对于中老年群体来说，可购买保险的空间非常狭窄。不仅普通的保险会受到年龄限制，无法购买。而且购买重疾险的时候，要么健康告知无法通过，要么保费高无法下手。市面上的防癌险出现，给这一类群体提供了合适的购买空间。

好医保防癌医疗险是中国人保和支付宝合作推出的，适合老人、身体有点小毛病的人群；特点是6年保证续保，保费可以按月缴纳，但是注意没用社保报销的比例。

作为一款防癌医疗险，有什么优势和亮点？

本期主要分析：

1、好医保防癌险的续保、保障、费率方面的特色

2、好医保防癌医疗险的健康告知情况

3、好医保防癌险有哪些值得留意的细节

一、首先了解一下产品信息

二、主要优势分析

1、癌症保障内容广

癌症医疗保额为200万，0免赔额。可报销住院前后30天门诊、特殊门诊、门诊手术、住院医疗、质子重离子治疗等费用。

质子重离子治疗费用可以报销60%，最高100万，很多防癌医疗险都不报销质子重离子治疗费用，好医保在这方面有一定优势。

2、保证续保6年

续保对于医疗险这种短期险来说，是至关重要的条款，如果续保条款严苛，很有可能面临理赔过不能续保，又不能买其他的险种，保障中断。

好医保防癌这款产品6年保证续保，患原位癌或癌症后都可续保，续保条款如下：

3、增值服务实用

支持就医绿通、医药费垫付，不用发愁挂不上号、排不上床位、看不起病。

4、健康告知宽松且有智能核保

只有7条，一些常见疾病，只要能排除恶变可能，基本不影响投保。像甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、胃肠息肉、HPV阳性，满足一定要求，都能直接买。

加上智能核保功能，能及时得出核保结论，对于身体健康状况有异常的群体来说，增加了二次审核的机会。

5、交费便宜

具体看下不同年龄的交费价格情况：

三、值得注意的细节部分

1、无社保报销比例低

未报社保的报销60%，报销的比例较低，不过市场上的健康险都是这样的条款，也没得挑。

2、防癌险的范围

防癌医疗险只管癌症，而像脑中风、心肌梗塞等心脑血管疾病同样高发，尤其是男性。

那能买到百万医疗险的情况下，还是优先考虑百万医疗险。

产品点评：

好医保防癌医疗险的保证续保6年是它的一大亮点，患了癌症还能继续投保，健康告知宽松，适合其他重疾险和百万医疗的健康告知不通过的人群购买，或者加大癌症方面保障使用。

平安福2020是平安人寿主打成人重疾险，轻重疾病保障全面，高发轻疾定义整体宽松，加上轻疾赔付增保额和平安RUN活动，综合保障全面，是唯一以平安命名的产品。

守护百分百是平安当前最新重疾险，是返还型重疾险，但是定价费率低，可以保高发重疾和身故，平平安安可以返钱，也可以组合平安医疗险投保。

那么平安福和守护百分百投保哪款更合算？本期对比分析：

1、两款产品在险种组合、轻重疾病保障区别

2、两款产品核心优势和主要缺点区别

3、两款产品交费价格和适合人群

先看下两款产品基本信息情况：

区别一：产品险种组合不同

平安福2020，发生重疾赔付以后，如果有附加险，附加险继续有效，合同不会终止，像附加长期意外可以保到70岁，附加健享人生、附加住院津贴等附加险也还有效，其条款是：

守护百分百，发生重疾赔付以后，主险合同终止，所有附加险都会终止。

平安福险种组合相对来说更为人性化。

区别二：产品轻重疾病保障不同

平安福2020轻重疾病保障全面，不仅仅是拥有轻疾保障问题，这个轻疾赔付增保额，实际给付近40%，而且轻疾疾病定义宽松程度行业第一，也有轻疾豁免。

守护百分百可以保高发重疾，没有轻度重疾保障，但是有轻疾豁免，发生轻疾可以免交保费。

平安福轻重疾病保障更为全面。

区别三：两款产品核心优势不同

平安福2020卖的综合保障，重疾和医疗险组合可靠，如果交费预算充足，买这个产品没有什么好担心的。

守护百分百卖的多功能，既有一定保障也有一定返还，返还保费以后保障仍然有效，平安福虽然是储蓄型重疾险，老了也可以退保退现金价值拿钱，但是一旦拿钱合同终止，后续无保障。

