平安福2020作为平安渠道最新版成人重疾险，专注疾病保障，疾病定义目前最优，尤其是高发早期癌症能赔多次，确诊即赔，加上小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，综合保障好，不过轻症保障不实际。

百年康惠保2.0版涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，性价比高。不过需留意保障的完整性。

本期主要分析：

1、两款产品在险种组合上的不同

2、两款产品特色保障内容、疾病定义的不同点

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、平安和百年人寿消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：重疾赔付规则和疾病定义的差别

（1）赔付规则

平安福2020重疾单赔，如果平安福没有添加附加险，那么重疾险赔付后合同终止，跟其他公司产品一样。如果平安福有附加长期意外、医疗等附加险，赔付重疾以后，附加险继续有效。

康惠保2.0重疾单赔1次保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%，相当于可获赔160%保额。

（2）疾病定义

首先看重症疾病定义：

重疾理赔依据条款，保监只规定了25类高发重疾的定义，其他的都是各家公司自行规定，以“肠道疾病、严重哮喘”疾病定义为例，在肠道疾病平安福2020宽松，而在严重哮喘康惠保2.0宽松，具体见下表：

再看看高发轻症疾病定义：

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

下面再看看这几类高发轻症的定义，具体的对比如下：

可以看到，在几项高发轻症的定义上，平安福2020都定义宽松，尤其是原位癌、皮肤癌和早期病变各赔一次，且原位癌、皮肤癌确诊即赔。

轻症除了在疾病定义上有差别，还会存在多项疾病只赔一项的情况，比如赔完“不典型心肌梗塞“之后，“冠状动脉介入手术、激光心肌血运重建术”也终止。具体的疾病种类如下：

区别二：承保期限和费率

康惠保2.0多了保定期到70岁，相比平安福只能保终身，同样保额的情况下，费率更低，分摊到每年的保费更少，具体情况如下：

区别三：癌症多次赔

平安福2020：可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。

康惠保2.0版：自带癌症赔二次，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，二次确诊赔120%保额，首次重疾非癌症间隔180天，首次重疾是癌症间隔3年。

区别四：特色保障内容

康惠保2.0版：

（1）前症保障

前症即“重疾前症”，前症一般是病情轻，但后果严重。这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。

发生前症，免交余期保费。

（2）心脑血管疾病二次赔

可选添加心脑血管疾病二次赔，心脑血管2次赔有两种赔付方式：

A、首次重疾为12种心脑血管疾病：间隔1年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔1.2倍保额。

B、首次重疾非12种心脑血管疾病：间隔180天后，罹患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。

平安福2020作为线下传统渠道重疾险，无特色保障内容。

区别五：险种组合

康惠保2.0版作为网销重疾，不能组合医疗险，相当于是“裸”重疾险。

而平安福2020能组合平安旗下最强医疗险组合，分别是无免赔和百万医疗。

无免赔医疗：

平安福2020附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别六：服务质量情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多（排名越靠前，投诉越多），具体如下：

产品点评：

平安福2020整体疾病定义宽松，医疗险慢性病人群都能反复赔，综合保障很强，不过交费不便宜。康惠保2.0叠加赔付好，其他保障额度高，自带癌症二次赔和前症保障，保障内容丰富。

可以平安福保额买低一点，再通过康惠保2.0加保提高保额。

康惠保旗舰版是一款销售多年的线上重疾险，销量非常高，线上产品经常更新或下架，但是这一款销售多年一直保持不变。

这是一款单次赔付的重疾险，轻疾可以多赔，针对男性肺癌、女性乳腺癌等高发重疾还可以额外赔30%，产品火爆背后最重要的一点：这款产品是线上少有的在疾病定义、线下网点覆盖和交费价格上都比较均衡的产品，简单说：产品本身质量比较好，价格比较低，这种产品真正可以用性价比来形容。

