中国自古就有“一分钱，一分货”的道理，到现在还是适用，很多保险产品虽然保障责任丰富，但是都作为必选责任，交费不便宜。相比之下，保险责任以组合的形式分为不同的“块”，投保人按需选择，这样的投保方式更有市场竞争度。

海保人寿旗下的大金刚重疾险就是这样一款产品，保100种重疾、50种轻症，承保责任简单，但是基本核心保障不缺。

海保人寿2018年才在海南海口成立，成立时间很短，在市场上没有什么知名度，抛开公司名气不谈，所有的保险公司都秒杀市场上的小公司，背后的实力雄厚。

旗下的这款大金刚重疾险，真的如名字一样“刚”吗？产品值得入手吗？

本文主要分析：

1、大金刚重疾险在投保方式、轻症定义等的优势

2、大金刚重疾险在险种组合、疾病划分等需要留意

3、大金刚重疾险不同年龄的交费情况

4、海保人寿网点分布分布情况

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、杠杆效果好

大金刚重疾险最长能30年交费，相同保障期下，分摊到每年的保费更少，意味着可以充分发挥“以小博大”的优势。

其次，更能发挥保费豁免的最大效应。 

2、承保期限有选择

大金刚重疾险并不是固定的承保终身，可结合自身需求，保障至70/80周岁或者终身，选择更有弹性，可在奋斗的年龄，大幅度提高保额，做到保障更足够。

但注意承保到终身是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。

3、高发轻症保的全

轻疾种类行业内没有统一的规范，都是各家公司自行决定。从理赔最多的6类重疾来看，分别是：脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

所对应的轻疾疾病中，大金刚重疾险几类高发轻症保障全面，具体的疾病定义如下：

可以看到，不仅几类高发轻症保障全面，在“慢性肾功能衰竭”的定义上宽松。

4、交费价格便宜

看下和当前热销的网销重疾险交费情况对比：

三、值得注意的细节部分

1、无组合医疗险

完整的健康保障，理所当然是重疾和附加医疗险组合投保，不同险种的功能有区别，具体如下：

大金刚重疾险作为线上保险，不能添加医疗险组合，意味着发生小病住院赔付不了，后期需要添置好0免赔医疗险和百万医疗险。

2、轻疾有隐形分组

这款产品轻疾保障有隐形分组，指多个疾病种类只赔一个，承保的轻疾数量并不实际：

3、网点分布少

海保人寿是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司，网点分布极少。

线上投保了的话，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。

产品点评：

大金刚重疾险作为海保人寿旗下的网销重疾险，承保期限灵活、费率便宜，加上高发轻症保的全，部分轻症定义宽松，有一定的投保价值，但是没有中症保障，且重疾是”裸险“，后续还需补充医疗险组合。

新华人寿的多倍保成人A1是一款重疾分组多赔型产品，大病分组优，癌症单独分组多赔，另外10类特定疾病叠加赔付，不过轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度。

平安福2019II重疾单赔，但可选添加癌症多赔，加上优秀的小额医疗和百万医疗险，大病、小病都能赔，同时有市场上最好的早期癌症赔付，但是费率不低，并不适用于工薪族。

那么，成人重疾选择哪款更合适？

本期主要分析：

1、两款产品在组合医疗险的区别

2、在疾病定义和投保规则上的不同

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、各自的适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：险种组合不同

平安福2019II的身价和重疾并非1比1，主险理赔完毕后，附加医疗险可以继续报销，长期意外险同样有效，市场很少见。

新华多倍保身价和重疾保额相同，也就是1：1，主险理赔后，合同终止。

区别二：交费情况

平安福2019II最长有30年交费期限，这么设计的好处在于：保费豁免余下的时间更长；附加医疗险和主险交费期限一起，保的时间越久；分摊到每年的保费更少，保费压力小一些。

因平安福2019II是单赔重疾险，多倍保是多次赔付的成人产品，两者属性不同，在交费价格上也有区别，具体看下不同年龄交费情况：

区别三：高发轻症定义

保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中两类定义差异不大，但新华多倍保没有【慢性肾功能衰竭】的赔付，详情如下：

小结：

（1）平安福2019II有市场上赔付最好的早期癌症。体现在：一原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次；二原位癌、皮肤癌确诊即赔。多倍保成人是三项赔一项，且原位癌、皮肤癌需积极治疗以后才赔；

（2）在不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症的赔付上，也更加宽松。

区别四：重疾承保内容区别

平安福是主险是单次赔付的重疾险，但是可附加恶性肿瘤条款，可赔2次，但间隔期为5年；

多倍保成人A1是多赔型重疾，高发癌症单独分组，可赔三次，恶性肿瘤间隔期在3年以上，重症间的赔付间隔1年以上。加上“前十年关爱金”与“特定疾病”叠加赔付，重大疾病承保内容更加实在。

