在日常生活中，孕妇产前可能面临各种风险，比如说不久前网红殴打孕妇，这是外部风险，孕妇自身也会面临如孕期血糖血压升高等问题，产后婴儿也会可能有各种不适症状，治疗费用比较高。

很多人想在孕前或怀孕早期就买一份孕妇保险，以防万一，然而保险公司对孕妇保险并不是很友好，孕妇投保要求怀孕少于7个月（28周），甚至更早，本期话题围绕孕妇保险，聊聊孕妇保险常见问题和常见险种。

本期分析包括：

1、一般医疗险为何不赔怀孕？

2、精选两款孕妇保险细节分析

3、投保孕妇保险注意事项

一、一般医疗险为何不赔怀孕？

现实中很多孕妇出现孕期糖尿病或高血压等并发症住院治疗，过去买的一般医疗险却不赔，原因何在？

答案：一般住院医疗险以意外或疾病住院作为给付条件，而怀孕是一种正常生理现象，既不是疾病，也不是意外（不会无缘无故怀孕），而怀孕导致的并发症也做除外责任，各家公司医疗险除外责任（哪些情况不赔）都有如下规定：

但是其中宫外孕是例外，像平安和新华等少数公司医疗险是可以赔宫外孕（子宫体腔内妊娠），宫外孕是一种疾病。

因此，只有专门的孕妇保险才有可能赔相关治疗费用。

二、精选两款孕妇保险细节分析

在保险市场，各家公司对开发孕妇保险兴趣不大，因为风险太高，这里找到两款，一款是平安幸孕星18母婴医疗险，可以报销怀孕期间治疗费用；二是安联财险小幸孕母婴保障计划，先看产品基本信息：

孕妇保险概括起来有三大痛点：

1、投保困难，可供选择险种少

投保困难，有两个方面，一个是可供选择的险种少，商业保险公司开发产品首要是能够盈利，对风险无法预估的孕妇保险产品，开发很少。

另一个就是健康告知困难，概括起来就是怀孕前身体健康，怀孕后各项检查指标正常，要是有孕期高血压之类，肯定不能投保，此外胎儿也要正常。

2、理赔困难，保险责任有限制

一般常见医疗险，是以住院作为前提，理赔门槛很低；但是孕妇医疗险可不是孕妇身体不适住院就能赔，如平安幸孕星孕妇特定疾病住院医疗险，要求必须是合同规定的26类疾病住院才能赔，且还有1000的免赔额。

安联小幸孕也是一样，疾病手术医疗费用最高达8万，但是必须是婴儿畸形手术才能赔，其他情况最多就是津贴。

3、价格昂贵，大龄投保不划算

如果孕妇年龄在30岁以前，那交费也就千把块钱，大龄投保像36岁以后，买个靠谱一点的孕妇保险，价格甚至好几千，理赔还有各种限制，保障不划算。

孕妇保险也有一些亮点：

平安幸孕星最大的看点就是婴儿住院医疗保险，有1000免赔，但是最高有3万额度，虽然是母子共保额，但是这个没有设前提条件，但是只保出生后15日内。

安联小幸孕的看点在于身价保障较高，最高20万身价，还有各项津贴，整体交费并不贵。

三、投保孕妇保险日常注意事项

孕妇保险如果用一句来形容，那就是花了大价钱，买到高保额，但是理赔各种前提条款限制，不用妄想孕妇和婴儿什么情况都能赔。

总体上看，投保孕妇保险：

1、谨记医生叮嘱，好好保养身体，提前规避风险是最好的保险。

2、怀孕前，优先投保常规重疾险+一般医疗险，虽然怀孕和孕期并发症医疗费用不赔，但是常规重疾险有身价保障，怀孕只是人生一个小的节点，最担心的是万一怀孕产生后遗症，影响后续常规重疾险和医疗险投保。

3、孕妇保险价格昂贵，保障范围有限，整体性价比不高，买低端版，额度不高不管用，买高保额，价格贵，量力而行，如果投保需看清保险责任。

注意：网红殴打孕妇，造成伤害，这种情况下即使孕妇有保险，由于是第三者造成的，保险公司一般要求由肇事者先赔。

新华青少年多倍保，重疾保70类，赔7次，分5组，赔保额；轻疾保50类，赔6次，特疾保6类，赔保额20%；

天安爱守护重疾险，重疾保106种，赔6次，分6组，赔保额；中症赔付2次，赔保额50%；轻疾保35类，赔4次，依次递增保额的30%，35%，40%与45%，相当于有市场区分度。

