华夏人寿成立于2006年，经过十多年发展，目前保费收入已经位居行业第四，其产品线下公司中以性价比高著称，所谓性价比高就是条款比较好，价格比较低。

不少消费者关注华夏重疾险中哪一款更好，本次产品分析汇集当前最热门的三款：包括多次赔付的华夏常青树特惠版、常青树旗舰版和单次赔付的常青树2015，都可附加华夏住院费用2014和医保通期间增强版百万医疗险，险种组合比较好。

本期产品分析：

1、常青树特惠版、旗舰版和常青树2015基本区别

2、华夏产品在疾病定义、医疗组合和交费常见优势

3、华夏产品的主要缺点及适合人群

一、常青树特惠版、旗舰版和常青树2015基本区别

常青树特惠版4月才上市，常青树2015已经销售多年，旗舰版去年开始销售，看下基本区别：

从交费上看：常青树2015价格最便宜，旗舰版最贵，特惠版价格实惠。

从险种特色上看：

常青树2015：轻重疾病比较全面，属于单次赔付常规产品。

常青树特惠版：价格最便宜，综合保障全面，60岁后有关爱金保障，住院有津贴；

常青树旗舰版：投保前十年重疾赔双倍，赔的高，价格贵。

二、华夏产品在疾病定义、医疗组合和交费常见优势

优势一：高发轻疾定义一般

重疾险都是按照疾病定义理赔，高发25类重疾有行业统一规范，针对轻度重疾没有行业统一标准，看下保险业协会要求必须承保的六类重疾对应的轻疾情况：

跟较为宽松的相比：

华夏常青树旗舰版和特惠版：在中度脑中风后遗症上定义较为宽松，且赔付比例高，在早期癌症、不典型心肌梗塞和慢性肾功能衰竭上比较严格，不过总体比较全。

常青树2015，不保不典型心肌梗塞，其他定义较严。

轻疾定义都比较宽松，什么病理赔门槛都比较低，交费就会比较贵，能有一两个疾病比较宽松就算可以。

优势二：医疗险组合比较好

华夏重疾险，附加住院费用2014，保证续保五年，可以应付小病小意外住院可以报销治疗费用。

搭配医保通期间增强版，保证续保六年，到期不会因为理赔或健康变化，自动转入下一续保周期。

这个医疗险衔接比较好，大病小病或意外治疗费用都能报销。

优势三：交费价格比较便宜

看下三款产品不同年龄交费价格：

成人投保，30岁30万保额，交费六七千，比同类大公司至少便宜千把块钱一年，不过跟线上重疾险相比，价格还是较贵，看跟谁去比较。

三、华夏产品主要缺点及适合人群

缺点一：偿付能力比较低

偿付能力反映的是公司资本，支付到期保险金的能力，一般综合偿付能力低于130%就会被核查，华夏偿付能力长期处于比较低的水平，徘徊在130%-140%，逼近监管线。

偿付能力低重疾险基本不影响，可能影响的是医疗险，小额医疗险到期续保审核和百万医疗险停售，可能导致保障中断。

缺点二：频繁更新百万医疗险

华夏重疾险搭配的百万医疗险，更新频繁，如医保通、医保通旗舰版，医保通增强版等，产品下架、停售频繁。

如果偿付能力比较严重，有可能以产品下架或停售不再接受续保，如果产品险种转换以后的险种如何不得而知。

最新的医保通旗舰增强版，免责条款对耐药不赔，这个属于不合理规定，像癌症等慢性病长期服药特效药，产生耐药比较正常，如果出现耐药，后续药品不报销，这个不合理。看下免责规定：

缺点三：重疾险不能实现癌症单独多次赔

癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多次赔付疾病，像甲状腺癌、乳腺癌等积极治疗以后，生存率非常高，发生二次赔付概率高。

当前比较好的多次赔付模式：不同重疾分别赔多次，癌症可以单独多赔，前一次癌症赔了30万，后面癌症复发转移或新发其他癌症还能再赔30万，这种实用性更强。

华夏重疾险没有癌症多赔，降低了实用性。

写在最后：

从产品适合人群来看，如果消费者交费能力不高，又想要买个重疾和医疗险比较均衡的产品，华夏可以考虑。

常青树2015，交费比较低，适合预算比较少的中老年人群，老年再次发生多次赔付重疾概率相对较低。

常青树特惠版：综合保障好，价格也交便宜，是综合性价比最高的一款，老少都可以考虑。

常青树旗舰版：投保前十年重疾赔双倍，交费最高，如果消费者已经有一定病史，比如已经有甲状腺结节、乳腺结节、血压高等，或者没有确诊病史，但是个人觉得自己身体体质不是很高，觉得未来重疾概率较高，可以考虑这款，加量赔付高。

