哆啦A保重疾，轻症保55类，赔2次，分4组，赔保额30%，重疾保105种，分4组，赔3次，赔保额，提供身故保障。

健康人生C款，无轻疾保障，重疾50类，赔保额，无身故保障。

相同点一：交费期限相同

健康保险，作为一种保障手段，交费期越长，每年交纳的保费就越少,相对应的保障放大倍数，不仅可以缓解用户的保费压力，同时可以拉长保单杠杆效应。

在这一点上，弘康人寿的哆啦a保和健康人生c款都做的不错，在交费期限上都是相同的，最长都可以提供30年交费。

相同点二：附加医疗险有缺口

附加医疗险的存在是依附于重疾险上的，不少主流的保险公司都会配备，让重大疾病保险不再单纯是“裸险”，毕竟重疾险的理赔门槛较高，而附加医疗险保意外住院+疾病住院，通过社保医疗之后就能报销，运应广泛。能跟重疾完美搭配，起到无缝衔接的过长。

这两款产品作为线上产品，附加医疗险保障缺口较大：

健康人生C款，即无附加住院医疗险，也无百万医疗险搭配；

哆啦A保，无附加住院医疗险，可配备百万医疗险，但也不尽人意，且“免赔额等于重疾保额”，意思是，哆啦A保投保了50万元，用医疗险报销住院时，必须费用超过50万元才能报销，这个理赔门槛太高了，医疗险的用处实质意义不大。

不同点一：承保责任不同

哆啦A保重疾险，承保责任非常丰富，轻重疾均实施的多次赔付条款，即重疾105类，赔3次保额，轻症赔付比例高，达到了赔付保额的30%，媲美“一阶梯”重疾险的轻症赔付比例，成年之后提供了身价保障，是一款保障全面的重疾计划；

健康人生C款，只提供了单一责任的主险，重疾保50类，赔保额1次，无身故、无轻症，承保责任十分简单。

相比之下，从承保责任分析，肯定是哆啦A保比健康人生C款肯定要强很多。

不同点二：保障期限与价格分析

哆啦A保，保障终身，健康人生C款可选择保障70周岁或终身；相比之下，健康人生C款更具灵活性。且两款产品的定价区别较大：

不同点三：两款产品定位不同

哆啦a保和健康人生c两款产品承保责任差别较大，且在价格上也有非常大的差异，是弘康人寿采用的“高低定价搭配”的方式面向不同的用户的：

哆啦a保---提供多次赔付，适合需要全面健康保障的工薪阶层家庭；

健康人生c---只提供重疾保障，每年投保价格低，在有住院医疗险支撑，且有其他重疾险保障基础上，非常适合“加保额”。

产品点评总结：哆啦A保和健康人生C款虽然都属于线上产品，但是两款产品的区别还是较大的，哆啦A保属于多次赔付保障型的重疾险，且保费相对来说，比线下同类重疾产品要便宜些，适合有需求的工薪阶层人员投保。

健康人生C款承保责任非常简单，此款计划不含轻症、无身价保障、无住院医疗险，健康保障缺口较大，建议在有一份保障全面的重疾险和附加医疗险基础上，作为“加保额”的形式增加，是比较适宜的。

中国人喜欢给一个事物定性，到底是好还是不好；要是给互联网保险定性到底是值得买还是不值得买呢？

互联网保险，整体上交费价格便宜，投保流程简单，这一点毋庸置疑，但是保障都有不少漏洞，适合在专业人士指导下做好保单组合搭配，不建议萌萌哒的小白用户贸然去买。 

通过分析弘康人寿健康一生A款和百年人寿康惠保，这两款交费价格非常便宜、缴费期限和保障期限都很灵活，从以下三个方面综合分析互联网保险投保价值：

分别从：产品疾病划分和种类、保障缺口和组合搭配三个方面来分析

关注点一：产品疾病划分和种类

《保险业协会》对常见的25类重疾做了疾病种类和定义规范，其中6类为应当承保、19类为可选，6类分别是：癌症、脑中风后遗症、器官或造血干细胞移植、终末期肾病、急性心肌塞、冠状动脉搭桥术，这6类高发重疾所对应的轻疾。