需注意：另外轻重疾共享保额，简单点来说，投保了30万元，轻疾如果发生了二次，赔付12万，发生重症只赔18万，其他主流产品轻疾赔完之后，重疾赔付的额度并不受影响。

区别五：疾病种类划分

两款产品轻症有多项赔一项的情况，即轻症疾病的隐形分组，承保的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

区别六：组合医疗险的区别

小额医疗险：

平安福2019II附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。续保条款如下：

新华附加住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：

报销额度下，新华住院无忧同一保障年度内累计达到基本保额，合同终止规定如下：

百万医疗险：

附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下：

百万医疗是康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。

但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下：

区别七：消费者投诉情况

在公布的《保险消费投诉相对量统计》中，总体来说，新华人寿的排名比平安靠前，说明平安的服务较好，具体的情况如下：

产品点评：

两款产品作为线下重疾险，都能组合医疗险一起投保，但是交费价格都不便宜，考验交费能力，不适合一般工薪家庭，目标客户群体是经济实力不错的中高端家庭。如果经济实力允许，就选平安福2019II，条款更加实用。

定期重疾的承保期限短，往往只能保几十年，和长期型重疾险相比，费率便宜很多。但是也有不可避免的短板-保障中断，所以保险公司在定期重疾险的产品更新上，远远不及长期型重疾。

目前市场上比较有知名度的定期重疾险，是支付宝和人保健康联合推出的健康福定期重疾。

国华人寿旗下的智选定期重疾也是一款保20年的短期型重疾险，保100种重疾和50种轻症，都是单赔一次保额，另外可选身故保障责任，在原低费率的基础上，进一步降低了投保人的交费压力。

那么，这款产品值得投保吗？适合什么人群购买？

本期主要本产品的主要优势、值得注意的细节及适用人群等进行详细分析。

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、保障期限定期

保障期限选择灵活是这款产品的一大特点，这款产品在保障期限上可以选择保20年，定期重疾显而易见的好处就是要比终身型的便宜许多，对于预算不足的人很友好。

但是保20年，意味着后续面临保障中断，还是要及时补充终身型的重疾险，避免年纪大了或身体健康状况变差，不能投保。

2、身价保障灵活

身价保障选择灵活是这款产品的另外一个亮点，在身价保障上有两种选择：

（1）身故退保费，价格较低。

（2）身故赔保额（18岁前退保费），价格较高。

有的消费者想要更高的身价保障，有的消费者追求更低的价格，能满足不同人的需要。

3、费率便宜

看下不同年龄的交费价格情况：

三、值得注意的细节部分

1、重疾险是“裸险”

重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。

2、无癌症多赔

我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。

之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。

不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

3、高发轻症承保有缺失

轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，不保“慢性肾功能衰竭”，具体的疾病定义如下：

在疾病的定义上，偏向严格。但是承保的疾病种类实际，没有隐形分组的情况，都是实打实的赔付。

四、国华人寿怎么样？

网点介绍：

国华人寿成立于2007年，成立时间比较早，目前注册资本为48.46亿元，目前已形成覆盖全国的高效网络布局。网点分布如下：

网点多，对于日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，即使身边没有服务人员，有问题，可以很方便去当地网点处理。

消费者投诉：

通过保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多，国华人寿有项排名靠前，但是整体排名靠后。具体见表格：

产品点评：

国华智选作为一款保障20年的定期重疾险，保险责任简单，和主流的长期重疾险保障内容相比，还是有很大的差距。但是保费便宜，比较适合保费预算低急需重疾保障人群，以及需要增加重疾保额的人群购买。

太平福禄全能保重疾险，重疾定义非常宽松，尤其是面向于糖尿病、肠道弱、川崎病患者的赔付，更加人性化，比其他保险公司的疾病条约更容易获取理赔，不过搭配的高免赔医疗险太平超E保2019，在续保条约上未详细说明。

中信保诚尊享惠康2019的重疾单赔，轻疾赔付有创新，亮点在于，对糖尿病群体有额外保障，糖尿病特定并发症赔付可高达2倍保额，但是有年龄限制。搭配的无免赔住院医疗和百万医疗的续保需留意。

那么，这两款保险哪款更值得购买？

本文主要分析：

1、两款产品在投保组合上的不同

2、两款产品在保障责任上的区别

3、两款产品在豁免、附加医疗险上的不同

4、太平人寿和中信保诚的公司对比

一、产品基本信息了解

区别一：轻症保障细节不同

赔付比例：

中信保诚的尊享惠康2019轻疾赔付次数高达7次，赔付比例是递增的方式，分别是前2次是20%、第3、4次是40%；5、6、7次是60%。

初始赔付比例还是较低的，只是后续的赔付额度比较高，但是人的一生罹患多次轻症的概率还是非常小的。

福禄全能保是25种赔3次，每次赔保额的25%，赔付比例也不尽如人意，很多险种首次赔付比例能达到保额的30%，按照递增方式赔，第三次能赔保额的60%，相当于中症赔付比例。

轻症疾病分划分：

两款产品轻症实际赔付都有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：

高发轻症定义：

轻疾没有行业内统一标准，依据重症赔付最多的6类相应的轻症来看，两款产品的承保细节如下：

两款产品高发轻症承保内容全面，其中福禄全能保在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞定义上宽松。

