抗癌卫士2020是平安养老险公司推出的一款防癌医疗险，可以报销癌症及原位癌相关治疗费用，0免赔，最高可以报销100%费用，大人小孩都能买，投保年龄放宽至70岁，针对癌症的第三方门诊及安排就医相关费用也能赔；

泰康孝无忧特定疾病保险， 既可以报销癌症及原位癌治疗费用，也可以报销良性脑肿瘤、小肠移植等四项特定手术治疗费用，医疗额度200万，45-74岁可投，算是专为中老年人人群设计。

这两款产品投保哪款更合算呢？本期产品对比：

1、两款产品在续保、保障范围方面区别分析

2、两款产品交费价格对比

3、两款产品适合人群分析

产品基本情况：

区别一：两款产品续保条款不同

平安抗癌卫士2020续保为承诺续保，条款写明不会因为理赔或健康变化拒绝续保：

泰康孝无忧特定疾病保险如果发生理赔，还可以再续一年，后续不再接受续保，也就是发生癌症或特定疾病，最多不超过2年：

区别二：产品保障范围不同

平安抗癌卫士2020，在保障范围上有癌症特药可以报销、癌症确诊前30天相关检查费用可以报销、因为癌症到第三方医院专门看门诊相关费用也可以报销

泰康孝无忧特定疾病，针对良性脑肿瘤、胰腺移植、小肠移植和重大器官移植和造血干细胞移植，可以报销相关治疗费用及后续抗排异费用。

抗癌卫士保障针对癌症更专一；孝无忧整体相对更全面。

区别三：两款产品交费价格不同

通过上面表格对比看到，抗癌卫士大龄以后价格相对便宜一点。

区别四：产品适合人群

如果消费者肠胃胰腺等器官不是很好，甚至有一定相关病史，那么投保既可以保癌症，又可以保特定疾病手术的孝无忧更好。

如果只考虑癌症，那么抗癌卫士2018相对保障更好，续保可靠，这一点明显比泰康好，泰康续保每年审核，第一年发生理赔第二年能不能续保，其实是不确定的。

康瑞保是瑞华健康的一款重疾单赔险种，承保期限灵活，费率低，且轻中重疾保障全面，重疾有额外保障，早期癌症赔付设计好，性价比高，只是住院医疗和身价缺失。

百年的康惠保2.0版保障十分全面，主要涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。最大的亮点是前症保障，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额。但癌症二次赔付为必选责任，保费不便宜……

本期主要分析：

1、两款产品的疾病赔付规则不同

2、两款产品特色保障内容、疾病定义的不同点

3、两款产品不同年龄交费情况

4、瑞华人寿和百年网点分布和消费者投诉情况

一、首先了解产品基本信息

区别一：重症赔付规则的差异

康惠保2.0版60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%。

康瑞保重疾是40岁以下投保，对于前10年的保单，额外赔付30%保额，从保障额度和限制条件上看，比康惠保2.0版严格很多。

区别二：轻症承保内容细节

一是轻症疾病划分

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

二是轻症疾病定义

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症，这两款产品的具体对比如下：

区别三：承保期限和费率

两款都能保定期和终身，加上最长30年的交费期，保费豁免更好，具体看下不同年龄的交费价格情况：

区别四：特色保障内容

康瑞保：不同部位的原位癌，可以赔多次，只是中间要间隔1年。

康惠保2.0版：

（1）前症即“重疾前症”，前症病情轻，但后果严重。这款产品包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。

值得点赞的是：前症豁免保费，确诊免交余期保费。

（2）心脑血管二次赔

心脑血管2次赔有两种赔付方式：

A、首次重疾为12种心脑血管疾病：间隔1年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔1.2倍保额。

B、首次重疾非12种心脑血管疾病：间隔180天后，罹患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。

（3）癌症赔二次

康惠保2.0自带恶性肿瘤二次赔，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体承保规则如下：

如果首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；如果首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