区别四：两款产品主要缺点不同

平安福最大缺点，就是交费太贵，投保起点高，一般15万或20万保额起投，如果预算比较低，买不到多少保额。

守护百分百，价格便宜，2500起投，最大缺点就是不保轻疾，发生重疾合同终止，造成附加险失效，不适合用于附加医疗险。

交费价格对比

看下两款产品交费价格情况：

守护百分百投保交费价格相对较低，买的重疾保额会比较高

两款产品适合人群

如果交费预算充足，没有买其他保险情况下，首选产品就是平安福，守护百分百适合人群：

1、加保，过去已经买了平安产品，单独买个重疾险加保，可以考虑守护百分百，提高身价和重疾保额，平平安安还能返还。

2、预算有效，医疗险单独投保，只是买重疾险，那么这个守护百分百可以考虑。

惠享5号是君康人寿在银保渠道销售的一款短期理财产品，一般一次交费保5年，由于寿险公司不允许倒闭，不用担心跑路，保险理财一直以来以安全性极高著称。

那么不少消费者疑问这款惠享5号收益怎样、君康人寿这家公司究竟怎样呢？

本期产品分析：

1、惠享五号产品基本信息

2、惠享五号预期收益及优缺点分析

3、君康人寿公司经营情况分析

一、惠享五号产品基本信息

这款产品少儿或成人都能投保，保障期限比较短，5年，看下产品信息：

保险理财很大特色在于万能账户可以复利滚存，更适合长期持有，用于养老或教育补充。

这款产品只保5年，要是能保的更久更有利，产品满期给付金是万能账户价值102%，给付满期金以后合同终止。

二、惠享5号优缺点详解

1、保底利率高

这款产品交费，扣除初始费用后，剩余前进入万能账户复利计息，即使保险公司经营不好，利息最低还有3%，这是当前最高的保底利率。

2、目前实际利率高

这款产品从2018年3月上市至今，2年来每月实际利率达到5%，实际利率比较高且比较稳健。

3、预期收益比较高

看下40岁投保年交10万，收益情况：

按照保底利率，满期最少可以拿到11.4万

如果按照目前实际利率5%，拿到的钱，应该在12.2万-13.2万之间。

主要缺点：保障期限比较短

这个产品初始费用低，回本快，加上万能账户复利滚存，如果可以保20年或终身，复利效应更明显，保障期限太短不利于复利增值。

值得注意的点：

前五年退保或部分领取都要扣手续费，第一年退保肯定会有经济损失，一般建议没有到期前不要领钱，部分领取不利益复利滚存。

三、君康人寿经营情况及公司介绍

君康人寿成立于2006年，公司总部在北京，在北京、江苏、黑龙江、上海、浙江有分支机构，客服电话956016，近年来公司都是处于盈利状态，不过不是很稳健，看下近年年报情况：

今年受新冠状疫情影响，偿付能力评级为C，水平比较低，核心偿付能力和综合偿付能力都是109.43%，一般在200%以上相对较好，随着疫情缓解，后续应该会提高。

定期寿险是死后才赔的保险，往往能用较低的保费买到较高的保额，目前市场上保费最便宜的定寿是国富人寿的定海柱1号。

支付宝和同方全球合作的全民保定寿，保障责任比较简单，主要保障身故/全残，最大的特点在于可附加返还保费功能，平安到期未出险，可返还已交保费，保障本金安全。

那么，这款产品值得购买吗？适合什么样的人群购买？

本期主要分析：

1、全民保定寿健康告知、免责条款等的优势分析

2、全民保定寿智能核保、投保职业等需注意的细节

3、全民保和社保、养老保险冲突吗？哪个更划算？

4、适用人群分析

一、首先了解产品基本信息

看下和同类产品投保信息对比情况：

二、主要的优势分析

1、健康告知宽松

保险的健康告知又被称之为“最大诚信原则”，是保险公司和顾客之间信任的桥梁。因为大陆的健康告知是有限告知，即问什么告知什么。对于消费者来说，当然是健康告知越少，对消费者来说越有利。