区别一：交费期限有区别

两款产品同属于轻重疾多次赔付的计划，但在交费期限上，天安人寿爱守护杠杆效应要做的更好，最长可支持30年交费；

而新华青少年多倍保可供交费的最长时限为20年，同样保额基础下，爱守护能用每年最少的成本，博取最大的保障，详见价格对比：

区别二：承保范围有区别

1、轻疾赔付定义与比例：

新华青少年多倍保：轻症保50类，赔5次，赔保额20%，承保种类广泛，常见的轻疾如【轻度脑中风】、【不典型的急性心肌梗塞】、【视力严重受损】等都包括。

但有两个“缺陷”，分别是：“单次赔付不能超过20万元”与“轻疾赔付占主保额”，跟不上主流重疾险不分组，无金额赔付限制。

天安爱守护重疾险: 轻症保35类，赔4次，依次赔保额30%、35%、40%、45%，赔付极高，意味着保200万保额，患轻疾第一次就可赔60万元，新华青少年多倍保因受限20万元赔付限制，赔付比例远远不及爱守护。

虽然轻症承保种类国家无统一标准，对于承保种类多少和定义不做规范，有些险企宽松，有些险企严苛，均属于正常情况，无需过于在意。

2、重疾与其他保障范围区别：

爱守护重疾险和新华青少年多倍保在承保责任上非常丰富，比拼不分伯仲；

前者提供了中症保障，赔付2次，额度高达50%；后者则覆盖了6类特疾+前十年关爱金额外保责任，均属于两款产品的各自特色，在这里不作出过多累赘了。

来区分一下它们的核心点---“重疾多次赔”：

两款产品都提供了赔付多次承保责任，且两者的加分项均把“恶性肿瘤单独分组”，值得点赞！

众所周知，针对分组的重疾险来说，若一组中一种疾病理赔了，那么该组的其他疾病全都不能赔付了，对比细节的话，做的更优的是“新华青少年多倍保”，在第一组癌症里，爱守护赔1次，但多倍保它实施的是3次赔付，十分点赞！

区别四：附加医疗险不同

医疗险的实用性比重疾险强，通过社保医疗报销之后，剩余的部分可报，不做疾病规范限制，但续保问题一直是住院医疗险的不可忽略的“疼点”。

新华住院无忧医疗对于续保有保障，可续保5年，但整体额度只有2万元，额度非常少，生病住院有可能一次用完，如用户交20年，剩余的年限用着不够。

天安爱守护重疾险并不提供住院医疗险，但自带“住院关爱金补贴”，每年以90日为限，报销为保额*0.1*住院天数，举个栗子，假设投保50万元，重疾住院30天，那么，可获取报销为：50万元*0.1保额*30日，报销补贴为1.5万元；