区别五：险种组合

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

需要留意两款产品有无搭配的医疗险组合。

区别六：网点分布和消费者投诉情况

网点分布：

瑞华健康是2016年由保监会发文批准筹建，2018年5月15日正式成立，营业场所在上海，公司成立时间很短，网点覆盖不是很广。

百年人寿在2009年就成立了，在全国绝大部分城市都有网点分布，具体分布如下：

消费者投诉：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都有一项排名靠前，说明投诉较多，具体见下表：

产品点评：

康惠保2.0叠加赔付好，其他保障额度高，加上自带癌症二次赔和前症保障，交费比不附加贵不少。康瑞保最大的亮点是原位癌可赔2次，其他虽然没有康惠保2.0保的多，但交费便宜不少，适合预算有限群体购买。

近年来，少儿短期返还产品开始蔚然成风，给孩子投保，既有一定保障，平平安安满期还能返还保费，跟传统的返还产品相比，这种产品价格还不贵，不少大公司带节奏纷纷推出同类产品。

少儿无忧成长2020就是保30年的短期返还产品，有较为全面的轻疾、少儿特疾和重疾保障，满期返还150%保费，白血病保障期限长，这款产品值得买吗？

本期产品分析

1、少儿无忧成长与平安、泰康、新华、太保同类产品对比

2、少儿无忧成长2020产品本身优缺点分析

3、短期返还型产品搭配及适合人群

一、少儿无忧成长与平安、泰康、新华、太保同类产品对比

选择的同类产品，平安、泰康、新华等也是短期返还产品，放在一起具有高度可比性和参考价值：

对比看到：

少儿无忧成长，轻重疾病还有少儿特疾都比较全面，从表面上看，轻疾赔付次数比较少，满期返还算比较高，返还150%，交费价格比同类高。

下面看看少儿无忧成长2020产品本身情况

二、少儿无忧成长2020产品本身优缺点

主要优点：

1、综合保障全面

这款产品有较为全面的轻疾、重疾和少儿特疾保障，在疾病保障方面比较全面，像高发轻疾如早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞都可以保。

2、白血病保障时间比较长

少儿特疾中一般都包含白血病，一般保到18岁，18岁前发生白血病赔双倍。

这款少儿无忧成长将白血病单独划出，白血病赔双倍保额，然后不属于少儿特疾，意味着白血病可以保30年，简洁的延长了白血病多赔的期限。

3、满期给付高

平平安安到期，没有发生重疾理赔或身故，可以给付150%保费，跟新华、平安产品相近。

4、高发轻疾定义一般

25类高发重疾定义有行业统一标准，但是轻疾划分和定义没有行业统一标准，看看保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾：

除了慢性肾功能衰竭理赔门槛较低，在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上理赔门槛较高。

值得注意的点：

1、保障期限不能覆盖高风险年龄

重疾高发期40-70岁，这款产品少儿投保，保30年无法覆盖人生高风险年龄，保单到期时孩子三四十岁，正是需要保障的时间。前期如果有病史，到期不一定能买其他保险，即使能买交费也比较贵。

这个产品没有提供更长保障期限选项，比如保到70岁或终身。

2、身故赔付低

这款产品18岁后身故赔保费，不是赔保额，身价保障比较低，很多同类产品也是如此，孩子18岁时需要考虑补充定期寿险身价保障；

3、没有癌症等疾病多次赔付

小孩子年龄小，随着医学进步，很多疾病早发现早治疗，生存率高，后续发生其他重疾概率高，尤其是癌症五年生存率越来越高，单次赔付重疾险，一旦赔了重疾合同终止，后续再买保险的机会很渺茫。