本期产品分析：

1、康惠保旗舰版产品基本保障责任

2、产品在疾病定义、加量赔付、线下网点等优点分析

3、产品在身故赔付、轻疾分组等缺点分析

4、产品适合人群

一、康惠保旗舰版产品基本保障责任

这是一款线上重疾险，选择参考对象也是线上产品，是线上算是很便宜的瑞盈重疾险，都是单次赔付重疾险，看下基本情况：

瑞盈这款产品更便宜，但是康惠保旗舰版，轻疾赔付比例和次数更多，还有身故赔付，还有高发重疾额外赔，综合保障全面的多，价格稍高一丢丢。

康惠保旗舰版身故是赔保费，轻疾赔30%保额，重疾赔100%保额，如果特定疾病额外赔30%。

这款产品选择保至70岁就是定期消费险，平平安安到期不退钱，价格更便宜，一般选择保终身，有一定的储蓄性，老了还可以退保退现金价值。

二、产品在疾病定义、加量赔付、线下网点等优点分析

看下产品主要优点：

1、高发轻疾定义比较好、

重疾险不是按照疾病名称赔，而是按照疾病定义赔，理赔门槛高低是重疾险的精髓，

在保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾上：

百年人寿这款康惠保旗舰版，高发轻疾保的全，且在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞（早期心脏病）上理赔门槛都比较低。

无论是跟同类产品还是线下泰康产品相比不差。

2、加量赔付比较有良心

当前最高发的重疾就是癌症、心脏病和脑中风。

看下这款产品男性特疾涵盖男性第一高发癌症肺癌、肝癌、胃癌、脑中风等都可以额外赔30%；女性高发乳腺癌、子宫癌也包括在内，少儿第一高发白血病也涵盖：

市场不少产品有加量赔，但是列入很多罕见病凑数或其他限制。

3、线下网点多服务便捷

百年人寿在21个省市有大量分公司和分支机构，日常服务比较方便，日常有事熟悉使用手机可以去百年人寿微信公众号，也可以直接去当前分支机构，非常方面。

看下网点情况：

价格比较便宜：

4、客户投诉少

根据银保监会披露的2020年一季度消费投诉情况，百年人寿亿元保费投诉量靠后，说明日常投诉比较少。

二、产品主要缺点及适合人群

1、身故赔付比较低

这款产品身故赔保费，不是赔保额，尤其是成人投保，需要配一个定期寿险，提供身价保障。

2、轻疾有少量隐形分组

这个各家公司产品中都比较常见，消费者留意，心里知道就可以

3、重疾裸险，需要配医疗

一般重疾险，发生约定轻重疾病赔付保额，是给付型，理赔款一般用于因病不能上班期间家庭开支，比如支付按揭贷款还款、家庭开支、营养费等。

搭配续保可靠的医疗，用于报销疾病或意外治疗费用。

写在最后：

像小孩子投保，考虑到生存周期长，随着医学进步，很多疾病早发现早治疗，理论上多次赔付重疾险更有利，这个康惠保旗舰版一般不推荐小孩子投保。

这个比较适合成人投保，一种是交费能力不强，买个性价比高的重疾险，提供重疾保障；另一种就是加保，在其他公司投保有一定重疾险和医疗险，但是重疾保额不高，单独买个性价比高的重疾险加保，这个康惠保旗舰版价格便宜，轻疾定义好，加量赔付有良心，服务方便，可以考虑。

平安守护百分百是平安人寿的一款返还型重疾险，由两全保险+重疾险组合而成，其中两全险可选择保到60、70、80岁，而重疾险是可以保至终身的。平安到60/70/80岁，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身。

乐享健康2020是泰康人寿最新推出的一款重大疾病保险，首创“癌前保障”，推出“特定肿瘤切除术保险金”，撇开实用性不说，保障内容创新有特色，只是整体交费不适合工薪阶层。