看似非常理赔数字非常可观，但实质有缺陷，患上重疾时赔付，必须扣除住院津贴部分，需特别注意。

区别五：身故保障有区别

爱守护重疾险在身价保障上比新华青少年多倍保做的更好，赔付详情如下：

产品总结：青少年多倍保传承了新华人寿加量赔付的优势，且在重疾分组中做到了更贴心，但在身价保障、附加医疗险、轻疾赔付上都有不如意的地方。

相对比，爱守护重疾险杠杆比例做的更好，重疾分组虽然不如新华青少年多倍保那么细致，但身价保障非常给力，后期如果不在乎住院津贴占主保额的话，性价比还是非常有优势。

生活中对不少人来说，保险还是一个很模糊的概念，不同险种到底有什么区别？到底保哪些东西，往往一知半解。根据网友提问，简明分析一下重疾险、意外险和百万医疗险。

本期分析：

1、重疾险、意外险和百万医疗险基础知识

2、三种险种日常在家庭保单规划中的应用

一、重疾险

重疾险也叫做重大疾病保险，俗称收入损失险，是由南非外科医生巴纳德发明的，他发现医生可以救一个人，却不能救一个人的经济生命。

很多人因为生病，长期不能上班，收入减少甚至中断，这时候家里孩子要上学、父母要养老、家庭要开支，此时需要一笔应急钱。

重疾险发生约定疾病，提前给付，重疾理赔款刚好可以解决家庭一些开支问题。

需要注意：

1、重疾险，优先给一家之主，也就是最赚钱的那个人买，重疾险低保费高保额，是防止因病致贫的利器。

2、重疾险理赔要求很高，除了早期癌症和恶性肿瘤确诊既可以申请，其他疾病要求很苛刻，比如脑中风后遗症要180天后，符合约定情况才能赔。

3、搭配医疗险一起投保，医疗险解决住院费用报销问题，重疾险解决因病收入减少，用来养家的问题。

二、意外险

意外是指突然发生的非本意的来自外部的伤害，如猫爪狗咬，摔伤等，日常自杀不赔，因为自杀是有意行为，而不是非本意。

意外险由意外伤害保险和附加意外医疗险组成。

意外伤害赔的是伤残和身故，提高身价保障。

意外医疗赔的是意外门诊或住院费用，补偿收入损失。

需要注意：

意外医疗险不单独卖，只有买了意外伤害保险以后，才能以附加险形式投保。

三、医疗险

分为一般医疗险和百万医疗险。

一般医疗险，无免赔，意外或疾病住院即赔，理赔门槛低，但是额度不高，一般不报销自费药。

百万医疗险，一般有1万免赔额，理赔门槛高，小病用不上，但是可以报销自费药，额度高，住院用来应付大病。

需要注意：

续保条款是医疗险的生命线，要是不能顺利续保，其他一切都是浮云。

各大公司最好的医疗险都是附加在重疾险上投保，不单独卖。

简要总结：

重疾险，解决的是养家的问题

意外险，解决意外门诊费用报销，意外身价保障问题。

医疗险，解决的是住院费用报销问题

二、三种险种日常应用

在一个家庭中，有一个家庭保单规划的万能模板，一般家庭中：

大人：身价、重疾险+附加住院医疗、百万医疗险（有公费医疗，可以不买医疗险）

小孩：有两种规划，

第一种：一般医疗险+百万医疗险。（小孩不需要挣钱养家，买好医疗险，大病小病全报销费用，不给父母增加负担即可，经济压力大的家庭可以考虑）

第二种：身价、重疾+住院医疗险+百万医疗险（孩子年轻，买重疾险非常便宜，可以从小就买好，真的发生重疾，不但费用可以报销，还有重疾理赔款，自然也好）

少儿国寿福优享版，保100类重疾，30类轻疾，轻疾赔1次，15类少儿特定重疾额外赔基本保额，加上长期意外险最长保至75周岁，自驾双倍，公共交通三倍赔。

新华青少年多倍保，保70类重疾分组赔7次，分组合理；轻疾赔5次，每次20%，但轻症对应同组重疾会占主保额。

区别一：交费期限不同

少儿国寿福优享版，针对老客户，少交1年保费，但交费方式固定，只提供了19年交费；

新华青少年多倍保，对不同用户提供了3种交费方式；

在保额相同的前提下，少儿国寿福优享版附加了长期意外险，每年保费还是实惠不少：

区别二：产品承保责任不同

1、轻症角度：

新华青少年多倍保：提供轻症多赔，但有两大不可忽略的“痛点”， “单次赔付不能超过20万元”和“轻疾赔付占主保额“；

少儿国寿福优享版：轻疾赔1次，取消了“赔付限制不能超过10万”的规定，且轻疾额外赔。

从赔付次数来看，新华青少年多倍保多次赔肯定优于少儿国寿福优享版，但在赔付比例上，少儿国寿福优享版不做限制，更利于为孩子高额投保。

2、重疾角度：

多次赔付的概率高不高，另当别论，但少儿国寿福优享版是单次赔付的重疾险，结果逊色于新华青少年多倍保赔付7次的，毕竟第二次患上重疾的可能性不是等于0;

