支付宝，可谓家喻户晓，相信很多人也看到支付宝上蚂蚁保险里面有一个互助计划:相互宝，它不是保险，而是互助计划，大家一起参加以后，某个成员出险，大家一起均摊出钱。

相互宝目前参与人数达到一亿人，这个数字非常惊人，如果有成员出险，每个月14号和28号会均摊扣费一次，不少人对这个计划还是存有不少疑问。

本期产品分析：

1、相互宝计划基本情况介绍

2、相互宝跟同类互助计划对比分析

3、相互宝与商业保险对比分析

4、常见答疑：生病了能参加相互宝吗？相互宝具体如何扣费的？日常怎么退出互助计划？

一、相互宝计划基本情况介绍

看下计划情况：

相互宝就是保重疾的计划，发生癌症等100类大病，如果年龄在39岁以下，确诊以后拿出院资料申请，申请通过，成员均摊，最多直接给30万；如果年龄超过39岁，小于59岁，最多直接给10万。

相互宝是发生约定大病，直接给钱，不是报销治疗费用，对约定大病有非常明确的疾病种类和疾病定义，不在范围内疾病一律不赔。

相互宝参与有严格健康要求，必须非常仔细阅读健康

二、相互宝与同类互助计划对比

看下当前热门的互助计划对比：

相互宝的比较优势：

1、参与人数众多，稳定性相对较高

目前参与人数一亿多人，参加人数远远多于同类互助计划，参与人数多，同样赔付金额，大家均摊的就比较少，参与成本相对较低。

参与人群多，平时解散的风险相对较小。

2、计划透明度高，收费合理

很多互助计划参与时必须交费，相互宝不需要，只有成员出险时大家均摊一点钱，其互助性相对更强。

相互宝相对同类的缺陷：

1、保额不是很高，像0-30岁最高保额只有30万，同类产品有50万，同类产品出险扣费要相对高不少。

2、相互宝调整以后，针对未转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌和早期前列腺癌不赔。甲状腺癌是目前第一高发癌症，而常见的甲状腺癌中，乳头状和滤泡状甲状腺癌最多，这种癌症五年生存率很高，死亡率很低，治疗费用低，这一点来看，灯火互助相对来说人性化一点。

三、相互宝与商业保险对比分析

看下基本信息对比：

相对商业保险，相互宝缺陷立马显现：

1、相互宝参与成本不确定，每个月扣费金额不同，随着出险人数增加，目前均摊金额较过去有明显提高。过去每次扣1快，当前每月扣费三四块钱。

2、计划本身可以调整可以解散，就是保障金额高低、保障疾病范围、保障的参与对象，有权调整，并不能给予参与成员确定利益。

3、保障期限保到59岁，无法覆盖重疾高发年龄，重疾高发40-70岁，这款互助计划最长保到59岁。

4、40岁后保障金额较低，40岁以上保额只有10万，这个年龄一般都是事业成长期，且往往成家立业承担家庭责任，这个保额过低。

相互保最大优点：目前参与成本相对较低。

而且相互宝与商业保险并不冲突，一般优先考虑投保商业重疾险，然后参与相互宝，可以积极参与，但是并不依赖。

四、常见答疑

1、生病了还能参与相互宝吗？

参加相互宝有严格的健康告知要求，消费者如果近几年有门诊、住院或体检异常记录，不管何种病史，记住一条：

符合健康问卷要求，可以参与；不符合健康问卷要求，不可以参与，参与了也不赔。

健康告知一般问的是有没有某种病史，不是问是否痊愈，消费者千万不要以已经治愈就以为不需要告知。

可以看下健康告知情况：

其次：

接着：

最后：

2、相互宝具体如何扣费的？

每个月14号和28号，成员出险以后，大家均摊，自动从支付宝里面扣费。

目前每期扣费均摊4元左右，大概2000多人大病出险，一个月扣费8元，一年96元左右，随着出险人数持续增加，后续每期扣费金额在缓慢上涨。

3、日常怎么退出相互保？

第一步：打开支付宝，在下方菜单里，选择【我的】，点击页面里面的【蚂蚁保险】

第二步：在页面点击相互宝，进入相互宝页面。

第三步：进入相互宝详情页，找到你要退的那份，点击【保障详情】

第四步：点开页面，点击右上角【保障详情】

第五步：点开页面，拉到最底下，有个【放弃保障】按钮，点击就可以退了

1993年，平安人寿率先在国内保险市场开展人寿保险业务，一举打破行业垄断，是唯一不靠垄断资源发展起来的大型品牌保险公司，目前财富世界五百强排名第16位，国内行业第一。

