复星联合健康虽然成立的时间不长，但借助旗下几款高性价比保险，比如妈咪保贝、康乐一生系列，打开了市场知名度。

2020新推出的星康源2020，是一款不分组的重疾多次赔付产品，116种大病不分组赔3次，最高可赔保额150%，对于60岁前首次确诊重疾，叠加赔保额35%。癌症多次赔仅间隔1年，在市场上还是独一份，且最高能赔到保额的250%，对于部分群体性价比很高。但是留意组合医疗险一起投保。

那么，这款产品值得投保吗？本期主要分析：

1、星康源2020重疾险在保障内容、疾病分组等优势分析

2、星康源2020重疾险在险种组合、癌症保障等需要留意的细节

3、复星联合健康网点分布情况、服务质量

一、首先了解产品基本信息

二、本产品主要的优势分析

1、保额递增叠加赔

对于多次赔付的重疾险，保额递增赔主要体现在以下两方面：

（1）重症保额递增赔

大病不分组赔3次，首次在保额、现价、已交保费取大赔，之后按照保额递增方式赔，第二、三次分别赔保额的130%和150%，对于患多次大病群体，体现了人性化保障。

此外，轻症也是递增赔付，40种轻症赔5次，保额在30%-50%之间，紧随主流。

（2）保额叠加赔

叠加保障可以看做是加量不加价送的“额外保障”，这款产品自带60岁前额外赔保额的35%，没有投保年龄限制，见条款：

2、高发轻症保的全

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。

这几类高发轻症，星康源2020保障的很全面，都囊括在内，但是在这几类高发轻症的定义上，都偏严格。

以轻微脑中风后遗症定义为例，星康源2020只有满足肢体肌力三级以下，而有的险种在肢体肌力三级以下和生活能力丧失两项中满足一项就可，具体的定义如下：

3、癌症保障内容全面

对于一般的重疾险，能附加癌症多次赔，但往往忽略了早期癌症保障，这款产品早期癌症能赔三次，第二次和第三次可赔保额的45%、50%。

需留意：新确诊的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”须位于不同的器官，如果器官由左右两部分构成，该器官左右两部分视作同一器官。

4、可选心脑血管疾病额外赔

高发的急性心肌梗塞、脑中风后遗症能获得多次赔付。在前次确诊急性心肌梗塞、脑中风后遗症之后，间隔三年及以上，再次确诊，第二、三次分别赔保额的130%、150%。

对于心脑血管疾病高发群体比较实用。

三、值得注意的细节部分

1、轻症隐形分组

轻症保障的疾病种类有打折扣的情况，即多项赔一项的情况，提高了轻疾多次赔付门槛，具体疾病种类如下：

2、重疾是“裸险”

面对罹患重疾的治疗费光靠重疾保额是远不够的，因为患病不仅收入会受损，还要面对高昂医疗费。重疾保额弥补收入损失，医疗险对于医疗费的报销起到关键作用。

重疾险赔付必须发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求。

一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、癌症保障间隔长

可选癌症津贴保障，确诊癌症，间隔1年后，仍处于恶性肿瘤持续状态（包含新发的癌症、上次癌症的复发、转移和持续），能额外获得保额25%的癌症津贴保障，每年限给付一次，最多给付 10次。

市面上较常见的癌症多赔附加责任，是癌症确诊3年后，仍处于癌症状态，可获得100%基本保额赔付。

星康源2020这款产品要获得100%保额的赔付，相当于要在首次确诊癌症后间隔4年，比多数的间隔3年要长，但是相比部分间隔5年的又要短。

温馨提示：两次癌症之间最短间隔1年就能再获得赔付，这样的条款少见，且对于甲状腺癌症这样生存率高的”喜癌“而言，长期服药，生存10年不是问题，相当于最高能获得250%保额的癌症保障。

四、复星联合健康网点分布、消费者投诉

1、网点分布

复星联合健康2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点极少。具体分布情况如下：

2、消费者投诉

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，复星联合健康有项排名靠前，说明投诉较多（排名越靠后，投诉越少）。具体见下表：

产品点评：

星康源2020作为复星联合健康旗下网销重疾险，不分组多赔的产品形态很优，加上心脑血管额外赔和癌症多重赔，保障责任全面，但是癌症多次赔到保额要间隔4年，前期赔付额度低，对生存率不高的癌症实用价值不大，且交费不便宜。