健康一生和康惠保都能赔早期原位癌、轻微脑中风、不典型心肌梗塞和冠状动脉介入术，常见的都有了。

康惠保轻重疾疾病数量相对而言要更广，相对来说更好。

关注点二：产品保障缺口

健康一生A和康惠保都有两个明显的保障缺口：

首先，无附加一般医疗险。线下产品如平安福、华夏常青树，都可以附加保证续保的无免赔的医疗险，现在普通疾病住院花费几千很正常，互联网保险无附加医疗险，日常住院一分钱不赔，实用性很低。

其次，就是无身价保障，如果重疾可以赔保额，但是意外或疾病身故退保费或现金价值，对于成人来说，上有老下有小，身故不能赔保额，无法体现保险爱与责任的含义，无法体现生命的价值，退一点保费对一家来说意义很低。

最后，没有投保人豁免，少儿保险一般是父母作为投保人，万一父母走了，有投保人豁免，后续保费可以免交，要是没有，孩子不能交费，父母走了，意味着保单可能失效。

互联网保险之所以价格便宜，原因就是保险责任有限，承担风险小，价格才便宜。

关注点三：产品组合搭配

对于小孩来说，交费价格极为便宜，可以选择保终身，另外单独买一个医疗险。18岁后投保终身寿险或定期寿险，补充身价保障。

对于成人来说，如果选择保终身，价格也不便宜，交费四五千，还没有身价和医疗险保障，性价比不是特别明显；所以非常适合选择，交30年，保至70岁，这种情况下价格便宜，增加保额，用来加保使用，另外也可以补齐身价和医疗险作为搭配组合。

产品总结：弘康人寿健康一生A和百年康惠保 ，一个保障疾病种类多一点，价格稍贵一点，一个保障疾病种类少一点，但是常见疾病仍然有保障，价格相对便宜点，且保障期限可以保到85岁，多一点选择。

百年人寿康惠保，互联网重疾险，轻疾保30类，赔1次，赔保额25%，重疾保100类，赔1次。

国寿福至尊版，传统型代理人渠道保险，轻疾保30类，赔1次，赔保额20%，重疾保80类，赔1次。

区别一：承保期限与定价区别

国寿福至尊版可保终身，而百年人寿康惠保可保70周岁或终身两种选择，一般来说，定期纯保障型重疾险的性价比，要远高于终身重疾险，不妨来看看两款产品投保情况：

不难看出，国寿福至尊版比百年人寿康惠保在承保期限相同的情况下，便宜了近一半的保费，假设承保至70周岁，每年投入会更少，可在有限年龄加大保额，更有利于工薪阶层投保。

区别二：承保责任不同

两款产品都属于单次赔付的重疾险，但在轻症赔付上还是略有区别的，假设30周岁男性投保50万元，两款产品赔付如下：

（1）轻症赔付比例不同：

国寿福至尊版：赔1次，赔保额20%，赔10万元，但说被保障人如果投保60万元，按合同约定理应赔付12万元，但条款约定不超过10万，不利于高额投保人投保。

百年人寿康惠保：赔1次，赔保额25%，则赔12.5万元，比国寿福至尊版赔付比例要更多。

（2）轻疾条款定义不同：

对于轻症中高发的【不典型的急性心机梗塞】，两款产品的定义区别较大：

国寿福至尊版：只需要达到两种条件即可理赔，但若达到了重疾里的急性心肌梗标准，轻疾条款比较优秀。

百年人寿康惠保：也是对其两种条款才可理赔，同样对于赔付条件作出了限制，在“不典型心肌梗塞”和“冠状动脉介入手术”只赔一种，才隐形分组。

备注：对于重疾，保监会规定将25种条款统一规范，已覆盖了日常高发疾病的95%，但对于轻症，并未作出任何规范，因此，各家公司对疾病定义有宽有松，轻疾条款定义和承保种类的多少，并没有明确的规范，消费者做到心中有底即可。