智慧英才是平安2018年销售的一款教育年金保险，在约定年龄返还生存金，保险利益确定，还可以附加重疾和医疗险保障，解决孩子医疗及重疾保障问题。

平安产品针对少儿产品，豁免条款很人性化，加上品牌知名度高，那么这款交10年保30年的产品的产品究竟有什么样的卖点？是否值得投保呢？

本期产品分析：

1、智慧英才教育年金基本保险责任分析

2、产品在豁免条款、疾病保障、万能账户方面优点分析

3、产品保障期限、疾病定义等缺点分析

一、智慧英才教育年金基本保险责任

这是针对0-10岁孩子的教育保险，看下产品信息：

这产品主险基本保额1万起投，一旦交费金额确定，基本保额也就确定

孩子到了约定年龄，按照约定条款给付生存保险金。

有附加重疾，根据重疾保额，赔付轻疾或重疾保险金。

举个例子：

0岁宝宝投保，保额5万，附加重疾40万，年交保费25000,10年总共交25万左右。

5岁开始每年领3000（保额6%），领25年，共领7.5万

15岁-24岁每年领15000（保额30%），领10年，共领15万

18、22、25岁每年领15000（保额30%），领3年，共领4.5万

30岁领5万（基本保额）

生存金总共领取32万，发生重疾赔40万，特定重疾赔80万，轻疾赔8万，赔了轻疾或重疾以后，保费免交，主险依然有效，孩子依然可以领钱。

二、产品豁免条款、疾病保障、万能账户方面优点分析

优点一：可以保证教育，豁免条款非常人性化。

一旦投保按时交费， 即使父母不在了，孩子仍然能完成教育，原因在于豁免条款。

1、投保人（父母）发生轻疾、重疾、身故或全残时，免交后续保险费，保险公司代缴，孩子可以领钱完成教育。

2、孩子身体健康可以按时领钱，发生轻重疾，赔了重疾保险金以后，还可以继续领钱，重疾理赔不影响教育保障。

优点二：重疾保障全面，医疗险续保可靠

轻疾保50类，所有高发轻疾都包括在内，包括早期癌症、轻微脑中风，不典型心肌梗塞，冠状动脉介入等等都包含在内，少儿第一高发白血病还可以赔双倍重疾保额。

附加健享人生住院医疗险，保证续保五年，每次可以报销门诊，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额，上市销售9年，到期续保宽松，是当前续保稳健度最高的无免赔医疗险，可以有效应付小病和慢性病，如果搭配百万医疗险，还可以报销大病治疗费用。

小结：这款产品可以保证教育，兼顾一定保障。

优点三：搭配生财宝万能账户利率较为稳健

主险返还生存金如果没有领取会自动进入生财宝万能账户复利计息，平时有钱可以追加，可以存取灵活。这个万能账户保底利率低，但是实际利率较为稳健，从2018年10月至今，保持在4.5%左右

三、产品保障期限、疾病定义等缺点分析

缺点一：保障期限无法覆盖高风险阶段

根据各大保险公司理赔年报，重疾理赔高发年龄40-70岁，这款智慧英才只能保到30岁，无法覆盖人生高风险年龄，且30岁成家立业正是需要高保障的时候，保障却到期终止。

不少人说等孩子长大了自己买，这种属于理想愿望，要是中间发生慢性病甚至严重疾病，到期不一定能投保，即使能投保交费也比较高。

少儿重疾险一般优先考虑保至70岁或保终身，没有那么多担忧。

缺点二：高发轻疾保障定义较严

平安寿险渠道销售保障型产品，高发轻疾定义很宽松，但是这款智慧英才除了早期癌症以外，其他的如：轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭等不是较宽松的类型。

另外轻疾只能赔一次，赔付比例只有20%，赔付比例比较低。

写在最后：

消费者要是交费能力比较强，可以买个单独长期保障型产品，然后单独买个保险理财产品，这样教育和保障都有了，保障更好，收益更高；如果比较偏好这种全能产品，最好另外买个保长期的少儿重疾险作为保障补充。

