复星成立于2017年，虽然成立的时间不长，但借助旗下几款高性价比保险，打开了市场知名度。

优越保是旗下新出的一款百万医疗险，一般住院保额300万，重疾住院保额翻倍，还有特殊门诊、法定传染病危重型疾病保险金，质子重离子、外购药均可报销，可按需选择少儿专项保障，增值服务也比较实用，保障十分全面。

本期主要从健康告知、续保条款、增值服务及费率几个方面进行分析。

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、续保无审核

续保时无需审核，身体健康状况发生变化或已经发生了理赔，都是可以续保的。见条款：

2、核保宽松

这款产品的核保对于某些疾病来说相对宽松，比如部分1-3级甲状腺结节、良性甲状腺结节且术后痊愈满1年、1-3级乳腺结节、1级高血压等可按标体承保，为身体欠佳的人群提供了更多的选择机会。具体见条款：

且配备智能核保功能，身体有异常能提前知道核保结论。

3、增值服务实用

优越保百万医疗险增值服务包括就医绿通、质子重离子100%报销、外购药、医疗费用垫付等增值服务，增值服务齐全。

4、免赔额人性化

很多市面上的医疗险，对于免赔额是雷打不动1万元。

这款产品分为计划一和计划二（计划一是5000元免赔，计划二是1万元免赔），计划一比计划二在相同的保额下，贵几百元，但是可以接受，赔付门槛更低，用户患病出钱更少了。

5、交费便宜

具体看下不同年龄的交费价格对比：

三、值得注意的细节部分

1、少儿专项责任赔付有条件

少儿专项保障指少儿接种意外住院津贴、少儿一般意外住院津贴和少儿特定重疾津贴，需要注意的是，附加时被保人年龄要求是0-17岁，而且要求3项同时附加，不可单独选择。

另外少儿特定重疾津贴仅赔付一次，续保后不再承担该责任。

2、免责范围

不保“宫外孕”，但不是所有的险种都有这项免责，具体见条款：

产品点评：

优越保作为复星旗下一款百万医疗险，大病保障内容扎实，加上宽松的核保和有吸引力的费率，适合大多数人群投保。但是要知道停售不续保，可能面临保障中断。

纵观整个保险市场，虽然投保年龄都是从0岁起，意味着绝大部分险种，少儿群体都可买。不过这类险种，没有针对少儿群体的特异保障，相对来说，保障的针对性不够强。

市场上有不少专门针对少儿设计的重疾险，仅限0-17岁投保，疾病设置也是群体特征明显，少儿高发的重症手足口、白血病等，赔2倍甚至3倍保额。

最近泰康人寿效仿互联网少儿重疾险形式，推出了一款名为“神奇宝贝的重疾险”，固定保障到孩子23周岁，交费期和保障期同长，费率很低。

本期主要分析：

1、泰康神奇宝贝在费率、疾病定义方面的比较优势

2、泰康神奇宝贝在少儿保障、承保期限值得留意的地方

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、费率低

作为一款保定期的消费型重疾，和传统保终身的长期重疾险相比，交费价格便宜很多，具体看下不同年龄的交费情况：

2、少儿疾病双倍赔

少儿险的重点需要考虑少儿保障的全面性。泰康的这款产品，12类少儿特疾中，常见的白血病、重症肌无力、严重原发性心肌病、严重川崎病、严重手足口、疾病或者意外导致的智力障碍、幼儿风湿类关节炎和重疾种类一一对应，在重疾和少儿特定重疾中都可获赔，相当于赔2倍，覆盖面比较广。

见条款：

3、高发轻症保障全

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，这款产品保障全面，具体的疾病定义如下：

从上表可以看到，神奇宝贝这款产品在【轻微脑中风后遗症】、【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】定义上宽松。