全民保的健康告知宽松，只有3条，具体如下：

相比之下，其他的寿险健康告知有8条、12条的，比如：大白定期寿险健康告知12条，还有每年吸烟大于400根的问题。

2、免责条款少

免责换句话说就是保险公司不赔的情况，免责越少对消费者来说越好。全民保定寿免责5条，在定寿中算是较少的免责条款。见条款：

备注：定期寿险里，最优秀的免责条款只有保监会规定的三条基本条款，不同产品可能在这三条的基础上有所增加。

3、可选满期返还

可选满期返还，保障本金安全，若保障期间尚未发生赔付，保险合同期满后，返还实际已缴纳的保险费。

和不返保费的险种相比，选择返保费每年多支出1000多元，在通货膨胀的背景下看，性价比不算高。

4、费率优势

这款产品的交费期和保障期一样长，保至60岁可交费至60岁，最大化的分摊了保费，保费的杠杆作用更明显，发挥以较少的保费撬动较高保额。具体看下和同类其他险种的交费情况对比：

在最大化分摊保费的前提下，30岁前交费价格比有“定寿地板价”的定海柱1号还便宜。

三、值得注意的细节部分

1、无智能核保

智能核保能最大程度的让被保人顺利投保，尤其是当有小病小痛，而又拿不准能不能投保的时候，智能核保可以说是给吃了一颗“定心丸”。

这款产品没有智能核保，不符合投保条件直接不能投保，对于身体健康状况有轻微异常的群体来说，失去了二次审核的机会。

2、投保职业范围限制

仅限1-4类职业投保，对于高风险职业人群来说，不能投保。有险种1-6类职业都能投保，比如大麦定寿2020，适用人群更广。

四、全民保和社保、养老保险冲突吗？哪个更划算？

全民保定期寿险是一款寿险，保障责任仅限身故或全残，发生保险责任，一次性给付保额，能用较少的保费买到较高的保额。

即使选择保费返还功能，也是平安届满未发生理赔，全额返还实际缴纳保费。

社保是国家和企业为员工购买的保障性福利，发生相应的责任，能获取一定额度的保障，比如社保中的医疗保障，就是生病就诊能报销一定的费用。

养老保险是定期存钱进去，到一定年纪可以拿钱，作为养老金使用，实质就是理财产品，相当于把钱交给保险公司，让他帮忙投资理财，然后他再分一部分收益给你。但是养老保险一般交费稍贵，且中途退保会有一定的损失。

定期寿险、社保和养老保险，三者分别是不同的险种，相互不冲突。

产品点评：

全民保作为同方和支付宝合作的线上定期寿险，健康告知和免责条款无不合理要求，交费期设置能最大化的分摊保费，起到以小博大杠杆效果，只是无智能核保功能，身体有轻微异常无法承保。

保障期长，返本型的意外险因为既能享有高额的意外保障，同时到期可返还保费，迎合了大众保障到期返本的心态，受到了喜爱。

平安人寿是一家知名度颇高的险企，它向来注重消费者的需求，并积极研发适合群众的保险产品，鸿运随行两全是一款返本型意外险，这款产品在保障额度、险种组合、保障期限等方面有一定的优势，吸引了众多消费者投保。

不过也有不少投保者因为种种原因退保，如果选择退保，一定要注意退保的细节，以免造成过多损失。

本期主要看点：

1、鸿运随行在意外保障额度、产品组合等的比较优势

2、平安鸿运随行在费率、返还比例需要留意的地方

3、平安鸿运随行两全意外险可以退吗？会有损失吗？

一、回顾一下产品基本信息

二、主要的优势分析

1、保障额度高

发生普通意外，最高能赔100万保额，相比很多普通意外只赔10万保额险种来说，赔付额度很高。

发生特定的交通意外，可额外赔付1倍基本保额，相当于能赔2倍保额，最高可获赔200万保额。包含乘坐客运公共交通工具或个人非营业车辆，或驾驶个人非营业车辆意外导致合同约定的伤残或身故。

