太平福禄全能保保障责任全面，轻中重基本保障组合，加上身故和医疗险保障，日常基本足够，重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、肠道弱、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019，在续保条约上未详细说明。

惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品，轻疾赔付与定义好，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性佳，在定价设计上面向于常规型大病保险也有优势，但是在当前的高发的恶性肿瘤的赔付上有不足。

本文主要分析：

1、两款产品在承保内容、疾病定义等的不同

2、两款产品组合医疗险的区别

3、福禄全能保和惠健康费率上差异

4、太平人寿和泰康人寿服务质量对比

一、产品基本信息了解

区别一：重症疾病定义不同

重症的赔付不是确诊即赔，每款重大疾病在投保前已经确定了获赔的条件，大致可分为三类：一是确诊即赔，如恶性肿瘤，二是需达到某种状态，如脑中风后遗症；三是需满足一定的条件，如糖尿病满足切除脚趾或植入心脏起搏器等。

从条款规定的疾病定义上看，惠健康在【终末期肺病】定义宽松，而福禄全能保对【严重I型糖尿病】获赔容易，具体见下表：

区别二：轻症承保内容的差别

一是从疾病赔付比例

惠健康60类轻症保的很实际，无种类凑数都是实打实的赔付，最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计。

福禄全能保的赔付比例25%，赔付比例在当前市场上不及主流，多数产品赔付比例都达到了保额的30%。

二是疾病种类划分

轻症实际赔付的过程中，福禄全能保有多项赔一项的情况，而惠健康都是实打实的赔付，具体如下：

三是高发轻症定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

小结：在轻微脑中风后遗症定义上，两款产品都趋向宽松，惠健康在冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭定义上宽松，而福禄全能保不典型心肌梗塞获赔更容易。

区别三：组合医疗险的不同

小额医疗险：

搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

百万医疗险：

搭配的百万医疗-健康尊享D款，无理赔保额会长大，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。首两次续保审核通过，第三次开始无需审核。见条款：

太平超e保2019，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

区别四：交费价格情况

交费期的长短，不仅仅是多交或少交几年保费的问题。交费期越长，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，能豁免的保费越多，以低保费撬动高保额的杠杆作用更好。

福禄全能保最长只有20年交费，而惠健康有29年的交费期，具体看下不同年龄的交费价格情况对比：

区别五：其他特色保障内容的不同

福禄全能保有10种中症不分组赔2次，每次赔保额的50%。中症疾病介于轻症和重症之间，在赔完中症之后，极大概率赔重症，疾病赔付的衔接更好。

惠健康有2类特定疾病额外赔保额，具体是：重大器官移植术或造血干细胞移植术。但是需注意和确诊白血病双倍赔的区别，理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。

区别六：服务质量情况对比

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，泰康人寿有项排名稍靠前，排名越靠前，投诉越多，说明泰康人寿投诉相对太平人寿多。具体见下表：

产品点评：

福禄全能保核心保障全，加上在高发的【糖尿病】等疾病定义宽松，对于特定群体有利，但是交费真的不便宜，加上最长只有20年的交费期，杠杆作用不够明显，适合中高端家庭。

惠健康作为泰康旗下王牌重疾险，充分发挥重疾和医疗组合的优势，综合保障完整，加上最长29年交费期，不仅可能豁免的保费多，老客户还能少交一年保费，投保的性价比不错。

关爱多少儿重疾险，是阳光人寿旗下一款少儿大病保险，重疾最多可以赔付2次，儿童高发白血病能额外赔付，加之保证续保6年的小额医疗险兜底，对于体弱的少儿特别友好，可是需要留意细节的是大病分组并不太如意。

太平福禄全能保120种大病单赔一次保额，加上轻中重症保障全面，医疗和身故保障责任不缺，搭配的荣耀医疗年限额60万，加上津贴保障兜底，宽松的续保政策，大病小病报销无忧，但是癌症不能单独赔多次。

那么，这两款保险哪款更值得购买？

本文主要分析：

1、两款产品在承保内容、疾病定义上不同

2、两款产品不同年龄的交费情况

3、两款产品投保附加医疗险组合的不同

4、太平和阳光人寿消费者投诉情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：重大疾病赔付规则差异

阳光关爱多少儿重疾为终身多赔型产品（赔2次），但并不能凸显多赔的意义，因为多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，可这款产品把高发癌症与其他疾病分类为一组，所以当常见癌症赔付时，影响了恶性肿瘤这组疾病的赔付，压缩了二次获赔的概率。