少儿重疾险理论上多次赔付重疾险更有利，像癌症可以单独赔多次，发生一次癌症以后，后续癌症复发转移或新发其他癌症可以赔第二次，这种理论上相对更有利。

三、短期返还产品搭配及适合人群

短期返还虽然保障上有缺陷，但是从个人需求角度看：符合居民喜好储蓄返还心理，有病保病无病返还，自己觉得满意就可以。从保险角度来说：

一般先买一定长期重疾险（比如保至70岁或保终身），作为基础保障，然后单独买个短期返还重疾险，增加重疾保额，然后也有一定返还，这种对消费者无论是从保障角度还是个性需求上更有利。

少儿无忧成长2020适合交费能力强，且已经有一定基础保障的消费者，给孩子加保。

无忧相伴2020是人保寿险最近推出的成人返还型重疾险，消费者投保以后可以选择保至60、70、80岁，保障期限灵活，投保后有全面轻重疾病保障，平平安安可以返还保费。

返还型重疾一般交费相对定期消费型和储蓄型价格要相对较高，不过很多人还是希望每年交的钱以后还能拿回来，那么人保这款无忧相伴跟同类返还型产品相比，在保障和价格上是否有优势呢？

本期产品分析：

1、人保无忧相伴2020和平安、国寿产品对比

2、人保无忧相伴2020优缺点分析

3、人保无忧相伴2020适合人群分析

一、人保无忧相伴2020和平安、国寿同类产品对比

平安和国寿都是当前知名品牌保险公司，其定期返还产品分别是福满分20和康宁保20，康宁保B保障期限只能保至70岁，灵活性相对较低，看下对比情况：

通过对比看到：

从交费价格来看：这款无忧相伴2020在返还型产品交费算是比较便宜的，女性投保相对男性更便宜。

从综合保障来看：这款无忧相伴2020算是最弱的。主要表现在：

1、轻疾只赔付一次，

2、身故只能赔保费，不能赔保额，如果意外身故或其他疾病、猝死等，赔保费赔的比较低。

3、轻疾定义一般，看保险业协会要求的必须承保的六类重疾对应的轻疾来看：

人保产品在慢性肾功能衰竭上比较宽松。国寿在轻微脑中风理赔门槛比较低，平安的整体上都比较宽松。

二、人保无忧相伴2020优缺点分析

1、轻重疾病保障全面

这款产品轻疾定义一般，但是像轻微脑中风、不典型心肌梗塞、早期癌症、冠状动脉介入术等方面还是能保，还有100类重疾赔一次。

2、核心优势，价格便宜

这款返还型产品相对同类产品，在买到一定保额情况下，有明显的价格优势，也可以认为有一定的性价比优势。

用较低保费，买到较高保额，加上满期返还保费，对渴望返还的人来说，这个可以有。

3、重疾和医疗险组合比较好

人保重疾险附加无免赔医疗保证续保三年，搭配关爱百万2019，投保第三年起承诺续保，跟泰康健康百分百D类似，重疾险解决因病收入损失补偿问题，医疗险解决意外或疾病治疗费用报销。

三、产品适合人群

如果消费者比较年轻，一般注重保障，这款产品轻重疾病赔付次数方面有所弱化，针对四五十岁人，买保险比较贵了，既要考虑养老，又要考虑一定保障，这款产品价格相对较低，无疑比较适合。

华夏人寿成立于2006年，其产品以性价比高著称。

菩提保重疾是华夏新出的一款多赔重疾险，大病分6组赔6次，高发的癌症单独分组，自带前10年额外赔50%，延续老人关爱特质：60岁后住院有津贴给付，另外在保额、现价、保费取大赔，不会出现保费倒挂，处处体现人性化，不过留意疾病定义……

本期主要分析：

1、菩提保重疾在大病划分、老人保障等优势

2、菩提保重疾在轻疾分组、疾病定义等需注意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、前十年额外赔付50%

