赢越人生是平安2017年开门红保险理财产品，这款产品短期缴费，可以保终身，第一年开始返还生存金，享有持续的现金流，目前已经停售。

保险理财产品一般用于教育或养老，搭配聚财宝15万能账户，存取灵活，可以实现财富二次增值，平安近几年经营稳健，净利润行业第一，其理财产品消费者关注度很高。

本期产品分析：

1、分析赢越人生基本信息及返还特点

2、分析:年缴3万，交3年，后续可以拿到多少钱？

3、赢越人生三大优点及缺点分析

4、理财产品如果退保退多少钱？

一、赢越人生产品基本信息及返还分析

先看下产品基本情况：

年金保险，一旦缴费金额和缴费期限确定以后，基本保额也就确定，明确写入合同，后续返还金额也就确定。

比如：如果保额1万，那么后续每年返还保额20%，就是2000，消费者可以看下保单中保额多少。

分红金额每年不一样，如果公司经营稳健，一般分红一年比一年高，保险公司会把分红险投资收益的80%返给客户。

每年的生存金和分红，如果没有领取，会自动进入聚财宝万能账户复利计息，实现增值，平时如果有闲钱也可以直接存入万能账户，可以随时取出来，不过前五年部分领取要收手续费。

二、分析:年缴3万，交3年，后续可以拿到多少钱？

看下做的一个利益演示：（消费者以投保计划书数据为准）

这是每年生存金和分红不领取情况下的预期数据：

1、回本时间：（就是表示那一年退保退回来的钱等于所交保费，也就是退保无损失）

三年或五年缴费，正常投保，没有追加万能账户，都是第8-9年回本。

十年缴费，正常投保，没有追加万能账户，第十年末回本。

保险理财产品短期退保必然有经济损失。

2、收益情况：

这款产品按照4.5%中档万能利率，第21年左右翻一番，比如总共交了9万，第21年时如果退保，可以退回18万左右。

收益小结：三五年缴费，第九年回本，说明现金价值不高，比较高的产品，三年缴费第三年末就已经回本。但是这款产品预期收益很高，第21年左右收益翻番，这与当前比较顶级的保险理财产品收益相近。

三、赢越人生优缺点分析

保险理财产品，最重要的是看收益及公司经营情况，公司经营的比较好，拿到预期收益的概率更高。

产品优势在于：

1、平安净利润行业第一，经营稳健

看下平安近年年报情况，目前排名财富世界500强第29位，也是国内行业第一，分红和万能利率在公司层面上比较可靠。

2、聚财宝万能利率稳健

赢越人生搭配的聚财宝15万能账户，从2015年十月至今，一直保持在5%的万能利率，持续时间非常长，说明收益不仅高，而且非常稳健。

3、长期预期收益较高

前面已经分析过，这款产品21年左右翻一番，这个预期收益水平在保险理财产品中算是比较高。

产品缺点：

1、万能保底利率低

平安万能险保底利率1.75，保险公司如果经营不善，万能账户拿到的最低利率就是保底利率，保底利率自然越高越好。

不过买保险理财为的是拿实际利率，拿保底利率意味着在贬值，继续持有没有意义。

2、短期收益不高

这款产品三五年缴费，没有追加万能账户情况下，都是第九年回本，回本时间比较长，如果消费者投保只是为了短期收益，那么投保这款产品就显得比较亏。

分析小结：

这款赢越人生，如果是用于教育和养老，考虑到长期持有，预期收益比较高，那么持有的价值比较高，如果短期玩玩，除非追加聚财宝万能账户方式，不然预期收益比较低。

保险理财产品如果退保，退现金价值加上聚财保万能账户价值，保单后面现金价值表中可以看到退保金情况，保险理财产品一般适合长期持有，尤其是追加万能账户投保，预期收益更高，回本也更快。