区别三：身价与定位不同

百年人寿康惠保：是一款典型的消费型重疾险，不论是未成年还是成年，都无身故保障；

国寿福至尊版：不仅提供了一般身价保障，赔保额之外，还可以附加意外险，保至75周岁，赔付比例相当高，意外自驾意外赔2倍保额，客运赔3倍。

同样，用户投保了50万元保额，因疾病与客运意外去世两种情况，赔付比例如下：

百年人寿康惠保：两者价值为0；

国寿福至尊版：疾病身故赔付基本保额，则30万元；客运赔3倍保额，则50万*3倍=赔付150万元；

相比之下，国寿福至尊版非常适合经常出差的人投保，且公司承担的风险比康惠保要高出太多。

区别四：附加医疗险不同

在各大主流险企的理赔数据中，附加住院医疗险是占据了理赔的“大头”，远高于重疾险理赔，两款产品在附加住院医疗险上，各存在不同缺陷：

百年人寿康惠保：无附加住院医疗险；

国寿福至尊版：提供长久呵护医疗险，但不保证续保，怕出现慢性病的情况，第一年住院有报销，但是第二年很大可能性会拒保，因此，保障续保的医疗险才是优秀的标准。

产品总结：国寿福至尊版核心保障如果拆开来看，不仅同质性高，且价格非常昂贵，但因附加了意外险组合，因此产品很“高逼格”，市场区分度非常突出，按照产品形态和价格来看，只适合经常出行或高端家庭投保；

百年人寿康惠保最大的优势在于保费实在，同样保额前提下，是国寿福至尊版的一半，相当有价格优势，但无住院医疗险的支撑，且无身价保障的问题，也是成年人投保需要额外关注的点。

太保金诺人生2018，保100类重疾，50类轻疾，赔3次，每次保额20%，可以附加住院医疗险，总体上保障全面。

泰康养老健康有约2018PLUS保100类重疾，60类轻疾，轻疾赔5次，每次保额20%，可以附加终身意外险，自驾和公共交通多倍赔。

区别一：产品交费价格不同

在同样交费期限，同样年龄和保额情况下，泰康健康有约明显要便宜很多，而且如果选择交至60岁，交费价格更便宜。

泰康健康有约具有一定的性价比优势，看看价格对比：

区别二：产品市场区分度不通

太保金诺属于通用型重疾险，市场上烂大街，到处都有，如太平福禄康瑞等

泰康健康有约2018可以附加终身意外险，产品区分度很高。

其特点是：

1、保障期限长，可以保终身，像平安福和国寿福长期意外只能保到70岁和75岁。

2、赔付很高。一般意外赔保额，但是自驾、网约车、公务车等可以赔9倍保额

3、可以赔伤残，赔付门槛低，断了几根手指头，构成伤残，就可以按伤残比例赔付。

4、保障范围广，可以保自驾、公共交通、网约车公务车等。

其缺点也有：

1、轻疾豁免不包括终身意外险。轻疾豁免仅限本附加险和主险，不包括终身意外。

2、投保保额限制，成人最高20万基本保额，未成年人2万保额，意味着自驾等意外最高赔付不超过180万，保额效应并不是特别明显，不可能买到1000万甚至上亿保额。

3、75岁后，所有意外只赔基本保额，不再有多次赔，后续虽然有意外保障，但是保额最高20万。

区别三：产品附加医疗险不同

太保金诺人生2018可以附加安心住院医疗险，虽然不保证续保，但是日常疾病或意外还是可以赔。

泰康健康有约2018PLUS属于网销产品，是不能附加住院医疗险，意味着需另外投保。

产品总结：熟悉泰康产品的人应该会发现，这款健康有约2018PLUS，非常像是泰康健康百分百C+和泰康全心健康计划的组合体，轻重疾和加强版长期意外险组合，虽然交费低保障高，但是作为企业优惠专享产品，一般人是买不到的。