一般是先买保障，后考虑教育理财。

目前的重疾险市场，网销和代理人渠道各有优劣，主打代理人渠道的，极力夸大自身后续服务及组合医疗险的完整性，尤其是几家龙头保司，旗下稍微好点的医疗险，都必须捆绑重疾险一起购买。

另一头是主打网销消费型重疾险的后起之秀，以打响头炮的光大永明为首，带动了网销重疾险市场的价格战，极力在保障内容上创新，同时还压低价格。鹬蚌相争，渔翁得利，国内网销市场的“战争“，对于消费者来说是获利的。

不过频繁更换“马甲“的消费型重疾险，不少是换汤不换药。目前为止，几款综合性价比还不错的网销险种，分别是光大嘉多保、百年康惠保2020和横琴新出的无忧人生2020。

为了更加直观的区别三款产品，本文将从这三款产品的不同卖点、优缺点和适用人群综合分析。

一、首先了解这三款产品的基本信息

二、三款产品的相同点

1、保障期限灵活：都有保定期和保终身可选，保定期到70或80岁，能覆盖重疾高发年龄段40-70岁，同样保额前提下，费率更低，分摊到每年的保费更少，保费的杠杆作用更好。

2、没有医疗险组合：重疾险需达到条款规定的条件才能赔，相对医疗险来说，理赔门槛更高。投保重疾险组合医疗险一起，医疗险用来报销医药费，而重疾保险金可以用来应付日常生活开支。

三、三款产品的区别

区别一：高发轻症定义和赔付规则区别

（1）赔付规则：嘉多保、康惠保2020、无忧人生2020轻症都是赔3次，保额递增赔，且递增的幅度都是5%。不过在首次赔付的额度上有差别，嘉多保首次赔保额30%是最低的，无忧人生2020首次赔保额的45%，比前两款的二三次赔付额度都要高。

（2）高发轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类对应的常见轻疾里，而3款产品对比，几款产品都各有特色，详见下表：

特别注意：在【不典型心肌梗塞】赔付上，无忧人生2020和另外两款相比，门槛要更高。

（3）轻症隐形分组：3款产品对比来看，都有出现轻症多项赔一项的情况，赔了A类疾病，就不会赔B类，其中，无忧人生和康惠保轻疾隐形分组的疾病种类较多，详情如下：

区别二：重疾保障的区别

三款中，只有嘉多保是重疾多赔，分6组赔6次。自带叠加赔，保单前十年额外赔付20%保额；

康惠保2020单赔，保单1-10年赔1.5倍保额，11-15赔1.35保额，保单16年之后赔基本保额；

无忧人生有叠加赔，60岁前可额外获赔保额60%，其中50岁前赔150%保额。

划重点：无论是从赔付限定条件，还是叠加赔的额度，都是无忧人生2020最有竞争力。

区别三：特色保障内容的差别

（1）癌症多次赔

三款都可添加癌症单独赔多次附加险，具体的区别如下：

（2）特定疾病保障

除了嘉多保，无忧人生2020和康惠保2020都有特定疾病保障。

无忧人生2020可选附加18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额，疾病种类几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。

康惠保2020版是特定疾病保障，面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选，保的更全。

（3）其他保障内容

无忧人生2020相比其他两款，还可选添加心血管疾病保障内容，12种心脑血管疾病二次赔，具体分为两种情况：

区别四：费率的不同

看下不同年龄的交费情况：

四、卖点和适合人群

1、康惠保2020（保障内容单一）

如果是55岁投保，叠加赔付能覆盖到70岁，价格也相对适中。

重症的叠加赔付，没有年龄限制，对于大龄人士很划算。附加的特定疾病，全部都是高发的癌症，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。

比较适合为小孩子加大重疾保额或者50岁以上大龄人士投保。

2、嘉多保（性价比高）

作为重疾多赔险种，在交费价格上和另外两款相比，也有一定的竞争力。

是综合性价比最高的一款。重疾分组多赔癌症单独一组，间隔期180天，还有轻重疾加量赔。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%，额度不算高且限定要50岁前。

可选癌症三次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。两次癌症间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。

适合偏爱重疾多赔险种群体投保。

3、无忧人生2020（可选保障内容最丰富）

无忧人生2020作为横琴人寿新出的产品，在保障内容创新上不遗余力，可选心脑血管、少儿特定疾病、癌症二次赔，赔付门槛低、保障额度高，保障实用。加上有住院垫付和直付服务，看病就医不排队，增值服务好。