福禄全能保是单赔型重疾险，120种重疾赔1次，在保额、现价取大赔，这样的设计更适合在某些特定的年龄投保，晚年的现金价值有可能超过保额。

区别二：组合医疗险不同

小额医疗险：

关爱多搭配的是阳光住院费用A，它与众不同的两点在于可以报销合理的部分的自费药，且保证续保6年，对于经常跑医院体质弱的孩子很有用：

太平搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

百万医疗险：

这类医疗险通常是自付1万元，主要应付大病就诊，可以用社保外用药。

阳光人寿融和（尊悦版）医疗保险虽然保的很齐，但续保定义模糊，并没讲到续保审核问题，需要留意：

太平超e保，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

区别三：轻症承保内容的差别

（1）赔付比例

阳光关爱多少儿赔保额的20%，而福禄全能保赔保额的25%，当前多数产品轻症最低赔付比例都有保额的30%，这两款产品赔付比例明显不随主流。

（2）分组情况

阳光人寿关爱多轻疾分为5组，并且把多见的早期癌症和其他轻疾种类摆在一组，大大提升了赔付门槛，影响了其他疾病的定义。轻疾分组多赔，在目前市场上已不太多见，提升轻疾赔付门槛，需要留意。

福禄全能保是不分组多赔，理论上而言，多次获赔的概率更大。但是有少量的隐形分组情况，具体疾病种类如下：

（3）疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）”。这些高发轻症的定义如下：

小结：

关爱多少儿重疾轻疾种类不含【不典型心肌梗塞】【轻微脑中风后遗症】【慢性肾功能衰竭】，几类高发轻症承保都有缺失。福禄全能保保障全面，且在【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】定义上宽松。

区别四：交费价格情况

看下不同年龄的交费情况：

阳光关爱多作为一款少儿专用重疾险，儿童阶段的保费比福禄全能保贵，但是特定疾病保障少儿群体针对性更强。

区别五：特色保障内容

阳光关爱多少儿重疾，有10类特定疾病额外赔保额。涵盖少儿群体高发的白血病保障，白血病是危害少儿最大的疾病之一，在临床上的治疗难度也比较大，加上骨质移髓等住院治愈费耗资上百万，普通家庭根本负荷不了。

这款产品少儿高发白血病赔双倍保额，也就是说买30万（白血病属于重症中的恶性肿瘤），赔付60万（少儿特疾额外再赔）。

中症疾病不是所有重疾险的标配，只是有些险种在轻重疾中间增加了中症保障，疾病定义介于轻度重疾和重大疾病之间。

福禄全能保有10种中症疾病保障，赔2次保额的50%，赔完中症之后，极大的可能赔重症，疾病的保障衔接更好。

区别六：消费者投诉情况

依据中国银行保险监督管理委员会公布的《保险消费投诉相对量情况统计》表来看，阳光人寿客户投诉率不低（排名越靠前，投诉越多），需要留意，具体情况见下表：

产品点评：

阳光关爱多少儿重疾，因为0免赔医疗险优势突出，还能报销部分自费药，所以对于经常小病住院的孩子还是很实用的，针对于白血病一块，赔付上有优势，更加适合少儿群体投保，但是费率高、投诉率上的小细节也需斟酌。

福禄全能保的核心保障重轻疾定义整体比较好，理赔宽松，但是这款产品的定价不低，且没有癌症单独赔多次，同样价位的情况下，可以买到赔付额度更高，且还有癌症单独赔多次的重疾险。

横琴人寿经保监会批准，于2016年12月成立的全国性寿险公司，注册地为广东横琴自贸区，是珠海第一家全国性法人寿险企业。横琴人寿近期源源不断的推出网红重疾险，前有无忧人生2020、优惠宝，现在新推出的嘉贝保是一款少儿重疾险。

嘉贝保少儿重疾险产品投保方式很灵活，不仅可以选保定期20或30年，还能保终身，同时可选添加重疾多次赔、少儿群体高发疾病额外赔保障。亮点是无论保定期还是终身，都有重症叠加赔，整体来看保障比较全面，不过留意医疗险的缺口。