平安爱满分，是针对少年儿童返还型的重疾保险，保80类重疾，30类轻症，提供了满期金1.5倍返还。

平安全能英才，严格意义上来说，它是一款年金少儿教育保险，区别于平安爱满分，并非保险代理人销售渠道能够获取，它是通过电销方式才能购买。保80类重疾，20类轻疾，兼顾保障与理财。那么，平安爱满分和全能英才哪款更适合孩子投保呢？

相同点一：高发疾病年龄覆盖不到

平安全能英才和平安爱满分一样，两款产品是一款都是只承保30年保障的产品；

根据目前高发重疾年龄40岁-70岁来看，两款产品合同期满，需要重新配置重疾险与医疗险，在30岁之前发生了疾病，或许很难再配备到保险。

相同点二：身故不赔保额

安全能英才无身故保障，而平安爱满分，只赔保费，并不赔保额的做法，很难体现一个成人对家庭的责任感。因此，两款产品在身价保障上都有较大缺陷，建议后期补上。

区别一：产品形态完全不同

平安爱满分，是一款满期返还型的险种，合同期满返保费1.5倍，但是在轻症上保障更全面，提供了多次赔付，且设置了投保金额，因此在保额上比全能英才会高不少。

平安全能英才，它是由主险是“年金保险”+附加险“重大疾病保险”两部分构成；

主打“分红与理财”，兼顾疾病保障。在不同的年龄阶段，少儿可以享受分红，且可以获取生存金、教育金等。是集保障、教育为一体的全能型产品。

区别二：交费要求有区别

平安爱满分，要求一般分支机构交费7200元以上，一线城市保费更是做出了超高限制，需要9000元起保；

那么，变相的拉高了保额，孩子保障可达100万，给了宝贝全面的医疗和重疾保障。

平安全能英才，作为一款教育型年金保险，它不可避免的有理财型保险的“弊端”，投资越大回报才能越明显；

假设年交3万，10年交费小计30万元，孩子每年的零花钱可达2万元，但如果存几千元，零花钱也就几千元，很难到达目前教育需求，附带的重疾保额也不高。

产品点评总结：平安全能英才和平安爱满分对比，其实两款区别较大，前者是集理财与保障为一体的产品，后者是满期返还保障型产品。

只能说，两者需求不同，平安爱满分重疾保额高，保障全，平安全能英才主要还是理财。

百年人寿康惠保，重疾疾保130类，轻症赔保额25%，重疾赔付一次；

华夏常青树多倍版，传承了华夏人寿“创新”的特色，提供了中症赔付，目前中症赔付的重疾险市场上并不特别多，且重疾+轻症实施的是多次赔，轻症赔保额30%。

区别一：交费与定价不同

常青树多倍版分为了6种交费方式，最长可支持20年交费期限；

同样慧康保也实行的是分期付保费，可30年交费，在这个方面，百年人寿慧康保杠杆比例做的非常好，同样的保额下，根据年龄的不同，20年交费和30年交费差距差异好几千，甚至上万，详情如下：