国寿、平安、太平洋保险，是目前保费收入排名前三的三家大公司，网点遍布全面，各方面服务都比较方便，针对交费预算充足，然后偏好大公司的消费者来说，这三家公司主打少儿保险哪款更值得买呢？

少儿国寿福庆典版作为最新款，轻重疾病保障全面，可以搭配如E康悦百万医疗；而平安产品向来以医疗险续保可靠，高发轻疾定义宽松著称；太保金福人生针对不同年龄段保障有侧重，搭配乐享百万还有垫付医药费功能。

本期产品分析：

1、三款产品基本信息对比

2、产品交费价格、轻疾定义、险种特色、医疗险组合区别

3、三款产品适合人群分析

一、三款产品基本信息对比

三款产品都是保终身，且带有少儿特定疾病额外赔。

这里需要留意：太保金福人生直接少儿特定重疾赔双倍，赔完以后合同终止；平安和国寿只有白血病赔双倍，其他少儿特疾赔保额，赔完以后重疾险仍然有效，发生其他重疾还能赔一次。

二、产品四大区别分析

区别一，产品交费价格不同

相同保额，附加投保人豁免的情况下，国寿和太保交费价格相对较低，少儿平安福交费较高。

注意：少儿平安福投保人轻疾或重疾都能免交保费，考虑平安轻疾理赔门槛比较低，获得豁免的概率相对较高；国寿和太保有投保人重疾豁免，没有轻疾豁免。

区别二：高发轻疾定义不同

重疾险25类高发重疾有行业统一规范，轻疾没有统一标准，在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上：

少儿国寿福庆典版：在轻微脑中风上理赔门槛比较低

少儿平安福20：在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭上都比较宽松；

金贝双禄：都相对较严，过去金诺人生在脑中风上理赔门槛较低，新的金贝双禄轻疾定义稍严。

在轻疾赔付比例上：三款产品轻疾都是赔20%，少儿平安福有个轻疾赔付增保额，赔了一次轻疾，重疾保额额外增加20%；如果赔3次，保额额外增加60%。

区别三：险种特色不同

少儿平安福和少儿国寿福庆典版，属于常规单次赔付重疾险，有少儿特疾，其他的特别创新比较少。

金贝双禄，针对少儿特疾、成人失能、老年特定疾病都是赔双倍，比如少儿白血病，老年痴呆症（阿尔茨海默病）等可以赔双倍。人生不同阶段风险有所兼顾。

区别四：医疗险组合不同

附加小额医疗险应付小病小意外；百万医疗险应付大病或严重意外报销治疗费用。

国寿福附加长久呵护小额医疗险，续保每年审核，一般上一年疾病第二年续保除外责任，审核比较严，搭配百万医疗险第一年续保审核，第二年开始不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

平安产品，附加健享人生或住院费用小额医疗险，保证续保五年，到期续保宽松，每次报销疾病门诊，有应付小病和慢性病能力，搭配百万医疗险可以承诺续保或保证续保五年。

太平洋保险，附加安心住院小额医疗险，续保审核也比较严，搭配安享百万医疗险，是当前保障期限最长的医疗，保15年，可以额外涨价，只是比接近保证续保15年。

就医疗险衔接来看，平安的小额医疗和百万医疗衔接相对更好好，百万医疗保的比较好的是太保安享百万。

产品主要缺点：

国寿产品：留意小额医疗险续保审核，少儿特疾中白血病赔保额，只有自体造血干细胞移植才能赔双倍；

平安产品：交费贵，单个孩子30或40万保额起投，重疾附加全面医疗险，交费七八千，将很多低收入家庭排除在外。

太保产品：轻疾定义较过去稍严，小额医疗险续保审核。

三、三款产品主要适合人群

消费者持续交费能力比较强，就是父母已经做好保障情况下，仍然有比较高的预算，少儿平安福可以考虑；

国寿和太保产品，交费价格较低，关键是对投保保额起点要求相对较低，灵活度高，具有一定的性价比优势。国寿产品相对均衡，太保的产品有一定的特色。

平安作为国内王牌保险公司，旗下的产品一直走的是高端路线，如果预算不足，买的保额不高，在真正的大病面前杯水车薪。

近期新出的守护百分百，是一款返还型重疾险，走的是亲民路线。由两全保险+重疾险组合而成，其中两全险可选择保到60、70、80岁，而重疾险是可以保至终身的。平安到60/70/80岁，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身。