2、满期返还

相比很多一年期的意外险不同，保20年，平安到期未出险，可获得118%已交保费，保障本金安全的基础上，还有一定的收益，同时又享有了保障，还不用担心中途保障中断。

3、叠加给付

鸿运两全针对身故，还有额外给付，61周岁前身故赔已交保费150%，如果因意外导致的身故，总赔付额度是已交保费*150%+基本保额；61周岁之后身故，是额外赔已交保费的118%。

举个例子：

30周岁的A先生买了50万保额的鸿运随行意外伤害，交费10年、保障20年，每月交费1413元，10年累计交费169560元。

45岁时乘坐公共汽车发生交通意外身故，可获得的赔付是：50万+50万+169560*150%=125.43万。

4、津贴和住院医疗费用保障

和致命意外相比，日常生活中更多的意外是受伤住院接受治疗。这款产品可选附加意外医疗和意外住院津贴保障：

（1）意外伤害医疗险，每年保障最高可达5万（根据附加鸿运随行意外的保险金额确定意外医疗保额）。

（2）意外津贴保障，因意外住院每日可享受150-300元（根据附加鸿运随行意外的保险金额确定津贴额度）的住院日额津贴，每一保单年度内最多90日，年累计最高2.7万。

三、值得注意的细节

1、交费不便宜

市面上保障全面的意外险，每年保费只需两三百，为了返还保费，鸿运易行每年要多交几万块钱，性价比不高。

2、返还额度不高

在返还型意外险中，返还已交保费的118%比例稍低，有的产品满期后可以返还保费130%，相对来说更合理。

并且这样的返还比例，按照现在的通货膨胀速度计算，20年之后到期返还的保费早已经贬值。

四、退保划算吗？

如果中途想退保，会有一定的经济损失，需要咨询客服详细了解清楚。具体可拨打保单上面的官方电话咨询，或者去当地的营业厅柜台。

总结：

鸿运随行作为平安一款返还型长期意外险，这款产品最长可以选择10年缴费，保障20年，如果到期没有出险，就可以返还118%所交保费。两全自由组合意外伤害、意外医疗和津贴保障，综合保障好，但是保费不便宜，不太适合普通工薪家庭考虑。

康欣保2020是百年人寿最新升级的终身多赔重疾险，100重大病赔6次，高发的癌症单独赔，创新推出了“前症保障”，将大病保障提前，加上“重疾关爱金额外赔”和“轻疾递增赔付”双管齐下，能续保5年的安康保住院医疗和高诊无忧百万医疗，大病小病报销无后顾之忧，但是交费不便宜。

常青树系列是华夏旗舰型多赔重疾，最新版的常青树特惠版，是2020年新款，100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

同样都是分组多次赔付重疾险，哪款更有投保价值？

本期主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、百年和华夏网点分布、服务质量对比

一、两款产品基本信息了解

区别一：大病保障内容的差别

两款产品都是分组多赔，且高发的癌症单独一组，理论上不降低多次赔付的概率，但是在赔付规则上有差异。

常青树特惠版100类重大疾病分6组赔6次，首次按照保费、保额、现金价值三者中取较大者赔，对于高龄人士投保，也不会出现保费倒挂。

康欣保2020是分5组赔5次，对于51岁前投保，前10年的保单，可额外赔保额的35%。见条款：

区别二：轻症承保内容细节的区别

（1）高发疾病的定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。这些高发轻症的定义如下：

小结：两款产品几类高发轻症保障全面，康欣保2020在【轻微脑中风后遗症】定义宽松，且在中症赔，变相提高了赔付额度，而常青树特惠版【慢性肾功能衰竭】在中症赔。

（2）疾病种类的划分

两款产品的轻症有多项疾病只赔付一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣，详见如下：

区别三：其他保障内容的差别

康欣保2020：

（1）关于癌症多次保障

高发恶性肿瘤能额外赔二次，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔保额，自首次确诊恶性肿瘤间隔3年，赔付条件宽松。