三、值得注意的细节部分

1、轻症承保内容上

神奇宝贝轻症保障力度比较差，只能赔付一次，赔完后责任也就终止了，相比市面上那些轻症能赔付多次的产品来说，竞争力就差了很多。

2、少儿高发疾病保障不全

虽然少儿重疾额外赔100%基本保额，但不是所有少儿重疾都能和重疾一一对应，实现200%保额的赔付。

其中“严重心肌炎、严重脑损伤、溶血性尿毒综合征”不在保障范围内。相比之下，有险种不仅有少儿特定疾病，还有罕见病的赔付，保障更加完整，见对比：

产品点评：

神奇宝贝是泰康旗下一款消费型少儿重疾险，保障内容覆盖重疾、轻症、少儿特疾、身故以及被保险人豁免保障，其优势在于少儿特疾可翻倍赔付，价格也比较便宜。

不过种整体上来看，保障力度一般，轻症和重疾均是单次赔付，且没有中症保障，另外保障期间较短，最长保至23岁，成年之后面临保障中断。

平安旗舰型重疾-平安福2020单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，不过附加癌症多赔不实用。

信泰最新升级的超级玛丽Max2.0保障好，不仅轻症、中症赔付比例高，并且在60岁前，确诊重疾额外赔付60%保额，原位癌能赔两次保额45%，加上可选癌症二次赔、心脑血管疾病多次赔，投保灵活度高，不过需留意保障的完整性。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：重疾承保内容的差别

（1）一是从赔付规则上看

平安福2020重疾单赔，如果在重疾发生之前，已发生特定重疾赔付（70周岁前），额外给付对应的保额。发生一次特定重疾，额外给付20%保额的重大疾病保险金，最高额外给付60%额度。

超级玛丽Max2.0重症叠加赔保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%。

（2）二是从疾病定义上看

重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以高发的糖尿病疾病定义为例，平安福明显条件更宽松，对于肠道弱的群体，平安福赔付也更容易，具体见条款规定：

区别二：轻症承保细节不同

（1）疾病种类划分

从轻症疾病种类划分上看，两款产品都有多项轻症只赔一项，即轻症的隐形分组，实际保障的轻症疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

（2）高发轻症定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，两款产品的定义差别很大，具体的疾病定义如下：

平安福在原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且原位癌、皮肤癌确诊即赔，是目前赔付最好的险种之一；

另外在【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】赔付宽松。

区别三：特色保障内容差别

超级玛丽Max2.0：

（1）原位癌可赔付2次，赔付45%保额，只是需留意第二次极早期恶性肿瘤需与初次确诊位于不同部位。

（2）可选添加心脑血管疾病二次赔，首次确诊重疾“急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症”1年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊3种心血管疾病之外的重疾180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

平安福2020：运动增保额，保单前2年内，达到运动标准，相应的赔付保额可增加5%或10%。

区别四：癌症多次赔付不同

平安福2020可以附加癌症多次赔付，但是需注意：

（1）首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）

（2）癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。

超级玛丽Max2.0的癌症二次赔门槛宽松很多，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔付保额的120%。前次为癌症，则间隔3年；前次非癌症，间隔180天即可再次赔保额120%，理赔门槛宽松。

区别五：承保期限和费率

超级玛丽Max2.0作为网销险种，能保定期到70岁，同样保额的前提下，费率便宜很多，具体看下不同年龄的交费情况对比：

区别六：险种组合

无免赔医疗险：

平安附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

超级玛丽Max2.0作为网销重疾险，不能组合医疗险一起投保，综合保障不够完整。

产品点评：

平安福2020整体疾病定义宽松，医疗险慢性病人群都能反复赔，综合保障很强，不过交费不便宜。超级玛丽max2.0可选癌症和心脑血管二次赔，灵活度高，更加适合加保提高保额。

最好的购买组合是：平安福重疾保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，然后再通过超级玛丽Max2.0加大保额，消费型重疾险能保定期，同样保额下交费更便宜。

网销市场的产品更新换代快，短短数月的时间，能被甩掉几代……

百年旗下新出的康惠保2.0自带叠加赔，60岁前患病都能赔160%保额，目前赔付最优；童佳倍2020前症疾病额外赔20%保额，自带重症叠加赔35%、癌症二次赔；康欣保2020组合保证续保5年的无免赔和百万医疗险，险种组合优势突出。