大福星作为拳头产品，投保门槛低，在险种形态、核心保障上与平安福2020一致，但是在轻症保障上突破传统采取附加险的形式可自由选择，意味着着消费者可以用较低保费买到较高保额，附加强势医疗险组合秒杀很多险种。

同作为一家公司的保险产品，哪款更加值得投保？分别适合什么样的人群？

本期主要分析：

1、两款产品的共同亮点

2、在疾病定义、赔付规则上的区别

3、两款产品的费率对比

4、适用人群分析

一、产品基本信息了解

相同的亮点之处：组合平安王牌医疗险

无免赔医疗：

大福星和守护百分百附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

百万医疗险：

大福星附加百万医疗险-平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

区别一：就保障内容这块

（1）轻症保障

大福星有赔付最好的早期癌症：对于轻症承保内容，没有统一规定，大福星可自由选择附加轻症保障，且几类高发轻症的定义宽松，比如高发的早期癌症，大福星确诊即赔，且原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，具体见条款：

大陆其他产品关于早期病变赔付的条款：

守护百分百只有重疾保障，没有轻症。

（2）癌症保障

大福星可附加暖心保和癌症多赔险种。这两款产品都是保癌症，作为长期附加险存在，轻疾可以豁免所有长期附加险保费，一旦发生轻疾这些长期险后续的保费都可豁免。

暖心保：专门的防癌险，发生癌症赔一次，交费不便宜；

附加成人恶性肿瘤疾病保险：癌症多赔险种，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。且重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。详细见条款规定：

守护百分百没有癌症多次保障。

区别二：产品的形态

大福星轻症+重疾，其中轻症责任自由可选，主险和重疾保额非1比1：比如主险31万，重疾30万，发生重疾以后，主险保额等额减少，但是主险依然有效，合同不会终止，附加长期险依然有效，且不需要再交费。

而守护百分百保重疾和身故责任，可以附加两全，平安到期返还所交保费。发生重疾赔付以后，主险合同终止，所有附加险都会终止。

区别三：保障期和交费价格对比

守护百分百既可以保终身，又可以保定期至60/70/80岁，承保期限灵活，加上最长30年的交费期，能最大程度的分摊保费，缓解交费经济压力，具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别四：适用人群分析

如果主要目的是转移风险，想要健康保障，大福星重疾加轻症，组合强势的医疗险，大病小病都能赔，优先选这款；

守护百分百作为返还型重疾险，定价稍低，对于想兼顾保障和本金安全，有投保价值，但前提是已经有了全面的重疾和医疗保障。

产品点评：

大福星在核心保障上面的灵活度很高，自由添加轻症保障，比较强势的点在于重疾和医疗险的衔接，尤其是医疗险的续保好。

平安守护百分百是一款返还型的重疾险产品，在保障内容上相对单一，只提供重疾、身故保障，可附加投保人豁免和被保险人豁免。适合偏爱返还型重疾险的人士投保，如果想要保障，大福星更具优势。

近年来随着环境污染、工作生活压力增大，加上一些不良饮食习惯，生活中慢性病人群越来越，像三高、中风等人群比较多，日常小病治疗花钱少，主要是慢性病或大病遭罪，长期治疗费用，很可能拖垮一个家庭。

对一些慢性病人群来说，普通商业保险已经很难投保，往往只有防癌险可选，支付宝上针对常见慢性病人群推出了防癌互助计划，健康要求相对较低，对一定病史人群来说，是个不错的保障补充。

