福临门吉祥版是华夏最新的保险理财产品，保终身，第五年开始每年返还基本保额，给付金额确定，80岁还可以返还保费。

这款产品如果累计交费超过15万，可以搭配金管家钻石增强版万能账户，保底利率3%，目前实际利率达到5.75%，长期保持高利率，整体上预期收益相对较高。

本期产品分析：

1、简单三步，教你学会看理财产品好坏！

2、华夏福临门吉祥如意版和同类产品对比分析

3、华夏人寿目前偿付能力及经营情况

一、简单三步，带你学会看理财产品好坏

日常看到保险理财产品，无论是大公司还是小公司，无论是银保理财还是业务员、经纪人渠道销售，规则都一样，消费者眼睛不要盯着返还金或者定价利率之类的数据，而是要：

1、看现金价值，也就是退保金，保险理财第五年开始返还，前面犹豫期内可以全额退保，过了犹豫期退现金价值，通过现金价值可以判断回本时间，可以很清楚知道要是不要了，退保可以退多少钱，心中有数。

2、看生存总利益，就是未来到了某一年如果退保总共可以退回多少钱，这个指标可以非常准确判断产品与同类产品收益差距。（理财产品说白了就是看收益）

3、看公司经营情况，如果保险理财带有分红和万能账户，那么就要时刻关注公司经营情况，尤其是盈利情况，只有持续盈利，经营稳健，才有稳定分红，万能利率才会比较高。

二、华夏福临门吉祥如意版和同类产品对比分析

选择的参考对象包括过去华夏比较热门的福临门盛世加强版和国寿鑫福临门，通过对比很直观看到，产品本身预期收益水平。

福临门吉祥如意版，如果累计交费大于10万，搭配金管家普惠版万能账户，保底利率2.5%，目前实际利率4.7%；

福临门吉祥如意版，如果累计交费大于15万，搭配金管家钻石增强版万能账户，保底利率3%，目前实际利率5.75%；

由于保险公司实际经营情况的不确定，从长远来看，很少有公司长期保持高利率，按照保守的4.5%中档万能利率预计比较中肯。

看下对比数据情况：

1、按照4.5%利率，这款新的福临门吉祥如意版，虽然回本时间跟同类相近，但是长远的预期收益，无论是跟华夏老产品还是同类产品，生存总利益明显偏低，说明这款产品现金价值不是很高。

2、华夏金管家万能账户保底利率高，追加投保初始费用低，手续费1%，同类其他公司要2%-3%，非常有利于追加万能投保：

目前万能实际利率比较高，达到6%，通过追加投保，预期收益相对更高：

三、华夏偿付能力及经营分析

华夏近年来偿付能力长期保持较低水平，偿付能力反映保险公司资金偿付应付保险金的能力，一般综合偿付能力低于130%时会被核查，华夏综合偿付能力徘徊在130%-140%之间，看下2020年一季度偿付能力情况：

从保费和净利润来看，华夏目前保费收入排到行业第四，但是净利润比较低，后续产品结构 调整完成，改善万能保费收入占比过高问题，华夏的理财产品还是比较好，尤其是追加万能账户投保。

住院津贴保险是按天赔，和医疗费用保险不同的是，这类型的产品保费固定，不会因为年纪大就交费贵。

平安旗下的e生平安津贴宝，是平安保险针对18周岁--60周岁人群推出的一款保险产品。在保险期间内，因意外伤害或疾病经公立二级及以上医院诊断必须住院治疗的，按实际住院天数给付住院津贴，每年几百块钱的保费，最高能获得几万的保额。

本期主要从保障额度、承保范围及适用人群等分析。

一、首先了解一下产品基本信息

二、产品介绍

1、保障责任

这是一款纯津贴保险，因意外或疾病住院，按照实际住院天数给付住院津贴，最高给付90天。

三款保费不同，给付的额度不同，保费和年龄无关，100元保一年，按照100元一天的额度给付津贴。另外还有常规和高端款，分别是300元和500元的保费，最高能赔2.7万和4.5万。