在平安成立的近30年时间里，有大量的平安老客户和关注平安产品的消费者，不少人关心目前平安比较好的产品有哪些？有什么样的特点？

本期产品分析，遴选平安代表性的6款产品。

1、分析产品基本保险责任

2、平安产品核心优点与缺点

3、6款产品适合人群

一、分析产品基本保险责任

挑选的产品涵盖了平安所有类型，保障型，万能险、返还产品等，先看下平安人寿当前所有热门产品：

从中，我们遴选当前最热门的四款，代表的是当前成人热门产品，看下基本信息情况：

1、保障型：盛世福和鑫福星是高低搭配，鑫福星在轻疾种类和赔付比例上比盛世福少，从保障的角度来说，这是平安综合保障最全的两款单次赔付产品，平安六福保是多次赔付产品，价格更贵，其他保障跟盛世福系列相同。

盛世福尊悦和优悦、御享福区别：

价格上：尊悦价格稍高

保障上：尊悦有轻疾赔付增保额，高费用重疾15类；优悦没有轻疾赔付增保额，高费用重疾8类，保障上减少。

御享福，本身只保120类重疾和身故，可以附加轻中疾豁免；价格最便宜，有需要可以附加轻度重疾和中度重疾，不加可选责任情况下30岁30万保额，交20年，年交6826元；交30年年交5645元

2、万能型：智悦人生，既有一定保障，也有一定的收益。保障方面保45类高发重疾和身故，可以搭配可靠医疗险，保证大病小病治疗费用都能报销，万能型如果投保年龄比较小，一般交费第13年回本，比保障型二三十年后回本快得多，平平安安用于补充养老的功能更强；少儿万能智能星和过去的智慧星，按照中档4.5%预期利率，都是第九年回本；如果是世纪赢家或世纪天骄高端万能险，年交12000，第五年末回本。

3、返还型：守护百分百21和福满分非常相近，前者返还保费以后，保障继续有效；后者返还以后合同终止。

二、平安产品的核心优点与缺点

1、医疗险组合可靠

平安的上述主险，都可以搭配当前市场上最好的附加险，日常小病小意外、慢性病或大病治疗费用都能报销。

平安附加优享人生小额医疗险保证续保五年，可以报销自费药，到期续保宽松，搭配的百万医疗险可以保证续保五年或20年。

加上平安理赔方便，投保任意一款主险，搭配全面附加险，实用性非常强。

2、疾病定义优秀

尤其是盛世福系列，高发轻疾定义宽松，重疾险都是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称赔付，疾病定义宽松，意味着赔付门槛更低，交费价格自然要更贵。

在疾病定义改革以后，各家公司在28类重疾和3类高发轻疾理赔门槛一样，其他疾病定义上，平安盛世福系列轻度重疾和部分重疾疾病定义优秀，在慢性肾功能衰竭、严重肠道类疾病等较为宽松。

3、轻疾隐形分组少，多次赔付概率高

盛世福尊悦，轻疾赔付增保额，轻疾赔付一次后，重疾和身价保额增加10%，赔6次，最高增加60%保额。隐形分组就是同类两个疾病只赔其中一个，减少了多次赔付概率。

盛世福尊悦，只有较轻急性心肌梗死和冠状动脉介入术二赔一，无其他隐形分组。

4、完善的售后服务

平安财富世界500强排到行业第一，网点遍布全面，加上平安金管家APP线上保全，各方面很方便，业务员离职后续还会有新的服务人员。

2021年财富世界500强排名：

主要缺点：

1、交费比较高，限制了一定人群

尤其是六福保和盛世福尊悦，疾病定义优秀，交费较高，一定年龄下买足保额，考验持续交费能力，消费者需要考虑全面个人预算和收入情况。

小结：

平安主险+无免赔医疗+百万医疗险，这个组合在市场上比较无敌，尤其是核心的医疗险续保方面，平安做的比较好，换言之，如果投保平安重疾险，不搭配全面医疗险，整体投保价值大打折扣。

三、分析六款产品适合人群

当前随着居民保险意识觉醒，保障型产品普遍受热捧，分红险万能险逐渐边缘化，平安三鑫系列和万能险没有轻度重疾保障，如果一定要细分：

1、一家经济支柱

缴费能力较强，首选盛世福优悦，轻重疾病保障全面，8类高费用重疾额外赔50%，附加医疗险续保可靠，大病小病自费药都能报销，理赔方便，保额足够，没有什么需要去额外担心。

2、家庭主妇或普通成员

可以考虑智悦人生，对于家庭主妇或普通成员而言，买的保险能够保证大病小病或慢性病、意外，都能报销治疗费用，不给家庭增加负担，还有一定的重疾和身价保障，万能险回本快，交满10年有缓交功能，如果日常急用钱或交不起保费，可以部分领取万能账户价值交费。

3、渴望返还的人

可以考虑守护百分百，不过返还型产品一旦发生重疾理赔，后续不再返还，不过新上市的守护百分百，这款产品定价费率算是很低，有一定的性价比优势，不轻疾保障，附加轻疾豁免，可以搭配医疗险，轻疾可以报销治疗费用。

4、低收入人群或预算紧张人士

可以考虑御享福或鑫福星，预算两三千，就买个鑫福星搭配全面附加医疗险和百万医疗险。如果预算四五千，可以考虑鑫福星搭配附加医疗险，然后单独买个性价比高的互联网重疾险作为重疾险保障，这样有高度可靠医疗险+高性价比重疾险。