本文主要分析：

1、在保障内容、险种组合等核心保障的区别

2、两款产品不同年龄的交费情况对比

3、两款产品适合人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障责任的差别

守护百分百可以保高发重疾，10类轻症赔3次保额20%，有轻疾豁免，发生轻疾可以免交保费。

乐享健康2020保轻重疾病保障，此外还自带特定疾病额外赔和特定肿瘤切除保障，高发重疾保障全，在疾病保障方面更好。

区别二：交费价格对比

看下两款产品不同年龄的交费情况：

区别三：险种组合的区别

主要是组合医疗险的区别，具体区分无免赔和百万医疗险。

无免赔医疗险：

平安附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，续保条款如下：

泰康搭配无免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别四：两款产品核心竞争力差别

守护百分百卖的多功能，既有一定保障也有一定返还，返还保费以后保障仍然有效。

泰康的乐享健康2020侧重疾病保障，增加的特定疾病和特定肿瘤切除是特色，其中特定疾病再赔基本保额，特定肿瘤切除最高赔20%保额，更加适合看重疾病保障内容群体。

区别五：适合人群分析

如果交费预算充足，没有其他保障，乐享健康2020保障更好。

守护百分百作为储蓄型重疾，更加适合加保提高保额。

产品点评：

平安守护百分百提供重疾、轻疾、身故保障，但是平安到期拿完保费，还能继续享有重疾保障，更好的发挥了有病保病，无病养老的双重功能。

乐享健康2020作为一款重疾单赔险种，首创“癌前保障”，但是赔付额度低，最高才保额的20%，且癌症不能单独赔多次，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是性价比不高，适合偏爱泰康品牌高端群体。

乐享健康2020作为泰康最新推出的一款重大疾病保险，首次包含癌前保障，此外还有“特定肿瘤切除术保险金”，根据对应器官特定肿瘤切除术所需开支的多少，提供不同比例的保障，累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效。不过癌症不能单独赔多次……

泰康惠健康保180类疾病，轻症不分组多赔，最多赔5次每次赔保额的30%，还有特定重疾双倍赔，搭配的住院医疗续保好，加上少交一年保费，现金价值高，储蓄功能好。

本文主要分析：

1、两款产品相同点分析

2、两款产品在特色保障内容的不同

3、乐享健康2020和惠健康费率上差异

一、首先了解产品基本信息

两款产品的相同点

1、组合完整的医疗险：无免赔医疗惠健康搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗-健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。

在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

2、身价保障：自带身价保障，按未成年身故赔已交保费，成年后身故赔基本保额。

区别一：交费期限和费率差别

惠健康最长29年交费，少交一年保费，享有同样的保障，两款最长30年的交费期，能最大程度的分摊保费，保费豁免功能好，每年的交费压力小，具体看不同年龄的交费价格对比：

区别二：特色保障内容不同

惠健康：重疾单次赔，对重大器官移植术或造血干细胞移植术这两类特定重疾有双倍赔付，但是造血干细胞移植术双倍赔不代表确诊白血病双倍赔，理赔的门槛较白血病高，详见条款规定：

乐享健康2020：（1）包含5种特定重疾保障，被保险人若确诊的重疾为这5种，可同时在重大疾病保险金和特定重疾保障双重赔。

如果保额是30万，那么保险公司会赔60万，提高的重疾的保障力度。

（2）特定肿瘤切除术保险金：涵盖肺脏、肝脏、胃、大肠、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。

根据对应器官特定肿瘤切除术所需开支的多少，提供不同比例的保障，累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效，为客户增加全面的癌前保障。

区别三：泰康产品和市场上其他重疾在轻症定义上的差别

轻症定义没有统一的规定，不同的保险公司，在疾病设置和定义上不同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

可以看到，在这几类高发轻症的定义上，泰康的产品有优势，也有不足。

优势是：

（1）【轻微脑中风后遗症】【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】定义宽松；

（2）没有多项赔一项的情况，即赔完A疾病，不赔B疾病。

不足：在【不典型心肌梗塞】定义上严格，理赔门槛稍高。

产品点评：

泰康惠健康重疾险，承保内容上能满足普通消费者需求，轻疾定义延续了之前风格，定义佳，但缺乏一点点个性（如癌症多赔），但医疗险组合完整，适合有品牌溢价感群体。

乐享健康2020作为一款重疾单赔险种，泰康乐享健康首创“癌前保障”，但是赔付额度低，最高才保额的20%，且癌症不能单独赔多次，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是性价比不高，适合偏爱泰康品牌高端群体。

现在定期寿险产品在保险市场很受欢迎，并且产品一款比一款便宜。瑞泰人寿近期新推出瑞和2020定期寿险，这款产品价格优于华贵大麦2020定期寿险，性价比不错。

瑞和2020是一款定期寿险，最高300万保额，相比瑞和升级版，主要增加了可选特别身故/全残、额外身故/全残保险金、投保人豁免责任，交费期最长可选交至70岁，价格也降低了一些。