2、健康告知无不合理规定

相对而言，健康告知并无不合理的规定，具体如下：

3、平安车主无免赔

非平安车主，有3天的免赔期，平安车主随车购买无免赔，发生住院就可赔。

三、值得注意的细节部分

1、留意免责范围

对于椎间盘膨出或突出不赔，另外怀孕相关的住院也不赔，见条款：

2、停售不保证

为非保证续保，停售不能继续投保，见条款：

产品点评：

这款产品的交费不贵，加上平安品牌加身，很有“安全感”，不过短期内不能有健康检查异常，符合健康告知要求的老人投保，性价比很高。

近期，信泰人寿对超级玛丽 2020Max进行升级，取名为超级玛丽Max2.0。经过升级后的超级玛丽 Max2.0，在保障内容上略胜于超级玛丽 2020Max。新增了可选身故赔保额保障、不同部位原位癌二次赔，丰富了产品的保障内容，投保的灵活度更高。

超级玛丽 Max2.0 作为网红重疾险，经过升级后值不值得买呢？

本期分析主要看点：

1、超级玛丽Max2.0升级保障内容有哪些？

2、超级玛丽Max2.0亮点分析

3、超级玛丽Max2.0升级对比分析

4、需要留意的保障细节

一、首先看下产品基本信息

二、升级保障内容

1、重症叠加保障额度提升

对于60岁前重疾额外赔付，保障额度由原来的50%提高到60%。

2、新增原位癌赔多次、身故保障

原位癌可赔付2次，赔付45%保额，第二次极早期恶性肿瘤需与初次确诊不同部位。

原版没有身故责任，升级之后2.0版本可选身故，18岁前赔已交保费，18岁后赔基本保额。

3、特定疾病额外赔责任拆分

将原先的“特定重疾多次赔付”一项可选责任，拆分为“恶性肿瘤多次赔付”、“心脑血管疾病多次赔付”两个可选责任，更加灵活。

之前的是必须两项同时选，拆分后可以二选一。

4、新增特定心血管疾病病种

“特定心血管疾病多次赔付”升级为“特定心脑血管疾病多次赔付”，病种在原来两种“冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞”基础上增加“脑中风后遗症”。

且同种特定心血管疾病保障间隔期由原来的3年，缩短为1年。

三、亮点分析

1、叠加赔付门槛宽松

升级之后叠加赔的额度达到了保额的60%，加上宽松的限制条件-仅限60周岁前。是目前市场上最好的叠加保障。

不少产品不仅限制投保或确诊时的年龄，同时限制保单前10年或前15年，相对来说，获赔没那么容易。

2、癌症二次赔条件宽松

超级玛丽max2.0版本可附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低，具体的有两种情况：

（1）如果首次重疾不是癌症，若180天后确诊患了癌症，可获得120%保额的理赔；

（2）如果首次重疾为癌症，3年后，癌症仍然持续、复发、转移、新发，都能再获得120%的保额赔付。

3、心血管重疾保障更全面

首次确诊重疾“急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症”1年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊3种心血管疾病之外的重疾180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

四、对比分析

亮点一：保障更好

01、赔付额度

重疾叠加由50%基本保额到60%基本保额，增加了1次不同部位原位癌赔付。

02、保障内容

心脑血管重疾新增加了高发的“脑中风后遗症”，且同种心脑血管疾病间隔期由之前的3年缩短为1年，更易获赔。

亮点二：投保更灵活

可选身故，预算充足的有身价保障；此外拆分恶性肿瘤二次赔和心脑血管疾病二次赔，变相的降低了保费。

亮点三：保费增长幅度小

在增加和提高了多项保障责任的前提下，保费并未大幅增长。以30岁年龄段投保为例：

五、仍需留意的细节

1、医疗险的完整度

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

2、轻症有隐形的分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

产品点评：

超级玛丽Max2.0保障好，不仅轻症、中症赔付比例高，并且在60岁前，确诊重疾额外赔付60%保额，性价比高。升级之后的保障内容更好，价格涨幅能接受，更加适合加保提高保额。

各大保险平台为了吸引客户，不少都有免费领取的重疾险，比如支付宝的健康金，水滴保的重疾福利版。

水滴重疾福利版作为免费赠给客户的重疾险，保障80种重大疾病，保额是500元，保障期限为1年，符合条件可以提升保额，最高达到5万额度，保障期限到期被保险人未患病则自动失效。