三款产品的共同点是：都自带百年新创的“前症疾病保障责任”，但是在具体承保责任上也有差别。

为了让大家更直接的区别这三款产品，本期文章主要分析三款产品的相同点、不同卖点、优缺点以及适用人群进行对比。

一、产品基本信息了解

二、三款产品不同点

1、轻症隐形分组

多项轻疾只赔一种，就是赔了A类，就不能赔B类，让保障的疾病种类打折扣，详见：

2、自带“前症”保障

前症即“重疾前症”，是重大疾病前高风险病症(高重疾风险病症)的简称，前症的特点：病情轻，但后果严重。但前症不属于重疾，买了重疾往往也得不到赔付，增加前症保障，相当于扩大保障责任。

康惠保2.0版：包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。虽然赔付15%保额不高，但易发生，且还有新增前症豁免，确诊免交余期保费。

童佳倍2020：患上约定的前症疾病并实行约定治疗后，可赔20%保额前症保险金。

康欣保2020：覆盖14个器官的疾病，且发生在不同种器官的前高风险病症保险金可多次给付，最高给付保额的20%。

划重点：对于在早期就发现的疾病治疗，有一定的保障。具体的器官和对应赔付额度如下：（1）脊髓、心脏：赔保额20%。（2）肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸：赔保额10%。（3）食道、胃、小肠、大肠、乳房：赔保额5%。

3、重症叠加赔

康惠保2.0：60岁前确诊重疾，额外获赔60%基本保额，赔付年龄限制宽松，叠加赔付额度高。市场上也有不少产品有叠加赔，相比之下，更难获赔且获赔的额度不够高。

童佳倍2020和康欣保2020都是叠加赔35%保额，且限制（1）需要在51岁前投保；（2）需要是在投保前10年内。

4、自带癌症二次赔

具体的区别见表格：

康惠保2.0版二次癌症赔付120%保额，其他都是赔保额。

5、险种组合不同

在险种组合最优优势的是康欣保2020，组合小额医疗险-附加安康保住院医疗（小病住院一律可赔）

可保证续保5年，是强有力的定心针，给予了消费者极大的安全感，这是非常有利的一面，面向于慢性病患者非常有利。

百万医疗险：高诊无忧百万医疗险，同样保证续保5年，产品稳定性好，但是不保门诊手术治疗费，就医项目保障有缺失。

另外两款无组合险种，相当于“裸”重疾。

6、承保期限和费率的差别

康惠保2.0作为最新款，增加了保定期到70岁，相对费率会便宜些，见下表：

康惠保2.0版是重疾单赔，另外都是重疾分组多赔，多赔的比单赔交费要贵。

三、各自的卖点和适用人群分析

1、童佳倍2020（介于两者之间）

作为重疾多次赔付险种，大病分组优，加上特色的前症和癌症二次赔，核心保障好，不过重疾裸险，且叠加赔限制条件多。

总体来说，特色一般，没有明显突出的优势和亮点。

2、康欣保2020（险种组合最优）

同作为百年旗下分组多赔重疾险，相比童佳倍2020新增了30年交费期，且能组合医疗险一起投保，保费分摊性能和保障完整性都更优。

适合看重重疾多赔和保障全面性群体投保。

3、康惠保2.0版（性价比最高）

目前赔付最好的叠加保障，无论是从赔付额度还是限制条件，都是最好的，加上宽松的癌症二次赔和创新的前症保障，险种特色明显，作为消费型重疾险，能保定期，降低费率，性价比很高。

适合加保提高保额群体投保。

返还型重疾，为了返还多交很多保费，如果发生理赔，满期也拿不到保费，算下来多交的保费并没有起到多大的作用。

爱无忧重疾险是北大方正推出的一款返还型重疾险，由主险“北大方正爱无忧两全保险”和附加险“北大方正附加爱无忧重大疾病保险”组成。这款最高保至80岁，大病不分组赔2次，且癌症额外赔150%，只是赔付细节对消费者来说并不友好……