被保险人在第10个保单周年日前，且年满60周岁前，初次患100种重疾中的一种或多种，可获得1.5倍基本保额赔付。见条款：

2、大病分组好 癌症单独一组

100种重疾分6组，其中前6种高发重疾分布在4组，恶性肿瘤单独分一组，最大程度提升多次赔付可能性，体现人性关怀。

3、大龄投保保费不倒挂

首次重疾在基本保额、已交保费、现金价值三者中取较大值赔付，不会出现大龄投保，已交保费大于保额，赔付低于保费的情况，对老年人群体来说友好。

4、老人关爱保障

若被保险人从未发生合同所列的重大疾病，且年满60周岁（含60周岁）后住院，可领取住院关爱津贴保险金：基本保险金额*0.1%，给老年生活提供更贴心的关爱保障。

三、值得注意的细节部分

1、轻症有隐形分组

轻疾是多次赔付，出现疾病种类有重叠的现象，即出现多种疾病只赔付一种的情况。如下：

此外保监规定必须承保的几类高发重疾，对应的高发轻症，疾病定义偏严格，具体定义如下：

2、癌症不能单独赔多次

重疾险能够实现多赔，癌症单独分组，且癌症可以单独赔多次比较好。

癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，像早期癌症，积极治疗以后五年生存率很高。

市场上不少同类产品，不仅实现重疾多赔，而且癌症还可以单独赔多次，只需要间隔三年，发生新发癌症、前一次癌症复发转移或持续存在都能赔第二次。

3、留意医疗险的搭配情况

重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好，需留意这款产品组合医疗险投保情况。

4、交费不便宜

具体看下不同年龄的交费情况：

作为消费型重疾险-嘉多保，有保定期的加持，能降低费率，又能覆盖大病高发年龄段，更加适合加保或预算不足的群体。

产品点评：

菩提保作为分组多赔重疾，核心分组无”坑“，多次获赔的概率不减，加上自带叠加赔和老人关爱保障，对老年群体有竞争优势，不过癌症不能单独赔多次，相当于买了癌症单赔重疾，且交费价格不便宜。

东吴人寿总部设在苏州，是国内首家总部设立于地级城市的全国性寿险公司，目前注册资本金40亿元，实力雄厚，但是在民众中的知名度不高。不过买保险，关键的是保障内容，而不是公司大小。

盛朗康宁作为旗下的一款多赔重疾险，100种重疾分5组赔3次，恶性肿瘤属于高发疾病，和非高发疾病单独分在一组，提高多次获赔概率。最大的亮点的是，如果罹患癌症，可以赔付双倍保额，如果是男女特定疾病、少儿白血病，也可额外赔付100%保额。不过保障内容还是和主流有差别……

本期主要分析：

1、盛朗康宁具体内容是什么？盛朗康宁怎么样？

2、盛朗康宁在疾病分组、费率等优势

3、盛朗康宁在保障内容、间隔期需留意的细节

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、大病分组好

多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，对于多赔型的重疾险，不分组赔优于分组赔，分组细致优于分组粗略，分组越细化，多次赔付的概率越大。