免费的保险，领回去有用吗？发生大病真的能赔吗？

本期将从以下方面进行详细的分析：

1、水滴重疾福利版的保障内容

2、水滴重疾真的免费吗？不想要能不能退保？

3、购买重疾险应该关注什么？

一、水滴重疾福利版介绍

1、重疾保障责任

80种重大疾病赔保额，是必选责任，保监规定必须承保的25类高发重疾在保障范围内。但是和轻症共享保额，赔完轻症之后再发生重疾，赔的重疾保额要先减掉轻症保障，见条款规定：

2、轻症保障责任（可选责任）

30种轻症疾病作为可选责任，疾病种类覆盖了高发的不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症等疾病。

划重点：这只是保一年期的重疾险，且条款明确规定到期不续保，更多的像是水滴为了吸引客户，而放出的“诱饵”。

基础只有500元的重疾额度，每天可领取保额，最高能到5万的额度，在大病面前，5万的额度是杯水车薪。

二、购买重疾险应该关注哪些？

想要用好重疾险，真正让保险做到风险转嫁，应该重点关注以下：

1、疾病的定义

重疾险的理赔，不是依据公司的大小，而是在投保时就以条款的形式做了明文的规定，满足条款，就可获赔，目前重疾险条款对疾病的分类，大致可分三种，分别是：

以两家公司的重疾疾病定义为例，看下具体的差别：

同一项疾病，在不同的保险公司，需满足的条件不一样，定义宽松获赔更容易。不过疾病定义涉及专业的医学术语和知识，考验专业能力，一般人就算能看出来字面的不同，但背后到底有什么差别，还是难以准确的判断。

最好是咨询专业人士，避免到最后买了保险还得自己掏钱。

2、赔付的规则

对于单次赔的重疾险：

关注一：看有没有叠加赔，叠加赔的限制条件。目前最优的是60周岁（含）前确诊重疾额外赔60%基本保额。

关注二：重疾保额和轻症保额是否共享，市场上的多数重疾险，轻症保额和重疾保额是分开的，赔完轻症之后再赔重疾，不影响重疾的额度。

关注三：是否自带轻症、中症保障，轻症和重疾组合基本是标配，做的好的险种会增加中症疾病的保障。

对于多次赔付重疾险：

关注一：疾病的分组，多次赔付最好的险种形态，是多赔疾病不分组，其次是高发的癌症单独分组，最差的是癌症和其他疾病一组。

关注二：间隔期，多次赔付重疾险，基本都有间隔期，间隔期越短对消费者越有利，目前最短的是间隔180天，其次间隔1年。关于两次癌症之间多次赔，间隔3年更合理，但也有间隔5年的险种。

划重点：如果关注癌症单独赔多次，癌症的新发、复发、转移和持续状态都能赔二次更实用。

3、保额和交费价格

重疾险的保额很重要，就目前的医疗治疗费用水平而言，几万甚至是十几万的额度，在大病面前，都是杯水车薪。

最起码得是十几万的额度，才能在大病面前，抵挡一定的风险。

如果预算不足，线上能保定期的重疾险，比线下只能保终身的重疾险便宜很多。

废话不多说，看下线上和线下产品的交费情况对比：

4、是否有医疗险

医疗险和重疾险分属不同的阵营，医疗险是报销治病就诊的医疗费用，理赔门槛相对来说没有重疾险那么高。

很多人在配置保险的时候，很容易陷入“买了重疾就不要买医疗险”的误区里去。其实，买了重疾非常有必要买医疗，医疗用来报销医疗费，重疾险保额用来日常开支，生病住院就诊，生活质量也不至于下降。

写在最后：

多年以前，因为市场的不规范，造成现在人们对保险行业的“偏见”。不过从专业的角度来看，保险确实有很多“坑”，如果你不懂保险，真的很容易就掉进“坑”里面去。

这种“坑”不是人们常说的坑人的坑，而是要以专业的角度，来看待保险的风险转嫁功能。用不好保险的功能，很容易花了钱，买了一大推产品，最后出险的时候，还得卖房卖车治病。所以，专业的事情最好交给专业的人做。