区别二：承保责任大不同

一、轻症保障不同：

（1）轻症赔付：

常青树多倍版，轻疾3次赔，每次赔保额的30%，目前跻身于一阶梯重疾险的赔付比例；

百年人寿康惠保：轻疾赔1次，赔保额25%；

相比之下，无论是赔付次数与赔付额度，百年人寿康惠保都不如常青树多倍版。

（2）轻症定义：

轻症定义并没有国家规定，关于承保多少种类与承保的定义无统一规范；

有些险企对A病宽松，B病严苛，而某些险企对A病定义理赔门槛高，B病不作过多要求，都在情理范围之内，用户只稍微留意下即可：

常青树多倍版：并不提供【微创冠状动脉搭桥术】轻疾保障，但对于【冠状动脉介入手术】条款理赔较为宽松，

百年人寿康惠保：提供【微创冠状动脉搭桥术】保障，但在【冠状动脉介入手术】定义上，则两种疾病赔付一次，理赔较为严格。存在“隐形分组”。

二、重疾与中症有差别：

常青树多倍版，重疾赔付6次，还添加了20类中症保障，赔保额50%，赔2次；

百年人寿康惠保，无中症保障，重疾只赔一次；

意味着，从理赔次数与承保种类出发，常青树多倍版会更好，它的中症赔付，与重疾承保种类有些相同，那么，赔付完中症之后，可以再赔付重疾。

区别三：身价保障不同

百年人寿康惠保，无身价保障；

常青树多倍版，18岁之前，赔2倍保费，成年之后在保费、保额、现金价值取大；

从主流重疾险身价保障来说，这款产品在同类中身价保障做的有较好的一款。

毕竟未成年之前一般退保费或者现金价值，这款产品赔2倍保费，是有一定的保障的。其次，成年之后身价保障是三者取大，有可能赔付金额大于保额。

区别四：附加医疗险不同

不少大型保险公司在主险推出的同时，也一定建议用户附加住院医疗险；

其目的是为了增加客户的医疗保障，弥补重疾险和社保医疗的不足；

从以往理赔数据来看，医疗险的使用率远远大于重疾险，但附加住院医疗险往往存在一个较大的风险因素----“续保”。

百年人寿康惠保，是一款互联网保险，不匹配附加住院医疗险，是预料之中的，但后期用户有可能出现健康保障存在较大缺口的现象。

常青树多倍版，附加住院医疗险2013，保证续保3年，2014续保5年，实用性比百年人寿康惠保强多了。

产品总结：常青树多倍版最大的特点在于轻症赔付比例高，中症和重疾保障都很全，其中将15类轻症划分到中症保障上，理赔门槛低；

更有利于用户，18岁前身故还赔2倍保费，很人性化，在市场上非常有特色，加上住院医疗保障给力，适合想多次保障的人士。

百年人寿康惠保，在核心保障上的特色不够明显，在无住院医疗险的支撑下，健康保障上存在一定的缺口；

少儿国寿福优享版，保100类重疾，30类轻疾，轻疾赔1次，15类少儿特定重疾额外赔基本保额，加上长期意外险最长保至75周岁，自驾双倍，公共交通三倍赔。

少儿平安福至尊版，保80类重疾，20类轻疾，轻疾赔3次，10类少儿特定重疾，白血病确诊即可以双倍赔，长期意外保至70岁，自驾公共交通双倍，可附加陪护金等等。

区别一：特定重疾和轻疾定义不同

少儿特定重疾定义：

白血病是少儿第一大高发重疾，少儿平安福至尊版对白血病确诊即赔，而白血病既属于少儿特定重疾，也属于80类重疾，确诊就可以赔双倍，40万保额起售，已确诊即赔80万，加上陪护金赔24万，总共104万，刚好可以应付白血病化疗、骨髓移植和抗排斥治疗，但是少儿平安福特定疾病数量偏少。其白血病条款是：

少儿国寿福优享版少儿特定重疾疾病数量广，但是对白血病定义是自体造血干细胞转移，要求患者将干细胞抽出来以后再送回患者体内，要求极为苛刻，很难实现双倍赔，其白血病条款是：

轻疾定义上：

少儿平安福轻疾轻疾定义，对原位癌、早期病变、皮肤癌，各赔一次，而且原位癌和皮肤癌确诊即赔，不做其他要求，但是不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入。其对原位癌和皮肤癌定义：

少儿国寿福优享版保轻微脑中风、不典型心肌梗塞等，但是对早期病变、原位癌、皮肤癌等，只能赔其中一个，不可以赔多次，对原位癌和皮肤癌要求积极治疗以后才能赔，其条款是：

小结：特定重疾上，少儿平安福至尊版有实质优势；轻疾定义上，各有优势，一个保的专而精，一个保的全而广。

区别二：产品附加医疗险不同

少儿平安福附加的健享人生住院医疗险，是市场上唯一不限总额，不限理赔次数，同一疾病间隔30天，可以再次报销同样额度的医疗险，保证续保五年，潜在额度极高，报销极为灵活，每次可以报疾病或意外门诊，特别适合经常生病或慢性病患者。，其续保条款是：