少儿平安福20是平安主打少儿重疾险的最新版，主险是重疾险，不再是寿险附加重疾，缴费较过去稍便宜。少儿福上福20就是少儿平安福少一年保费，其他一模一样。

这款产品单个孩子投保，在不同地区30或40万保额起投，如果是两个孩子一起投保，20万保额就可以投保，投保起点比较高。

本期分析：

1、分析疾病定义、险种组合、医疗险搭配组合等核心优势

2、分析产品在险种设计、缴费价格等方面值得注意的细节

3、分析少儿平安福20两种常见计划书

一、分析少儿平安福20四大核心优势

先看下说少儿平安福20相近的几款热门产品，选择的中国人寿最新少儿国寿福庆典版和太平洋保险少儿金福人生，属于同期产品，有比较高的对比参考价值：

相比之下少儿平安福优势在于：

1、轻度重疾行业第一，理赔门槛低

重疾险都是根据疾病定义理赔，不是按照疾病名称赔，25类高发重疾有行业统一标准，轻度重疾没有统一标准，在保险业协会要求必须承保的6类重疾对应的轻度重疾上：

平安福是市场上唯一在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭等所有高发轻疾疾病定义都比较宽松的产品。

加上轻度重疾赔付增加重疾保额，实际给付比例达到40%，赔付比例比较高。

2、可以搭配强势医疗险组合

平安福系列可以附加健享人生或住院费用医疗险，保证续保五年，到期续保审核宽松，可以报销疾病门诊，不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天可以再次报销，这种报销模式不仅可以应付小病，更可以应付经常看门诊复查住院的慢性病，比如肝炎、早期糖尿病等，其附加险都有续保条款：

搭配的E生保百万医疗险，可以组合捆绑销售的保证续保五年版，或单独销售的承诺续保版。

3、险种组合比较人性化

这款产品明确规定，发生大病如果有附加长期意外等所有附加险，发生重疾赔付合同不会失效，所有附加险仍然有效。

4、可以搭配定期寿险，提供少儿身价保障

一般产品，18岁前身故只能赔保费，基本无身价保障。

少儿平安福20，18岁前身故，赔20万保额+累积所交保费，针对少儿也有一定身价保障。

附加定寿缴费很便宜，现在家庭抚养孩子花费巨大，能有一定身价保障，比无身价保障自然要相对更好。

二、少儿平安福20值得注意的细节

1、险种设计，两点值得改进

首先，少儿生存周期长，随着医学进步，理论上多次赔付重疾险相对更有利，很多疾病发现的早，积极治疗康复以后，可能还会发生其他重疾，尤其是癌症五年生存率越来越高，多次赔付概率高。少儿平安福是单次赔付重疾险。

其次，少儿平安福附加癌症单独多赔门槛高，要求必须首次重疾是癌症，且要间隔五年后，癌症复发转移或新发癌症才能赔第二次。

少儿重疾不分组赔多次，且癌症本身可以单独多赔，癌症二次赔付只要间隔一年或三年，这种往往是最理想的分组方式。

像甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌生存率非常高，二次赔付概率高。

2、投保起点高，整体缴费高，限制了投保人群

不少公司重疾险10万保额就可以投，这个产品在一线城市40万起投，加上医疗险，缴费七八千，比较考验缴费压力，一定程度上还限制了消费者组合产品的计划。

三、少儿平安福20常见计划书

计划一：全面版，计划二：节约版，看个人预算去搭配。

0-4岁医疗险用的非常多，附加医疗险比较贵，不少人5岁前用宝宝卡代替，等到孩子5岁以后保全新增附加险。

小结：少儿平安福保障全面，搭配医疗险可靠，就是这个缴费不少人接受不了，消费者也可以考虑平安重疾险保额买低一点搭配好医疗险，单独买个多次赔付少儿重疾险加保，癌症可以单独多赔，这样医疗险可靠，重疾险对少儿各方面也比较有利。

银行，不仅可以办理存贷款业务，也是天生适合卖保险的机构，原因在于：银行容易获取客户信任。

通常去银行的人理财到期或办理存款，如果存个定期存款，拿的利息低周期短，如果存5年或更久，可以拿到较高收益还可以赠送你高额保障，甚至还有复利滚存，岂不是更好？就这样原本只是存钱结果变成买保险。