（2）创新增加“前症保障”

前症是指重疾前高发的病症，和重疾紧密相关。覆盖14个器官的疾病，且发生在不同种器官的前高风险病症保险金可多次给付，最高给付保额的20%。

对于在早期就发现的疾病治疗，有一定的保障。具体的器官和对应赔付额度如下：

A、脊髓、心脏：赔保额20%。

B、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸：赔保额10%。

C、食道、胃、小肠、大肠、乳房：赔保额5%。

常青树特惠版：有住院津贴保障，如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。

区别四：组合医疗险的不同

无免赔医疗险：

康欣保2020可附加安康保住院医疗（小病住院一律可赔）可保证续保5年，是强有力的定心针，给予了消费者极大的安全感，这是非常有利的一面，面向于慢性病患者非常有利。

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

百年的高诊无忧百万医疗险同样保证续保5年，产品稳定性好，但是不保门诊手术治疗费，就医项目保障有缺失。

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

区别五：保障期和交费价格情况

同样的保额下，交费期越长，分摊到每年保费越少，保费豁免越多，以小博大杠杆更明显。

此外，保定期和保终身相比，费率又会便宜很多，常青树特惠版虽然最长只有20年交费期，但是能保定期到70岁，两款产品各有千秋。

具体看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：网点和服务质量对比

（1）网点分布

百年人寿成立于2009年，总部位于大连，在全国各开设了21家分公司，分支机构遍布200多家。

华夏保险2006年成立，发展迅猛，以黑马之姿抢占了市场保费排行第四的位置，在全国有24家分公司，近470家中心支公司、营销服务机构等，网点分布广泛。

两家公司的成立时间都不晚，网点分支机构的发展速度不慢，具体分布情况如下：

（2）服务质量情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出百年人寿的排名有一项稍靠前，排名越靠前，说明投诉越多，具体见下表：

产品点评：

同样是分组多赔重疾，常青树特惠版组合保证续保的医疗险，大病小病就医无忧，但是不能实现癌症单独赔多次，在癌症方面保障略显单一，偏爱华夏品牌可以考虑。

而康欣保2020自带叠加保障，癌症再赔保额，门槛低、间隔合理，创新设置的前症保障是一大亮点，但是交费不便宜，适合中高端家庭。

熟悉太平洋保险产品的人可能还记得，太平洋有一款少儿超能宝3.0，作为短期返还产品，已经经历了三代，近日太保新出了至尊超能宝A、B、C三款，在综合保障上较过去产品有加强。

值得注意的是至尊超能宝C款，虽然是返还型产品，但是价格一点也不贵，人手一份交费压力并不大。

本期产品分析：

1、分析至尊超能宝三款产品各自亮点

2、分析太保少儿重疾险优缺点详解

3、少儿保险选择保30年还是保终身？

一、分析至尊超能宝三款产品各自亮点

先看下产品基本信息：

相对过去的少儿超能宝3.0，新款至尊超能宝算是一种加强版，具体表现在：

1、主要升级点

增加轻疾赔付比例，增加重疾疾病种类，增加重疾关爱金，增加少儿特疾种类，不过满期金相对少儿超能宝3.0有所减少。

另外少儿超能宝3.0高发轻疾轻微脑中风，理赔门槛要比至尊超能宝低。

新的至尊超能宝整体上保障加强，发生少儿特疾可以额外赔保额20%

2、三款产品各自亮点分析：

至尊超能宝A款：有重疾关爱金，满期金最高，保障期限最长可选40年

至尊超能宝B款：既有保障，也有教育金、婚嫁金，交费最贵；

至尊超能宝C款：交费最低，保额高，返还最少，无重疾关爱金

二、太保少儿重疾险优缺点详解：

主要优点：

1、轻重疾保及少儿特疾保障全面

所有高发轻疾都包括在内，比如早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入，少儿特疾也包括白血病，而且都是赔双倍。