本期主要分析：

1、北大方正爱无忧与同类产品对比分析

2、北大方正爱无忧比较优势和相对不足分析

3、北大方正爱无忧怎么样？

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、癌症额外赔付

首次重疾为癌症，可以额外赔付50%基本保额，具体见条款：

2、大病多赔好

当前重疾多赔险种，险种赔付最优的是大病多赔不分组，爱无忧重疾不分组赔2次，是目前赔付最好的重疾多赔险种。

只是需留意：两次重疾赔付间隔期365天，部分产品只需间隔180天就能获二次赔，相对来说更实用。

三、值得注意的细节部分

1、轻症承保内容和主流有差别

（1）多次赔付有间隔且较长

两次轻症赔付需间隔180天，比起许多无需间隔的产品，稍显落后。

（2）轻症赔付比例低

目前很多产品轻症赔付都有25%-30%，高的甚至有40%-60%的额度，这款只赔20%逊色了些。

（3）高发轻症定义严格

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，这款产品的定义如下：

几项高发轻症不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术严格。

2、癌症不能单独赔多次

癌症作为我国当前高发的重疾，发病率居高不下，购买重疾险中有癌症能单独赔多次，间隔3年能再赔一次，实际意义更高。

这款产品重疾不能实现癌症单独赔多次，在高发疾病的承保上打了折扣。

3、交费不便宜

具体看下不同年龄的交费价格：

产品点评：

北大方正的爱无忧，是一款返还型重疾险，交费比消费型贵了不少。最大的亮点是100种重疾不分组赔2次，首次重疾为癌症，额外赔付50%保额。但轻症保障略显不足，赔付比例低且有180天的间隔期。

长城人寿成立于2005年，由北京金融街投资（集团）有限公司、中建集团、中冶集团等涉及投资、金融、房地产、基础设施建设等国民经济重要行业的18家股东投资，注册资本逾55.32亿元，总部设在北京。

吉祥保是旗下的一款消费型重疾险，保定期和终身可自由选择，费率便宜很多，优势是可组合无免赔和百万医疗险一起投保，综合保障完善，兼顾了互联网重疾险的低费率，同时又具有传统渠道的完整保障，性价比不错，不过在保障内容上需留意细节设置……

本期主要分析：

1、吉祥保在保障期限、费率、险种组合优势分析

2、吉祥保在保障内容、疾病划分值得注意的细节

3、适合人群分析

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、保障期限灵活

保障期间可选择70周岁、80周岁，终身，根据自身需求灵活选择。加上最长30年的交费期，同样保额的情况下，选择保定期费率更低，保费豁免功能最大化，具体见不同年龄交费价格：