适合看重产品性价比、增值服务实用性的群体使用。

恒家保108种重疾分6组赔6次，癌症单独分组、间隔期短，组合保证续保的医疗险，不用担心理赔被拒保，对慢性病有利。最大的亮点是自带额外保障责任丰富，费率上接近单赔重疾险，是一款性价比不错的多赔险种，但是需留意癌症二次赔条款较苛刻。

常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

都是分组多赔重疾险，这两款产品哪款更值得购买呢？

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同

2、两款产品的费率、险种组合对比分析

3、两款产品的适用人群解读

4、恒大和华夏人寿消费者投诉情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：赔付规则的不同

（1）重疾上

常青树特惠版都是分组多赔，在具体的赔付规则上，两款产品有差异，具体见下表：

（2）轻症上

都是不分组多赔，常青树特惠是35种赔3次保额30%，恒家保是35种轻症赔4次保额45%。

但是在实际的赔付中，有多项疾病只赔一项的情况，即存在隐形分组，具体的疾病种类如下：

区别二：疾病定义的区别

（1）重症

两款产品都是属于多赔的险种，对25类重疾有统一规定，除此外其他重疾都是各公司自行定义的。条款对于疾病定义的宽松程度决定了理赔门槛的高低，两款产品在疾病的定义上都有松有严，具体对比如下：

（2）轻症

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

小结：在【轻微脑中风后遗症】的赔付上，恒家保更加的宽松，且在中症赔，变相的提高了保障的额度。

区别三：组合医疗险区别

无免赔医疗险：

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

恒家保附加的恒大人寿恒久安心【住院医疗险】保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。

百万医疗险：

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

恒家保尊享安康费用补充【百万医疗险】虽可保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

另外需注意，恒家保这款产品附加医疗险是有前提条件的，需满足主险保费在3000以上或保额大于5万。

区别四：其他保障内容的区别

常青树特惠版：住院津贴保障

如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天。

恒家保：附加癌症二次赔条件苛刻，这款产品的癌症二次赔和当前主流有差别，体现在以下两点：

（1）癌症二次赔的范围不包含上次癌症的持续；

（2）癌症的复发和转移，需满足临床完全缓解的条件，门槛更高。见条款规定：

（3）首次发生重疾非癌症，癌症二次赔付是否继续有效未明确，后续需留意。

区别五：交费价格

看下不同年龄的交费情况：

常青树特惠版有保定期到70岁，一般是网销重疾险才有保定期，在线下代理人渠道产品中较少见，同样保额下，保费更便宜，也能覆盖重疾高发的40-70岁年龄段。

区别六：服务质量

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出华夏人寿的排名稍靠前，排名越靠前，说明投诉越多，具体见下表：

产品点评：

常青树特惠版作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。

恒家保保障全面，作为重疾多赔险种，具有多赔的所有优势-且疾病分组合理、赔付额度高、间隔期短，但是附加癌症二次赔条件苛刻，和主流有差别，实用性不强。另外搭配的医疗险续保稳定，看重疾病多赔的可以考虑。

守护幸福重疾险，是合众人寿的一款常规型产品，保135类疾病，对于幼儿设计特定疾病额外赔保额。能组合顺乐住院和众康尊享医疗一起投保，不过续保稳定性稍欠缺，且留意高发轻症承保。

平安小福星被外界标冠是“瘦身版的少儿平安福”，儿童高发的白血病可以双赔保额，并附有续保稳定周期最靠谱的“健享住院医疗”和“平安E生保”，小孩大小疾病住院费都不发愁了，只是轻疾种类数量不多且含有隐形分组情况。

一款是少儿专用重疾险，一款是少儿成人老人都可投保的常规型重疾险，合众的守护幸福能否脱颖而出。

本期关注：

1、两款产品特定疾病承保区别

2、疾病定义和投保规则上的差异

3、不同的年龄的交费价格对比

4、平安人寿和合众人寿服务质量情况

一、产品基本信息了解

区别一：产品保障内容细节区别

01、从轻症保障上看

（1）赔付规则

平安小福星保10类轻疾，疾病种类不是很多，每次赔保额20%，目前市场上重疾险，轻症赔付额度在30%-50%，小福星轻症保障力度不大。

守护幸福是35类赔3次保额35%，赔付额度在市场上属于中等水平。

（2）疾病定义

行业对轻症疾病种类和定义，没有统一的标准，譬如重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。

对应的高发轻疾中，小福星没有“慢性肾功能衰竭”，守护幸福高发轻症基本不在保障范围内，详情如下：

小结：小福星有赔付最好的原位癌、皮肤癌和早期癌症，其中原位癌和皮肤癌确诊即赔一次，且三项各赔一次，守护幸福是原位癌积极治疗以后赔一次，皮肤癌和早期病变两项赔一项。