横琴嘉贝保少儿重疾险的竞争优势是什么？缺点有哪些？

本文主要分析：

1、嘉贝保少儿重疾险在叠加保障、特色赔付等的优势

2、嘉贝保少儿重疾险在保障完整度、疾病划分等需要留意

3、嘉贝保少儿重疾险不同年龄的交费情况

4、横琴人寿实力如何？（网点分布、消费者投诉）

一、产品基本信息了解

二、核心优势分析

1、重症叠加赔

保定期和终身可选，保定期20/25/30年，交费便宜。且都有叠加赔付保障，保定期前10年额外赔付60%保额；保终身前20年额外赔付60%保额。

2、可选大病多赔分组好

可选添加重疾多次赔付，重疾分6组，能再赔重疾第二次及第三次，多次赔付间隔1年，高发的癌症单独分组，多赔的概率不打折扣。

3、少儿高发疾病额外赔

涵盖少儿特定疾病和罕见疾病额外赔，20种少儿特定疾病额外赔150%保额，5种少儿罕见疾病额外赔200%保额，相当于最高可获赔300%保额。

5种少儿罕见病包括：肺淋巴管肌瘤病、肝豆状核变性、婴儿进行性脊肌萎缩症、严重获得性或继发性肺泡蛋白质沉积症、严重多发性硬化症。

4、支持人工核保

作为网销重疾险，客户可能因为身体的异常，不清楚是否能够购买，这款产品提供人工核保，不管是大病小病，都可以有审核的机会。

5、高发轻症保的全，部分定义宽松

轻疾无统一的规定，从保监必须承保25类重疾中，理赔最多的6类来看，这款产品保障很全，且在部分疾病的定义上，比较宽松，具体看下疾病定义情况：

可以看到，在【轻微脑中风后遗症】理赔上，这款很宽松，相比之下，妈咪保贝的获赔门槛较高。但是要留意，剩下的几种疾病定义和市面上的重疾险相比，有差异，以【不典型心肌梗塞】为例，这款是规定了必须满足2项条件才能赔，很多险种是四项条件中任选两项达到就可以赔。

三、值得注意的细节部分

1、少儿疾病赔有年龄限制

少儿特定疾病和罕见疾病的保障仅限至20周岁，虽然部分产品是限制在成年前，但也有产品未有年龄限制，如妈咪保贝。

2、重疾是裸险

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

3、轻、中症疾病有隐形分组

轻、中症疾病保障有多项疾病只赔一项的情况，保障的疾病种类不实际。除了在轻症有隐形分组，在中症也有隐形分组的情况，具体的疾病种类如下：

四、横琴人寿怎么样？

1、横琴人寿怎么样？

横琴人寿成立于2016年，注册资本20亿元，保险公司成立条件要求都很高，注册资本要求20亿以上，都受保监会监管，主要还是看产品本身特点。

2、当地没有网点会有什么影响？

投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

3、横琴消费者投诉情况

从保监公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，横琴人寿的排名整体靠后，说明投诉较少。具体见下表：

产品点评：

横琴人寿嘉贝保少儿重疾保障比较全面，最大的特点就是前10/20年额外赔付，同时可选重疾多次赔付、儿童特疾保障，总体来说性价比还是不错的。

预算不怎么足够的话，可以选择重疾单次赔付，保障20年或者30年；如果预算还算足够的话，就选单次赔付，保障终身的；要是不差钱，就可以选择多次赔付，保障终身的。投保的灵活度高，能适应更多人的需求。

百万守护至尊版是人保寿险最新推出的返还意外险，保障期限长，保至75岁，按时交费不用担心中间意外险中断，这款产品最新上市，针对一般意外，自驾等其他意外保障都非常高。