本期分析：

1、支付宝慢性病计划基本介绍

2、支付宝慢性病计划值得注意的点

3、当前保险市场热门防癌险综合对比

一、支付宝慢性病计划基本介绍

先看下基本情况：

1、从赔付方式来看：

这是给付型，0-39岁发生癌症，直接给30万，40-59岁发生癌症直接给10万，不是报销癌症治疗费用。

2、参与人群来看；

仅限8类慢性病患者可以参与，身体健康的人是不能既参加相互宝互助计划，又参与慢性病防癌互助计划。

日常已经患有慢性病，且年龄在0-59岁的可以考虑，具体慢性病指的：

防癌险本身只保癌症，保障范围窄，这种产品普遍健康告知比较宽松。

二、支付宝慢性病计划值得注意的点

1、投保健康要求

一方面要求已经患有上述慢性病，但是不能出现以下情况，才能投保

互助计划如果没有如实告知，也面临拒赔风险：

我们国家有8000多万乙肝患者，参与前仔细阅读健康要求。

2、产品计划调整及终止

互助计划不是保险，后续可以调整计划内容甚至可以终止计划，并不能给人确定的利益，参与互助计划，主要是能保当下。

3、参与成本不确定

这个计划预计每年均摊金额不超过188元，但是具体每个月均摊金额不能确定，参与人数越多，均摊金额越低，但是未来具体参与多少暂时无法估计。

相互宝刚开始每次均摊几毛钱，到目前每次均摊接近三四元。

互助计划不管未来是否靠谱，至少眼下参与成本很低，如果符合参与条件，可以考虑参加。

4、产品不保早期癌症，也不保最常见的甲状腺癌

目前甲状腺癌已经成为第一高发癌症，甲状腺癌中早期滤泡状或乳头状甲状腺癌占绝大多数，也就是说如果罹患的这种甲状腺癌，是不赔的，只有髓样或未分化的甲状腺癌可以赔。

甲状腺包括：

另外针对原位癌、早期前列腺癌、早期白血病，皮肤癌等也不赔。

三、当前性价比高的商业防癌险产品有哪些？

防癌险，只能保恶性肿瘤和早期癌症，看下当前产品：

信泰i立方：是一款多次赔付防癌险，赔了一次癌症以后，间隔三年后，癌症复发转移或新发癌症还能赔第二次；

昆仑康爱保：可以保早期癌症和恶性肿瘤，如果选择保至80岁，平平安安不退钱；如果选择保终身有现金价值，老了可以退保退现金价值。

德华安顾孝亲保：保障期限较短，保额不高，不保早期癌症，交费相对较低，这个防癌症针对滤泡状或乳头状甲状腺癌可以赔保额。

太平银发无忧：特定癌症额外赔付比较高，不过保障期限短。

当前医疗险不乏短期保证续保或承诺续保的产品，但是不少消费者还是担心产品要是停售或下架了，后续可能面临无法续保问题。

当前市场上出现一款终身“保证续保”的医疗险，即支付宝上好医保终身防癌医疗险，也就是这款产品只报销癌症相关治疗费用，条款写明可以保证续保终身。过去保险公司不敢推出终身保证续保产品，一是政策不允许，二是承保风险大；但是这款好医保虽然保证续保终身，但是保险公司承保风险0，原因何在？

