期癌症、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭等理赔更宽松，轻疾豁免更容易。

小结：就轻重疾病保障而言，各有一定特点。

区别三、产品主要卖点不同

国寿福是储蓄重疾险，平平安安到了七八十岁可以退保退现金价值拿钱，但是一旦退保合同终止，后续无保障。卖的是综合保障

守护百分百是返还型重疾险，到了约定年龄返还保费以后，保障仍然有效，发生重疾或身故还能赔保额，卖的多功能。

区别四：产品交费价格区别

守护百分百，返还保费年龄越短，交费越高，选择80岁返还价格最低，看下两款产品不同年龄小价格对比：

两款产品适合人群：

国寿这款产品相对守护百分百，主要优点就是多了轻疾赔付。守护百分百相对优势就是重疾和医疗搭配衔接更好，还有返还优势。

守护百分百适合：

1、如果消费者买的保额比较低，比如10万或20万，这种情况下轻疾即使能赔，赔的也很低，有轻疾保障优点也不明显，选择带有轻疾豁免，强势医疗险和未来还能返还优势更大；

2、老人。老人既要考虑一定保障，也要考虑养老问题，守护百分百可以返还保费后继续有保障，两者兼顾，对老人也更有利。

国寿福庆典版适合：

如果比较年轻，买的保额比较高，尤其是一家支柱，轻重疾病更全面，相对更有利。

目前的百万医疗险，最长的承诺续保期是6年，6年内不会出现停售或健康变化等原因拒绝续保，稳定性很强。

平安e生保保证续保版系列就是承诺续保6年，最新版的e生保2020续保版进行了升级，相比于原来的平安e生保2019，2020版取消了健康奖励服务，并且将绿通服务写入条款。最大的亮点在于承诺续保期满，仍然不会因为身体健康状况变化或理赔情况拒绝续保，是不是意味着可续保终身？

这款产品怎么样？投保的价值大吗？

本期主要分析：

1、E生保2020保证续保版在续保、创新条款等优势

2、E生保2020保证续保版不同年龄交费价格

3、E生保2020保证续保版在免责范围、增值服务等需注意细节

一、首先了解产品基本信息

二、主要优势分析

1、续保6年

和好医保住院医疗险同样，保证续保的条款直接写入合同中，6年为一续保期，成为了这款产品亮点中最大的“利器”。

且6年保证续保到期，不会因为身体健康状况或历史理赔情况而拒绝续保。见条款：

2、条款创新设计有亮点

平安e生保2020（保证续保版），保证续保6年，若期间确诊癌症，可以豁免剩余保证年度的保费。

也就是说，第2年确诊癌症了，那么剩4年保证续保的保费就不需要再交了，癌症豁免责任在市面上比较少见。

3、癌症无免赔

条款未明文规定确诊癌症没有免赔额，但是确诊癌症可以领1万元的癌症津贴，其实也就是抵消掉1万元免赔额，相当于癌症没有免赔额，比较人性化。

三、值得注意的细节部分

1、免责条款留意细节

这款产品针对“皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮”等治疗不报销，同时对于“职业病”产生的医疗住院费用一律不保，在很多百万医疗险中都报销。见免责条款：

2、没有住院垫付功能

住院垫付对于重症患者来说，不仅能缓解没有医疗费的尴尬，还能获得及时有效的治疗。

如果单纯购买百万医疗险，没有搭配一定额度的重疾险，选择一款有“垫付”功能的医疗险保障更完善。而这款产品没有住院垫付，是一大不足。

3、交费价格

具体看下不同年龄的交费情况：

产品点评：

这是平安健康险公司的百万医疗险，有1万免赔，用来报销严重疾病或意外治疗费用的，这款产品承诺续保，6年后还可以不用审核身体健康状况继续投保，保障范围全面，除了不能垫付医药费，其他的还可以。

支付宝自从推出好医保以来，热度一直不减，2020在承保内容上面添加了重疾住院津贴、质子重离子、特效药赔付外，依旧保持着之前保证续保6年的核心竞争优势，且维持着6年共享1万免赔额的优秀条款，只是对于宫外孕住院不赔。