那么瑞泰瑞和2020定期寿险值得买吗？

本期主要分析：

1、瑞和定寿2020在投保审核、责任免除等的主要优势

2、瑞和定寿2020在保额限制需留意的细节

3、定期寿险适合什么样的人群购买？

一、首先看下和同类产品基本信息对比

二、主要的优势分析

1、免责少

买定期寿险要重点关注免责条款，条款越宽松对自己越有利。

瑞和2020的免责条款较少，只有三条，是目前定期寿险市场上免责最少的条款之一。

2、交费便宜

购买定寿，保额很重要，所以定价也不能忽略。瑞和2020定期寿险在价格上有明显的优势，价格便宜。

具体看下不同年龄的交费价格情况：

可以看到，100万保额，保障30年，保费按30年交，30岁男性投保每年只需1190元，30岁女性投保每年只需610元。

3、无职业限制，可保人群宽

瑞和2020没有职业限制，承保年龄可到60岁，在瑞和定寿出来之前，限制最宽松的是1-6类职业可投保，对于高危职业群体还是无法购买。

瑞和定寿2020所有职业群体可买。

4、健康告知宽松

不限BMI，结节、肝炎可投保，对既往保额没有限制。

它对高血压人群也友好，如果没有其他异常，高血压1级可直接投保。同时对身高、体重、抽烟等情况不会过问，即使你超重，或烟龄较长，也能购买。

如果身体有小毛病也能尝试智能核保，快速得知结果，有机会直接投保。

而且即使以前买过其他高保额寿险，也不影响买这款。

4、保障期间灵活

可选保20年、30年，或保到60岁、66岁、70岁、77岁、80岁、88岁。保障期限灵活可选，可根据自身需求选择不同的保障期限。

三、值得注意的细节部分

1、投保有地域和年龄限制

可投保保额受到年龄、居住地区的限制，18-40岁、41-50岁、51-60周岁人群，如果不是居住在“北京市，上海市，广州市，深圳市，武汉市，重庆市，江苏省，浙江省、天津市、西安、青岛、济南、厦门、福州、成都、昆明、郑州、哈尔滨、合肥、长沙、南昌、南宁、东莞”这些省市，最高可买保额只有100万。

四、适合投保人群

定期寿险作为以人的寿命为保障对象的险种，保障金的给付对象一般是家里人，从经济学的角度考虑，侧重于承担家庭经济支柱的中青年群体，不让因为经济支柱倒下整个家庭陷入财务危机。

但是首要配置的应该也还是重疾、医疗这类保障型险种。

产品点评：

瑞和2020最大的亮点是健康告知比较宽松，乙肝、乳腺结节、甲状腺结节等常见身体异常都可直接投保，而且没有过往寿险保额限制，也不限职业，无论是防暴警察，还是高空作业都能买。

综合来看，瑞和2020这款定寿保障不错，价格优势也很大，虽然比擎天柱2020贵了一点点，但胜在健康告知宽松，性价比很高。

招商仁和人寿由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立，总部位于深圳，目前资本金已增至65.99亿元，2020年1季度综合偿付能力综合率为%。

新出的仁无忧是一款重疾单次赔付重疾险产品，但是发生重疾赔付后保障不会失效，轻症和中症可以继续赔付，但是重疾所在组别疾病不赔付轻症中症，其他组别的轻症和中症还是可以赔付的。