心相随是爱心人寿不久前推出的一款保险理财产品，这个产品定价利率4.025%，现金价值累计增值利益确定，这款产品第十年开始固定返还保额10%的生存金，还可以搭配年年丰盈万能账户，目前实际利率4.6%，保底利率3%。

爱心人寿成立于2017年，成立时间比较短，属于一家比较年轻的保险公司，注册资本17亿，目前偿付能力充足，这款心相随是少有的保底收益很高的一款产品。

本期产品分析：

1、心相随年金保险与同类对比分析

2、心相随年金保险优缺点详解

3、爱心人寿目前经营情况分析

一、心相随年金保险与同类对比分析

选择参考对象是华夏福临门盛世版A款，理财产品都是看收益，通过预期收益及现金价值对比，不管未来真正拿到多少，至少能够判断这款产品在保险理财中大致收益水平。

看下对比情况：

心相随年金保险，五年交费，现金价值第七年回本；如果是10年交费，第10年回本。

回本时间虽然不是最快的，但是也不低，说明现金价值本身比较高。

如果是按照4%以上的预期收益，这款产品较同类稍低。

这款产品收益来自两个部分：

1、主险的现金价值累计。每年按照4.025%的年复利固定增值，这是确定利益，由于现金价值比较高，加上4.025%固定利率，这个增长可观。

2、万能账户复利增值。主险第十年开始每年返还生存金，这笔钱如果不领取会进入年年丰盈万能账户复利计息，这个账户保底利率3%，目前实际利率4.6%，平时有多余的钱也可以存入这个万能账户。

看下这个账户情况：

二、心相随年金保险优缺点详解

保险公司不会倒闭，不用担心交的钱以后拿不回来，整体安全性较高，这款心相随优点在于：

1、保底收益算是很高

原因在于：现金价值较高，定价利率高（现金价值每年固定4.025%复利）、万能账户保底利率高（进入万能账户的钱每年最少有3%复利）。

这款产品五年交费，第七年回本，按照3%保底万能利率，第25年收益翻一番，这是确定利益。

很多同类产品，即使是按照4.5%预期收益，21-24年翻一番，按照3%保底利率不一定能达到。

2、投保起点低，3000起投

投保起点低，可以拿更多钱追加万能账户，资金灵活，预期收益相对更高。

产品主要缺点：

1、产品万能账户追加手续费较高，如果有闲钱存入万能账户，扣3%手续费，同类产品最低只要扣1%

2、万能账户实际利率水平不高，目前实际4.6%，但是很多公司实际利率达到5%-6%。

三、爱心人寿目前经营情况

在保险市场，经营人寿保险的专业寿险公司，一般成立6-7年开始进入盈利期，这个爱心人寿目前成立三年，目前还在亏损状态很正常，看下年报目前披露情况：

这家公司目前综合偿付能力和核心偿付能力236.32%，很充足，所以公司经营没有看到什么大问题，看未来的经营发展。

健享人生是平安的一款无免赔医疗险，应付小病、小意外和慢性病报销门诊及住院治疗费用的保险，不能单独销售，捆绑在如平安福、三鑫系列产品等主险上，以附加险形式销售。

这个无免赔医疗险，上市已经9年，续保宽松，也是当前保险市场唯一有能力应付慢性病的医疗险，比如肝硬化、高血压等经常看门诊或复查可以报销治疗费用，实用性高。

本期产品分析：

1、附加健享人生基本信息及报销规则

2、附加健享人生优缺点分析

一、附加健享人生产品基本信息及报销规则

附加健享人生在一线城市销售，在二线地区销售的叫做住院费用医疗，跟健享在门诊额度等细节上有细微区别，主要特征基本一样，看下基本信息：

这个产品按份销售，一般是2份-6份，一份报销3000基本额度（含300门诊），做了小手术（微创手术）额度加1500，如果大手术（器官移植）额度加10000，主险保额大于5万，可以买到3份以上健享。