值得一提的是新华青少年多倍保在重疾赔付上，它把高发的恶性肿瘤单独分组，可赔3次，是个加分项，十分贴近国情。

3、特定疾病角度：

对于少儿高发的白血病，两者都能赔付，但又存在各自的不足，如0周岁孩子投保50万，患上白血病，赔付如下：

少儿国寿福优享版，特定疾病额外赔保额，看似能赔100万；

其实不然，对于白血病，国寿对于定义是【自体造血造干细胞移植】，其实仅仅是白血病治疗手段的一种，理赔门槛不低。

新华青少年多倍保，特定疾病赔付保额20%，对于白血病赔付能多赔10万，额度较少，但确诊就赔，理赔门槛低、，更容易获取理赔。

区别四：附加意外与医疗险区别

新华青少年多倍保，不提供附加意外险，而长期医疗险虽可续保5年，但存在很大的漏洞，总额度只有2万；

如今上趟医院，住院一星期，2万元额度很可能一次住院就用完，剩下的这些年，健康保障缺口较大。

少儿国寿福优享版，同样长期医疗险也存在BUG，不保证续保，假设发生慢性病，第二年有可能拒保，用户健康保障同样缺失；

但它家的附加意外险别具一格，可保至75周岁，且保额赔付非常高，客运身故3倍赔，满满都是优势。

区别五：身故保障不同

根据监管要求，18岁之前身故给付保费，是可以理解的，但不论未成年还是18岁之后，两款产品对于身价赔付的保障有区别：

产品点评：少儿国寿福优享版在特定疾病赔付上实施的双倍赔，不过对于儿童高发的白血病定义不尽人意；

但附加长期意外险可保到75周岁，对于孩子长大成人之后，所面临的意外风险可保的很全面，市场区分度鲜明。

新华青少年多倍保是多次赔付的重疾险，在交费上比少儿国寿福优享版要贵，对于白血病赔付定义宽松，但额度不高；

其次，在住院医疗险和身价保障有缺陷，也是家长投保需要稍微注意的地方。

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深度分析：国寿福优享版重疾险

华夏常青树少儿版，保终身，提供150类轻重疾保障，轻症赔3次，赔保额30%，覆盖了少儿特定疾病25类，能获取2倍保额。

新华青少年多倍保，保70类重疾分组赔7次，重疾间隔1-5年；轻疾赔5次，每次赔保额20%，无中度重疾，但是重疾分组中将癌症单独分组，且赔3次。

区别一：承保责任不同

在轻重疾、特定疾病与其他核心保障上，两款少儿产品是有较大不同的：

1、轻疾赔付不同：

0岁孩子投保50万元保额，不幸患上轻症，赔付比例如下：

华夏常青树少儿版：赔3次，赔保额30%，则每次赔付15万元，50万元重疾责任继续有效。

新华青少年多倍保：赔5次，赔保额20%，则每次赔10万元，且同一组内重疾理赔会减去保额；

那么患上同组重疾就只有（50万元-10万元）=40万的赔偿，且还需要注意的是，保额有限制，每次还不能超过20万元，需要留意。

小结：华夏常青树少儿版不仅赔付比例更高，没有轻疾赔付占主保额的规定，更不存在保额有限制；

相比之下在轻疾病方面赔付会更占上风一些。

2、重疾赔付有差异：

新华青少年多倍保是多次赔付的重疾险，比华夏常青树少儿版单次赔付要好；

毕竟孩子的一生非常长，假设大病治愈率越来越高，初次大病愈后，再次患病的可能性也并不是不存在。

虽然新华多倍保少儿版赔7次的设计，带有一定噱头，一生中患7次重疾，此娃儿命运多么坎坷………这种设计还是持保留态度。

但它的重疾分组做的相当理想，把高发的恶性肿瘤单独列出为一组，还可赔付三次，是最大的“加分项”，十分贴近国情。

3、特定疾病赔付有区别：

少儿阶段频率最高的重疾为白血病，而两款产品都除“binet分期方案A程度的慢性淋巴细胞白血病”不在承保范围内之外；

其他种类的白血病则是“确诊就赔”，比较人性化。

若0周岁宝贝投保50万元保额的产品，赔付比例是有区别：

1、新华青少年多倍保：特定疾病赔付保额20%，白血病额外赔10万；总共可获取60万元赔付；

假设在合约前十年患上此类疾病，则还可以另外加50万元关爱金，则总共获取赔偿金110万元。

2、华夏常青树少儿版：特定疾病赔付保额，则白血病赔付为50万元；总共可获取100万元赔付。

总体来说，在特定疾病赔付比例和种类上，华夏常青树少儿版不仅保的更多，且赔付的更高，但若在前十年之前患上重疾，新华青少年多倍保“加量”赔付的优势更突出。

区别二：附加住院医疗险不同

对于体弱多病的孩子而言，住院医疗险的实用性往往高于重疾险，肺炎、哮喘住院，都是一笔不小的开销，但达不到重疾理赔的门槛；

而附加住院医疗险对于疾病不限门槛，更能保障孩子健康无缺口。

华夏2014住院医疗险可续保5年，额度每年2万元保额，通过社保报销后，这种医疗险还是够用。

新华住院无忧虽然也是可以续保5年，但5年之内的总额度是2万元，严格控制了保险公司的风险，对于身体虚弱经常住院的孩子来说根本不够用。

区别三：身故保障不同

对于不少险企来说，在研发少儿保险保18岁之前保身价保障时，往往都会遵循规定，不会太高；

但成人身价区别较大，这两款产品不论在18岁之前还是成年之后，身价保障区别较大，详见图：

区别四：投保人豁免不同

投保人豁免，一般体现在夫妻互保，父母为孩子投保上;