02、从重疾保障上看

小福星也是单赔，但是它有险种组合优势，主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的附加险依然有效，继续承担保险责任。换句话说小福星赔完保额外，还可以报销医疗。重疾和医疗险赔付不冲突。

守护幸福发生一般重疾，合同会终止，附加险也会终止。

03、从少儿特定疾病保障上看

小福星是针对15类少儿特疾赔保额，其中高发的少儿白血病赔双倍保额，少儿特定疾病和重疾对应。

但是有条件限制：首次发生的重疾须是特定疾病才能获得赔付，首次发生重疾不在特定疾病承保范围内不赔。不过没有年龄限制，具体见条款：

合众守护幸福的少儿特定疾病涵盖了少儿群体高发的“白血病、重症手足口病“等，针对15类少儿特定疾病额外赔保额，但是限制18周岁前，见条款：

区别二：组合医疗险的区别

无免赔医疗险：

小福星附加险健享人生医疗，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

合众人寿无免赔的住院医疗住院应付小病报销，但是合众附加的顺乐住院医疗续保年年审核，比较严格。见条款：

百万医疗险：

平安小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，此外还有垫付医药费服务。只需要留意5年之后的停售风险。

众康医疗（尊享版）作为新上的百万医疗，续保上可保证续保3年。见条款：

区别三：费率情况

看下不同年龄的交费价格情况：

区别四：合众和平安服务质量

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，合众人寿的排名有两项很靠前，整体都较靠前，而平安人寿有项排名靠前，排名越靠前，说明投诉越多。具体见下表：

产品点评：

守护幸福作为合众人寿旗下一款常规型重疾险，虽然有自身的优势，但是相对来说，不是最优的选择，除了附加医疗险不保证续保，轻症保障范围也是不容忽视的细节，不过附加的百万医疗有住院津贴比较实用。

小福星作为平安人寿旗下较亲民少儿重疾险，起投门槛低，加上险种组合优势，附加意外与恶性肿瘤保障不会因为主险的结束而终止，更重要的是附加医疗险健享人生和e生保，实用性很强，大病小病都能报销，重疾保障相当于双重加固。

福禄相伴是国寿最新的两全保险，所谓两全，就是生死两全，平平安安可以在约定的60、70、80岁返还基本保额加上所交保费， 如果中间不幸走了，可以赔保费和现金价值取大者，也不亏。

国寿老产品搭配福禄相伴以后，变成返还型重疾险和返还型医疗险，对国寿客户来说，那么这个保险是否值得去买呢？

本期产品分析：

1、福禄相伴产品情况基本介绍

2、福禄相伴在产品设计上主要卖点及缺点

3、福禄相伴适合人群

一、福禄相伴产品情况基本介绍

这个两全保险实际上是一个附加险，需要搭配一个主险，不然怎么返还保费呢？看下产品情况：

可以搭配的主险包括：

福禄相伴返还金额，实际上就是福禄相伴所交保费+主险所交保费

二、产品设计主要卖点

1、最大卖点：主险和两全保险互不干扰

过去所有返还型重疾险，一旦发生重疾理赔，都不再返还保费，附加两全退还保费，附加险终止。

这款福禄相伴实际上独立的，主险发生重疾轻疾，跟福禄相伴没有半毛钱关系，按时交费到了约定年龄还是返还所交保费。

只要被保人没有死，到期可以拿钱，保险利益比较确定。

2、主要缺点：

首先，轻重疾无法豁免福禄相伴保费

这个产品交费比较高，如果发生轻重疾理赔，疾病需要较大开支，又不能上班情况下，可能没有那么多钱交费，可能导致保单失效。

通过咨询国寿客服了解到，这款产品主险搭配国寿福康宁终身，发生轻重疾病，豁免的保费范围不包括福禄相伴。

其次，交费比较贵，将很多人排除在外

国寿福或康宁终身，40岁买个50万保额，搭配福禄相伴，一年交费四五万，交20年，这个交费周期长，交费压力会比较大，一般家庭真的接受不了。

三、产品适合人群

1、小孩子

投保少儿重疾险，搭配福禄相伴，整体交费便宜很多，另外小孩子没有死，即使发生过重疾理赔，到了约定年龄可以拿钱，相当于强制给孩子存了一笔钱，如果交费能接受，可以考虑。