国寿附加长久呵护医疗险，不保证续保，续保每年审核，而且不可报门诊。同样保费情况，平安医疗险额度是国寿医疗险额度几十倍，国寿医疗险续保规定是：

区别三：产品险种组合不同

少儿平安福至尊版主险和重疾不是一比一，重疾赔付后，主险等额减少，但依然有效，后续保费免交，但是长期意外依然有效，保至70岁，附加医疗险依然有效。

少儿国寿福优享版主险和重疾一比一，重疾赔付后，合同终止，长期意外和附加医疗直接终止。

区别四：产品轻疾豁免不同

少儿平安福轻疾豁免，明确可以豁免交费期限大于一年的附加险保费，发生轻疾，主险、重疾和长期意外都可以免交保费，其规定是：

少儿国寿福优享版，轻疾赔付后，可以豁免主险和其他所认可的人身保险合同保费，这是一个中性概念，完全可以豁免长期意外保费，也可以不豁免，存在一定争议，其规定是：

区别四：产品投保价值和限制不同

少儿平安福至尊版必须要和成人平安福、少儿平安福或保险理财产品一起投保，才可以买至尊版，且单个孩子要求交费40万保额以上，两个孩子同时20万保额以上，极大考验消费者交费能力，限制其投保价值的就是交费压力。

少儿国寿福优享版整体上重疾和特定重疾保障疾病种类广，长期意外赔付更高，只是医疗险、险种组合还有少数疾病细节上要差，但是投保保额限制少，国寿老客户就可以买到。

产品总结：平心而论，国寿在保险行业一直受人尊敬，如果能够在医疗险条款和快捷理赔上下功夫，品牌价值会更高。而平安人寿无论是成人还是少儿平安福，价格昂贵，之所以卖的如此火，医疗险和安E赔闪赔立大功。