为宝贝选择重疾险，投保人豁免是极为重要的，而真正意义上的豁免，包括了失能、身故、重疾与轻症四项：

华夏常青树少儿版可附加投保人豁免， 轻症/重疾/身故/失能豁免都提供；保障全。

新华青少年多倍保也可附加投保人豁免功能，覆盖了失能、身故豁免，对于较关键的轻症和重疾并不能豁免，保障上有小缺失。

区别五：投保特色与定价不同

新华青少年多倍保：因遵循的是多次赔付的设计，每年投入的保费并不美丽，较为适合希望孩子有多层保障，且家境殷实的家长投保。

华夏常青树少儿版：核心保障全，轻症赔付比例高，每年交费情况性价比较好，少儿阶段保障较强，适用于需要为孩子保障且工薪阶层家庭投保。

两款产品价格对比详情如下：

产品点评：新华青少年多倍保虽然多次赔付、十年加量赔付的概念非常好，市场区分度也高，但附加住院医疗不够，身价保障有缺陷、投保人豁免不全等现象，也必须重视。

想比之下，华夏常青树少儿版虽并不提供多次赔付的方式，但核心保障够，轻疾与少儿特定疾病赔付比例高，附加住院医疗险也得力，在投保人豁免齐全的基础上，关键是性价比更好，两者对比，整体更物超所值一些。

友邦全佑一生倍健康，保8类轻疾，34类重疾，重疾分四组赔三次，三种儿童特定重疾额外赔20%，22岁前白血病额外赔保额50%。

新华多倍重疾青少年版，保50类轻疾，70类重疾，重疾分组多次赔，轻疾和重疾共保额，特定疾病额外赔，前十年重疾额外赔保额。

区别一：产品豁免条款不同

两款产品豁免条款都有缺陷，只是各不相同。

友邦全佑一生倍健康无论是投保人还是被保人，都没有自带轻疾豁免。轻疾豁免还是近两年重疾险才有的，友邦这款产品是2015上市的，没有轻疾豁免，可以理解。

新华的多倍重疾青少年版，要理赔达到基本保额后，才能豁免，单次轻疾赔付也不能豁免保费，其条款是：

区别二：产轻重疾保障不同

两款在轻重疾保障上都有明显不足。

友邦全佑一生倍健康

1、只保8类轻疾，34类重疾，像轻微脑中风、冠状动脉介入、早期病变等等还是可以赔，重疾也包含常见重疾，

2、但轻疾不包括不典型心肌梗塞，且轻疾保障有年龄限制，75岁后就没有轻疾保障。

新华多倍重疾青少年版

1、保70类重疾，50类轻疾，没有年龄限制

2、轻疾分组赔付，且每一组轻疾和重疾共保额，就是轻疾赔付后，本组内再发生重疾理赔，要扣除已经给付的轻疾额度，比如说保额30万，轻微脑中风赔了6万，发生严重脑中风后遗症，只赔24万，其重疾赔付规定是：