常见的2份健享：（每次报销6000-29000）

6000基本额度（含600门诊），小手术额度加3000，大手术额度加20000

三份健享（每次报销9000-43500）

9000基本额度（含900门诊），小手术额度增加4500，大手术额度增加30000

住院费用，社保报销以后，剩余合理费用100%报销。

健享人生A款表示无社保，B款代表有社保，有的人喜欢买A款，担心万一社保没报，报销比例低。

二、附加健享人生优缺点分析

主要优点：

1、报销方式灵活

不限总额不限次数，比如1.1号感冒住院，买了3份健享，感冒肺炎住院报销9000-43500额度，肺炎出院以后，1.10号不幸又摔伤，因为摔伤住院，又有额度报销9000-43500，如果摔伤出院以后，又发生其他疾病，以此类推，又有9000-43500额度。

同一疾病住院间隔30天又可以再次报销，可以应付慢性病。比如1.1号风湿关节炎就诊，看门诊以后再住院两天，可以报销门诊及住院费用，2.5号，风湿关节炎复查，看门诊住院又可以报销同样额度，到了3月份门诊住院复查又可以报销，以此类推。

2、续保宽松，续保稳定性高

这款附加险保证续保五年，从消费者实际理赔反馈来看，即使发生严重疾病，多次理赔情况下，第五年到期仍然能够续保，上市持续销售9年，没有下架或停售。

但是消费者投保前两年就出现大病或慢性病，如果有明显带病投保骗保嫌疑，可能到期不再接受续保，这款产品投保时有病史必须如实告知。其续保条款：

3、免责无任何不合理要求

像宫外孕、传染病，腰椎间盘突出等都可以赔。

值得注意的细节：

1、不报自费药，不能应付大病

这款产品只能报销社保范围内合理费用，不能报销自费药。

2、不能单独销售，只能捆绑主险销售

一般主险交多久，附加健享就保多久，不能单独投保，只能以附加险形式销售，作为长期健康险存在。

3、报销门诊费用必须住院

只是看门诊没有住院的话，门诊费用是不报的，消费者可以在A 医院看门诊，然后去B医院住院一两天，这种情况门诊费用和住院也能报销。

分析总结：

日常无免赔医疗险理赔件数比重疾多出几十倍，从平安披露的理赔金额来看，重疾理赔金额占总金额40%左右，医疗险占比30%多，剩下的是身故等理赔，按照平安一年赔付200多亿来算，医疗险赔付金额80亿左右，说明这个产品赔付率比较惊人。日常投保健享人生，需要搭配E生保百万医疗险一起投保，应付大病自费药，健享报销还可以抵扣百万医疗险免赔额。