区别二：组合医疗险不同

小额医疗险：

中信保诚尊享惠康2019搭配的小雨伞住院医疗险，续保年年要审核，不保证续保。规定如下：

太平搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保， 条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天。另外停售不保证。

百万医疗险：

尊享惠康2019搭配百万医疗险暖宝保，续保每年审核，另外关注保险责任这一块不合理的免责要求，对于药物过敏、食物中毒保险公司不赔的。

太平超e保，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

区别三：其他保障内容

尊享惠康2019：

（1）糖尿病特定并发症保险金

针对因糖尿病导致患有“双目失明、失去一肢及一眼、多个肢体缺失、因器官功能衰竭实施的肾脏异体移植、胰腺移植”，除给付重疾金外，额外给付保险金。但是只保至75周岁前。

（2）长期护理金

年满60周岁（含）后，被确诊“自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且该状态持续180天以上”，每月给付基本保险金额的1/120，连续给付10年，共120次。

福禄全能保有10种中症疾病保障，不分组赔2次，每次赔保额的50%。中症疾病介于轻症和重症之间，在赔完中症之后，极大概率赔重症，疾病赔付的衔接更好。

区别四：费率对比

看下不同年龄的交费价格：

区别五：太平人寿和中信保诚

网点分布：

中信保诚和太平人寿成立的时间都不短，网点分布广泛，当地有网点，对于后续办理保全和理赔，时效更快。下面是具体网点分布情况：

客户投诉：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，两家公司的排名整体靠后，说明投诉较少。

产品点评：

中信保诚尊享惠康2019是轻重疾保障全，重疾保障有重点，对糖尿病并发症可额外保障，只是在附加医疗险的续保上不佳。

福禄全能保重疾险优劣势都比较突出，特点在于投保覆盖年龄广，核心保障重轻疾定义整体比较好，理赔宽松，但是这款产品的定价也不低，另外附加组合太平超e保续保需要关注。

百年人寿的偿付能力在业界一直“名声在外”，很多人担心百年人寿的偿付能力低，公司会不会倒闭。虽然偿付能力和其他公司相比，确实有点不尽如人意，但是百年推出新产品的速度一点没受影响，接二连三推出的几款产品，每款市场区分度都很鲜明。

康欣保2020是百年人寿最新升级的终身多赔重疾险，首创前症保障，引领了大病保险的又一革新，“重疾关爱金额外赔”和“轻疾递增赔付”双管齐下，加上拥有能续保5年的安康保住院医疗和高诊无忧百万医疗，大病小病报销无后顾之忧，但是交费不便宜。

本期主要从同类产品对比的优势、短板与适用人群进行分析。

一、产品基本信息了解

二、主要的优势分析

1、杠杆作用好

康欣保能支持30年交费的保障型产品，简单来说，好处有三点：

第一点：交费时间越长，更能体现保费豁免的优势；

第二点：附加住院医疗险（缓解小病就诊费用）保的时间也更长，它依附在主险上，主险交费时间多久，医疗险也就保的更久；

第三点：分摊到每年的保费更少，以低保费撬动高保障，杠杆相对会更强。

2、重症承保内容

亮点一：大病分组好

把高发癌症单独分成一组，不影响其他疾病的赔付，凸显了多次赔付的意义。

亮点二：叠加额外赔

重症关爱金额外赔保额的35%，对于51岁前投保，前10年的保单，可额外赔保额的35%。见条款：

叠加赔有投保年龄和保单年限限制，比较好的产品直接在60岁前额外赔保额的60%。

亮点三：前高风险病症保险金

前症是指重疾前高发的病症，和重疾紧密相关。覆盖14个器官的疾病，且发生在不同种器官的前高风险病症保险金可多次给付，最高给付保额的20%。

对于在早期就发现的疾病治疗，有一定的保障。具体的器官和对应赔付额度如下：

（1）脊髓、心脏：赔保额20%。

（2）肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸：赔保额10%。

（3）食道、胃、小肠、大肠、乳房：赔保额5%。

3、疾病衔接好

增添了中症保障，赔2次保额的60%，赔付额度高。其次轻症保额递增赔，依次赔保额40%、45%和50%，高于市场比例。

4、组合医疗险保障强

小额医疗险：附加安康保住院医疗（小病住院一律可赔）

可保证续保5年，是强有力的定心针，给予了消费者极大的安全感，这是非常有利的一面，面向于慢性病患者非常有利。

百万医疗险：高诊无忧百万医疗险

同样保证续保5年，产品稳定性好，但是不保门诊手术治疗费，就医项目保障有缺失。

5、高发轻症定义宽松

轻疾种类行业内没有统一的规范，都是各家公司自行决定。从理赔最多的6类重疾来看，分别是：脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