2、组合完善的医疗险

无免赔医疗：

长城住院医疗2007因疾病或意外住院每年最高报销1万元，经社保等第三方报销后，无起付线，剩余合理医保范围内费用报销比例为100%，五年保证续保，还有无理赔优惠。

保证续保期内，发生理赔报销，不用担心第二年保障中断，对于慢性病群体门诊拿药、复诊，实用性很强。

百万医疗险：

医享无忧百万医疗，一般医疗和重大疾病医疗保障各100万，免赔额1万。但是续保需每年审核，见条款：

三、值得注意的细节部分

1、保障责任单一

仅有轻症和重症保障，且都是单赔，相比目前市面上不少产品轻症能赔至少3次，这款产品的保障略显单一。

此外，不少产品还增加了中症疾病保障，相当于部分在轻症中的疾病在中症赔，变相提高了赔付的额度，对消费者更有利。

另外可选癌症二次赔或心脑血管疾病二次赔，保障内容更丰富，投保的灵活度更高。

2、轻症承保细节区别

轻症有隐形分组，即存在多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体见条款：

3、高发轻症定义偏严格

虽然轻症没有统一的规定，但是从保监规定须承保的重疾来看，几类理赔最多的重疾对应的轻症这款产品都承保了，且理赔门槛并不是很高，具体见下：

四、适用人群分析

1、有全面保障需求的人群

吉祥保有轻重疾保障，此外可组合医疗险一起投保，加上保定期的优势，适合追求全面保障的人群。

2、觉得重疾保额不足，需要补充保额的人群

吉祥保是一款消费型的纯重疾产品，剔除了身故保障，专注于疾病保障，保费相对便宜很多。

3、经济条件一般的普通家庭

是纯重疾险，不含身故责任，且保险期限可选定期保到70岁或者80岁，保费更便宜，杠杆更加高，非常适合给普通家庭配置基础保障。

产品点评：

长城人寿吉祥保作为一款消费型重疾，保障内容专注单一，能组合医疗险保障是优势，适合加保提高保额或预算有限投保。

安康住院费用是平安2014年推出的一款高端医疗，销售多年，一般是在沿海和内陆特定省份销售，无免赔可以报销自费药，分A款和B款，B款代表有社保或公费医疗；

严格意义上说，这款产品介于百万医疗险和无免赔医疗险之间，免赔低，只是保额稍低，医疗险产品好坏一般看续保条款、保障范围和免责条款。

本期产品分析：

1、安康住院费用医疗产品基本信息

2、安康住院医疗在续保、免赔等优点分析

3、安康住院医疗值得注意的细节

一、安康住院费用医疗产品基本信息

医疗险基本信息，一般看投保年龄，保障范围和报销比例等，看下基本情况：

A款一般指的是无社保或公费医疗情况下投保，针对社保内合理费用和社保外自费药都是报销80%；B款针对的是有社保或公费医疗，社保内合理费用报100%，社保外自费药报销80%。一般B款交费价格会相对便宜。

像城乡居民医疗、新农合和职工医保等都算社保。

二、安康住院医疗主要优点分析

1、续保可靠，续保规则清晰

这款产品明确对外规定，每年报销金额不超过20万，续保规则如下：

消费者标准体承保，无带病投保骗保情况，每年最高报销20万，累计报销金额低于60万，续保无审核；超过60万不再接受续保。

消费者有带病投保没有告知，一般会续保人工审核；如果是骗保，不再接受续保。

2、免赔低，实用性比较强

这个医疗险无免赔，住院就能报，额度20万，可以应付小病和一定大病情况，发生大病社保可以报销一部分，然后安康可以报销20万，一般应付每年治疗费用30-40万的疾病或意外。

3、免责条款无明显不合理规定

像宫外孕、腰椎间盘突出、法定传染病等等，都可以赔，只是有一点针对女性疝气、腺样肥大、女性疾病投保时等待期90天。

三、安康住院医疗值得注意的细节

1、保障范围不包括普通门急诊

像当前的百万医疗险，不仅可以报住院和特殊门诊，还可以报销住院前后门急诊、门诊手术费用，这款安康医疗不报门诊的，也没说可以报门诊手术

2、每年住院累计报销天数180天

如果因病或意外住院，累计报销天数180天，除非特殊情况，医疗住院费用一般比较贵，大医院一天花费两三千，住院超过180天，这种一般极少见。

3、留意交费价格

这个产品交费比较贵，尤其是老年以后：

分析总结：

这个医疗险续保可靠，销售多年没有下架，实用性也比较强，主要问题在于老年价格比较贵，另外这个产品一旦要是没有交费失效，后续不接受复效，消费者需要留意

南山松鑫享版是华夏人寿推出的一款终身寿险，虽然名义上是终身寿险，实际上也可以认为是一款保险理财产品，既可以做养老又可以做财富传承，现金价值很高，按照3.5年复利增值，保险利益非常确定，消费者可以看到确定利益，未来拿多少可以非常精确看到。

南山久驻岁岁守，松柏常翠年年增，这句话不仅说明产品名称由来，其实也说出产品功能，无不是在暗示这款产品适合做养老，长期持有。陶渊明曾说：采菊东篱下，悠然见南山，看着南山生活，也可以隐喻退隐以后的悠闲生活。