这种返还意外险，到期平平安安可以返还保费，比较适合中国人喜欢储蓄的特点，存钱送意外保障，那么这款产品跟同类相比性价比如何？

本期分析：

1、百万守护至尊版与国寿、平安同类产品对比

2、一年期意外险和返还意外险怎么选？

3、日常投保意外险常见注意事项

一、百万守护至尊版与平安国寿同类产品对比

平安和国寿范围意外险分别是安心百分百和百万如意行庆典版，两款产品日常一般意外和其他意外保额，也非常高，也是保至75岁， 产品保险责任相近，有很高的对比参考价值：

通过对比看到：

相对国寿产品：这款产品保障范围比国寿百万如意行庆典版，保障范围上多了高空坠物，比如阳台上花盆掉落或有人从高空抛撒物品击中被保人，可以赔200万，价格上稍微便宜一丢丢。

相对平安产品：安心百分百，范围更广，价格相近，但是平安免责条款更宽松，人保这款明确规定无有效驾驶证件、猝死等不赔，平安就没有这种不合理规定。

作为新款产品上市，为了提升吸引力，往往比较早商品更有特色。

二、一年期意外险和返还意外险怎么选？

一年期意外险，一般一年交150，保50万，公共交通保100万，还有意外医疗意外津贴保障，交一年保一年，平平安安不退钱。

返还意外险，交20年保至75岁，是储蓄意外险，平平安安可返还，发生意外赔保额，疾病赔保费，交费两三千，交费明显更高。

一年期意外险非常适合平时很少开车，或者家庭主妇等人群，意外风险相对较低，买个一年期性价比更高；返还意外险适合交费能力强，经常开车人士。

三、投保意外险日常注意事项

1、留意职业是否相符合

这种返还意外险一般只接受1-3类低风险职业人士投保；如果从事高风险工作，比如大货车司机或高空作业人员，是不能买的，即使买了发生意外保险公司也会以职业不符拒赔。

2、留意意外险免责条款

免责条款就是保险公司针对这些情况不赔，比如人保这款针对自杀、酗酒、精神病、猝死、无证驾驶等都不赔，需要仔细阅读免责范围。

3、留意个人综合保障是否全面

意外险，只保意外事故造成的保险责任，针对疾病相关治疗费用，一律不赔，且疾病身故只赔保费。

投保意外险之前，可以做个个人保障规划，重疾险是否买齐，医疗险是否有搭配（报销疾病治疗费用），定期寿险是否搭配完整，寿险，无论是意外还是疾病身故都能赔保额，提高疾病身故保障。

中国人寿发展历史悠久，品牌知名度高，保费收入稳居行业第一，净利润也比较高，世界500强排名靠前。

有很多消费者都买过国寿的产品，甚至接受过国寿的理赔，是国寿产品的忠实客户。

很多人好奇过去买的国寿重疾险究竟怎么样呢？是否值得继续交费呢？

本期产品分析：

1、介绍国寿四款停售重疾险主要区别

2、分析四款产品主要优缺点

3、分析不同产品适合人群

一、国寿四款重疾险主要区别

先看下基本信息：

这四款产品分为两种类型：

返还型：在约定年龄或期限可以返还所交保费，返还型重疾险，一定是储蓄型重疾，返还型最大缺陷就是一旦发生重疾，不再返还保费，合同终止。

储蓄型：发生轻重疾或身故赔保额，平平安安老了可以退保退现金价值拿钱，也有一定储蓄性，正常情况下，绝大多数人买的常规储蓄型产品，价格较低，各方面保障全面。

康宁保A是低配，身故赔付低，无轻疾保障，保障期限短；

康宁保B是中配，身故赔付低，有轻度重疾，保障期限长；

康宁终身2019是顶配，身故赔付保额，有轻疾，保终身，返还可以加，如果附加有返还，交费明显更贵，一旦发生重疾，不再返还。

最新康宁保C，实际上是个低配版的康宁终身2019，降低了身故赔付，没有轻度重疾。

国寿福庆典版：轻重保障更全面，身故赔保额，可以保终身，老了可以退保退现金价值或走了赔保额给受益人做财富传承。

国寿产品中，最值得关注的，或者投保价值比较高的，就是康宁保C和国寿福庆典版，前者性价比高，保高发重疾，保费返还以后保障继续有效，价格比较便宜；后者综合保障强。

二、分析四款产品主要优缺点

国寿重疾险常见优点：

1、大公司，品牌加持

很多人买过国寿产品，尤其是买了保险进行过理赔的用户，对国寿本来就比较信任，爱屋及乌，自然本能的相信国寿产品。

2、轻重疾病保障全面，轻微脑中风理赔门槛低。

康宁保B，康宁终身2019或国寿福，轻重疾病保障全面，高发轻疾都包括在内，而且轻微脑中风理赔门槛比较低。

3、搭配如E康悦百万医疗险续保宽松

这个百万医疗险，有一万免赔，应付严重疾病或意外报销治疗费用，第一年续保审核，第二年起承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保。