平安E生保系列一直是作为消费者热选度最高的产品之一，2020保证续保版产品稳定性更好，承保细节修改设计对住院前后门诊进行了延伸，保障责任更无懈可击，加上续保宽松，客户认知度很高，只是增值服务上有让人注意的细节。

两款医疗险对比，哪款更值得购买呢？

本期关注：

1、两款产品的二大相同点分析

2、两款产品在免赔、费率、免责不同

3、两款产品的适用人群解读分析

一、首先看下和同类产品基本信息对比

两款产品的相同点

1、都保证续保6年：好医保和e生保2020续保版都保证续保6年，6年内不会停售或其他原因拒绝续保，产品的稳定性好。目前市面上的百万医疗险，保证续保6年的是最宽松的续保条款。

不过在续保期满审核上，e生保2020续保版条款明确规定，不会因为身体健康状况或历史理赔情况而拒绝续保，续保的衔接性更好，见条款规定：

2、承保责任全：就医发生的项目，包括了住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊四大内容，两款产品都无遗漏，保的相当全面。

区别一：保障责任范围的差别

虽然说百万医疗险都有一般医疗和重疾（或癌症）医疗，两项可以叠加赔，首先在一般医疗额度内赔，赔完之后，如果符合重疾（或癌症）医疗责任，再赔重疾（或癌症）医疗。

好医保2020是保障100种大病赔保额的400万，100种大病包含癌症在内，而e生保2020续保版是保癌症200万。

两项责任的区别在于：如果罹患了除癌症外的大病，两款都是先在一般医疗赔，赔完一般医疗的额度后，好医保还可以继续在重疾医疗赔，而e生保就没有了。

区别二：责任免除

好医保2020版不保宫外孕，而e生保2020续保版并没有这项条款，如下：

E生保2020保证续保版不保职业病、静脉曲张等，见条款：

区别三：免赔额

好医保2020版有“100类重疾确诊无免赔”，另外好医保2020长期医疗延续之前的优势，保证续保6年，6年共享1万免赔额。

E生保2020保证续保版是都有1万的免赔额，不过有确诊癌症1万的癌症津贴保障，抵扣癌症的1万免赔额，相当于确诊癌症0免赔。

区别四：增值服务

好医保2020版有住院垫付服务，发生疾病住院，保险公司可以和医院直接结算，消费者不用担心因为不能及时交纳治疗费，而得不到治疗的问题。

E生保2020保证续保版：增加了恶性肿瘤第三方诊疗费用保险金、重疾就医绿通等服务，没有住院垫付，相对来说实用性打了折扣。

区别五：费率

具体看下不同年龄的交费价格情况：

产品点评：

从医疗险要紧的续保，免责、费率来看，好医保2020相对整体上比较薄弱一点，相对来说，e生保2020保证续保版更突出优势。

百万医疗险通常都有上万的免赔，理赔门槛并不低，如果是发生大病或者重疾，生病时间长，住院费高，想要一份百万医疗险应付大病就诊费用，百万医疗险的续保稳定性、保障全面性、有无垫付功能等增值服务十分关键。

阳光爱健康2020版是在爱健康2019版的基础上进行的升级，保障更加全面。灵活可选特需扩展责任，一年几十块钱的保费，就能在特需部、国际部、VIP部就医报销，续保无审核，患病或理赔过都能续保……