当前的重疾险都在保障内容上不遗余力的创新，多赔的比单赔好，癌症能单独赔多次又比不能单独赔多次好，多赔没有间隔期比有间隔期好。总之，一不小心，可能就买到了性价比不是很高的保险。

作为一款多次赔付的重疾险，中华福卓越版100种大病不分组赔2次，是目前市场上最好的多次赔付形态重疾险，另外轻症和中症赔付额度高，加上30年的最长交费杠杆，能最大化的豁免保费，不过间隔期设置和主流有差别。

这款产品，在市场上属于什么样的定位？值得投保吗？

本期主要分析：

1、中华福卓越版在疾病保障内容、保费豁免的优势分析

2、中华福卓越版在医疗险组合、间隔期设置等需留意的细节

3、中华福卓越版费率情况

4、中华人寿的实力和服务质量情况

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、大病多赔形态好

作为一款重疾多赔险种，100种大病不分组赔2次，多次获赔的概率更大。

当前市场上重疾多赔的险种，大部分的是分组多赔，分组多赔高发的恶性肿瘤单独分为一组，多赔的意义也不打折扣，最优的多赔型重疾，是不分组多赔。

2、杠杆作用好

最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是：此外更好体现保费豁免的功能。

三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

具体看下不同年龄的交费价格情况：

3、恶性肿瘤叠加赔

80周岁前，初次确诊为恶性肿瘤，再给付重疾保险金的同时，额外给付25%基本保额。但是需留意：如果恶性肿瘤为第二次重疾，那么须与第一次重疾间隔至少365天。见条款：

三、值得注意的细节部分

1、间隔期稍长

两次重疾赔付间隔365天，对于多次赔付的重疾险而言，有间隔期很正常，但是间隔期稍长，目前市场上有险种间隔180天，相对来说获赔更加容易。

且轻症和中症多次赔都有90天的间隔期，多数产品轻中症多次赔，无间隔期，和主流设置有差别。

2、留意医疗险的搭配

重疾险满足条件就能赔，是一次性给付保额，对于很多大病或者是预算不足，买的保额不够，很难完全覆盖重疾就诊的全部费用。

医疗险就不一样，只要符合规定，住院门诊的费用都能报销，且百万医疗险有百万的额度，应付大病完全足够。

故不给保障留缺口，一般重疾搭配医疗险一起投保，医疗险报销就诊费用，重疾保险金可以用来支付因病不能工作的生活开支。

3、轻症承保内容细节

（1）轻症隐形分组

即存在多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

（2）高发轻症有缺失

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，中华福卓越版不保”慢性肾功能衰竭“，保障有缺失，具体的疾病定义如下：

四、中华公司概况

1、实力介绍

中华保险创始于1986年7月15日，是我国第二家具有独立法人资格的国有控股保险集团，在全国共设立了32家分公司，营业网点超过2500个，机构数量在财险行业排名第二。

2、服务质量

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，中华人寿有项排名靠前，但整体还是稍靠后的，排名越靠后投诉越少，具体见下表：

产品点评：

中华福卓越版提供的保险责任十分全面，亮点在于重疾不分组赔付，轻症、中症赔付比例高，有恶性肿瘤叠加保障，另外未成年人也有身价保障。

但是留意产品在轻中症赔付设置和主流有差别，且注意补充医疗险组合。另外交费不便宜，相同的保费情况下，有险种可以买到更高的保额，整体来说，性价比不是很高。

重疾险是不是赔付次数越多越好？华夏的常青树系列主打重疾多赔，而平安福一直走的就是单赔路线。多赔型重疾险，很多保险公司为了降低赔付的概率，会在分组或间隔期上面有所设置，而单赔重疾，组合上癌症额外赔责任未必不及多赔险种。

常青树特惠版100种大病赔6次，癌症单独分组，首次按保额/保费/现价取大的方式赔，高龄老人投保保费不倒挂，搭配保证续保的小额医疗和百万医疗险，综合保障完善。可选保定期至70岁，变相降低了保费，性价比更高，但是没有癌症单独赔多次。

平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过轻症保障不实际。

本文主要分析：

1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况对比

4、平安和华夏人寿服务质量情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：重症赔付规则的差异

平安福100类重大疾病，单赔1次保额。

常青树特惠版是重疾多赔险种，100类重大疾病分6组赔6次，高发的癌症单独分组，理论上不降低多次赔付的概率，其中首次按照保费/保额/现价取大赔，意味着高龄人士投保，也不会出现保费倒挂。

区别二：轻症疾病划分和定义

（1）疾病种类划分

轻症的赔付虽然都是不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病只赔一项的情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：