每一轻疾赔付不超过20万，限制了大额保单权益。

区别三：产品医疗险设置不同

友邦的添益B无免赔医疗，可以保证续保3年，但是尊享智选康惠 百万医疗险免赔额5000，但是续保每年审核，其续保条款是：

新华附加住院无忧虽然是累计额度，但是可以保证续保五年，加上康健华贵B百万医疗险，新华的百万医疗险康健华贵B也是续保每年审核。

其续保条款是：

医疗险搭配上两家公司差别并不是很大，医疗险投保前都要了解一下续保审核规则。

区别四：产品亮点不同

友邦多倍重疾很大的亮点在于：

1、22岁前白血病额外赔保额50%，白血病是少儿第一大高发重疾；

2、60岁后有护理金，生活不能自理时，每月给付护理金，相当于把保额提前给客户，友邦产品一般都有次条款。

新华多倍重疾青少年版亮点在于：

1、特定重疾额外赔，其中含白血病，赔保额20%，无年龄限制

2、前十年重疾额外赔保额，意味着买的30万保额，如果承保前十年发生重疾，可以赔60万。

产品总结：友邦这款少儿重疾险，值得留意的就是轻疾数量不多，没有自带轻疾豁免。

新华这款产品住院问题就是轻重疾叠加次数多，但是轻疾赔付后，影响同组内重疾赔付额度，豁免条款苛刻。

消费者投保前心中有数。

百年人寿推出的康惠保与康多保重疾，是该险企根据不同用户需求，研发的“高低定价”策略，迎合消费者健康保费市场的两款产品。

康惠保主打“灵活性+性价比”，保130类轻重疾，核心保障强，但无身价保障，可投保价格非常低；

康多保主攻“多赔+高额赔”，保155类轻重中症，承保全面，身价保障有特色，每年交费比较高；

那么，不同的需求应搭配不同的方案，百年人寿康惠保和百年康多保对比，区别在哪里？我们先来看看评测图：

相同点一：杠杆比例都好

百年人寿的这两款产品，虽然交费期限略有差异，但两者都可以支持30年交费；

意味着从风险保障角度看，拉长缴费期，用最少的资金，撬动最高的杠杆效应；

这是两者的优势，感受下两款产品分别决定20年与30年交的区别：

相同点二：都无附加住院医疗险

只投资重疾险，对于被保人的健康风险漏洞较大；

众所周知，除了恶性肿瘤与早期癌症可“确诊即赔”外，其他疾病，如植物人状态、终末期肾病条件都很苛刻。

不少主流保险公司往往将医疗险+主险重疾险一起销售，为的就是更好保障用户的健康。

附加住院医疗险，不设疾病种类，理赔门槛低，通过社保就能报销。可这两款产品都不匹配此类险种，需要额外留意。

区别一：承保期限和特色不同

百年人寿康多保是一款终身重疾险；

而康惠保可选择保至70岁或终身，承保更加灵活，不用像康多保一样固定终身。

重疾险高发年龄阶段在40岁至70周岁之间，选择康惠保可保障至70岁，在成为家庭主力军的年龄尽量做大保额，抵御人生风险。

区别二：承保责任不同

（1）轻疾角度出发：

相比之下，康多保多次赔付比康慧保单次赔付肯定更好，且康多保赔付比例是递增形式，【备注：赔保额35%、40%、45%】，如客户投保100万保额，患早期癌症，依照合同约定：

康慧保：赔1次，赔保额25%，则结果为100万元*25%=25万元；

康多保：不分组，不同疾病赔3次，赔首次赔100万元*35%=35万元；

康多保承担的风险要更大，赔付比例更有利于用户。

（2）重疾赔付方面：

与轻疾赔付同理，多层赔付是好于单次的，它的优点是得了一次重疾，理赔后权益不终止………

那么，原则上来说，康多保优于康慧保，但实质确有较大差异。

多赔重疾分组很关键，日常6种高发重疾覆盖了：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、重大器官移植术，占据了重疾理赔80%-85%。

不少优秀的重疾险单独把最高发癌症分为了一组，但康多保分组状况并不理想，把【恶性肿瘤】与【重大器官移植】放在了一组，拉高了理赔门槛。

小结：康多保轻重疾种类与赔付都比康慧保要好，且还增加了中症赔付，承保更全；

但需注意，重疾分组的状态并不好，如今多次赔付的重疾险里，合理分组要>赔付次数的。

区别三：身故保障有区别

百年人寿康慧保，非常有价格优势，但无身价保障，与康多保对比，差别明显：

毕竟市面上大多数产品，未成年人的身故保障只退保费或赔保额2倍，而如图所示，不难看出，康多保18岁之前的身价保障做的非常有特色。

产品点评：百年人寿康惠保和百年康多保对比，用一句话来形容则是“一千个人眼中有一千个哈姆雷特”，需求不同，解读不同，不能相提并论。

简单点来说，百年人寿康惠保，投保和承保方式灵活，核心保障够，赔付也中规中矩，关键是便宜，虽然身价保障和附加住院医疗险有缺陷，但非常符合经济条件有限，需要保障的人群。

而康多保杠杆比例也做的好，虽然在分组和附加医疗险上有不足，但赔付比例好，未成年人身价保障有特色，保的很全，在同类产品中还是有一定区分度，适合需要多次赔付的人投保。

泰康健康有约2018PLUS是泰康养老险公司企业优惠专享计划推出的产品，保160类轻重疾，而PLUS英文翻译过来就是：增加，而增加的部分就是终身意外险，最高赔10倍保额，保终身，消费者可选择购买。

从价格上看，这款产品只有跟泰康养老公司合作的企业员工和家属才可以投保，且是一起买，类似于团购，价格肯定要比普通重疾险优惠。

从条款上看，这款重疾险继承了泰康人寿健康百分百C+（165类轻重疾）和全心健康计划（意外保至80岁）两款产品的核心优势，轻重疾保障范围广，意外保的更长。

那么博采众长+价格便宜=值得买吗？

本期产品分析，主要看健康有约2018PLUS跟泰康人寿主打产品健康百分百C+对比，讲一下比较优势和值得注意的细节。

先看下产品基本信息：

通过图表可以看到：

一、泰康健康有约2018PLUS主要优势：

1、交费价格便宜

30岁投保，同样保额，同样交费期限情况下，泰康健康有约2018PLUS便宜了近1000块钱，这个价格其实在常规重疾险中属于非常低。如果选择30年交，或交至60岁，价格还要更便宜，看下价格对比：

2、产品区分度高

这种区分度关键在于可以附加终身意外险，最高保额20万，但是自驾公共交通赔9赔保额，意外身故可以赔180万，还可以赔网约车、出租车、自然灾害意外，保障期限长，可以保终身，保障范围广。