2、重疾和医疗险组合比较好

投保太平洋重疾险可以搭配乐享百万医疗险，可以报销严重疾病或意外治疗费用，这款产品条款后面特别约定，如果产品没有停售，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，发生重疾还可以申请住院垫付，可以垫付医药费，减轻患者前期筹集医药费负担。

3、至尊超能宝C款性价比很高

买保险就是买保险，买重疾险，首要考虑买保额，从保障角度，超能宝C款性价比真的非常高，虽然是返还型，0岁30万保额，只需一千多块钱。，可以认为是地板价。

产品缺点：

至尊超能宝A款：交费较高一点，且多了重疾关爱金，额外赔20%也不是很高，保费比C款高出一大截。

至尊超能宝B款：这种产品收益上没有单纯保险理财产品高，保障上高保费低保额，可以买个超能宝C款，加上一个单独保险理财产品，这种分开买，在保障和收益上都要好得多。

三款产品中最有投保价值的，就是至尊超能保C款，需要留意的是三款短期返还产品身价保障比较低，身故都是赔保费，所以需要考虑18岁后给孩子加上身价保障。

三、少儿保险是保30年还保终身？

根据各大保险公司理赔年报来看，重疾高发期是40-70岁这个年龄段，重疾理赔数量最多。这种保30或40年产品，保障期限无法覆盖人生高风险年龄，这是短期保障型产品弊端。

如果中间发生慢性病，到期不一定能买其他产品，即使能买，大龄投保交费也比较贵。

少儿保险一般优先保至70岁或终身，如果比较偏好返还，可以考虑买一定短期重疾险，加上一定终身重疾或保至70岁的定期重疾险。

近期，随着返还型重疾险守护百分百上市，平安的少儿重疾险可选范围增至四款，涵盖了不同类型，交费价格和综合保障各不相同。中国平安近年来净利润行业第一，保费收入比较高，财富世界500强也排到行业，产品知名度和关注度都很高。

消费者如果比较关注平安针对少儿的保险，那么就是这四款，少儿平安福20、小福星20、智能星和守护百分百，本期产品分析：

1、对比四款产品基本信息和险种类型区别

2、分析四款产品主要优点和相对不足

3、分析四款产品适合人群

一、对比四款产品基本信息和险种类型区别

先看下四款产品基本信息：

从四款产品交费来看，最贵的是少儿平安福20，最便宜的就是刚上市的守护百分百，2500元起投。

这四款产品属于不同类型：

储蓄型：日常发生轻重疾病或身故有保障，平平安安到了老年可以考虑退保退现金价值，一旦退保保障就没有了，也可以不退保身故赔给下一代做财富传承。

万能险：智能星并不是单纯保险理财产品，而是教育保险，顾名思义可以保证教育，跟一般理财有本质区别，小孩子发生重疾赔保额以后，后续保费免交，上学还可以领钱；如果孩子父母发生重疾或身故，后续保费免交，保险公司代缴保费，孩子领钱上学。

返还型：平时有身价重疾保障，平平安安到了约定年龄返还保费，返还保费以后保障继续有效。

二、四款产品主要优点及相对不足分析

1、平安产品共同优点：

搭配可靠医疗险，平安所有附加住院医疗和意外医疗，以及百万医疗险，都能保证续保或承诺续保，续保可靠，平安附加无免赔医疗险上市9年，没有停售或下架，这个续保稳定性极高。

平安主险组合医疗险以后，可以保证大病小病或意外治疗费用都能报销，上一年发生理赔第二年还能续保。

2、从具体产品来看：

少儿平安福20优点：轻重疾病保障全面，高发轻疾定义宽松，轻疾赔付增额，赔付比例高。

缺点：交费比较贵，30或40万保额起投，限制了低收入人群投保。

小福星20优点：这款产品就是低配版的少儿平安福，轻疾种类比较少，其他和少儿平安福基本相同，价格便宜不少。

缺点：轻疾种类太少。

智能星：既可以附加医疗险，保障疾病或意外都能报销治疗费用，又可以保证教育，储蓄性高，一般年交6000，保额20万以下，一般第九年左右回本，保额灵活，可以调高或调低；交费灵活，缴满十年可以缓交；资金灵活：平时要用钱可以部分领取；