本期产品分析：

1、南山松鑫享版终身寿险产品基本信息

2、南山松与华夏、国寿同类产品对比分析

3、南山松鑫享版产品投保策略分析

一、南山松鑫享版终身寿险产品基本信息

这款产品保终身，10000保费起投，交费期限灵活，看下基本情况：

这款产品回本特征：（回本就是退保无损失）

三年或五年交费，第五年末回本

十年交费，第十年末回本

15或20年交费，第11年回本

说明这款产品现金价值很高，另外每年现金价值按照3.5%年复利增值，写入合同，这个产品投保时通过计划书，可以看到未来某一年退保总共拿到多少钱。

二、南山松鑫享版与华夏、国寿产品对比分析

无论是保险理财也罢，还是终身寿险也罢，用于养老或财富传承，一是要安全，二是还是要看增值情况，收益太低也不行，看看跟华夏本公司其他产品和国寿产品对比情况：

华夏和国寿产品可以附加万能账户实现二次增值，这里按照保守中档4.5%万能利率来看：

前期三款产品收益差不多，但是随着时间推迟，搭配万能账户的理财产品复利增值优势更明显，长期收益更高。前面两款是预期收益，能不能拿得到不确定，南山松鑫享版是确定利益。

10年交费，南山松第28年翻一番；华夏福临门和国寿鑫福临门第24-26年翻一番。

这款产品短期收益还行，长期收益不是非常明显。

三、南山松鑫享版投保策略分析

上面分析过，这款产品短期收益比较高，但是一旦时间过长，没有万能账户二次增值情况下，长期收益不是很明显。

这款产品适合三年或五年短期交费，不建议选择10年以上交费，短期交费回本快，24年就能翻一番，对四五十岁的人或者给小孩投保，考虑二三十年内收益来说，投保相对更有利。

互联网重疾险在保障内容创新上不遗余力，从保障责任看，几款产品都有自身的优势……

百年旗下新出的康惠保2.0首创“前症保障”，保障的衔接性更好，变相降低了理赔门槛；超级玛丽Max2.0保障全，原位癌赔2次45%，性价比很高；优惠宝和嘉和保专注疾病保障，有很大的投保价值。

为了让大家更直接的区别这四款产品，本期文章主要分析三款产品的不同卖点、优缺点以及适用人群进行对比。

一、产品基本信息了解

二、不同点

1、重疾叠加赔

重疾叠加赔是在重症赔付之外，再额外赔付一定的保额，几款产品都自带叠加赔付功能：

从保障额度和限制条件看，康惠保2.0、超级玛丽Max2.0、优惠宝三款都很宽松，且赔的额度高达60%；而嘉和保就严格很多了。

2、癌症二次赔

都能实现癌症赔二次，但是在投保方式和赔付规则有差别，具体见下表：

特别注意：嘉和保有亮点，首次重疾为癌症，再次新发癌症，只要间隔1年，只有癌症的复发、转移和持续才间隔3年，而其他的都是间隔3年。

3、轻症隐形分组及疾病定义

三款都有不少轻症赔A疾病、不赔B疾病的做法，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

另外在高发重症对应的高发轻症承保上，在疾病定义上有差别，如下：

小结：嘉和保不保【慢性肾功能衰竭】，其他几款都保的很全；而超级玛丽max2.0高发的【轻微脑中风后遗症】定义严格。

4、承保期限和费率

除了优惠宝，其他的几款产品都是可以保定期到70岁，同样保额的情况下，交费会便宜很多，具体看不同年龄的交费价格：

5、其他特色保障

优惠宝和嘉和保在保障内容的创新上不如另外两款。

康惠保2.0版

（1）可选心脑血管疾病二次赔，心脑血管2次赔有两种赔付方式：

A、首次重疾为12种心脑血管疾病：间隔1年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔1.2倍保额。

B、首次重疾非12种心脑血管疾病：间隔180天后，罹患12种心血管疾病之一，也按1.2倍保额赔。

（2）自带前症保障：包含12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。虽然赔付15%保额不高，但易发生，且还有新增前症豁免，确诊免交余期保费。

超级玛丽max2.0

（1）可选添加心脑血管疾病二次赔，首次确诊重疾“急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症”1年后，再次确诊，赔120%；首次确诊3种心血管疾病之外的重疾180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