银行销售保险产品多以返还型为主，比如保险理财产品，返还型重疾，返还型意外险

本期话题分析大家常见困惑和大家常问到8款银行销售的保险理财产品，看下收益究竟如何。

8款银保理财包括：国寿鑫富宝；富德生命理财五号两全分红型；安邦盈泰五号；中邮富富余；华夏财富宝两全保险；泰康幸福世嘉；天安人寿逸享人生；华夏喜盈门。

 一、年金保险关注点

投保年金保险时，熟记三看：

1、看现金价值，判断回本时间

2、看生存总利益，判断某年总共拿多少

二、分析8款常问保险理财产品

保险理财产品，资金流通有一定局限、不是随时无条件存取，适合资金比较充裕，专款专用，有长远规划的人士，且个人保障型产品，比如重疾险医疗险已经买齐。

看下当前消费者问的比较多的银保理财产品情况：

每款产品怎么返钱，如何赔钱，到期大概能够拿多少，表格里面列的比较明白。

为了帮助理解，解释一下专有名词：

1、返还方式：就是说明产品怎么返钱的，写入合同保险责任，严格按照合同执行。

2、回本时间：就是这一年如果退保退回来的钱刚好等于所交保费，没有经济损失，换句话之前退保会有经济损失，理财产品退保都是退现金价值加上未领收益。

3、到期收益：就是到了某个期限，前期分红生存金都不领取情况下，在约定利率下如果退保总共拿回来的钱，如果是万能型理财产品，带有万能账户，到期收益是预期收益，可能比预期高也可能低。

4、收益翻一番时间：当前所有理财产品，无论趸交（一次交）、3年、5年或10年交费，比较好的产品预期收益21-24年左右翻一番，比如总共交了10万，这个时候大概可以拿到20万，很直观看到这个产品预期收益处于什么样水平。

5、万能账户：主险是年金保险，可以搭配万能账户，主险分红或返还生存金如果不领取情况下进入万能账户复利计息，实现二次增值，有的理财产品本身就是万能账户，交的保费扣除初始费用以后，钱进入账户复利计息，可以随时追加或领取。

6、保底利率：万能账户的最低利率，即使保险公司经营不善，至少可以拿到保底利率，买保险不是为了拿保底利率，而是看实际利率，是否比较高且稳健。

7、实际利率持续时间：如果一个账户长期保持在一个比较高的水平，且波动小，理论上未来拿到预期收益的概率更高。

小结：这些产品来的公司不一，有个特点三年或五年交费，按照中档利率，21年左右能够翻一番，说明这些产品预期收益比较高，具体因产品而异，有的产品收益很低。

大家保险的前身就是我们熟悉的安邦保险，通过接管、改革重组，直至凤凰涅槃浴火重生，新成立的大家保险给人崭新的气象，目前已经有大家超惠保重疾险，性价比比较高，另外比较熟悉的就是这款在银保渠道销售的久安19终身寿险。

终身寿险一般是用于做财富传承使用的，但是这款久安19是一款带有一定身价保障的保险理财产品，一般用于养老和财富传承。

本期产品分析：

1、简单三步，教你学会看一款终身寿险产品

2、大家保险久安19优缺点分析

3、大家保险久安19产品能买吗？

一、简单三步，教你学会看一款终身寿险产品

小伙伴们去银行买保险，千万别光顾着看帅哥美女，买保险理财产品有些程序少不了。

第一步：找客户经理索要计划书

保险计划书不是宣传彩页，不是保单，而是本次投保计划的完整演示的资料，可以非常清楚看到按照当前缴费的投保计划，未来哪一年要是退保退多少钱，到了哪一年收益怎样，可以很清楚看到。

第二步：拿到计划书，先看现金价值表

现金价值，也叫做退保金，就是哪一年退保可以退多少，计划书中有明确数据，不需要去计算。

现金价值可以直接判断回本时间，哪一年退保不亏钱。

第三步：跟同类产品比一比

保险理财产品，无论是终身寿险还是年金保险，主要还是看收益，跟同类对比，可以判断产品收益水平，究竟是比较高，还是比较低。

当前比较好的理财产品，三年或五年缴费，正常情况下第五年回本（不追加万能账户情况下），最快第21年左右翻一番，比如五年总共交了5万，到了第21年如果退保大概退10万左右。