实质上这个保证续保是打了折扣的，免责条款也有一些苛刻。

本期产品分析：

1、真正的保证续保和假的保证续保有何区别？

2、支付宝终身防癌医疗险在续保、保障等优势

3、支付宝终身防癌医疗险在交费、免责等缺点

一、真正的保证续保和假的保证续保区别

医疗险续保通常有续保每年审核、连续投保（实质上也是续保每年审核，有权终止续保）、承诺续保（不会因为理赔或健康变化拒绝续保）、保证续保（分短期和长期）

真正的保证续保终身，必须包括四个条件，缺一不可：

1、必须白纸黑字写入合同（在投保须知、宣传材料、或业务员口头上说的可以随时改，没有效力）；

2、合同条款明确写明，保证不会额外涨价，按照合同约定费率续保；

3、合同条款明确写明，保证不会因为理赔或健康变化拒绝续保，不会除外责任。

4、合同条款明确写明，保证不会因为停售终止续保，即使停售仍然可以续保。

对保险公司而言，一旦产品赔付率过高，无法通过停售、涨价等情况止损，容易带来系统性风险，因此保监会明确不允许销售长期保证续保产品。

好医保终身防癌医疗险，明确可以额外涨价，最快一年调整一次保费，并不是真正意义上保证续保，保险公司承保风险为0，可以通过涨价等手段弥补损失。

二、支付宝终身防癌医疗险在续保、保障等优势

先看下产品基本信息：

优点在于：

1、投保年龄宽松，70岁可投

防癌险一般就是适合老人投保或已经有严重病史的人群。

如果是年轻人身体健康，肯定优先买百万医疗险，不仅可以报销癌症治疗费用，也可以报销其他疾病或意外治疗费用，保障范围更全面。

不少老人因为病史问题，买不了百万医疗险，只能考虑防癌医疗险，70岁可投，年龄比较宽松。

2、保障范围全面，无免赔，早期癌症可以赔

针对癌症相关的住院费用、特殊门诊等等都比较全面，而且没有免赔额，癌症住院就能报。

通常防癌医疗险，是不报销原位癌、早期白血病、早期前列腺癌等早期癌症的，但是这款好医保终身防癌医疗险可以报。

3、终身承诺续保，不用担心停售

这款产品明确规定，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，也明确写明不会因为停售终止续保。

4、增值服务比较好

发生癌症可以申请住院垫付，如果购买外购药品，也可以药品直付，

涵盖的特药包括84种（这个药品清单不是固定的，可以调整，在投保说明中可以留意下）

主要缺点：

1、未来价格调整，带来持续交费压力

这款产品投保时费率，比常规产品还便宜，一旦赔付率较高，很容易触发涨价条件。

这款产品投保时采取低价策略，让消费者先投保，后续再涨价，容易将消费者套牢。

产品涨价针对所有投保客户，要是不接受涨价，就会终止合同，无法享受终身保证续保条件。

投保前三年不涨价，第四年开始最快每年调整一次保费，单年度最高涨幅不超过约定费率30%

2、免责条款针对耐药不赔

如果相关治疗药品对特定癌症产品耐药，就是药品对癌症治疗效用下降，后续再使用这款药品，不再报销。

看下其免责条款：

这一点其他任何产品都没有类似规定，癌症属于慢性病，长期使用同一药品，有一定耐药比较常见，这个属于不合理规定。

写在最后：

这款好医保终身防癌医疗险，投保时费率较低，可以考虑，只是未来费率上涨情况不确定，另外留意耐药相关规定。

最后看下交费价格表：

祥和万家两全保险是新华2012年左右推出的增额分红产品，可以认为是一款返还型重疾险，每年分红用于购买保额，平时不能领取的，这个产品保额会长大。

这款产品既可以保15-30年短期，也可以保至六七十岁，保障期限灵活，可以保高发重疾，身故能够赔到保额2.5倍以上，那么过去这种产品值得买吗？已经买了的产品如何处理才妥当？退保会有损失吗？