根据各大公司理赔年报，医疗险理赔件数比身故和重疾理赔高出十几倍，平安医疗险和闪赔服务，极大促进了消费者对平安产品的认可。

如果消费者给单个孩子交费8000以上，两个孩子同时交费10000以上，可以考虑少儿平安福至尊版，其他情况下可以考虑较为便宜的少儿国寿福优享版。

【相关推荐】

深度分析：国寿福优享版重疾险

少儿平安福至尊版，保100类轻重疾，轻症赔付增重疾保额，少儿特定疾病保10类，白血病赔双倍保额。

康宁终身至尊版，保110类轻重疾，重疾多次赔，且把高发癌症单独分1组，第一组3种重疾赔2次，分组合理。

区别一：产品险种组合不同

少儿平安福至尊版，主险和附加险保额不是1:1，发生重疾赔付之后，附加健享人生和长期意外的保障可以继续；

康宁终身至尊版，主险和附加险保额是1:1，也就是说发生重疾，附加长久呵护医疗险和长期意外险保障结束。

区别二：交费期限不同

作为两家龙头保险公司的“王牌险种”，在承保责任全面的前提下，同样两款产品的投保价格也是“高大上”，但在交费期限上，康宁终身至尊版要更好一些：

少儿平安福至尊版，是需要购买平安人寿的其他产品前提下，才能免交1年保费的，且交费期限只能固定的19年交纳，并不灵活；

康宁终身至尊版，分为了4种交费方式，最长可选择30年交费，在相同保额下，越长时间交费，投入的成本更低，获取的保障是相同的，详见两款产品价格表：

区别三：赔付亮点各有优势

两款产品在核心保障的赔付上各有千秋，亮点不同：

少儿平安福至尊版，重疾只赔付1次，但轻疾之后可以增加20%重症保额，是一大亮点，且少儿平安福至尊版保10类少儿特疾，对白血病赔2倍，确诊即赔。

康宁终身至尊版，重疾赔付3次，分组状态理想，把高发的癌症与其他两种疾病单独放一组，可赔2次，十分人性化。

小结：少儿平安福至尊版保10类少儿特疾，高发的白血病赔2倍，确诊即赔，更有利于孩子投保；

康宁终身至尊版癌症与其他2种疾病单分一组，可赔2次，不会因为罹患首次癌症后第二次再因为其他疾病不能赔付，这样的分组十分科学和人性化，更加适合成人投保。

区别四：身故保障各不同

两款产品都有身价保障，但有区别：

少儿平安福至尊版：18岁之前赔保费，成年之后赔保额；

康宁终身至尊版：18岁之前保费和现金价值取大，成年后在保费，现金价值，保额三者取大；

在身价保障上，康宁终身至尊版比少儿平安福至尊版做的更好；

因为成年之前，现金价值有可能大于保费，18岁之后，保费和现金价值同样有大于保额的可能性，身故赔付的钱更多，不会让用户亏。

区别五：附加医疗与意外不同

（1）附加住院医疗险：

康宁终身至尊版：附加长久呵护医疗，不保证续保，不报门诊，发生同一疾病，第二年不再报销或者有可能不续保，是一大“短板”；

少儿平安福至尊版：附加健享人生住院医疗，保证续保5年，门诊、急诊可报，发生同一疾病，30日间隔期后，可再报销，亮点突出。

相比之下，对于体弱多病的孩子与慢性病患者来说，少儿平安福至尊版附加的健享人生住院医疗实用性强很多。

（2）附加长期意外险：

首先，少儿平安福至尊版与康宁终身至尊版都可以附加长期意外险，但国寿的长期意外险保障的时间更长，可承保至75周岁，而平安只能承保70周岁。

其次，康宁终身至尊版的意外险承担的风险更大，投保50万元保额，遇上客运意外身故，赔付如下：

少儿平安福至尊版：客运赔2倍保额，即100万元；

康宁终身至尊版：客运赔3倍保额，则150万元；

产品点评：少儿平安福至尊版和康宁终身至尊版在承保责任上都各有自己的优势，不分伯仲，平安的附加医疗险比国寿强不少，是不争的事实。

而在附加意外险上，中国人寿需要承担的风险更大也是实情，它们两者看上去神似，其实大有不同。

两款产品在身价保障上，康宁终身至尊版会更贴心一些，不会让用户做亏本的买卖，但少儿平安福至尊版身故赔付中规中矩，亮点没有那么突出。

华夏福临门系列都是年金理财产品，作为理财产品首重肯定是利益，其次才是保障，作为华夏福临门少儿版，买这款年金保险可以附带投保医保通等医疗险，如果交费金额足够高，相当于既解决了孩子教育养老问题，又有高额医疗保障，想象总是美好的，那么这款产品究竟怎么样呢？

本期产品评测看点：

• 影响理财保险好坏的主要因素分析

• 华夏福临门少儿版与同类产品对比分析

• 华夏福临门少儿版手写计划书

一、影响保险理财好坏的两大因素

1、现金价值

也就是退保金，现金价值越高，回本越高，长期来说更为安全稳健。

2、公司经营状况

保险理财万能账户收益都是基于公司经营状况预测，说到底都是不确定的。

华夏福临门是没有分红的，有固定生存金返还和万能复利增值，由于万能有3.0%复利保底收益，所以这款产品减少了分红的不确定性。这款产品生存总利益整体上更可靠。

二、华夏福临门少儿版与同类产品对比分析

选择的比较对象是泰康和太平洋的保险理财产品，具体对比如下：

保险理财产品，产品形态都比较相似，虽然返还各部相同，比较之下华夏福临门少儿版还是有一定的特点。具体如下：

1、预期收益更可靠

保险理财大同小异，返还方式类似，需要注意的是华夏福临门没有分红，预期收益更可靠；而其他公司理财产品都是基于分红和万能收益预测，波动更大，而且华夏福福临门少儿版保底利率3.0%，收益有保障。