本险种分5组赔3次，高发的癌症单独分组，多次获赔的概率不减，保障的疾病种类更多。

2、杠杆作用好

承保期限灵活，可选保障至60、70、80岁，重疾高发年龄段能完全覆盖，费率还低，适用人群广泛。

加上最长交费期30年，最大程度的分摊保费，保费豁免最大化，交费压力更小，具体看下每年交费情况：

3、区分不同群体特定疾病再赔保额

罹患男女特定疾病、少儿白血病，可额外赔付100%基本保额。需留意：男女特定疾病限定18周岁后75周岁前才赔，少儿白血病需满足18周岁前。

三、值得注意的细节部分

1、没有轻、中症保障

轻症疾病作为重大疾病的“前奏”，疾病处于早期，理赔门槛更低，相对来说生存率更高。

不过能组合无免赔医疗险和保证续保的医疗险，发生轻症有医疗险兜底，也不用担心自己需要掏钱。

总体来看，不影响关键的保障。

2、医疗险不够完善

本险种附加的0免赔医疗-附加住院医疗B款，保证续保5年，但是每年有额度限制，其次需留意搭配百万医疗险。

3、留意网点

目前，东吴人寿仅在江苏、四川、河南、安徽、上海和山东省6个省市区域铺设了机构网络，网点覆盖率不太广泛，在日常的保全变更及后续理赔服务上，不是特别方便。

4、部分疾病间隔时间长

若前次重疾为癌症，如果接着发生第三组与器官功能严重受损相关重疾，有5年间隔期要求，条款如下：

产品点评：

盛朗康宁专注大病保障，自带癌症、少儿白血病、男女特定重疾赔二次，重疾险常见的轻症、中症保障，这款产品不保。若前次重疾为癌症，接着发生第三组与器官功能受损相关的重疾，需要间隔5年，才能获得二次赔付，其他情况则只需间隔1年。

整体来看，性价比一般。如果看重保障，市面上有不少自带轻症、中症的消费型重疾险。

守护百分百，作为平安旗下一款返还型重疾险，起投门槛低，组合慢性病能反复赔的医疗险，大病小病就诊无忧。平安到60/70/80岁，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身，不过保障内容较单一……

康宁保C款是旗下返还型重疾，自由选择搭配两全，到期返保费，险种组合上，搭配如E康悦百万医疗险续保条款很好，大病住院费用无忧，不过交费不便宜。

本期主要分析：

1、在疾病保障、返还额度等核心保障的区别

2、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：重疾赔付规则

守护百分百有重疾、轻症保障，是80种重疾在基本保额和现金价值中取较大者赔。虽然轻症只保10类，但是有50类轻疾豁免，发生轻疾可以免交保费。

康宁保C款是120种大病赔1次保额。

区别二：组合医疗险区别

无免赔医疗：

附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

国寿的康宁保C款附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，根据投保时保额理赔，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

百万医疗：

康宁保C款组合的百万医疗险-国寿如E康悦，承保责任全面、续保审核宽松，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不会因为理赔或者身体原因拒保，因此重疾+百万医疗险搭配，很好的保障了大病。续保条款如下：

平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康状况变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

区别三：满期返还

守护百分百是平安到期60/70/80岁（可以自行选择返还的年龄），返还已交保费，保证本金安全。

康宁保C款至60、70、80岁保险期满，未发生重疾，返还主险和附加险所交保费，保障本金安全。

区别四：身故保障

守护百分百在保额和现价取大赔；

康宁保C款附加两全的话，按照身故对应的年龄赔付保费或和现金价值的较大值，具体是：

18岁前，赔保费和现价取大值；

18-41岁身故，赔160%保费和现金价值较大值；

41-61岁身故，赔140%保费和现金价值较大值；

61岁以上身故，赔120%保费与现金价值的较大值。

区别五：费率对比

看下不同年龄的交费价格对比情况：

守护百分百有最长30年交费，同样保额的情况下，分摊到每年的保费更少，交费压力更小。

产品点评：

康宁保和守护百分百都是返还型重疾险，兼顾疾病保障和储蓄。在疾病保障上，都能组合完善的无免赔和百万医疗险，综合保障好。不过在身价保障上，康宁保C款只是返保费和现价较大值，可能低于保额。

另外需知道，返还型重疾交费普遍比消费型重疾贵，且在疾病保障上不如消费型重疾全面。

I保多倍版是阳光人寿推出的一款线上多次赔付重疾险，可以保轻疾、中疾和重疾，可以分别赔多次，交费价格比较便宜，阳光人寿在全国各地网点分支机构众多，即使是线上产品，售后服务丝毫不用担心。

那么这款i保多倍版重疾险，跟同类线上产品相比，在价格和综合保障上是否有优势呢？

本期产品分析：

1、阳光i保多倍版与同类三款产品综合对比

2、阳光i保主要优缺点分析

一、阳光i保多倍版与同类三款产品对比

选择参考对象，一是光大永明嘉多保，也是重疾分组赔多次，有加量赔付，跟阳光i保多倍版产品形态非常接近，另外就是当前比较火的百年人寿康惠保2.0.，线上产品都是重疾裸险，同类产品在条款上具有高度可比性，看下具体情况：