二、大家保险久安19终身寿险有缺点分析

先看下产品基本信息：

优点一：保险利益确定

这款产品不分红，也没有搭配万能账户，其基本保额和现金价值都是按照年复利3.5%固定增值，消费者投保后，可以非常清楚看到未来某个年龄身故赔付和退保金情况。

给的就是确定利益。

优点二：现金价值比较高

从产品披露信息来看，这款产品三年或五年缴费都是第五年末回本，说明这款产品现金价值水平比较高。

优点三：身故赔付比较高

尤其是18-40岁如果身故，赔的保费比例160%，比如30岁年交10万，交5年，共交50万，如果四十岁前身故，可以赔80万。

优点四：可以部分领取，资金较灵活

这款产品规定可以部分领取保额，领取以后现金价值等额减少，后期基本保额等于现金价值。

最后说下最重要的收益问题：

这款产品三年或五年缴费，第24-25年翻一番，意味着这个收益水平在当前算是中等，不是很高，也不算很低。

三、大家久安19终身寿险能买吗？

这个产品没有搭配万能账户，实现灵活存取和追加投保功能，关键在于提供的 不是预期收益，而是确切利益，还有3.5%年复利。

如果被保人目前比较年轻，买这个产品是(ˇˍˇ) 想～用来养老和财富传承，这个产品还是值得考虑，很多预期收益比较高的产品毕竟是按照比较高的利率进行推测的，这款大家久安19现金价值高，未来现金价值保额情况还可以。

如果是追求短期收益，由于没有搭配万能账户，短期收益不是很明显，这是终身寿险，最好是给家里比较年轻的人投保，长远来说更有利。

时隔2年的安鑫保返本型重疾险终于升级了，这是一款满期返还保费的重疾险，由于投保门槛非常低，1000元起保就可以搭配医疗险组合，为此深受不少消费者的喜爱，从内容来看，安鑫保2018和安鑫保20差异并不大，只有价格上的差别。

作为一款返还型的重疾险，值得投保吗？

本期产品评测看点：

1、安鑫保18和安鑫保20升级对比分析？

2、安鑫保20的三大卖点分析

3、安鑫保20计划书分析

一、产品基本信息了解

二、主要升级之处

1、重疾种类变化：增加重疾疾病数量，由原来45类轻疾增加到80类，增加重疾数量35种，重疾保的更全面，详见疾病种类：

2、价格不同：安鑫保20和安鑫保2018区别还体现在了每年的保费支出上，由于新版追加了一些重疾种类，如果在同样性别、保额、投保年龄情况下，价格要高出几百元，详见：

三、主要优势分析

1、投保门槛低

平安的产品有起投线是公认的“高门槛”，像平安福、大福星等产品，起投线高，考验消费者的持续交费能力。

安鑫保20这款产品1000元保额即可起投，不像平安福一样要求最低15万保额起投，投保保额门槛低，让低收入家庭也能投保。

2、组合医疗险实用

安鑫保20可附加健享人生住院医疗险，保证5年续保，且不限制年度报销总额、理赔次数以及疾病种类，同一原因间隔30天后能再赔，对于慢性病或抵抗力低下群体很实用。

3、兼有储蓄和保障

如果被保险人在保险期间内未发生重疾理赔，到60、70、80岁保险公司将退还全部已交保费，保障本金安全。

三、值得注意的细节部分

1、保障内容单一

平安安鑫保仅提供重疾、身故保障，不包含轻症和中症保障，保障内容相对单一。

2、交费总体偏贵

安鑫保20是一款返还型的重疾险产品，因此价格要比消费型重疾险贵不少，如果发生了重疾理赔将不会有返还。

看下和消费型重疾险的交费价格对比情况：

四、不同群体的计划书分析

见下表：

产品点评：

安鑫保20重疾险缺乏轻症保障，无论是在保障还是价格上，都没有太大优势。消费型重疾险价格要便宜很多，且保障内容更扎实。这款产品适合不差钱，希望本金安全的高净值家庭考虑。

如果偏爱平安的产品，可以考虑平安福、大福星这类拳头产品。

保障期长，返本型的意外险受到了大众喜爱，也在保障范围内有高额的意外保障，同时到期可返还保费，迎合了大众的保障到期返本的心态。

平安旗下的出行保两全意外险，就是一款返本型意外险，疾病和意外身故都可赔，平安到期还能返还所交保费的118%，保障本金安全，但是在保障内容上，和市面上其他公司返本型意外险，还是有差别。