作为阳光爱健康的升级版本，阳光爱健康2020投保价值大吗？

本期主要分析：

1、在保障责任、增值服务、续保审核的优势分析

2、在免责范围、续保细节等相对不足分析

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保额高、责任宽

爱健康2020一般医疗300万，100种重疾医疗300万，不管是对于一般疾病住院，还是重大疾病住院，报销的额度都是足够。

特需部、国际部、VIP部是我们去医院时经常会听到或看到的部门，这些部门就医环境好，坐诊医生一般都是主任专家级别的，但是一般医疗险是不会报销这些部门的医疗费用。

阳光爱健康2020扩展了就诊范围，特需部、国际部、VIP部也能报销，此外可选治疗癌症的特效手段--质子重离子医疗、恶性肿瘤赴日医疗、恶性肿瘤及住院津贴等。

2、增值服务实用

在指定的网络医院就诊住院的，可以享受医疗垫付直赔，入院保险公司交钱，出院保险公司直接和医院结算。

此外还包含重疾就医绿色通道服务，安排三甲医院副主任级别及以上的门诊、住院、手术。

3、免赔额递减

免赔额就是保险公司不赔的额度，对于消费者来说，免赔额当然是越低越好。

个人版的一般医疗是1万免赔额，确诊重疾0免赔额，此外上年度无理赔，免赔额会递减，最低降至5000元，见条款：

如果投保家庭版，一家三代可保，而且家人共享1万元免赔额，赔的更多。

4、续保审核宽松

续保条件可以说是百万医疗险的命脉，续保条件的好坏直接影响产品质量。如果续保条件不好，第一年发生理赔第二年不给续保了，那么就失去了医疗保障。

爱健康2020版的续保条件还算合理，虽然不能保证续保，但是保险公司不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔拒绝续保，也不会单独调整续保费率，但是有停售的风险。从整体看还勉强过关，但是没有保证续保的产品优秀。

续保条款如下：

5、保费便宜

具体看下不同年龄的交费情况：

三、值得注意的细节

1、增值服务不含外购药

这款产品的增值服务不含院外购药服务，对于癌症这类大病来说，能报销外购药还是更实用。市面上有不少产品既包含费用垫付、又包含院外购药服务。

2、责任免除范围

责任免除无统一的规定，各家公司不一。重点关注本产品不保，而其他产品承保的部分，比如爱健康2020不保“宫外孕”，其他的就没有这项免责，见条款：

3、续保条款细节

关于海外医疗保障责任的续保，较苛刻，见条款：

对于投了海外医疗保障责任的群体，要谨慎申请海外医疗保障责任。

产品点评：

作为升级新品，阳光爱健康2020服务更全面，配置更灵活，并且有支持垫付、直赔等比较实用的增值服务。更难的是在升级后依然保持着突出的性价比优势，一般家庭都可以承担得起。

平安爱满分，保100类重疾，30类轻疾，15类少儿特定重疾，交费期限短，保30年，满期返保费。可以搭配附加健享人生住院无免赔医疗险，保证续保5年，不限理赔次数，不限疾病种类，可以报销疾病门诊，可以应付慢性病，搭配E生保百万医疗险，可以承诺续保。

守护百分百是平安旗下返还型重疾险，可以保高发重疾和身故，平平安安可以返钱，不同一般的返还险种，定价费率低，也可以组合平安医疗险投保。

本期主要分析：

1、两款产品在险种组合、轻重疾病保障区别

2、两款产品核心优势和主要缺点区别

3、两款产品交费价格和适合人群

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点：组合完善的医疗险

无免赔医疗：

守护百分百和爱满分20附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

附加百万医疗险-平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别一：产品轻重疾保障责任不同

守护百分百可以保高发重疾，有10类轻疾赔3次保额20%，此外还有50类轻疾豁免，发生轻疾可以免交保费。

爱满分20有轻度重疾和重大疾病保障，轻度重疾赔3次保额20%，重疾赔1次保额，在疾病保障内容上更加全面。

区别二：返还额度的区别

守护百分百保重疾和身故责任，可以附加两全，平安到期返还100%所交保费。发生重疾赔付以后，主险合同终止，所有附加险都会终止。

爱满分20是到期返还150%已交保费，保障本金安全。

区别三：身价保障区别

两款产品成年前身故都是退还已交保费，成年后爱满分20是返还150%所交保费，而守护百分百是在保额/现价取大值赔，比爱满分20赔付要好。

区别四：投保门槛区别

爱满分20：交费能力达到1.2万，可以考虑爱满分，平安这款产品部分地区1.2万保费起投。

守护百分百，价格便宜，2500起投，投保门槛低，发生重疾合同终止，造成附加险失效，不适合用于附加医疗险。

区别五：适用人群分析

守护百分百作为返还重疾，只保重疾和身故，保障责任单一，重点是到期可以返保费，兼顾疾病和储蓄功能，适合有了全面保障想加保提高保额、或经济基础不错偏爱返还型重疾险群体。