国寿网点遍布全国，医疗险日常用的比较多，理赔相对更方便。

大公司医疗险销售对象很多都是国寿老客户，没有哪个大公司敢轻易停售医疗险得罪所有人，这种医疗险即使下架，往往可以转换升级到新的产品，续保稳定性高。

核心优势：

大公司产品，卖的不是什么性价比，而是重疾和医疗险组合可靠，没有那么多担心，买了以后按时交费就是了。

国寿产品主要缺点：

共同缺点1、附加小额医疗险附加长久呵护续保每年审核，慢性病第二年续保时可能除外责任，这是很多消费者反馈的结果。

共同缺点2、产品创新度不高，就是保轻重疾的常规产品，没有癌症单独赔多次，像癌症是第一高发重疾，随着医学进步，癌症生存周期越来越长，发生复发转移或新发癌症概率高，这种产品针对较为年轻的人理论上肯定更有利。

共同缺点3、常规重疾险交费较高，买足保额考虑交费压力，像康宁终身或国寿福，30岁买到基本保额30万，交费八九千甚至上万。

如果重疾保额买的很低，比如10万，发生大病就惨了。虽然医疗险报销治疗费用，但是只有10万根本不足以补偿收入损失，无法安心休养，急着去工作，很容易导致重疾恶化。

具体产品上，康宁保主要是身故赔付比较少，甚至缺少轻疾保障，康宁终身和国寿福交费较高。

三、分析四款产品适合人群

1、从年龄和交费角度

年龄大于40岁，且交费预算一般，康宁保A款是首选，价格最便宜，有高额重疾保障，平平安安还能返还作为补充养老，没有轻度重疾，但是有搭配医疗险可以报销治疗费用，轻疾本身治疗费用不高。

年龄小于40岁，如果偏好返还，可以考虑康宁保C，重疾高发期是40-70岁，康宁保A款只保30年，无法覆盖人生高风险阶段，容易造成保障到期中断脱保。

康宁保身故赔付低，需要配一个定期寿险，额外提供身价保障。

2、从综合保障角度

从保障角度，国寿福庆典版轻重疾更全面，交费便宜一点，而康宁终身一旦附加返还，交费明显更高，而且一旦发生重疾就无法返还，这个性价比就比较低。

自在人生A是招商信诺人寿推出的一款年金保险，这款产品前期按时交费，在55岁开始可以按照合同约定领取年金，保险利益很确定，而且这款产品号称预定利率4.025，不少人想要赶在停售前买一款，那么这款产品值得买吗？

年金保险是所有保险产品中最简单的一种类型，比意外险寿险都简单，但是不少消费者把简单问题看的复杂化，甚至不少人某某年金保险有没有什么特色等问题。

任何公司保险理财，安全性极高，保险公司不存在跑路或兑付危机，唯一需要关心的是回本时间和收益高低问题。

本期产品分析：

1、什么是预定利率4.025？

2、自在人生A养老年金保险回本时间及收益分析

3、自在人生A养老年金适合人群

一、什么是预定利率4.025？

预定利率4.025就是现金价值按照年复利4.025%复利滚存，这个利率是固定的。

比如上一年现金价值（退保金10000），年末时现金价值变成10402，上一年的收益计入下一年本金，常说的利滚利。

根据银保监会相关规定，后续上市的年金保险预定利率不得超过4.025，一般都是在3.5左右，预定利率自然越高越好。

但是只有前期现金价值很高的情况下，预定利率高，实际意义才比较明显。

如果产品前期现金价值高，即使利率高，也要很长时间才能看到一定收益。

二、自在人生A养老年金保险回本时间及收益分析

自在人生是一款单纯年金保险，不分红，投保时可以选择55、60或65岁三个年龄选择开始领取年金，一般领的越早领取金额相对较低，根据个人需要选择。

投保时交费金额和交费期限确定，基本保额也就确定，到了约定年龄每年领取保额，领取金额写入合同，投保时就可以非常清楚知道到时候每年领多少。

看下产品基本信息：

产品分析：

1、保险利益确定

这款产品不分红，也没有搭配万能账户，不存在什么预期收益或收益高低问题，投保时一旦交费金额确定，现金价值（退保金）、基本保额也就确定（未来领取金额），未来领多少一目了然。