对应轻疾5类，也是高发的，这款产品承保情况如下：

可以看到，在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞的定义上宽松。

6、未成年人身价保障高

大多数产品在未成年人身价保障上都是退保费，而这款产品18岁前身故赔2倍保费，很人性化。

7、癌症单独赔多次

高发恶性肿瘤能额外赔二次，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔保额，自首次确诊恶性肿瘤间隔3年，赔付条件宽松。见条款：

三、值得注意的细节

1、轻症疾病的隐形分组

即多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

2、关注百年人寿服务质量

在公布的《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，具体的情况如下：

3、交费情况

看下和同类产品交费价格对比：

四、百年人寿实力介绍

1、网点分布

百年人寿成立于2009年，总部位于大连，在全国各开设了21家分公司，分支机构遍布200多家。具体情况如下：

2、偿付能力

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标，是保险人可以偿还债务的能力。一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线，就可能会被列为重点监管对象，不能够再开新分支机构、发展新业务等。

百年人寿公布的2019年第四季度的综合偿付能力充足率是128.08%，上季度的数据为104.17%，很接近保监规定的100%红线。

产品点评：

百年康欣保终身重疾，杠杆原理好，疾病赔付好，癌症能单独赔多次，且有附加医疗险组合的支撑下，让产品十分出色，但是交费不便宜，适合有经济基础的中高端人士投保。

2020年4月，平安人寿组合型产品平安福迎来第八次升级，作为市场上销量第一的重疾险，每次改版都牵动很多人的目光。

平安福2020版相较2019Ⅱ版，主要改进点就是调整了组合形式，价格上带来一定变化，核心保障没有变，简单的说：改的更好了。

平安福上福20其实就是平安福20少交一年保费，作为平安人寿主打产品，这款产品究竟有怎样的优点和缺点呢？适合什么样的人投保呢？

本期产品分析：

1、平安福2020主要升级点解析

2、平安福2020核心优势及不足分析

3、平安福2020适合人群分析

一、平安福2020主要升级点解析

先看下平安福新旧产品变化点：

调整一：主险形态调整

过去平安福主险都是寿险，附加重疾和长期意外等附加险，这种形式在日本等发达国家很常见，寿险和重疾保额不是一比一，发生重疾赔付，主险保额等额减少，但是不会终止，所有附加险继续有效。但是不少线上经纪人或同行，攻击平安产品共保额，多交了钱，这次升级一扫争议。

平安福2020，主险就是重疾险，带有身价保障，相对而言更纯粹。实际上任何重疾险都是重疾和身价共保额，不存在赔了重疾，身价保障不受影响的产品。

调整二：重疾赔付后，附加险继续有效

不少人担心身价和重疾在一起，赔了重疾是不是合同直接终止了？不用担心

如果平安福没有添加附加险，那么重疾险赔付后合同终止，跟其他公司产品一样。

如果平安福有附加长期意外、医疗等附加险，赔付重疾以后，附加险继续有效。

其条款是：

调整三：险种形态调整带来交费变化

过去主险和重疾保额不是一比一，主险总是多出一定保额，而最新版没有这种问题，交费少一点，并不是费率变化。

二、平安福2020核心优势及不足分析

可以看看平安福相对市场上其他产品的优缺点情况

一、核心优势分析

新款平安福在综合保障更全面的情况下，核心优势如下：

1、险种组合仍然人性化

前面已经已经说过，新款平安福2020赔了重疾以后，如果有附加险附加险仍然有效，不会终止。

一般投保平安福，可以附加长期意外和附加医疗险。发生轻疾、重疾情况下，很容易触发豁免条款，保费免交情况下，长期意外仍然有效，可以保至70岁，自驾公共交通赔双倍，还有伤残保险金。

其他常规重疾险，主险和重疾共保额，但是赔了重疾，合同终止，不再赔身故，附加险也会直接终止。

2、搭配市场强势附加险

拥有最好的无免赔医疗、最好的意外医疗、最好的住院津贴

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松（不能短期严重疾病出险或带病投保不如实告知），每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

意外险：可以保证续保五年，到期续保宽松，第一年发生意外事故，第二年去复查看门诊依然可以续保，比单独投保的意外险续保每年审核宽松的多；而且平安意外险日常小额意外理赔方便，对意外事故证明要求非常简单，不需要复杂的调查材料。

住院津贴：每天补贴200元，每年补贴180天也就是36000元，五年保证续保，五年最长补贴18万，重疾津贴每天额外200，每年补贴90天，五年累计9万，五年最高可以补贴27万，发生重疾以后，附加险依然有效，住院津贴100%有效。意外和重疾津贴无免赔，普通疾病有三天免赔。