本期产品分析：

1、祥和万家两全保险基本保险责任

2、祥和万家优缺点分析

3、消费者常见疑问答疑及老产品常见三种处理方式

一、祥和万家两全保险基本保险责任

这个产品主险是两全保险，附加重疾和防癌险，所谓两全保险，也就是生死两全，生可到期领钱，死可赔钱。附加重疾老版和新版有一定区别。

看下产品基本信息：

相对老版而言，新版祥和万家附加安心重疾，轻重疾病保障比较全面的。

二、产品优缺点分析

针对一款七八年前产品，不能用今天的眼光或产品去进行对比，从产品本身而言，就事论事比较好。

优点一：综合保障全面

尤其是祥和万家新款，有全面的轻疾重疾病保障，高发轻疾很全面。

像早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞都包括在内，只是疾病定义稍严。

优点二：加量赔付比较高

身故能够赔到保额2.5倍以上，买的10万保额，18岁后身故至少赔25万以上。

另外新款祥和万家有12类特疾额外赔50%，买的10万保额，赔15万，这个特疾包括白血病、糖尿病、终末期肾病，女性乳腺癌等高发重疾。

投保这款产品，还是能够提供一定的保障，平平安安满期可以返还1.5以上保额。

优点三：公司持续盈利，保额分红有一定保障

公司持续盈利，才会有盈余分红可供分配，用于购买保额。新华具体保额分红情况没有看到具体分红账单和投保计划书，看不到具体保额增长预期情况。

消费者如果有投保计划书，可以看下在低档、中档和高档分红情况下保额增长情况。

主要缺点：

这种返还型重疾险，最大问题一般就是保额和返还金的均衡问题。

简单说就是交费比较高，买的保额比较低，发生大病赔付金额少，真正发生大病解决不了问题；

当前重疾保额一般买到30万-50万以上，这种两全保险如果基本保额买到30万以上，交费也贵的惊人。

产品论保障，无法与专门的保障型产品相比；论收益无法与专门理财产品相比。

三、消费者常见疑问答疑及老保单常见处理方式

1、祥和万家两全保险值得买吗？

在2012年左右，那个时候保障型产品不是主流，居民保险意识不像现在这么强烈，而且返还型产品占据主流，能买到一定保障也不易，已经买了的产品，看能解决多少保障问题。

2、祥和万家退保划算吗？

两全保险退保退现金价值加上分红保额对应的现金价值，一般在交费期，这种两全保险都不能回本，退保肯定会有经济损失。

消费者可以看下保单后面现金价值表，可以看到大概退保金情况下。

3、旧保单的常见处理方式

第一种方式：发现保障缺口，补充保障是首选，消费者看下重疾保额是否足够，是否搭配医疗险，保障期限是否覆盖重疾高发年龄。

重疾保额10万，觉得比较低，单独买个20万性价比高的重疾险加保就可以，重疾险可以累计赔付，不冲突；

没有搭配医疗险，单独买个医疗险补充就可以，医疗险报销治疗费用，重疾理赔款提前给付用于养病，支付因病不能上班期间家庭开支。

根据各家公司理赔年报，重疾理赔最多的就是40-70岁，如果保障期限只有二三十年，可以提前买长期重疾险加保就可以。

第二种方式：降低保额。消费者觉得交费压力大，然后预算又不足，保障显得不够，可以考虑降低保额，减少交费，留出一定预算投保其他产品加保。

第三种方式：退保，这种仅限个别情况，买保险有严格健康要求，任何时候不轻易退保，除非当前没有交费预算，已经面临停效，没有办法灵活处置。

写在最后：

个人保障，一般重疾险和医疗险一起投保，医疗险续保条款宽松，重疾险一般要求：

乐享健康2020是泰康人寿最新推出的一款重大疾病保险，首创“癌前保障”，推出“特定肿瘤切除术保险金”，根据对应器官特定肿瘤切除术所需开支的多少，提供不同比例的保障，累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效。只是整体交费不适合工薪阶层。

平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过附加癌症多赔不实用。

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、平安和泰康服务质量情况对比

一、首先了解产品基本信息

区别一：赔付规则的区别

平安福2020轻症不分组赔三次，每次赔保额的20%，但是运动有增保额，达到运动标准，保额最高可增加20%，赔付达到保额的40%。

乐享健康2020轻症也是不分组赔，赔5次，每次赔保额的30%。

区别二：疾病定义不同

（1）重疾疾病定义

重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

在高发的糖尿病疾病定义上，平安和泰康两款产品定义宽松，对于肠道弱的群体，平安赔付更容易，具体见条款规定：

（2）轻度重疾疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类分别是：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，几类产品的疾病定义不一致，具体的差别如下：

小结：平安福有目前市场上赔付最好的早期癌症，原位癌、皮肤癌确诊即赔，且和早期病变一起，三项各赔一次，很多是三项赔一项，且需要积极治疗以后才赔，比如泰康乐享健康2020。

平安福在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞上更宽松，在冠状动脉介入和慢性肾功能衰竭上，两款产品疾病定义相同。

区别三：特色保障内容差别

乐享健康2020：

（1）包含5种特定重疾保障，被保险人若确诊的重疾为这5种，可同时在重大疾病保险金和特定重疾保障双重赔。

如果保额是30万，那么保险公司会赔60万，提高的重疾的保障力度。

（2）特定肿瘤切除术保险金：涵盖肺脏、肝脏、胃、大肠、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。

根据对应器官特定肿瘤切除术所需开支的多少，提供不同比例的保障，累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效，为客户增加全面的癌前保障。

平安福2020：

可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。

另外需注意的是，两次癌症的间隔有5年，时间比较长，目前很多是间隔3年，实用性更强。

区别四：费率情况

看下不同年龄的交费价格对比：

区别五：组合医疗险的区别

无免赔医疗险：

平安附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

平安e生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

区别六：消费者投诉情况（服务质量）

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，泰康人寿和平安人寿都有一项排名靠前，排名越靠前，说明投诉越多，具体见表格：