2、回本时间

年金保险回本时间一般看现金价值，保单后面一般有现金价值表，具体哪一年退保金等于保费，也可以很清晰看到。

一般保险理财，3年交费，现金价值比较高的产品，第五年回本；10年交费，第十年回本。

自在人生A，10年交费，第17年回本，说明这款产品现金价值很低，即使有4.025预定利率，前期收益很不明显。

3、产品收益高低问题

年金收益高低，看生存总利益。

生存总利益=现金价值+未领生存金，直接反应若干年后，如果退保总共拿回多少钱，可以非常直观看到产品整体收益情况，也可以非常直观看到与同类产品相比收益高低。

一般比较高的理财产品，10年交费，第21-24年生存总利益翻一番

自在人生A，10年交费，生存总利益第28-29年翻一番，说明这款产品收益并不高。

消费者不要眼睛盯着每年领取金额看，只有看生存总利益才能看出收益真实高低水平。

看下汇总情况：

三、自在人生A养老年金适合人群

这款产品最快17年回本，对大龄来说，回本太过漫长，看不到收益。

老人买保险理财保险，最好三年或五年投保，第五年回本，通过追加万能账户投保，收益大幅提高，资金灵活，可以存取和追加。

这款自在人生对小孩有一定吸引力，这是固定年金保险，可以很早给孩子做好规划，预定利率高，对生存周期长的孩子来说还是比较有利，而且这种平时不返还的钱，有利于强制储蓄，如果资金过于灵活，中国人习惯动不动就想领钱，很难真正存到钱。

鑫盛系列算是平安销售周期很长的产品，从鑫盛12常青树，到后来的鑫盛2017，主险都是终身寿险，每年有分红，后来还有金鑫盛（不分红），是平安最便宜的一款主险。

日常不少消费者拿过去投保的保单或计划书询问，这个产品怎么样？

本期产品分析结合这系列产品实际销售过程中的计划书：

1、分析产品基本信息及特点

2、鑫盛系列产品优缺点分析

3、鑫盛日常常见搭配思路

一、分析产品基本信息及特点

看下保险责任情况：

鑫盛系列产品常见计划书：

不少消费者买了类似鑫盛、金鑫盛、鑫利、鑫祥产品，喜欢盯着主险看，看每年拿到多少钱，以后可以拿到多少等。

实质上这款产品核心卖点在于附加险，附加医疗不能单独投保，需要配一个主险，很多人选择最便宜的鑫盛。

二、鑫盛系列产品优缺点分析

核心优点：搭配市场上最好的附加险

拥有最好的无免赔医疗、意外医疗、住院津贴

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

意外医疗：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。

住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。

都有保证续保五年条款：

鑫盛组合，日常可以报销疾病或意外治疗费用，续保非常可靠，没有身故，到了老年可以退保退现金价值加上分红拿钱。

这个组合缺点：

1、重疾保障不是很全面

鑫盛附加的重疾，只能保高发重疾，不保轻度重疾，保障全面性上不强。

2、身价或重疾一般不高

一般为了附加险投保，主险和重疾保额一般都不会买的很高。

这个产品组合一般是适合低收入人群、老年人群或偏好平安医疗险人士。

三、平安鑫盛常见搭配思路

鑫盛组合提供可靠医疗险，加上一定的身价保障，平平安安还能退一定钱。

这个组合最大的薄弱点就是重疾保障，单独买个其他重疾险就可以。

保险公司在产品条款的创新不遗余力，保障内容上不断升级细化，越来越注重个性化的需求匹配。

光大永明有着国资背景，中方股东是央企-光大集团，整体公司实力强，网点机构遍布广泛。2019年，光大永明人寿以嘉多保、超级玛丽旗舰版等重疾险打响了名号，加上国企撑腰，自然给信赖大品牌的消费者多了一份信任感。