（2）高发轻症定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。具体看看这些高发轻症的定义：

小结：平安福有赔付最好的早期癌症，体现在原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔。

常青树特惠版是三项赔一项，且需积极治疗以后才能赔。

另外平安福在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭的定义上，都很宽松。

区别三：医疗险组合差别

小额医疗险：

平安福2020附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。

常青树特惠版能组合华夏住院费用2014一起销售，额度5000元-2万，但保证续保5年，对于慢性病患者更有利。续保条款如下：

百万医疗险：

附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核。

华夏医保通旗舰增强版，保障责任全面，无理赔2年可降低1000元免赔，最高可降5000元，大病报销理赔门槛低，关键是保证续保6年，保证续保期满也不会因为健康状况或理赔而拒绝续保。

区别四：其他保障内容差别

平安福2020：

平安福附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意：

一是：必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）

二是：癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。

常青树特惠版：

（1）住院津贴保障

如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。

（2）添加了中症赔付

中症和重疾种类对应，赔付完毕中症后，极大可能也能获取重疾赔付，中症中的很多疾病是其他险种在轻症赔的，相当于变相的提高了赔付的额度。

区别五：承保期限和费率的不同

看下不同年龄的交费价格情况：

青树特惠版增加了保定期到70岁，能覆盖重疾高发年龄段（40-70岁），同样保额的情况下，交费会便宜很多。

区别六：服务质量情况

从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出平安人寿的排名稍靠前，排名越靠前，说明投诉越多，具体见下表：

产品点评：

平安福整体疾病定义宽松，加上强势医疗险，搭配捆绑销售的附加e生保保证续保五年版或单独销售的承诺续保的e生保2020，综合保障完善，但是交费不便宜，适合中高收入家庭。

常青树特惠版作为重疾多赔险种，不能单独实现癌症二次赔，相当于是一款癌症单赔的多次重疾险，不过新增保定期至70岁，变相的降低了保费，加上组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，性价比更高。

百万医疗险，有百万额度，主要应付大病就诊医疗费的报销，但是一般有1万门槛，理赔条件不宽松。市场上的百万医疗险同质性很强，在产品保障差不多的情况下，怎样才是最优的选择。

尊享e生2020可以附加重疾住院津贴、指定疾病特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗等，保障责任更全面，续保明确规定无审核，加上住院垫付功能，在市场上难逢敌手。

好医保2020版在保障责任上面，增加了津贴、质子重离子、特效药赔付，延续之前6年共享1万免赔额的优秀条款，加上保证续保6年，不用担心续保问题。

作为最新款的2020医疗险，尊享和好医保在保障内容上都不遗余力的创新，核心保障内容上也是亮点多多。

那么，哪款产品更值得投保呢？

本期主要关注：

1、两款产品在保障细则上不同

2、两款产品在续保上的不同

3、两款产品的免赔、免责不同

4、两款产品的不同年龄费率对比

一、产品基本信息对比

区别一：保障内容的不同

（1）赔付额度

作为百万医疗险，两款产品的保障额度都不低，好医保长期医疗是一般医疗200万，100种重疾保额400万，合计保额600万，保障额度非常高。

尊享e生2020的一般医疗300万，重疾医疗300万，包含重大疾病和罕见病。

（2）住院补贴

好医保长期医疗在津贴给付上，针对重疾有1万的重疾津贴，相对比较人性化，尊享e生2020重疾住院津贴100元/天。

区别二：免赔额设置不同

免赔额是医疗险设置的一个门槛，也称之为“起付线”，两款产品的重疾医疗都是不设免赔额，体现了人性化的设计，两款产品除了这点相同外，其他的免赔约定有点小差异。

好医保长期医疗的免赔额是1万，但是是保证续保期6年可共用免赔额。

尊享e生2020版是家庭共享免赔，如果家庭成员共同投保，可享受全员每年共享1万免赔额，获赔更多。

区别三：续保条款差异

对于一年期的医疗险而言，续保就是“生命线”，如果续保条款严苛，很有可能面临下年度保障中断。

好医保长期医疗2020续保能力是市面上最好的条款之一，在6年中不用担心被拒绝续保。

尊享e生2020不会因为历史理赔或健康状况的变化而拒绝续保，续保条款见下：

区别四：责任免除范围差别

好医保长期医疗险2020不保宫外孕，很多产品都可以保，见本条款：

尊享e生2020版对”宫外孕、职业病“不在承保范围内，很多保险公司并没有这样的免责要求。见免责条款：

区别五：增值服务差别

（1）垫付功能

好医保2020和尊享e生2020都有垫付服务，发生疾病住院，保险公司可以和医院直接结算，消费者不用担心因为不能及时交纳治疗费，而得不到治疗的问题。

（2）其他增值服务

尊享e生2020还有医疗特需/国际/vip部门，可以安排医院中的特需医疗或者vip医疗，也可享受国际医疗，提高医疗服务。除此之外，还包含重疾绿通、术后家庭护理等额外服务。