平安出行保的保障范围是哪些？是否值得购买，与同类产品对比，有何优势？

本文主要分析：

1、平安出行保在意外保障额度、产品组合上的比较优势

2、平安出行保保障范围、返还额度需要留意的地方

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、普通意外保额高

普通意外保障额度高，最高有100万的额度，自驾车或公共交通工具赔基本保额的2倍，最高有200万保额，包含汽车（含网约车等）、轮船、列车。航空意外赔基本保额的5倍，最高有500万的保额。

需留意的是：只是对网约车做了规定，而日常经常坐的顺风车是否在网约车之列，并没有做出明确的规定。

2、可附加意外伤害医疗

平安出行保所附加的意外伤害医疗，是属于可附加的，其缴费年限和保障额度可以根据自己的需求灵活配置，最高可享每年10万的意外伤害医疗额度。

像百万如意行的附加的住院定额，是根据主险保额的千分之2来确定的。因此相对来说平安出行保的附加险选择更为灵活。

3、费率有一定的优势

作为一款返本型意外险，和普通消费型意外险相比，费率会高不少，但是这款产品和同类返本型意外险相比，费率还有一定的优势，具体交费价格对比如下：

（1）出行保投保计划：

30周岁张先生，投保险种：平安出行保两全保险、出行保意外伤害保险，基本保额为30万，交费10年，保障20年，每月交费566元，每年累计交费6792元。

（2）百万如意行投保计划：

30周岁李先生，投保国寿百万如意行，基本保额30万，交费10年，保障20年，每年交费6270元。

三、值得注意的细节部分

1、满期返还金额较低

平安出行保的满期返本金额并没有预想中的高，其他产品30年满期后可以返还保费130%，但是平安出行保只是20年满期后返还保费的118%。

2、保障范围偏窄

不保自然灾害意外，不少险种还有8种自然灾害、节假日、电梯、步骑行意外等特色保障，相对来说保障内容更加全面。如太平洋的安行宝3.0、人保寿的百万身价等。

尤其是当前人们生活水平越来越好，节假日基本都会选择出游，有这项保障，无需再额外购买旅游保险。如果没有，还需要额外配置，以防万一。

3、身故保险金有年龄限制

61周岁前身故，赔已交保费的128%，61周岁后身故，赔已交保费的118%，见条款规定：

产品点评：

平安出行保常见的轮船汽车、列车航空意外保障齐全，保障额度高，普通意外高额度是在同类产品中较为突出的，加上意外伤害医疗有特色。只是返还额度低、身故保障不同年龄有区别。

很多人偏爱返还型的保险，认为平安到期还能拿回本金才不亏，所以买保险一定要买到期能返钱的，这样保障和投资兼得，做到平安可养老，发生风险有保障。

天安人寿传家保终身寿险是一款保额和现金价值会增加的终身寿险，这类寿险保费较高，除了提供保障之外，还有储蓄和增值的功能，增额终身寿险更注重理财规划。

那么天安人寿传家宝终身寿险到底怎么样？值不值得投保呢？

本期主要分析：

1、传家保与同类产品对比分析

2、传家保在保障额度、承保责任优势分析

3、传家保在免责条款、豁免责任值得注意的细节部分

一、和同类产品基本信息对比

二、主要优势分析

1、保障递增

保额按照3.5%的额度递增。

（1）18岁后交费期满前发生的身故或全残：在已交保费*160%或120%、现价取较大者赔；

（2）18岁后交费期满后发生的身故或全残：在已交保费、现价、保额*上一个保单年度的给付比例×（ 1+3.5%）取大赔。

这样的赔付方式，对于大龄人士不会出现保费倒挂的情况，且保额每年递增，年龄越大，获赔的保额越多。

2、保障责任全

身故+全残+无赔付限定的是完美的搭配，其次是身故+全残+赔付条件限制，其他的就是各种限定情况的组合。

这款产品可以赔身故或全残，且未限制疾病或意外，意味着只要发生身故或全残，都能获赔。

3、航空意外叠加赔

乘坐航空公共交通工具发生意外导致身故或全残，按照“身故或身体全残保险金”与“本合同基本保险金额的 100%”二者之和，给付航空意外伤害身故或全残保险金，相当于可获得双倍的赔付。