平安福附加险都有保证续保五年条款：

在百万医疗险搭配上，既可以附加保证续保5年的e生保保证续保版，捆绑销售；也可以单独投保平安e生保长期医疗，保证续保20年，目前保证续保时间最长的医疗，费率可调。

3、轻疾综合保障行业第一

平安福轻疾保障四个特点：轻疾早期癌症赔付好、轻疾赔付定义门槛低，轻疾赔付增保额（实际赔付比例40%），轻疾豁免范围广（豁免所有长期附加险）

首先，癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，平安福2020对早期癌症的赔付在于：

特征一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

特征二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔，平安福的原位癌赔付是：

其他公司规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），

平安福近6年来赔付情况：

平安福上市六年来，截止2019累计赔付267亿，最高赔付单件1亿，累计售出1600万份，原位癌赔付占比仅次于癌症，这个赔付数据和香港的外资保险赔付数据比较接近。

其次、轻疾疾病定义宽松

在保监会要求必须承保六类高发重疾对应的轻疾上，六类高发重疾是癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、造血干细胞移植或器官移植、冠状动脉搭桥术、肾功能衰竭（尿毒症），它们所对应的轻疾上：

平安福在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭上，都比较宽松。无论是跟同类线下大公司产品，还是跟线上互联网重疾险，平安福整体理赔门槛更低。

在重疾定义方面：像肠道类疾病，比如严重肠胃炎，严重小肠并发症等，对肠道切除长度不做要求，不少公司要求只是切除三分之二以上。

4、完善的售后服务和便捷理赔

平安售后分为两方面，一方面消费者对手机操作很熟悉，可以通过平安金管家自行完成绝大多数保全业务，比如联系地址、电话、交费账号变更、保单贷款线上申请、分红生存金领取等业务，只有退保、受益人变更等极少数业务无法线上办理；

另一方面，就是终身的服务制度，业务员离职后，保险公司匹配新的服务人员，消费者拨打95511可以随时预约上门办理。

在理赔服务上，平安上线闪赔服务，一般案件上传资料后30分钟内完成审核，近两年累计闪赔用户超过300万，理赔速度很快。

5、平安RUN特色奖励

消费者投保后，每天达成1万步，连续连达成24个月，重疾身价保额增加10%。

能够让消费者形成每天运动的习惯，即使两年到期，每天运动的习惯不会变。

两年内大量的运动奖励，从消费者反馈来看，目前每周可以领取奖励包括腾讯视频VIP月卡，网易云音乐卡，肯德基、星巴克套餐抵用券、上海家化、迪卡侬商品兑换券，每周可以获取其中一个，两年可以领到96个。

消费者反馈的运动达成奖励情况：（貌似对腾讯月卡看海量电影比较感兴趣）

主要缺点分析：

1、现金价值很低，短期退保损失大

平安福2020现金价值很低，通过投保计划书发现，新产品和平安福2019一样，交费高，但是现金价值很低。

比如同样年交10000，其他公司重疾险第一年退保，退到七八百，甚至一千多；但是平安福第一年退保，可能退五六百，短期内退保损失大，需要充分考虑自身持续交费能力。

2、附加癌症多次赔付要求高

平安福附加癌症多次赔付，癌症确实是最有可能赔多次的险种，但是需要注意：

首先，必须首次赔付重疾为癌症，才能实现附加癌症多次赔付，如果首次重疾非癌症，那么附加癌症就不能多赔（附加癌症的保费就白交了）

其次，癌症两次赔付间隔为5年，像甲状腺癌、乳腺癌五年生存率比较高，二次赔付有可能，但是像肺癌、胃癌等五年生存率比较低，这个间隔期就比较长，市场上同类产品最快间隔3年就可以赔第二次。

注意：比较理想的赔付方式是：首次重疾为癌症，间隔3年后，癌症新发、复发、转移或持续存在可以赔第二次；如果首次重疾非癌症，间隔180天后，发生癌症还可以赔，这种是比较理想的方式。

投保平安福最好不附加这个癌症多赔。

3、轻疾有少量隐形分组

平安福2020轻疾保障中有少量隐形分组（同类疾病赔其中一个，限制多次赔付可能），这一点很多公司产品都有，消费者需要留意下：

三、平安福2020适用人群分析

平安福无论是新版还是老板，整体疾病定义宽松，加上强势医疗险，搭配捆绑销售的附加E生保保证续保五年版或单独销售的承诺续保的E生保2020，这个医疗险组合可靠，适合中高收入家庭！

交费能力比较强，可以买到一定保额，可以选择30年交费，附加险保的更久，更有利于发挥豁免优势。

交费能力不是很强，比较偏好平安产品，可以选择平安福保额买低一点，搭配医疗险，投保其他重疾险进行加保，增加重疾保额。

横琴人寿新出的无忧人生2020重疾单赔，保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，加上癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障。住院垫付、直付等增值服务实用性强，看病不再难、不再贵。但是没有医疗险兜底，健康保障不完善。

三峡人寿继达尔文2号之后的钢铁战士1号重疾险，条款名叫三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险。在保障上和前段时间刚停售的达尔文2号有些相似，60岁前能额外赔付50%保额，但这款产品对心血管疾病的保障更充足一些，性价比更高，但是需留意保障的完整性。

本期主要从以下方面进行详细的分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障等的不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、三峡人寿和横琴人寿网点分布