缺点：不保轻度重疾，重疾保额不能做的太高，太高扣得保障成本会比较高，不利于增值。

守护百分百优点：低保费高保额，加上全面医疗险，返还保费以后保障继续有效

缺点：不保轻疾，但是有轻疾豁免保费

三、四款产品适合人群

从综合保障角度，保的最全的是少儿平安福，其次小福星，其次守护百分百，最后智能星；

从个人预算角度，交费能力强，首选少儿平安福，如果预算一般，考虑性价比，守护百分百可以考虑。

如果是给女儿买，可以考虑智能星，是一个非常好的嫁妆，女儿出嫁以后，父母做投保人变更，意味着保单给了女儿，这份嫁妆，可以保证孩子以后疾病或意外治疗费用可以报销，有重疾和身价保障，而且属于个人财产，女儿要是有急用还可以从中取钱。

定期寿险一直秉持“身故即赔付”的策略，险种的亮点在于每年花很少的保费，如果发生身故给家庭一定的经济补偿。从总体来看，这类险种大多定价不贵，承保期限又比较灵活，因此可以起到“四两拨千斤”的作用。

目前市场上的定期寿险如雨后春笋一般，同质性很强，没有几把刷子的产品很容易被层出不穷的新产品所淹没。

本期分析四款较为有特质的定期寿险，分别是：大麦正青春2020、擎天柱2020、定海柱1号、全民保定寿。

综合分析一下四款产品的健康告知、保额、免责条款、不同卖点和适应人群。

一、首先了解产品基本信息

二、产品几大共同特点介绍

1、承保灵活

几款产品可以保定期期限或保至多少岁，对于预算有限的人群来说，选择保固定的20年或30年，能覆盖经济压力最大的几年。

2、保额足够

定期寿险买的就是保额，特别是家庭的顶梁柱，事业正处于上升时期，可能背负着房贷、车贷，孩子教育费用与家中老人赡养费。

但对于一般家庭而言，以50万作为基准，可防止意外和不幸的侵袭，生活支出也能照常运行，四款产品都能达到，可合理有效地达到转移风险的目的。

二、四款产品各自的卖点

1、大麦正青春2020（综合性价比高）

特点一：健康告知和免责条款都是最少的，对于身体有异常的人群来说，投保更容易；

特点二：5-6类职业也可承保，对于高风险职业群体来说，更加的友好；

特点三：交费最便宜，和有定寿地板价之称的定海柱1号相比，交费还更便宜。

总结：大麦正青春的投保年龄最高只到40周岁，不过无论是从健康告知还是免责条款看，都优于另外的几款，且交费还便宜，综合性价比最高，适合家庭经济支柱投保。

2、擎天柱2020（投保灵活度最高）

特点一：三个版本可选，标准版、标准带豁免版和优选版，优选版对身体状况要求更高，但是交费更便宜；

特点二：有疾病豁免保费，被保人发生轻症、中症或重大疾病，后续的保费免交，可继续享有全残或身故保障。

总结：作为横琴人寿新出的定寿，可选疾病豁免保费，条款少见，定价也不贵，投保年龄放宽到了60周岁，对于40-60周岁这个群体，买不了大麦正青春的，可以考虑这款。

3、定海柱1号（免责少）

特点一：免责条款只有3条，是目前最少的险种之一，免责越少对消费者越有利；

特点二：可选疾病豁免保费，条款市面上少见。

总结：综合来看，这款产品目前的优势最不显眼，但整体保障无明显的缺陷。

4、全民保（承保期限最灵活）

特点一：最短可保6年，交费期和保障期一致，杠杆作用明显，能最大程度的分摊保费，每年交费越少，缴费压力越小；

特点二：健康告知少，免责条款也无奇葩规定。

总结：交费期和保障期一样，保到多少岁可以交到多少岁，交费的经济压力最小，适合预算有限的群体。

产品点评：

无论是选择哪款，定寿买足保额是关键，其他附带的保障是次要的。

大麦正青春、擎天柱2020、全民保的健康告知都宽松。如果年龄允许，首选大麦正青春2020，看重疾病豁免功能的，擎天柱和定海柱1号都可以，身体状况良好的，优先擎天柱2020，优选版交费更低。