区别六：费率情况

看下不同年龄的交费价格对比：

产品点评：

从医疗险要紧的续保、免责、费率来看，好医保长期医疗2020和尊享e生2020各有优劣。

整体来看，好医保长期医疗险的性价比较高，医疗保障全面，有保证续保6年，费率低。

太平洋人寿成立于2001年，至今已经近20年，太保近年来保费收费收入和净利润基本保持在国内行业第三名，是行业内知名度很高的一家大型保险公司，“平时注入一滴水，难时拥有太平洋，“太保的广告语家喻户晓。

太保目前主打产品就是金典系列，组合最新的安享百万医疗险一起投保，医疗保15年，不用担心短期内停售等问题，医疗险有住院垫付功能，本期产品分析汇总了太保近两年所有热门六款产品：

1、分析太保当前产品和 过去的热门产品

2、分析太保重疾险优点与缺点

3、分析不同产品适合人群和搭配思路

一、分析太保当前的产品体系

先看下当前热门产品，看下架构图：

太保的终身重疾险，金典系列都有特疾加量保障，少儿20类特疾赔双倍，成人20类赔双倍，像少儿白血病，老年痴呆症可以赔双倍，相对常规轻重疾保障而言，增加了一定特色。

无忧保定期重疾险是最新产品，不保轻疾，可以保重大疾病，价格低保额高。

1、当前热门四款产品信息：

太平洋重疾险，搭配的心安怡或附加安心住院，住院就能报，可以应付小病；安享百万医疗险有1万免赔，应付大病或严重意外情况，住院可以垫付医疗费，增值服务好，出院可接送。

少儿金典人生：继承了过去的金福系列产品特点，保轻疾和重疾，身故赔保额，发生少儿特疾可以赔双倍，成人特定重疾也能赔双倍，既考虑到孩子现在，对未来保障也有兼顾；

成人金典人生：只是没有少儿特疾赔双倍，其他保障跟少儿金典相同。

超能宝庆典版：短期返还重疾险，跟过去的至尊超能宝类似，交10年保30年，平平安安满期可以返还所交保费。

无忧保定期重疾：发生约定重疾可以赔保额，平平安安到期不退钱，这类产品现金价值逐步减少，作为消费险，价格很便宜，对低收入人群或者用来加保的人群而言，是重点考虑的产品。

好事成双重疾险：这款产品由主险两全保险+附加终身重大疾病组成，返还期限灵活，保120类重疾险，重疾在返还前赔150%保额和主附加险现金价值之和取大者；返还后至少赔150%保额，买的20保额，重疾赔30万，30岁买买20万保额（实际赔30万），交20年，年交7600元，性价比还可以。

2、消费者日常问的比较多的过去产品，目前都已经停售

金福双禄：是当前最新成人重疾险，实质上就是金福人生成人版改了产品形态，由终身寿险附加重疾，改为重疾险形态，99.9%相同，价格降低一点。

金贝双禄：是当前最新成人重疾险，实质上就是金福人生少儿版改了产品形态，由终身寿险附加重疾，改为重疾险形态，99.9%相同，价格降低一点。

金福人生和金福人生多倍保：有成人和少儿版，少儿版就是多了少儿特疾赔双倍；金福多倍保就是附加了重疾分组赔多次，不过癌症不能单独赔多次，且价格高了不少。

值得注意的是，金福人生在轻疾保障上，比如轻微脑中风要比过去金诺优享、金诺人生稍严。

至尊超能宝：有ABC三款，属于交十年保30、40年的短期返还产品，三款中最值得买的就是C款，价格最低，轻重疾及少儿保障全面，只是身故赔付和满期返还，比另外两款稍低，就保障而言，C款明显要比A款性价比更高。

金佑人生2018：相对于过去金佑2014和2017，新款金佑轻疾赔付不影响重疾理赔，每年分红用于购买保额，保额会长大，30岁买30万保额，按照中档分红，60岁时保额达到39万，按照高档分红保额达到48万，这个产品交费价格让不少人望而却步。

二、太保当前重疾险优点与缺点

1、疾病定义比较有特色

重疾险高发25类重疾有行业统一标准，但是其他重疾各家公司自行定义和划分，太保的重疾险针对部分疾病理赔门槛很低，比如严重肠胃炎：

对肠道切除长度不做限制，很多其他公司要求至少切除肠道三分之二，这个重疾理赔门槛比很多公司轻疾理赔门槛还要低。

其他公司：

对肠道类疾病理赔门槛能够有这么低的，市场上只有平安和太平洋重疾险能做到。

2、新款重疾保障切合不同年龄

像金典人生，针对少儿、成人阶段，分别有少儿特疾，成人特疾直接赔双倍，各个年龄段各有侧重，像少儿白血病，老年痴呆症（阿尔茨海默病）可以赔双倍。

3、重疾和百万医疗险组合比较好

这款最新款安享百万医疗，保15年，比一年期医疗要更为可靠，加上有重疾住院垫付医药费服务，这个服务对重症患者还是比较有用。

4、无忧保定期重疾险出现，更有利于满足不同人群需求，像金典人生成人投保不便宜。

太保产品的常见缺陷：

1、没有癌症单独赔多次

这个金典人生可以附加重疾多次赔付，没有最核心的癌症单独多赔，实用性比较低，癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多赔的疾病，这种情况下交费比较高说不过去。