产品点评：

平安福2020整体疾病定义宽松，医疗险慢性病人群都能反复赔，综合保障很强，不过交费不便宜，如果预算不够，建议平安福重疾保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，然后再通过消费型重疾险加大保额，消费型重疾险能保定期，同样保额下交费更便宜。

乐享健康2020作为一款重疾单赔险种，泰康乐享健康首创“癌前保障”，但是赔付额度低，最高才保额的20%，且癌症不能单独赔多次，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是性价比不高，适合偏爱泰康品牌高端群体。

当前重疾险的更新换代很快，很多产品的生命周期不到一年，大公司旗下的旗舰型重疾险也基本保持一年一更新的频率。

平安旗下的旗舰型成人重疾险平安福2020，是第8次升级后的产品，重疾险作为主险单独投保，可自由组合癌症多赔，医疗险续保宽松、慢性病反复赔，竞争优势更明显，但是添加的癌症多赔有点“鸡肋”。

超级玛丽2020max作为信泰人寿旗下网销重疾险，有赔付宽松的叠加保障，能自由组合癌症二次赔和心血管额外赔，不过赔付只能二选一，另外不能组合医疗险，此外还需留意身价保障。

本期主要分析：

1、两款产品投保险种组合的区别

2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、信泰和平安人寿消费者投诉情况

一、产品基本信息了解

区别一：疾病承保内容的区别

（1）从重疾保障内容上看

平安福2020重疾单赔，无叠加赔付责任。

超级玛丽2020max重疾单赔一次保额，60周岁前有额外赔保额50%。见条款：

（2）疾病定义上看

重疾：

重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。

以高发的糖尿病疾病定义为例，平安福明显条件更宽松，对于肠道弱的群体，平安福赔付也更容易，具体见条款规定：

轻症：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。在这些高发的轻症中，两款产品的定义差别很大，具体的疾病定义如下：

小结：

平安福有赔付最好的早期癌症，体现在以下两点：

一是原位癌、皮肤癌确诊即赔，无需积极治疗；

二是早期病变、原位癌、皮肤癌各赔一次，其他险种是三项赔一项，比如超级玛丽2020max。

此外，在【轻微脑中风后遗症】、【不典型心肌梗塞】和【冠状动脉介入术】的定义上，平安福2020赔付也更宽松。

（3）疾病种类划分上看

从轻症疾病种类划分上看，两款产品都有多项轻症只赔一项，即轻症的隐形分组，实际保障的轻症疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

区别二：增加的特色保障不同

平安福2020有运动增保额，保单前两年，达到运动标准，对应的轻症和重疾赔付保额增加。

超级玛丽2020max有心血管重疾额外赔：

首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；

首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。

需注意：心血管二次赔和癌症二次赔是捆绑销售，二者需同时选择，但实际只能赔一种。

区别三：癌症多次保障内容的区别

两款产品作为重疾单赔险种，都可添加癌症多次保障内容，不过在具体的保障内容上有差别。

平安福2020可以附加癌症多次赔付，但是需注意：

一是：必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）

二是：癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。

超级玛丽2020max的癌症二次赔门槛宽松很多，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔付保额的120%。前次为癌症，则间隔3年；前次非癌症，间隔180天即可再次赔保额120%，理赔门槛宽松。

区别四：险种组合区别

平安福2020作为平安寿险渠道产品，可组合完善的医疗组合，包含无免赔医疗和百万医疗。

无免赔医疗险：

健享人生医疗，5年之内可保证续保，且不限年度总额，同一疾病时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户能反复赔。

百万医疗险：

平安e生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康状况变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

超级玛丽2020max作为网销重疾险，不能组合医疗险一起投保，相当于重疾是“裸”险，后续要再补充医疗险组合。

区别五：费率对比

看下两款产品不同年龄的交费价格对比：

超级玛丽2020max增加了保定期到70岁，同样保额的情况下，交费价格更少，只不过是作为纯消费型重疾险。

区别六：消费者投诉（服务质量情况）

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，两家公司都有一项排名较靠前，排名越靠前，说明投诉越多。具体见下表：

产品点评：

平安福2020有目前市场上最优的医疗险组合，大病、小病、慢性病反复赔，但是交费和当前众多消费型重疾险比，还是略贵。建议平安福重疾保额买低一点，搭配完善的无免赔和百万医疗险，再通过超级玛丽2020max提高重疾保额。