预算不足，想每年交费少一点的，就选全民保。

国人忌讳谈”生死“，而定期寿险作为死后才赔保险，在保险市场上热度并不高。但不得不承认，定期寿险是保险产品中唯一能用较低保费撬动高额保障的险种。

横琴人寿作为保险市场上的”新秀“，自2020以来，前后推出了不少爆款新品，似乎有要抢占互联网保险市场先机的”野心“。不管怎样，保险公司不遗余力推出高性价比险种，最终受益的还是被保险人。

在定寿市场上，定价最低的头衔被国富“定海柱1号”摘走了，大麦2020有“性价比之王”的称号，横琴人寿这次新出的擎天柱2020定寿，可选添加疾病豁免，发生轻中重疾病，可豁免后续保费，市场上较少见，交费价格和定海柱1号也有的一拼。

那么，这款产品值得投保吗？

本期主要分析：

1、擎天柱2020在健康告知、保费豁免等的主要优势

2、擎天柱2020在投保职业、保额限制等需留意的细节

3、定期寿险适合什么样的人群购买？

一、首先了解一下产品基本信息

二、主要的优势分析

1、健康告知宽松

寿险的保障责任简单，只有身故和全残，相对重疾和医疗险的健康告知，定期寿险的会简单很多，但不同的险种，在健康告知的要求上，差别还是很大的。

大陆地区健康告知是有限告知，对于被保险人来说，当然是越少越好。

优选版和标准版健康告知不一样，标准版且无豁免健康告知只有3条，目前市场上只有大麦定寿是3条健康告知。

如果选择优选版和标准版带豁免责任，对身体健康状况要求更严，达到了8条健康告知。增加了对近12个月身体症状和近24个月住院治疗情况的询问，值得特别注意的是，如果有“高度近视800度以上、地中海贫血“等，不能投保。

2、可选疾病豁免保费

可自由选择附加被保人疾病豁免后续保费，发生轻症、中症或重症疾病，免交后续保费，身故全残责任继续有效，这样的条款在市面上还是较少见的，目前可选豁免责任的有国富“定海柱1号”。

3、交费便宜

交费价格很重要，主要关注是否能用更少的保费买到更高的保额，以定海柱1号做参考，看下这款产品的定价情况：

4、叠加赔付

自带特别关爱身故保险金，全残之后180天身故的，可额外获得20%保额的赔付，相当于加量赔，对于定期寿险条款而言，较少见。

三、值得注意的细节部分

1、投保职业范围小

限制1-4类职业投保，职业限制范围小，有险种1-6类职业都能投保，相对来说更加合理。

2、三线城市可买保额低

可投保保额受到年龄、居住地区的限制，对于居住在十八线城市的人群来说保额很低，具体的分布情况如下：

（1）18-40岁的人群：居住在四类城市的最高只能买100万；

（2）41-50岁人群：居住在四类城市只能买50万；

（3）51-60周岁人群：居住在四类城市只能买30万。

此外，虽然有标准版和优选版可自由选择，但限制了只有1-3类职业才能投优选版，3类以上职业只能投标准版。

3、投保保额有年收入限制

标准版无豁免的选择投保保额100万以上，需年收入大于等于5万；标准版附加豁免和优选版投保保额100万以上，年收入需大于等于10万以上。

四、适合什么样的人群购买？

定期寿险作为以人的寿命为保障对象的险种，保障金的给付对象一般是家里人，从经济学的角度考虑，侧重于承担家庭经济支柱的中青年群体，不让因为经济支柱倒下整个家庭陷入财务危机。

但是首要配置的应该也还是重疾、医疗这类保障型险种。

产品点评：

擎天柱2020投保灵活度高，可选附加被保人豁免责任，发生轻中重症免交后续保费，保障条款有特色。交费价格比“定寿地板价”的定海柱1号还便宜，如果身体健康状况良好，可选投保优选版，定价更低。综合而言，性价比很高。