重疾可以赔多次，癌症单独多赔产品，首次发生癌症，后续癌症复发、转移或新发癌症还能赔第二次，这种多次赔付实际意义才比较高。

2、轻疾隐形分组比较多

隐形分组，就是轻疾同类疾病只赔其中一个，影响轻疾多次赔付，降低了多次赔付的概率。

小结：太保产品，跟其他大公司产品一样，留意个人交费预算和产品小细节。

三、太保产品适合人群

太保重疾险交费较高，如果预算比较低，可以考虑无忧保重疾险，搭配好安享百万医疗险。

就成人而言，追求综合保障，能考虑的就是金典人生， 性价比比较高还有一定返还的就是好事成双，只是没有轻疾保障，由于重疾险有累计赔付特点，可以金典人生买20万保额，然后搭配一定无忧保定期重疾险或好事成双，也可以。

就少儿而言，重疾高发期一般是40-70岁，至超能宝庆典版只保30年，无法覆盖重疾高发年龄，中间如果发生慢性病，到期不一定能买其他保险，少儿保险一般优先考虑保长期，一般优先考虑少儿金典，不过超能宝费率很低，可以结合预算适当买一点，重疾可以累计赔付，不冲突。

近日，四川省和成都市医保局牵头，联手四家保险公司联合推出的公益医疗险：惠蓉宝，通过微信公众号惠蓉保销售，一经推出就火爆市场。

一年交费仅需59元，可以带病投保，即使患有癌症，不限年龄和职业，仍然可以投保，保额上百万，这款产品明显能够感受到公益性和惠民性，特定疾病去药店购买指定药品也可以报销。

本期产品分析：

1、惠蓉保的产品基本信息及优势

2、惠蓉保三大缺点分析

3、日常如何理赔？投保惠蓉保还需要买商业保险吗？

一、惠蓉保产品基本信息及优势

这款产品在5.7号-6.30号之间销售，看下产品基本信息情况：

要说这款产品优点，只有跟其他城市同类产品对比以后才能发现：

对比看到，惠蓉保相对优势：

1、可带病投保，且住院治疗费用可以报销

同类部分城市不接受已经患有大病的人群投保，或者可以接受投保，但是相关大病治疗费用不赔。

这款惠蓉保之所以说公益性强，就在于即使发生大病仍然可以投保，大病住院治疗费用仍然可以报销。

2、交费低，特药范围比较广

一年只需要交59元，住院合理费用和特药能够报销75%，特药包括20种。

不过这20类里面有一定水分，比如软组织肉瘤、四氢生物蝶呤缺乏症属于少见疾病。

二、惠蓉保三大缺陷分析

1、不能报销住院自费药

对住院费用，只能报销社保用药目录内的合理费用，对社保目录外自费药不赔，只有特定药店购买的自费药才能赔。

市场上药品总共一万多类，社保用药目录内的只有2000多类，其他药品自费。

意味着惠蓉保，只能减轻大病用药负担，但是远不足以解决大病问题。

其报销公式：（社保报销后剩余未报合理费用+特药费用-2万）*75%

2、免赔额设置问题

同类产品，往往对购买特药不设免赔，如果专门买药没有2万免赔

但是这款惠蓉保，住院和特药累计2万免赔，如果只是买药，这个门槛比较高。

3、投保前已患癌症，特药不赔

投保前已经患癌症，包括白血病淋巴瘤等，如果去指定药店购买特药不赔。

三、日常如何理赔？投保惠蓉保还需要买商业保险吗？

1、日常如何申请理赔？

日常发生理赔有两种理赔申请方式：

a、线上申请

关注“惠蓉保”微信公众号，依次点击个人中心>理赔服务>理赔报案，根据提示，上传理赔材料。

B、线下申请

被保险人可携带理赔相关材料至惠蓉保服务中心线下网点申请理赔，网点地址：四川省锦江区人民东路6号sac四川航空广场2106，惠蓉保项目组，电话：028-60812874

3、投保惠蓉保还需要买商业保险吗？

惠蓉保，交费低，可以带病投保，对已经患严重疾病人群，买不了商业保险，是一种有效补充，如果身体比较健康，商业保险无疑可以有效弥补惠蓉保的缺口：

商业重疾险（补充收入损失），商业小额医疗险（报销小病小意外治疗费用），商业百万医疗险（报销大病自费药或严重意外治疗费用）都是惠蓉保的有益补充。

定期寿险是死后才赔，且不管是意外还是疾病死亡，都在赔付的范围内（除了免责条款规定的情况外）。

和医疗重疾险相比，定期寿险算是保险市场保险责任最简单的险种，就是保身故和全残，也就是我们常说的身价保障。

梧桐保从目前市场上众多的定期寿险中挑选了最热门的四款，分别是华贵大麦2020定寿，一度被称为“最具性价比”的定寿，还有定海柱1号，费率打破地板价，以及招仁和擎天柱三号和阳光I保定寿。