华欣人生是这家保险公司最新上市的多赔型重疾险，重症分组科学，提升了多赔的可能性。加上最大程度的发挥保费杠杆作用，以小博大的功能好。不过癌症不能单独赔多次，相当于购买了一款癌症单赔重疾险。

那么，这款产品好不好？

本期主要分析：

1、光大永明华欣人生在轻重疾保障、轻疾定义上的优势分析

2、华欣人生在癌症赔付、医疗险上以及间隔期需要留意的细节

3、华欣人生费率和同类产品的对比情况

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、大病分组好

110种重疾，分为6组最多可赔6次，对于分组多次赔付的重疾险，最重要要看6大高发重疾的分组情况。

这款产品将恶性肿瘤单独分组，不影响其他重疾的理赔，剩余5种高发重疾分布在其他三组当中，分组情况还是比较合理的。

2、杠杆作用明显

这款产品支持30年交费，年满45岁也可以按15年交费，最长交费可到60岁。

交费期长，分摊到每年的保费越少，另外亦可最大化发挥保费豁免优势。

3、高发轻症保障全

行业内对于轻疾定义无统一规定，各家公司可以自行决定疾病的种类和定义，从保监会规定必须承保的25类重症看，理赔最多的几类重疾对应的高发轻疾，这款产品都提供。

值得一提的与大多数重疾险对比，把轻疾【脑中风后遗症】从赔保额30%划分到中症种类里（赔保额50%），间接的提升了赔付比例，更有利于消费者。

具体定义见下表：

三、值得注意的细节部分

1、轻症承保有不足

（1）承保疾病隐形分组

轻疾虽然是多次赔付险种，但是有隐形分组，出现多种疾病只赔付一次的情况。如下：

（2）多次赔付有间隔

比起大多数重疾险产品来说，轻中症赔付之间有180天间隔，目前主流重疾险产品并没有，承保方式滞后了一些。

2、重疾是“裸险“

作为网销险种，无法附加医疗险，包括无免赔住院医疗险和百万医疗险，都需要额外补充完善。

3、交费不便宜

具体看下和出自一个“师门“的嘉多保交费情况对比：

4、癌症不能单独二次赔，多赔实用性降低

癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多赔疾病，华夏这款产品虽然有重疾多赔，但是癌症只能赔一次，癌症本身不能多赔，这样实用性降低很多。

一般重疾多赔，癌症单独赔多次，间隔一年或三年比较好，首次发生癌症赔保额以后，一年或三年后，癌症复发转移或新发还能赔第二次，这种相对实用性更高。

产品点评：

光大永明人寿新出的华欣人生，有了嘉多保的对比，这款产品无论是从承保内容，还是交费价格上，都没有竞争优势。作为重疾多赔，交费比嘉多保贵，还不能实现癌症单独赔多次，整体上性价比不高。

横琴无忧人生2020重疾单赔，保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，加上癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障，特色的住院垫付、直付等增值服务实用性强。但是没有医疗险兜底，健康保障不完善。

达尔文超越者是光大永明旗下的“网红”重疾险，承袭了互联网重疾保障期灵活，费率低的优势，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿不同的群体，针对性更好，只是在附加医疗险上需关注。

哪款性价比更高？本文主要分析：

1、两款产品的共同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、其他保障条约上的不同点分析

3、对于费率之间的差异对比

4、光大永明人寿和横琴人寿保险公司的实力对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、保障的方式灵活，杠杆作用好

既可以保定期至70或80岁，也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。

2、不能附加医疗险组合

两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。

3、轻疾都有多项赔一项的情况

两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下：

4、癌症都可单独赔多次

两款产品都可添加癌症二次赔，实现癌症单独赔多次，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低。但是在赔付间隔期上有差别，具体如下：

区别一：疾病赔付规则的差异

（1）从重症叠加赔来看

达尔文超越者：重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

无忧人生2020：也有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。

明显在叠加额度和条件限制上，无忧人生2020优于达尔文超越者。

（2）从轻症和中症赔付比例看

轻中症都是不分组多赔，但是整体来看，无忧人生2020的赔付额度更高，轻中症都是按照保额递增的方式赔，无忧人生的中症最高可赔保额的65%，轻症最高可赔保额的55%，比达尔文超越版中症赔的额度还高。