从价格上说，都是选择保终身，阳光这款价格不算便宜。

从轻重疾保障上看，阳光这款产品轻疾分组赔，中疾也是分组，这个明显落后，当前所有主流产品轻中疾病都是不分组。分组赔付同组疾病只能赔一个，实际上提高了多次赔付门槛。

从高发轻疾定义上看：阳光这款轻疾定义一般，轻微脑中风理赔门槛比较低，在不典型心肌梗塞和冠状动脉介入术（心脏支架）上理赔门槛比较高，尤其是必须达到约定疾病情况做支架手术才能赔，有一定限制，看下轻疾定义对比：

从多次赔付实用性上看：这款产品虽然重疾多赔，但是癌症本身是不能多赔的，实用性相对较低。

癌症不仅是第一高发重疾险，也是理论上最有可能多次赔付的疾病，像甲状腺癌、乳腺癌发生以后，后续复发转移或新发其他癌症，还能赔第二次。

二、阳光I保多倍版优缺点分析

跟同类线上产品相比，刚缺点说了一大堆，讲下产品优点：

1、网点众多售后服务方便

这一点相对部分线上产品来说是个很大优点，如果疑难问题之类的可以自己去网点亲办，如果没有网点，需要自己熟悉线上保全流程，有网点比较安心一点。

2、相对线下产品，性价比比较高

线下产品以单次赔付产品为主，且交费比较贵，这款阳光I保虽然还有轻疾分组，癌症也不能多赔，但是40岁前投保前十年有加量赔付，支持30年交费，杠杆比例高，有利于用较低保费买到较高保额。

消费者对癌症多赔没有什么要求，又想买大公司产品的消费者，可以考虑这款。

三、产品适合人群

阳光这款i保多倍版，如果跟同类线上产品相比，像百年和光大永明线下网点也非常多，在价格和保障上，阳光产品优势不大。如果跟线下产品相比，还是有一定价格优势，看消费者的个人要求。

至尊超能宝A款是太保最新的少儿短期返还重疾险，可以保30、40年，平平安安满期可返钱，有全面的轻疾、重疾和少儿特疾保障，针对少儿特疾还有额外关爱金，可以认为这是过去少儿超能宝的加强版，在返还型产品中保障全性价比高。

金贝优享，实际就是金福人生少交一年保费，作为保障型储蓄重疾险，不仅有全面的疾病和身价保障，针对少儿特疾、成人失能和老年特疾赔双倍，主打的是保障。

区别一：产品重疾保障不同

1、轻疾赔付比例上，首次轻疾赔付比例都是20%，轻疾本身多次赔付现实中用罕见来形容，所以至尊超能宝后续轻疾赔付比例比较高，实际意义并不大。

2、重疾保障上，至尊超能宝少儿特疾关爱金额外赔20%，不痛不痒，金贝优享在成人失能（失去三项基本生活能力）和老年特疾赔双倍（比如老年痴呆症），这个还是有一定实际意义。

区别二：产品身故赔付不同

至尊超能宝A款，无论是18岁前还是18岁后，身故都是赔一定保费，基本无身价保障。

金贝优享18岁后身故赔保额，如果因为意外或特殊情况猝死等，不管是否属于重疾，身故可以赔保额，身故赔付远远比至尊超能宝高，成人一般承担家庭责任，有身故更好。

区别三：产品交费价格不同

通过表格也可以看到，至尊超能宝虽然是返还型产品，但是保障期限短，身故赔付低，综合保障较弱，整体交费低很多。

区别四：两款产品各自缺点不同

至尊超能宝A款，最大缺点保障期限无法覆盖人生高风险阶段，根据各大保险公司理赔年报，40-70岁是重疾高发年龄，至尊超能宝无论是保30年还是40年，无法完整覆盖人生高风险年龄，恰恰需要保障时，合同却到期终止。如果之前已经发生慢性病，到期可能无法投保其他产品，即使能投，交费也会因为大龄比较贵。