2、投保人意外豁免不全

正常的投保人豁免包含两部分：包括投保人意外身故和全残，还有就是投保人发生重大疾病。如果是少儿投保，万一投保人发生重大疾病，甚至因病走了，剩下保费还要继续交，一个孩子如何能交高额保费？这款理财产品自带投保人意外豁免，但是没有疾病豁免，需留意。

3、现金价值较高，大概第五年回本

华夏福临门少儿版，现金价值比较高，如果选择3年交费，交完费后，按照中档万能收益，大概第五年回本，在保险产品中不算最好，但已经比较不错。

产品点评：华夏福临门少儿版虽然是一款理财保险，但是和其他公司产品有明显区别，不分红，万能保底利率高，收益更可靠，但是需要留意如果买了医保通医疗险，对于成人来说还需要考虑重疾和身价保障，此外需要留意豁免问题。

三、相关知识

华夏福临门少儿版手写计划书

华夏福临门少儿版，无论是年交一万，还是年交10万，在附加万能账户的情况下，一般第5年回本，这款年金保险现金价值很高，确实有自己的特点。

客户李先生给孩子，年存1万，存3年，加上金管家账户存1万，总共交费4万。生存总利益=退保金+万能账户复利增值收益，生存总利益就是这一年如果退保，总共拿回来的钱。

太保金诺人生2018，是太保力推的重疾险，对比起它们家的王牌金佑人生2017，取消了轻疾占主险保额，承保种类上更广泛了；可保150类轻重疾，轻疾赔3次，赔保额20%；

新华青少年多倍保，保70类重疾分组赔7次，重疾间隔1-5年；轻疾赔5次，每次20%，无中度重疾，但是重疾分组中将癌症单独分组，且赔3次。

区别一：轻重疾赔付不同

1、轻疾赔付方面：

如果宝爸宝妈为孩子投保200万元保额，宝贝不幸患上轻症，赔付如下：

太保金诺人生2018：额外赔，不占主额，赔保额20%，则40万元，患上重疾依旧可赔200万元；

新华青少年多倍保：轻疾赔付占主保额，且保额有限制，每次不超过20万元，按照合约应理赔40万，其实到手赔付20万，且同一组内重疾理赔会减去保额，患上重疾之后，则赔（200万元-20万元）=180万元。

2、重疾赔付方面：

新华青少年多倍保比太保金诺人生2018单次重疾赔付要好；

它保70类重疾，赔7次，最关键的是把高发的恶性肿瘤单独分为了一组，可3次赔付，分组非常合理，十分贴近国情，我国是癌症大国。

新华青少年多倍保在重疾赔付时非常有诚意，恶性肿瘤拉出来单独作为一组，这样无疑令二次赔付概率得到提升，人一辈子那么长，第二次患上癌症的概率并不是等于0。

另外，它还覆盖前十年额外赔付保额关爱金与特定疾病保障，比太保金诺人生2018重疾上的赔付更全面。

区别二：身故保障不同

两款产品在身价上的赔付也有差异：

太保金诺人生2018：18岁之前赔保费，成年之后赔保额；

新华青少年多倍保：等待期之前赔1.1保费，等待期后虽然身故赔保额。

区别三：附加医疗险不同

医疗险，往往是各大主流保险公司每月理赔的“大头”，简单点来说，慢性病和肺炎等疾病住院，是达不到重疾理赔标准的，但附加医疗险是报销的。

因此，不少大型保险公司，为了保障用户健康更全面，都以附加险的形式加上长期住院医疗，让重疾不再是单纯的“裸险”。

太保安心住院医疗险和新华住院无忧医疗险都有短板，前款保额够，有6万，但缺点在于不保证续保；后者保额不够，如果用户交20年，保额也只限制2万元，但优势在于保证续保5年。

产品点评：O岁孩子投保，太保金诺人生2018在同类型产品中的交费算不便宜的，且承保责任也中规中矩，同质化现象较严重。

人一辈子很长，孩子投保，还是需长远一点，在有经济条件的情况下，新华青少年多倍保优点可圈可点，但附加医疗险不足，高额投保轻疾赔付有限制也是需额外注意的。