本期主要从保额、健康告知、免责条款、费率以下几个方面进行详细的分析。

一、4款定期寿险基本信息及特点对比

为了更加直观的看到这几款产品的差别，先了解一下几款产品的基本信息：

从上表对比可以看到：

阳光I定期寿险：这是阳光保险的定寿产品，大型保险公司中价格算是很便宜，最高免体检保额达到350万，保额比较高；

擎天柱三号：这是招商仁和的定期寿险，也有轻重疾豁免保费的规定，且标准版针对1-6类职业都能投保；

定海柱1号：这是国富人寿的定期寿险产品，价格便宜，可以自行选择附加轻疾中疾和重疾豁免，这个在定寿产品中不多见；

华贵大麦2020定寿：华贵旗下的王牌定寿，健康告知宽松，1-6类职业均可承保。

二、综合对比（主要从保额、交费价格、健康告知、免责条款）

对于定期寿险而言，因为保障责任简单，只有身故和全残，衡量好坏的关键指标是：

1、保额和交费价格：不仅是预算的问题，还关乎能买到的保额，用较低价格买到较高保额就可以；

2、健康告知：对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知不重要；对有特定病史的人来说，有智能核保或人工、邮件核保很重要；

3、免责条款：即不赔的情况，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔，这就属于不太合理规定。

从保额和交费价格角度：同样交费价格情况下，定海柱1号能买到的保额最高，但是阳光i保最高可买350万保额，具体保额和保费对应情况如下：

从健康告知角度：大麦定寿2020和擎天柱三号健康告知最少，对于身体健康有异常的人群，承保的可能性更大，加上还有智能核保和人工审核；

从免责条款：这几款都很宽松，相比之下，阳光i保和擎天柱三号免责条款稍多，不过是针对战争、核武器受伤不赔，这个免责可以忽略不计，除非要去动乱的中东或非洲地区。

总结：

华贵大麦2020无论是从交费价格，还是从免责上来说，都是综合保障最好的一款，且健康告知少，承保的可能性更大。

如果单纯追求价格，还有豁免条款优势，可以考虑国富的定海柱1号。

恒大人寿在国内保险行业名气不大，但股东的知名度却无人不晓，它与恒大足球、恒大地产都是同一个“妈”，隶属于世界500强之一的“恒大集团”。

万年欣是恒大人寿新推出的一款重疾险。这是一款多次赔付不分组的重疾险，105种重疾＋40种轻症＋20种中症，165种疾病保障，责任保障全面。自带癌症二次赔付保险金和人工肺保险金，小额医疗恒久安心和安康费用保证续保5年，稳定性妥妥的，但是在间隔期设置上需留意。

作为一款多赔重疾险，恒大万年欣多赔不分组的优势很明显，那么这款重疾险值不值得买呢？

本文主要分析：

1、本险种在多赔分组、组合医疗险、疾病定义等优势分析

2、本险种在癌症二次赔、间隔期等值得注意的细节

3、不同年龄的交费价格情况

4、恒大人寿的网点分布和服务质量

一、本产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、大病多赔好

作为一款重疾多赔险种，105种大病不分组赔6次，多次获赔的概率更大。

当前市场上重疾多赔的险种，大部分的是分组多赔，分组多赔高发的恶性肿瘤单独分为一组，多赔的意义也不打折扣，最优的多赔型重疾，是不分组多赔。

2、杠杆作用好

最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；

二是更好体现保费豁免的功能；

三是意味着附加医疗险保30年，保的更长。

具体看下不同年龄的交费价格情况：

3、未成年身价高

对于很多重疾险，未成年前的身价，都是退已交保费，这款产品在18岁之前的身价保障设计上很有特点，赔3倍保费。

4、组合医疗险稳定性好

小额医疗险：恒大人寿的恒久安心保证续保，且“每5年为一个续保期”，稳稳地抓住了顾客的安全感，解决了一直以来的心头隐忧，对于慢性病患者或大病患者都极为有利。

但是赔付额度达到约定保额，合同终止，假如第一年就达到最高报销额度，就算保证续保5年实际意义也不大。

百万医疗险：尊享安康费用补充也是保证续保5年，大方向没有毛病，但不保“住院前后门诊费用”和“住院前后门诊费用”，针对“药物过敏”和“食物中毒”、“椎间盘突出”都不赔付，是需要引起留意的。