金贝优享，可以附加重疾多赔，但是没有癌症单独赔多次，降低了多次赔付的意义，癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多赔的疾病，有的重疾险可以实现发生癌症理赔以后，后续发生癌症复发转移或新发其他癌症还能赔第二次，金贝优享最好不要附加重疾多赔。

区别五：两款产品主要卖点及适合人群

至尊超能宝A是返还型产品，卖的是功能，既有一定保障，也能给孩子返一笔钱。

金贝优享，综合保障更全面，而且针对不同年龄保障有一定针对性。

如果预算比较有限，买一份保单，从保障角度，一定是优先考虑金贝优享，组合乐享百万医疗险一起投保。

如果预算充足，可以考虑买个30万保额金贝优享作为基础保障，保终身，然后买一定定期返还产品至尊超能宝A作为补充。

衡量一款重疾险好坏的标准，是从赔付额度、疾病定义等方面综合考虑。

福乐保是和谐健康近期新上线的一款重疾险产品，保障内容全面且赔付比例比较理想，首次实现重疾叠加赔付额度到70%保额，另外还有多项可选责任灵活投保。加上保定期和最长30年的交费期，价格有优势，不过留意投保方式和疾病划分。

本期主要分析：

1、和谐健康福乐保与同类产品对比分析

2、和谐健康福乐保比较优势和相对不足分析

3、和谐健康福乐保怎么样？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、重疾叠加赔付额度高

这是一款单次赔付重疾险产品，如果被保险人是在61周岁前确诊的重疾，那么就可以额外获得70%保额，赔付额度高且要求宽松。见条款：

目前市场上很多险种都自带重疾叠加赔，但是赔付最高的额度才保额的60%，和谐健康的福乐保又打破了历史记录，首创70%，赔付额度是绝无仅有的第一家。

2、高发重疾赔多次

这款产品可选恶性肿瘤多次赔付和心血管疾病多次赔付，这都是发病率很高的重疾，且有复发的风险。投保时可以根据自己的保障需求自由附加，比较灵活。

（1）癌症二次赔120%保额，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，间隔期设置具体是：一是首次罹患癌症，癌症的复发、转移和持续，间隔期为3年；癌症的新发，间隔1年，赔120%基本保额。

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天，赔120%基本保额。

（2）心脑血管二次赔：首次确诊急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术，间隔3年确诊同种疾病，赔120%保额；首次重疾为急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术之外的其他重疾，间隔180天，确诊急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术，赔120%保额。

3、高发轻症定义宽松

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

具体的对比如下：

可以看到，福乐保在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞上定义宽松。

4、保险期间灵活可选

福乐保重疾险的保险期间是可以灵活选择，既可以选定期保障到70或80岁，也可选终身保障。

保定期加上最长30年的交费期，保费豁免功能好，分摊到每年的保费少，能最大程度的豁免保费，具体的交费价格如下：

三、值得注意的细节部分

1、轻症有隐形分组

虽然轻症是不分组多赔，但是实际赔付的时候有多项疾病只赔一项，即存在隐形分组，保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

2、留意医疗险的搭配

重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、癌症和心血管重疾捆绑投保

癌症和心脑血管疾病作为特定重大疾病，捆绑投保，不少险种二项责任是分开的，实现癌症赔二次后，还能赔心脑血管疾病二次。

这款产品二项责任实际赔付只能赔一项，意味着三种特定重疾“癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”只能三赔一。

产品点评：

福乐保重疾虽只能赔一次，但是有重疾额外赔付责任，赔付比例很高，另外轻症和中症赔付额度也高于行业平均水平。还能根据自己的保障需求附加恶性肿瘤关爱金、心血管疾病关爱金以及身故保障，高发重疾可多赔，且间隔期合理。

这款产品在价格上也是一定优势的，综合性价比不错。