市场上如平安福、国寿福长期意外最长保至80岁，且同样交费情况下最高只有3倍保额赔，不保网约车。

如果是一家之主，经常开车，这款终身意外险具有明显优势。

3、投保年龄、交费期限宽松

这款产品最长支持70岁投保，且交费期限可以选交至60岁，如果年纪轻，选择长期交费，每年交费压力小，且有利于发挥轻疾豁免优势，发生轻疾可以豁免后续保费。

二、泰康健康有约PLUS细节分析：

1、意外保险保额和理赔有限制

这款产品附加终身意外险，赔的很高，动辄9倍保额赔付，但是少儿最高投保2万保额，成人最高20万，意味着成人最高赔180万，75岁以后只赔基本保额，不再有多赔赔付。

2、附加医疗险缺失

泰康人寿渠道可以附加健康无忧住院医疗险，无免赔医疗，可以保证续保三年，搭配健康尊享B+百万医疗险，投保前两年有续保审核，第三年，日常疾病住院报销全靠医疗险。

泰康养老险渠道健康有约2018PLUS可以搭配泰康为i保百万医疗险， 能够承诺续保，不会因为理赔会健康变化拒绝续保；但是是否能够搭配保证续保的无免赔医疗险，不一定。

（日常用的最多的就是无免赔医疗险，没有可靠的无免赔医疗险，实用性就比较低）

如果只是保轻重疾和终身意外险，没有附加医疗险，这款产品实用性大幅下降，各家保险公司最好的医疗险是捆绑销售，不能单独投保。

3、投保人豁免

这款产品往往是员工给自己和家人投保，投保人豁免就很重要，泰康健康百分百C+是有全面的投保人轻疾、重疾、身故等豁免，非常人性化。而这款健康有约在产品介绍中，没有看到投保人豁免条款。

产品总结：消费者如果想买健康有约2018PLUS，先搞清楚两个问题，一是这款产品是否可以附加住院医疗险，二是是否可以添加投保人豁免。

假如这款产品不能附加医疗险，只是个半裸险，日常疾病或意外门诊或住院费用都不能报销，只是保轻重疾和意外，投保价值所有下降，买泰康人寿渠道销售的健康百分百C+或全心健康计划更靠谱。如果消费者只考虑重疾保障，那么这款健康有约PLUS具有相当的性价比优势。

太平洋保险是国内四大上市保险公司之一，同时拥有多元化的保险服务，在每月的保费收入排行榜中稳居前三。

依托全国网点和客户资源多的特性，可谓是多财善贾。

旗下不仅有高端重疾险金佑人生2017 ，更有保费更便宜，取消了轻疾不占主额的金诺人生2018。

对比金佑人生2017 ，金诺人生2018更有独一无二的魅力，定价更实在，承保种类更多。

同样承保150类轻重疾的还有常青树全能版与太平福禄康瑞2018，与金诺人生2018对比，哪款更好呢？本期看点：

• 三款产品综合比较分析

• 金诺人生2018缺陷分析

• 三款产品附加险对比分析

选择常青树全能版、太平福禄康瑞2018进行对比，是三款产品的产品形态颇为相似，同保50类轻疾，100类重症，都拥有轻疾赔付比例赔付保额20%，通过比较，来看下三款产品信息：

一、三款产品综合对比分析：

（1）承保疾病数量上来看：如图所示，三款产品承保数量相同，都覆盖了保监会规定的25类常见重疾，虽然轻症的定义和疾病划分虽然各家保险公司都有不同，理赔条件有宽有松，消费者做到心中有数即可。