这款产品的保障内容还算丰富，轻症、中症、重疾全覆盖，还包含重疾额外赔付责任。那么值得投保吗？

本文主要分析：

1、仁无忧在保障赔付、理赔规则等方面的比较优势

2、仁无忧在轻疾定义、交费价格等需要注意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、重症叠加赔

前10年叠加赔保额的50%，相当于赔付保额的150%。见条款：

虽然叠加赔付的额度高，但是从市场上来看，赔付的条件不算宽松，很多产品是60岁前确诊重疾都可叠加赔，获得叠加赔的门槛更低。

2、部分轻症转中症保障

这款产品将轻症中的轻度脑中风、脑损伤、中度瘫痪、深度昏迷72小时、单个肢体缺失归为了中症保障行列，由赔保额的30%到赔保额60%，提高的保障力度。

3、理赔规则好

市面上大多单次赔付的重疾险，如果被保险人在保险期间内发生重疾，理赔完成后保单会失效，之后都不再享受保障了。

而招商仁和仁无忧的理赔规则比较人性化，如果发生了重疾理赔，保险合同不会失效，轻症、中症保障继续。

三、值得注意的细节部分

1、交费价格不便宜

具体看下这款产品不同年龄的交费价格情况：

2、高发轻症定义

轻症种类覆盖率与疾病定义，行业无统一规定，据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

下面再看看这几类高发轻症的定义： 

整体来说，这几款产品的疾病定义偏严格，尤其是不典型心肌梗塞，比同类的产品理赔门槛要高很多。

3、轻中症分组赔

这款产品对轻症、中症、重疾疾病都是有分组的，将恶性肿瘤、心血管疾病、重要器官疾病归为一组，其他疾病放在另一组。

如果没有发生重疾赔付，是不分组赔付；若发生重疾赔付，轻症和中症都是分组赔付的，会影响多次赔付的概率。

且在实际的赔付中，还有多项疾病只赔一项的情况，赔完A疾病不赔B疾病，具体的疾病种类如下：

4、留意医疗险组合

一般重疾险，发生约定轻重疾病赔付保额，是给付型，理赔款一般用于因病不能上班期间家庭开支，比如支付按揭贷款还款、家庭开支、营养费等。

搭配续保可靠的医疗，用于报销疾病或意外治疗费用。

产品点评：

仁无忧这款产品最大的特点，一是前10年确诊重疾额外赔付50%的保额，二是赔完重疾还可享有轻、中症保障。自带身故保障，但价格比较贵，且健康保障不完整，没有医疗险组合投保。

防癌险健康告知宽松，高血压、糖尿病人都能买，每年交费也不贵。

抗癌卫士2020是平安健康推出的一款防癌医疗险，可以报销癌症及原位癌相关治疗费用，0免赔，最高可以报销100%费用，大人小孩都能买，投保年龄放宽至70岁，针对癌症的第三方门诊及安排就医相关费用也能赔。续保宽松，不会因为身体变差拒绝续保。

那么，这款产品值得购买吗？

本期主要分析：

1、抗癌卫士2020在癌症保障、续保以及投保年龄的优势

2、抗癌卫士2020在保障、特药服务等方面留意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、70岁可投保

投保年龄覆盖了70岁，一般百万医疗险的投保年龄是在55岁或60岁打止，续保年龄最长也可到99岁。

高龄人士无法投保百万医疗险的情况下，可以投保抗癌卫士2020。

2、续保无审核

承诺续保，条款写明不会因为理赔或健康变化拒绝续保，见条款：

3、癌症保障责任全

癌症保障范围涵盖：癌症特药、癌症确诊前30天相关检查费用、因癌症到第三方医院专门看门诊相关费用。涵盖癌症确诊前后的各项检查就诊费用，保障责任范围全面。

4、交费价格有吸引力

具体看下不同年龄交费情况：

三、值得留意的细节部分

1、只保癌症

保障针对恶性肿瘤以及原位癌，提供的保障和百万医疗险有相同的地方，但是除开恶性肿瘤和原位癌以外的医疗费用是无法理赔的。

若有购买百万医疗，这种类似防癌百万医疗险可以不用再买了，重复购买没有必要，医疗险只是补偿性质，不能叠加报销的。

2、停售不续保

非保证续保，产品停售不能继续投保，意味着可能面临保障中断的情况。

不过一年期非保证续保的产品都会面临停售不能续保的情况，相对来说，像平安这样的大公司，风险管控做的比较好，短期停售的概率较小，不影响关键保障。

产品点评：

平安的这款防癌险癌症保障充足，加上续保审核宽松，不会因为身体健康状况变化拒绝续保，适合大龄买不了百万医疗险的群体。

少儿国寿福庆典版，是中国人寿明星少儿重疾险，轻疾种类不凑数，没有隐形分组，轻微脑中风后遗症疾病定义非常友好，容易获取理赔，加上如E康悦百万医疗险坐镇兜底，在保大病上也十分齐全，只是关于少儿特疾白血病上赔付规则与其他少儿重疾险略有差异。

少儿平安福20是平安主打少儿重疾险的最新版，主险是重疾险，不再是寿险附加重疾，缴费较过去稍便宜。在保障责任上，少儿高发的疾病白血病赔双倍保额，加上续保稳定的小额和百万医疗险，综合保障好，不过起投门槛稍高。