无论是从赔付的额度还是方式上，无忧人生2020明显优于达尔文超越版。

区别二：疾病定义上看

虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是理赔最多的几类疾病对应的轻症，行业默认为高发的轻症，一般好的产品都会覆盖。这两款产品的对比如下：

小结：达尔文超越版在不典型心肌梗塞定义上宽松。

区别三：特定疾病赔付种类

达尔文超越者是针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给，人群的针对性较全面。疾病种类如下：

无忧人生2020提供18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额。疾病种类如下：

区别四：费率对比

看下不同年龄的交费情况：

区别五：服务质量情况

在公布的2020年第一季度《保险消费投诉相对量统计》中，光大永明人寿一项排名很靠前，说明投诉较多，横琴人寿整体排名靠后，具体的情况如下：

产品点评：

达尔文超越者作为网红重疾险，在保障上确实有亮点和竞争优势，不过就目前最新版的无忧人生2020来看，定价更低、保障责任更加丰富、叠加赔条件宽松且额度高，性价比更高。两款产品作为网销险种，适合加保提高保额使用，但是注意补充医疗险组合。

当前市场上的重疾险五花八门，衡量一款产品好坏的金标准，除了赔付规则，还有疾病定义，尤其是重症疾病定义，直接关乎理赔门槛的高低。

国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例为保额的20%，几类高发轻症保的全，弥补缺失的“慢性肾功能衰竭”，疾病保障的更加全面，最长29年交费，老客户可少交一年保费，不过癌症不能单独赔多次。

太平福禄全能保轻中重基本保障组合，加上身故和医疗险保障，日常基本足够，重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019，在续保条约上未详细说明。

本文主要分析：

1、两款产品在承保内容、疾病定义等的不同

2、两款产品组合医疗险的区别

3、福禄全能保和国寿福庆典版费率上差异

4、太平人寿和中国人寿服务质量对比

一、产品基本信息了解

区别一：疾病定义区别

（1）从重症来看

重症的赔付不是确诊即赔，每款重大疾病在投保前已经确定了获赔的条件，大致可分为三类：一是确诊即赔，如恶性肿瘤，二是需达到某种状态，如脑中风后遗症；三是需满足一定的条件，如糖尿病满足切除脚趾或植入心脏起搏器等。

从条款规定的疾病定义上看，福禄全能保整体疾病定义宽松，尤其是对【严重I型糖尿病】获赔容易，具体见下表：

（2）从轻症看

行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。

保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

小结：福禄全能保在不典型心肌梗塞定义宽松，国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症获赔更容易。

区别二：组合医疗险的区别

无免赔医疗险：

搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：

百万医疗险：

太平超e保2019，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：

区别三：费率情况

交费期的长短，不仅仅是多交或少交几年保费的问题。交费期越长，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，能豁免的保费越多，以低保费撬动高保额的杠杆作用更好。

福禄全能保最长只有20年交费，而国寿福庆典版有29年的交费期，具体看下不同年龄的交费价格情况对比：

区别四：轻症赔付规则的差异

两款产品轻症都是不分组多赔，国寿福庆典版实际赔付没有多项疾病赔一项的情况，而福禄全能保轻症实际有隐形分组，保障的疾病种类打了折扣，详细见下表：

区别五：其他特色保障内容

福禄全能保有10种中症不分组赔2次，每次赔保额的50%。中症疾病介于轻症和重症之间，在赔完中症之后，极大概率赔重症，疾病赔付的衔接更好。

国寿福庆典版没有中症保障，特色保障内容不足。

区别六：服务质量情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，国寿有项排名稍靠前，排名越靠前，投诉越多，说明泰康人寿投诉相对太平人寿多。具体见下表：

产品点评：

福禄全能保核心保障全，在高发的【糖尿病】等疾病定义宽松，对于特定群体有利，但是交费真的不便宜，加上最长只有20年的交费期，杠杆作用不够明显，适合中高端家庭。

国寿福庆典版虽然在保障上相比之前的版本完善了不少，但是在日常用的最多的附加医疗险、特定重疾定义等方面稍逊一筹，不过保费比福禄全能保便宜，且少交一年保费，对老客户有利。