（2）从身价保障上来说：太平福禄康瑞2018与金诺人生2018一样，未成年之前身故赔保费，18岁后赔保额。

三款产品里，做的最好的莫过于华夏常青树全能版，成年之后的身价保障是在保费、保额、现价三者取大，意味着有可能大于保额赔付。

二、金诺人生2018细节分析：

在同类产品中，金诺人生2018交费不美丽，还有一些需要值得留意的地方：

1、轻疾条款：

（1）定义：

对于【轻微脑中风】金诺人生2018要求六项基本生活能力中一项或两项丧失；福禄康瑞2018要求两项或两项以上，而华夏常青树并未对其生活能力作出要求，其约定是：

相对比之下，金诺人生2018对于【轻微脑中风】定义要好。

但针对轻症高发的【不典型心肌梗塞】，金诺是四项疾病只赔其中一个；

福禄康瑞2018是三种疾病赔一个，华夏常青树并不提供。相对而言，太平福禄康瑞2018在这项保障上要更好一点。

（2）疾病种类：

金诺人生2018在轻疾种类覆盖上有缺失，“轻疾种类大幅度重叠，多项疾病只赔一次”，疾病滥竽充数现象较为严重，且约定是：

①【不典型心机梗塞】和【冠状动脉搭桥手术】【激光心肌血运重建术】【微创动脉搭桥手术】四项只赔一个；

②【视力严重受损】【单目失明】【角膜移植】三者只赔其一；

③【单耳失聪】【人工耳蜗植入术】二者赔一个；

④【病毒性肝炎导致的肝硬化】和【慢性肝功能衰竭】二者赔一个。

2、附加医疗险保障有缺口：

三家保险公司都是国内中流砥柱，在主险存在的同时，都合理搭配了附加医疗险，让重疾险不再单纯是“裸险”；

附加医疗险保平时意外与住院医疗，对于体弱多病的患者来说，用处极大；

在每家险企医疗险是理赔大头的基础上，续保问题则是“老大难”了。

太保心安怡住院医疗，不保证续保，年年需审核，按照条款来说，有可能续保有可能不续保，就怕慢性病患者，第一年报销了较多的费用，第二年不再续保，其条款如下：

百万医疗险乐享2018款主险续保每年审核，但有特别约定，续保不会因为上一年度的身体状况而拒绝理赔，那么意味着承诺续保，加上有住院代垫功能，能缓解消费者的经济压力，从实用的角度来说，太保乐享2018款十分有特色，对于大病患者非常有利。

3、每年投保价格无优势：

金诺人生2018在同样的年龄与保额下，每年交费不便宜，参考其他两款产品对比，在同质产品里，完全没有价格优势，如图：

4、重疾险比较常规：

值得留意的是：目前来说，单次赔付的重疾险虽然也是可以一次性给付，但投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

三、金诺人生2018主要优缺点一览表：

产品总结：常青树全能版、太平福禄康瑞2018和金诺人生2018三款产品，其实同质现象较严重；

而最有特色的是常青树全能版，不仅身价保障好，且80岁保费有返还。

太平福禄康瑞2018四平八稳，不过关键在保费最便宜，还是有竞争亮点。

但太保金诺人生2018性价比不高，虽然0免赔医疗险在续保审核上消费者需要留意，但百万医疗险非常有特点，对于大病患者十分有利。

日常生活中，老百姓买保险，就像逛菜市场一样，问价格、比条款、看险种，一百个人就有一百种看法，但是当一百个人生病躺倒病床上时，对保险的看法都是惊人的一致：“我这次住院费用能不能报？报完以后明年还能继续报么？”

老百姓不经意的话反映一个道理：医疗险是最能体现保险的意义，也是日常应用最广的险种，好的医疗险能加深消费者对保险的认知和理解。

太平医无忧医疗险优点是：无免赔、可以报自费药、额度可选20万或50万，自带住院津贴，最高保至80岁，这是优点，毋容置疑。

但这款产品不保职业病、不赔食物中毒、药物过敏等疾病，免责范围广，本期产品分析既介绍其优点，对这款产品在续保条款、报销限制、免责范围（哪些情况不赔）方面缺陷，也一一分析。

先看产品基本信息：

通过图表，先介绍一下优点：

1、无免赔：只要住院哪怕花200元也可以报销，不会扣除免赔额，像社保就有免赔额，也叫起付线，说明理赔门槛低。

2、可以报自费药。住院花费进口自费药，是要这种疾病必须要用的，就可以报销，比其他公司只能报社保用药要强。

3、自带住院津贴，不需要单独买。住院每天补贴100或200元不等

4、最长保至80岁，其他公司无免赔的医疗险，一般保至65岁、70岁，很少能够保到80岁。

说完了优点，讲一下缺点：

1、续保条款不清晰

这款医无忧医疗险续保条款只讲清了续保流程和收费，并没有讲续保审核，往往带来一些问题，其续保条款是：

举个例子：

客户刘先生买了太平医无忧， 11月发生突发脑溢血，住院治疗，医疗险12月到期，面临续保审核问题，保险公司续保了，脑溢血需长期治疗，意味着后续百分百会发生理赔，这个时候保险公司可能续保，也可能把脑溢血做除外责任，或者干脆拒绝续保。

常见的续保审核明确的医疗险条款类似以下形式，会把保证续保明确写入合同，就如下面的形式：

这种医疗险在保证期内不用担心续保审核问题，更为可靠。一般住院医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保3年或5年的医疗险，相对于慢性病患者、和经常生病的人更为有用。

2、报销有严格限制

这种限制反映在两个地方：一是同一疾病每年报90天，超过天数的治疗费用不赔；二是20万或50万额度限制，同一年超过20万或50万，合同终止。

3、免责范围广，很多情况不赔

这里罗列的情况是其他公司可以赔，但是太平医疗险不赔的情况：

如职业病、宫外孕、食物中毒、药物过敏、未明确诊断的疾病等等，看看部分条款规定：

产品总结：太平医无忧医疗险，优缺点都比较鲜明，所以这款医疗险在保险市场上算是比较有特色，但是并不是最好的医疗险。