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、杠杆作用好

最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处：

一是意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

二是此外更好体现保费豁免的功能。

三是交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。

2、承保期限灵活

两款产品不仅能保终身，还能选择保定期，保定期作为消费型重疾险，费率很便宜，但是保定期平安到期不退保费。

3、重疾是“裸险”

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。

重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

4、轻症有隐形分组

轻症不分组赔多次，但是实际保障的疾病种类有少量的多项赔一项情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：

区别一：重症叠加赔

三峡钢铁战士1号：60岁前重疾赔150%，赔付的额度高，限制条件宽松。

无忧人生2020确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。

小结：对于50-60岁人群来说，无忧人生赔的更高。

区别二：轻中症赔付差异

轻症和中症疾病是重症的“前奏”，疾病程度相对来说较轻，赔付的门槛更低，两款产品都有轻中症保障。

主要体现在以下两方面的差异：

一是疾病的种类上，钢铁战士1号承保70种轻中症，而无忧人生2020保75种，承保的疾病种类更多；

二是赔付比例上的差异，钢铁战士轻中症都是赔固定的比例，好在赔付的比例不低，轻症高达保额的40%，中症赔60%，相比很多轻症只赔30%、中症只赔40%的好很多；但是无忧人生赔的更好，按照保额递增方式赔，轻症最高可赔保额的55%、中症赔65%，市场上少见。

区别三：高发轻症定义不同

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：钢铁战士1号在不典型心肌梗塞和轻微脑中风后遗症定义上宽松，无忧人生2020只是在轻微脑中风定义上偏宽松，其他几类都严格。

区别四：癌症保障内容的区别

两款产品都可选附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低。

但是在赔付间隔期上有差别，具体如下：

区别五：心脑血管疾病保障

心脑血管疾病作为发病率仅次于癌症的高发疾病，就算在治疗后，很多都遗留严重的后遗症，长期的疗养和康复费用，让很多家庭因病致贫。

这两款产品都有心脑血管疾病额外赔，在保障内容上有差别，具体如下：

注意：钢铁战士1号的心血管保障，如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付，相对来说理赔门槛更高。

区别六：交费价格情况

看下不同年龄的交费情况：

区别七：三峡人寿和横琴人寿怎么样？

三峡人寿和横琴人寿出现在大众面前的机会比较少，尤其是对于首次了解保险的人来说，这两家公司可能之前没听说过，按常理来说，会觉得是“小”保险公司，和国寿、平安等“大”保险公司不能比，担心后续理赔问题。

对于重疾险来说，理赔的标准是一样的，都是依据条款规定，何况现在很多线下的产品，都在往线上理赔发展，线上理赔不用跑腿交资料，时效更快。

不过还是要关注，两家公司在网点的布局上，确实不如老牌保险公司，对于当地没有网点的，理赔调查会麻烦些，时效也会受到影响。

三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。横琴人寿的网点主要集中在广东省内，全国其他地方暂时没有分公司。

产品点评：

横琴无忧人生2020虽然是重疾单赔，但是能添加癌症二次赔，且赔付额度高、门槛低，能弥补重疾单赔的不足。此外叠加赔付额度高、条件宽松，心血管、少儿特定疾病保障内容好，覆盖疾病高发的年龄段两端。加上保定期，费率更有优势，适合加保提高保额。

钢铁战士1号作为三峡人寿旗下的网销重疾险，对比刚停售的达尔文2号，新增了心血管保障，保障范围比较全面，各项责任的赔付力度都是一流水平，属于比较有特色的重疾险产品。男性交费有优势，加上男性高发的心血管疾病二次赔，更加适合男性选择。

但是注意后续补充医疗险，不给健康保障留缺口。

横琴人寿无忧人生2020保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，加上癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖“两头”，老小疾病都有保障。住院垫付、直付等增值服务实用性强，看病不再难、不再贵。但是没有医疗险兜底，健康保障不完善。

海保人寿旗下的芯爱系列专注心血管疾病保障，近期刚升级的芯爱2号100种重疾单赔，自带心血管特定重疾和轻症额外赔，赔付额度高，疾病覆盖好，可选癌症医疗津贴对癌症患者实用。但是需留意险种搭配的完整性。

那么，这两款产品各自有什么优势？哪种更有性价比？

本期主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障等的不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、横琴人寿和海保人寿网点分布情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、重疾是“裸”险