那么，两款产品究竟哪一款更值得父母投保？龙头保险公司哪款产品更好？

本期关注：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在重疾赔付规则、疾病定义的差异

3、两款产品在费率、险种投保组合不同点分析

一、首先了解一下产品基本信息

两款产品的相同点

1、组合完善的医疗险：附加无免赔医疗险应付日常小病，百万医疗险应付大病或严重意外报销治疗费用。

国寿福附加长久呵护无免赔医疗险，续保每年审核，一般上一年疾病第二年续保除外责任，审核比较严，搭配百万医疗险第一年续保审核，第二年开始不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

平安产品，附加健享人生或住院费用小额医疗险，保证续保五年，到期续保宽松，每次报销疾病门诊，有应付小病和慢性病能力，搭配百万医疗险可以承诺续保或保证续保五年。

综合来看，平安的组合医疗险保障衔接更好。

2、有身价保障：成年前身故退还已交保费，成年后身故赔已交保额，相当于有一份身价保障。

区别一：核心保障内容

少儿重疾和成人险的最大区别，在于少儿阶段高发的疾病是否承保齐全，少儿群体常见的高发疾病如白血病、重症手足口病等。

国寿和平安的这两款产品都有少儿特定疾病额外赔，涵盖病种和赔付情况具体如下：

两款都是15种少儿疾病，有6种疾病重叠，其余的各有侧重。

留意：两款都只有白血病赔双倍，其他少儿特疾赔保额，赔完以后重疾险仍然有效，发生其他重疾还能赔一次，针对白血病，国寿福要求自体造血干细胞移植才能赔双倍，平安福确诊白血病就能赔双倍，门槛低一点。

区别二：高发疾病定义

重疾险25类高发重疾有行业统一规范，轻疾没有统一标准，在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上，两款产品的定义有差别，具体如下：

少儿平安福20在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭上都比较宽松；

少儿国寿福庆典版在轻微脑中风定义宽松。

在赔付比例上，都是赔3次，少儿国寿福庆典版赔保额的20%，而少儿平安福20保额递增方式赔，能赔保额的40%。

此外，在轻症的实际赔付中，还需留意隐形分组的情况，即赔完A疾病不赔B疾病，意味着实际保障的疾病种类减少。少儿平安福20有这样的情况，而少儿国寿福庆典版很实际，具体见下表：

区别三：投保门槛

少儿平安福30万或40万保额起投，少儿国寿福庆典版针对老客户10万保额就可以起投。

少儿国寿福投保起点低，搭配可以更灵活；少儿平安福投保起点高，限制了很大一部分人群。

区别四：交费价格

具体看不同年龄的交费情况对比：

产品点评：

国寿的产品交费价格较低，关键是对投保保额起点要求相对较低，灵活度高，适用群体更广泛，一般家庭都可投保。

少儿平安福因为不低的定价，且较高的起投门槛，更加适合持续交费能力较强的家庭。

重疾险有网销的和线下代理人渠道，网销的保障责任丰富、交费价格便宜，线下的保障完整，不过理赔都是看疾病定义……

中华人寿新出的健康相伴涵盖轻、中、重症保障，恶性肿瘤可额外赔20%保额，加上30年的杠杆和保费豁免，患病不交钱也能有保障，相当于“白捡”。不过需留意疾病的隐形分组。