太平洋保险的安行宝3.0作为高额返本意外险，保自驾、公共交通、自然灾害意外等，新增步骑行意外，共享单车都能赔，保障期限最长支持保40年，满期返保费，保障责任全面。

百万行无忧是太平人寿一款返还型意外险，常见的意外保障责任在内，满期返还110%保费，但是整体交费不便宜。

这两款产品对比，有何不同？

本文主要分析：

1、两款产品险种组合、意外保障的不同分析

2、两款产品返还保费的情况有不同

3、两款产品费率对比分析

一、产品基本信息了解

区别一：意外保障内容

安行宝3.0不仅保自驾、公务车，自然灾害，电梯意外，公共交通，法定节假日意外等常见意外，还新增了步骑行意外赔100万。

百万行无忧相对来说，保障范围要稍窄一点，没有电梯和步骑行意外保障。

区别二：返还额度

安行宝3.0保的时间越长，返还的额度越高，依次是保20年返110%；保30年返130%；保40年返150%。

百万行无忧固定的返还保费的110%。

区别三：赔付年龄限制

市场同类百万意外险为了降低风险，在被保人70岁或75岁以后，往往保额减半赔付，甚至赔的更少。比如百万行无忧意外险，对于70岁后的赔付有打折扣，见条款：

安行宝3.0无论任何年龄，都是赔100万，这点值得点赞。

1、在保障责任上：安行宝3.0保障更全，新增步骑行意外保障在市场上较少见。

2、在价格上：返还型意外险的价格比消费型的都高，但是中途保障不会中断，两款产品相比，百万行无忧更加便宜。

3、返还收益上：安行宝3.0能依据保障年限的不同，返还不同的额度，对于想要更长保障期的，收益更高，更划算。

产品点评：

安行宝3.0和百万行无忧作为返还型意外险，保几十年，交费不便宜。如果预算充足，且长期出差，可以考虑，一般的工薪家庭，不建议优先考虑返还型重疾险，普通一年期意外险，保费便宜很多，保障责任也齐全。

华夏红是目前华夏人寿保险理财产品，可以搭配金管家钻石版万能账户一起投保，这款产品第五年返还已交保费20%，第六年开始持续返还年金，享有终身的现金流，目前万能账户实际利率5.75%。

保险理财产品一般是用于教育或养老，由于保险公司不允许倒闭，不用担心跑路，买保险理财只需要知道预期收益及公司经营情况即可，公司经营越稳健，未来拿到预期收益概率越高。

本期产品分析：

1、华夏红经典版产品基本保险责任

2、华夏红经典版与国寿、平安同类产品对比

3、华夏偿付能力及经营情况分析

一、华夏红经典版产品基本保险责任

这款产品保终身，后续返还，看下产品基本情况：

第五年开始返还的生存金如果没有领取，会自动进入万能账户复利计息，平时有闲钱也可以追加进入万能账户，实现财富二次增值，存取灵活，注意前五年部分领取会有3%-1%的手续费，第六年开始部分领取不收手续费。

从回本时间看：

趸交、3、5年交费，一般第五年回本，如果10年交费，一般第十年末回本。

如果追加万能账户投保，回本更快，长期收益更高。

二、华夏红经典版与国寿、平安同类产品对比

通过对比，可以比较直观看到，这款产品在同类中收益水平高低。由于保险公司经营不确定性，一般无法长期保持高利率，这里按照保守中档4.5万能利率预计：

正常投保情况下，华夏的预期收益较平安、国寿的较低

但是华夏金管家万能账户保底利率高，追加投保初始费用低，手续费1%，同类其他公司要2%-3%，非常有利于追加万能投保：

目前万能实际利率比较高，达到6%，通过追加投保，预期收益相对更高：

三、华夏偿付能力及经营分析

华夏近年来偿付能力长期保持较低水平，偿付能力反映保险公司资金偿付应付保险金的能力，一般综合偿付能力低于130%时会被核查，华夏综合偿付能力徘徊在130%-140%之间，看下2020年一季度偿付能力情况：

从保费和净利润来看，华夏目前保费收入排到行业第四，但是净利润比较低，产品结构中万能险保费占比高，华夏一直在调整结构中。