两款产品都是互联网销售的险种，无组合的医疗险。

重疾的理赔门槛高，一般需满足一定的条件才能达到，许多小病小痛不能报销，而医疗险大病小病都能报，故需要通过另外的方式投保补充。

2、轻症少量隐形分组

轻症不分组赔多次，但是实际保障的疾病种类有少量的多项赔一项情况，即隐形分组，具体的疾病种类如下：

3、承保期限灵活

两款产品不仅能保终身，还能选择保定期，保定期作为消费型重疾险，费率很便宜，但是保定期平安到期不退保费。

区别一：重疾赔付规则的差异

无忧人生2020重症叠加赔，最高可叠加赔保额的60%，仅限50-60岁，有产品60岁前都能额外赔60%，条件更宽松。

芯爱2号是100种疾病单赔1次保额，没有叠加赔。

区别二：轻症承保内容细节不同

（1）轻症赔付比例

两款产品轻症都是不分组多赔，赔付比例高达3次，且按照保额递增赔，增幅为5%。

只是在首次赔付比例上，两款产品有差异，芯爱2号的首次赔比例是保额的30%，而无忧人生2020赔保额45%，故整体来看，无忧人生2020的赔付比例比芯爱2号高。

（2）高发轻症定义

轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：

小结：芯爱2号慢性肾功能定义宽松，无忧人生2020轻微脑中风定义宽松。但是整体看，两款产品在几类高发轻症的定义上，都偏严格，尤其是不典型心肌梗塞定义上，市场上很多产品是四项选二项，定义更宽松。

区别三：癌症保障内容区别

癌症是我国第一高发重疾，且治疗费用贵，衡量一款网销重疾险好与不好的重要标志，是看有没有癌症单独赔二次。

这两款产品都有癌症保障，但是承保的内容有区别，具体如下：

芯爱2号：癌症医疗津贴，即首次确诊癌症赔付后，自确诊1年后仍进行相关治疗、随诊或复查，再给付20%基本保额，最多给付3年。

对于“良性癌症”（如甲状腺癌）或发现比较早的癌症，这项保障责任很实用。不过给付额度不是最高的，有赔付保额30%的险种。

无忧人生2020：是癌症二次赔，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔120%保额，首次非癌症间隔1年，首次癌症间隔3年，赔付额度高，门槛低。

区别四：心脑血管保障

心脑血管疾病作为发病率仅次于癌症的高发重疾，疾病的凶险程度甚至比癌症更可怕，得不到及时的治疗，突发死亡的概率很大，很多就算得到了治疗，往往也伴随严重的后遗症，如瘫痪，后续长期的护理和疗养费，不是一般家庭能承担的起。

这两款产品都有心血管疾病额外保障。

具体的如下表格：

区别五：特定疾病额外保障

芯爱2号：针对指定的8种脑部特定重疾，首次确诊这8种特定疾病，间隔1年后仍生存，每年给付12%基本保额，最多给付10次。

无忧人生2020：18种少儿特定疾病额外赔100%保额，30岁之前患病，还有重疾叠加赔的50%保额，最高可获赔250%保额。一般的少儿特定疾病只保障至18岁或20岁，这款产品30岁前都能保，赔付条件宽松。

区别六：交费情况

看下不同年龄的交费价格情况：

区别七：横琴人寿和海保人寿怎么样？

横琴人寿和海保人寿在市场上的知名度都不高，很多人可能会想不出名的“小”保险公司，后续理赔会不会很麻烦。

保险公司的成立门槛高，后面有保监监管，不用担心符合理赔条件而不赔，只是在网点的分布上，两家公司都还处于起步阶段，网点分布不及老牌保险公司。

横琴人寿成立于2016年，网点分布较少，主要集中在广东省内，全国其他地方暂时没有分公司。

海保人寿是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司，网点分布极少。

产品点评：

两款产品作为网销重疾险，在承保期限和保障内容上，都很有特色，可选责任丰富，投保灵活度高。

其中无忧人生2020的癌症保障更好，毕竟癌症能单独赔多次，而芯爱2号只是赔20%。但是芯爱自带心脑血管疾病保障，赔付条件宽松，适合有心血管疾病相关家族史或心血管疾病高风险因素的人群。

而无忧人生2020在有住院垫付等增值服务的加持下，更家适合加保提高癌症二次赔保障人群使用。

不过两款产品后续都需要额外搭配医疗险。

太平洋人寿旗下的金福人生系列，作为主打系列重疾险，近期进行了升级，叫金福人生多倍保，在原有金福人生的基础上，可选附加重疾分5组5次赔付，癌症单独分组可以多赔，原有的亮点10类老年疾病叠加赔付、成人重症失能双倍赔继续保留。

在这个基础上，也可附加万能账户，可谓是创新性地将疾病保障+财富管理合二为一，金福优享实际上就是金福人生少交一年保费，价格相对便宜一点，保障上相同。

那么，作为重疾险金福人生多倍保怎么样？

本期主要分析：

1、金福人生多倍保在癌症多赔、叠加赔付上的核心优势

2、金福人生多倍保在特色保障、轻疾种类值得留意细节

3、太平洋人寿总体实力解析（网点分布、偿付能力、消费者投诉情况）

一、产品基本信息了解

二、主要优势分析

1、癌症单独分组

这款产品可选添加多次给付重大疾病保险，实现重疾多赔，其中高发的癌症单独分为一组，多赔的意义不打折扣。

2、老人关爱叠加赔

市场上的保险产品面向于老年人群体是比较芥蒂的，介于年龄、身体的原因，往往这类人群并不受保险公司待见。

而这款产品针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。

重症与老年特疾一一对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

3、组合医疗险实用价值高

（1）终身住院补贴2019：上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元。获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。