2、40岁以上投保如E康悦人群

如E康悦是百万医疗险，本身是消费险，平平安安不退钱，但是搭配福禄相伴以后，就是返还医疗险。

40岁投保福禄相伴加上康悦医疗，年交6000左右，60岁时领取满期金19.9万左右，福禄相伴保费加上康悦医疗险至80岁的保费都能一次退还。

一定程度上有补充养老加上医疗险保障双重功能，养老是刚性需要，肯定要存钱；老年疾病多发，医疗险一定程度上也是刚性需求

近年来，抖音自媒体发展，部分保险产品也开始在网上通过短视频广告形式红了一把，像水滴保险凭借首月3元，保额上百万，博得了不少消费者关注。

水滴癌症医疗险2020是京东安联财险在水滴保险商城最新销售的防癌医疗险，如果被保人罹患癌症，可以报销相关治疗费用，且如果符合要求的特定院外药品也能够报销。这种防癌医疗险一般适合老人或者已经罹患比较严重疾病人士（常规医疗险买不了，只有防癌险可买）。

本期产品分析：

1、水滴癌症医疗险与同类相比主要优点

2、水滴癌症医疗主要不足

3、水滴癌症医疗产品适合人群

一、水滴癌症医疗险与同类相比主要优点

那当前比较热门的支付宝上好医保终身防癌医疗险对比来看：

这款水滴癌症医疗的优点在于：

1、投保年龄放宽

一般防癌医疗险六七十岁可以投保，这款防癌医疗险放宽至80岁，投保年龄很宽松，对七十多岁老人来说，一般医疗险已经买不了，只有意外险和防癌险可选，

这款产品80岁都还能投保，年龄上较为宽松。

2、交费价格很便宜

好医保本身就比较便宜，跟其相比，水滴癌症医疗险相对就更便宜，老人买保险一般比较贵，如果比较便宜，能省一点是一点，而且这款产品如果选择月交，首月只需3元，后续每月要正常交费，不是每个月都是3元，另外医疗险不同年龄价格不一样，不是固定价格，投保时留意下：

3、综合保障全面

在保障范围上，不仅可以报销住院费用、住院前后门急诊、特殊门诊和门诊手术费用，还可以报销特药，还有一万意外身故或伤残保险金，整体上保障范围、

购买特药要去指定药店，按照合同约定服务流程。

二、水滴癌症医疗2020主要不足

1、留意连续投保续保审核

连续投保实际上就是续保每年审核，合同一年到期时消费者审核续保，保险公司会审核，所谓审核主导权在保险公司，这种情况投保时一定要仔细阅读健康告知，不能带病投保，不给保险公司拒绝续保理由。

医疗险要是能保证续保五六年或不会因为理赔或健康变化拒绝续保比较好。

2、产品健康告知比较严格

这款产品没有智能核保功能，如果个人健康情况不符合健康告知要求，或者复杂情况健康告知无法判断，都意味着不能投保。

3、留意早期癌症理赔

这款产品投保页面说明可以保原位癌，但是这款产品针对恶性肿瘤定义时，没有明确说可以保早期癌症，消费者可以联系保险公司进一步确认一下。

三、水滴癌症医疗适合人群

如果家里被保人年龄比较大，比如超过65岁，且有一定病史，需要考虑交费价格，追求性价比的消费者可以考虑。

百年人寿成立时间是2009年，网点分布较为广泛，在20多个省市有机构设点。百年的产品一直以来走的是性价比之路，旗下的康惠保系列在市场的口碑一直不错，2020系列的康惠保版本现在看来性价比还在。

近期，百年新上市了一款百惠保重疾险，这是一款重疾能赔多次险种，亮点是60岁前额外赔60%保额，首创前症疾病额外赔15%额度，不过需留意保障的完整性。

本期产品分析看点：

1、百惠保在承保内容、疾病定义的优势分析

2、百惠保不同年龄的价格对比

3、值得注意的细节部分

一、首先了解产品基本信息

二、主要优势分析

1、大病分组好 癌症单独一组

100种大病分5组赔5次，恶性肿瘤是单独一组，其他疾病获赔概率不减。

2、前症保障有特色

对12种前症/手术，赔付15%保额，最多赔付1次。见条款：

需留意：前症疾病定义部分稍严格，理赔条件是非常严苛的。

3、疾病保障内容全

01、重疾叠加赔

60岁前重疾额外赔付60%保额，见条款：

02、高发轻症定义宽松

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全。轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