康瑞倍致是阳光人寿在经代渠道销售的一款少儿重疾，轻重疾可以各赔一次，轻疾赔付比例达到40%，而且66岁前，轻疾和重疾可以双倍。

如果消费者投保重疾保额40万，66岁前轻疾赔付32万，这个赔付比例很高，保障人生高风险阶段有比较高的疾病保障。那么这款产品值得买吗？

本期产品分析：

1、康瑞倍致与同类产品对比分析

2、康瑞倍致在交费及综合保障优点分析

3、康瑞倍致在疾病定义、融合医疗等值的注意的点

一、康瑞倍致与同类产品对比分析

选择的参考对象，是当前线下性价比高的华夏常青树特惠版，有一定的参考价值，看下具体情况：

阳光这款产品同样保额下，交费稍高，但是小孩生存周期长，66岁前轻重疾病赔双倍，轻疾赔32万，重疾80万，这个赔付很高，性价比很高。说明这款产品费率很低。

一次赔付很高，落袋为安，实际上比赔多次单次赔付低，更有优势。

二、康瑞倍致主要优点：

1、产品轻重疾病赔付比例高

前面已经说过，如果消费者投保基本保额40万，

66岁前，发生重疾赔80万，发生轻度重疾赔32万

66岁后，发生重疾赔40万，发生轻度重疾赔16万

而且0岁投保交费只需4000元，性价比很高。

2、轻重疾病保障全面

重疾方面25类高发重疾，各家公司一样，涵盖90%以上高发重疾

轻疾方面，这款产品针对早期癌症、不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等高发轻疾都能保。

三、产品主值的注意的点

1、身故赔付比较低

常规重疾险18岁前身故赔保费，18岁后身故赔保额，成年以后承担家庭责任，赔保额有身价保障。

这款康瑞倍致，无论18岁前或18岁后身故都是赔保费和现金价值取大者，前几十年身故赔付都很少。18岁时需要考虑补充寿险身价保障。

2、高发轻疾定义比较严

重疾险都是按照疾病定义赔付，这款产品高发轻疾相对同类产品，属于比较严的类型，说明实际理赔门槛较高。

像轻微脑中风，要肢体肌力二级，比三级要严苛不少，提高疾病定义门槛，降低了赔付概率。

3、留意搭配融合家庭医疗险续保问题

这个医疗险虽然是全家共用免赔，整体费率低，有一定特色，但是留意续保规则。

医疗险最重要的就是上一年发生大病理赔，下一年还能续保，这个医疗险但是没有白纸黑字说明不会因为理赔拒绝续保，说的比较腼腆，实际上就是续保每年审核，留意阳光续保审核规则，其续保条款：

医疗险能够不会因为理赔或健康变化拒绝续保或保证续保五六年比较好。

写在最后：

这个产品在轻疾定义和医疗险搭配上，有细节需要留意，不过这款产品66岁前加量赔付 高，像第一高发癌症，直接赔双倍，这个还是非常客观，对于小孩子来说，能够用较低保费，获得高额保障，性价比还是比较高。

宝贝守护计划，是平安财险推出的一款一年期综合医疗险，可以保意外和疾病身故、意外或疾病住院，住院就能报，报销额度比较高，加上一定的重疾和身故保险金，是一款综合保障很全面的产品，交费三四百。

小孩子尤其是0-4岁免疫力不强，医疗险用的最多，而孩子长大以后，活泼好动，意外风险比较高，这款产品提供20万意外身价保障，在当前一年期产品中别具一格。

本期产品分析：

1、平安宝贝守护计划产品基本信息及规则

2、宝贝守护与同类两款热门产品综合对比

3、分析和同类产品比较优势和相对不足

一、平安宝贝守护计划产品基本情况

这是一年期产品，交一年保一年，续保无等待期，看下产品基本情况：

这里需要留意：

1、这款产品保障对象是0-22岁婴幼儿或青少年，如果已经在工作的人是不能投保的。

2、产品产品投保第三天开始才正式生效，不是投保当天晚上开始生效，尤其是意外医疗和意外身故尤其是要注意。

3、留意疾病住院和重疾等待期，另外看下不同情况下报销比例。

这款产品总体上来说，交费不高，综合保障非常全面，住院额度达到6万，意外身故达到20万，配合社保，不仅可以应付小病，一定程度上可以应付比较严重的疾病或意外情况。

二、宝贝守护与同类两款热门产品综合对比

产品好不好？最好的办法是拿同类高度相似的产品对比，具有明显参考价值的产品对比，可以看出比较优势和不足。

这种一年期综合医疗险没有保证续保的，日常关注保障范围和免责条款，看下保什么不保什么，另外留意交费价格和等待期等。

看下对比情况：

通过对比明显看到，这款宝贝守护的比较优势：

1、综合保障更全面，这款产品有意外津贴，有疾病身故保障3万，有30类高发重疾保障，确诊即给3万。

2、交费低保额高，交费仅需299-399元，明显比同类更便宜，而且意外身价达到20万，疾病或意外住院医疗6万，6万额度报销弹性更高，同类产品一万额度医疗只能应付小病；而6万额度可以应付治疗费用10万左右疾病（社保至少可以报一部分。