（2）乐享百万医疗：大病住不起医院，主要的一部分原因在于自费药报销，太保乐享百万医疗险2019亮点很多，譬如能垫付医药费、重疾不设免赔额等。在医疗险续保稳定性上，虽然这款产品的主险是续保每年审核，但合同附加了一张【保单特约】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相意味着是可以承诺续保的，因此，消费者要关注一下有无特别约定。

两者（住院补贴+百万医疗）合并，对于住院报销可以兜底，面向于重症等大型疾病赔付比较稳妥。

三、值得注意的细节部分

1、轻症有多项疾病只赔一项

轻疾种类有隐形的分组，即多种疾病只赔一种的情况，具体疾病种类如下：

2、失能保障门槛不低

虽然18周岁--61岁前，拥有成人重疾失能保障可以赔付双赔保额，但是获取门槛并不低，注意几个关键词重疾导致失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项，要求三个关键点全部满足，才有赔付，见条款规定：

3、交费价格更贵

看下不同年龄的交费情况：

金福人生多倍保的保费上涨了将近30%，如果想要添加完善的医疗险，更加考验交费能力。

4、癌症不能单独赔多次

虽然添加了重疾多赔，癌症单独分组，但并未实现癌症单独赔多次，癌症作为国内第一高发的重疾，治疗费用昂贵，很多产品间隔3年，癌症还能再赔，实用性更强。

四、太保综合实力

1、偿付能力：国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，太保寿险核心与综合偿付充足率都是263%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。

2、网点分布率：作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

3、客户投诉率：从下表的排名来看，太平洋人寿的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好。表格如下：

产品点评：

在金福人生的基础上，这款产品增加了多次赔付保障，癌症单独分组，大病多赔的意义不打折扣，有乐享百万兜底，加上太保国内网点多，这款百万医疗险又有住院垫付功能，在保障用户大病问题上没有毛病。

最大的创新点是可以和传世管家万能账户一起投保，传世管家账户可抵交保费，保底利率2.5%，不过从官宣的实际利率来看，最低在4.75%，最高在5%左右，比起中档4.5%利率还是高一些，加上太保多年来经营稳健，收益上应该还可以，同时享有健康保障和财富管理。

康宁保是中国人寿的一款新品，是返还型单次赔付型重疾险，搭配如E康悦百万医疗险续保条款很好，解决大病住院费用妥妥的，虽然兼有保障和储蓄，但从保障内容上看，和当前主流的消费型重疾险相比，差距很大，返本额度也需留意。

平安守护百分百是平安人寿即将推出的一款返还型重疾险，由两全保险+重疾险组合而成，其中两全险可选择保到60、70、80岁，而重疾险是可以保至终身的。平安到60/70/80岁，退还已交的保费，重疾险保障继续有效保至终身。

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、在疾病保障、返还额度等核心保障的区别

3、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、产品形态相同

两款产品都是两全附加重疾险的组合投保方式，平安生存到一定的期限，返还保费，产品形态都属于返还型重疾险，既能享有保障，又能储蓄一笔钱。

2、都可组合医疗险

康宁保组合的百万医疗险-国寿如E康悦，承保责任全面、续保审核宽松，续保只要第一年审核外，次年可正常续保，不会因为理赔或者身体原因拒保，因此重疾+百万医疗险搭配，很好的保障了大病。

平安附加的健享人生住院医疗险，保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

区别一：疾病保障责任的区别

国寿的康宁保有120种重疾+60种轻症疾病保障，而守护百分百只有80种重疾保障。

在疾病保障这块，明显的康宁保更加全面，保障的综合性更好。

区别二：保障期限的差别

康宁保分为A/B两款，分别保30年和保至70岁，选择保30年，杠杆高，能起到以小博大的作用。

守护百分百则是两全可选保至60、70、80岁，平安到期退还保费，重疾险继续承保至终身。保障更加稳定，不用担心年纪大了或者身体变差，没有保障。

区别三：返还的不同

守护百分百是平安到期60/70/80岁（可以自行选择返还的年龄），返还已交保费，保证本金安全。

康宁保至70岁保险期满，未发生重疾/身故，赔30%-88%满期金（依据投保年龄而定），返还低，本金都不能拿回，性价比不高。

区别四：交费情况不同

看下不同年龄的交费情况：

产品点评：

同样作为返还型重疾险，康宁保在疾病保障上面比守护百分百多了60种轻症保障，加上组合长久呵护住院费用和如e康悦百万医疗险一起投保，康悦医疗险承诺续保，健康保障全面，加上平安到期能拿钱，兼有保障和养老。

平安守护百分百在保障内容上相对单一，只提供重疾、身故保障，但是平安到期拿完保费，还能继续享有重疾保障，更好的发挥了有病保病，无病养老的双重功能。

如果想要更全面一点的保障，可以考虑康宁保，但是返还有点低，不能保证收回本金，守护百分百虽然交费上比康宁贵，但返还型重疾险的功能发挥的更好，能保证本金安全。