下面再看看这几类高发轻症的定义，以几款较火的互联网重疾险作为参考对象，具体的对比如下：

小结：这款产品在几类高发轻症定义上，总体而言还是较宽松的，尤其是【不典型心肌梗】和【轻微脑中风后遗症】，赔付门槛低。

03、癌症二次赔（必选）

百惠保的恶性肿瘤多次赔付责任是捆绑在产品的必选责任里面的，而目前市面上大部分产品，恶性肿瘤多次赔付都是以附加险的形式出现，能增加投保的灵活性。

前次重疾是恶性肿瘤，则需要间隔3年，再次确诊恶性肿瘤，赔付120%基本保额，癌症获赔的状态包括新发、复发、转移和持续。

4、交费价格有优势

保定期70岁，加上最长30年的交费期，能最大程度的发挥保费杠杆作用，具体的交费价格如下：

5、身价保障灵活

之前的康惠保旗舰版身故只是退保费，这款产品在身故保障这块，增加了投保的灵活性，可以选择附加身故保障责任。如果追求保障全面性，就选择身故赔保额。

只是需注意：只有选择含身故责任，才能选择保至70岁。

三、值得注意的细节部分

1、留意医疗险的搭配

重疾险赔付门槛都比较高，一般是很严重的疾病才能赔，理赔款用于养病和补偿家庭开支，防止因病致贫，搭配医疗险用于报销相关治疗费用。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、轻症的隐形分组

这款产品轻疾保障有多个疾病种类只赔一个，保48类的轻疾数量并不实际：

产品点评：

百惠保的保障十分全面，主要涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。最大的亮点是前症保障，60岁前确诊首次重疾，可赔付160%基本保额。

加上保定期和最长30年的交费期，适合加保提高保额使用，如果不想癌症多次赔，可选其他能附加的险种来加保。

天安人寿成立于2000年，算是比较“老牌”的保险公司，旗下比较有名的重疾险是天安爱守护2019款，后续相继推出了天安爱守护至尊保，同样是重疾多赔产品，爱守护全能保在原有基础上有部分升级。

爱守护全能保保障内容比较全面，涵盖重疾、中症、轻症多次赔付，早期恶性病变和恶性肿瘤均可多次赔付，还包含特定疾病额外赔、住院关爱津贴等保障，自由选择附加两全，到规定年龄返保费，但相应的交费也水涨船高。