3、免责条款更宽松，没有那么多不合理要求，至是要求腰椎间盘突出不赔，不像同类产品还有诸多其他情况，出险一律不赔。

4、理赔门槛低，意外和疾病住院没有免赔要求，0免赔，而且无社保报销情况下，报销比例70%，也比同类的要高，疾病等待期只需要60天，同类都是90天。

这款产品虽然性价比高，但是也有不足：

1、自费药报销比例稍低

社保范围内合理费用报销比例90%，社保范围外自费药报销比例60%，相对同类稍低。

2、针对投保人群限制

仅限0-22岁婴幼儿及青少年可以买，针对已经参加工作的在职人是不能投保的。

换句话说，这款产品主要针对婴幼儿和学生群体。

3、不能报销门诊费用

这款产品意外医疗可以报销意外门诊，但是针对疾病门诊，这款住院医疗是不赔的。

分析总结：

平安财险公司的这款宝贝守护计划，具有低保费、高保额、保障全，免责宽松特点，整体上来看性价比比较高。平安财险各地网点众多，理赔也比较方便。

在保险市场上，孩子年龄小，重疾险交费便宜，加上父母视孩子为家庭掌上明珠，舍得投入，少儿保险尤其是重疾险，是不少孩子家长关注的焦点。

在众多产品中，还有一种交10年保30年的定期返还重疾险，交费少保额高，平平安安还能返钱，特别贴合国人储蓄心理，本期遴选的当前四款热门少儿短期返还重疾险，平安爱满分20、太平洋至尊超能宝、新华金色阳光和泰康全能宝贝。

本期产品分析：

1、少儿重疾保30年好还是保终身好？

2、四款产品在险种特色、轻疾定义、交费价格等区别分析

3、四款产品适合人群分析

一、少儿重疾保30年好还是保终身好？

根据各大保险公司理赔年报，30岁以后，尤其是40-70岁是重疾高发年龄，这个年龄段发生重疾理赔的数量最多。

对于保30年的短期产品来说，0岁投保保至30岁，17岁投保保至47岁，无法完整覆盖人生高风险年龄，保单到期时正是重疾高发年龄，面临保障中断和重新投保问题。

如果前期发生一些疾病，尤其是慢性病，到期不一定能投保新产品，即使能投保，交费也比较贵。

少儿重疾险一般优先考虑保至70岁或保终身，如果比较偏好短期返还，可以买一定短期重疾险，加上一定的长期重疾险，重疾险可以累计赔付，不冲突。

二、四款产品在险种特色、轻疾定义、交费价格等区别分析

先看下这四款产品基本信息：

区别一：产品险种特色来看：

至尊超能宝A款，作为最新上市款，综合保障全面，交费价格最低，价格低了一大截，价格优势比较明显。

泰康全能宝贝，已经上市比较久，只保高发重疾，但是身故赔保额，几款产品身故赔付最好的产品，不保轻疾。

平安爱满分20，最为最新款，高发轻疾定义最好，理赔门槛最低，交费最贵的一款。

新华金色阳光：跟平安产品形态上非常相近，各方面比较均衡，没有突出特色。

区别二：高发轻疾定义

25类高发重疾各家公司遵循行业统一规范，在轻疾上没有行业统一标准，各家公司理赔门槛不同，看下保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾情况：

爱满分是唯一不仅保的全，而且所有高发轻疾理赔门槛都比较低的产品，其次是理赔门槛较高，保的比较全面的至尊超能宝，最后是金色阳光和全能宝贝。

区别三：产品交费价格

至尊超能宝C款，0岁投保30万保额，交10年，只需1680，白菜价，真心便宜，其次是泰康全能宝贝、新华金色阳光，最贵的是平安爱满分。

区别四：产品医疗险组合

线下产品，其重疾险往往可以捆绑或搭配百万医疗险，医疗险报销治疗费用，重疾险提前给付补偿收入损失，一般重疾险和医疗险一起投保，医疗险条款突出，可以增加重疾险投保价值。

至尊超能宝搭配乐享百万医疗险，这款医疗险条款特别约定，产品没有停售可以不会因为理赔或健康变化拒绝续保，还有住院垫付功能，搭配住院安心小额医疗续保每年审核。

泰康全能宝贝搭配健康尊享D，第三年起承诺续保，社保报销可以抵扣免赔，理赔门槛比较低，搭配的健康无忧住院费用小额医疗险，保证续保三年。

平安爱满分，可以搭配附加健享人生住院无免赔医疗险，保证续保五年，不限理赔次数，不限疾病种类，可以报销疾病门诊，可以应付慢性病，搭配E生保百万医疗险，可以承诺续保。