5、高发轻症保障全

虽然轻症没有统一的规定，但是从保监规定须承保的重疾来看，几类理赔最多的重疾对应的轻症这款产品都承保了，且理赔门槛并不是很高，具体见下：

优势体现以下两点：

（1）是脑中风后遗症在中症赔，赔保额的60%，变相提高了赔付的额度；

（2）是脑中风后遗症和不典型心肌梗塞定义偏向宽松，获赔更容易。

三、值得注意的细节部分

1、间隔期设置稍长

重疾多次赔，首次和第二次的间隔是1年，之后的是间隔2年，间隔期较长。

目前市场上有产品间隔180天，最长的也只有1年，间隔2年的很少见。这款产品的间隔期设置，不能追随主流产品设计。见条款：

2、轻症承保内容细节需留意

（1）轻症有隐形分组

即存在多项疾病只赔一项的情况，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

3、癌症二次赔门槛高

发生恶性肿瘤，额外给付恶性肿瘤保险金，相当于可获赔200%保额，但是获赔条件苛刻，和当前市场上多数产品有差别，具体体现以下两点：

一是间隔时间长，两次恶性肿瘤间隔5年，当前多数是间隔3年；

二包含责任少，仅限新发和临床完全缓解后的转移，其他的是包含新发、复发、转移和持续状态，且未要求达到临床完全缓解，具体见本险种条款：

四、恒大人寿网点和服务质量情况

1、恒大人寿怎么样？

恒大人寿的前身是中新大东方人寿保险公司，2015年恒大集团正式命名为恒大人寿，有恒大集团作为背后的大股东，恒大人寿实力雄厚。不过保险公司成立条件要求都很高，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

恒大人寿只在湖南、四川、广东、江苏等8个省有分支机构，网点分布较少，对于保单会有影响吗？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

3、恒大服务质量情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，恒大人寿有项排名靠前，但整体还是稍靠后的，排名越靠后投诉越少，具体见下表：

产品点评：

恒大万年欣重疾提供的保险责任十分全面，亮点在于重疾不分组赔付，轻症、中症赔付比例高，加上完善的医疗险组合，大病小病有兜底，另外未成年人也有身价保障。但是多次赔付间隔期2年，不利多次获赔，且癌症二次赔门槛高，如果看重大病多赔，性价比稍欠缺。

健康尊享C是泰康人寿2017年12月推出的一款百万医疗险，在银保渠道销售，一般是捆绑鑫福年金保险理财产品一起投保，既可以报销疾病或意外治疗费用，又能解决养老或教育补充问题，可谓一举两得。

不少消费者当初被这款医疗险吸引，买了产品组合，日常比较好奇这个医疗险究竟怎么样？

本期产品分析：

1、医疗险好不好？主要看三个指标

2、健康尊享C医疗险三大优点分析

3、健康尊享C医疗险3个主要缺点分析

4、健康尊享C不同年龄交费价格

一、医疗险好不好？主要看三个指标

任何医疗险买到手最主要看三点：

1、续保条款。最核心的部分，上一年发生理赔，第二年还能不能续保，如果不能续保，其他一切都是浮云，医疗险首要看续保条款是否宽松。

2、看保障范围。跟同类相比，是否有住院相关的一些情况不能赔，保障范围比较全面自然更好，如果免赔额比较低，产品创新比较好也能加分。

3、看免责条款。就是哪些情况不赔，是否有明显不合理条款，常见的不合理条款比如：宫外孕、法定传染病、腰椎间盘突出，职业病等不赔。

二、健康尊享C医疗险三大优点分析

先看下产品与同类相比情况：

优点一：续保条款宽松

这款产品投保前两年续保审核，第三年起不会因为理赔或健康变化拒绝续保，具体条款如下：

这里注意两点，投保前两年千万不要发生慢性病或大病出险，短期出险还是慢性病，续保通过概率很低。

第三年起承诺，但是如果要是产品下架或停售，保险公司可以继续接受续保，但是绝对有权终止续保，看保险公司用不用这个权利问题。凡是没有白纸黑字写明保证续保的产品，都意味着有权停售不再接受续保。

当前没有保证续保终身的医疗险，能够承诺续保或保证续保五六年就算可以。

优点二：免赔额设置比较人性化，理赔门槛低

发生合同约定100多类重疾，不设免赔；而且日常社保报销可以抵扣免赔，假如住院花费2万，社保报销一万，剩余一万合理费用可以全额报。

优点三：综合保障范围全面

日常住院费用，住院前后门急诊，门诊手术费用和特殊门诊都能报销，综合保障范围还是很全面。

三、健康尊享C主要缺点分析：

1、住院费用有单项限制

这款产品针对一般疾病或重疾住院费用，有单项就诊的限制，比如床位费，特殊门诊等，消费者可以打开合同，看下最后一页相关限制情况：

2、老年交费比较贵

50岁以后这款产品交费比同类贵出50%以上，老年交费价格考验交费能力：

3、免责条款有部分不合理规定

比如法定传染病，宫外孕不赔，这个很多公司是可以赔的，像这次新冠病毒已经归类为法定传染病，按照合同约定，这种疾病健康尊享是不赔的：

分析小结：

这款产品续保条款还可以，加上捆绑销售，一定程度续保稳定性相对更高一点，一般不会轻易中断，只是交费和其他细节上留意下。