这款产品怎么样？适合所有人吗？

本期主要分析：

1、爱守护全能保在疾病分组、产品创新等的优势

2、爱守护全能保在癌症多赔、保障完整性等需要留意

3、爱守护全能保费率分析

4、天安爱守护全能保适用人群分析

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、癌症单独分组 保额递增

106种重疾分到了六组，其中癌症单独分组，不会影响其他重疾的理赔。减少了对其他疾病的影响，属于重疾分组里面比较优秀的产品形态。

且保额递增赔，最高能赔保额的150%，发生的重疾越多，赔付的额度越高，比较人性化。

2、保障内容上的创新

01、住院津贴

如果未发生过重疾，60岁后住院可领取津贴，0.1%保额乘以住院天数，年度最高给付90天。

但需要注意的是：如果已领取了住院关爱津贴，再发生重疾、身故或疾病终末期理赔时，需扣减已累计给付的住院关爱津贴金额，相当于降低了保额。

02、特定疾病区分不同群体

根据不同群体的特点，分别设置了6种男性特疾、7种女性特疾、6种少儿特疾保障，确诊可额外获得30%保额。

3、癌症方面保障齐全

01、早期癌症赔多次

在被保人确诊患上规定的极早期恶性肿瘤后可以多次赔付，可额外多赔2次，每次给付45%的基本保额。

需留意：早期癌症多次赔付要求是发生在不同的器官，可进行二、三次赔付。

02、癌症单独赔多次

在首次确诊癌症后，间隔五年，被保人如果再次确诊为癌症（包括复发、转移、持续和新增）可再次获得理赔，最多可赔付三次。

4、附加两全 本金返还

爱守护全能保可选附加两全，选择在66、77或88周岁返还交纳的保险费，保障本金安全，投保的灵活度高，对于偏爱返还型不差钱的消费者，可以全面选择。

但是交费不便宜，具体交费情况如下：

5、高发轻症保障全

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

在这些高发的轻症中，这款产品的定义如下：

在【慢性肾功能衰竭】定义上宽松。

三、值得注意的细节部分

1、留意医疗险的搭配

医疗险用来报销医药费用，需留意能否搭配医疗险一起投保，包括小额住院医疗险和百万医疗险，都需要额外补充完善。

2、轻症隐形分组

轻症存在隐形分组，即多项疾病赔一项的情况，承保的疾病种类打折扣，具体的疾病如下：

3、留意癌症单独赔多次门槛

一是间隔时间长：癌症的两次理赔间隔期为5年，实际保障意义会大幅度降低。目前业内同类产品，多数是将两次癌症的赔付间隔期定为3年。

二是癌症赔付门槛高：对于前次恶性肿瘤的复发和扩散要求严苛，对于前次恶性肿瘤，需满足已经达到临床完全缓解，其他的险种对此并没有要求。本险种条款如下：

其他险种的条款：

产品点评：

爱守护全能保这款产品的保障还是非常全面的，另外这款产品能自由选择添加两全，平安到期返还已交保费。不过自带的癌症赔多次间隔期长，赔付条件也稍苛刻，如果注重癌症多赔，不是最优选择。

工银安盛的御立方五号重疾险，市场区分度鲜明，可附加医疗险组合，到规定年龄返保额，既兼顾了大病保障，又满足了传统人士储蓄的心理。加上产品本身赔付次数多，身价赔付高，具备了一定的吸引力，只是大病分类与险种组合搭配上需要留意。

守护百分百，是平安旗下一款返还型重疾险，起投门槛低，组合慢性病能反复赔的医疗险，大病小病就诊无忧。平安到60/70/80岁，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身，但是没有轻症保障。

那么，哪款产品对比，哪款综合优势更突出呢？

本期分析：

1、两款产品在返还额度上的差别

2、产品在疾病定义、赔付比例上的不同

3、使用频率最高的附加医疗险组合对比分析

4、两款产品的适用人群解读

一、产品基本信息了解

区别一：轻重疾赔付不同

（1）轻疾赔付上

御立方五号轻疾分组赔，且两次之间赔付需间隔365天以上，提高了赔付门槛，其赔付规定是：

守护百分百只有重疾保障，没有轻症。但是有轻疾豁免，发生轻疾可以免交保费。

（2）重疾保障上

守护百分百是80种重疾在基本保额和现金价值中取较大者赔。

御立方五号重疾是分四组赔3次，发生重疾后，还可以赔二、三次，至少比赔一次好。

但是这款重疾分组，本身提高了重疾多次赔付门槛，实际上发生重疾后，患二次重疾概率有限，所以这款重疾多次赔只是理论上要比一次赔付重疾好，实际意义极为有限。

区别二：疾病定义差别

重疾上，除了保险业协会规定的25类外，其他重疾种类和定义各家都有不同，比较意义不大。

在轻疾疾病定义上，轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，御立方五号承保的很齐全，但是在疾病的定义上，不是最好的，具体体现在：

一是早期病变、原位癌，皮肤癌只赔其中一项，且必须治疗以后才能赔，其条款是：

有条款是：

另外在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭（障碍）定义上，也偏严格，具体见下表：

划重点：不过没有出现多项疾病只赔一项的情况，都是实打实的赔付。

区别三：组合医疗险不同

无免赔医疗：

附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

御立方五号在0免赔医疗险上，可以附加工银安盛的附加康至惠选医疗险，无免赔，可以报自费药，可以报门急诊费用，但是额度固定，续保情况不理想，每年都要重新审核。其续保条款是：

百万医疗险：

御立方五号可以附加安康e生百万医疗险，这款百万医疗产品价格便宜，保障全面，住院医疗费用、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗费用等都有保障。然而续保也是需每年审核：

区别四：满期返还不同

守护百分百是平安到期60/70/80岁（可以自行选择返还的年龄），返还已交保费，保证本金安全。

御立方五号是约定年龄返保额，如果消费者很年轻，累计交费小于保额，这种情况下返还保额更有利，但是如果大龄投保保费倒挂，累计交费可能大于保额，这款情况可能不利。

区别五：交费价格

看下不同年龄的交费价格情况：

产品点评：

平安守护百分百在保障内容上相对单一，只提供重疾、身故保障，但是平安到期拿完保费，还能继续享有重疾保障，保障的延续性更好。

御立方五号重疾险，返还期限灵活，交费价格便宜，如果非常看重返还年龄和价格，那可以考虑。