那么，这款产品值得购买吗？

本期主要分析：

1、中华健康相伴在疾病保障内容、保费豁免的优势分析

2、中华健康相伴在医疗险组合、间隔期设置等需留意的细节

3、中华人寿的实力和服务质量情况

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、保障责任全

这款产品保障责任涵盖轻、中、重症疾病，基本保障责任全面。

增加的20种中症疾病赔2次保额的50%，部分是轻症疾病在中症赔，变相的提高了赔付的额度，比如很多险种在轻症赔的【轻微脑中风后遗症】，这款在中症赔。

轻症保额递增赔，第三次赔保额的50%，赔付比例高。

2、癌症额外赔

80周岁前，初次确诊为恶性肿瘤，再给付重疾保险金的同时，额外给付20%基本保额。见条款：

3、杠杆作用好

最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

4、高发轻症保的全

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，中华健康相伴保障全面，具体的疾病定义如下：

在轻微脑中风后遗症理赔门槛宽松；

在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭理赔门槛高。

三、值得注意的细节部分

1、轻症隐形分分组

即存在多项赔一项的情况，赔完A疾病不赔B疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

2、轻中症赔有间隔期

轻症和中症多次赔都有90天的间隔期，多数产品轻中症多次赔，无间隔期，和主流设置有差别。

轻症的（早期危重症）：

中症的：

3、留意医疗险组合

重疾险满足条件就能赔，是一次性给付保额，对于很多大病或者是预算不足，买的保额不够，很难完全覆盖重疾就诊的全部费用。

医疗险就不一样，只要符合规定，住院门诊的费用都能报销，且百万医疗险有百万的额度，应付大病完全足够。

故不给保障留缺口，一般重疾搭配医疗险一起投保，医疗险报销就诊费用，重疾保险金可以用来支付因病不能工作的生活开支。

四、中华人寿实力怎么样？

1、实力介绍

中华保险创始于1986年7月15日，是我国第二家具有独立法人资格的国有控股保险集团，在全国共设立了32家分公司，营业网点超过2500个，机构数量在财险行业排名第二。

2、服务质量

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，中华人寿有项排名靠前，但整体还是稍靠后的，排名越靠后投诉越少，具体见下表：

产品点评：

中华健康相伴基本保障责任全面，轻症、中症赔付比例高，有恶性肿瘤叠加保障，另外未成年人也有身价保障。

但是留意轻中症有隐形分组及多次赔付有90天的间隔期，且注意补充医疗险组合。

太平成长无忧，儿童阶段疾病保的全，成年后身故保障有一定特色，加上可长时间交费缓解父母经济压力，面向中意大品牌的爸爸妈妈们还是有一定吸引力，不过留意高发轻症的定义。

太平福禄全能保轻中重基本保障组合，加上身故和医疗险保障，日常基本足够，重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔，不过交费不便宜。

本期主要分析：

1、两款产品相同点分析

2、两款产品在承保内容、疾病定义等的不同

3、福禄全能保和成长无忧费率上差异

一、产品基本信息了解

区别一：组合医疗险的区别

线下产品都可搭配附加医疗

太平现在新推出的荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外计划二和三有癌症津贴200元/天，同时免赔额分计划也有不同，计划三是无免赔额的设置，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

不过值得留意的细节是：同一住院原因，最高给付天数是90日，另外虽然续保审核宽松，但是停售后不保证续保。

区别一：交费期限和费率差别

福禄全能保最长只支持20年交费，成长无忧最长支持30年交费，交费期长有利于豁免权益最大化，同样保额下保费压力更小。

交费期不同对费率产生影响也不同，具体看下不同年龄交费价格对比：

区别二：特色保障内容差别

成长无忧：投保年龄是0-25岁，属于少儿重疾险，有10类少儿重疾额外赔付，相当于可获赔200%。

福禄全能保：是有10种中症疾病赔2次保额的50%。

区别三：轻症定义及赔付规则

成长无忧是20类轻疾赔1次，而福禄全能保25种赔3次保额的25%，不过福禄全能保实际赔付都有多项疾病赔一项的情况，而成长无忧就没有，具体病种如下：

虽然保监对轻症疾病种类及定义无统一的规定，但是从理赔最多的几类重疾来看，对应的高发轻症承保上，两款产品有很大的差别，具体情况如下：

小结：成长无忧不保高发的【不典型心肌梗塞】【慢性肾功能衰竭】，且在冠状动脉介入手术上理赔门槛高，而福禄全能保保障很全。

区别四：定位人群不同

太平成长无忧：可选择30年交费，每年投入成本不高，对于儿童高发疾病保障挺全，适合中低端家庭父母投保。

福禄全能保基本保障足够，高发轻症保障全面，加上组合医疗险兜底，综合保障好，适用人群广泛。

产品点评：

成长无忧主险中断后，附加医疗险由此结束，有些遗憾。不过能选择30年交费，性价比不错，且对于儿童高发的疾病赔双倍保额，承保设计也较为突出，适合中低端家庭为孩子投保。

福禄全能保核心保障全，部分疾病定义宽松，对于特定群体有利，不过费率不低，加上最长只有20年的交费期，杠杆作用不够明显，适合中高端家庭。