三、值得注意的细节部分

1、免责条款9条

免责条款即保险公司不赔的情况，对于被保险人来说，免责条款越少越有利，这款产品有9条免责，和一般产品相比，多了以下两项：

2、投保人豁免有年龄限制

投保人因为意外导致身故或全残可以不用交纳后续保费，但是限制了发生意外时的年龄在18-60岁之间。对于不在这个年龄段发生的意外事故，可能无法豁免后续的保费。

产品点评：

作为一款终身寿险，身故或全残都能保，额外增加的航空意外双倍赔很有特色，加上保额每年递增，适合长期出差的高端群体投保。

健康险中的百万医疗险、重疾险，既能保障恶性肿瘤，又能保障非恶性肿瘤，一般健康告知严格，有高血压、糖尿病的人群就不能买。

市场上的防癌险，只保障恶性肿瘤医疗费用，像糖尿病、高血压这些与恶性肿瘤无关的健康异常，是不会增加理赔概率的，因此不影响投保防癌医疗险。

支付宝推出了好医保防癌医疗，微信有微医保中老年癌症医疗险，由泰康在线承保，分为基础版和升级版，升级版的特点是无论是原位癌还是恶性肿瘤理赔后后均可续保，各方面的保障不错，但是交费会稍贵。

本文主要分析：

1、微医保防癌医疗在癌症保障、续保以及投保年龄的优势

2、微医保防癌医疗在保障、健康告知方面留意的细节

3、微医保防癌中老年医疗险价格

4、有了百万医疗险，还有必要买防癌医疗吗？

一、首先了解产品基本信息

二、主要优势分析

1、癌症保障责任无缺

包括癌症治疗费用保险金，涵盖了就医过程中可能发生的住院医疗金、特殊门诊医疗金、门诊手术医疗金以及住院前后30天门急诊费用，保障完整无缺失。

此外还有质子重离子医疗保险金。

2、续保宽松

升级版的不会因为患者状况变化或理赔情况而拒绝续保，即使患了癌症或原位癌，还能续保；但是基础版的患了恶性肿瘤之后不能续保，患原位癌还能继续投保。续保条款如下：

3、增值服务好

有住院垫付服务，不用担心不能及时交钱延误治疗；此外还有就医绿色通道增值服务，能及时安排住院就诊，避免延误病情。

三、值得注意的细节部分

1、投保年龄不能完全覆盖高发年龄段

我国目前癌症高发年龄段是40-70周岁，这款产品的投保年龄是45-80周岁，对于40-45周岁承担整个家庭重任的中年人来说，没有覆盖保障。

2、留意健康告知

防癌医疗险只保癌症，在健康告知询问的时候重点是关注癌症相关的风险因素。微医保在健康告知询问中有一条“被保人的直系亲属中没有2位或2位以上在60周岁前被诊断为同一癌症”。

很多险种并没有这项询问，相对来说，有不合理，需重点关注。

四、费率情况

看下不同年龄的交费价格情况：

五、有了百万医疗险，还有必要买防癌医疗吗？

百万医疗险不仅能报销因为恶性肿瘤（癌症）就诊的相关费用，还能报销因为非恶性肿瘤，如尿毒症、脑中风等重大疾病就诊的医疗费用。而防癌医疗险只报恶性肿瘤相关就诊费用，故百万医疗险的健康告知比防癌医疗要严很多。

对于身体健康群体，肯定优先配置百万医疗险，如果预算充足，想要加大在恶性肿瘤方面的保障，可以考虑防癌医疗提升保障。

对于已经有了各项基础疾病，达不到百万医疗险健康告知要求的，很有必要配置防癌医疗险，因为还有恶性肿瘤这项保障有缺口。

产品点评：

微医保中老年癌症医疗险各方面保障中规中矩，保费价格可以，有住院垫付增值服务，但是亮点不多。防癌险的健康告知比较宽松，适合身体条件不好的人群。

泰康人寿成立二十多年来，走的是一条特立独行的创新之路，无论是在重疾险、还是两全保险上，泰康产品总是会有明显的不同，而且总是给人亮点。

乐享健康2020重大疾病保险是泰康人寿最新推出的一款重大疾病保险，首次包含癌前保障的终身重疾险，推出“特定肿瘤切除术保险金”，根据对应器官特定肿瘤切除术所需开支的多少，提供不同比例的保障，累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效。