新华金色阳光附加住院无忧小额医疗保证续保五年，搭配康健华贵B百万医疗险续保每年审核，需要留意审核规则。

三、三款产品适合人群：

1、追求性价比，太平洋这款产品交费低保额高，综合保障比较全面，搭配乐享百万医疗险也还可以。

2、看重身故赔付和医疗险组合，可以考虑泰康全能宝贝，不过不保轻疾，轻疾可以报销治疗费用。

3、交费能力达到1.2万，可以考虑爱满分，平安这款产品部分地区1.2万保费起投。

4、追求各方面比较均衡，可以考虑新华金色阳光，留意新华百万医疗险续保审核问题。

华夏近几年大有扩展国内保险版块的野心，不仅保费收入名列前茅，且在知名保险公司中产品颇有特色，加上完整的医疗保障，整体细算下来，性价比与普通常规大品牌对比，低10%-15%，吸引了不少人的眼光。

华夏人寿的华夏福系列一直以来性价比不错，华夏福加倍版是以多赔重疾为主，近期进行了升级，最新的华夏福加倍版2.0大病分组多赔，高发癌症单独一组，保费、现价、保额取大赔的做法，避免高龄人士投保保费倒挂，加上保证续保的医疗险，完整度可靠。但是无癌症单独赔多次。

看看华夏福加倍版2.0好不好？

本期主要分析：

1、在费率、疾病定义、身价赔付、医疗险组合的优势解析

2、华夏福加倍版值得留意的细节

3、适用人群分析

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、重疾赔付合理

华夏福加倍版2.0重疾可赔多次，首次赔付是按保额、现金价值以及已交保费三者中较大者赔付的，之后则是按照疾病确诊间隔期对应的比例赔付理赔金，具体规则如下：

2、高发轻症保障全

华夏福加倍版2.0提供35种轻症疾病保障，疾病种类多，并且高发重疾对应的5种高发轻症均在保障范围之内。这款产品轻症可赔3次，赔付比例逐次递增，依次赔付30%、35%、40%保额。具体的疾病定义如下：

小结：可以看到，在几项高发轻症的定义上，这款产品相比市场上其他产品，都偏严格，尤其是在高发的【轻微脑中风后遗症】和【不典型心肌梗塞】定义上，理赔门槛高很多。

3、组合医疗险

无免赔医疗：

医疗险主要看续保，华夏住院费用2014保证续保5年，住院就赔，对于慢性病患者很有用。条款如下：

百万医疗险：

华夏医保通旗舰增强版在整个百万医疗险中算的上性价比很高的产品，保证续保6年，保证续保期满不会因为健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，且有无理赔优惠，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元。见条款：

4、身价和重疾赔付方式对大龄群体友好

重疾赔付与成年后的身价保障上是不会出现保费倒挂的现象，毕竟是保费、现价、保额三者取大，当大龄人士投保累计保费大于保额时，可以直接赔保费。

三、值得注意的细节部分

1、杠杆作用不明显

对于投保人来说，交费期间越长可减轻缴费压力。这款产品最长交费期间仅20年，不能按30年缴费。

2、轻症隐形分组

华夏福加倍版保35类轻症，但含有疾病隐形分组，有着多项疾病只赔一项的情况，详情如下：

3、癌症不能单独赔多次

作为重疾多赔险种，不能组合癌症单独赔多次险种。

而癌症是目前国内第一高发的重疾，很多癌症的生存率不断提高，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

四、适合人群分析

华夏福加倍版2.0作为一款重疾多赔险种，重疾和身价按保额、保费、现价取大方式赔，能避免保费倒挂，加上组合保证续保的医疗险，综合保障很好，对于追求全面保障，尤其是老年群体，比较适合。

产品点评：

华夏福加倍版2.0是一款不算很常规的重疾险，在医保的基础上，重疾和商业医疗险组合补充，是比较理想的方式。

如果预算有限，可以考虑将华夏福加倍版主险保额稍微买低一点，搭配全面续保性强的医疗险，再通过性价比高的定期重疾险加大保额。