（2）原位癌可赔付2次，赔付45%保额，只是需留意第二次极早期恶性肿瘤需与初次确诊位于不同部位。

三、各自卖点和适用人群分析

1、优惠宝（适用人群广泛）

优惠宝保障责任全面且内容丰富，重症叠加赔付保障设计好，轻疾定义有宽有松，轻微脑中风定义比较宽松，癌症二次赔门槛低、赔付额度高，产品的性价比不错。

2、嘉和保（男性交费低）

嘉和保轻中重疾保障全面，重症叠加可以赔1.5倍，附加癌症二次赔条件宽松，最大的特点是男性交费比女性便宜，只是高发轻症定义严苛。

适合不看重轻症保障，预算有限的男士可以考虑。

3、康惠保2.0版（保障全）

目前赔付最好的叠加保障，无论是从赔付额度还是限制条件，都是最好的，加上宽松的癌症二次赔和创新的前症保障，险种特色明显。

适合有一定风险意识，注重保障衔接的群体。

4、超级玛丽max2.0（综合性价比高）

超级玛丽Max2.0保障好，不仅轻症、中症赔付比例高，并且在60岁前，确诊重疾额外赔付60%保额，性价比高。加上自带原位癌赔2次，可选心脑血管疾病保障，有一定的市场区分度。

如果家人有心脑血管疾病病史，身体健康的可以考虑提前配置。

国寿作为国内龙头保司，旗下的产品知名度高，背后有大公司撑腰，底气杠杠的。

康宁保C款是旗下返还型重疾，自由选择搭配两全，到期返保费，险种组合上，搭配如E康悦百万医疗险续保条款很好，大病住院费用无忧。不过保障内容和当前主流的消费型重疾险相比，差距很大。且交费不便宜……

本期主要分析：

1、康宁保在身价保障、医疗险上的优势

2、康宁保在交费价格、承保内容值得留意的地方

一、首先了解产品基本信息

康宁保C款和平安旗下的守护百分百在险种形态上类似，都是储蓄型重疾，具体看下基本信息对比：

二、主要的优势分析

1、身价保障高

附加康宁两全可以选择附加，也可以选择不附加。附加两全险，保至60、70、80岁平安届满且未发生主合同确诊的重疾，返还已交保费。平安到期领取满期金后，不影响主合同对于重疾的保障持续，保障本金安全。

发生身故，没有附加两全，重疾赔保费或现价取大。

附加两全返还所交保费的不同比例：18岁前返还所交保费和现价较大，18-41岁前赔160%保费，41-61岁赔140%保费，61岁后赔120%保费。

2、组合医疗险有优势

优质的百万医疗险需要续保能力强、承保责任全、免责细节无不合理。

康宁保组合的百万医疗险-国寿如E康悦都做到了，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不会因为理赔或者身体原因拒保，因此重疾+百万医疗险搭配，很好的保障了大病。见条款：

三、值得注意的细节部分

1、保障内容单一

只有单一的重疾保障，市面上重疾标配的轻症都没有。

轻症疾病作为重大疾病的“前奏”，疾病处于早期，理赔门槛更低，相对来说生存率更高。

不过能组合无免赔医疗险和保证续保的医疗险，发生轻症有医疗险兜底，也不用担心自己需要掏钱。总体来看，不影响关键的保障。

2、交费不便宜

看下不同年龄的交费价格：

储蓄型重疾，交费普遍比消费型重疾贵。而交费期越长，分摊到每年的保费越少，交费压力越小。

三、适合人群

作为一款返还型重疾险，有国寿品牌的加持，加上组合保障强势的医疗险，综合保障完善，适合预算充足，想要储蓄保险的群体。

产品点评：

国寿康宁保是返还型重疾险，返还额度高，组合长久呵护住院费用和如e康悦百万医疗险一起投保，康悦医疗险承诺续保，险种组合比较好，加上平安到期能拿钱，兼有保障和养老。

不过保费比纯保障的消费型重疾险贵，且疾病保障内容单一。