那么，这款产品值得购买吗？

本期主要分析：

1、泰康乐享健康2020保障内容、险种组合优势解析

2、泰康乐享健康2020等待期设置、癌症保障需要留意的细节

3、泰康乐享健康2020的费率与同类产品对比

一、首先了解一下产品基本信息

二、主要优势分析

1、特定重疾额外赔

乐享健康2020包含5种特定重疾保障，被保险人若确诊的重疾为这5种，可同时在重大疾病保险金和特定重疾保障双重赔。

如果保额是30万，那么保险公司会赔60万，提高的重疾的保障力度。

2、保费豁免功能好

对于投保人来说，交费期间越长，可以在一定程度上减轻缴费压力。这款产品可支持30年缴费。不同年龄的交费情况如下表：

3、创新特定肿瘤切除保险金

当前的医学技术进步，以及人们的健康意识增强，每年固定的体检，很多癌症能做到早发现、早治疗。

泰康推出“特定肿瘤切除术保险金”，涵盖肺脏、肝脏、胃、大肠、乳房等14个人体器官的几十种肿瘤切除术，其中既包含良性肿瘤，又包含动态未定或动态未知的肿瘤，将癌症的保障提前。

根据对应器官特定肿瘤切除术所需开支的多少，提供不同比例的保障，累计最高赔付20%基本保额，且赔后保单继续有效，为客户增加全面的癌前保障。

4、组合医疗险有优势

无免赔医疗险：

搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

百万医疗险：

搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：

三、值得注意的细节部分

1、癌症不能单独赔多次

癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多次赔付的疾病，像甲状腺癌、乳腺癌等五年生存率越来越高， 理论上复发二次赔付概率高，多次赔付重疾险，如果不能实现癌症单独多赔，实际意义会较低。

2、等待期180天

重疾险的等待期，通俗一点即自投保之后，即使发生保障责任，也不赔的时期。对于被保险人来说，等待期越短越有利。

这款产品的等待期有180天，相当于半年的时间，很多产品等待期只有90天，相对来说更有利。

产品点评：

作为一款重疾单赔险种，泰康乐享健康首创“癌前保障”，但是赔付额度低，最高才保额的20%，且癌症不能单独赔多次，交费不便宜。整体而言，这款产品很有特色，但是性价比不高，适合偏爱泰康品牌高端群体。

近期平安人寿对一系列的产品进行了升级，其中就包括福加分20重疾险。这是一款定期返还型健康保障产品，提供健康和人身保障，最高可保障到80岁，满期返还已交保费，很多人都会偏爱像福加分20这样的返还型的保险，认为既能拿回本金，又可以得到保障。

那么新升级的福加分20重疾险和之前的产品相比，有什么变化？是不是更加值得投保呢？

本期主要分析：

1、福加分20核心优势及不足分析

2、福加分20适合人群分析

3、福加分20不同年龄的交费情况

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障期灵活

可选择保至60岁、70岁或80岁，加上最长29年的交费期，对于老客户来说，少交一年的保费，性价比更高。

交费期越长，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，豁免的保费越多，保费以小博大的杠杆作用更好。

2、组合医疗险实用

无免赔医疗：

附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

百万医疗险：

平安e生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

3、高发轻症定义宽松

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

小结：福加分20有赔付最好的早期癌症，体现在原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔，目前这样的条款在大陆只有平安一家。

此外在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭的定义上，和市场上很多产品相比，也都偏向宽松，获赔更容易。

三、值得注意的细节部分

1、轻症承保内容

（1）赔付比例

50种轻症，赔付20%保额，最多可赔3次，每种轻症仅赔付1次；福加分20轻症赔付比例较低，市面上很多重疾险轻症赔付比例在25%-30%。

（2）疾病划分

轻症有多项疾病只赔一项的情况，即轻症的隐形分组，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

2、交费价格不便宜

返还型的产品交费价格比消费型的贵，主要体现在平安到期能返保费，保障本金的安全。具体的交费价格如下：

产品点评：

福加分20升级之后保障跟之前版本相比，保障内容并没有太大变化。作为一款返还型重疾险，保障内容和市面上纯保障险种相比，轻症只赔付20%，且无特色保障，加上交费不便宜。总体来看，这款产品性价比不高。

如果偏爱平安品牌，可以考虑平安福、大福星等这类拳头产品。