爱满分20作为少儿专投重疾险，疾病保障少儿特定疾病额外赔，高发的白血病赔双倍保额，且有医疗险兜底，综合保障好，保定期30年适合为孩子加固保障使用。

产品点评：

平安守护百分百是一款返还型的重疾险产品，除了疾病保障，还能保障本金安全，附加投保人豁免和被保险人豁免，对于未成年被保险人比较友好。

守护百分百适合偏爱返还型重疾险的人士投保，如果想要保障，爱满分20更具优势。

百年的康惠保2.0版保障十分全面，主要涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。最大的亮点是前症保障，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额。但癌症二次赔付为必选责任，保费比不含癌症二次赔贵了不少。

昆仑健康的守卫者3号重疾不分组多赔，无论首次还是二次都能获得额外赔付，保障额度高，自带少儿特定疾病额外给付1.5倍保额，最高能获赔2.5倍保额，癌症津贴保障有特色，需留意保障的完整性。

本期主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品特色保障内容、疾病定义的不同点

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、百年人寿和昆仑健康消费者投诉情况

一、首先了解产品基本信息

两款产品的相同点

1、重疾是“裸险”

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。

重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

2、轻症有隐形分组

即存在几项疾病只赔一项的情况，赔完A疾病不赔B和C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

3、承保期限灵活

康惠保2.0和守卫者3号的保障期可以灵活选择，既可以保定期到70岁，作为消费型重疾，也可以保终身。

加上最长30年的交费期，能最大程度的分摊保费，交费更便宜，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别一：大病赔付规则差异

重症来看：

守卫者3号首次确诊重疾在保额（投保前15年额外赔保额50%）、保费和现价取大赔；第二次确诊重疾，赔付120%基本保额。无论首次还是二次确诊重疾，都有叠加赔付，赔付的额度高。

康惠保2.0是100种大病单赔1次保额，重症叠加赔保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%。

轻症和中症：

两款轻症都是不分组多赔，保额递增赔，只是在首次赔付比例上，康惠保2.0是保额40%，守卫者3号是保额30%，发生多次轻症的概率较小，首次赔付额度还是很关键。

另外，康惠保2.0轻症赔付比例比守卫者3号高，也是体现在首次赔付比例上。

区别二：疾病定义

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

可以看到，以上几项疾病的定义，康惠保2.0整体定义比守卫者3号宽松，体现在【不典型心肌梗塞】定义上。

区别三：特色保障内容

康惠保2.0版：

（1）自带“前症”额外赔这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。

虽然赔付15%保额不高，但易发生，且还有新增前症豁免，确诊免交余期保费。

（2）癌症二次赔，自带恶性肿瘤二次赔，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，二次确诊赔120%保额，首次重疾非癌症间隔180天，首次重疾是癌症间隔3年。

（3）心脑血管疾病二次赔，可选添加心脑血管疾病二次赔，具体分为两种情况，一是首次重疾为12种心脑血管疾病：间隔1年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔1.2倍保额；二是首次重疾非12种心脑血管疾病，间隔180天后，罹患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。

守卫者3号：

（1）少儿特定疾病保障，自带20种少儿特定疾病保障，18岁前确诊少儿特定疾病额外赔保额的150%，少儿特定疾病和重疾重叠，相当于最高可获得250%保额的赔付，涵盖少儿群体高发的疾病。

（2）可选恶性肿瘤津贴保障，确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。

在当前癌症治疗周期长的背景下，可以用来支付医疗费用或者其他支出，对消费者有利。

区别四：服务质量

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多（排名越靠前，投诉越多），具体如下：

产品点评：

守卫者3号是作为多赔型重疾险，疾病不分组，多赔的产品形态好。加上叠加赔付门槛低，自带特定疾病保障，综合保障更好，可选恶性肿瘤津贴保障有特色。

康惠保2.0版保障责任全面、赔付额度高，重症叠加赔和癌症二次赔门槛宽松，实用性强，自带“前症”保障有特色，但是自带责任较多，投保灵活性降低，交费不便宜。

只是两款产品后续都需补充完善的医疗险组合。